浦发银行信用风险管理体系研究
浦发银行
本外币贷款余额
同比增幅
图 2 金融机构贷款情况 单位：万亿元
注：数据来源于中国人民银行。
为严防信贷风险，结合监管部门要求，多 数商业银行加大了拨备计提力度，商业银行整 体信贷质量实现持续优化。截至 2010 年末，商 业银行不良贷款余额 4293 亿元，较年初下降 13.68%；不良贷款率为 1.14%，较年初减少 0.44 个百分点；拨备覆盖率为 218.3%，较年初大幅
三、营运环境分析
浦发银行主要业务范围包括：吸收公众存 款；发放短期、中期和长期贷款；办理结算； 办理票据贴现；发行金融债券；代理发行、代 理兑付、承销政府债券；买卖政府债券；同业 拆借等；经中国人民银行和中国银监会批准经 营的其他业务。
截至 2011 年 3 月末，浦发银行在全国共设 立 34 家分行，655 个营业网点；员工总数 28081 人，其中拥有大学本科及以上学历的员工占 64.41%。
34.59
33.06
35.99
平均资产收益率(%)
1.09
1.01
0.90
平均净资产收益率(%)
19.23
20.04
24.07
不良贷款率(%)
0.44
0.51
0.80
贷款拨备率(%)
1.91
1.95
1.98
拨备覆盖率(%)
433.76 380.56 245.93
人民币流动性比例(%)
45.58
40.28
2．行业概况 近年来，我国银行业金融机构1资产规模增 长快速（见图 1）。其中，商业银行是银行业金 融机构的主要组成部分，资产规模约占银行业 金融机构资产总额的 75%。
100.00 80.00 60.00 40.00 20.00
浦发银行可转债融资风险分析
浦发银行可转债融资风险分析随着我国股市的快速发展，为了满足公司及银行的融资需求，可转债的发行已经成为融资的一项重要手段。
浦发银行作为全国规模最大的股份制银行之一，也提出发行可转债的融资计划。
而各类风险的存在，也给浦发银行的可转债融资活动带来了一定的不确定性。
本文将对浦发银行发行可转债的融资风险进行分析，旨在为公司提供有效的风险规避措施。
首先，浦发银行发行可转债融资存在市场风险。
由于可转债发行的价格受市场供求的影响，浦发银行在发行可转债的融资活动中，价格可能会受到国内股市波动的影响。
如果发行价格过低，可能会降低发行人的收益水平，反之，如果发行价格过高，则可能会给购买者带来经济损失。
因此，浦发银行在发行可转债融资活动中，必须谨慎考虑其经济风险。
第二，浦发银行发行可转债融资存在信用风险。
由于可转债是浦发银行的债权融资工具，因此浦发银行在发行可转债的过程中承担的信用风险是最大的，在发行活动中可能会受到国家财政政策的影响。
假如，国家的财政政策不利于浦发银行的可转债发行，可能会给浦发银行带来财务风险，可能会影响到可转债的价格，甚至可能到浦发银行本身，从而严重影响浦发银行的整体运作。
第三，浦发银行发行可转债融资存在政策风险。
政策风险是指可能由于政策不稳定因素而导致市场波动造成的风险，在决定如何组织发行可转债融资时，也应考虑由政策波动而导致的风险，并采取预防措施。
一方面，浦发银行应定期注意政策变化，总结政策的变化，及时应对政策风险；另一方面，应加强与政府的沟通，尽可能了解政策变化，提前准备政策应对措施，以降低政策风险。
最后，浦发银行发行可转债融资存在法律风险。
由于浦发银行的发行活动是受到国家法律法规的严格限制的，因此，发行可转债融资时，必须全面、完整地遵守国家的法律法规。
而且，为了保护可转债的投资者的合法权益，浦发银行也应该建立适当的法律机制。
为此，浦发银行应当积极采取法律措施，尽可能严格遵守法律法规，以避免可转债融资活动出现法律风险。
浦发银行案例分析
序（隋欣）2007年，中国经济已全面融入国际经济大循环洪流和世界经济一体化的进程中。
同时，也使中国企业面临前所未有的国内外市场竞争的挑战。
但降低成本和提高效率仍是企业万变不离其宗的制胜之道，在这样一个管理的全过程中，企业也经常遇到一些困境和难题，如：企业可能没有足够的资金和精力来扩大产能，企业可能无法信任采购商的资信。
这些问题直接阻碍了企业管理的质量和效率，从而间接降低了企业的市场竞争能力。
而商业银行可以通过开展金融服务，为企业提供信用服务支持、采购支付支持、存货周转支持和账款回收支持的组合产品和服务，成为企业不可或缺的发展助力。
其业务性质既不同于以购买原材料、制造与销售产品为中心的产品制造业，也不同于以购货、销货为中心的商品零售业。
简介（隋欣）1．成立上海浦东发展银行是1992年8月28日经中国人民银行批准设立，于1993年1月9日正式开业的股份制商业银行，总部设在上海。
2．上市经中国人民银行、中国证监会正式批准，浦发银行于1999年获准公开发行A股股票4亿股，每股发行价为人民币10元，并于1999年11月10日上市交易。
并在上海证券交易所正式挂牌上市，这是中国银行业改革的一项重大举措。
上海浦东发展银行是自《公司法》、《商业银行法》和《证券法》颁布实施以来国内首家由中国人民银行、中国证监会正式批准的股份制商业银行上市公司。
3．设立博士后工作站02年浦发银行成为上海地区第一家被批准设立博士后科研工作站的商业银行，工作站挂靠复旦大学。
浦发银行博士后工作站的研究方向包括组织架构再造、金融产品创新、期权期股制度研究、资本运作、风险管理等多个研究方向。
4．规模截止到2006年底，全行总资产规模已达6893.44 亿元人民币、各项存款余额5964.88亿元人民币，本外币贷款余额4608.93亿元人民币，实税后利润33.53亿元人民币，增长31.08％，并设立了28家直属分支行、共370 家营业网点，并在香港设立了代表处。
浦发银行的评价
浦发银行的评价1. 引言浦发银行（以下简称浦发）是中国大陆一家领先的商业银行，成立于1989年，总部位于上海。
多年来，浦发致力于提供全面的金融服务，包括个人银行业务、企业金融业务和资本市场业务等。
本文将对浦发银行进行评价，从多个方面分析其优势和不足之处。
2. 优势评价2.1 全面的金融服务浦发银行提供广泛的金融服务，包括个人储蓄账户、信用卡、贷款和投资等。
无论是个人客户还是企业客户，都能在浦发找到适合自己需求的产品和解决方案。
这种全面性使得浦发成为了许多客户首选的金融机构。
2.2 创新的科技应用在数字化时代，科技创新对于金融机构至关重要。
浦发银行积极推动科技创新，在移动支付、云计算和大数据分析等领域取得了显著成果。
通过引入先进技术，浦发提升了客户体验，提供了更便捷、安全的金融服务。
2.3 专业的风险管理作为一家商业银行，风险管理是浦发银行非常重视的方面。
浦发建立了完善的风险管理体系，包括风险评估、控制和监测等环节。
通过科学的方法和严格的流程，浦发有效地管理着各类风险，并保护客户利益。
2.4 社会责任感浦发银行积极履行社会责任，在扶贫、环保和慈善等方面做出了积极贡献。
浦发关注社会问题，并通过捐赠、志愿者活动和社区项目支持来回馈社会。
这种社会责任感赢得了公众对浦发的认可和尊重。
3. 不足评价3.1 品牌知名度相对较低与一些国有大型银行相比，浦发银行的品牌知名度相对较低。
尽管在上海地区有一定影响力，但在其他地区仍需要加大品牌推广力度。
提升品牌知名度可以增加公众对于浦发的信任和选择。
3.2 客户服务体验有待提升尽管浦发银行在科技应用方面取得了进展，但客户服务体验仍有待提升。
一些客户抱怨在办理业务时遇到繁琐的流程和冗长的等待时间。
加强客户服务培训和提供更便捷的服务方式可以改善这一问题。
3.3 利率水平相对较低与竞争对手相比，浦发银行的存款利率和贷款利率相对较低。
对于追求高收益的客户来说，这可能会导致流失。
商业银行风险预警指标体系构建——以浦发银行为例
作者简介： 刘耀 成 （９５ １８ 一 ） 男 ， 川达 州人 ， 苏银 行 镇 江 分 行 职 员， ， 四 江 中级 经 济 师 ， 要研 主
面 。可 以看 出 ， 巴塞 尔 委 员 会 的理 念 是 通 过 加 强
参考信用评级 ， 通过违 约概率 和坏账转变概率计
算 出 Ｖ Ｒ数值 来 估 计 应 提 取 的资 本 金 数 。著 名 Ａ 的 Ｃ ＭＥ Ａ Ｌ评 级体 系 以资 本 充 足 性 、 产 质量 、 资 管 理 水平 、 利 能力 及 流 动 能 力 ５个 方 面 作 为考 察 获 重点 ， 利用 统计 方 法先 评 出各 指标并 赋 以权 数 ， 然
自己的 内部 风 险监测 与资 本配 置模 型， 以弥补
《 巴塞尔协议》 的不 足。这些 内部 风险检测模型 主要有 ： 在险价值法 Ｖ Ｒ 其最 主要 代表是摩根 Ａ ，
银行 的 “ 险矩 阵系统 ” 银行 业 绩衡 量 与资 本 配 风 ；
、
文 献 综 述
置方法 ， 主要代表是美 国信孚银行 的“ 险调 最 风
第 ７卷
第 ２期
南 京 审 计 学 院 学 报
Ｊｕ ａ ｏ 肌ｊ ｇＡ ｄｔ ｎｖ ｒｉ ｏｒ ｌｆ ｎ Ｎ ｉ ｕ ｉＵ ｉ ｓｙ ｎ ｅ ｔ
Ｖｏ ． １ ７，Ｎｏ ．２ Ａｐ ．，２ ０ ｒ ０１
２１ ０ ０年 ４月
商业银行风险预 警指 标体 系构建
以浦 发 银行 为 例
后计算综合指数 ， 根据得分考察银行 的风险状况 ， 这一方法较适用于考察单个银行 的风险状况 ， 也
我国中小型股份制商业银行构建风险资本管理体系的几点建议
衰 退 导 致 外 部 需 求 萎 缩 ， 银 行 在 维 持 资 产 品 质 上 面 临 日益 严 峻
的 国内信用风 险。
以下 三 个 方 面 ：
（） 率 风 险 ： 由于 我 国 政 府 对 存 贷 款 利 率 分 别 设 定 了 上 下 １利 较 小 ， 目前 中 小 型 股 份 制 商 业 银 行 面 对 的 利 率 风 险 较 低 。 但 考
￣ ． － ＪＵ
营１ ｌ 『 雷簪理 Ｉ錾 蜃
我ＮＯ，型股份制商业银行构建风险资本管理体系的几点建议 Ｉ ，
戚 臻
（ 浦发银 行 ， 上海 ２ ０ ４ ） ００ １
摘要： 我国的中小型股份制商业银行在高速扩张 的同时，也在快速地积累着风险 ， 他们是否会 重复 四大 国有商业银行 坏账堆 积的旧路？ 否也会发生法 国兴业银行 式的内控漏洞？ 是 是否也难逃美 国次贷危机 式的市场灾难？ 如何才 能尽最大可 能 地避免这些 防不胜 防的银行风 险？ 本文较为全面分 析 比较了 国外金融业界 所广泛使 用的指标和模 型的优缺 点， 没有好高骛远地推选 最先进 的指标模型 ， 而是根据我 国中小型股份 制商业银行 的实际情况 ，提 出了比较符合 当前阶段需要 的建议 。 关键词 ：风 险资本 ； 风险计量 ； 资本配置
令 ＡＤ、 约 率 为 Ｐ 违 约 损 失 率 为 Ｌ Ｄ， 违 Ｄ、 Ｇ 险 资本 管理的 引入。正 当大型 国有商业银 行忙于进 一步明晰 部 标 准 差 。 风 险 敞 口为 Ｅ
门职 责 与 协 调 机 制 ，探 索 纵 横 向 层 级 运 用 模 式 之 际 ， 中 小 型 股 且 Ｐ 与 Ｌ Ｄ ＧＤ 互 相 独 立 ，则 依 照二 项 分 布 原 理 ， 有 ：
浦发银行绿色金融资金运营风险和防范措施
浦发银行绿色金融资金运营风险和防范措施近年来，全球范围内环保意识的不断加强，绿色金融作为以实现可持续发展为宗旨的金融形态，被越来越多的金融机构所关注。
浦发银行作为我国领先的综合性金融机构，一直致力于绿色金融的发展。
但是，绿色金融仍然存在着资金运营风险，本文将针对此问题展开讨论，并提出防范措施。
一、绿色金融资金运营风险绿色金融资金运营风险主要包括以下几个方面：1. 绿色项目的信用风险：绿色项目可能存在特定业务风险，如技术、环保、政策等因素导致项目的经济效益不达预期，引起还款拖延、无法按时还款或还款违约等信用问题。
2. 同时，绿色金融产品的市场风险和流动性风险同样存在。
3. 绿色金融产品内部运作风险。
具体来说，就是在绿色金融产品从立项、评估、申请、发放到管理、检查的全过程中，存在着各种不可控因素。
以上三个方面的风险，都对绿色金融资金运营带来了一定的不确定性，也给浦发银行的绿色金融业务带来了困扰。
二、防范绿色金融资金运营风险的措施1. 完善评估手段。
浦发银行绿色金融产品的多样化，系统化需建立完善的评估手段，包括了解债权人的财务状况、风险偏好、绿色项目的可持续性风险、支付能力等。
2. 合理配置绿色金融资产。
将绿色金融产品的资产投向多个领域，以充分实现资产的分散化，进一步减少资产的风险，从而降低绿色金融资金运营风险。
3.加大对绿色金融项目的监管力度。
建立严格的制度，对绿色金融产品进行审核、备案、审计，并在产品运作过程中监控运营管理风险，及时发现和解决问题。
4.建立专职绿色金融团队。
建立专业的绿色金融团队，聚焦研究，提高领域专业度，促使绿色金融产品的市场化、专业化具备较高的风险防范能力。
5. 推广绿色金融文化。
浦发银行将绿色金融发展视为更广泛可持续发展的一翼，将通过不断开展绿色金融知识普及教育、绿色金融创新、绿色金融社会责任建设等多种方式，将其深入人心，推动可持续发展理念的推广和普及。
结束语：浦发银行积极探索绿色金融的发展，不断优化产品和服务，但绿色金融仍然存在诸多风险，浦发银行在发展绿色金融的过程中，应该坚持将风险防范措施贯穿其中，加强产品的风险管理体系，提高风险控制水平，充分体现金融创新与风险防范的双赢。
浦发银行“两地三中心”实践
信息科技总部是全行信息化职能部 门，负责全行的
同城 、大异地”的异地应用级灾备模式 。上海生产 中心 科技治理 、信息系统开发 、信息系统运行 、信息资产管 配置完整 的接入链路 、应用处理平 台和存储平 台；上海 理 、信息安全管理和信息服务管理等相关工作。信 息科
２ ０ １ ３ ８ ／ 中 国 金 融 电 脑 ２ ７
重点 。
月，首次分行核心大前置系统灾难恢复演练标志着浦发 银行灾难恢复管理能力从总行向分行的跨越。 经 过近几年 的不 懈努力 ，浦发银行 在灾难恢复体
系建设方面取得 了长足的进步 ， “ 两 地 ｉ 中心 ”整 体
在灾备建设技术方面 ，浦发银行在 “ 两地三 中心” 架构 中采用了非对 称环形 Ｓ Ａ Ｎ 网、存储 异步复制数据
浦发银行两地三中心实践上海浦东发展银行股份有限公司信息科技总部副总经理奚力铭上海浦东发展银行股份有限公司信息科技总部灾备中心总经理助理王晖为全面落实监管部门对商业银行信息系统灾难恢复管同城灾备中心距离生产中心约17千米只配置关键系理的要求满足业务稳健快速发展需要浦发银行近年来统的存储平台提供部分重要系统数据级灾难恢复能力
专 题ｌ
灾备 中 ．合 犯异地灾 备中心组成 的 “ 两地三 中
灞瑟银行近年来不断 柳大信息系统灰备建设力褒 ． ． ． 建疑了由 上 海生产中心 一 ～ 海同城 容灾体 系 ｔ穆打造共 务核心竞 争优势
的现代化金融服务企她葵定了坚实的信息科技风险防范基础
漓发银行
地三中心 实践
规 范 各级 灾 难恢 复 组织 的职 责 和要 求 之外 ，还 定多种 演练 方 式 来检 验 和强化 人 员 的应急 响应 能 力 ．
３ ． 灾备 系统建设
浦发银行风险管理与控制
02
浦发银行风险管理现状
风险管理体系
组织架构
浦发银行设立了全面的风险管理组织架构，包括董事会、风 险管理委员会、风险管理部门以及风险管理系统和内部审计 等部门。
责任分工
各部门在风险管理中承担不同的责任，董事会负责制定风险 管理战略和决策，风险管理部门负责实施风险管理措施和监 控风险，内部审计部门负责评估风险管理和内部控制的有效 性。
理带来挑战。
风险管理文化建设不足
要点一
总结词
缺乏、不足、不完善
要点二
详细描述
浦发银行在风险管理文化建设方面存在不足，缺乏统一的 风险管理理念和价值观，无法有效推动全行员工参与风险 管理和控制，难以形成全员共担风险责任的良好氛围。
06
浦发银行风险管理未来展望
先进的风险管理技术应用
引入大数据和人工智能技术
风险管理政策
政策制定
浦发银行根据自身业务特点和外部环境制定了全面的风险管理政策，包括信贷风 险管理、市场风险管理、操作风险管理等政策。
政策执行
各部门在执行风险管理政策时，严格遵守政策规定，确保风险管理工作有效实施 。
风险管理流程
风险识别
通过建立有效的信息收集和风险识别机制， 及时发现和评估各类风险。
流动性管理策略
02
制定和执行有效的流动性管理策略，包括对资金流入流出的预
测和调整，确保银行在面临流动性压力时能够及时应对。
流动性风险监测
03
建立流动性风险监测机制，及时发现和预警流动性风险。
其他风险管理
合规风险管理
加强合规风险管理，确保银行业务的合 规性和合法性，降低因违规操作带来的 风险。
VS
声誉风险管理
01
《金融风险管理》银行贷款信用分析四
《金融风险管理》银行贷款信用分析一、实践目的银行信用风险分析，我们着重考察两方面的因素，申请人的还款意愿和还款能力，用作抵押贷款住房的价值及其抵押权登记。
所以，还款意愿是借款人按时偿还贷款本息的意愿，与借款人的道德素质、人品相关。
信用分析考察贷款机构在收到贷款申请时，如何评价和衡量信用风险，以做出贷款决策，主要体现在借款者过去借款的偿还情况。
同时，还款意愿分析还包括了申请人的人品、生活习惯与作风、婚姻家庭等情况，信用分析就是信贷员通过自己的专业知识和经验，对借款者进行分析，做出信用风险的断判，进而做出信贷决策的方法。
通过实践项目贷款信用分析，培养学生分析问题解决问题的能力，提高学生综合素质。
二、实践内容1、根据信用分析的要求，制定借款和贷款的信用度；2、根据信用分析方案处理资本账面价值；3、根据信用分析的工作内容安排会晤、谈判方案；4、根据信用分析安排方案，以小组为单位模拟完成上述方案，最终形成实践报告。
主要实践设备及器材1、电教设备2、网络电脑三、主要实践设备及器材1.每个小组需要从规定的3个实践任务中选取2个任务进行分析，所选案例要有代表性；2.学生在进行案例分析时，要充分运用商务沟通技巧理论知识；3.时间的把控要紧凑，其中实践成果形成需2课时完成，实践成果汇报和点评需2课时完成。
每个小组实践成果汇报8分钟。
4.教师要全面、客观的对学生的案例讨论情况进行点评。
四、实践方法与步骤1.方法：（1）案例分析法。
（2）小组讨论法。
2.步骤：（1）实践任务布置运用课程讲解基本技巧，分析银行贷款信用的的案例，运用基本沟通技巧，对信用风险的研究可包括风险的衡量与管理。
其中，风险的衡量是问题的核心和管理的前提，也是研究的重点。
至于信用风险的管理，则包括信贷额度限制、信贷集中度限制、担保抵押、资产证券化、资产组合分散风险、衍生金融工具等手段。
学生分组展开讨论，由各小组组长组织团队进行讨论，从实践任务中选择1个任务进行讨论，分工协作，案例讨论、制作PPT，最终形成讨论结果。
商业银行内部控制失效研究以浦发银行为例
2、建立健全内控体系。科学制定银行业务流程和内控制度，加强关键岗位控 制，完善风险评估机制，提高内部控制的有效性和执行力。
3、加强监督机制。建立内部审计部门，完善外部监管体系，加强对银行业务 的监督和检查，及时发现和纠正违规行为。
4、提高员工素质。加强员工教育和培训，提高员工的业务素质和道德水平， 增强员工的风险意识和自我约束能力。
商业银行内部控制失效的原因
商业银行内部控制失效的原因主要包括以下几个方面：
1、公司治理结构不合理。一些商业银行公司治理结构存在缺陷，导致高层管 理人员权力过于集中，缺乏有效的制衡机制。
2、内控建设不完善。部分商业银行内控体系不健全，缺乏科学合理的规章制 度和操作流程，难以对银行业务进行有效地监督和管理。
3、监督机制不力。部分商业银行监督机制失效，导致基层员工违规操作、高 层管理人员滥用职权等问题得不到及时发现和纠正。
商业银行内部控制失效的危害
商业银行内部控制失效的危害主要表现在以下几个方面：
1、威胁银行安全。内部控制失效可能导致银行遭受经济损失、资产质量下降， 甚至引发流动性风险，威胁银行的安全运营。
2、损害客户利益。内部控制失效可能影响银行的服务质量和客户满意度，损 害客户的利益。
3、影响银行形象。内部控制失效可能引发公众对银行的信任危机，影响银行 的声誉和形象。
对策建议
针对商业银行内部控制失效的问题，本次演示提出以下对策建议：
1、加强公司治理。完善商业银行公司治理结构，明确股东、董事会、监事会 和高级管理人员的职责权限，建立有效的制衡机制。
商业银行内部控制失效研究以浦发银行 为例
01 引言
目录
02 文献综述
03 浦发银行案例分析
04 对策建议
浦发银行信用风险管理研究
浦发银行信用风险管理研究浦发银行信用风险管理研究近年来，随着金融市场的不断发展与变革，各种金融风险不断涌现，其中信用风险是银行面临的最主要和最显著的风险之一。
浦发银行深知信用风险管理的重要性，因此展开了一系列的研究与实践，以应对这一挑战。
信用风险是指因债务人或对债务人的担保提供人未能按照约定履行其付款义务，导致债权人无法按时或完全获得应得的借款本金、利息或费用的风险。
信用风险对于银行来说具有特殊的意义，因为银行的主要业务就是贷款与拆借，而信用风险是直接涉及到借款人能否按时偿还贷款的问题。
浦发银行在道德风险防控、风险定价、风险监控等方面积极开展研究，旨在减少信用风险对其经营的不利影响。
浦发银行在信用风险管理方面注重防控风险的全过程，从业务审批开始就对借款人进行严格的审核与评估，以降低不良贷款的风险。
同时，银行注重内部控制，设立专门的信贷风险管理部门进行风险预警与控制，建立科学合理的信用风险评估模型，对借款人进行信用评级，并根据评级结果制定合理的贷款利率与额度等措施，以优化信用风险的定价。
此外，浦发银行也积极开展对外合作，采用联合授信、贷款分担和委托贷款等方式来分散信用风险。
同时，浦发银行在信用风险监控方面进行了大量的研究工作。
通过建立一套完整的风险监控系统，及时发现和识别信用风险，同时建立了合理的风险指标，对不同风险的分类进行监控，并根据监控结果进行风险分析与风险预警，以及时调整风险管理策略。
此外，浦发银行还注重对整个信用风险管理流程中存在的不足与风险漏洞进行深入研究，通过不断完善风险管理模型与方法，提高信用风险管理的精确度和及时性。
浦发银行的信用风险管理研究不仅注重理论研究，更加注重实践应用。
银行在风险管理过程中积极进行风险模拟，以便能更好地应对各种风险情况的发生。
同时，浦发银行还加强了内部的培训与知识共享，提高员工对信用风险管理的认识与素质。
通过不断的实践与创新，浦发银行建立了一套完善的信用风险管理体系，有效降低信用风险对银行经营的影响。
浦发银行开源治理分享
浦发银行开源治理分享杨欣捷2019年7月Ecosystems & Tools chainProgramming Technology & CompilerEmbeded OSBigDataMiddleWareContainerTerminal OS CockroachDBDatabaseLinuxPaaSCloud OS & controller(Virtualization)●山寨商业软件-->引领技术创新●生产方式-->生态竞争●个人兴趣-->企业和商业●开源软件吞噬世界RedHat的报告，开源软件在企业战略中的重要性，开源软件使用率趋势生态优势，云服务市场越来越大，云服务一般基于开源软件。
开源软件很多源于大型互联网公司，这些公司比商业软件公司更懂得客户需求，他们自己就有最好的客户场景。
技术高速发展，快速适应市场的大背景下。
架构选型中开发人员的话语权越来越大。
一般情况下，预算不在开发人员手里，所以倾向于选择开源免费的软件。
1.1背景: 开源软件相对商业软件的优势（技术角度）开源经济也是人类经济活动的组成部分，不会脱离经济学基本规律☐市场分工推动经济发展，经济发展的结果也必然是市场分工的细化。
☐为何开源业态中，非软件公司为何投入大量资源研究和开发基础软件？☐人类本性是追求个人利益最大化。
☐为何开源业态中，大量的个人无偿分享其劳动成果？分工悖论分享悖论☐应对市场的速度：自主开发>开源>商业产品☐IT 人力投入：自主开发>开源>商业产品•在信息充分流动的条件下，市场最终会达到供需平衡（达到稳定态）•互联网时代，产品更新速度跟不上市场需求的变化•开源社区利用互联网直接打通了需求和供给，产品能够第一时间捕捉到市场的实际需求，利用各种社区资源迅速实现需求•社会分工原则并未打破，只是市场模型并未处于稳定态分工悖论的解释没有顶级IT 实力的传统企业，拥抱开源，实际就是在自身有限的IT 资源和力求快速应对市场需求的一个妥协。
商业银行内部审计研究分析—以浦发银行为例
摘要随着商业银行的发展，作为商业银行内部控制体系的重要组成部分,内审作为实现组织效能的重要手段也获得了长足发展，在推动商业银行走向国际化进程中发挥着越来越重要的作用，为更好的适应商业银行发展的需要，必须进一步加强和改进商业银行的内部审计，商业银行由于地区跨度过大，分行层次过多.有效管理如此庞大的分支机构明显有相当的难度，商业银行在对内部审计上缺乏针对性和灵活性。
由于风险控制的不全面，随着我国内部审计体系的不断完善,商业银行内部审计面临着越来越多的行业规范,针对商业银行内部审计体系规范进行了总结,依托于现有的审计背景，理清了发展思路，针对存在的问题，结合内审发展趋势，提出了促进发展的对策建议，希望能对加强和改进内部审计发挥一些建设性作用。
关键词:商业银行内部审计审计现代化AbstractAlong with the development of the commercial bank, as an important component of the commercial Banks internal control system, internal audit, as one of the important ways to achieve organizational effectiveness has gained great progress, in promoting the internationalization of commercial Banks to play an increasingly important role, to better adapt to the needs of the development of commercial Banks, must further strengthen and improve the internal audit of commercial Banks, commercial Banks due to the large area span, the branch level too much. Effective management of such a large branch obviously considerable difficulty, commercial Banks in the lack of pertinence and flexibility on the internal audit. Because of the risk control is not comprehensive, with the constant improvement of internal audit system in our country, commercial Banks internal audit is facing more and more industry norms, in view of the commercial bank internal auditing system specifications are summarized, based on the existing audit background, clarify the development ideas, in view of the existing problems, combining with the development trend of internal audit, puts forward some countermeasures to promote the development of the recommendations, hope to strengthen and improve the internalaudit play a constructive role.Key words:Commercial Bank Internal Audit Modernize Audit一、总论（一）选题背景及意义1.选题背景1983年自中央审计署成立以来，内审在我国迅速发展起来，多种审计的概念渐渐进入到人们的视野中，审计也深入到人们生产生活的方方面面。
浦发银行可转债融资风险分析
浦发银行可转债融资风险分析浦发银行作为中国最大的商业银行之一，在融资领域发挥着重要作用。
浦发银行可转债融资更是有着广泛的应用，被认为是安全融资的极佳选择，但是其也存在着一定的风险隐患。
本文将从以下几个方面对浦发银行可转债融资风险进行分析：有效性、浦发银行信用风险、市场风险、投资者风险。
首先，可转债融资的有效性是一个重要因素，与其他融资渠道相比，可转债融资的有效性更高。
由于可转债可以在少量的资金成本上，短期内筹集大量资金，有利于资金的快速准备，从而改善企业的财务状况。
其次，浦发银行的信用风险也是一个重要考虑因素。
可转债作为浦发银行的主要融资渠道之一，一旦浦发银行出现信用问题，可能会对可转债融资产生负面影响。
因此，浦发银行应该加强自身信用及其管理，以确保其财务稳定性。
此外，市场风险也是考虑的重要因素。
由于可转债的特殊性，其价格受到外部因素的很大影响，如国家的政策、经济的发展状况及市场的情绪等，因此，可转债的价格变动较大，市场风险较大，为此，浦发银行应当加强市场动态跟踪，及时调整投资策略，以降低市场风险。
最后，投资者风险也是应该考虑的。
由于可转债的投资者风险较高，可能会导致投资者损失较大。
因此，浦发银行应当根据不同投资者的风险偏好提供个性化的投资建议，以减少投资者的损失。
综上所述，浦发银行可转债融资虽然有它的优势所在，但也存在一定的风险。
要想有效地降低风险，浦发银行应该加强可转债融资的有效性，加强自身信用管理，加强市场动态跟踪，并根据投资者的风险偏好提供个性化的投资建议，以降低浦发银行可转债融资的风险。
关于浦发银行可转债融资的风险分析，从有效性、浦发银行信用风险、市场风险以及投资者风险等几个方面对浦发银行可转债融资风险进行了分析，为了降低风险，浦发银行应当加强可转债融资的有效性，加强自身信用管理，加强市场动态跟踪，并根据投资者的风险偏好提供个性化的投资建议。
希望通过本次对浦发银行可转债融资风险的分析，可以为浦发银行提供一定的参考价值，帮助其进行更加安全的融资。
浦发信用信用卡业务..
浦发银行信用卡业务的品牌营销策略摘要第一章信用卡行业简介1.1浦发银行信用卡业务简介1.2 目前信用卡市场1.3 信用卡盈利模式第二章信用卡消费群体分析2.1 信用卡消费群体状况2.2 消费者的分析2.2.1 浦发信用卡业务解读2.2.2 调研访谈第三章浦发银行信用卡SWOT分析3.1 浦发银行信用卡业务的SWOT分析3.1.1 SWOT分析定义3.1.2 浦发银行的优势（Strengths)3.1.3 浦发银行劣势（Weakness)3.1.4 机会（Opportunity)3.1.5 所面临的威胁（Threat）第四章浦发银行品牌营销和策略4.1 浦发银行品牌营销广告宣传4.2 浦发银行品牌营销积分换礼第五章银行信用卡业务市场分析5.1 竞争对手的分析5.1.1 波特五力模型5.1.2 招商银行信用卡业务第六章浦发银行信用卡业务的战略改进6.1.1 消费群体的定位6.1.2 浦发银行品牌宣传推广结束语摘要随着中国银行的零售业务全面向外资银行开放，各大银行面临前所未有的巨大竞争和挑战。
对内，四大国有银行、政策性银行、地方性银行竞争激烈。
对外，又有外资银行的大量进入。
给原本就竞争激烈的银行业更添增不少危机感。
近几年在国内市场快速增长的信用卡业务不能幸免，各家银行都想分得一杯羹，多占领点市场份额。
本文以浦东发展银行作为研究对象，运用五力模型对外部环境和SWOT对银行自身分析。
在分析状况的基础上，针对浦发银行的信用卡优劣势制定品牌营销策略。
通过对市场的细分、客户群体的制定、自身服务改进等方法进行信用卡营销策略。
第一章信用卡行业简介1.1浦发银行信用卡业务简介浦发银行全称上海浦东发展银行股份有限公司成立于1992年10月，由上海市财政局、上海国际信托投资公司等18家发起人以定向募集方式成立。
1999年11月，浦发银行在上海证券交易所挂牌上市。
截止2011年3月末，浦发银行注册资本为143.49亿元，全国共设立34家分行，655个营业网点，员工总数28081名，其中拥有大学本科及以上学历的员工占64.41%。
上海浦东发展银行个人客户风险评估报告上海浦东发展银行个人客户风险
附件1：上海浦东发展银行个人客户风险评估报告上海浦东发展银行个人客户风险评估报告（（2010版）尊敬的客户尊敬的客户：：非常感谢您对上海浦东发展银行提供的理财产品（包括银行发行的理财产品、代理销售的开放式证券投资基金、证券集合理财产品等）的关注，并向我行的理财人员主动要求了解或要求购买我行的理财产品。
依据中国银行业监督管理委员会颁布的《商业银行个人理财业务风险管理指引》、《商业银行个人理财业务管理暂行办法》，以及中国证券业监督管理委员会下发的《证券投资基金销售适用性指导意见》的有关要求，在您到浦发银行购买理财产品时，下列问题将有助于您清楚了解自己的风险偏好及风险承受能力，同时也便于我行据此为您提供更准确的金融服务及产品推介。
如果您不愿意提供相关问题的回复或个人信息，可以在相关问题的旁边加以说明。
如果下列部分问题所列出的答案全部不适合您，请另行写下您的回答。
风险揭示风险揭示：：我行对任何产品或金融服务的推荐都是根据您所提供的资料（或选择不提供）进行的，因此请确保您所提供的问题答案或资料是准确的，任何不准确的资讯都可能影响本行推荐产品的合适性。
您在此确认，您已经清楚准确地了解并同意，如果因为您提供不准确及/或不完整资料，及/或选择不提供特定资料，则可能对本风险评估结果带来负面影响，对此本行不承担任何责任。
另外，您据此风险评估结果进行投资时，请务必了解，您所投资的产品可能存在市场风险、流动性风险、信用风险、再投资风险、期限风险、不可抗力风险，以及本金亏损等风险，所以请您务必仔细阅读产品说明书或相关资料，谨慎决策。
-------------以下银行理财人员根据客户表述填写-----------------客户姓名：_________________ 东方卡号：______________ 客户类别客户类别：：_________ 证件类型/号码：_______________________联系电话：_______________________ 通讯地址：___________________________邮编：____________________________一、财务状况1.您的年龄是？□ A. 18-30（-2） □ B. 31-50（0）□ C.51-60（-4） □ D.高于60岁（-10）2.您的家庭年收入为（折合人民币）？□ A.5万元以下（0） □ B.5-20万元（2）□ C.20-50万元（6） □ D.50-100万元（8）□ E .100万元以上（10）3. 在您每年的家庭收入中，可用于作金融投资（储蓄存款除外）的比例为？□ A.小于10% （2）□ B.10%至25%（4）□ C.25%至50% （8）□ D.大于50%（10）二、投资经验（任一项选A客户均视为无投资经验客户）4.以下哪项最能说明您的投资经验？□ A.除存款、国债外，我几乎不投资其他金融产品（0）□ B.大部分投资于存款、国债等，较少投资于股票、基金等风险产品（2）□ C.资产均衡地分布于存款、国债、银行理财产品、信托产品、股票、基金等（6）□ D.大部分投资于股票、基金、外汇等高风险产品，较少投资于存款、国债（10）5.您有多少年投资股票、基金、外汇、金融衍生产品等风险投资品的经验？□ A.没有经验（0）□ B.少于2年（2）□ C.2至5年（6）□ D.5至8年（8）□ E.8年以上（10）三、投资风格6．以下哪项描述最符合您的投资态度？□ A.厌恶风险，不希望本金损失，希望获得稳定回报（0） □ B.保守投资，不希望本金损失，愿意承担一定幅度的收益波动（4） □ C.寻求资金的较高收益和成长性，愿意为此承担有限本金损失（8） □ D.希望赚取高回报，愿意为此承担较大本金损失（10）7.以下情况，您会选择哪一种？□ A.有100%的机会赢取1000元现金（0）□ B.有50%的机会赢取5万元现金（4）□ C.有25%的机会赢取50万元现金（6）□ D.有10%的机会赢取100万元现金（10）四、投资目的8. 您计划的投资期限是多久？□ A.1年以下（4） □ B.1－3年（6）□ C.3—5年（8） □ D.5年以上（10）9、您的投资目的是 ？□ A.资产保值 （2）□ B.资产稳健增长（6）□ C.资产迅速增长（10）五、风险承受能力10.您投资产品的价值出现何种程度的波动时，您会呈现明显的焦虑？□ A.本金无损失，但收益未达预期（-5）□ B.出现轻微本金损失（5）□ C.本金10％以内的损失（10）□ D.本金20-50％的损失（15）□ E .本金50％以上损失（20）银行理财人员计算您的总分银行理财人员计算您的总分您属于：（）保守型投资人士 <=20分 投资风险评估结果为保守型的个人客户仅适合购买风险等级为低风险等级的产品（）稳健型投资人士 21-45分 投资风险评估结果为稳健型的个人客户适合购买风险等级为低风险和较低风险等级的产品（）平衡型投资人士 46-70分 投资风险评估结果为平衡型的个人客户适合购买风险等级为低风险、较低风险和中风险等级的产品（）成长型投资人士 71-85分 投资风险评估结果为成长型的个人客户适合购买风险等级为低风险、较低风险、中风险和较高风险等级的产品（）进取型投资人士 86-100分 投资风险评估结果为进取型的个人客户适合购买所有风险等级的产品——————————————————————————客户确认栏客户确认栏客户确认栏———————————————————————————————————————本人保证以上所填全部信息为本人真实的意思表示，并接受贵行评估意见。
浦发银行 章程
浦发银行章程一、总则1.1 本章程是浦发银行（以下简称“本行”）的基本法规，旨在规范本行的组织结构、权责关系、经营活动等各项事项。
1.2 本章程适用于本行全体员工及相关机构，包括总部、分支机构以及附属子公司。
1.3 本章程是依据国家法律法规和监管机构规定制定的，对于未涉及的事项，应遵循相关法律法规和监管机构的要求。
二、组织结构2.1 董事会是本行最高决策机构，由董事长、副董事长和其他董事组成。
董事会负责制定并监督执行本行的战略方针、重大决策等。
2.2 行长是本行的最高管理者，负责日常经营管理工作，并向董事会汇报工作情况。
2.3 各部门和分支机构按照职能划分，并设立相应的负责人。
各部门和分支机构负责制定并执行相关业务计划，实现业务目标。
三、权责关系3.1 董事会对本行的经营决策、战略规划负有最终责任，行长负责执行董事会的决策，并对董事会负责。
3.2 各部门和分支机构在行长领导下，负责执行上级部门和董事会的决策，并向上级部门和董事会汇报工作情况。
3.3 本行员工应遵守本章程及相关规定，忠诚于本行，履行职责，维护本行的声誉和利益。
四、经营活动4.1 本行经营范围包括但不限于：资金存款、贷款发放、国内外结算、信用卡业务等。
具体经营范围由监管机构批准，并根据市场需求进行调整。
4.2 本行应根据市场需求和风险管理要求制定相应的业务计划，并确保业务活动符合法律法规和监管机构要求。
4.3 本行应建立健全风险管理体系，包括但不限于信用风险、市场风险、操作风险等。
各部门和分支机构应按照相关规定开展业务活动，并及时报告风险情况。
五、内部控制5.1 本行应建立健全内部控制体系，包括但不限于：内部审计、合规管理、风险管理等。
各部门和分支机构应按照相关规定执行内部控制要求。
5.2 内部审计是本行的独立机构，负责对本行各项业务活动进行监督和评估，并向董事会和行长报告审计结果。
5.3 合规管理是本行的重要职能，各部门和分支机构应严格遵守法律法规和监管机构的要求，确保业务活动符合合规要求。
浦发银行负债管理
浦发银行负债管理
浦发银行负债管理是指银行对其各项负债进行科学合理的管理
和调控，以确保资金来源充足，满足客户的存贷款需求，同时控制风险，保证银行的持续稳健发展。
浦发银行通过提高存款利率、发行优质债券、进行资本补充等多种方式，不断改善其负债结构，确保资金来源的多样性和充足性。
在资产负债管理方面，浦发银行采用动态调整和风险分散的方法，根据市场情况和客户需求，合理配置各类资产，以达到最优的风险收益比。
除此之外，浦发银行还加强了对负债资金的监管和风险控制，建立了完善的风险管理体系，包括对客户信用风险、市场风险、流动性风险等方面的监测和控制，以保证银行整体风险水平的稳定。
总之，浦发银行负债管理的目标是实现稳健的收益和风险控制，为客户提供优质的金融服务，同时为银行的可持续发展提供支持和保障。
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浦发银行可转债融资风险分析
浦发银行可转债融资风险分析近年来，可转债融资投资活动极为热门，尤其在浦发银行旗下。
可转债是一种能够在指定日期兑现的优先股权，主要用于公司融资、偿还企业债务，同时保持股东权益不受损害，具有特殊利润及稳定性。
然而，可转债并不是没有风险，可转债资过程中容易受到市场变化的影响，所以必须加强风险的分析和识别，以免造成投资者损失。
首先，可转债融资风险源于企业偿还能力及资产安全性的变化。
企业面临的经济环境及市场变动会影响企业的经营水平及发展，长期低迷的企业经营水平将导致银行贷款拖欠，从而影响可转债持有者的投资收益。
此外，企业发行可转债时，需要确保企业资产安全未受到损害，以便保证可转债一定水平的稳定收益，否则可转债本身将同步承受资产影响带来的风险。
其次，可转债融资风险也源于市场风险。
伴随经济结构转型升级及金融市场紧缩，政策宏观影响以及国际经济形势的变化，都会影响到可转债的价格及市场需求，导致可转债价格波动及投资收益水平的变化，降低投资者的预期收益，让投资者一波三折。
再次，可转债融资风险源于浦发银行可转债投资策略。
在浦发银行可转债投资过程中，浦发银行会参照市场及公司财务状况，结合公司的发展前景及行业发展趋势，定期发行可转债投资产品，以获取更高的收益。
然而，浦发银行可转债投资策略是否合理仍受到市场的控制，因此投资者的风险也会随之增大，建议投资者在谨慎选择可转债时，要留意市场变化，密切关注公司发展状况，以降低自身投资风险。
最后，可转债投资机构也是可转债融资风险的一个重要因素。
当前，可转债市场不是统一的，投资机构在可转债投资过程中会遇到各种形式的风险，例如资金管理风险、资金流通风险等。
如果投资机构不能妥善处理，将导致可转债投资的失败，从而影响投资者的财务状况。
在可转债融资过程中，以上提及的风险都会随着市场的变化而发生变化，投资者应掌握风险的本质和特性，以确保投资者的利润及资产安全性。
针对可转债融资风险，应采取有效的风险管理措施，定期对可转债市场状况及市场行情进行洞察，特别是要及时关注发行可转债的企业信用及财务状况，以保证可转债投资的正确与否。
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第一章绪论
第一章绪论
一、研究背景及意义
（一）研究背景
纵观现代化经济发展，商业性银行的健康发展及在此基础上的金融安全是经济安全（国家）的重要组分，在经济全球化、金融一体化进程不断加快的今天，使得金融行业的金融衍生产品五花八门，相应的市场环境更是日益复杂，在这种形势下，银行风险管理任务亦更加沉重，而信用风险及其相关性风险无疑是银行面临的众多风险中最不容忽视的一个，该风险是银行流动性危机出现、资产总量下降的根本所在，全球性（含区域性）金融危机更是与之密切相关。
提高信用风险的管理水平不仅是商业性银行自身发展的需要，更是全世界经济可持续发展的需要，商业性银行需拥有更完善的信用风险管理体系来预防、缓释信用风险，提升风险管理能力，将其作为提高自身竞争力（核心）的重要杠杆。
作为商业性银行（股份制）的代表，浦发银行已将信用风险及其相关性风险管理作为日常工作的关键。
浦发银行拥有独立的信用风险管理部门，对信用风险进行独立的管理，其不断完善风险内部调控机制、持续优化垂直化集中式信用风险管理体制，使一个行之有效的垂直式集中化的组织框架已搭建完成。
另外，信贷调查、产品及授信业务审查审批、资产保全等在内的相关业务都实现了集中、垂直化的独立管理。
同时，授信业务中不断囊括了专业化的管理措旆，如资产保全与信贷分析、货后检查与风险预警、行业研究与风险偏好设定等，提高了浦发银行信用风险管理层次。
但实际管理中的诸多问题仍不同忽视，如预警体系有待进一步健全、货后管理流于形式、量化模型数据匮乏、资产结构集中度高、资产质量日趋下降等问题值得我们深究。
伴随国际金融市场大批涌入中国，金融产品全球化的现状，中国境内商业性银行的竞争更加呈现白炽化、复杂化的特点，因此提升自身核心竞争水平、不断加大信用相关风险管理力度对商业性银行的发展至关重要。
（二）研究问题与意义
本文试从商业银行信用风险管理的一般性分析着手，结合作者所在单位浦发
１
浦发银行信用风险管理体系研究
作者：刘阳
学位授予单位：安徽大学
本文链接：/Thesis_Y2578593.aspx。