家庭人身保险案例规划

家庭人身保险案例规划

单身者的保险需求——富裕型

一、家庭背景

王金文的同事卞良是当地人。卞良是家中的独身子女，其父母都是比较富裕的中产阶级。目前，卞良的收入虽然也与王金文相似，为每月4000元左右，工作单位也都完全相同，但是卞良的家境非常富裕。小卞今年25岁，目前在他名下已有两套房屋，一套价值300万元，一套价值100万元。另外，卞良父母的名下还有一家公司，经营效益不错，卞良在其中有一部分股票。另外，卞良还有股票、基金、银行储蓄、黄金等多种资产。每月，仅凭卞良的理财收入，例如利息、房租等收入，就大致为10000元左右，完全能满足生活需要。卞良的工作基本上是消遣和为了人生价值的实现。

二、风险分析

卞良是典型的单身贵族，没有结婚，没有小孩。主要的保障目标是自己，例如所面对的意外伤害和疾病风险。同时，出于回馈父母的目的，他还应该考虑到自己对父母的责任。也就是说，他应该想到，自己万一出了意外，父母除了感情的伤害以外，是否还是会有经济上的伤害。

卞良——单身者——富裕型风险分析年龄：青年型

健康状况：健康

个人收支：独立，不但能弥补自己的开支，而且还有所节余

社会责任与压力：社会责任很想，父母非常富有，在经济上不需要儿子任何的援助

社会保障及企业保障：充分

三、保险需求诊断

卞良面临的风险依次是意外伤害、健康和短寿、长寿的风险。我们将根据不同的实际情况，从风险发生后的影响结果入手，分析风险的大小。

假定通货膨胀率为5%，收入增长率为10%,投资收益率为4%，假定每个人的期望寿命是80岁。假定男性的退休年龄是60岁，女性的退休年龄是50岁。退休之后的收入和支出都降为退休之前的50%。退休之后的收入年增长率为6%。

卞良——单身者——富裕型风险评估意外伤害风险：存在，影响不大

健康风险：存在，但是影响不大

短寿风险：存在短寿风险，但是影响不大

长寿风险：不存在

四、产品组合方案

序号保险产品保险费

（元）

保险金额（元）缴费期限

1 国寿康宁终身重大疾病保险（2012

版）

8400 30万10年2 国寿松鹤颐年年金保险

（分红型）

10万51230 10年3 国寿综合意外伤害保险400 20万1年

总保费：18800元

五、利益描述

最高意外伤害身故

金身体高度残

疾保险金

意外伤害费用

补偿医疗

意外伤害住院日

定额给付（90天）

重大疾病

保险金

特定疾病保

险金

150万30万2万50元/日30万6万注：意外伤害费用补偿医疗保险金的免赔额为100 元、给付比例为80％。

国寿松鹤颐年年金保险（分红型）

国寿康宁终身重大疾病保险

典型三口之家的保险需求——工薪型

一、家庭背景

王全发和陶娜一同在工厂工作，他们有一个可爱的宝宝叫妞妞。今年，王全发35岁，其妻陶娜32岁，妞妞已经3岁了，在幼儿园上学。王全发和陶娜都是工厂的蓝领，是技术工人。王全发和很软陶娜所在的单位在社会保障方面不健全，时时克扣社会保障保险费。孩子妞妞由于是外来儿童，也没有任何的社会保障。小王夫妻的父母都是农民，目前还比较健康，不需要小王夫妻赡养。王全发目前年收入5万元，其妻陶娜的年收入为4万元左右。家庭式租用别人的房屋，还无力购买房子。目前，小王夫妻大致有银行存款10余万元。每年，小王夫妻的生活费用大致为7万元左右，其中妞妞2万元，小王夫妻各2.5万元。小王夫妻的工作非常辛苦，都是体力劳动，但是收入和支出相比，生活也比较紧张。

在财务需求方面，小王夫妻希望能够建立10万元的应急基金，还希望建立30万元的房屋基金，用于将来买房。他们也考虑过养老基金和教育基金，只是感觉没有能力实现。

二、风险分析

小王夫妻是典型的三口之家。他们都比较年轻，身体相对而言比较健康，但是正处于事业和家庭的建设期，抚育小孩的同时肩负着沉重的社会责任，是典型的已婚青年期。而且家庭财力比较弱，收入和支出基本相当，日子过得还是比较紧张的。而且，两人的社会保障也都不是非常充足。

小王夫妻——已婚青年型（三口之家——工薪型）风险分析

丈夫：王全发

年龄：青年型

健康状况：健康

个人收支：独立，能弥补自己的开支，而且还有所节余，对家庭有所贡献

社会责任与压力：社会责任大，主要是对孩子的责任

社会保障及企业保障：不充分

妻子：陶娜

年龄：青年型

健康状况：良好

个人收支：独立，能弥补自己的开支，而且还有所节余，对家庭有一定的贡献

社会责任与压力：社会责任大，主要是对孩子的责任

社会保障及企业保障：不充分

孩子：妞妞

年龄：幼儿

健康状况：良好

个人收支：没有收入，纯消费

社会责任与压力：没有社会责任

社会保障及企业保障：没有任何保障

三、保险需求诊断

小王和小陶的收入都不高，他们是家庭的顶梁柱。父母是孩子的依靠，要保障孩子首先要保障父母自己。

小王夫妻——已婚青年型（三口之家——工薪型）风险评估丈夫：王全发

意外伤害风险：存在，影响比较大

健康风险：存在，但是影响不大，重点考虑重疾的风险

短寿风险：存在死亡风险，主要影响孩子的生活费用和教育费用

长寿风险：存在，应重点考虑

妻子：陶娜

意外伤害风险：存在，影响比较大

健康风险：存在，但是影响不大，重点考虑重疾的风险

短寿风险：存在死亡风险，主要影响孩子的生活费用和教育费用

长寿风险：存在，应重点考虑

孩子：妞妞

意外伤害风险：存在，影响比较大

健康风险：存在，影响比较大

短寿风险：存在，影响结果小

长寿风险：存在，影响还无法判断

四、产品组合方案

王全发

保险产品保险费（元）保险金额（元）缴费期限序

号

3540 10万20年1 国寿康宁终身重大疾病保险

（2012版）

2 国寿综合意外伤害保险400 20万1年

陶娜

序

保险产品保险费（元）保险金额（元）缴费期限号

1 国寿康宁终身重大疾病保险

2980 10万20年（2012版）

2 国寿综合意外伤害保险400 20万1年

妞妞

保险产品保险费（元）保险金额（元）缴费期限序

号

1 国寿康宁终身重大疾病保险

1550 10万20年（2012版）

5460 5万12年2 国寿鸿运少儿两全保险

（分红型）

3 国寿综合意外伤害保险400 20万1年

总保费：14730元