工商银行零售金融业务十年蝶变,十年展望

工商银行零售金融业务十年蝶变，十年展望

零售战略开花结果，智慧转型蹄疾步稳——中国工商银行零售金融业务十年蝶变，十年展望

中国工商银行个人金融业务部总经理宋建华《财富生活》创刊于2007年1月，迄今已有十年。作为工行为客户量身定制的专业理财杂志，《财富生活》汇集国知名理财专家和工行优秀理财师为读者解析投资理财热点，进行专业理财指导，提供个性化的理财方案，同时还密切关注收藏投资、时尚潮流、旅游休闲等生活话题，是客户理财投资的“财富锦囊”和时尚生活的“风向标”。十年间，《财富生活》在与工行零售金融条线携手谱写真诚服务客户、提升客户价值的一个又一个新篇章的过程中留下了自己的足印，也见证了工行零售金融业务的成长历程。今天，站在十年这样一个特殊的时间节点上回首过去、展望未来，工行将本着以客户为中心的原则，在互联网时代背景下积极运用金融科技手段，推动工行从大零售战略向智慧零售转型发展，以新战略、新规则、新技术打造智慧零售新格局，开创智能服务新未来。回首，顺势而为十年来，工行积极适应经济社会环境及客户金融需求变化，紧抓国家经济发展和居民财富增长带来的机遇，顺势而为，相继实施“大个金”“强个金”“大零售”的零售金融战略，推进零售业务经营发展，增强零售业务的市场竞争

力，逐步奠定并不断巩固零售金融业务的大行地位。●市场翘楚，服务有口碑作为一家为5.5亿个人客户提供全方位零售金融服务的大型商业银行，客户服务的质量、客户资金的安全、服务营销的效率、客户体验的水平直接关系到千家万户的切身利益。近年来，工行从改善服务面貌、优化服务流程、加快减费让利、提高账户安全四个方面着手提升零售金融服务质量。凭借着多年积累的良好服务口碑，工行在储蓄存款、理财、基金、保险、银行卡、外汇、贵金属等各项零售业务中位列行业翘楚。截至2017年6月末，工行个人金融资产总额达12.67万亿元，连续多年保持全行业第一，储蓄存款余额达到8.39万亿元，较年初增长3939亿元，储蓄存款增量重夺行业首位。十年来，工行秉承“以客户为中心”的服务理念，集中产品、投资、系统、人才等优势资源，致力于为个人客户提供优质服务，在《环球金融》《银行家》《亚洲货币》《亚洲银行家》《财资》《证券时报》等国外各类权威评选活动中屡获殊荣。●专业理财，服务有水准随着投资渠道的日益广泛化和多元化，个人客户旺盛的投资理财需求驱动了大类资产管理业务在中国的蓬勃发展。工行随着大资管业务的飞速发展走出了大类理财业务的辉煌十年，既实现了业务规模上的迅猛发展，也赢得了客户的广泛认可和高度评价。目前，工行为客户提供包括银行理财、基金、保险、债券、证券、贵金属、外汇、账户商品等在的大类理财业务，

近4000款产品全渠道销售，产品种类最全，产品数量最丰富。同时，工行建立了由客户经理、财富顾问、产品经理、远程运维客户经理等构成的理财专家团队，获得CFA、CFP、AFP等专业认证的客户经理数量在金融行业位居首位，为客户提供专业的投资理财顾问咨询和规划服务。2006—2016年，工行理财产品销售规模从698亿元快速增长到32181亿元，十年增长了46倍，连续多年保持四大国有商业银行第一；2016年工行基金销售规模4889.18亿元，保险销售规模3331.86亿元，均居四大国有商业银行首位。2017年7月，由中国工商银行与中证指数公司合作编制的“中证工银财富基金指数”正式发布，这是国首款银行财富管理定制基金指数，充分发挥了工行在投资理财领域的专业优势，为个人客户提供简单、实时的资产配置建议，客户投资不再有“选择困扰症”。●安全相守，服务有保障工行始终关注个人客户信息、账户、资金安全，运用信息科技、大数据、人工智能、生物识别等技术，筑好筑牢零售金融风险防线，切实解决客户业务安全问题。工行在国率先推出单芯片借记卡，有效发挥芯片卡在预防盗刷风险、保障资金安全方面的作用。客户还可根据风险偏好和消费习惯，对其持有的芯片卡在境外自助设备、POS等交易渠道上办理的转账、取现、消费业务开关及限额进行灵活设置。同时，工行推出国首款防电信诈骗公益平台“融安e信公益版”。2016年累计识别并堵截电信

欺诈6万余起，涉及资金超9亿元。针对目前诈骗案件频发，工行还为客户提供了高风险汇款拦截的保护屏障，对柜面、网银、手机银行、银行等渠道向含有“投资”“理财”“融资”“信托”等字样的敏感账户汇款且交易金额超过50万元的，系统将自动拦截；对于柜面渠道，柜员会向客户提示相关风险，只有客户再次确认后方予放行；对于网上银行等自助渠道，客户须阅读风险提示语并予以确认；对于信用卡的大额消费，工行将通过实时回访帮助客户确认交易真实性。●创新引领，服务有惊喜十年来，工行持续完善信息系统运行和基础设施建设，推进适应市场客户需要和外部监管形势的研发项目和业务创新，推进大数据应用，建立面向未来业务发展的技术体系框架，完善科技管理组织体系和管理机制。多年来工行致力于建设线上线下立体化服务体系，由境16429家物理网点、29385家自助银行、手机银行、银行为个人客户提供7 X 24小时贴心服务。2016年，工行融e行手机银行客户数突破2.5亿户，融e购电商平台全年累计实现交易额超过1万亿元，融e联即时通讯工具客户数突破6000万户，服务全面覆盖和贯通客户金融服务、电子商务、支付、社交生活在的全部互联网金融场景。工行首创“工银云管家”特色服务，通过融e联、、短信等方式，为客户提供包括信息资讯、产品推介、问题咨询、在线预约等在线金融服务；率先推动Ⅱ、Ⅲ类账户开户、信息验证及多方式转账汇款等

各类零售业务创新产品落地推广；优化支付产品功能，推出二维码支付、推广一键支付，工银e支付客户数突破1亿户；在同业中首先开展Apple Pay线上收单业务，推出三星Pay、华为Pay、小米Pay等手机移动支付产品；建立全行统一的个人客户标签，研发投产个人客户营销画像体系，形成对个人客户的多维描绘，精准掌握客户需求，实现对客户的个性化、集成式产品与服务推荐以及对客户投资行为、风险偏好的自动评估，有效降低客户投资风险。思变，因势而动近年来，商业银行零售金融业务在三期叠加的经济环境下，面临着技术进步、客户需求、监管政策、竞争格局等多重挑战。随着互联网时代的到来，传统零售金融固有的业务逻辑、管理逻辑、竞争逻辑已无法适应市场和客户的需求变化。对零售业务而言，特别是从客户的视角观察，最根本、也是最直接的影响表现在以下两个方面：●社会进入互联网时代。网络时代的到来，给银行带来的最直观的影响是渠道的变化，但更深层的是对客户的影响。商业银行的客户主体在发生变化，在网络中成长的80后、90后、00后日益成为社会的主体，其他年代的客户也深受网络的影响。同时，客户的分布在发生变化。原先客户分布在居民小区、工作单位、商业街区，而在网络时代，在线上的不同平台、场景，聚集了超千万、上亿级的人群，等于在线上又建了一个虚拟社会。这既是巨大的挑战，更是重大的机遇。此外，客户的需求也在发