商业银行对公业务发展与服务创新

资产类对公业务现状
对公贷款是商业银行贷款业务的主体
70.00%
对公贷款占贷款比例
69.62%
69.00%
68.00% 66.99%
67.00%
66.00%
66.38%
65.00%
64.00% 工商银 行
农业银 行
Leabharlann Baidu中国银 行
66.75%
建设银 行
资产类对公业务现状2
对公资产业务获利主要还是依靠我国利率管制
在分业经营的情况下,商业银行为法人客户提供的融资性、存款类、资金交易、结算等产 品
广义的对公业务产品：
在狭义对公业务上增加商业银行自身所经营的投资银行业务类产品等
对公业务产品分类
按照产品种类分类
资产业务：为法人客户办理的融资性业务,资产类产品主要涉及各类法人贷款,所以法人业 务资产类产品也可以称作贷款类产品 负债业务：对法人客户的主动和被动的负债的总和,是资产负债表中涉及法人客户的负债 项目部分。主要涉及各类法人存款,因此法人负债类产品又可以称为存款类产品 中间业务：指不运用或者较少运用自己的资金,利用其在资金、技术、信息、机构网络和 商誉等方面的优势,为客户提供各种金融产品和服务并收取手续费的业务。
针对客户外汇业务贸易融资需求：
出口商业发票融资、出口议付、进出口押汇、打包贷款、进口开证、福费廷业务等产品;
资产类对公业务产品2
针对小企业客户融资需求：
推出业主助业贷款、联保贷款、速贷通、成长之路贷款等产品
按照贷款担保的方式
衍生出信用贷款、担保贷款、动产抵押贷款、不动产抵押贷款、存单质押贷款、货权质押 贷款、订单贷款、仓单质押贷款、有价证券质押贷款、应收账款质押
经营战略发展历程 改革初期：“抢市场、增份额、占位次” 改革发展期：“有所为、有所不为”，实施部分退出机制，强调提升对 公负债业务、资产业务、中间业务的经营效益贡献度 改革中后期：对公业务基本形成公司信贷业务、国际业务、房地产金融 业务、中间业务等几大板块，提出大中城市优先发展战略,把提高资产 质量、网点单产作为重点 深入发展期：提出新的改革目标和发展战略，全面推行规范化、科学化 管理,注重公司类金融产品和服务的创新
1993年12月，《国务院关于金融体制改革的决定》
政策性金融和商业性金融分离，四大国有专业银行走上了向商业银行转型的改革道路。
（三）改革开放以来我国银行对公业务
1994年—今 四大银行在分离政策性业务后,开始了商业化的改革进程,同时新的股份 制商业银行纷纷设立,为建立现代金融企业制度,努力把自身办成具有国 际先进经营管理水平的商业银行
计划经济体制下的银行对公业务
80年代后期-90年代初期
1987年交通银行等一批股份制商业银行应运而生,四大国有专业银行分工经营的格局逐步 被打破,各专业银行不仅突破了专业分工的界限,而且开始突破行业分工的界限,开始组建 各自的信托投资公司、开办大量的证券机构,形成了事实上的综合经营模式。 但是, 综合经营模式造成了严重的违规经营,扰乱了金融秩序。导致1992年下半年出现经 济泡沫;证券市场和房地产市场过度投机,出现了局部金融风险。
（二）计划经济体制下的银行对公业务
建国-80代初
企业生产所需要的资金大都是由国家财政拨付的,银行只是担任中介的职能,相当于是政府 的出纳,不要求盈利也不需要承担风险。在计划经济时代,现在的四大国有银行只是人民银 行的几个部门
专业银行时期
自人民银行与财政部分设,四大银行相继设立，分别在工商企业流动资金、农村、外汇和 基本建设领域占据垄断地位,而且业务严格划分。这一阶段,尽管国家专业银行有了一定的 经营自主权,但在计划经济体制下,专业银行运用信贷资金的权力非常有限,在信贷计划 “笼子”内不能越雷池一步
商业银行对公业务发展与服务创 新
主要内容
对公业务发展现状 商业银行竞争力分析 银行对公业务发展及创新建议 金融服务创新及风险管理
国内商业银行对公业务发展现 状
第一部分
（一）什么是对公业务
商业银行按照一定的价格向法人客户提供的实物、服务和知 识,它是商业银行从事对公业务最直接的工具。
狭义的对公业务产品：
中国银行
个人贷款利率
建设银行
资产类对公业务发展与创新
扩展贷款对象
由原来的仅向公有制企业贷款扩大到向各种所有制企业贷款,仅向单位贷款扩大到向各类 市场经济活动主体贷款
扩充银行对公贷款的种类
以前贷款按照是否用于生产流通领域还是基建投资领域,简单的分为流动资金贷款和固定 资产贷款，现在银行更多是按照公司客户需求的不同来细分贷款种类。
对公贷款收益率高于个人贷款收益率 比较接近市场的票据贴现和海外业务贷款收益率远低于普通对公贷款业务
7.00%
6.80%
6.60% 6.49%
6.40%
6.20% 6.00%
5.99%
5.80%
5.60%
5.40%
工商银行
6.56% 6.34%
农业银行
公司贷款利率
6.77% 5.89%
6.55% 6.14%
资产类对公业务产品
从流动资产贷款上衍生出:
循环额度贷款、法人账户透支、票据贴现(包括银行承兑汇票贴现、商业承兑汇票贴现、 买方付息票据贴现)、银票通、保兑仓业务等产品
在固定资产贷款基础上衍生出：
飞机、船舶和其他固定资产融资租赁;
满足客户房地产投资的融资需求：
房地产开发贷、经营性物业贷、土地储备贷、法人按揭贷等
（四）对公业务现状
对公业务在银行整体业务中占主导地位
改革开放以来,我国商业银行对公业务呈现快速增长势头,无论是创造的利润,还是资产业 务、负债业务和中间业务的规模,对公业务都继续在整体银行业务中保持着举足轻重的地 位
从主要上市银行年报可以看出：
我国商业银行的营业收入和利润来源由对公业务主导 存贷息差仍是对公业务收入的主要来源
负债类对公业务发展与创新
增加了主动负债类业务工具
负债类对公业务现状
法人客户存款是现阶段我国商业银行存款主要来源
数据显示：
对公存款付息率要低于个人类存款付息率,但是比较接近市场的海外业务存款付息率要大 为提高 对公业务存款成本较低还是依靠现阶段我国对利率的管制
对公贷款收益高、付息率底，对公业务巨大的存贷差是银行 大力拓展对公存贷款业务的主要动力