反洗钱客户风险评级系统
《反洗钱风险评估及客户分类管理办法》
反洗钱风险评估及客户分类管理办法第一章总则第一条为预防洗钱和恐怖融资活动，建立有效的客户风险管理体系，根据《中华人民共和国反洗钱法》、《非金融机构支付服务管理办法》、《金融机构大额和可疑交易报告管理办法》、《支付机构反洗钱和反恐怖融资和反恐怖融资管理办法》等法律、规章制度的规定，制定本实施细则。
第二条本实施细则所称的风险是指洗钱风险，即因未能遵循反洗钱法律法规或监管要求，客户尽职调查措施薄弱，未能觉察或报告涉嫌洗钱的行为而卷入洗钱案件所带来的各类声誉风险、法律风险和经营风险。
第三条反洗钱客户风险等级评定是指机构根据客户身份、风险等级分类标准，对客户按照高、中、低风险等级进行分类，目的是根据客户不同的风险等级采取不同的识别和监控措施，切实防范洗钱风险。
第四条客户风险等级评定的范围包括预付卡的发行和受理。
第五条反洗钱客户风险等级管理应遵循以下原则：（一）审慎性原则。
客户风险等级评定对防范洗钱风险有重要意义，必须充分了解客户，提高对客户身份的识别能力，严谨地进行客户风险等级评定。
（二）风险相当原则。
应依据风险评估结果科学配置反洗钱资源，在洗钱风风险较高的领域应当采取强化反洗钱措施，在洗钱风险较低的领域可以采取简化反洗钱措施。
（三）全面性原则。
应全面考虑客户及地域、业务、行业（职业）等方面风险状况的基础上，科学合理地为每一位客户确定相应的风险等级。
（四）同一性原则。
应建立合理的客户风险等级划分流程，引导不同不同条线（部门）参与客户风险评估工作，最终确定同一客户唯一的风险等级。
（五）动态管理原则。
应定期或不定期故居客户尽职调查情况，及时调整客户风险等级及风控措施，确保客户风险等级符合实际情况。
（六）自主管理原则。
经评估认定后，认定自行确定的风险评估标准或风险控制措施的实施效果不低于《金融机构洗钱和恐怖融资风险评估及客户风险分类管理指引》或其中某项要求的，可作出不遵循《金融机构洗钱和恐怖融资风险评估及客户分类管理指引》或其中某项要求决定，但应书面记录评估论证的方法、过程及结论，以备核查。
反洗钱管理系统共73页
反洗钱管理系统—概述
系统目标 建立反洗钱信息处理流程 建立反洗钱报告的合规性 建立可疑量化规则模型 建立统一的客户风险评级管理
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反洗钱管理系统—概述
系统建设原则 为了使反洗钱管理系统既适应当前需求，又面向未来发展的
需要，系统采用“一体化建设”原则，即统筹规划、统一建设的 原则，保证整个系统顺利连通，并高效、稳定地运行。在进行系 统方案的建设中，将将遵循以下原则：实用性原则、可用性原则、 集成性原则、健壮性原则、开放性和扩展性原则、展示形式多样 性原则
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反洗钱管理系统—系统架构
整体架构图
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反洗钱管理系统—系统架构
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反洗钱管理系统—系统架构
数据处理层
依据各种数据来源，对本外币、大额与可疑交易提供交易数据的计算服务、客 户风险评级管理、洗钱行为的监测规则服务、反洗钱处理的流程服务。这些系统服务 将由计算引擎、规则引擎、流程引擎构成的核心引擎服务提供。
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反洗钱管理系统—业务功能架构
报文上报流程图
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反洗钱管理系统—业务功能架构
系统功能模块
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反洗钱管理系架构 客户风险评级管理 反洗钱系统功能讲解、系统演示
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反洗钱管理系统-客户风险评级
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反洗钱管理系统
反洗钱系统概述 反洗钱系统架构 反洗钱系统业务功能架构 客户风险评级管理 反洗钱系统功能讲解、系统演示
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反洗钱管理系统—系统架构
技术实现架构 基于Spring框架的组件化的可扩展技术路线，采用标准J2EE
捷软世纪反洗钱系统简介_支付机构版
捷软世纪反洗钱监测报送系统（支付机构版）【公司简介】北京捷软世纪信息技术有限公司成立于2008年，是专业的反洗钱软件系统提供商。
公司总部设于北京，在上海设有全资子公司捷鉴信息技术（上海）有限公司。
捷软世纪以反洗钱专家李振星博士的多年研究为基础，以来自北京航空航天大学、中国科技大学、中国人民大学的专业人士为核心技术团队，在智能搜索、数据仓库、数据挖掘领域拥有领先的技术优势。
2004年由捷软世纪团队主持开发的《国家外汇反洗钱系统》获得中国人民银行“银行科技发展二等奖”，至今已积累了10年的反洗钱专业经验和软件系统开发经验。
捷软世纪在自主研发基础上，与反洗钱、反欺诈领域国际领先软件厂商深入交流，共同为国内金融机构、支付机构提供专业服务。
目前，捷软世纪已与全球反洗钱软件系统领导厂商NICE Actimize，LexisNexis，Bankers Accuity结成战略合作伙伴。
随着中国人民银行对支付机构反洗钱重视程度的提高，捷软世纪积极参与中国人民银行支付机构可疑交易数据接收平台的建设工作。
2011年，专门为支付机构研制开发了《非金融支付机构反洗钱系统软件》。
目前所服务的支付机构已遍及北京、上海、江苏、浙江、广东、福建、辽宁等地。
【产品简介】《捷软世纪非金融支付机构反洗钱系统V1.0》（简称“反洗钱系统”）于2012年3月即取得国家版权局《计算机软件著作权登记证书》。
2012年6月取得《软件产品登记证书》。
反洗钱系统囊括支付机构反洗钱合规工作的全部内容，包括客户评级管理、客户档案和交易记录保存、可疑交易监测报送、黑名单管理、统计分析、反洗钱宣传培训等。
反洗钱系统内置完整精确的数据校验功能，所产生的可疑交易报文完全符合中国反洗钱监测分析中心对支付机构报送可疑交易数据的要求。
【产品功能】1、客户风险评级建立客户身份信息数据库，随时查看可疑客户交易记录以及报告历史。
定期对客户身份信息进行有效性审核，并对客户进行评分管理以及风险等级评定。
反洗钱高风险等级客户划分标准
反洗钱高风险等级客户划分标准反洗钱高风险等级客户划分标准在金融领域，反洗钱（Anti-Money Laundering, AML）一直是一项重要的工作。
随着国际金融业务的不断发展和全球化进程的加快，金融机构对反洗钱工作的要求也越来越高。
其中，对高风险等级客户的划分尤为重要。
在本文中，我们将从深度和广度两个方面来探讨反洗钱高风险等级客户的划分标准。
一、反洗钱高风险等级客户的定义在金融业中，高风险等级客户通常指的是那些有较高潜在风险的客户。
这些客户可能涉及跨境交易、大额现金交易、政治人物、国际商业人士等。
由于其交易性质的特殊性，这些客户往往更容易受到洗钱等违法活动的影响。
二、反洗钱高风险等级客户的划分标准1. 交易性质对于涉及跨境交易、大额现金交易、高频交易等特殊交易性质的客户，往往被认为是高风险等级客户。
这类客户的资金流动性较强，容易被用于洗钱等违法活动。
2. 客户身份政治人物、国际商业人士等身份特殊的客户，往往具有较高的公众关注度和社会影响力，因此其交易可能存在更大的潜在风险，也应被划分为高风险等级客户。
3. 交易金额按照相关规定，大额现金交易往往被视为高风险交易。
金融机构应当对大额现金交易的客户进行更严格的监控和风险评估。
4. 交易频率高频交易客户也往往被视为高风险等级客户。
由于其交易频率较高，可能存在更多的洗钱风险。
5. 客户来源来自高风险国家或地区的客户，其交易往往也具有更高的潜在风险。
金融机构应当对来自高风险国家或地区的客户进行更加严格的反洗钱审查。
以上是对反洗钱高风险等级客户划分的一般标准，不同的金融机构可能还会有一些特定的划分标准，但总体来说，以上几点是比较普遍适用的。
三、总结与回顾通过本文的讨论，我们对反洗钱高风险等级客户划分标准有了更加深入的了解。
金融机构在进行反洗钱工作时，对高风险等级客户的划分尤为重要，只有通过科学合理的划分标准，才能更有效地降低洗钱风险，保护金融系统的稳定运行。
银行金融业反洗钱与风险防控系统建设
银行金融业反洗钱与风险防控系统建设第1章反洗钱与风险防控系统概述 (4)1.1 反洗钱系统的基本概念 (4)1.2 风险防控系统的重要性 (4)1.3 反洗钱与风险防控系统的关系 (4)第2章反洗钱法律法规体系 (5)2.1 国内反洗钱法律法规 (5)2.1.1 反洗钱法律法规概述 (5)2.1.2 反洗钱法律法规的主要内容 (5)2.2 国际反洗钱法律框架 (5)2.2.1 国际反洗钱组织与规范 (5)2.2.2 国际反洗钱法律框架的主要内容 (5)2.3 反洗钱法律法规的更新与实施 (5)2.3.1 反洗钱法律法规的更新 (5)2.3.2 反洗钱法律法规的实施 (6)第3章银行反洗钱组织架构 (6)3.1 反洗钱组织架构设计 (6)3.1.1 反洗钱决策层 (6)3.1.2 反洗钱执行层 (6)3.1.3 反洗钱支持层 (6)3.1.4 反洗钱培训与宣传 (6)3.2 反洗钱职责分配 (6)3.2.1 反洗钱管理部门 (7)3.2.2 业务部门 (7)3.2.3 支持部门 (7)3.3 反洗钱内部审计与监督 (7)3.3.1 定期审计 (7)3.3.2 专项审计 (7)3.3.3 反洗钱监督 (8)3.3.4 整改与问责 (8)第4章客户身份识别与尽职调查 (8)4.1 客户身份识别的基本原则 (8)4.1.1 实名制原则 (8)4.1.2 风险为本原则 (8)4.1.3 持续关注原则 (8)4.1.4 保密原则 (8)4.2 尽职调查的内容与方法 (8)4.2.1 尽职调查内容 (8)4.2.2 尽职调查方法 (8)4.3 特定客户群体的风险防控 (9)4.3.1 高风险客户 (9)4.3.2 政治公众人物 (9)4.3.3 非居民客户 (9)4.3.4 特定行业客户 (9)第5章交易监控与可疑交易报告 (9)5.1 交易监控系统的构建 (9)5.1.1 系统架构设计 (9)5.1.2 数据采集与预处理 (9)5.1.3 交易分析 (10)5.1.4 预警与人工审核 (10)5.2 可疑交易识别与评估 (10)5.2.1 可疑交易特征分析 (10)5.2.2 可疑交易评估 (10)5.3 可疑交易报告的编制与报送 (10)5.3.1 可疑交易报告编制 (10)5.3.2 可疑交易报告报送 (11)第6章风险评估与客户分类管理 (11)6.1 风险评估体系构建 (11)6.1.1 法律法规与内控制度 (11)6.1.2 组织架构 (11)6.1.3 风险评估流程 (11)6.1.4 信息系统支持 (11)6.1.5 培训与宣传 (11)6.2 风险评估指标与方法 (11)6.2.1 风险评估指标 (11)6.2.2 风险评估方法 (12)6.3 客户分类管理策略 (12)6.3.1 低风险客户 (12)6.3.2 中风险客户 (12)6.3.3 高风险客户 (12)6.3.4 极高风险客户 (12)第7章反洗钱信息系统建设 (12)7.1 反洗钱信息系统架构 (12)7.1.1 数据源层：负责收集各类反洗钱相关数据，包括客户身份信息、交易数据、风险评估数据等。
反洗钱管理系统精品文档73页
反洗钱管理系统—系统架构
信息管理层
反洗钱管理系统
反洗钱系统概述 反洗钱系统架构 反洗钱系统业务功能架构 客户风险评级管理 反洗钱系统功能讲解、系统演示
反洗钱管理系统—业务功能架构
总体业务流程图
反洗钱管理系统—业务功能架构
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反洗钱管理系统—业务功能架构
报文上报流程图
反洗钱管理系统—概述
系统背景 中国人民银行关于印发《金融机构洗钱和恐怖融资风险评估及
客户分类管理指引》的通知，为深入实践风险为本的反洗钱方法， 指导金融机构评估洗钱和恐怖融资风险，合理确定客户洗钱风险 等级，提升反洗钱和反恐怖融资工作有效性。实施步骤分为4个 阶段： 1、在2019年3月15日前制定执行《指引》的工作方案 2、在2019年12月31日前制定或修改完善反洗钱内控制度及操作 流程，完成报备 3、在2019年1月1日前实施新内控制度，启动洗钱和恐怖融资风 险评估以及客户风险等级划分等工作 4、在2019年12月31日前完成客户的风险等级的重新确认工作
反洗钱管理系统—概述
系统优势 将平台框架与监测数据分离开，用户既能根据监管要求和本行
实际情况随意定制监测规则，又能按照业务要求自主的选择数据 来源。一旦平台框架和数据来源定义完毕，系统可以自动进行反 洗钱信息监测，并协助业务人员进行分析、调查、跟踪，最终生 成反洗钱报告上报监管机构。采用优秀的软件开发方法以提高软 件质量和软件的重用性。
反洗钱管理系统—业务功能架构
系统功能模块
反洗钱管理系统
反洗钱系统概述 反洗钱系统架构 反洗钱系统业务功能架构 客户风险评级管理 反洗钱系统功能讲解、系统演示
反洗钱管理系统-客户风险评级
客户风险评级管理是指金融机构按照客户特性，并结合地域、业 务类型、行业特点、客户是否为外国政要等定性或定量指标，对 客户进行洗钱风险等级划分，并在持续关注的基础上定期更新调 整风险等级，有轻重、有主次地履行反洗钱合规职责，以有效监 控和防范潜在的洗钱风险行为。
反洗钱管理系统
反洗钱管理系统随着国际金融业务的不断发展，洗钱活动的威胁也不断增加。
为了打击这一现象，各国政府纷纷引入反洗钱管理系统。
本文将从以下几个方面讨论反洗钱管理系统的重要性、功能和应用。
一、反洗钱管理系统的重要性反洗钱管理系统是金融机构防范洗钱的重要手段之一，其重要性体现在以下几个方面：1. 打击犯罪行为：洗钱是犯罪活动的重要环节，反洗钱管理系统能够通过数据分析和交叉比对等手段，发现可疑交易并追踪资金流动，为执法部门提供关键线索，有助于打击犯罪行为。
2. 维护金融行业声誉：洗钱活动给金融机构的声誉带来负面影响，一旦被发现参与洗钱活动，将面临重大的罚款和司法风险。
反洗钱管理系统的运用能够帮助金融机构及时发现可疑交易并防范洗钱风险，维护金融行业的声誉和信誉。
3. 遵守法律法规：针对洗钱威胁，各国政府发布了相应的法律法规，反洗钱管理系统能够帮助金融机构合规操作，遵守相关法律法规，避免面临高额罚则和司法责任。
二、反洗钱管理系统的功能1. 客户尽职调查：反洗钱管理系统能够对客户进行综合风险评估，通过客户身份验证、背景调查等手段，识别潜在洗钱风险和可疑交易。
2. 实时监测和交易监控：反洗钱管理系统能够对金融机构的交易进行实时监测和分析，通过建立模型和规则，自动识别可疑交易模式，发现异常交易行为。
3. 报告生成和提交：根据监管要求，反洗钱管理系统能够自动生成符合标准的报告，并及时提交给监管机构，以满足合规要求和监管的需要。
4. 数据分析和挖掘：反洗钱管理系统采用数据挖掘和分析技术，能够对大量交易数据进行处理和分析，发现异常交易模式和趋势，为金融机构提供风险预警和决策支持。
三、反洗钱管理系统的应用反洗钱管理系统广泛应用于银行、证券、保险等金融机构，其应用主要包括以下几个方面：1. 客户识别和身份验证：通过反洗钱管理系统，金融机构可以对客户进行全面的尽职调查，验证身份和背景，以确定客户是否存在洗钱风险。
2. 交易监测和风险评估：反洗钱管理系统能够对金融机构的交易进行实时监测和分析，根据内置模型和规则，识别可疑行为并评估风险水平。
银行反洗钱工作客户风险等级分类管理 办法
ⅩⅩ银行反洗钱工作客户风险等级分类管理办法(暂行)第一章总则第一条为进一步落实反洗钱工作，有效预防洗钱和恐怖融资活动，建立反洗钱工作客户风险等级分类管理体系，根据《中华人民共和国反洗钱法》、《金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保管管理办法》等法律、规章，结合我行业务实际,特制定本办法。
第二条反洗钱工作客户风险等级（以下简称“客户风险等级”）分类指按照客户的特点或者账户的属性，综合考虑其所在地域、所办业务、所处行业、所从事职业、客户交易规律等因素，为其划分风险等级，同时予以持续关注、适时调整，并针对不同风险等级采取相应风险控制措施的行为。
第三条客户风险等级分类管理的范围为我行所有单位及个人客户。
第四条客户风险等级分类管理工作应遵循以下原则：（一）客观性原则。
客户风险等级分类是对客户的客观评价，必须全方位了解客户特点或其账户、交易属性，提高对客户身份的识别能力，谨慎客观地进行客户风险等级分类。
（二）持续性原则。
客户风险等级分类工作应持续关注客户基本信息及账户变化情况，并适时调整客户风险等级。
—1—（三）保密性原则。
各级人员应对客户风险等级的评定标准和评定情况严格保密，防止信息外泄。
第五条本办法适用于我行各级机构。
第二章管理机构及职责分工第六条总行反洗钱职能部门具体负责客户风险等级分类的管理工作，其职责如下：（一）负责全行客户风险等级分类管理工作的组织与落实，并结合全行实际，研究制定、完善客户风险等级分类管理相关制度；（二）负责全行客户风险等级分类管理的指导和培训；（三）负责全行客户风险等级分类日常工作的监督管理，组织对客户风险等级分类工作的检查；总行信息技术部负责客户风险等级分类工作相关系统功能的开发、维护工作。
总行公司、零售、国际等部门负责组织本条线“了解你的客户”工作，配合反洗钱职能部门完成客户风险等级分类日常工作。
第七条分行反洗钱职能部门可按照总行的相关规定和人民银行当地分支机构的要求,组织本行客户风险等级分类管理工作，并做好持续跟进；分行信息技术部协助分行反洗钱职能部门运用技术手段，实现对客户行业等判断客户风险等级分类所必须的关键要素进行筛查、甄别及后续客户风险等级的统一调整等；分行—2—公司、零售、国际等部门应认真实施“了解你的客户”，配合分行反洗钱职能部门完成客户风险等级分类、调整等日常工作。
金融机构洗钱风险评估及客户风险等级划分反洗钱局鲁政
金融机构洗钱风险评估及客户风险等级划分反洗钱局鲁政在金融行业中，洗钱活动一直是一个严重的问题。
为了应对洗钱风险，金融机构必须进行风险评估，并划分客户的风险等级。
这样可以确保金融机构能够识别并防止洗钱行为，以保护金融系统的稳定性和公共利益。
洗钱是指将非法获得的资金，通过一系列复杂的交易处理过程，使其看起来像是合法来源的资金。
洗钱活动对金融系统和社会经济发展都构成严重威胁。
因此，金融机构需要制定有效的反洗钱政策和措施，以减少洗钱风险。
首先，在评估洗钱风险时，金融机构应该综合考虑多种因素。
这些因素包括客户的背景、行为模式、所在地区以及涉及的业务类型等。
金融机构还可以参考反洗钱相关法规和标准，如《反洗钱法》和《国际反洗钱标准》等。
通过对这些因素的评估，金融机构可以对客户的洗钱风险进行合理的判断。
为了准确评估洗钱风险，金融机构还可以利用一些专业的风险评估模型和工具。
这些模型和工具可以帮助金融机构根据客户的个人或公司特征，对其进行风险分析和评估。
这样可以有效识别出高风险客户，并采取相应的监控和防范措施。
根据洗钱风险评估的结果，金融机构需要将客户划分为不同的风险等级。
一般来说，客户的风险等级包括高风险、中风险和低风险。
高风险客户通常是那些与高风险行业、高风险地区或具有可疑交易行为的客户。
中风险客户可能存在洗钱风险，但不如高风险客户明显。
低风险客户则是指没有或极少存在洗钱风险的客户。
根据客户的风险等级，金融机构采取不同的防范措施。
对于高风险客户，金融机构应加强对其账户的监控和审查，确保及时识别并阻止可疑交易。
中风险客户也需要一定程度的监控，以确保他们的交易符合反洗钱的规定。
对于低风险客户，金融机构可以采取一些简化的措施，以减少其业务办理的限制和审核流程。
除了对客户进行风险等级划分，金融机构还应建立有效的内部控制机制。
这些机制包括建立反洗钱合规部门、定期进行内部审计和培训等。
通过这些措施，金融机构能够提高员工对洗钱风险的认识和防范能力，从而更好地保护金融系统的安全。
反洗钱管理系统
计分说明和计算公式
客户信息公开程度越高，金融机构客户尽职调查 成本越低，风险越可控；对国家机关、事业单位、 国有企业以及在规范证券市场上市的公司开展尽 职调查的成本相对较低，风险评级可相应调低
反洗钱管理系统—概述
系统优势 将平台框架与监测数据分离开，用户既能根据监管要求和本行
实际情况随意定制监测规则，又能按照业务要求自主的选择数据 来源。一旦平台框架和数据来源定义完毕，系统可以自动进行反 洗钱信息监测，并协助业务人员进行分析、调查、跟踪，最终生 成反洗钱报告上报监管机构。采用优秀的软件开发方法以提高软 件质量和软件的重用性。
反洗钱管理系统—概述
系统特点
业务特色： 本系统不但满足了国家反洗钱监管机构对各金融机构的监管要求，而且将
面向全行业务建立统一的反洗钱信息监管报告的内部机制，以满足现有业务 和未来业务的反洗钱监控管理。系统从多业务系统中实现了本外币、大额与 可疑交易的反洗钱监测的统一平台，有效地利用了监测模型进行可疑量化， 并且提供多种分析手段和方法进行调查分析，自动化地进行反洗钱报告的生 成、校验、审核、报告以及反馈的全过程处理。 架构特色
反洗钱管理系统—业务功能架构
系统功能模块
反洗钱管理系统
反洗钱系统概述 反洗钱系统架构 反洗钱系统业务功能架构 客户风险评级管理 反洗钱系统功能讲解、系统演示
反洗钱管理系统-客户风险评级
客户风险评级管理是指金融机构按照客户特性，并结合地域、业 务类型、行业特点、客户是否为外国政要等定性或定量指标，对 客户进行洗钱风险等级划分，并在持续关注的基础上定期更新调 整风险等级，有轻重、有主次地履行反洗钱合规职责，以有效监 控和防范潜在的洗钱风险行为。
地域分布
风险评估指标
业务类型
上海人行反洗钱分类评级的指标体系
上海人行反洗钱分类评级的指标体系上海人行反洗钱分类评级的指标体系是根据国际反洗钱标准及我国相关法律法规要求，由上海人民银行制定的一套评级指标体系。
该指标体系旨在帮助金融机构评估其反洗钱风险水平，并采取相应的防范措施以预防和打击洗钱活动。
该指标体系主要涵盖以下几个方面的评估指标：客户尽职调查、风险评估、内部控制和合规、监测与报告、培训与意识、外部沟通与配合等。
下面将对这些指标进行详细介绍：首先是客户尽职调查，主要包括对客户身份、背景、业务性质等信息的收集和核实。
金融机构需要确保客户的身份真实可靠，并了解其交易背景，以判断其是否可能参与洗钱活动。
其次是风险评估，金融机构需要对客户进行风险评估，判断其可能涉及的洗钱风险程度。
评估结果可用于制定相应的监测措施和风险防范措施。
内部控制和合规是评估指标体系的关键部分。
金融机构需要建立健全的内部控制制度，包括内部审计、合规监测和风险管理等方面。
同时，金融机构需要严格遵守反洗钱法律法规，确保自身合规运营。
监测与报告是指金融机构对客户交易进行实时监测，并及时发现可疑交易。
一旦发现可疑交易，金融机构应及时向上海人民银行报告，并配合相关部门进行调查和处理。
培训与意识是指金融机构为员工提供反洗钱方面的培训和教育，并提高其对洗钱活动的认识和警惕性。
员工应具备识别可疑交易的能力，以及正确使用反洗钱工具和系统的技能。
最后是外部沟通与配合，金融机构需要与其他金融机构和相关部门保持良好的沟通与配合关系，共同打击洗钱活动。
上海人行的反洗钱分类评级指标体系旨在帮助金融机构建立有效的反洗钱制度和措施，以保障金融体系的安全稳定。
金融机构应根据该指标体系的要求，加强反洗钱工作，提高对洗钱风险的识别和预防能力，以确保金融市场的健康发展。
金融机构洗钱和恐怖融资风险评估及客户分类管理系统指引(银发[2003]2号)
![金融机构洗钱和恐怖融资风险评估及客户分类管理系统指引(银发[2003]2号)](https://img.taocdn.com/s3/m/b5297545168884868762d668.png)
金融机构洗钱和恐怖融资风险评估及客户分类管理指引为深入实践风险为本的反洗钱方法，指导金融机构评估洗钱和恐怖融资（以下统称洗钱）风险，合理确定客户洗钱风险等级，提升反洗钱和反恐怖融资（以下统称反洗钱）工作有效性，根据《中华人民共和国反洗钱法》等法律制定本指引。
第一章总则一、基本原则（一）风险相当原则。
金融机构应依据风险评估结果科学配置反洗钱资源，在洗钱风险较高的领域采取强化的反洗钱措施，在洗钱风险较低的领域采取简化的反洗钱措施。
（二）全面性原则。
除本指引所列的例外情形外，金融机构应全面评估客户及地域、业务、行业（职业）等方面的风险状况，科学合理地为每一名客户确定风险等级。
（三）同一性原则。
金融机构应建立健全洗钱风险评估及客户风险等级划分流程，赋予同一客户在本金融机构唯一的风险等级，但同一客户可以被同一集团内的不同金融机构赋予不同的风险等级。
（四）动态管理原则。
金融机构应根据客户风险状况的变化，及时调整其风险等级及所对应的风险控制措施。
（五）自主管理原则。
金融机构经评估论证后认定，自行确定的风险评估标准或风险控制措施的实施效果不低于本指引或其中某项要求，即可决定不遵循本指引或其中某项要求，但应书面记录评估论证的方法、过程及结论。
（六）保密原则。
金融机构不得向客户或其他与反洗钱工作无关的第三方泄露客户风险等级信息。
二、功能（一）本指引所列风险评估要素及其风险子项是金融机构全面科学评估洗钱风险的参考指标，为金融机构划分客户洗钱风险等级提供依据。
（二）本指引所确定的工作流程是金融机构科学整合内部各类资源，特别是发挥业务条线了解客户的基础性作用，有效评估、管理洗钱风险的必要管理措施。
（三）本指引有助于指导金融机构依据洗钱风险评估及客户风险等级划分结果，优化反洗钱资源配置。
三、适用范围本指引适用于金融机构开展洗钱风险评估、客户洗钱风险等级划分及其他风险管理工作。
支付机构及其他应履行反洗钱义务的特定非金融机构可参照本指引开展相关工作。
客户风险评级管理系统需求分析
客户风险评估指标体系需求分析北京科瑞明软件有限公司2013年7月目录一、客户风险评级管理的内涵和意义 (3)二、风险评级管理的原则和方法 (3)三、风险评级管理指标体系设计 (4)四、风险等级评定定量指标 (5)五、客户风险评估指标体系的设计原则 (9)六、客户风险评级管理业务流程图和系统功能 (11)七、参考资料 (13)客户洗钱风险等级管理，既是金融机构落实客户身份识别制度、有效防范客户利用金融机构进行洗钱犯罪活动的有效途径，也是金融机构在反洗钱工作中贯彻“风险为本”的原则要求。
随着反洗钱工作的逐步深入和反洗钱监管部门执法监督的持续强化，如何适应反洗钱形势发展需要，探索建立行之有效的客户洗钱风险评估体系，构建客户洗钱风险预警平台，已成为当前反洗钱工作亟待解决的重要课题。
一、客户风险评级管理的内涵和意义客户风险评级管理是指金融机构按照客户特性，并结合地域、业务类型、行业特点、客户是否为外国政要等定性或定量指标，对客户进行洗钱风险等级划分，并在持续关注的基础上定期更新调整风险等级，有轻重、有主次地履行反洗钱合规职责，以有效监控和防范潜在的洗钱风险行为。
二、风险评级管理的原则和方法金融机构客户风险评级管理应遵循“风险相当、全面性、同一性、动态管理、自主管理、保密”原则，坚持定性分析与定量分析相结合，在持续关注的基础上进行动态调整。
风险相当原则：金融机构应依据风险评估结果科学配置反洗钱资源，在洗钱风险较高的领域采取强化的反洗钱措施，在洗钱风险较低的领域采取简化的反洗钱措施。
全面性原则：除本指引所列的例外情形外，金融机构应全面评估客户及地域、业务、行业（职业）等方面的风险状况，科学合理地为每一名客户确定风险等级。
同一性原则：金融机构应建立健全洗钱风险评估及客户风险等级划分流程，赋予同一客户在本金融机构唯一的风险等级，但同一客户可以被同一集团内的不同金融机构赋予不同的风险等级。
动态管理原则：金融机构应根据客户风险状况的变化，及时调整其风险等级及所对应的风险控制措施。
2-1反洗钱监测报告系统功能优化说明及操作流程
反洗钱监测报告系统功能优化说明及操作流程（2010年5月）一、新增“客户可疑案例调查分析”（一）功能说明提供对本机构下可疑案例发生频率较高的客户进行客户尽职调查的录入功能。
录入该模块的客户可在一定有效期内（暂定半年）不产生系统可疑预警。
（二）操作流程1、第一步：进入“案例处理—客户可疑案例调查分析”页面，填写预警起止日期（默认半年内，最大跨度一年）、归属机构号、预警次数（默认20次，最小5次）、调查状态（默认“未调查”及“已过期”）等相关查询项信息，点击“查询”，如下图：其中：点击“预警次数”可查询该客户历史预警的明细记录；点击“客户号”可以查询历次调查分析的记录。
2、第二步：点击“调查分析”，填写“客户可疑案例调查表”：单位客户：其中：（1）“控股股东或实际控制人”或“授权经办人”需要至少填写一项；（2）“调查措施”需要至少填写一项；（3）“预警案例交易识别措施”需要至少填写两项；（4）“调查结论”和“调查表有效期”必填。
（5）“调查表有效期”最长时间为半年个人客户：其中：（1）“调查措施”需要至少填写一项；（2）“预警案例交易识别措施”需要至少填写两项；（3）“调查结论”和“调查表有效期”必填。
（4）“调查表有效期”最长时间为半年3、第三步：点击“保存”，完成“客户可疑案例调查表”的填写。
二、新增“客户风险评级督办”（一）功能优化说明用于对营业机构录入岗客户风险评级完成情况进行统计并督促其及时完成当天的工作任务。
（二）操作流程1、第一步：点击“工作督办—客户风险评级督办”：2、选择时间段和机构名称，点击查询：三、新增“案例排除情况督办”（一）功能优化说明用于对营业机构编辑岗可疑案例的排除情况进行统计并督促其做好可疑案例排除工作。
（二）操作流程1、第一步：点击“工作督办—案例排除情况督办”：2、第二步：选择时间段、机构名称，点击查询：四、相关功能优化（一）案例处理优化“案例处理”功能，“案例处理—案例信息—案例编辑岗工作台”页面增加客户洗钱风险等级信息，见下图：（二）等级评定和调整为提高系统的稳定性，“客户风险评定—等级评定和调整”页面下调整查询项“客户类型”的查询方式，由默认查询“对公”和“对私”，改为“对公”、“对私”分开查询，见下图：。
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中软融鑫反洗钱客户风险评级系统技术白皮书
反洗钱客户风险评级系统
技术白皮书
中软融鑫计算机系统工程计算机有限公司
目录
1背景介绍 (2)
2系统建设的必要性 (2)
3商业银行反洗钱客户评级系统实现 (3)
3.1商业银行反洗钱客户评级流程 (3)
3.2总体功能架构 (4)
3.2.1反洗钱客户风险评级 (5)
3.2.2客户信息维护 (5)
3.2.3评级结果分析 (5)
3.2.4报表 (6)
3.2.5系统管理 (6)
4商业银行反洗钱客户评级系统实施建议 (6)
1 背景介绍
近年来，我国的反洗钱立法一直在努力顺应国际反洗钱的大趋势。
1990年12月，全国人大常委会颁布《关于禁毒的决定》，规定了“掩饰、隐瞒毒赃性质和来源罪”。
1997年修订的《刑法》第191条专门规定了洗钱罪，体现了“明确将洗钱行为规定为刑事犯罪”这一重要的国际立法精神。
在2001年12月《刑法修正案》中，“恐怖活动犯罪”被列为洗钱罪的上游犯罪，体现了将反恐融资纳入反洗钱框架的国际立法趋势。
2007年1月旧，《反洗钱法》和新修订的((金融机构反洗钱规定》正式生效。
2007年3月1日开始实施的《金融机构大额交易和可疑交易报告管理办法》，明确规定了必须上报的4种大额交易和48种可疑交易，这标志着中国的反洗钱工作基本走向了法制化、规范化和国际化的轨道。
中国人民银行银发[2008]319号《中国人民银行关于进一步加强金融机构反洗钱工作的通知》，要求按照建立业务关系的时间顺序，各法人金融机构应按照以下要求，制定具体实施计划，并督促各分支机构如期完成客户风险等级划分工作：
1、对于2007年8月1日至2009年1月1日之间建立业务关系的客户，金融机构应于
2009年年底完成等级划分工作。
2、对于2007年8月1日以前建立业务关系，且2007年8月1日后没有再建立新业务
关系的客户，金融机构应于2011年底前完成等级划分工作。
3、对于2009年1月1日以后建立业务关系的客户，金融机构应在业务关系建立后的
10个工作日内完成等级划分工作。
同时要求各法人金融机构将本机构的客户风险等级划分工作计划报人民银行备案。
2 系统建设的必要性
“了解你的客户”是任何一家企业生存和发展都必须考虑的问题。
但是，从金融机构进行风险控制和反洗钱的角度来讲，“了解你的客户”有着其特殊的含义。
我国反洗钱法律法规将“了解你的客户”以“金融机构进行客户身份识别”的法定义务的方式进行了规定，而金融机构在开展业务活动中，所开展的“客户身份识别”工作除固有的履行法定义务外，还应着眼于避免自身在有意或无意间被卷入洗钱犯罪中而采取的一种预防措施和制度的作用上。
但目前国内商业银行还存在如下问题：
一、缺少客户洗钱风险划分标准
多数商业银行未建立客户或账户洗钱风险划分标准,无法根据统一的客户或账户洗钱风险标准进行风险管理。
二、客户风险分类工作难以有效执行
一些商业银行建立了客户或账户洗钱风险划分标准，但由于每天建立业务关系的客户数量较大，手工作业工作繁重，很难对建立的划分标准有效执行，开展客户风险分级工作。
因此，对于高风险级客户就更难做到有效识别和跟踪，为行内反洗钱工作制造了隐患。
三、对于分级结果的有效分析
对于划分了风险等级的客户群，难以从客户类别，行业等多纬度进行有效分析，难以使反洗钱客户风险评级工作深入化。
3 商业银行反洗钱客户评级系统实现
3.1商业银行反洗钱客户评级流程
商业银行反洗钱客户评级系统在充分理解人民银行《关于进一步加强金融机构反洗钱工作的通知》以及《金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法》的基础上，参照国内外先进反洗钱工作经验，经过对于一些国有股份制银行系统建设的经验汲取，对于系统进行合理的规划和设计。
系统主要包括客户风险评级、风险客户信息维护、评级结果查询分析、报表生成、评分标准维护等。
通过设置对公客户，对私账户设置不同的评分指标，对同银行建立业务关系的客户进行打分，通过系统自动评分同人工评分相结合的评分体系，对客户洗钱风险进行有效的量化，通过设定高风险级、一般风险级、低风险级等不同的风险等级对客户群进行划分。
反洗钱客户评级评分体系
3.2 总体功能架构
系统功能架构
反洗钱客户风险评级主要包括客户风险评级、风险客户信息维护、评级结果查询分析、系统维护等四部分。
3.2.1反洗钱客户风险评级
反洗钱客户风险评级分为初评和复评两个模块。
3.2.1.1初评
反洗钱客户风险评级初评通过系统自动评分和人工评分相结合的模式实现，初步对于黑/白名单中的客户、人行协查名单客户等进行系统初步自动评分；之后对评级客户自动进行预警模型所支撑的评分指标过滤，对于出发预警规则的的指标进行系统自动打分；接下来由操作人员对于其它定性评分指标进行人工评分，系统自动对所有评分进行汇总，划定风险级别。
3.2.1.2复评
反洗钱客户风险评级复评可对于初评结果进行审核，可对各项指标评分指标分值进行调整，以调整客户风险等级。
3.2.2风险客户信息维护
客户信息维护模块是对于风险客户信息进行维护，对于风险客户填报尽职调查表等，对于风险客户进行持续关注，补充客户相关信息，根据风险变化状况及时调整客户风险等级。
3.2.3评级结果分析
对客户评级结果进行多维分析，包括风险等级时序分析，对比分析，动态展现评级结果，对行内反洗钱客户风险进行多角度展现。
3.2.4报表
对客户风险评级结果支持生成汇总报表，包括对公高风险等级客户汇总名单，对私高风险等级客户汇总名单，客户风险等级分类情况汇总表等。
3.2.5系统管理
3.2.5.1客户名单维护
系统客户名单维护包括对黑、白名单、人行客户协查名单等相关信息的维护，在评级系统对于客户进行打分时，轮询相关客户名单进行相应的分数处理，例如对于国家机关、部队等相关帐户列入白名单，使之自动转为低风险级进入评级系统。
3.2.5.2评分指标维护
对系统评级相关评分指标进行维护，包括指标属性，对应分数阀值调整等。
通过对应分数的调整，对客户打分进行动态化管理，对监管机构做出的变更进行有效的反应。
3.2.5.3风险等级维护
对系统相关风险等级进行调整，包括风险等级定制，等级分数阀值调整等。
通过对于风险等级的维护，调整系统风险等级划分方式，有效地应对行内风险变化的趋势。
3.2.5.4其他信息管理
对于系统其它属性信息进行维护，包括机构、人员、权限、日志等相关信息的维护，保障系统有效运行。
4 商业银行反洗钱客户评级系统实施建议
对于商业银行反洗钱客户评级系统的建设，根据行内反洗钱系统地建设情况，有以下两种建设方案。
一、对于以前由中软融鑫建设的反洗钱系统，推荐在此系统基础上进行功能扩展，
在保证原反洗钱系统正常功能的基础上建设反洗钱客户评级。
二、对于非中软融鑫建设的反洗钱系统，推荐同原反洗钱系统进行数据接口定义，
使系统数据能够达到充分共享，保障反洗钱客户评级系统高效运行。