民间借贷的主要特点

民间借贷的主要特点

(一)手续简便，资金到位及时

民间借贷的主体一般为亲友和关系紧密的客户，相互间比较了解，因此操作起来手续比较简便，一般只需写张借条，注明期限利率，找一个中间人作保或注明即可。客户为了不误农时或商机，一般首选民间借贷以解决当务之急。

二)借贷用途广，重点较突出

民间借贷的用途比较广泛，个人借贷有用于购置住房、日常生产经营、教育等，企业借贷用于开办企业、日常经营周转、扩大生产等。

但重点还是比较突出，个人借贷主要用于购置住房和生产资料支出，企业借贷主要用于解决流动资金不足。

(三)利率弹性大，期限较灵活

民间借贷的利率一般由借贷双方协商而定，且期限越长利率越高，融资期限比较灵活。

民间借贷存在的问题

(一)缺乏法律保护和监管缺位，容易引发民事纠纷

民间借贷具有分散性和隐蔽性，对其监管难以深入进行，没有法律保护和监管约束，随意性较强。民间借贷通常具有较高的利息收入，“高利诱惑”往往能积聚大量社会资金，也汇集了较高的信用风险，容易演变成“非法集资”。

(二)民间借贷多为短期行为，不利于企业自身与地方经济长期稳定发展

民间借贷一般只用于弥补短期的资金缺口，对于长期的市场变化缺乏预测，资金链可能随时断裂，不利于企业自身与地方经济长期稳定发展。

(三)民间借贷容易引发资金恶性循环

民间借贷在解决资金需求者当务之急的同时，如果资金借入者生产经营出现问题，难以按时清偿债务，又以民间借贷方式借入资金、偿还旧债。企业在拆东墙补西墙的过程中，一旦经营失误，就会陷入资金恶性循环之中。

(四)监测难度大，影响宏观调控效果

民间借贷资金分散，借贷行为隐秘，数据来源不一。由于民间借贷行为不受国家宏观调控政策制约，规模又无法统计，在一定程度上影响了宏观调控效果。

民间融资形成的原因

1、企业内部因素

(1)中小企业规模较小，财产实力较弱，资产信用等级不高。

(2)大多数中小企业内部组织和管理制度不健全。许多中小企业存在着产权不清；企业内部规章制度不健全；财务管理混乱，决策方法不科学；企业生产技术水平低；生产盲目性大，创新能力不强的现状。

2、外部因素

(1)政府方面

国家政策在贷款上对中小企业缺乏专门的政策性金融机构为其提供帮助，缺乏相应的政策法规的支持。此外，政府对中小企业的税收优惠政策和措施不到位，政府的财政支持力度不够等原因是我国中小企业融资难的重要原因之一。

(2)社会环境

抵押担保机制不健全，社会信用体制不完善。由于大多数中小企业组织结构过于分散，因此很难得到银行的贷款支持。中小企业的信用环境和金融服务环境尚待改善。

引导民间借贷健康发展的对策

政府方面

(一)加强监管，定期监测民间借贷发展态势，规范民间借贷的操作行为

加强对民间借贷的监督和管理，对民间借贷的规模、用途、利率进行监管。对高危民间借贷行为和风险及时发出预警，降低民间借贷信用风险，规范民间融资渠道，将民间借贷行为纳入金融宏观调控体系。

(二)加快立法，完善民间借贷政策法规，确立民间借贷的合法地位，促进民间借贷健康发展。应转变观念，承认其在金融体系中的合法地位，给民间金融一个活动平台。至今为止，没有一部专门规范民间借贷行为的法律法规。相关争议解决只能依靠《合同法》、《民法通则》的部分条款，不能适应民间借贷快速发展的需要。因此，可由相关部门尽快出台《民间借贷管理条例》，将民间借贷纳入法制化轨道，纳入金融监管范围。

(三)政府要积极推进金融体制改革，对中小企业给予政策支持

(1)税收优惠。政府可利用降低税率、税收减免、提高税收起征点等方法对中小企业给予金融支持。

(2)财政补贴。政府可采取就业补贴、研究与开发补贴、出口补贴等形式对中小进行金融支持。

(3)政府可以考虑在财政预算中建立一定规模的中小企业贷款风险准备金。

银行方面

加快银行等金融系统改革，改善中小企业间接融资渠道。

民间借贷在活跃地方经济的同时，反映了银行金融服务的不足。农村信用合作社为主的商业银行要进一步扩大向中小企业发放贷款的比例，并在贷款审批、结算、资本运营等方面提供给中小企业以高效优质的金融服务，为中小企业筹集资金创造条件。对需要扶持的中小企业发放免息、贴息和低息贷款，专门扶持中小企业的发展。

社会方面

成立相应的协会组织，发挥民间借贷的补充作用

在相关法规、监测制度完善的条件下，成立专门的民间借贷协会组织。明晰民间借贷资金存量、规模，合理统筹调控，发挥民间借贷对正规金融的补充作用。

中小企业要全方位提高自身素质

企业自身方面

(1)提高中小企业经营者和管理者的水平，大力引进优秀人才和先进技术。要建立规范的现代企业制度，开发新产品、新技术，提高产品的科技含量，用先进的管理方法来管理企业。

(2)改善中小企业的信誉形象。建设诚信文化，凝聚诚信精神，扩大社会影响力，提高企业的知名度。大力提高自身信用水平，提高信用意识。

(3)建立良好的银企关系。中小企业要积极加强与银行的信息沟通，改善信息不对称状况。一方面使企业更好地了解自身的经营运作情况、管理水平和发展前景，准确地判断企业的信用水平，提高信贷成功的几率。另一方面银行还能对企业进行有效地监督，防止错误投资，防范道德风险的发生。