民间借贷的主要特点
民间借款讲座心得体会总结
一、讲座背景随着我国经济的快速发展，民间借贷逐渐成为民间资本流动的重要渠道。
然而，民间借贷市场也存在诸多风险和问题。
为了提高人们对民间借贷的认识，防范金融风险，近日，我参加了由我国某金融监管部门举办的民间借款讲座。
以下是我在讲座中的心得体会。
二、讲座内容概述本次讲座主要围绕以下几个方面展开：1. 民间借贷的定义、特点及发展现状2. 民间借贷的法律法规及政策环境3. 民间借贷的风险及防范措施4. 民间借贷纠纷的解决途径5. 民间借贷平台的发展及监管三、心得体会1. 提高对民间借贷的认识通过本次讲座，我对民间借贷有了更加全面和深入的了解。
民间借贷作为一种民间资本流动方式，具有灵活、便捷的特点，但也存在一定的风险。
了解民间借贷的定义、特点、发展现状等，有助于我们更好地认识这一金融现象，从而提高防范金融风险的能力。
2. 明确法律法规及政策环境讲座中提到，我国对民间借贷的法律法规及政策环境日益完善。
这为我们从事民间借贷活动提供了法律保障。
了解相关法律法规和政策，有助于我们合法合规地参与民间借贷，降低风险。
3. 重视民间借贷风险及防范措施民间借贷存在诸多风险，如信用风险、市场风险、操作风险等。
讲座中提到的防范措施，如加强风险评估、完善合同条款、选择正规平台等，为我们提供了实用的风险防范建议。
在今后的民间借贷活动中，我们将更加注重风险防范，确保资金安全。
4. 了解民间借贷纠纷的解决途径讲座中介绍了民间借贷纠纷的解决途径，包括协商、调解、仲裁、诉讼等。
了解这些途径，有助于我们在发生纠纷时，能够及时有效地解决问题，维护自身权益。
5. 关注民间借贷平台的发展及监管随着互联网技术的快速发展，民间借贷平台逐渐兴起。
讲座中提到，我国对民间借贷平台的监管日益严格，旨在保障投资者权益，防范金融风险。
关注民间借贷平台的发展及监管，有助于我们选择正规、安全的平台进行借贷。
四、总结通过参加本次民间借款讲座，我深刻认识到民间借贷的重要性和风险。
新疆哈萨克族牧民民间借贷行为调查及特征分析
新疆哈萨克族牧民民间借贷行为调查及特征分析1. 引言1.1 研究背景新疆哈萨克族是新疆维吾尔自治区中的一个重要少数民族群体，以畜牧业为主要生计来源。
在哈萨克牧民的生活中，民间借贷行为一直扮演着重要的角色。
随着经济社会的发展和变化，新疆哈萨克族牧民的借贷行为也受到了影响，出现了一些新的情况和问题。
研究哈萨克族牧民的民间借贷行为，不仅有助于了解他们的经济状况和生活方式，还可以提供政府和相关部门参考，以制定更加科学合理的政策措施，帮助哈萨克族牧民更好地发展生产，改善生活条件。
通过对哈萨克族牧民借贷行为的特征和影响因素进行深入分析，可以为其他类似民族群体提供借鉴和参考，促进地方经济的健康发展。
本研究旨在通过对新疆哈萨克族牧民的借贷行为进行调查和分析，探讨其特征、风险、影响因素，以及对经济发展的影响，旨在为政府和社会提供有益参考，促进新疆哈萨克族牧民的可持续发展和地区经济的繁荣。
1.2 研究意义新疆哈萨克族牧民民间借贷行为的研究意义主要体现在以下几个方面：研究哈萨克族牧民的民间借贷行为有助于深入了解其经济状况和生活现状。
作为新疆的特殊少数民族群体，哈萨克族牧民在经济发展和社会变迁中扮演着重要角色。
通过研究他们的借贷行为，可以更好地了解他们的财务状况、收入来源以及生活水平，为制定相关政策提供依据。
分析新疆哈萨克族牧民的借贷行为特征有助于总结经验、推广可行的金融服务模式。
了解哈萨克族牧民在借贷过程中的偏好和需求，可以为金融机构和相关部门提供参考，为其提供更加便捷和适合的金融服务，促进农村经济的发展和提高居民生活水平。
通过对新疆哈萨克族牧民的借贷行为进行深入研究，还可以帮助发现其中存在的问题与风险，为风险防范和管控提供依据。
借贷行为的规范和可持续发展对于牧民群体的经济安全和社会稳定具有重要意义，因此研究其借贷行为的特征、风险评估以及影响因素是十分必要和重要的。
1.3 研究目的研究目的主要是为了深入了解新疆哈萨克族牧民的民间借贷行为特征及其影响因素，分析借贷风险及其对经济发展的影响，从而为相关部门提供参考依据，促进相关政策的制定和改进。
中小企业融资课件及参考答案中小企业融资复习与思考及参考答案要点
《中小企业融资》复习与思考及参考答案要点第一章中小企业作用与融资难题1、举例说明中小企业存在和发展的经济原因。
例如：人们的理发，要完全根据顾客具体情况和要求才能进行，并且在地理位置上要接近顾客。
这时，大规模的服务就很难进行。
再例如，随着经济发展，人们对于产品和服务越来越要求多样化和个性化，这时小规模的企业提供产品和服务更优针对性，因而中小微企业在社会经济中长盛不衰。
2、你如何理解我国中小企业的“强位弱势”地位？中小企业在社会经济中具有非常重要的地位，被称为“经济腾飞翼”、“新技术革命开拓者”、“稳定社会的减震器”、“解决就业劳动力蓄水池”。
但是，中小企业由于规模较小，往往在社会经济中收到大企业的挤压、政府行政管理部门的歧视。
如：中小企业要进入一些垄断行业要收到限制，在融资时要受到银行的规模歧视，上市更是面临规模不经济等问题，因而中小企业在社会经济中处于一种弱势地位。
3、国家制定中小企业标准有什么作用？国家制定中小企业划分标准，一是统计部门可以据此统计和分析中小企业的经济发展状况，相关研究者据此研究中小企业发展面临的问题，向政府提供相关政策建议。
二是政府在对中小微企业提供政策支持时，有了充分的依据和标准，保证国家对中小微企业的支持真正落到中小微企业身上。
4、简述中小企业融资困难的市场原因。
中小企业融资的共同性或市场性原因大招包括四个方面：一是信息不对称。
由于中小企业信息基本是内部化的，通过一般的渠道很难获得。
使得银行难以在借款前对其信息进行有效甄别，借款后难以对其进行有效监控，从而可能诱发严重的“逆向选择”和道德风险问题。
银行会产生信贷配给现象。
二是金融机构对中小企业提供融资存在规模不经济问题。
由于中小企业资金需求量小、频率高，使得银行贷款管理成本高，金融机构从节约经营成本和监督费用的“经济性”出发，一般不愿与中小企业打交道。
三是中小企业的高倒闭和违约率，使向其融资面临着较大的风险。
四是中小企业资产少，负债能力有限，难以提供抵押和担保。
当前民间借贷的特点、风险及对策
（ ）借 贷 手 续 日趋 完 备 ，企 业 借 贷 方 式 呈 现 多 样 化 二
目前 ，通 过 民 间 融 资 手 段 来 满 足 生 产 经 营 资 金 需 求 的 行 为 已获 得 多数 公 众 认 同 ，大 部 分 借 贷 双 方 订 立 书 面协 议 ． 且 协 议 内 容 较 为 完 备 ， 如 借 贷 双 方 姓 名 、金 额 、利 率 、期
规 模 不 断 扩 大 。 民 间借 贷 在 一 定 程 度 上 解 决 了企 业 或 居 民 在 创 业 起 步 、生 产 经 营 中 的 资 金 急 需 。但 不 规 范 、 盲 目的 民 间 借 贷 行 为 时 有 发 生 ，对 经 济 乃 至 社 会 稳 定 产 生 了负 面 影 响 ，应 引起 相 关 部 门 高 度 关 注 ，将 其 纳 入 可 调 控 和 有 效
把 期 限 相 对 较 长 的作 为 质 押 ，到 金 融 机 构 签 发 对 应 质 押 物
的 银 行 承 兑 汇 票 ， 然 后 在 银 行 进 行 贴 现 ，通 过 利 差 从 中牟
近 年 来 ， 随 着 国家 宏 观 调 控 政 策 力 度 加 大 ， 银 行 信 贷
资 金 趋 紧 ，微 观 经 济 主 体 资 金 需 求 的 刚 性 助 推 了 民 间 融 资
３ ％，期 限 为 １ ６个 月 的 占 比为 ５ ％ ５ — ２ ，期 限 为 ６ ２个 月 —１
、
民 间 借 贷 新 趋 向
（ ）借 贷规 模 明显 扩 张 一 通 过 对 山 东 某 市 的 调 查 显 示 （ 下 如 无 说 明 ， 数 据 均 以 来 自此 次 调 查 ） 中 小 企 业 民 间 融 资 额 占 样 本 企 业 融 资 的 ，
宋代民间借贷的特点与积极作用
宋代民间借贷的特点与积极作用借贷关系古已有之,早在原始社会后期就已经产生。
借贷业作为重要的经济门类之一,其发展贯穿了中国传统社会的各个历史时期,并一直延续至今。
宋代是我国古代传统社会发展的重要时期,随着政治、经济、文化的大发展,商品经济出现了第二个发展高峰。
而商品经济不仅是一种经济形式,更是一种经济力量和社会环境。
因此商品经济的发展必然要求对经济关系和阶级关系做出相应的调整。
中国古代商品经济发展的高峰时期,往往也是借贷业发展的繁荣时期。
在商品经济的推动下,宋代不但是官营借贷较为发达的时期,同时更是中国古代民间借贷关系获得空前发展的重要时期,如宋哲宗元裕五年(1090)时,浙西春夏之交,雨水调匀,浙人喜于岁丰,家家典卖,举债出息,以事田作,车水筑牙,高下殆遍,计本已重,指日待熟。
全书第又如宋神宗之时苏、湖水,民艰食,县戒强豪民发粟以振。
时任两浙转运史的沈立亚命还之,而劝使自称贷,须岁稳,官为责偿。
乾道二年(1166)二月三日两浙路转运判官姜言:浙西州县灾伤,民户闲食,乞下谕州军府官守臣疾速描画,其闲食民户量行贩济,劝谕田主豪右之家,借贷种粮。
获从食货。
从中可以看到,宋代地方政府在灾荒之年,采取的是大力鼓励民间私人放贷来帮助小农渡过难关的举措,而不是自己进行放贷。
又如熙宁三年(1070)三月,韩琦上书曰:西川四路乡村,民多大姓,有客户动是三、五百家,自来衣食贷借,仰以为生,今若差官置司,更以青苗钱与之,则客于主户处从来借贷既不可免,又须出此一重官中利息。
可见在西川广大乡村地区,民间借贷已经十分普遍。
王安石行青苗法,试图达到昔之贫者举息之于豪民,今之贫者举息之于官,官薄其息而民救其乏之目的,即试图以官方借贷重新取代民间借贷,最后却以失败告终:名为抑兼并,乃所以助兼并也。
以上史料均反映出:时至宋代,民间借贷作为小农生产活动中不可或缺的部分,有逐渐取代官营借贷而成为借贷关系的主体的趋势,其原因及作用下文将具体阐述。
关于民间借贷法律风险防范的建议
2. 民间借贷的合法性问题
（1）民间借贷行为的效力认定问题 （2）民间借贷的刑事法律风险 （3）吴英案：民间金融行走在罪与非罪边缘 （4）企业之间借贷违法，不属于民间借贷范畴
3. 民间借贷的利息、逾期利息及违约金等的确定问题
根据现行法律规定，民间借贷可以约定利息、逾期利息及违约金，也 可不约定利息。 （1）对利息未作明确约定的。 （2）对利息有约定但未约定利率或者约定利率标准不明的。 （3）对利息、逾期利息有明确约定的，从其约定。 （4）对于逾期利息与违约金均有约定的，出借人可以同时主张，但 其合计金额不得超出中国人民银行同类贷款利率的4 倍。
6. 民间借贷还钱是要注意的问题
借款人还要有已经还款的凭证，包括还款的银行转帐凭证，或者出借人亲笔书写的收到 还款的收条，或者由出借人在借款合同、欠条等凭证上写明已经收到还款等字样。
7. 民间借贷借款人为夫或妻一方，该借款应当由谁来偿还？
根据《最高人民法院关于适用<中华人民共和国婚姻法>若干问题的解释（二 ）》第二十四条规定，婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负的债务，应当 按夫妻共同债务处理。因此，民间借贷的借款人为夫或妻一方，该借款应当按照 夫妻共同债务由夫妻共同承担。 但是，具有下列情形之一的借款，属于借款人夫或妻一方的个人债务，由夫 或妻偿还： （1）夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务； （2）夫妻一方能够证明夫妻对婚姻关系存续期间所得的财产约定归各自所有的 ，并且出借人知道该约定的。
4、借款利率约定多样，本息查清难度较大。
5、当事人出庭率低，案件审理周期较长。 6、案件调处及执行工作难度大。 7、隐性非法借贷增多，存在虚假诉讼倾向。
二、民间借贷的法律风险防范要点
1. 民间借贷看借条等书面形式及其相关的注意事项
民间借贷调研报告2024
引言概述民间借贷作为我国金融体系的重要组成部分，在社会经济发展中扮演着重要的角色。
本文将对民间借贷的现状和问题进行调研分析，并提出相关建议，以期促进我国金融监管的合理化和风险防范的有效性提升。
正文内容一、民间借贷的发展现状1.民间借贷市场的规模及增长趋势2.民间借贷主体的构成和特点3.民间借贷利率的波动与调整4.民间借贷的借款用途和借贷风险二、民间借贷的特点和问题1.高利率及乱象问题a.高利率对借款人的影响b.民间借贷乱象的表现和原因2.品牌建设不足a.民间借贷市场的精细化及品牌化问题b.品牌建设不足的原因及其影响3.信息不对称问题a.借贷信息不对称的影响b.信息不对称问题的解决策略和研究方法4.风险防范不足a.民间借贷风险的来源和特点b.风险防范不足的原因及其解决方法5.监管体系的不完善a.监管体系的建设与完善b.民间借贷监管的问题与对策三、解决民间借贷问题的对策1.有效引导和规范市场行为a.制定相关法律法规和政策b.引导民间借贷市场向规范化发展2.加强信息透明度和信用体系建设a.建立健全的信息共享平台b.完善信用体系，提高借贷市场透明度3.加强金融教育和风险意识培养a.加强金融知识普及b.提高借贷市场参与者的金融风险意识4.完善金融监管体系a.强化监管力度和手段b.建立全面有效的监管体系5.推动金融科技创新a.借助科技手段解决民间借贷问题b.推动金融科技与金融监管的有机结合总结民间借贷作为我国金融体系的重要组成部分，其发展现状及存在的问题需要引起重视。
高利率及乱象问题、品牌建设不足、信息不对称问题、风险防范不足以及监管体系的不完善成为制约民间借贷健康发展的主要因素。
为解决这些问题，需要加强引导和规范市场行为、加强信息透明度和信用体系建设、加强金融教育和风险意识培养、完善金融监管体系以及推动金融科技创新等对策。
通过这些努力，我们可以提升民间借贷市场的合理性和风险防范的有效性，推动我国金融体系的稳定发展。
民间借贷案件的法律思考(3篇)
第1篇摘要：随着我国经济的快速发展，民间借贷活动日益频繁，民间借贷案件也呈上升趋势。
本文从民间借贷案件的特点、成因、法律适用以及解决途径等方面进行分析，旨在为相关法律实践提供参考。
一、引言民间借贷是指公民之间、法人之间、其他组织之间以及公民与法人、其他组织之间相互借贷的行为。
近年来，我国民间借贷市场迅速发展，但同时也暴露出许多问题，民间借贷案件的数量不断增加，给司法实践带来了很大挑战。
本文将从民间借贷案件的特点、成因、法律适用以及解决途径等方面进行分析，以期为相关法律实践提供参考。
二、民间借贷案件的特点1. 案件数量逐年上升随着我国经济的快速发展，民间借贷活动日益频繁，民间借贷案件的数量逐年上升。
据统计，我国法院审理的民间借贷案件数量已占民事案件总数的很大比例。
2. 案件类型多样化民间借贷案件涉及领域广泛，包括但不限于个人借款、企业借款、担保贷款、信用贷款等。
案件类型多样化，使得司法实践中需要面对各种复杂情况。
3. 案件标的额较大随着民间借贷市场的扩大，案件标的额也呈上升趋势。
一些案件涉及金额高达数百万元甚至上千万元，给当事人和社会带来较大影响。
4. 证据收集困难民间借贷案件往往涉及现金交易，当事人之间缺乏书面证据，导致证据收集困难。
部分当事人为了证明借贷关系，不得不提供虚假证据，增加了案件审理的难度。
5. 案件处理周期较长由于民间借贷案件涉及的法律关系复杂，证据收集困难，导致案件处理周期较长。
一些案件可能经过多次审理，甚至长达数年。
三、民间借贷案件成因分析1. 监管政策不完善我国民间借贷市场缺乏完善的监管政策，导致部分借款人利用民间借贷进行非法集资、欺诈等违法行为。
同时，监管机构对民间借贷市场的监管力度不足，使得一些违法借贷行为得以滋生。
2. 法律法规不健全我国现行法律法规对民间借贷的规范相对较少，部分法律条款存在模糊地带，给司法实践带来困扰。
此外，法律法规的滞后性也使得民间借贷案件难以得到妥善解决。
民间借贷案件调研报告
民间借贷案件调研报告民间借贷案件调研报告一、引言随着我国经济的发展和金融市场的不断扩大，民间借贷案件也日益增多。
本次调研旨在深入了解民间借贷案件的主要特点、问题以及解决办法，以提供参考意见和建议。
二、调研方法本次调研采用问卷调查和案例分析相结合的方法。
问卷调查主要针对一定数量的借贷双方进行，以了解借贷行为的主要特点和存在的问题；案例分析主要通过收集统计局和法院公开的相关数据，对民间借贷案件进行分析。
三、调研结果1. 借贷主体特点根据调查数据显示，借贷主体主要是个人（占65%）和小微型企业（占35%）。
个体借贷者多为老年人和农民工，因为他们往往面临收入不稳定和资金短缺的困境。
小微型企业借贷者多数为创业者，他们往往因为资金需求无法满足而转向民间借贷。
2. 借贷利率问题调查发现，民间借贷利率普遍较高，但个别案例中出现了过高的利率，甚至高达百分之几十。
这种高利率主要是因为借贷市场缺乏监管。
另外，一些借贷主体因为资金需求迫切，对利率问题不够重视，容易陷入高利贷的陷阱。
3. 合同约定问题调查还发现，借贷双方在签订合同方面存在问题。
一方面，由于借贷主体大多为初次借贷，对合同条款了解不够，容易被不合理的条款捆绑；另一方面，一些借贷主体为获得更高的借贷额度，故意隐瞒真实的借贷用途和还款计划。
4. 违约问题在借贷行为中，违约问题遭遇率较高。
主要有两种情况：一是借贷者无力按时还款，使得借贷本金和利息不断累积；二是借贷者恶意逃避还款，导致借贷风险加大。
这些违约行为给借贷主体带来了很大的损失。
五、解决办法针对以上问题，我们提出以下建议：1. 建立健全相关法律法规，对民间借贷行为进行规范，明确利率上限和借贷合同的公平性要求。
2. 增加借贷主体的金融知识教育，提高其对借贷行为的认识和风险意识，避免陷入高利贷陷阱。
3. 鼓励发展信用体系，减少借贷风险，建立诚信借贷者黑名单，对违约行为进行限制和惩罚。
4. 鼓励发展金融机构和互联网金融，为个人和小微型企业提供更加便捷和低利率的借贷渠道。
关于海南民间借贷活动的调查分析
此 外 ，由于借 款人 的还款 能 力及 经 营状 况 具有 很 大 的 围 ， 实解 决农 民贷 款难 问题 ， 切 坚决 遏制 民间 高利借 贷 不 可预 知 性 ， 因而 存在 较 大 的风 险 隐患 。 活 动 的产 生 和蔓 延 。口
３ 加 重 了借款 人 的 负担 ， 当地 经济 的发展 有诸 、 对
多不 利 因素 。 ４ 使 农村 金 融组 织在 农 民心 中的地 位 淡化 ， 利 、 不 于农 村信 用社 的 经营发展 。 由于 当前辖 区农 村金 融 服 务 尚不 到位 ， 老百 姓 生活 、 产 中急需 用 钱 ， 生 一般 先想
动 的主要 特 点 、 响及 产 生原 因 ， 影 并提 出 了处置 对 策和 建议 。 关 键词 ： 间借 贷 ； 状 ； 策 民 现 对
近 年来 ， 海南 部 分农 村 地 区 ， 间借 贷活 动 比较 活跃 。 在 民
活跃 ， 至 出现 了一些 高 利借 贷 的现 象 ， 金融 秩序 造 甚 对
二、 民间借贷 对 金 融及 社 会秩 序 的影 响
２ 加 强 宣传教 育 。采 取各 种 有效 方 式 向农村 地 区 、
广 大群众 宣 传 国家 的金 融 法规 和 信贷 政 策 ，宣 传高 利
１在 一定程 度 上扰 乱 了农 村金 融秩 序 。 民间借 贷 借贷 和地 下 钱庄 非 法融 资 的 危害 性 ，教 育广 大群 众增 、 自觉 抵制 高 利借 贷 活动 ， 防止上 当受 是一 种 民 间 自发 行 为 ，不受 任 何管 理 部 门 的监督 和 约 强风 险 防范 意 识 ，
陈 新 （９ ９ ８一） 男 ， 济 师 ， 供 职 于 中 国人 民银 １６ ． ， 经 现
行 乐东县支行 ：
我国农户借贷需求特点分析
我国农户借贷需求特点分析摘要:在多主体多层次的农村金融需求中,我国农村地区大约2/3的农户都存在借贷需求;而大约2/3的农户借贷需求是通过民间借贷满足的,国家金融制度安排的“主渠道”名不符实;农户的借贷需求是希望还款期限具有一定的灵活性;特色种植业、养殖业、运输业以及其他非农产业和农村商业活动往往是农户借贷需求的主要用途,这些借贷需求的主体往往是较富裕的农户。
关键词:农村金融;农户;借贷需求;特点长期以来,我国农村金融体制改革和金融制度的安排,始终是一种自上而下的金融供给改革,总是“一厢情愿”的从管理体制、从机构调整、从供给方面改革,而较少研究农村金融供给如何适应发展变化中的金融需求,其结果当然会导致制度安排失衡,金融供给不能充分满足金融需求,所以,农村的金融需求值得我们认真关注和深入研究。
农村的金融需求有多个研究角度,本文在此专门研究农户的借贷需求特点。
本文除了注明比较借鉴一些学者在农村金融问题上的论述和成果以外,所用数据来源于作者所指导的大学生“挑战杯”课外学术科技作品竞赛活动所进行的社会调研成果①。
被调查对象特征描述我们的调研选取了河南省中部地区三市的农村:漯河市召陵区老窝镇位于市区东北部,是一个典型的农业大镇,土地面积全区第一。
近年来,为突出特色,该镇强力推进种植业结构调整。
高效种植业、生态林业、精品农业已成为本镇的三大支柱产业,初步实现了农民收入和镇财政收入的持续增长。
平顶山市湛河区北渡镇石庙村位于平顶山市郊,是距离市区最近的镇。
石庙村人多地少,村民的收入基本上全部来源于外出打工及个体买卖,村落内有农村信用社。
驻马店市上蔡县区位优越,交通便利,资源丰富,能源充裕。
特色农业品牌响亮,工业企业发展较快,但上蔡仍是国家扶贫开发工作重点扶持县,农村经济社会发展还比较落后,农民收入水平普遍较低。
我们选取这三市的个别村镇,其经济状况分别代表了河南省不同的经济水平和农户的生活状况:漯河市召陵区老窝镇穆杨村、楚庄村由于发展特色农业和畜牧业,农户的人均收入水平较高,支出有盈余,存款现象较普遍,生活基本达到富裕水平;平顶山市湛河区北渡镇石庙村,由于特殊的地理条件及城市建设的需要,种植业占农户总收入的水平较低,村民主要收入来源于外出打工及个体买卖,外出打工及个体买卖的农户家庭存款较多,但与支出相抵,不能够达到富裕,总体处于中等收入水平;驻马店市上蔡县东洪乡、杨屯乡,虽然拥有响亮的特色农业品牌,但农村经济社会整体发展还比较落后,仍是国家扶贫开发工作重点扶持县,农户的人均收入较低,仅维持最基本生活要求,支出基本无盈余,处于中等偏下的生活水平。
我国当前民间借贷的特点、问题及其法律对策
６ ２
政 法 论 丛
化 的投 融资需 求 。 长 期 以来 ， 国 中小 企 业 尤 其是 借 贷平 台。客观 地 看 ， 我 网络 民 间借 贷 在我 国 的发展 目 小 型微 型企 业融 资难 问题 一 直突 出 ， 城 乡二 元结 构 前 尚处 于 初级 阶段 ， 中不 乏争议 存 在 。有些 人将 其 受 其
一
直存 在着 。尤 其是 明清时期 ， 庄 、 钱 票号 、 当行 等 多元化 特征 典 实践 证 明 ， 单靠 正 规金融 无法 满足 社会 日益 多样
成 为其 主要 组织 形式 。新 中国成 立后 ， 计划 经济 时 期
作者简介 ： 月民（ ９ ９ ， ， 席 １ 一） 男 河南灵宝人 ， ６ 法学博 士 ， 中国社会 科学 院法学研究所经济法室副主任 ， 副研究员 ， 研究方 向为经济法基础理
相关 纠纷 案 件大量 增 加 ， 高法 院及 时发 出了妥 善 审 在 中小 企 业 创 办 和 发 展 过 程 中 ， 间 借 贷 十 分 活 最 民 坤 一４０世 纪 ９ ２２ ６ ０年代 末 东 南 亚 金 融 危 机 爆 发 理 民间借贷案件的通知以及 司法建议 。 虽然政府 的 跃 。
最终介入及其扶持政策暂时稳定了市场信心 ， 但民问 后 ， 民问借贷开始受到国家严格管制 ， 但进入 ２ 世纪 ｌ 借贷 的制度风 险及其法律规制 问题 已然无法 回避。 后 ， 民间借贷的重要作用被重新认可， 随着 ２０ ０５年国
这 一 危机 表 明 ， 法律 的阻 吓作用 因其 内在 的不 完备 性 家允许 非公 有 资本 进 入 金 融 服 务 业 ，００年 国家 鼓 ２１ 受 到 明显 削弱 ， 司法机 构利 用有 限 的剩余 立法 权进 行 励 和 引导 民间 资本进 入金 融服 务领域 ， 民间借贷 再次 能动 司法 实非 长 远 之计 。加 强 监 管 立法 和监 管 机 构 活跃 ， 成为 众多 中小 企业 融 资 的主 要 渠道 。当前 ， 民
民间借贷获取大额回报的界定标准
民间借贷获取大额回报的界定标准摘要：1.民间借贷的定义和特点2.民间借贷获取大额回报的界定标准3.合规金融借贷与民间借贷的区别4.案例分析：辽宁省委巡视组原组长李超的民间借贷问题5.结论：正确认识民间借贷，遵守法律规定，远离高利贷正文：一、民间借贷的定义和特点民间借贷是指自然人、法人和非法人组织之间进行资金融通的行为。
这种借贷形式灵活多样，利率通常高于银行贷款利率，具有方便快捷、手续简便等特点。
然而，民间借贷也存在一定的风险，如高利贷、借贷纠纷等。
二、民间借贷获取大额回报的界定标准根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，民间借贷的利率可以由双方约定。
但如果约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率的四倍，人民法院将不予支持。
换句话说，如果借款双方约定的利率低于或等于一年期贷款市场报价利率的四倍，那么这个利率是被法律认可的。
三、合规金融借贷与民间借贷的区别合规金融借贷是指金融机构向自然人、法人、其他组织发放贷款的行为。
与民间借贷相比，金融借贷的出借方是具备发放贷款资质的持牌金融机构，具有严格的监管和制度约束。
而民间借贷的出借方可以是自然人、法人或非法人组织，其资金来源和借贷行为相对较为复杂。
四、案例分析：辽宁省委巡视组原组长李超的民间借贷问题据报道，辽宁省委巡视组原组长李超因通过民间借贷获取大额回报，严重破坏营商环境而被公诉。
这个案例表明，民间借贷虽然可以获取一定的收益，但如果涉及违法行为，将会带来严重的法律后果。
五、结论：正确认识民间借贷，遵守法律规定，远离高利贷民间借贷作为一种资金融通方式，在法律允许的范围内可以发挥积极作用。
然而，人们需要正确认识民间借贷，遵守法律规定，避免涉及高利贷等违法行为。
当前民间借贷发展的特点、风险、原因及其对策——基于湖南省娄底市的调查和系统视角分析
作者： 欧涛
作者机构： 审计署驻长沙特派员办事处,湖南长沙410004
出版物刊名： 武汉金融
页码： 63-64页
年卷期： 2013年 第5期
主题词： 民间借贷 特点 风险 原因 对策
摘要：娄底市民间借贷市场具有一定代表性，规模较大，活跃度高，而且因为当地民营经济比较发达，并呈现出主体机构化、形式多样化的新特点。
虽然民间借贷在一定程度上促进了经济的发展，但是也带来了经济、金融、社会等各类风险，其原因来自于民间借贷本身和外部环境的相互作用，需要运用系统论原理，采取针对性的措施，趋利避害，引导其健康发展。
民间借贷纠纷案件特点分析及解决对策
民间借贷纠纷案件特点分析及解决对策民间借贷纠纷是指个人或非法人组织之间发生的借贷合同纠纷。
由于民间借贷往往缺乏有效的法律监管和约束，借款双方关系较为松散，容易导致借贷合同履行问题，进而引发纠纷。
以下是对民间借贷纠纷案件的特点进行分析，并提出相应的解决对策。
一、特点分析：1.高发性：民间借贷活动广泛且频繁，双方身份较为相似，交易便捷，导致民间借贷纠纷案件屡见不鲜。
2.金钱纠纷：纠纷一般围绕借款金额产生，借款人下落不明或无力偿还，导致借贷纠纷升级。
3.信息不对等：借款人往往缺乏相关法律知识，可能难以辨别借贷合同条款，容易陷入不利地位。
4.私下处理：双方往往通过私下协商解决纠纷，毋须经过法律程序，导致纠纷处理不规范，容易再次引发纠纷。
5.长期化：民间借贷纠纷处理时间长、成本高、效率低，长期化纠缠，严重影响当事人的利益和生活。
二、解决对策：1.加强法律宣传和教育：加强对借贷双方的法律知识宣传和教育，提高借款人的法律素养，增强其辨别能力和自我保护意识。
2.完善法律法规：建立健全民间借贷制度，加强对民间借贷的监管，制定相关法律法规，规范借贷行为，保护当事人合法权益。
3.促进信息透明：通过建立信用体系和征信机构，收集和公开借款人的信用信息，提高信息透明度，减少信息不对等问题。
4.加强法律援助：通过设立法律援助机构，为民间借贷纠纷的弱势当事人提供法律援助，帮助其维护合法权益。
5.建立纠纷解决机制：设立专门的债务清理和破产程序，加强对借款人的追索和清偿，提高借贷纠纷的解决效率。
6.加强执法力度：依法打击非法放贷行为，加大对不良借贷的查处力度，减少借贷纠纷的发生。
7.推进诉调对接：加强司法机关与调解组织之间的合作，推进诉调对接，鼓励纠纷当事人通过调解解决纠纷，提高解决效率。
通过以上对民间借贷纠纷案件的特点分析和解决对策的提出，可以减少民间借贷纠纷的发生，加快解决纠纷的效率，保护各方当事人的合法权益。
同时，也需要政府、社会机构和个人共同努力，形成全社会共治的良好环境，打造安全、公平、有序的借贷市场。
欠发达地区农村民间借贷现状与特点——基于甘肃庆阳地区三县的调查分析
投 资渠 道较窄 、 物价水平持续上涨 的情 况下 ， 款对 居 民缺 乏吸 引力 ， 存 往往 把 闲置 的资金转 向民间借贷 以获 取高 收 益， 闲散资金流 向民间， 缓解了银行信贷压力 ， 拓宽 了民 间的投 、 融资渠 道。 （ ） 散城 乡居 民的储 蓄存 款 ， ４分 刺激 了社
了 １０ ８ 户作为调查样本 ， 对该地 区民间借贷情况进行 了典型调查 。具 体调查结 果如下表所示 ：
从上表 中可 以看 出 ，０７年前半 年 ， １０户调 查监 测对象 中， ２０ 在 ８ 借贷 金额 １３ ． ４万 元 ， ９０ １ 户均借 贷金 额 １． Ｏ ７万 元 。其 中个人借贷金额 ４ １ １ ０ ．４万元 ， １ ， 占２ ％ 企业借 贷金额 １２ ５９万元 ， ７ ％ ； 占 ９ 从借 款来源看 ， 以个 体户 为主 ， 借贷 金额 １４ ．４万元 ， ５ ％ ， ０３８ 占 ４ 当地企业 ２ ４ ２万元 ， Ｉ％ ， １． 占 １ 其他人员 ６２ １ ７ ． 万元 ， ３ ％ ； 占 ５ 从借款方式 看 ， 以信用 借款 为主 ， 借贷金额 １０ ．４万元 ， ７ ％ ， ５７８ 占 ８ 以抵押 担保 质押方 式 的 ２ ３ １万 元 ， １ ％ ， ４． 占 ３ 以其他 方 式 的 １９ ２万 元 ， ７． 占 ９ ； ％ 从借款期 限看 ， ６个 月 以 内的借 贷金 额 １８ ３万元 ， ８ ， ４． 占 ％ ６至 １ 月 的 ６ ７ ９ ２个 ４ ．４万元 ， ３ ％ ， 以上 的 占 ４ １年 １３ ． １３９万元 ， ５ ％ ； 占 ８ 从借 款用途看 ， 以生产经营 为主的借贷金额 １６ ． １ ８万元 ， ４ 占发生额的 ６ ％ ， ｏ 家用 消费 １９ ０ ０ ．４万
海南省民间借贷呈现七大特点
１ ． 隐蔽性强 、 借 贷手续简捷 。民间融资最大特点是借 贷 双方均不太情愿 向外界透露借贷信 息 ， 不知道民间借贷从 何 处融资 。因借贷双方多为亲朋 、 熟人 、 乡邻 ， 彼此相互了解与 信任 ， 借贷行 为发 生时 ， 只要贷款人立据后即可取得资金 ， 时
企业 由于种种原 因 ， 很 难从金融部 门贷 到款 ， 其流动资金 主 要靠民间借贷完成 。 如琼中县域英意天然橡胶有限公司与海 口市担保投 资有限公 司发生一笔 民间借 款 ， 金额 ２ ０ ０万元 ，
收 稿 日期 ： ２ ０ １ ３ — ０ ２ — ２ ６
作者简介 ： 黄翠玲 （ １ ９ ６ １ 一 ） ， 女， 海 南澄迈人 ， 高级经济师 ， 从 事 中小企业融资 问题 、 支农再贷款管理 、 利率管理 、 信贷 管理 、 再贴现管理、 现金 管理等研 究。
摘
要： 近年来 ， 海南省民间借贷 呈逐 步上升势 头， 由于民间借 贷 隐蔽性 强， 难 以监 测 ， 据 海 口中心 支行监测调
查， ２ ０ １ ２年第四季度海南省 民间借贷（ 其他样本规模 ） 发生额 １ ３ ８ ６ ． ９万元 ， 加权平均利 率为 ２ ８ ． １ ４ ８ ９ ％。 全 面分析海南
一
６ ２ —
二、 加 强海 南省 利率 政策 管理 和操 作的 建议
１ ． 完善 民间借贷 的监测 管理 制度 ， 正确引导 民间借贷 规 范发展 。一是通过定期采集 民间借 贷活动的有关数据 ， 组 织
州市 已发生多起 因民间借贷纠纷而引起的伤害事件 ， 甚 至出
现 了人命案件。 民间借贷问题已上升到影响社会稳定问题 ， 应 引起高度重视。
民间借贷利率
三是民间借贷利率是由市场需求和行业利润所决定的。再次，两种利息，均属利润的一部分，体现了借贷资 本对产业资本或商业资本利润分割的关系。所不同的是，对利润的分割程度不同。
民间借贷利率
经济术语
01 特点
03 法律规定
目录
02 利率比较
民间借贷利率(interest rate of private lending)是指居民个人与企业、居民个人之间借贷的利息率。 借贷行为发生在2019年8月20日之前的，可参照原告起诉时一年期贷款市场报价利率四倍确定受保护的利率上限。
此外，民营企业家和个体工商户代表建议要严格限制转贷行为，即有的企业从银行贷款后再转贷，特别是少 数国有企业从银行获得贷款后转手从事贷款通道业务，违背了金融服务实体的价值导向。最高人民法院审判委员 会认真讨论后采纳了这一意见，决定对原司法解释第十四条第一项“套取金融机构信贷资金又高利转贷给借款人， 且借款人事先知道或者应当知道的”合同无效情形，修改为《规定》第十四条第一项“套取金融机构贷款转贷 的”，进一步强化了司法助推金融服务实体的鲜明态度。
1.敏感度比较。利率的敏感度，是指利率市场资金供求状况的反映灵活与迟滞的程度。完善的利率机制，具 有灵敏跟踪、反映市场资金供求矛盾，适时调节利率高低的功能。我国现行信贷利率，受多年来“集中信用”观 念和资金供给制的影响，强调国家对利率的高度集中管理，尽管对专业银行给予了一定的浮动利率权，但也没有 改变制订和执行利率权力高度集中的状况。浮动利率，可以说只是在抵销专业银行吸收存款的一部分亏损起了作 用，真正对调节资金供求的作用甚微。因此，国家信贷利率带有深深的计划经济烙印，缺乏按市场要求调节利率 的灵敏机制，扼杀了利率积极和主动调节资金供求作用。
借款中问题产生原因及对策
民间借贷的特点、存在问题及对策国家政策在贷款上对中小企业缺乏专门的政策性金融机构为其提供帮助，缺乏相应的政策法规的支持。
此外，政府对中小企业的税收优惠政策和措施不到位，政府的财政支持力度不够等原因是我国中小企业融资难的重要原因之一。
因此民间借贷的发展有利于促进中小微企业的更快成长，以下就是民间借贷的特点和存在问题。
一、民间借贷的主要特点：1.手续简便，资金到位及时民间借贷的主体一般为亲友和关系紧密的客户，相互间比较了解，因此操作起来手续比较简便，一般只需写张借条，注明期限利率，找一个中间人作保或注明即可。
客户为了不误农时或商机，一般首选民间借贷以解决当务之急。
2.借贷用途广，重点较突出民间借贷的用途比较广泛，个人借贷有用于购置住房、日常生产经营、教育等，企业借贷用于开办企业、日常经营周转、扩大生产等。
但重点还是比较突出，个人借贷主要用于购置住房和生产资料支出，企业借贷主要用于解决流动资金不足。
3.3.利率弹性大，期限较灵活民间借贷的利率一般由借贷双方协商而定，且期限越长利率越高，融资期限比较灵活。
二、民间借贷存在的问题：1.缺乏法律保护和监管缺位，容易引发民事纠纷民间借贷具有分散性和隐蔽性，对其监管难以深入进行，没有法律保护和监管约束，随意性较强。
民间借贷通常具有较高的利息收入，“高利诱惑”往往能积聚大量社会资金，也汇集了较高的信用风险，容易演变成“非法集资”。
2.民间借贷多为短期行为，不利于企业自身与地方经济长期稳定发展民间借贷一般只用于弥补短期的资金缺口，对于长期的市场变化缺乏预测，资金链可能随时断裂，不利于企业自身与地方经济长期稳定发展。
3.民间借贷容易引发资金恶性循环民间借贷在解决资金需求者当务之急的同时，如果资金借入者生产经营出现问题，难以按时清偿债务，又以民间借贷方式借入资金、偿还旧债。
企业在拆东墙补西墙的过程中，一旦经营失误，就会陷入资金恶性循环之中。
4.监测难度大，影响宏观调控效果民间借贷资金分散，借贷行为隐秘，数据来源不一。
利随本清民间借款合同
利随本清民间借款合同近年来，随着金融市场的不断发展，民间借贷逐渐成为了人们解决资金需求的重要途径之一。
而在民间借贷中，利随本清是一种常见的合同约定方式。
本文将从利随本清民间借款合同的定义、特点、法律规定以及应注意的事项等方面进行探讨。
首先，利随本清民间借款合同是指在借款合同中约定的利息在借款人还清本金后即自动清零的一种合同形式。
这种合同形式通常适用于借款金额较大、借款期限较长的情况下。
利随本清的约定可以有效地减少借款人的还款压力，同时也可以保证出借人的利益。
其次，利随本清民间借款合同的特点主要体现在以下几个方面：1. 利息结算灵活：在利随本清的合同约定下，借款人只需在还清本金后支付利息，无需再按照原始利息计算进行结算。
这种方式可以减少还款的复杂性，提高借款人的还款意愿。
2. 减少借款人的还款压力：利随本清的合同约定方式可以使借款人在还清本金后不再承担利息负担，从而减轻其还款压力。
这对于借款人来说是一种相对较为灵活和宽松的还款方式。
3. 保护出借人的利益：利随本清民间借款合同的约定可以保证出借人在借款人还清本金后能够获得应有的利息收益。
这种方式可以增加出借人对借款的信心，减少风险。
然而，利随本清民间借款合同在实际操作中也存在一些需要注意的事项。
首先，借款人和出借人在签订合同前应明确约定利随本清的具体方式和条件。
这样可以避免双方在合同履行过程中出现争议。
其次，借款人应按时还款，避免违约行为。
虽然利随本清的合同约定方式可以减轻借款人的还款压力，但仍需要借款人自觉履行还款义务。
最后，双方应保留好相关的借款凭证和还款记录，以备日后可能出现的纠纷。
在法律层面上，我国《合同法》对民间借贷合同进行了一定的规定。
根据《合同法》第三十七条的规定，借款人应按照约定的期限和方式偿还借款本金和利息。
而在利随本清的合同约定下，借款人只需在还清本金后支付利息，无需再按照原始利息计算进行结算。
这种方式在法律上是被允许的，但双方应确保合同的合法性和有效性。
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民间借贷的主要特点
(一)手续简便，资金到位及时
民间借贷的主体一般为亲友和关系紧密的客户，相互间比较了解，因此操作起来手续比较简便，一般只需写张借条，注明期限利率，找一个中间人作保或注明即可。
客户为了不误农时或商机，一般首选民间借贷以解决当务之急。
二)借贷用途广，重点较突出
民间借贷的用途比较广泛，个人借贷有用于购置住房、日常生产经营、教育等，企业借贷用于开办企业、日常经营周转、扩大生产等。
但重点还是比较突出，个人借贷主要用于购置住房和生产资料支出，企业借贷主要用于解决流动资金不足。
(三)利率弹性大，期限较灵活
民间借贷的利率一般由借贷双方协商而定，且期限越长利率越高，融资期限比较灵活。
民间借贷存在的问题
(一)缺乏法律保护和监管缺位，容易引发民事纠纷
民间借贷具有分散性和隐蔽性，对其监管难以深入进行，没有法律保护和监管约束，随意性较强。
民间借贷通常具有较高的利息收入，“高利诱惑”往往能积聚大量社会资金，也汇集了较高的信用风险，容易演变成“非法集资”。
(二)民间借贷多为短期行为，不利于企业自身与地方经济长期稳定发展
民间借贷一般只用于弥补短期的资金缺口，对于长期的市场变化缺乏预测，资金链可能随时断裂，不利于企业自身与地方经济长期稳定发展。
(三)民间借贷容易引发资金恶性循环
民间借贷在解决资金需求者当务之急的同时，如果资金借入者生产经营出现问题，难以按时清偿债务，又以民间借贷方式借入资金、偿还旧债。
企业在拆东墙补西墙的过程中，一旦经营失误，就会陷入资金恶性循环之中。
(四)监测难度大，影响宏观调控效果
民间借贷资金分散，借贷行为隐秘，数据来源不一。
由于民间借贷行为不受国家宏观调控政策制约，规模又无法统计，在一定程度上影响了宏观调控效果。
民间融资形成的原因
1、企业内部因素
(1)中小企业规模较小，财产实力较弱，资产信用等级不高。
(2)大多数中小企业内部组织和管理制度不健全。
许多中小企业存在着产权不清；企业内部规章制度不健全；财务管理混乱，决策方法不科学；企业生产技术水平低；生产盲目性大，创新能力不强的现状。
2、外部因素
(1)政府方面
国家政策在贷款上对中小企业缺乏专门的政策性金融机构为其提供帮助，缺乏相应的政策法规的支持。
此外，政府对中小企业的税收优惠政策和措施不到位，政府的财政支持力度不够等原因是我国中小企业融资难的重要原因之一。
(2)社会环境
抵押担保机制不健全，社会信用体制不完善。
由于大多数中小企业组织结构过于分散，因此很难得到银行的贷款支持。
中小企业的信用环境和金融服务环境尚待改善。
引导民间借贷健康发展的对策
政府方面
(一)加强监管，定期监测民间借贷发展态势，规范民间借贷的操作行为
加强对民间借贷的监督和管理，对民间借贷的规模、用途、利率进行监管。
对高危民间借贷行为和风险及时发出预警，降低民间借贷信用风险，规范民间融资渠道，将民间借贷行为纳入金融宏观调控体系。
(二)加快立法，完善民间借贷政策法规，确立民间借贷的合法地位，促进民间借贷健康发展。
应转变观念，承认其在金融体系中的合法地位，给民间金融一个活动平台。
至今为止，没有一部专门规范民间借贷行为的法律法规。
相关争议解决只能依靠《合同法》、《民法通则》的部分条款，不能适应民间借贷快速发展的需要。
因此，可由相关部门尽快出台《民间借贷管理条例》，将民间借贷纳入法制化轨道，纳入金融监管范围。
(三)政府要积极推进金融体制改革，对中小企业给予政策支持
(1)税收优惠。
政府可利用降低税率、税收减免、提高税收起征点等方法对中小企业给予金融支持。
(2)财政补贴。
政府可采取就业补贴、研究与开发补贴、出口补贴等形式对中小进行金融支持。
(3)政府可以考虑在财政预算中建立一定规模的中小企业贷款风险准备金。
银行方面
加快银行等金融系统改革，改善中小企业间接融资渠道。
民间借贷在活跃地方经济的同时，反映了银行金融服务的不足。
农村信用合作社为主的商业银行要进一步扩大向中小企业发放贷款的比例，并在贷款审批、结算、资本运营等方面提供给中小企业以高效优质的金融服务，为中小企业筹集资金创造条件。
对需要扶持的中小企业发放免息、贴息和低息贷款，专门扶持中小企业的发展。
社会方面
成立相应的协会组织，发挥民间借贷的补充作用
在相关法规、监测制度完善的条件下，成立专门的民间借贷协会组织。
明晰民间借贷资金存量、规模，合理统筹调控，发挥民间借贷对正规金融的补充作用。
中小企业要全方位提高自身素质
企业自身方面
(1)提高中小企业经营者和管理者的水平，大力引进优秀人才和先进技术。
要建立规范的现代企业制度，开发新产品、新技术，提高产品的科技含量，用先进的管理方法来管理企业。
(2)改善中小企业的信誉形象。
建设诚信文化，凝聚诚信精神，扩大社会影响力，提高企业的知名度。
大力提高自身信用水平，提高信用意识。
(3)建立良好的银企关系。
中小企业要积极加强与银行的信息沟通，改善信息不对称状况。
一方面使企业更好地了解自身的经营运作情况、管理水平和发展前景，准确地判断企业的信用水平，提高信贷成功的几率。
另一方面银行还能对企业进行有效地监督，防止错误投资，防范道德风险的发生。