中国民间借贷市场的现状及发展分析.

目录

摘要 (1)

关键词 (1)

1 民间借贷市场的概况 (1)

1.1民间借贷市场的概念及产生的背景 (1)

1.2民间借贷的主要形式 (2)

1.3民间借贷的制度优势 (2)

2 民间借贷市场的现状及发展 (2)

2.1农村非正式金融的需求 (2)

2.2 民间借贷市场的现状及问题 (3)

3民间借贷市场的规范和引导 (4)

3.1对民间借贷市场的正确引导 (4)

3.2 促进民间借贷市场发展的对策 (4)

3.3建立特色鲜明的监管制度 (5)

参考文献 (5)

中国民间借贷市场的现状及发展分析

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(福建农林大学经济与管理学院(旅游学院) 金融专业 200*级)

摘要：我国的民间金融由来已久，随着20世纪80年代中国农村改革的不断推进，农村民间金融市场逐渐的发展壮大。民间借贷作为民间金融的主要形式之一，在农村比较普遍，规模较大，且形式多样。因此，民间借贷市场对农村经济的发展具有重要的意义。但是，民间借贷市场本身所具有的缺陷又大大的限制了其自身的发展。所以对民间借贷市场的规范与引导以及创建良好的发展环境具有重大的意义，针对农村金融需求构成分析当前民间借贷市场的发展现状及问题，从而提出解决问题的方法与促进民间借贷市场发展的政策性建议。

关键词：利率管制;金融监管;制度优势;非正规金融

引言

随着社会主义市场经济体制的逐步发展完善和农村经济体制改革的不断深化，尤其是在全面建设小康社会和建设社会主义新农村的新形势下，农村金融逐渐成为农村社会经济发展的决定性因素。但是，目前农村金融体制与农村金融需求还不相适应，在农村正规金融体系缺位的情况下，民间借贷市场以其产权优势、信息优势、交易成本优势以及内生性优势，在农村金融市场占据了主要份额，因此民间借贷市场的发展及其局限性会对农村的经济产生重大的影响。所以规范民间借贷市场，引导民间借贷市场的健康发展就具有重大的建设性意义。本文从民间借贷市场的概况出发，了解民间借贷市场产生的背景，以及当前主要的民间借贷形式。从民间借贷市场的特点及制度优势来研究民间借贷市场对农村经济发展的重要意义。从农村金融需求的构成分析，以及当前民间借贷市场的现状及问题的探究，进一步了解民间借贷市场的现状及发展。从政府层面出发，采取一系列的对策为民间借贷市场营造良好的生存条件和发展环境，对民间借贷市场进行引导和规范，促进民间借贷市场的健康有序发展，促进农村经济的发展。

1 民间借贷市场的概况

经历了50多年的改革、发展、探索，我国的农村金融体系在与“三农”经济发展的互动下，可把我国农村金融体系分为正规金融体系和非正规金融体系两个部分。其中非正规金融体系在目前还占据着主要位置，常以多种民间融资形式构成，民间借贷作为民间金融的主要形式之一，它的发展对于农村经济来说具有不可替代的作用。

1.1民间借贷市场的概念及产生的背景

民间借贷是指公民之间、公民与法人之间、公民与其他组织之间借贷。民间借贷融资是一种直接融资渠道，是民间资本的一种投资渠道。

需求诱致民间借贷市场的存在与发展，农村经济发展形成对农村金融的旺盛需求[1],20世纪80年代在农村实行的以家庭联产承包责任制为主的经济体制改革中，农户替代集体成为独立的财产所有者或生产经营者，农民的生成积极性大大提高农村经济快速发展，农村的金融需求旺盛，但是农村的正规金融体系却没有得到相应的发展，这为农村民间借贷市场的发展提供了空间。

国家对金融的垄断控制是我国民间借贷产生的基本制度性原因。所有制形式多元化孕育出一批新的资金需求主体，是民间借贷行为产生的直接原因[2]。从供给的角度来看，民间的资金供给

能力的增强及其越来越明显的趋利性，为民间借贷的生成和发展提供了动力。农村正规金融体系的缺位也为民间借贷的发展供了发展空间。从农村经济主体的贷款需求特征来看，正规金融部门很难满足他们的贷款需求，而民间借贷因其具有灵活性等特点能够满足农户贷款需求的季节性、临时性等特点,为农村的金融发展提供了重要的载体[3]。

1.2民间借贷的主要形式

目前我国民间借贷的种类主要包括四种：（1）低利率的互助式借贷，也就是民间常见的“帮困济贫”，融资主要为自然人，融资双方关系密切，融资主要用于应付短期生活急需，融资规模小且大多不计利息或利息低微。（2）利率水平较高的信用贷款，融资主体主要是个体及民营中小企业，以关系、信誉为基础，多用于生产性周转需要。（3）不规范的中介贷款，包括借助于正规中介机构的融资行为和以非正规中介组织为依托进行民间借贷。（4）变相的企业内部集资，由于目前国内缺乏系统、正规、运作成熟的创业投资基金，许多中小民营企业、个体工商户常以“保证金”、职工集资、合股经营、吸纳外地资金入股等形式直接从民间筹集资金，用于维持和扩大生产经营规模[4]。

1.3民间借贷的制度优势

国内外的实践表明，民间借贷市场并没有随着农村正规金融体系的发展而自行消失，即使在经济发达的国家和地区，民间借贷市场仍然有存在的空间，这表明民间借贷必然有其存在的合理性。从农村非正式金融的运行特点来看。其业务范围具有明显的地域性、与农村地方经济关联性强、贷款额度以中小规模为主、服务对象和金融需求的复杂性、经营目标追求的单一性等等。正是这些明显的特点决定了民间借贷具有十分突出的制度优势，主要体现在：（1）产权优势：一般来说，民间借贷的产权是没有行政介入的纯经济权利，它是建立在资金贷出者私有产权基础上的[5]。民间借贷的产权界定十分清晰，主要由参加非正式金融的个体私有财产来进行贷放，所获得的收益归私有产权的所有者。同时，农村非正式金融的产权结构能够为经营管理提供合理有效的制度保证，以可能建立合理的决策程序和灵活的经营管理体制。（2）信息优势：总所周知，金融交易的一个基本特征是信息不对称，为了有效缓解信息不对称引发的金融风险，往往一方面强调财务报表等易于传递的“硬信息”搜集，另一方面采用抵押、担保等方式。但是这些成熟的做法在农村非正式金融中并不能很好的应用，因此，农村非正规金融的运行必须进行信息获取方式的创新，即主要依赖农民或农村企业等借贷主体的“软信息”。民间借贷在发展过程中基本具备了获取并处理“软信息”的能力，这就保证了其金融交易的持续进行。（3）交易成本优势：任何一种农村金融的运作都必须考虑成本问题。一般来说，金融活动中的交易成本的高低受信息完备程度的影响较大，要想降低交易成本必然要考虑减少信息不对称问题。与农村正式金融相比，民间借贷适应了农村社会经济发展的现实情况以及农民、农村企业等主体的具体情况，因而运作成本比较低。民间借贷还省却了严格的贷款审查制度、资信调查、繁琐的贷款手续、职工工资、金融基础设施、金融交易引发的相关费用、监管费用等，运营成本也比正规金融低。（4）内生性优势：从制度经济学的理论来看，民间借贷是在农村社会经济的自然发育过程中形成的，是农村社会经济自身的发展内生出的金融需求并经过一个长期、渐进的过程形成的，是典型的内生行金融制度。目前我国既有的农村金融是由政府根据自己的偏好从外部移植的金融模式演变而成，是典型的外生行金融制度，这就必然导致既有的农村正式金融无法更好的满足农村经济社会发展的需求。在这种情况下，民间借贷市场的作用和功能反而更加强大，体现了农村非正式金融的内生性优势。

2 民间借贷市场的现状及发展

2.1农村非正式金融的需求

在利率管制下，实际利率高于均衡利率，如图1所示，S、D分别代表信贷资金的供给和需求曲线，若不存在利率管制，两者相交决定的均衡利率为I。而在利率管制下，实际利率为I1，I1低于I，这时的资金需求量为Q D，资金供给量为Q S，资金短缺Q S Q D。在这种情况下，民间借贷