个体贷款审查要点(授信评审部)

（一）保证人保证能力审查：通过分析保证人近三年和提供保 证担保当期财务状况，判断保证人的保证能力。
1、资产规模与质量：主要从总资产、净资产的数量和质量两个 方面判断保证人代偿能力，审查时应注意考虑其资产质量、变 现能力和净资产额度；对或有资产特别是对外担保额度较大的 保证人，还要分析其对外担保质量，判断保证人代偿能力。
市场营销部提交授信评审部审批的信贷业 务，须提供信贷基本资料原件或复印件。 市场营销部移交的信贷资料必须完整齐全， 授信评审部对贷款资料逐一核对，并对申 报资料的完整进行认定。
1）借款申请人合法有效的身份证明（居民 身份证、户口薄）。
2）借款申请人婚姻证明。 3）借款申请人及配偶《征信系统查询授权
二、个人或家庭资产证明，包括：银行存款、房产、车辆、大件设备、 有价证券等有效资产。
三、. 个人收入证明，如个人纳税证明、工资薪金证明、个人在经营实体 的分红证明、租金收入、在我行或他行近6个月内的存款记录、国债、基 金等平均金融资产证明等。
四、 能反映借款人或其经营实体近期经营状况的银行结算账户明细或完 税凭证等证明资料。
2、长短期偿债能力：主要利用资产负债率、流动比率、速动比 率等指标分析。
3、盈利能力：主要利用销售利润率、总资产利润率等指标分析。 4、业务经营状况：主要分析保证人的经营历史状况及发展潜力，
法人治理结构是否完善等。 5、信用记录情况：保证人帐户开立情况、征信记录情况、判断
分析保证人履行代偿责任的意愿。
（二）抵押物审查：抵押物的产权是否合 法、明晰，抵押物是否有合法的权属证书， 抵押物价值、抵押率确定是否合理等。
1、大部分信贷人员对授信额度的确定，都 存在疑惑，到底能贷多少？
2、如何确定，按照银监部门要求，授信额 度应由贷款风险管理部门来确定，通常抵 押贷款各家银行会根据不同的抵押物制定 不同的抵押率，抵押率就成为贷款的额度。
1、行业特许经营：从事特殊行业经营的申请人应 当取得有关行政主管部门颁发的有效行业特许经营 证明，如：从事食品生产加工的企业，必须取得质 量技术监督部门颁发的《食品生产许可证》；从事 药品生产的企业应当取得所在地所在地省级人民政 府药品监督管理部门核发的《药品生产许可证》、 批发企业应当取得所在地所在地省级人民政府药品 监督管理部门核发的《药品经营许可证》、零售企 业应当取得所在地所在地省级人民政府药品监督管 理部门核发的《药品经营许可证》；从事汽车客运 企业，应当取得县级以上交通运输部门核发的《道 路运输经营许可证》等。
二、受理调查 ：
信贷人员进行调查，撰写调查报告，各支 行（部）形成“三岗”分离，各支行（部） 权限内由支行行长、总经理审批；超权限 的由支行行长，营业部总经理签署意见后 报市场营销部复查。
三、市场营销部复查 ：
市场营销部进行复查，复查人通过现场与 非现场的调查方式对借款人主体、用途、 担保方式进行调查，经会办同意后签署复 查意见，递交授信评审部评审。
四、授信评审部审查：
授信评审部审查人对贷款资料进行完整性、 合法性、合规性审查，重点审查借款人主 体、资产状况、经营状况、贷款用途、资 信状况、信用记录、授信额度、担保措施 等相关要素。通过测算后签署审查意见。
五、贷款授信审批
根据贷款权限，授信评审部、流程审批小 组、贷审会、董事会按权限审批。
六、用信审批
各支行（部）根据授信审批意见完成用信 手续，信贷管理部负责用信审批。
七、签订合同
根据信贷管理部审批意见，各支行部与借 款人面签《个人担保借款合同》或《最高 额个人担保借款合同》。
八、贷款发放
各支行部综合柜员根据贷款资料，与借款 人订立借款借据，收妥有关贷款资料。
九、贷后检查
2、资质要求：国家对企业实行资质等级管 理的，申请人应当取得行业主管部门核准 的有效资质等级证书并按核定的资质等级 证书从事经营活动，不得超越资质等级开 展经营活动。企业应当按照规定参加资质 等级年审，年审未通过的，不得以原资质 等级开展新的经营活动。实行资质等级管 理的企业，主要包括：房地产开发企业、 建筑企业、公路施工企业、运输企业等。
贷款发放15日信贷人员进行首次贷后跟踪 检查，登记检查记录。首次贷后检查重点 关注资金流向，此后每季度作一次常规贷 后检查。（指的是大额贷款）
十、贷款分类
贷款发放15日对贷款进行首次分类确认。 以后每季度进行一次五级分类认定。
十一、贷款收回
贷款到期前10天，信贷人员催收贷款，借 款人归还贷款。
2）保证人为自然人的，需提供与个人客户借 款申请人基础资料除（2）以外的信贷资料。
2、抵押担保：
1）有处分权人同意抵押的合法有效证明文件。以 第三方企（事）业法人财产设置抵押的，抵押人除 提供与法人客户借款申请人基础资料相同的信贷资 料外，还须按照公司章程出具同意抵押担保的董事 会或股东会决议及承诺书（现已改在用信时提供）； 以第三方个人财产设置抵押的，需提供抵押人及财 产共有人的合法有效身份证明（居民身份证、户口 薄）和婚姻证明。
（三）股东出资：主要审查验资报告、当期财 务报表和公司章程，重点核实：是否按照公司 章程规定如期足额出资到位，出资方式是否与 章程一致，是否存在出资后抽逃资本或通过产 权变更需增所有者权益等情况。
注册资金不实的主要风险信号有： 1、未发生股权结构变更将无形资产评估增值
计入实收资本。 2、法人股东在公司应收帐款科目有大额挂账。 3、自然人股东在公司有大额借款且帐龄过长。
书》及信用报告。
4）个人借款申请书。 5）其他相关证照、合同、协议、发票等。
1、保证担保：
1）保证人为企（事）业法人的，除提供与法 人客户借款申请人基础资料相同的信贷资料外， 还须按照公司章程出具同意承担连带责任保证 担保的合法有效的证明文件（董事会或股东会 决议、贷款担保承诺书）（现已改在用信时提 供）。
自然人股东在公司有大额借款且帐龄过长。
审查申请人的银行信用状况：通过人民银 行征信系统报告、我行信贷系统了解申请 人在各金融机构授信及用信情况、还本付 息记录、对外担保、诉讼情况，判断申请 人整体信用状况及与我行的合作情况。
审查申请人的商业信用情况：通过实地调 查或走访上下游其商业合作伙伴，了解合 作状况及稳定性，注重审查其履约情况及 商业诉讼情况。
个人经营贷款的对象为符合银行个人经营贷 款政策的、具有完全民事行为能力的中国公民 包括个体工商经营者、独资企业/合伙企业/有 限责任公司的主要合伙人或主要自然人股东等。
1、年龄在18周岁（含）以上、60周岁 （含）以下，在支行管辖地域范围内有固定住 所，具有常住户口或有效居住证明；
2、借款人及其经营实体信用良好，经营 稳定；
3、相关银行规定的其它条件。
1. 借款人及其配偶有效身份证件、户籍证明、婚姻状况 证明原件及复印件；
2. 经年检的个体工商户营业执照、合伙企业营业执照或 企业法人营业执照原件及复印件；
3. 个人收入证明，如个人纳税证明、工资收入证明、个 人在经营实体的分红证明、租金收入、在银行近6个月 内的存款、国债、基金等金融资产证明；
4. 能反映借款人或其经营实体近期经营状况的银行结算 账户明细或完税凭证等证明资料；
5. 抵押房产权属证明原件及复印件。有权处分人（包括 房产共有人）同意抵押的证明文件。
6. 贷款采用保证方式的，须提供保证人相关资料； 7. 银行要求提供的其他资料。
1 、借款人向银行提出贷款申请，提交相关材 料。
上述文件正、副均为原件，有同等法律效力；复印件与原件核对后， 由信贷人员加盖印章可作为证明文件。
2、主体资格合法性审查须注意的几个问题 1）借款人 提供的《营业执照》是否有效、是否应当在主管部门规定
的期限内进行年检。被吊销、注销、声明作废的《营业执照》，不能 作为有效的主体资格证明。对新注册的营业执照也要注意，预防借款 人为借款办理营业执照。 2）申请的借款用途应当符合法律和政策规定，不得侵犯公共利益和 他人的合法权益；应当在其营业执照登记的经营范围之内。 3）借款人有无不良资信记录和行为记录。在我行或他行当前有无逾 期贷款，征信报告中有无从现6次以上或超过30天的拖欠记录，有无 银行出具相关证明。 4）个人经营贷款用于企业的生产经营，除对借款人自身情况加以了 解外，还需对借款人经营的企业的运行情况进行了解，要求提供企业 相关基础资料及财务报表，并对企业生产经营、财务状况、行业情况 进行分析，此外还应对该企业资金运行情况加以控制，以保证贷款不 被挪用。 5）借款人是否存在关联企业，或相互渗透参股等情况。
十二、整理归档
按照档案管理要求将贷款档案资料整理装 订归档。
信贷人员在受理调查 中应当调查哪些事项 呢？？？
很多人都能够 说出许许多多， 在这里和大家 一起讨论。如 有不足，请各
位补充！
因为本人刚到授信评审部时间不久，很多 事宜还未理顺，在这里我简单谈谈本部门 对个贷业务评审思路，供各位参考，如有 不倒，请各位批评指正！
申请人存在以下情形的，按照现行法律法规，不得 提供贷款：生产、经营或投资国家明文禁止的产品、 项目；违法国家外汇管理规定的；建设项目按国家 规定应当报有关部门批准而未取的批准文件的；生 产经营或投资项目未取得环境保护部门许可的；借 款人已在同一辖区内其他同级机构取得贷款的；用 贷款进行股本权益性投资的（国家另有规定的除 外）；用贷款在有价证券、期货等方面从事投机经 营的；用于财政性支出；借款人存在“一套人马， 多块牌子”且产权不清、管理混乱的；借款人有严 重违法经营行为的；借款人发生重大诉讼，可能严 重影响生产经营活动及偿债能力的；套取贷款用于 借贷谋取非法收入的等。
3、个人保证担保贷款额度又根据什么来确 定呢？（个人经验判断、信贷系统测算还 是其他的？）
从我个人来看，通过两个方面相结合来核定贷款授 信额度：
1、个人净资产。在受理过程中，对申请人已经有 了初步的了解，基本能够掌握到基本信息，通过编 制个人资产负债表就能得出申请人的净资产，原则 上授信额度不超过个人净资产的50%。