网上银行与第三方支付的关系分析
银行与第三方支付平台的竞合关系分析
３ ．网 上 消 费 者 选 择 第 三 方 支 付 平 台 ，直 接 链 接 到 其 安 全 支 付 服 务 器 上 ， 支 付 页 面 上 选 择 适 合 在 自 己 的 支 付 方 式 ， 击 后 进 入 银 行 支 付 页 面 进 行 支 点 付 操作 。 ４ ．第 三 方 支 付 平 台 将 网 上 消 费 者 的 支 付 信 息 ，按 照 各 银 行 支 付 网 关 的技 术 要 求 ，传 递 到 各 相
关 银行 。
此 ，从 第 三 方 支 付 机 构 诞 生 的 那 一 天 起 ，银 行 业 就
在 其 中发 挥 着 重 要 的 作 用 。 行 与 第 三 方 支 付 的 紧 银 密 合 作 为 电 子 支 付 的 实 现 提 供 了一 条 有 效 的 途
径。
二 、 行 在 第 三 方 支 付 中 的 作 用 银 （ ）第 三 方 支 付 流 程 一 、
摘 要 ： 三 方 支付 在 电子 商 务 中发 挥 着 重 要 的 作 用 ， 银 行 在 第 三 方 支付 中 又扮 演 着 重 要 第 而
角 色 。本 文 分 析 了 目前 银 行 在 第 三 方 支 付 平 台 中 的 作 用 ， 论 了两 者 之 间 竞 争 与 合 作 关 系 ， 讨 最
流程 步骤说 明 ：
快 钱 网 、 部 支 付 等 。到 目前 为 止 ， 国有 一 定 规 模 西 全 的第 三 方 支 付 公 司 已有 ２ ０余 家 。 第 三 方 支 付 作 为
电 子 商 务 的 产 物 ， 必 要 进 行 资 金 划 拨 和 清 算 。 因 势
１ ．网 上 消 费 者 浏 览 检 索 商 户 网 页 。 ２ ．网 上 消 费 者 通 过 商 户 网 站 下 订 单 。
第三方支付业务对银行网银业务的影响
范 围来看 ，第 三方 支付业 务 已经进 入社 会的各 行各业 。第三 方支 付业
务 的 迅 猛 发 展 为 传 统 网 银 业 务 带 来 了发 展机 遇 。
担 保 、资 产 分 析 、交 叉 销售 服 务 、
专 业的 网银解 决方 案等 。第三 方支 付 机构 可以为 客户 提供 “ 第三 方担 保 ”交 易 。以 支付 宝为 例 ，由买 家
关 ” 仅 使 用 第 三 方 支 付 充值 支 、“
付 ” 银行 网关 ＋第三 方支 付 ” 、“
｛ 信 卡 Ｕ 巾 用 Ｕ 国 ５
ｅ
一
定 程 度 上 减 少 了 银 行 的 回佣 收
入 ，第 三方 支付业 务在 网络支 付市
场上 取得 的骄人 成绩 ，意 味着银 行
网上 支付业 务被 分流 。
全 存在极 大 隐患 。据 统计 ，信息泄 露 和 钓 鱼 链 接 已成 为 第 三 方 支 付 过 程 中盗卡案 件产生 的主要 原 因。 由 于 中 间账 户 沉 淀 了大 量 客
额 的销售 收入 ，从 而把 非法所 得的
黑钱 转变 为合法 所得 。网络洗钱 不
但缩 短 了洗钱 周期 ，还利 用第 三方
业 务 ， 在 行 业 初 始 发 展 阶 段 形 成
的 “ 银行做 大商 户 ，支付公 司做 中 小商 户 ”的 默契早 已被 打破 。部分
异 点及市场 前景 、第三方 支付给 银 行 网银 带 来 的机 遇 与挑 战 等 几 个
数 超 过 ５ ５亿 ， 日交 易额 超 过 ２ ． ５
新 合作 如 “ 通 ” 快捷 支付 ”等 卡 、“
业 务 ，更 提升 了银行 网银 用户 的活 跃 度 与黏性 。 再次 ，第三方 支付机 构对我 国 电子支 付范 围的拓 展 、网民网络 购
我国第三方支付模式与网上银行支付模式的对比研究
我国第三方支付模式与网上银行支付模式的对比研究
我可以为你提供一些基本信息，但最好还是需要更具体的问题，可以告诉我具体需要哪些方面的比较研究，我将会为您提供更详细
的答案。
第三方支付模式和网上银行支付模式都是现代电子支付方式中
的两种主要模式，它们有着不同的特点和应用场景。
1. 安全性：网上银行支付模式依赖于银行的双重身份验证机制，付款过程较为安全，且被覆盖受到银行保护，第三方支付平台则基
于独立的支付系统，其安全性取决于平台自身的支付环境和安全防
护能力。
2. 适用场景：网上银行支付适用于相对稳定的大额、频繁支付，如贷款还款、水电费缴纳等，而第三方支付适用于小额、快捷支付，其中包括在线购物、个人转账等。
3. 支付限额：网上银行支付在一些银行设有较高的单笔和累计
支付限额，而第三方支付平台则多数有着较为灵活的限额设置，方
便小额支付以及特定使用场景的支付。
4. 费用：网上银行支付平台通常不收取额外的手续费，而第三
方支付平台则可能会收取一定的手续费。
总的来说，第三方支付模式和网上银行支付模式都具有其特点
和优势，在实际使用中可以根据具体情况选择不同的支付方式。
关于银行与第三方支付机构竞合关系的综述
关于银行与第三方支付机构竞合关系的综述一、背景情况所谓“第三方支付平台”，是指由非金融的第三方机构投资运营的网上支付平台，而第三方支付则是基于互联网，提供线上和线下支付渠道，完成从用户到商户的在线货币支付、资金清算、查询统计等一系列过程的一种支付交易方式。
根据人行 2010 年 2 号令《非金融机构支付服务管理办法》规定，第三方支付机构作为收付款人之间结算中介，业务包括网络支付、预付费卡、银行卡收单三种类型。
电子涉足商务其势必要进行资金划拨和清算，因此，第三方支付机构从诞生的那一天起，银行业就在其中发挥着重要的作用。
银行与第三方支付的紧密合作为电子支付的实现提供了一条有效的途径。
中国第三方网上支付行业强劲增长，整体交易规模已突破万亿元，同比2009年增长100%，据预测，未来网络支付行业的市场规模仍将急速扩张，预计今年交易额将达到 1.72 万亿元，2014 年中国第三方网上支付市场交易规模则有望达到4.1万亿元。
除了互联网支付，在2010年移动支付市场整体规模就达 202.5 亿元，同比增长31.1%，据预测，2011 年我国移动支付市场仍将强劲增长，到 2012 年，移动支付交易规模将超过1000亿元。
在这个市场上，支付宝以50.02%的市场份额领军各支付企业，占据网上支付市场的半壁江山；财付通以20.31%的市场份额位居第二位；快钱和汇付天下分别位居第三和第四位。
在客户方面，第三方支付企业更了解用户需求，在金融服务创新和服务体验方面比银行更具优势，这就是第三方支付企业在获得个人客户方面得到快速发展的一个主要原因。
而对于商户而言，第三方支付企业解决了各商业银行之间的互通问题，商户只需要与一家第三方支付企业合作就能实现所有银行用户的支付服务，由于银企直联往往只能解决银行行内的支付服务，所以如果商户采用银企直联的方式就需要与多家银行进行连接，增加了时间和谈判成本。
支付宝去年新增注册客户数超2.5亿，而工商银行个人客户总数为2.4亿，交通银行为5000万。
支付宝等第三方支付平台与银行的竞争与合作
支付宝等第三方支付平台与银行的竞争与合作
颜白鹭
（上海财经大学 金融学院， 上海 200433）
摘 要： 支付宝等第三方支付平台的建立，解决了电子商务的瓶颈之一— ——安全支付问题，为电子
商务的繁荣奠定了基础。 第三方支付平台的运营与金融网络的完善密不可分。 随着支付宝等第三方
支付平台的发展，支付宝与银行间开始呈现出竞争与合作的关系。
支付是电子商务发展的基本支撑。虽然第三方 支付出现之前， 电子商务商户也可以通过货到付 款、汇款等传统方式进行支付，但面对诸多不便，电 子商务商户不得不自己与银行建立支付通道。 这 样一来， 建立支付通道的成本就成了商户不能承 受之重。 支付宝采取的是一种全新的商业模 式— ——网关模式。 通过支付宝，任一商户只要与某 一家支付服务企业完成技术联接、商业谈判, 形成 一套结算、收费、控制风险的流程, 就可以接受该支 付企业所联接的成百上千家银行的客户支付了。
资金对于企业来说是至关重要的， 对银行而 言，更可谓“经营之本”。吸收存款是银行重要的资 金来源，也是银行经营和生存的基础。 然而，一般 而言，第三方支付都具有资金吸附的功能，购物者 将钱转到第三方支付平台，待收到货物后，再通过 该平台将货款支付给卖家。那么，在购物者将钱转 到第三方支付平台账户和通过第三方平台支付货 款的时间间隔中， 这些钱就成为了支付宝的沉淀
由于网上支付存在保密性， 不少犯罪分子企 图通过第三方支付平台、利用互联网进行洗钱。自 支付宝诞生之日起，这一问题一直困扰着支付宝、 银行以及监 管机构。 2007 年 1 月 1 日 ，《反 洗 钱 法》正式施行，将“特定非金融机构”列入反洗钱义 务主体范围， 规定在我国境内设立的金融机构和 按照规定应当履行反洗钱义务的特定非金融机 构，应当依法采取预防、监控措施，建立健全客户
个人网上银行与第三方支付的比较分析--以工商银行与支付宝为例
均由支付宝承担。 此前 支付宝已经对快捷支付给出了７ ２
小时全额补偿 的承诺。 （ 四） 交 易成本分析 １ ． 工商银 行。 工商银 行 网上银 行 向异 地工行账户
汇 款手续 费普 通客户按 汇款 金额０ ． ９ ％收取 ， 最低 ０ ． ９
参考文献： ［ １ ］ 郭峰 ， 王武魁． 个人网上银行服务质量评价 实证
１ ０ ４ － １ ０ ５ ．
２ ０ １ ３ 年 ・ 第１ ２ 期 投稿邮箱 ｈ ｎ ｆ ｃ ＠２ Ｉ ｃ ｎ ． ｎ ｅ ｔ ｌ １ Ｏ ３
现有经验 ， 保 护储户的利益不仅可以应对支付宝 的竞
争， 还 可以应 对外资银行的竞争。 商业银行应加大对风 险管理的投 入， 尤其是 网上银行方面的投入 ， 更为主要 的是提高服务水平， 建立 用户受骗赔偿 机制 ， 保护储户
的利益。 最后 ， 加大 对客户的安全 培训 ， 重视 品牌建设 和
Ｍａ ｓ ｔ ｅ ｒ Ｃ ａ ｒ ｄ 国际组织等机构建立了深入 的战略 合作关
系， 成为金 融机构在 电子支付领 域最为信任 的合 作伙
伴。 通过对 比发现 ， 截 至２ ０ １ ２ 年末 ， 工商银 行电子银行 客户３ ． １ ５ 亿 户， 年交易额３ ３ ２ ． ６ 万亿元 ， 且工商银行 的电
金被 网上银行盗刷了， 只能先报案 ， 待破案后让犯罪嫌
四． 对策和建议 个人 网上银行及第三方支付企业应积极 进行金 融
创新 ， 开展服务客户业 务。
疑人赔 偿损失 ， 而这种概率非制 、 。 ２ ． 第三方支付。 交 易风 险主要来 自于 钓鱼网站和
首先， 商业银行可以利用 已有 网上平台与资金优 势 积极 开拓服务， 在支付宝开展信用支付之初强化信用支
第三方支付与银行的关系分析
目录一、第三方支付和银行的对比（一）第三方支付相对于银行的优势 (3)（二）银行相对于第三方支付的优势 (4)二、第三方支付对银行业务的影响和促进（一）第三方支付对银行业务的影响 (4)（二）第三方支付对银行业务的促进 (5)三、银行在第三方支付中的作用（一）银行与第三方支付平台的互通可以确认买家的支付能力，为第三方支付提供担保 (5)（二）为第三方支付平台提供技术支持 (6)（三）为第三方支付平台的支付业务进行结算 (6)四、总结 (6)第三方支付与银行的关系分析摘要：随着人们在网上消费的日趋活跃，第三方支付交易额成倍增加。
随着第三方支付的发展与完善，第三方支付与银行业务的重叠面也越来越大。
第三方支付方式对银行交易产生的影响逐步显现，本文通过研究了第三方支付和网上银行以及二者在发展中的关系，提出二者只有确定合理的利润分配模式，才能获得双赢，才能加速整个电子商务的成熟化和规范化。
关键词:第三方支付银行共赢随着电子商务在中国国内的迅速发展，网购成为一种新的购物方式，并受到许多消费者的喜爱和追捧。
网购的繁荣促进了网上支付业务的诞生和发展，于是第三方支付平台应运而生。
第三方支付平台是一些和产品所在国家以及国外各大银行签约、并具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台。
根据易观国际产业数据库发布的《中国第三方支付市场蓝皮书》显示，中国第三方支付市场经过10年的发展，年度交易规模已经接近6000亿，成为中国金融支付体系中重要的组成部分，也是中国互联网经济高速发展的底层支撑力量和进一步发展的推动力。
第三方支付平台的迅速发展是否威胁到了银行？第三方支付的做大做强对银行业务的发展来说到底是有力的推力还是强大的阻力？笔者将就以下几点对第三方支付与银行的关系进行探讨。
一、第三方支付和银行的对比（一）第三方支付相对于银行的优势艾瑞咨询数据显示，2010年第三季度中国网上支付市场交易额达到2482亿元。
第三方网上支付市场交易规模中，支付宝市场份额在2010年第三季度进一步扩大，占比达到50.03%，继续保持市场第一的位置；财付通、快钱分别以20.27%和6.13%的市场份额位居第二、三位；而汇付天下以6.05%的市场份额居第四位。
第三方支付和商业银行竞合关系研究——以支付宝为例
第三方支付和商业银行竞合关系研究第三方支付和商业银行竞合关系研究 ————以支付宝为例以支付宝为例以支付宝为例2019年03月08日摘要摘要：：随着移动支付和电子商务的兴起和逐渐发展，支付宝作为第三方支付平台代表，其众多业务渗透到人们的日常生活中，第三方支付产品的多样化以及优良便捷的服务赢得了人们的青睐。
第三方支付平台已成为我国支付体系的一个重要构成。
近年来以支付宝为代表的第三方支付与商业银行在负债业务、资产业务、中间业务等方面的竞争日益激烈，在业务、信用信息、反洗钱领域等方面又相互合作。
本文以支付宝为例，分析其与商业银行在发展过程中存在的竞争关系与合作关系，并提出共赢建议，有助于移动支付和电子商务的的稳定健康发展。
关键词关键词：：第三方支付，支付宝，商业银行，竞争，合作1.1.第三方支付概述第三方支付概述第三方支付概述 第三方支付是互联网技术建立的第三方独立金融交易平台，其主要产品和服务的支持，与商业银行和基金机构签署合同服务于客户，是独立于银行与客户之间的第三方机构，具有很强的信用担保能力与互联网技术支持能力。
2.2.支付宝发展概况和现状支付宝发展概况和现状支付宝发展概况和现状 淘宝网创建于2013年，并且创新性推出淘宝+支付宝服务，次年支付宝独立，建立支付宝公司，当时主要提供淘宝网商品交易支付与客户交易担保服务，在其后的发展历程中，支付宝发展迅速，已成为第三方支付平台的。
目前有转帐汇款、信用卡还款、生活缴费、城市服务等业务，并提供基金、黄金、等业务。
最近，益普索机构发布一份2018年上半年关于第三方移动支付用户的研究报告。
报告显示，支付宝的用户渗透率为68.7%，比2017年11月的调查报告增长了0.4%。
支付宝在网购支付和金融支付占据领先地位，在网购领域，支付宝在线消费交易份额占交易总额的49%，占交易总数量的48%。
在金融类交易中，支付宝的交流金额占总金额的58%，交易数量占总量的51%。
第三方支付与商业银行的竞争与合作——以支付宝为例
2016年5期总第812期一、引言一方面，商业银行和支付宝等第三方支付平台是合作伙伴关系。
第三方支付更亲近客户，为商业银行在网上电子付款业务上的推出打开市场，带来更多的客户和业务，商业银行为支付宝等第三方支付打通电子结算通路，归根结底，货币最终还是要通过商业银行才能结算的；商业银行也是为了吸引沉淀的资金。
当然网站也要付给支付宝等第三方手续费，同时也会促进客户使用该商业银行的银行卡，当然支付宝是没有成本的，商业银行可以利用沉淀的资金来做其他来获取收益，手续费要高于商业银行的渠道的成本，持卡人可以商业银行的网银和其他方式消费，第三方也会主动提出使用该商业银行的路径。
因此从这个方面上来说第三方支付是相辅相成、相互合作的；另一方面支付宝的出现使得大部分的现金交易可以以虚拟货币的形式出现，这就对商业银行带来了很大的压力，迫使得商业银行接踵开通网络银行来对抗第三方支付带来的冲击，商业银行也联合起来，制定了一系列针对第三方支付平台的措施，以稳固商业银行在我国金融界的地位和业务范围，但是一系列措施的实行并没有从根部来消除第三方支付，这就说明从某种角度上来讲，商业银行还是需要第三方支付来给自己带来经济利润的。
既然商业银行和第三方支付存在着竞争与合作的关系，那么它们是怎么样进行合作与竞争的呢？二、支付宝等第三方支付平台与商业银行的关系1.支付宝支付宝等第三方支付平台与银行合作关系一般支付宝第三方支付平台是需要绑定银行卡的，而商业银行和第三方支付平台合作后，就可以从中获得大量客户，往支付平台充钱几乎都是直接往银行卡存款，那么银行就能利用这些沉淀资金去放款等业务进行获益。
还有银行会在交易过程中收取一定的手续费。
银行是怎样通过与支付宝等第三方支付平台合作获利的：银行为了吸引沉淀资金。
当然网站要付给第三方手续费，相反也会促进用户使用该银行的银行卡，支付宝是零成本的，银行利用沉淀资金做其他比如贷款来获取收益，这个手续费要高于银行的渠道成本，持卡人使用这家银行的网银或者其他方式消费，第三方也会主推使用该银行的渠道。
第三方支付平台与网上银行有什么不同
一、第三方支付平台与网上银行的区别
1、第三方支付平台作为客户与商户直接资金流动的中间者，而网银是直接商户与客户的资金流动。
2、第三方支付平台支付后可以撤回资金，网银支付后不可以撤销。
二、关于第三方和网上银行
网上银行（Internetbank or E-bank），包含两个层次的含义：一个是机构概念，指通过信息网络开办业务的银行；另一个是业务概念，指银行通过信息网络提供的金融服务，包括传统银行业务和因信息技术应用带来的新兴业务。
第三方支付平台，就是一些与银行签约、并具备一定实力的第三方独立机构提供的交易支持平台。
三、第三方支付的优势
1、创新能力出众。
第三方是网络在线支付创新的成果，因此对于第三方支付来讲，创新能力就是其最重要的竞争力。
从业务创新以及技术创新的角度来看，第三方支付有着很大的成果，例如支付宝提出的一一点通业务，通过对第三方账号以及银行卡的绑定，客户只需要输入交易密码就能够对支付服务进行完成，这使得用户能够体验到更加顺畅的交易流程，而与第三方支付相比，网上银行的创新能力则显得较弱，甚至只是对第三方支付的模仿。
2、贴近需求，注重用户体验。
第三方支付能够将网银系统进行整合，而并具有稳定、安全的特点，因此可以说，第三方支付一方面具备网上银行安全的功能，另一方面还具有人性化的便捷服务。
而以支付宝为代表的第三方支付已经不是只针对网络购物的需求，对于用户的全方位支付都能够有效的实现，这样的支付业务，已经涉及到了银行的业务范畴当中，但与银行相比，第三方支付对于用户的需求更加注重，提供的解决方案也具有更强的人性化。
银行与第三方支付机构的竞争与合作研究
银行与第三方支付机构的竞争与合作研究随着数字化时代的到来，商业支付行业由传统的相对封闭的金融机构，向互联网第三方支付机构快速转移，形成了银行与第三方支付机构的竞争与合作。
本文将探讨银行与第三方支付机构在市场竞争、创新科技、客户服务等方面的差异和互补性，以及二者在合作中的利弊得失。
一、竞争与合作的背景随着数字化技术的迅猛发展，金融行业亦步亦趋。
互联网金融时代开创了银行与第三方支付机构的竞争与合作，数字化支付方式的普及打破了传统支付行业，最终银行和第三方支付机构掌握了现代化支付行业的话语权。
银行是金融行业的龙头，而第三方支付机构快速发展，已掌握了很大的市场份额。
在竞争和合作中，两个个体有互补性，也有代替性。
银行与支付机构的合作可以获得更广泛的客户群体，也能够在协同中得到更大的利益。
每一方都带来其独特的价值，并互相促进前进，如何取得共赢则是共同关注的问题。
二、市场竞争与互补性在市场竞争中，银行具有巨大的优势。
银行的历史与信誉优势可以说是无人可比，而合规性和风控意识也是传统银行具有的特点。
如果银行采取灵活的战略便可以实现对新兴支付机构的竞争。
然而，第三方支付机构也有自己的优势。
第三方支付机构可以在某些方面更加迅速和灵活地满足客户的需求。
随着移动支付和电子商务的飞速发展，第三方支付机构已经成为了消费者支付的首选。
第三方支付机构也加速了金融服务的数字化革命，从而促进了市场的创新。
市场竞争中，银行应遵循基本原则，即保持传统优势，同时吸纳新兴支付机构的科技特点，协同发展，增加战略竞争力。
三、创新科技与合作中的优势支付的变化大体上被认为是革命性的，数字化的金融业务的创新与普及化加速推进。
互联网科技在简化和加速金融交易方面扮演着至关重要的角色。
在互联网和移动设备的支持下，第三方支付机构可以轻松完成长时间和重要的支付业务。
错误的创新在金融业务中是不可接受的，加紧银行与第三方支付机构的合作可消除这种风险。
银行和支付机构都需要遵循严格的风控条款。
四种电子商务支付模式：支付网关模式、网上银行模式、第三方支付模式和手机支付模式
四种电子商务支付模式：支付网关模式、网上银行模式、第三方支付模式和手机支付模式电子商务交易过程中，按照支付的流程不同，主要存在四种电子商务支付模式。
（一）支付网关模式支付网关模式是指客户或商户把支付指令传送到银行的支付网关，然后通过银行的后台设施完成支付的业务模式。
在该模式下，商业银行单独建立支付网关。
在网银支付模式和支付网关模式中，系统由用户系统、银行网站、网银中心、业务数据中心、银行柜台和认证中心等组成。
用户系统是用户进行网上交易的客户端集成环境，使用用户系统完成认证介质登录并访问网上银行系统。
银行网站是进行网上业务的窗口，提供客户端到网银中心的连接。
网银中心位于银行端，包括交易服务器、安全认证加密系统等。
交易服务器起支付网关的作用，在应用层上负责转发用户系统与业务数据中心的通信，支持常见的SSL、SET等支付协议，将客户端发送来的数据进行解密，转换成银行业务格式，与业务数据中心进行交互。
一些网银系统建立了安全认证加密系统（如加密机），专门用于数据加、解密，验证数字签名，以减轻系统开销。
同时，交易服务器还与认证中心有接口，用于查询用户证书的合法性与有效性。
业务数据中心是网银账务中心，保存所有用户的账户信息。
银行柜台可授权进行网上业务交易，银行柜台与业务数据中心相连，完成一般的开户、存取款等交易；同时与认证中心连接，完成用户公、私密钥的生成及证书颁发、撤消等工作。
认证中心负责网银中心和用户证书的颁发、验证、废止和维护等工作。
（二）网上银行模式网上银行是指银行利用Internet技术，通过建立自己的Internet站点和WWW主页，向客户提供开户、消户、查询、对账、转账、信贷、网上证券、投资理财、网上支付等金融业务的虚拟银行。
客户可以通过它完成网上支付。
此模式需要商家在银行中开设结算账户，客户在银行中开设支付卡，并在卡中存有一定数量的款。
利用网上银行支付典型流程：1.客户连接互联网，检索商品，填写网络订单。
网络银行的发展及第三方支付机构分析
一
融 交 易 服 务 ， 任 何 时候 、 何 地 方 ， 任 何 方 式 在 任 以
（ “ Ａ ” 务 Ａｎ ｔ 即 ３ 服 ｙｉ 、 ｙ ｅｅ 、 ｙ ｏ ） 客 ｍｅ Ａｎ ｗｈ ｒ Ａｎ ｈ ｗ 为 户 提 供 服 务 。 这 是 传 统 银 行 不 可 比拟 的 。 （ ） 拟 开 放 性 的 低 成 本 二 虚 网络 银 行 相 比 传 统 银 行 而 言 ， 力 占用 或 财 力 人
服 务 。 网 上 银 行 的 现 ， 破 了 传 统 银 行 业 的 经 营 打
模 式 和 经 营 理 念 ，代 表 了 未 来 银 行 的 发 展 方 向 ， 给
该 行业 带来 了前所 未有 的机遇 和挑 战 。 目前 ，网 上 银 行 存 在 两 种 典 型 的 发 展 模 式 ： 一 种 是 完 全 建 立 在 互 联 网 上 的 虚 拟 银 行 ， 这 种 模 式 在
的操 作 均 通 过 客 户 的计 算 机 与 银 行 之 间 自动 进 行 。
银 行 向客 户 提供 全 天 候 、 地 区 、 国界 的实 时金 跨 跨
我 国 目前 大 多 数 商 业 银 行 开 展 网 上 银 行 服 务 所 采 取 的 模 式 ，而 前 者 则 是 未 来 网 上 银 行 的发 展 方 向 。 因 此 ， 鉴 西 方 发 达 国 家 在 发 展 网 络 银 行 上 的 先 进 借 经 验 ， 不 仅 会 对 我 国 网 上 银 行 的 发 展 带 来 有 益 启 示 ， 且 对 我 国 更 好 应 对 银 行 业 面 临 新 时 代 所 带 来 而
、
网络 银行 的应 用及现 实意 义
支 出 都 示 出 了 其 低 成 本 的 特 点 。网 上 银 行 没 有 银 行 大厅 ， 有 营业 网 点 和柜 台工作 人 员 ， 的只是 没 有 与 国 际 互 联 网 连 接 的 服 务 器 ， 备 相 关 的 软 件 交 易 配 程 序 ， 少 的 管 理 维 护 及 金 融 业 务 服 务 人 员 ， 客 很 顾
第三方支付平台与银行的关系
第三方支付平台与银行的关系一、第三方支付平台与银行的发展现状1.第三方支付平台的发展现状2.银行网银业务的发展现状二、第三方支付业务与银行网银业务的差异点1. 交易模式2. 增值服务3. 创新业务4. 信用风险三、第三方支付平台对银行网银的影响（一）、发展机遇（二）、面临挑战1.回佣收入减少2.网络交易风险升级四、合作共赢、开拓市场1. 发挥银行优势，主动出击2. 共同搭建支付平台3. 创新业务合作4. 开拓新兴市场五、总结一、第三方支付平台与银行的发展现状1.第三方支付平台的发展现状根据易观国际的报告，2010年中国第三方支付市场全年交易额达到 11 324 亿元，环比增长95%。
第三方支付市场依然保持较高的市场集中率，仅支付宝、财付通就占据了70%的市场份额。
截至 2010 年 12 月，支付宝注册用户数超过 5.5 亿，日交易额超过 25亿元，日交易笔数达到 850 万笔，已成为全球最大的在线支付平台。
2011 年 1 月，新浪第三方支付平台“新付通”上线，宣告国内互联网巨头挤入第三方支付市场。
2.银行网银业务的发展现状近年来，各大银行持续增加对网上银行研发和推广的投入，网银用户量及交易规模不断增长，网银业务范围也在逐步扩大，市场竞争日趋激烈。
根据易观国际的报告，2010 年第 4 季度中国网上银行市场交易额有较快的增长，环比增幅达到 17.6%，中国网上银行市场交易额达到 173.7 万亿元。
来自艾瑞咨询的调查显示，2010 年，在美国，选择通过网上银行进行转账业务、查询账户结余、购买银行研究产品的用户比例分别从 2005 年的 34%、44%、46% 增加到 67%、76%、77%，网上银行渠道取代柜台交易已成为一种发展趋势。
二、第三方支付业务与银行网银业务的差异点网上银行与第三方支付平台提供的支付服务范围日趋一致，涵盖网络购物，缴纳电话、手机、上网、水电、教育等公用事业费用，信用卡还款等方方面面。
网上银行与第三方支付
网银降低了银行成本
降低单笔交易成本 缩减银行网点 --工行05年ATM 电话银行 网上银行 成本（美国） 成本（国内） 1.07 美元 0.27 美元 0.52 美元 0.01 美元 0.49 元 3.06 元 0.83 元
什么是网银？
技术的角度看：网银是一个应用系统，它是银行
与客户之间的一个渠道 业务的角度看：网银是一个能向客户提供银行业 务和服务的产品，是银行在网上的窗口 客户的角度看：在网上，网银就是整个银行
2、网上银行产生和发展的原因
信息技术革命是网上银行产生和发展的根本原 因 网上银行是电子商务发展的要求 网上银行是银行业自身发展的要求
使用条件
持卡人
向发卡银行申请网上支付功能 设置浏览器（默认支持SSL协议）
第三方支付平台（如果涉及）
与发卡银行签署协议
安装发卡银行支付接口
网上商户
与发卡银行（或第三方支付平台）签署协议
安装发卡银行（或第三方支付平台）支付接口
三、第三方支付
非独立第三方支付厂商（支付宝、贝宝、 财付通、云网支付等） 独立第三方支付厂商（包括：银联、首信、 环迅IPS、快钱、Yeepay等）
易观国际《中国第三方在线支付平台竞争力评 估专题报告2007》研究表明，支付宝、环迅 IPS和首信易支付分列竞争力排名的前三位。 易观国际《2006年第4季度中国第三方电子支 付市场监测》的数据显示，06年第四季度第三 方互联网支付市场规模为120.3亿元人民币， 其中第三方支付平台支付宝以42.9%的市场份 额居第一。支付宝、银联和贝宝位列前三。 由于C2C平台的巨大交易量，因此基于C2C平 台的非独立第三方支付厂商（支付宝、贝宝和 财付通）交易规模要大于独立第三方支付厂商 （包括：首信、环迅IPS、快钱、Yeepay等）。
商业银行与第三方支付机构的关系
商业银行与第三方支付机构的关系理性认识商业银行与第三方支付机构的关系商业银行与第三方支付机的关系总体而言是密不可分的，既有竞争又有合作，相互影响。
1.竞争。
两者之间的竞争关系目前主要反映在第三方支付业务对商业银行客户以及存款、贷款、中间业务的冲击，而随着第三方支付业务创新力度的加强，未来第三方支付行业的竞争力将更加强大，这对于一直处于经济主体地位的商业银行来说，无疑形成了一种巨大的竞争压力。
云时代隶属于杭州云韦科技有限公司，致力于协助有意参与互联网金融业务的企业客户确定战2.引领。
第三方支付机构更加贴近市场需求，贴近客户，创新动力和意识更强，他们商业模式和产品的创新，直接推动了商业银行的改变。
商业银行移动金融产品、互联网金融产品，以及近期推出的二维码支付，都受到了第三方支付机构的影响，未来这种影响还将继续存在。
3.融合。
商业银行、第三方支付机构各有各的优势，近年来，在不同的领域，双方也开始加强合作，不断融合渗透。
比如百度和中信银行合作设立百信银行，建行旗下子公司建信信托投资蚂蚁金服。
在支付、信贷等领域，银行与第三方支付机构也开始合作，融合各自的优势产品，共同服务于客户。
云时代隶属于杭州云韦科技有限公司，提供技术的互联网金融基础设施，致力于协助有意参与互联网金融业务的企业客户确定战略方向和整体解决方案，并提供业界专业的架构和系统来确保其业务安全稳定地运行，同时符合监管要求。
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第三方支付机构和银行、银联之间到底有什么联系？
第三方支付机构和银行、银联之间到底有什么联系？
1、第三方支付机构和银行的关系？
第三方支付机构从事的是货币转移工作，简单说两个方面：（1）从用户的银行的账户上划转资金（2）或者反向打款到用户的银行账户，所以第三方支付机构是以银行账户为核心，银行是源，第三方支付是通道。
2、银联和银行的关系？
银联是央行旗下从事银行卡网络建设的单位，运营者银行卡跨行清算系统，通过银行卡跨行转账/取现、POS刷卡需要通过银联网络。
3、第三方支付和银联的关系？
断直联后（第三方支付公司不能直接和银行系统连接，需要找有资质的跨行清算系统完成资金清算），现在有资质的跨行清算系统有两个，一个是银联，另一个是网联，而网联成立不久，系统完善度不够，而银联的系统已经运行几十年，所以很多第三方支付公司通过银联转接和银行系统连接，其中就包括微信和支付宝。
微信支付宝接入银联后，有两个主要变化：
联机交易：微信/支付宝和收单机构之间的交易通过银联处理。
清算：资金清算通过人行大额系统完成，没有接入银联前，微信/支付宝通过在各家银行开立结算户完成清算。
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网上银行与第三方支付的关系分析
安然首都经济贸易大学信息学院
【摘要】网上银行与第三方支付平台，作为电子商务的一部分，解决了商务活动中的资金流问题。
随着电子商务的发展各个银行纷纷推出了网络银行服务以及网上转账和在线支付等新的金融产品，并开始在在线支付方面下大功夫，从而直接对第三方支付公司的在线支付业务构成竞争与威胁。
本文从电子商务网上支付的角度出发，对第三方支付和网上银行的发展概况以及两者的互相关系进行了归纳与分析，并提出了第三方支付运营模式存在的问题与解决方法。
【关键词】银行第三方支付平台网上支付电子商务
一、基本概念介绍1．网上银行。
网上银行是银行利用Internet 技术，向客户提供开户、销户、查询、对账、行内转账、跨行转账、信贷、网上证券、投资理财等传统服务项目，使客户可以足不出户就能够安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及个人投资等。
国内网上银行在这几年呈跳跃式发展趋势，艾瑞咨询最新的研究成果显示，2005年中国个人网上银行用户规模为3460万户，2006年该规模增长为7000万户，年增长率达到102%，2007年中国个人网上银行用户规模达到1．17亿户，未来几年中国个人网上银行用户规模将继续大，2010年将超过2亿户，达到2．15亿户。
2．第三方支付。
2．1第三方支付的概念。
所谓“第三方支付”，是指在电子商务企业与银行之间建立一个中立的支付平台，为网上购物提供资金划
拨渠道和服务的企业。
一般来说，第三方支付公司必须是和国内外各大银行签约，并具备一定实力和信誉保障的独立机构。
2．2支付流程。
在通过第三方支付平台的交易中，买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付，由第三方通知卖家货款到达，然后再进行发货，买方检验物品后，就可以通知付款给卖家，第三方再将款项转至卖家账户。
其步骤包括:(1)用户在Internet 上，用Web浏览器进行商品的浏览、选择、购买、填写订单，然后在网上提交订单。
(2)用户通过第三方支付进行网上支付，将资金划入第三方账户托管。
(3)第三方支付平台通知商家可以发货。
(4)商家通知物流公司发货。
(5)物流公司把货物送达指定的客户。
(6)客户收到后进行货物验收，确认满意以后通知第三方支付，同时给对方进行评价。
(7)第三方支付平台在获得客户的收货确认以后，把资金和划到商家的第三方账户。
这里需要注意的是，在使用第三方支付进行交易的前提条件:(1)客户和商家都使用同一家的第三方支付平台。
(2)客户在第三方支付账户上必须有足够的金额可以支付货款。
客户可以通过对应的开户银行对第三方支付账户进行充值。
(3)商家不能直接从第三方支付提取现金，必须通过对应的开户
银行提取现金。
2．3第三方支付的特点。
归纳起来，运用第三方支付进行网上交易，具有以下几个方面的特点:(1)便于小额交易。
如果使用传统的支付方式，有的交易成本甚至高出商品本身价值，而电子支付的成本几乎为零，这种支付方式使小额交易的成本降到最低。
(2)买卖双方对网上交易具有安全感。
由于有了可靠的第三方做保障，买卖双方均能接受，更容易被传统消费者接受和信任，买家和卖家都有了安全感。
(3)支付平台降低了政府、企业、事业单位直达银行的成本，满足了企业专注发展在线业务要求。
我国有大大小企业3000多万，大量的企业走上电子商务后都表示愿意选择第三方支付的服务。
(4)提供竞争优势。
适合薄利多销等业务，比传统的结算方式更有竞争力。
(5)提供创新优势。
第三方支付平台的个性化服务，使得其可以根据被服务企业的市场竞争与业务发展模式，同步定制个性化的支付结算服务。
(6)对于解决境外支付的问题提供了一种可行渠道，使用户可以用人民币在网上购买境外产品成为可能，例如支付宝的“跨境交易”功能。
二、网上银行与第三方支付的关系1．第三方支付作为网上交易的担保信用机构。
第三方支付是在电子商务发展过程中出现的电子支付担保信用机构，如淘宝的支付宝、易趣的安付通、。
AY。
AL、快钱、易宝支付等。
买家将钱汇到第三方机构。
收到卖家寄来的东西、在确认没问题后，再通知第三方机构将钱转汇给卖家。
第三方支付不是银行。
正如淘宝网总经理所说:“支付宝不是银行，而是担保信用机构，与银行有显著区别。
支付宝与其他电子支付的区别在于有中介担保作用。
2．第三方支付平台企业离不开银行。
第三方支付是电子商务的产物，但是，第三方支付必不可少的要进行资金划拨和清算。
因此，从第三方支付机构诞生的那一天起，他与银行业之间就有着密不可分的联系。
目前我们国家法律还不允许非银行金融机构比如第三方支付公司吸收存款，客户的钱如果要进入他的账户，必须通过银行。
银行在电子支付领域是无法取代的，而且银行应该发挥其积极的作用，应该意识到自身在推动发展电子商务的发展过程中有应尽的责任，应该积极推动电子商务的发展。
事实上，支付公司之间的竞争最先反映在和银行关系的竞争上。
能否与各大商业银行形成紧密合作，能否在和银行的谈判中将价格谈到最低，成为支付公司竞争的首要手段。
3．银行与第三方支付的竞争。
当前，银行和第三方支付机构之间更多的是合作关系，但长远看竞争是难免的。
从一定角度来看，电子支付更像银行业务中的增值业务或延伸业务，而这是当前银行业务电子化中的主要业务之一。
当前，他们之间更多的是合作关系，但从长远看，在市场成熟、利润空间比较稳定之后，银行会独立开拓这一领域，甚至会反手吞掉一些有实力的第三方支付机构的可能性。
毕竟，
这种第三方支付的形式和传统银行业的中间业务、信用卡业务模式有很强的类似性。
3．1在法律层面上看。
第三方支付平台的设计者基于其对现行法律的理解和把握，力图将自身纳入现行的法律框架内，以期不挑战现行法律制度的规定。
将自己的分标注为信用中介人，将网上支付平台业务定位于商业担保业，避免将自己称为银行或者金融机构，但实际上其业务触角已伸展到金融行业。
3．2从功能层面上看。
第三方支付平台只是借用了银行的清算业务模块，而其开户业务模块、授权业务模块、支付业务模块、系统管理业务模块等网络银行的主要功能模块均是独立的系统。
其与银行之间的合作并不限制和排斥彼此之间在网上支付业务拓展上的竞争。
3．3从支付环节层面上看。
银行若是想介入第三方支付业务，在支付能力的确认上将使担保的过程更便捷(即不必往第三方支付机构的账户上充值或者预付)。
如果传统银行涉足第三方支付，在电子支付过程中省去担保等中间业务，其优势将是第三方支付机构无法相比的。
3．4从安全层面来看。
银行介入第三方支付业务，将会提高第三方支付的安全性。
在第三方支付平台中，除支付宝等少数几个并不直接经手和管理来往资金、而是将其存在专用账户外，其他公司大多代行银行职能，可直接支配交易款项。
这就有可能出现不受有关部门的监管而越权调用交易资金的风险。
三、第三方支付中存在的问题目前第三方支付存在的问题主要是
监管空白，在缺乏规范约束的情况下发展可能面临一定的风险，急需要相应的法规制度进行规范管理。
中国社会科学院金融研究所支付清算研究中心秘书长曹红辉指出:“关于电子银行的主体的监管，主要是由中国银监会制定相应的业务管理办法来进行，但是对于电子银行业务的一些主要竞争对手，比如第三方支付平台等，对这样一些主体怎么来进行界定和监管目前是一片空白。
”国家应尽快出台对第三方支付的法律、法规以及相关的金融策略，同时建立起第三方支付的安全技术标准等。
对第三方电子支付实施“准入制”，提高准入门槛，规范无序的竞争状态，并对其业务进行必要监管。
参考文献:
肖江．从支付宝看中国电子商务中的第三方支付平台［J］．现代商业，2007(17)．
彭媛．我国第三方支付现状及发展对策分析［J］．科技广场。
2007(06)．
王罡，李锴乐．我国网络第三方支付的发展及风险探析［J］．中国信用卡，2007(12)．35财税金融 __。