金融学-信用与信用体系
第四讲 信用与信用体系
二、信用概述
04 信用活动的基础与特征
2）五部门经济中的信用关系
⚫居民部门——总体盈余
➢ 储蓄：个人可支配收入减去消费后的剩余 ➢ 储蓄以两种形态存在：实物资产或金融资产 ➢ 居民部门的储蓄形成了赤字部门所需资金的重要来源
⚫企业部门——总体赤字
存在的缺陷有关
二、信用概述
02 信用的产生与发展
1）私有制与信用
⚫逻辑上讲，私有财产出现是借贷关系（信用）存在的前提条件，产权 制度及对产权的法律保护程度，会对信用关系产生何种影响？
⚫我国计划经济时期的产权制度，对信用关系及当前的信用秩序有何负 面影响？
⚫公权对经济事务和资源配置的过度介入、法律对产权保护的不力，又 会对信用关系带来怎样的影响？
➢ 是最为重要资金筹集者 ➢ 其资金主要来源为居民部门的储蓄 ➢ 居民部门在企业中拥有权益获得资本回报，同时从企业获得劳动报酬
二、信用概述
04 信用活动的基础与特征
2）五部门经济中的信用关系
⚫政府部门——多为赤字
➢ 需发行国债为赤字筹集资金 ➢ 国债由于有税收作偿还保证，在各类金融工具中信用等级是最高的 ➢ 但国债规模过大可能导致主权债务危机，并可能导致国家信用降级
信
用
体
我国经济发展
系
中的信用秩序
概
述
现代信用体系 的构建
信用秩序与市场运行成本 信用状况与市场空间拓展
诚信的冲击：信息经济学视角 产权制度与信用关系
计划经济对信用关系的影响 信用制度
信用体系构建的基础性保障 信讲导读
03 梳理本讲与其他各讲的联系
⚫ 信用是金融学的基础性范畴，良好的信用秩序是整个金融体系稳健运行的重要 基础（教材各章）
金融学第04讲-信用与信用体系
四、信用工具——商业票据
⊙ 商业票据：是商业信用的工具，是证明债权债务
关系的书面凭证。
商业本票：又叫期票，由债务人向债权人发出，承诺 在一定时期内支付一定款项的债务凭证。 商业汇票：由债权人发给债务人，命令他在一定时期 内，向指定的收款人或持票人支付一定款项的支付命 令书。汇票必须经过承兑才有效。 融通票据：是专门为套取资金而签发的票据。通常按 汇票产生的程序形成。
⊙ “高利”的原因：
借贷资金的供求状况； 贷款者的垄断地位；
风险和成本的补偿：高风险、高运营成本。
11
三、信用的形式——高利贷
⊙ 资本主义和高利贷：
高利贷积累的财富成为资本原始积累的重要来源； 高利贷导致的破产农民和手工业者成为产业后备军； 资本主义生产方式的确立破坏高利贷存在的经济基础； 资本主义生产方式要求破除高利贷，降低资金成本。
信用产生的逻辑线索：
私有财产 剩余 短缺 借贷关系
信用的基本形式：
• 实物借贷 • 货币借贷
3
一、信用的产生和发展
⊙ 信用与货币：
两者都是在私有制基础上产生，但相互并不必然互为 前提。 古代相对独立的货币和信用
• 实物和金属货币制度可以不依赖于信用而存在，因为所 有交换都是具有内在价值的商品的交换。 • 实物借贷和货币借贷并存，信用流通工具并不是货币的 主要形态。
21
我国消费性贷款总量
2007-2010，亿元
160000
140000 120000 100000 80000
60000
40000 20000 0
2007
2009
2011
2013
金融学__中央财经大学(4)--信用与信用体系：试卷
模块二 第3单元 信用与信用体系试卷一、单项选择题（下列题目中，只有1个答案正确，将所选答案的字母填在括号内。
每题1分）1.以下描述中不属于经济范畴的信用的是（ ）。
A.以还本付息为条件的借贷活动B.诚实履行自己的承诺取得他人信任C.代表着一种债权债务关系D.利率从中产生，又引导其发展2.信用的基本特征是（ ）。
A. 一手交钱，一手交货B. 无条件的价值单方面让渡C. 以偿还为条件的价值单方面转移D. 无偿的赠与或援助3.以下融资形式属于间接融资范畴的是（ ）。
A. 商业票据B. 股票C. 贷款D. 债券4.以下选项中，不属于直接融资优点的是（ ）。
A. 筹资成本低，投资收益高B. 安全性高C. 利于资金快速合理配置和提高使用效益D. 利于实现资金的顺利融通和优化配置5.以下关于商业信用的描述不正确的是（ ）。
A. 以商品买卖为基础，其规模会受到商品买卖数量的限制B. 通常是由卖方提供给买方，由生产原材料的上游企业提供给需要原材料的下游企业C. 期限一般较短，受企业生产周转时间限制，通常只能用来解决短期资金融通的需要D. 银行信用出现后在很大程度上替代了商业信用6.银行信用在三方面克服了商业信用的局限性，而成为现代经济中最基本、占主导地位的信用形式，在以下选项中，不符合要求的选项是（ ）。
A. 安全性上B. 规模上C. 方向上D. 期限上7.我们通常将期限在1年或者1年以下的国债称之为（ ）。
A. 国库券B. 货币债券C. 国库票据D. 国库债券8.以下选项中，不属于国际信用的是（ ）。
A. 出口信贷B. 外国政府贷款C. 国际融资租赁D. 国际转移支付9.以下选项中，不属于构建信用体系的基础性保障的是（ ）。
A. 道德规范B. 产权制度C. 社会征信系统D. 法律规范10.以下选项中，不属于信用机构体系的是（ ）。
A. 信用咨询机构B. 信用中介机构C. 信用服务机构D. 信用管理机构11.以下对银行信用的描述不正确的是（ ）。
金融学--第二章 信用及信用形式(张琅)
回流
货币 资本2
产业资本循环的要求： 三种形态资本在空间上并存、时间上继起
货币 资本1 货币 资本3
货币 资本1
货币 支付1 资本1
支付2
商品 资本1 劳动力
生产要素
生产
生产 生产 商品 资本 资本2
货币 回流1 回流2 货币 资本2 资本3
1、信用关系主体：信用参与者
价值（本金）
授信者
价值（本金、利息）
1、信用是以到期偿还本金和支付利息为基本特征的借贷 关系。 2、信用是价值运动的特殊形式。
①
货币以独立的价值形态进行单方面转移；
②
相应的标的是一种使用权和所有权相分离的资金。
3、信用的运行机制以契约为基础，以履行为核心。
货币 资本1
支付
商品 生产要素 资本1 劳动力
生产
生产 资本
生产
商品 资本2
其中最主要的形式是国家发行国库券和公债券。
3、特点： 债务人是发行债券的国家或地方政府。
（1）国家信用的债权人是购买国家债券的单位和个人， （2）国家信用与银行信用密切相关。
金融机构充当代理中介、机构投资者。
（3）国家信用以财政收入作为偿付保证。
4、国家信用的作用：
（1）解决财政困难；（2）筹集大量资金，改善投资环
企业A 债务人
签发
企业B 债权人
取 款
存款
A的存 款银行
出票日 期
付款人名称
收款人名称
确定的金额
无条件支付的委托
出票人签章
19
1、含义：
银行信用是银行等金融机构以货币形式通过存 款、贷款等业务接收或者提供的信用。
第一章 信用与社会信用体系
（三）信用管理
信用管理是指对信用交易中授受信用的主体的信
用进行专门管理的活动。
信用交易是指在交易中，您作为交易的一方向对
方承诺在未来偿还的前提下，对方向您提供资金、 商品或服务的活动。比如，商业银行向您发放贷 款，或您享受先服务后付费，产品赊销、赊购等， 这些交易就属于信用交易。
（二）信用服务（见第二章）
实体信用与社会信用信息管理与服务
信用信息管理与服务的参与者有各种信 用中介机构（如征信公司、资信评级公 司等），它们以社会实体信用活动为基 础，以政府部门、金融部门、企业、个 人为主要客户，以经营并销售信用信息 与信用产品、提供专业化和社会化的信 用服务为手段。
主要信用服务：征信（企业征信、
??信用总规模信用总规模政府部门负债金融部门负债政府部门负债金融部门负债非金融企业部门负债居民部门负债非金融企业部门负债居民部门负债??金融与非金融部门信用规模金融与非金融部门信用规模金融部门信用规模金融部门信用规模金融部门负债金融部门负债货币货币准货币金融机构债券通货企业存款居准货币金融机构债券通货企业存款居民储蓄存款金融机构债券民储蓄存款金融机构债券非金融部门信用非金融部门信用总信用总信用金融部门信用政金融部门信用政府部门负债非金融企业部门负债居民负债府部门负债非金融企业部门负债居民负债??公共部门信用规模与私人部门信用规模公共部门信用规模与私人部门信用规模公共部门信用公共部门信用政府信用政府信用中央政府负债地方政府负债政府职能部中央政府负债地方政府负债政府职能部门负债门负债门负债门负债债券应付账款向银行的借款及透支债券应付账款向银行的借款及透支私人部门信用私人部门信用非金融企业信用个人信用非金融企业信用个人信用??非金融企业信用规模与个人信用规模非金融企业信用规模与个人信用规模非金融企业信用非金融企业信用非金融企业部门负债非金融企业部门负债公司债券商业赊购款银行贷款抵押公司债券商业赊购款银行贷款抵押个人信用个人信用居民负债居民负债消费信贷抵押商业赊购及分期付款消费信贷抵押商业赊购及分期付款专家学者的研究结论
电大金融学课后练习第4章-信用与信用体系
第4章信用与信用体系思考题1、列举生活中遇到的信用形式和信用问题。
信用形式是信用关系的具体表现，按照借贷主体的不同，现代经济生活中的基本信用形式包括商业信用、银行信用、国家信用、消费信用。
其中，商业信用和银行信用是两种最基本的信用形式。
按照现代社会信用运作的主体来划分，一般地可以把信用形式简单分为个人信用、企业信用。
政府信用三种形式。
但因企业信用包含的内容比较复杂，所以又可在企业信用中包含银行信用。
1.个人信用是指个人通过信用方式，向银行等金融机构获得自己当前所不具备的预期资本或消费支付能力的经济行为，它使得个人不再是仅仅依靠个人资本积累才能进行生产投资或消费支出，而是可以通过信用方式向银行等金融机构获得预期资金或消费支付能力。
个人信用的基本特征是利率较高，风险较大。
一般情况下，个人信用的活跃程度同一个国家、一个地区的金融服务发达状况成正比。
2.企业信用(也称商业信用)'企业信用是企业在资本运营、资金筹集及商品生产流通中所进行的信用活动。
企业信用也可称商业信用，是指工商企业之间在商品交易时，以契约(合同)作为预期的货币资金支付保证的经济行为，故其物质内容可以是商品的赊销，而其核心却是资本运作，是企业间的直接信用。
企业信用在商品经济中发挥着润滑生产和流通的作用。
企业信用的信用工具形式主要是商业票据。
在企业信用中又包括银行信用。
银行信用也是一种企业信用，是以货币资本借贷为经营内容，以银行及其他金融机构为行为主体的信用活动。
银行信用是在商业信用基础上发展起来的一种间接信用。
银行信用与企业商业信用相比。
具有以下差异:(1)作为银行信用载体的货币，在它的来源和运用上没有方向限制，既可以流入，也可以流出。
(2)由于金融交易的数量和规模一般都比较大，因此现代银行信用较之企业信用发展更快。
银行信用产生以后，在规模、范围、期限上都大大超过企业的商业信用，成为现代市场经济中最基本的占主导地位的信用形式。
3.政府信用在信用经济的链条中，政府信用是极其重要的一环。
金融学：信用与信用体系习题与答案
1、与信用联系最密切的货币职能是（）A.支付手段职能B.价值尺度职能C.贮藏手段职能D.流通手段职能正确答案：A2、以下可作为重要依据区分直接融资和间接融资的是（）A.融资活动是否接受监管当局的监管B.融资活动是否有银行参与其中C.融资活动是否有证券公司参与其中D.融资活动是否有中介参与以及中介所扮演的角色正确答案：D3、现代经济中信用活动与货币运动联系紧密，信用扩张通常意味着货币供给的（）A.不变B.不确定C.减少D.增加正确答案：D4、以下对银行信用的理解，正确的是（）A.银行信用通常是直接信用B.银行信用通常是短期信用C.银行信用通常是长期信用D.银行信用通常被认为是间接信用5、以下关于信用与市场运行之间关系的表述，不正确的是（）A.信用秩序会影响市场运行成本B.信用状况会影响市场空间的拓展C.只有蓄意赖账才会影响市场运行D.危机传递导致的失信行为也会影响市场运行正确答案：C6、直接融资相对间接融资的优点不包括（）A. 更有利于赤字盈余双方灵活组合B. 债务人和债权人利益联系更加紧密C. 更有利于保护筹资方的商业机密D. 赤字方融资成本通常会更低正确答案：C7、商业信用通常具有的特点包括（）A. 商业信用是一种间接信用B. 商业信用客体是商品资本C. 信用主体是商业银行D. 是以货币形态提供的信用正确答案：B8、以下关于货币与信用关系的表述，正确的是（）A.现代信用货币体系下的货币与信用是相互依赖、不可分割的B.不存在信用不依赖货币独立存在的情形C.货币和信用一直是必须相互依赖才可能存在D.不存在货币不依赖信用独立存在的情形9、以下关于经济范畴信用与道德范畴信用的关系，表述正确的是（）A.二者几乎没有联系，不应该将道德范畴和经济范畴联系起来B.经济范畴的信用状况无法反映道德范畴的信用状况C.道德范畴的信用状况不会影响经济范畴的信用状况D.二者在“承担并兑现义务”这一内在特征上是高度一致的正确答案：D10、下列有关社会信用体系的构成说法错误的是（）。
金融学第二章 信用
金融学第二章信用1.信用就是以偿还和支付利息为基本特征的借贷行为。
信用的范畴是指借贷行为。
这种经济行为的形式特征是以收回为条件的付出，或以归还为义务的取得；而且贷者之所以贷出，是因为有权取得利息，借者之所以可能借入，是因为承担了支付利息的义务。
2.信用的本质：信用是偿还和付息为条件的借贷行为；信用关系是债权债务关系；信用是价值运动的特殊形式。
3.信用三要素：债权债务关系、时间间隔、信用凭证。
4.信用的产生: 私有制和商品交换是信用产生的前提条件，而信用与货币之间自古就存在紧密的联系。
现代意义的信用：未来偿还商品赊销或货币借贷的一种承诺，是关于债权和债务关系的约定。
信用形式：政府信用、政府赈济、汇兑等。
5.信用及债务关系的保证：政府对契约的保护、担保联坐制度、债务奴、债务犯。
6.信用产生的原因：第一，信用最初产生于商品流通过程中。
第二，信用产生的社会根源是商品和货币的不均衡分布。
第三，信用存在和发展的前提是所有制和经济利益。
7.信用的发展可以简单划分为三个阶段：实物经济时期的信用主要建立在对物的信任上；货币经济时期，作为主要交换媒介的货币成为主要的信用形式；信用经济阶段，信用超出了流通货币的范畴，渗透了经济生活的每个角落。
8.高利贷是指通过贷放货币或实物而获取高额利息的借贷行为，是历史上最早的、最古老的生息资本的形式。
定义:人行及高法规定，高于同期贷款利息4倍以上的贷款，且不计复利。
9.高利贷特点：利率畸高；信用不发达或信用程度太低；常与黑恶势力相勾结。
10.借贷资本是货币资本家为了获取利息而贷放给职能资本家使用的货币资本。
来源：生产经营中的闲置资本；用于积累的剩余价值；货币储蓄等。
特点：借贷资本是一种所有权资本；是一种特殊的商品资本；具有特殊的运动形式；有特殊的转让形式。
11.信用与货币的关系：货币因信用而扩展了其职能；货币因信用而发展了其形式；金属货币——不兑现信用货币；信用因货币而发展了其形式；实物信用——货币信用；信用因货币而扩展了其规模12.信用形式是指借贷活动的表现方式，它是信用活动的外在表现。
金融学信用与信用体系
CHAPTER 06
国家信用体系
国家信用的定义
国家信用是指国家作为债务人或债权 人，通过借款、发行债券等方式筹集 资金或向其他国家提供信用，以履行 其职能和满足国民经济发展的需要。
国家信用是一种特殊的金融信用形式 ，其债务人是国家，债权人是其他国 家或国际金融机构。
国家信用的作用
筹集资金
国家通过发行国债或向其他国家借款等方式筹集资金，用于基础设 施建设、公共事业发展等需要大量资金投入的领域。
通过对企业的财务报表进行 分析，评估企业的偿债能力 、盈利能力、运营能力和发 展潜力。
信用评级
通过专业的信用评级机构对 企业的信用状况进行评估， 得出信用等级，为投资者和 债权人提供参考。
信用调查
通过专业的信用调查机构对 企业的信用状况进行调查， 了解企业的经营状况、偿债 记录和信誉状况。
行业分析
通过对企业所处的行业进行 分析，评估行业的发展趋势 、竞争格局和风险因素，从 而判断企业的信用状况。
银行信用
银行信用是指银行通过贷款、透支等方式向个人或企业提供的信用， 是现代经济中最重要的信用形式之一。
国家信用
国家信用是指国家通过财政赤字、国债等方式筹集资金，满足国家财 政支出需求，是现代经济中不可或缺的一种信用形式。
消费信用
消费信用是指金融机构向个人提供的用于消费的信用，如信用卡、消 费贷款等。
A 建立和完善法律法规
制定和完善相关法律法规，规范国 家信用的发行、交易、监管等行为
，保护投资者利益。
B
C
D
提高国际合作水平
加强与其他国家的合作与交流，共同维护 国际信用市场的稳定与繁荣。
强化监管
加强对国家信用的监管力度，防范金融风 险，确保国家信用市场的健康发展。
金融学 中央财经大学 4 第四周信用与信用体系 (4.2.1) 信用与信用体系：名词术语
第4单元信用与信用体系名词术语一、名词解释1.信用——包括道德范畴的信用和经济范畴的信用。
道德范畴的信用主要是指诚信，即通过诚实履行自己的承诺而取得他人的信任；经济范畴的信用是指以还本付息为条件的借贷活动，即信用这种经济行为是以收回本金并获得利息为条件的贷出，或以偿还本金并支付利息为前提的借入，它代表着一种债权债务关系。
2.实物借贷——是以实物为标的进行的借贷活动，即贷者将一定数量的实物贷给借者，借者在约定时间内以多于初始借入数量的实物归还，其中多出部分为实物借贷的利息。
3.货币借贷——是以货币为标的进行的借贷活动，即贷者将一定数额的货币贷放给借者，借者到期用货币归还本金和利息。
4.高利贷——是以极高的利率为基本特征的借贷活动，始于原始社会末期，在奴隶社会和封建社会则成了最基本的信用形式，高利贷还具有利率不稳定且差异极大的特征。
5.直接融资——是盈余方直接把资金提供给赤字方使用，即赤字方通过发行所有权凭证或债权债务凭证融入资金，而盈余部门则通过购买这些凭证向赤字方提供资金。
在直接融资过程中通常也会有金融中介参与其中，但金融中介在其中扮演着牵线搭桥、提供与直接融资工具传递相关的服务并收取佣金的角色，金融中介通过金融工具传递实现资金流动的过程中，金融工具本身的特征并不发生任何改变。
直接融资的工具主要是筹资者直接发行的商业票据、股票、债券等，证券市场的投融资活动通常被视为直接融资的典型代表。
6.间接融资——是指盈余方和赤字方以金融机构为中介而进行的融资活动。
在间接融资活动中，金融机构首先需要与盈余方建立债权债务关系，盈余方通过在银行存款，或者购买银行、信托、保险等金融机构发行的有价证券，将其暂时闲置的资金提供给这些金融中介机构，然后再由这些金融中介机构以贷款、贴现等方式，或直接通过购买资金需求方发行的有价证券，把资金提供给赤字方使用，从而实现资金融通的过程。
在间接融资中，资金供求双方不构成直接的债权债务关系，而是分别与金融中介机构发生债权债务关系，因而间接融资过程中至少会产生两种不同的金融工具，金融中介通过一种或多种金融工具实现资金的汇聚和集中，然后通过另外一种或者多种金融工具实现资金的分配和使用，亦即在资金盈余方的资金流向赤字方的过程中，会发生金融工具特征的变化，而且金融中介就是各种金融工具权利或者义务的一方当事人。
金融学 第四章 信用与信用体系 习题及答案
第四章信用与信用体系第四章信用与信用体系一、判断题1-5：√×√√× 6-10：√××√√11-15：×√√×√ 16-20：××√√×二、单选题1-5：B C A D B 6-10: A D B A B三、多选题1-5：ABC ABC AC BC BD一、判断题1、经济范畴的信用是以还本付息为条件的价值单方面让渡。
2、当前，信用的主要形式有实物借贷和货币借贷。
3、企业之间在买卖商品时，以赊销或预付款等方式提供的信用是商业信用。
4、高利贷之所以“高利”的原因之一是对其高风险的补偿。
5、从整体上来讲，企业是一个盈余部门，对其他部门拥有净的债权。
6、财政赤字是一种常态，因此政府要发行国债进行借贷。
7、在直接融资活动中，金融中介需要同时扮演债权人和债务人的双重角色。
8、直接融资中，只有资金供需双方的直接联系，而没有金融机构的参与。
9、在金融发展的历史上，直接融资是先于间接融资存在的。
10、以银行为代表的间接融资，可以大幅缓解融资中的信息不对称问题。
11、商业票据是在银行票据流通的基础上产生的。
12、商业汇票通常可通过背书的方式在票据市场流通。
13、企业可以将商业汇票向商业银行申请贴现，以提前获得其所需要的资金。
14、商业承兑票据较之银行承兑票据具有更好的流通性。
15、在我国，居于主导地位的是银行信用。
16、国库券是指1年以下的短期国债，一般附有固定的息票。
17、中长期国债一般平价发行，当市场利率发生波动时，债券的票面利率也会波动。
18、住房兼有投资品和消费品的双重属性。
19、融资租赁同时包含“融资”和“融物”两种行为，租期满后，设备的所有权将转移。
20、当前，即便是美国、英国、德国、日本等发达国家，也以银行贷款融资为主。
二、单选题1、信用的基本特征是（）。
A、无条件的价值单方面让渡B、以偿还为条件的价值单方面转移C、无偿的赠与或援助D、平等的价值交换2、高利贷的主要特点不包括（）。
金融学第二章信用
金融学第二章信用一、教学内容本节课的教学内容来自于金融学第二章，主要涉及信用这一部分。
具体内容包括信用概述、信用评分、信用市场以及信用风险管理等方面。
通过本节课的学习，学生将了解信用的基本概念、信用评分的原理、信用市场的运作以及信用风险的管理方法。
二、教学目标1. 学生能够理解信用的基本概念，包括信用的定义、特点和作用。
2. 学生能够掌握信用评分的原理和方法，了解信用评分在金融交易中的重要性。
3. 学生能够了解信用市场的构成和运作机制，理解信用市场的功能和作用。
4. 学生能够理解信用风险的概念，掌握信用风险的管理方法和技巧。
三、教学难点与重点重点：信用的基本概念、信用评分的原理、信用市场的运作以及信用风险管理的方法。
难点：信用评分的具体计算方法、信用市场的复杂性和信用风险的管理技巧。
四、教具与学具准备教具：多媒体教学设备、黑板、粉笔。
学具：教材、笔记纸、笔。
五、教学过程1. 引入：通过一个实际的金融案例，引出信用这一主题，激发学生的兴趣。
2. 讲解：详细讲解信用的基本概念，包括信用的定义、特点和作用。
接着讲解信用评分的原理和方法，通过实例让学生了解信用评分的计算过程。
然后讲解信用市场的构成和运作机制，让学生了解信用市场的功能和作用。
讲解信用风险的概念，介绍信用风险的管理方法和技巧。
3. 互动：在讲解过程中，适时提问学生，让学生参与进来，巩固所学内容。
4. 练习：给出一些实际的例题，让学生运用所学的信用知识进行解答，检验学生的学习效果。
六、板书设计信用概述定义特点作用信用评分原理方法应用信用市场构成运作机制功能作用信用风险管理概念方法技巧七、作业设计1. 请简要解释信用的基本概念，包括信用的定义、特点和作用。
2. 请说明信用评分的原理和方法，并以一个实例说明信用评分的计算过程。
3. 请描述信用市场的构成和运作机制，并解释信用市场的功能和作用。
4. 请解释信用风险的概念，并列举一些信用风险的管理方法和技巧。
李健《金融学》课后习题及详解(信用与信用体系)【圣才出品】
李健《金融学》课后习题及详解第4章信用与信用体系1．试列举生活中遇到的信用形式和信用问题。
答：（1）信用形式：购买商品时，用信用卡刷卡；进行货物贸易时，进行赊销；买房时，“房贷”等等。
（2）信用问题：信用卡透支已经超过应该归还的期限；某商家的倒闭，导致与其往来的商家欠款追不回来；银行的坏账等等。
2．信用产生和发展与私有制之间存在何种联系？答：（1）私有制是信用产生的基础。
从逻辑上讲，私有财产的出现是借贷关系赖以存在的前提条件。
在公有制度下，要么是根据需要取用属于公有的财产，要么是按照某种既定的计划对公有财产进行分配。
无论采取哪一种公有财产的使用模式，其本质都是无偿的：付出不必要求偿还，取用也无须考虑归还，更不会涉及与利息相关的超额偿还问题。
只有在财产与其所有者利益息息相关的私有财产制度下，借贷作为一种经济行为才具有存在的必要性，因为它解决了以不损害所有者利益为前提在不同所有者之间进行财富调剂的问题。
（2）产权制度与信用的发展。
产权制度的逐步建立与完善，为信用的良性发展奠定了坚实基础。
产权作为信用体系和信用秩序的基础，在于追求产权必须以诚实履行信用并遵守市场秩序为前提，履行信用的能力也在很大程度上受制于是否拥有产权。
对产权的清晰界定、顺畅流转和严格保护，也是增强生产经营动力、稳定投资预期、规范投资和经营行为的基础条件。
而在我国现实生活中普遍存在的制假售假、逃废债务和违约等失信行为，也恰恰与没有形成良好的产权制度密切相关。
因此，只有逐步完善现代产权制度，才能推动我国信用的良性发展。
3．如何理解道德范畴的信用与经济范畴的信用之间的关系？答：道德范畴的信用主要是指诚信，即通过诚实履行自己的承诺而取得他人的信任；经济范畴的信用是指以还本付息为条件的借贷活动。
两种信用范畴之间的关系：经济范畴的信用是以还本付息为条件的价值单方面让渡，与“一手交钱，一手交货”的商品买卖具有本质区别。
正是这种价值单方面让渡与未来还本付息承诺的组合，使得我们不得不关注借款人的诚信问题，这必然涉及道德范畴的信用。
信用与信用体系
第三节 信用(xìnyòng)体系
◆计划经济对信用(xìnyòng)关系的影响 ◎计划经济对信用(xìnyòng)关系的发展具有相当负 面的影响
◆建立并维护良好的信用(xìnyòng)秩序 ◎增加失信成本有效遏制失信行为，建立良好的信
用(xìnyòng)秩序 ◎良好信用(xìnyòng)秩序的建立在我国是一个渐进
征
信
根据征信数据库
系 形成使用过程分
统
信用档案(dàng àn)系统 信用调查系统(xìtǒng)
信用评估系统 信用查询系统
失信公示系统
第三十二页，共35页。
表四
30000
中国国际投资头寸(tóucùn)报表 （单位：亿美元）
25000
20000 15000 10000
资产 负债 净头寸
5000
0 04年末
点 筹资成本低，投资效益高
安全性高
利于实现资金的顺利流通和优化配置 规模经济
在数量、期限、利率方面受限多
缺
割断了资金供求双方 的直接联系
便利程度及融资工具的流动性受金融 筹资成本高，投资效
点 市场发达程度制约
益较低
投资风险大
较难同时满足资金供 求双方各自不同要求
第十三页，共35页。
第一节 信用的产生(chǎnshēng)与发展
(duìyú)调节我国的 经济总量与经济结构具有重要作用
第二十一页，共35页。
第二节 信用(xìnyòng)形式
四、消费信用 ◆消费信用及其主要形式
◎是工商企业、银行和其他金融机构提供给 消费者用于 消费支出的一种(yī zhǒnɡ)信用形式 ◎主要形式：赊销、分期付款、消费贷款
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金融学__中央财经大学(4)--信用与信用体系：试卷
模块二 第3单元 信用与信用体系试卷一、单项选择题（下列题目中，只有1个答案正确，将所选答案的字母填在括号内。
每题1分）1.以下描述中不属于经济范畴的信用的是（ ）。
A.以还本付息为条件的借贷活动B.诚实履行自己的承诺取得他人信任C.代表着一种债权债务关系D.利率从中产生，又引导其发展2.信用的基本特征是（ ）。
A. 一手交钱，一手交货B. 无条件的价值单方面让渡C. 以偿还为条件的价值单方面转移D. 无偿的赠与或援助3.以下融资形式属于间接融资范畴的是（ ）。
A. 商业票据B. 股票C. 贷款D. 债券4.以下选项中，不属于直接融资优点的是（ ）。
A. 筹资成本低，投资收益高B. 安全性高C. 利于资金快速合理配置和提高使用效益D. 利于实现资金的顺利融通和优化配置5.以下关于商业信用的描述不正确的是（ ）。
A. 以商品买卖为基础，其规模会受到商品买卖数量的限制B. 通常是由卖方提供给买方，由生产原材料的上游企业提供给需要原材料的下游企业C. 期限一般较短，受企业生产周转时间限制，通常只能用来解决短期资金融通的需要D. 银行信用出现后在很大程度上替代了商业信用6.银行信用在三方面克服了商业信用的局限性，而成为现代经济中最基本、占主导地位的信用形式，在以下选项中，不符合要求的选项是（ ）。
A. 安全性上B. 规模上C. 方向上D. 期限上7.我们通常将期限在1年或者1年以下的国债称之为（ ）。
A. 国库券B. 货币债券C. 国库票据D. 国库债券8.以下选项中，不属于国际信用的是（ ）。
A. 出口信贷B. 外国政府贷款C. 国际融资租赁D. 国际转移支付9.以下选项中，不属于构建信用体系的基础性保障的是（ ）。
A. 道德规范B. 产权制度C. 社会征信系统D. 法律规范10.以下选项中，不属于信用机构体系的是（ ）。
A. 信用咨询机构B. 信用中介机构C. 信用服务机构D. 信用管理机构11.以下对银行信用的描述不正确的是（ ）。
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第一节 信用的产生与发展
◆信用活动的两种基本融资形式
◎直接融资：资金供求双方通过一定的金融工具直接 形成债权债务关系或所有权关系
◎间接融资：资金供求双方通过金融中介机构间接实 现资金融通
两种融资形式的区别在于有无中介参加，二者在充 分发挥自身优点的同时，也互相弥补了各自的局限
第一节 信用的产生与发展
施管理的机构，可以分为政府设立的监管机构和行业 自律型管理机构
第三节 信用体系
◆ 社会征信系统
◎征信主要包括两大系统 ☆以企业、公司为主体的法人组织的系统征信 ☆与公民个人经济和社会活动相关的系统征信
第三节 信用体系
征
信
根据征信数据库
系 形成使用过程分
统
信用档案系统 信用调查系统 信用评估系统 信用查询系统 失信公示系统
市场发达程度制约
点
益较低
投资风险大
较难同时满足资金供 求双方各自不同要求
第一节 信用的产生与发展
◆ 现代经济是信用经济
◎在现代社会，各经济主体之间都存在着错综复 杂的信用关系
◎各类经济活动的开展，都以良好的信用为基础 ◎各种信用都存在风险
原理4.5
现代经济是信用经济，其健康运行依托信用关系的良性 运转
诚信的冲击-信用经济学 视角的分析
信 用 体
我国经济发展 中的信用秩序
产权制度与信用关系 计划经济与信用关系的影响
系
建立并维护良好的信用秩序
现代信用体系的构建
信用制度 信用体系构建的基础性保障
信用机构体系 社会征信体系
外国政府贷款 国际金融机构贷款 国际资本市场融资
国际融资租赁
国外直接投资（FDI）
第二节 信用形式
◆ 我国利用国际信用的情况
◎改革开放之前，不存在国际信用 ◎改革开放之后，适度发展和合理利用国际信用 ◎近年来对外净债权规模快速增长
第三节 信用体系
一、市场经济与信用秩序
◆信用秩序与市场运行成本
◎良好的信用秩序，可以降低市场运行的成本，也是经 济良性运转的基础性保障
第一节 信用的产生与发展
四、现代信用活动的基础与特征
◆赤字、盈余与债权债务关系
◎赤字形成净债务、盈余形成净债权
◆五部门经济中的信用关系
◎信用关系中的居民 ◎信用关系中的政府 ◎充当信用中介的金融机构 ◎信用关系中的企业 ◎信用关系中的国外部门
原理4.4
国民经济中居民个人、非金融企业、政府、金融机构与国外五 个部门的资金余缺状并态存是现代信用关系存在的宏观经济基础
◆信用体系构建的基础性保障
◎ 道德规范——重要基础 ◎ 高效快捷的征信系统 ◎ 法律规范——终极制度保障
第三节 信用体系
◆ 信用机构体系
◎信用中介机构:为资金借贷和融通直接提供服务的机 构，通常简称为金融机构
◎信用服务机构：提供信息咨询和征信服务的机构 ◎信用管理机构：对各种信用中介机构和信用服务机构实
第二节 信用形式
◆银行信用与商业信用
◎银行信用是现代经济中最基本、占主导地位的信用 形式，在资金提供规模、资金流向与范围、借贷期 限等三个方面克服了商业信用的固有局限 ◎二者具有极为密切的联系，银行信用是在商业信用 的基础上发展起来的
◆在我国，银行信用是最主要的信用形式
第二节 信用形式
三、国家信用
◆信用状况与市场空间拓展
◎信用秩序良好利于商业交易进行，从而利于市场范围 和空间的拓展
第三节 信用体系
二、我国经济发展中的信用秩序
◆诚信的冲击：信息经济学视角的分析
◎启示：建立对违约和欺诈行为予以严惩的机制及将违约 和欺诈事件进行公示的信息传递机制
◆产权制度与信用关系
产权制度建设
良好的信用秩序
第三节 信用体系
私有制与信用
信
信用的产生与发展
信用、货币与金融范畴的形成
用
的
高利贷的特点
产 生
最古老的信用-高利贷
高利贷之“高利”的原因
与
历史上反对高利贷的斗争
发
展
赤字、盈余与债权债务关系
现代信用活动 的基础与特点
五部门经济中的信用关系 直接融资与间接融资
现代经济是信用经济
信用风险
商业信用 银行信用
商业信用及其特点 商业票据
◆国家信用的含义 ◎政府作为主体的借贷活动
◎在现代经济活动中，政府信用主要表现为政府作为
债务人而形成的负债
◆国家信用的形式：有内债和外债两种
第二节 信用形式
◆ 国家信用的形式
中央政府债券（国债）
政
府
信
地方政府债券
用
短期国债 中期国债 长期国债
一般义务债券 收益债券
政府担保债权
第二节 信用形式
◆我国国家信用的发展
◎我国国债发行的三个阶段 ☆新中国刚刚成立的1950年
☆1954至1958年 ☆1958年以后 ◎国家信用成为财政政策的重要工具，对于调节我国的 经济总量与经济结构具有重要作用
第二节 信用形式
四、消费信用
◆消费信用及其主要形式
◎是工商企业、银行和其他金融机构提供给消费者用于 消费支出的一种信用形式
◆计划经济对信用关系的影响
◎计划经济对信用关系的发展具有相当负面的影响
◆ห้องสมุดไป่ตู้立并维护良好的信用秩序
◎增加失信成本有效遏制失信行为，建立良好的信用秩序 ◎良好信用秩序的建立在我国是一个渐进的过程
第三节 信用体系
三、现代信用体系的构建
◆信用制度：规范和约束社会信用活动和信用关系 的行为规则
◎有狭义和广义之分 ◎是保证信用活动正常进行的基本条件
金融学
模块二 第3单元 信用与信用体系
本 单元 基 本 内 容 第一节 信用的产生与发展
第二节 信用形式 第三节 信用体系
本单元需要识记的基本概念
信用
背书
国库券
实物借贷
货币借贷
直接融资
信用风险
商业信用
商业票据
国家信用
消费信用
国际信用
卖方信贷
信用秩序
信用制度
政府担保债券 国外直接投资 社会征信系统
◎主要形式：赊销、分期付款、消费贷款
第二节 信用形式
◆消费信用的作用
◎积极作用 ☆宏观层面对经济总量和结构的调节 ☆微观层面利于实现生命周期内的财务安排
◎消极作用 ☆盲目地过度发展消费信用会对经济生活有不利影响
第二节 信用形式
四、国际信用
◆国际信用：一切跨国的借贷关系和借贷活动
国
国
际
外
信
借
贷
用
出口信贷 国际商业银行贷款
第二节 信用形式
◆商业票据：
商业信用中卖方为保证自己对买方拥有债务索取权 而保有的书面凭证 ◎主要分为商业汇票和商业本票两种
◆商业信用在我国的发展
第二节 信用形式
二、银行信用
◆银行信用及其特征
◎银行或其他金融机构以货币形态提供的信用，属于间接 融资的范畴 ◎突出特点:资金贷放规模大、具有广泛的授信对象、数 量和期限上相对更灵活
表四
中国国际投资头寸报表
（单位：亿美元）
50000 45000 40000 35000 30000 25000 20000 15000 10000 5000
0
2004
2005
2006
2007
2008
2009
2010
资产 负债 净头寸
2011
数据来源：国家外汇管理局网站
信用及其基本形态
信用的含义 信用的基本形态
商业信用在我国的发展
银行信用及其特征 银行信用与商业信用 我国经济中的银行信用
信
国家信用的含义
用 形
国家信用
国家信用的形式
式
我国国家信用的发展
消费信用
消费信用及其主要形式 消费信用的作用
国际信用
国际信用的内容 国际信用的主要形式 我国利用国际信用的情况
市场经济与信用秩序
信用秩序与市场运行成本 信用状况与市场空间拓展
二、信用的产生与发展
◆私有制与信用
◎私有制是信用产生的基础 ◎产权制度与信用的发展:产权制度的逐步建立与完善，
为信用的良性发展奠定了坚实基础
第一节 信用的产生与发展
◆信用、货币与金融范畴的形成
◎ 古代相对独立的货币与信用范畴 ◎ 现代银行出现与金融范畴的形成 :现代银行的出
现使货币流通和信用活动融为一体
第二节 信用形式
一、商业信用
◆ 商业信用及其特征
◎在工商企业之间买卖商品时，卖方以商品形式向买方 提供的信用 ◎以商品买卖为基础，双方都是商品生产者或经营者, 是企业间的直接信用 ◎商业信用的良性发展，对商品流通和经济发展起着重 要的促进作用 ◎既受自身在规模、方向和期限上的局限，也受实际商 品供求状况的影响
高利贷 间接融资 银行信用 买方信贷 信用机构
本单元与其他各单元的主要联结点
◆信用是金融学中的一个基础范畴，与其他单元节有很
强的关联性
存款类金融机构
信用中介
信用创造 信用调控 信用基础
信用价格
金融机构
非存款类金融机构
中央银行
货币供给（中央银行、商业银行两层次）
货币政策 金融与经济发展（金融结构的基础）
◆ 两种信用范畴的联系
经济范畴的信用
价值单方面让渡 未来还本付息的承诺
道德范畴的信用
具有信守承诺的意愿
第一节 信用的产生与发展
◆信用的基本形态
◎实物借贷:以实物为标的进行的借贷活动 ◎货币借贷:以货币为标的进行的借贷活动 ◎随着经济发展和社会分工的专业化，货币借贷逐渐成