贷款业务操作流程

2021/3/20
贷款业务操作流程
审批
审查提交的信贷业务资料 是否完整和准确。加强信贷 风险控制，逐步提高公司信 贷资产质量，强化审批人员 的审批职责，使信贷业务工 作制度化，规范化。遵循审 贷分离制，实现信贷相互制 约、规范操作。公司成立贷 审会，负责授权范围内的贷 款业务审批。
1、对信贷部门提交的客户 资料和信贷调查资料进行审 查。 2、审查合格后根据要求采 取“一人一票、一票否决”的 方式，不得弃权，贷审会所 有成员同意后方可通过，并 签注明确意见。可行驶一票 否决权，对不可行的贷款不 能实行一票赞成权。
拒绝客户：对不符合信贷 条件的，应告知更换或补全， 否则作出必要记录后说明理 由并退还资料原件，并建议 去尝试其他筹资途径。 注意事项：审议借款人的 借款申请并及时答复贷与不 贷。对不符合贷款条件、不 同意受理的贷款申请，由信
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受理
贷人员自接到申请日起2个 工作日内向借款申请人退还 申请资料，并说明情况。
请，按照要求提供相应资料。 其他经济组织和个体工商户，
向借款申请人提供业务咨 询和产品介绍，使其提供符 合要求的资料，提高借款申 请受理效率。
以及具有中华人民共和国国 籍和具有完全民事行为能力 的自然人。 贷款条件：判断客户是否符 合借款的基本条件。借款人
贷款客户：农户、城镇居 申请贷款，应当具备产品有
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调查
保证人调查：身份的真实性 户提供担保的原因、有无债
及是否满足条件，以及与借 务关系、担保人对借款人的
款人的关系。一般情况下， 评价、担保意愿、担保责任
信贷员并不需要对保证人做 声明等。
过多深入的调查，但必须核 侧面调查:是微贷技术的重要
实保证人的真实性，以及告 一步，也是最容易忽略的一
2021/3/20
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调查
贷前调查是在周详严密的 计划指导下，由调查人员直 接向被访者或关系人搜集第 一手资料的了解、证实、排 疑、增信的过程。贷前调查 是信贷业务的“核心”部分。
1、调查前的准备：核查 客户的身份，查询客户的征 信，通过可能的途径对客户 做侧面的了解，综合已获得
信息，对客户做初步的分 析和判断。对现场调查的步 骤、调查重点做到心中有数。 2、经营场所的调查：核 实身份和产权，查看营业执 照：现在的和过去的，查看 租赁合同及缴费凭证，核实 经营地址、经营范围、经营 时间等。了解经营历史、了 解业务结构、询问经营和损
有良好的信用记录和还款意 愿，在公司或其他金融机构 贷款无不良记录；4、能提 供贷款人认可的合法、有效、 可靠的担保；5；有明确的 贷款用途。
接受咨询：受理人接受客户 的贷款申请咨询，向客户介 绍小额贷款品种，说明申请
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申请
贷款应具备的条件和应提交 的资料。公布所经营的贷款 种类、期限和利率，并向借 款人提供咨询；公开贷款审 查的资信内容和发放贷款的 条件；专岗负责日常公司客 户接待以及公司业务客户来 电咨询；向借款申请人提供 业务咨询和产品介绍，受理 贷款申请。（住：信贷业
二、贷款合同由借款合同和担保合同组成，借款合 同是主合同，担保合同是从合同，主从合同必须相 互衔接。
三、借款合同和担保合同的填写及签章应符合下列 要求：
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合同签约
（一）合同必须采用蓝黑或碳素钢笔书写或打印， 内容填写必须完整,书写要使用正楷字体，自Fra Baidu bibliotek要清 晰、工整，正副文体的内容必须一致，不得涂改；
民、个体经营者和城乡企业。 市场、生产经营有效益、不
贷款客户必须是经工商行政 挤占挪用信贷资金、恪守信
管理机关或主管机关核
用等基本条件。
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申请
申请小额贷款借款人的基 本条件：1、具有完全民事 行为能力，年龄在60周岁以 下，在贷款人所在地有固定 住所，有有效户籍证明，身 体健康，无不良嗜好（不会 对借款安全性产生影响）； 2、有正当的职业和稳定的 收入，信用良好，有按期偿 还贷款本息的能力；3、具
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调查
益数据。将客户经营单据和 吸毒等）。
资料内部审批时需要的留存 注意沟通技巧：要避免让客
复印件。
户产生“被调查”、“被审问”的
感觉。学会处理抱怨有些客 家庭现场调查：观察家里的 环境、查看房产证/购房合同、 户会说：太麻烦了、贷这么 查看车辆行驶证、其它财产 点儿钱怎么这么麻烦呢？我、 证明注意家庭其他成员情况、 们要善意微笑对待、语气平 询问家庭成员是否了解贷款 和坚定的表明这是公司的业 以及他们的态度、特别留意 务流程希望客户能换位思考 客户是否有不良嗜好（赌博 能够理解。
务人员不得以任何方式收受 客户的礼品、现金等；不得 以发放贷款为条件，向客户 “吃、拿、卡、要".)
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受理
定义：对客户基本情况进 行初步了解，认定客户是否 具备发放贷款的基本条件， 通知符合基本条件的客户提 供进一步的相关资料。
办理小额贷款业务应遵循 “贷款真实、担保有效、用途 明确”的原则。
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2021/3/20 星期六
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一、申请 二、受理 三、调查 四、审查审批 五、合同签约 六、放贷 七、贷后管理
主要内容
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申请
贷款客户对贷款项目的申 准登记的企业、事业法人、
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审批
3、30万元以下贷款，通报董事长经主任签字方可发放； 30万元以上贷款，报请董事长审批，同意后办理、发放贷 款。
2021/3/20
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合同签约
一、所有贷款业务都必须签订合同，签订合同前要 复查贷款客户提供的基本资料是否齐全、有效。合 同内容包括：贷款种类、币种、用途、金额、期限、 利率、计息方式、还款方式、担保方式、合同双方 的权利、义务等。
知其保证责任。
步。侧面调查的渠道主要有：
调查的内容有：资产收入状 邻居、老客户、所在单位或 况、借款人与保证人的关系、 相关部门等。 认识时间、保证人愿意为客 结束调查：对客户表示感谢
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调查
结束调查：对客户表示感谢， 向客户说明贷款还需要通过内 部的审批，不能向客户做出任 何贷款承诺。表示会在最短时 间内给客户答复，请耐心等待。