保险公司经营风险分析
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• 保险人具有掌握雄厚保险资金的优势，保险资金 收付之间存在的时间差，为保险公司进行投资活 动提供了现实条件，而保险市场竞争的激烈化使 通过保险投资获取收益变得十分必要。 • 投资业务是保险公司为了扩充保险偿付能力、分 享社会平均利润而利用所筹集的保险资金在资金 市场上进行的有偿营运。
• 在美国，保险公司的承保业务自1979年以来连续亏 损(价格竞争的结果)，但绝大多数保险公司最后的 财务结果是盈利的，这是因为保险公司从保险投资 活动中获得了丰厚的回报。
一、保险业经营的特点
二、保险经营的风险与管理
一、保险业经营的特点
1、保险人是经营风险的特殊金融机构
• 保险是一种社会互助性质的经济补偿制度，它集 合多数投保人参加，向投保人收取保险费建立保 险基金，对特定风险事故所致被保险人损失、或 对约定事件的发生，给予经济补偿和给付，使集 中于少数人的风险损失由广大的保险参加者以负 担保费的形式予以分摊。 • 保险公司就是这种经济补偿活动的组织者与经营 管理者，从而开发出不同的保险产品以满足消费 者转移和分散风险的需要。 • 补偿与给付的职能活动构成保险人的主要负债业 务 。
1、产品定价风险
（1）保险定价原理：
保险产品的价格体现为保险公司为承担一定的 保险责任向投保人收取的保险费。 保险无法象商业或制造业那样可以依据实际成 本决定其产品售价，而必须利用估计成本来推 算保险产品的价格。 保险费的确定，应首先就各项保险成本进行估 计，然后以贴现的方式将其换算为承保时的现 值，据以向投保人收取保险费。
（2）非寿险保费收入。非寿险业务的保险责任通常不超 过一年，因其期限短，资金不存在较多的积累，因而又 称其为短期基金，一般进行短期投资或投资于流动性较 强的投资形式。
（3）寿险保费收入。寿险业务具有期限长的特点(一般 合同长达几十年)，兼具储蓄与风险保障特点，因而该部 分保费收入被称为长期基金，是寿险公司投资的主要资 金来源。 （4）总准备金(特种风险准备金)。保险公司为了应付巨 灾风险所导致的较长周期发生的巨额损失赔款而从税后 利润中提留的一部分准备金，形成了保险资金运用的另 一个来源。
• 投资利润不仅可以弥补承保业务的亏损，而且可增 强其资金实力及竞争能力。
• 保险投资的资金来源主要有：
（1）资本金。即保险公司的注册资金，资本金的主要功 能在于确保保险公司开业之初正常运营的需要，同时防 止保险公司偿付能力的不足。正常状况下，资本金的绝 大部分处于闲置状态，从而成为保险投资资金的一部分。
• 信息不对称的后果：逆向选择与道德风险
逆向选择：签约之前，一方基于其信息优势做 出有利于自己而不利于对方的签约选择。 道德风险：签约之后，一方做出有损另一方利 益的恶意行为或不良企图，是一种事后机会主 义行为。
二、保险经营的风险分析
1、产品定价风险
2、操作风险
3、信用风险
4、市场风险
5、资产负债匹配风险
• “劣币驱逐良币”，在保险代理人队伍中也是如此。
4、信息不对称问题突出
• 保险市场的信息不对称现象是由两方面的 因素造成的：
从供给方面来说，保险商品是一种知识含量较 高、涉及多方面要素的特殊商品，而具备从业 经验的保险人源自文库于该商品的了解和认知程度要 远远高于保险消费者。
从需求方面来说，保险标的掌握在投保人手中， 保险人关于标的信息的掌握依赖于投保人的告 知和确认。
• 保险代理人营销制度从国外引进之后，在中国保险业发展 中产生了积极的作用，保险代理人为促进我国保险业的快 速发展和传播保险理念做出了巨大贡献。
• 中国保险代理人有200多万，曾经涉足过保险业的 总人数不少于一千万。这一代人，成就了中国保 险业今天的辉煌。 • 保险代理人面临考核和社会排斥的双重压力。
保险公司收取的总保费 = 纯保费 + 附加保费
• 负债经营对于企业来说犹如“带刺的玫瑰”。
• 负债是企业在未来要以资产或劳务偿付的经济责 任。
• 保险人为了使公司经营稳定，必须保证保险基金 的保值增值，这就要求保险人要对保险资金进行 有效运用，从而使保险人具有了金融机构的某些 特征。
2、保险业务和投资业务是支撑保险人运转的 两个轮子
• 保险业务与投资业务的同步发展，是现代保险业 的重要特征。
• 代理人进入门槛比较低，代理人素质参差不齐， 再加上不享受保险公司的任何福利和津贴，完全 依赖自身开展的业务提成生存。为了提高收入， 一些代理人只好急功近利，误导或诱导消费者投 保，致使损害保险公司形象的事频频发生。
• 保险公司“用人靠前，不用人靠后，有保单则留， 无保单则去”的管理方式，不仅让代理人时刻承受 着巨大的精神压力，而且强烈地冲击着代理人的社 会行为观念，客观上也麻木了代理人对于公司的责 任感、忠诚感。最终让保险代理人找不到自己的归 属感。 • 在招聘时很难招收到高素质人才。一旦新人进入某 个部门，那么只要在这个保险公司就永远是这个部 门负责人的下级，永远为这个部门的负责人创造提 成。
•
3、保险产品的非渴求性决定了进行主 非渴求商品(Unsought goods) 是指消费者不了解、或即使了 动销售的必要
解也没有兴趣购买的产品。如一些刚开发的应用软件、保 险、百科全书等。营销学上将保险产品归为不易销售产品。
• 针对非渴求物品的特性，企业要加大广告宣传力度，派人 员推销，尤其是保险更需要推销人员与消费者进行面对面 的沟通，使消费者了解产品特性以及给自己带来的利益， 使消费者产生购买兴趣，从而扩大产品销售量。
现行的代理人营销制度建立在一种被称为“基本 法”的保险营销基本管理制度之上。基本法有几个基 本内容：
（1）大量增员，并鼓励所有代理人都冲到外面去对 陌生人做“扫街式销售”。 （2）重视培训上岗，甚至建立了军规一般严格的培 训制度。 （3）低保障、高激励的人才激励机制。
• 保险公司盲目追求速度与规模，粗放式经营，片 面强调营销技巧的培训，而忽视对员工专业素质 的教育。 • 传销式的增员建立在带有“血缘”色彩的“金字 塔”式的组织结构之上。
• 在美国，保险公司的承保业务自1979年以来连续亏 损(价格竞争的结果)，但绝大多数保险公司最后的 财务结果是盈利的，这是因为保险公司从保险投资 活动中获得了丰厚的回报。
一、保险业经营的特点
二、保险经营的风险与管理
一、保险业经营的特点
1、保险人是经营风险的特殊金融机构
• 保险是一种社会互助性质的经济补偿制度，它集 合多数投保人参加，向投保人收取保险费建立保 险基金，对特定风险事故所致被保险人损失、或 对约定事件的发生，给予经济补偿和给付，使集 中于少数人的风险损失由广大的保险参加者以负 担保费的形式予以分摊。 • 保险公司就是这种经济补偿活动的组织者与经营 管理者，从而开发出不同的保险产品以满足消费 者转移和分散风险的需要。 • 补偿与给付的职能活动构成保险人的主要负债业 务 。
1、产品定价风险
（1）保险定价原理：
保险产品的价格体现为保险公司为承担一定的 保险责任向投保人收取的保险费。 保险无法象商业或制造业那样可以依据实际成 本决定其产品售价，而必须利用估计成本来推 算保险产品的价格。 保险费的确定，应首先就各项保险成本进行估 计，然后以贴现的方式将其换算为承保时的现 值，据以向投保人收取保险费。
（2）非寿险保费收入。非寿险业务的保险责任通常不超 过一年，因其期限短，资金不存在较多的积累，因而又 称其为短期基金，一般进行短期投资或投资于流动性较 强的投资形式。
（3）寿险保费收入。寿险业务具有期限长的特点(一般 合同长达几十年)，兼具储蓄与风险保障特点，因而该部 分保费收入被称为长期基金，是寿险公司投资的主要资 金来源。 （4）总准备金(特种风险准备金)。保险公司为了应付巨 灾风险所导致的较长周期发生的巨额损失赔款而从税后 利润中提留的一部分准备金，形成了保险资金运用的另 一个来源。
• 投资利润不仅可以弥补承保业务的亏损，而且可增 强其资金实力及竞争能力。
• 保险投资的资金来源主要有：
（1）资本金。即保险公司的注册资金，资本金的主要功 能在于确保保险公司开业之初正常运营的需要，同时防 止保险公司偿付能力的不足。正常状况下，资本金的绝 大部分处于闲置状态，从而成为保险投资资金的一部分。
• 信息不对称的后果：逆向选择与道德风险
逆向选择：签约之前，一方基于其信息优势做 出有利于自己而不利于对方的签约选择。 道德风险：签约之后，一方做出有损另一方利 益的恶意行为或不良企图，是一种事后机会主 义行为。
二、保险经营的风险分析
1、产品定价风险
2、操作风险
3、信用风险
4、市场风险
5、资产负债匹配风险
• “劣币驱逐良币”，在保险代理人队伍中也是如此。
4、信息不对称问题突出
• 保险市场的信息不对称现象是由两方面的 因素造成的：
从供给方面来说，保险商品是一种知识含量较 高、涉及多方面要素的特殊商品，而具备从业 经验的保险人源自文库于该商品的了解和认知程度要 远远高于保险消费者。
从需求方面来说，保险标的掌握在投保人手中， 保险人关于标的信息的掌握依赖于投保人的告 知和确认。
• 保险代理人营销制度从国外引进之后，在中国保险业发展 中产生了积极的作用，保险代理人为促进我国保险业的快 速发展和传播保险理念做出了巨大贡献。
• 中国保险代理人有200多万，曾经涉足过保险业的 总人数不少于一千万。这一代人，成就了中国保 险业今天的辉煌。 • 保险代理人面临考核和社会排斥的双重压力。
保险公司收取的总保费 = 纯保费 + 附加保费
• 负债经营对于企业来说犹如“带刺的玫瑰”。
• 负债是企业在未来要以资产或劳务偿付的经济责 任。
• 保险人为了使公司经营稳定，必须保证保险基金 的保值增值，这就要求保险人要对保险资金进行 有效运用，从而使保险人具有了金融机构的某些 特征。
2、保险业务和投资业务是支撑保险人运转的 两个轮子
• 保险业务与投资业务的同步发展，是现代保险业 的重要特征。
• 代理人进入门槛比较低，代理人素质参差不齐， 再加上不享受保险公司的任何福利和津贴，完全 依赖自身开展的业务提成生存。为了提高收入， 一些代理人只好急功近利，误导或诱导消费者投 保，致使损害保险公司形象的事频频发生。
• 保险公司“用人靠前，不用人靠后，有保单则留， 无保单则去”的管理方式，不仅让代理人时刻承受 着巨大的精神压力，而且强烈地冲击着代理人的社 会行为观念，客观上也麻木了代理人对于公司的责 任感、忠诚感。最终让保险代理人找不到自己的归 属感。 • 在招聘时很难招收到高素质人才。一旦新人进入某 个部门，那么只要在这个保险公司就永远是这个部 门负责人的下级，永远为这个部门的负责人创造提 成。
•
3、保险产品的非渴求性决定了进行主 非渴求商品(Unsought goods) 是指消费者不了解、或即使了 动销售的必要
解也没有兴趣购买的产品。如一些刚开发的应用软件、保 险、百科全书等。营销学上将保险产品归为不易销售产品。
• 针对非渴求物品的特性，企业要加大广告宣传力度，派人 员推销，尤其是保险更需要推销人员与消费者进行面对面 的沟通，使消费者了解产品特性以及给自己带来的利益， 使消费者产生购买兴趣，从而扩大产品销售量。
现行的代理人营销制度建立在一种被称为“基本 法”的保险营销基本管理制度之上。基本法有几个基 本内容：
（1）大量增员，并鼓励所有代理人都冲到外面去对 陌生人做“扫街式销售”。 （2）重视培训上岗，甚至建立了军规一般严格的培 训制度。 （3）低保障、高激励的人才激励机制。
• 保险公司盲目追求速度与规模，粗放式经营，片 面强调营销技巧的培训，而忽视对员工专业素质 的教育。 • 传销式的增员建立在带有“血缘”色彩的“金字 塔”式的组织结构之上。