中外商业银行消费信贷风险管理比较研究
商业银行个人消费信贷风险问题及对策研究
商业银行个人消费信贷风险问题及对策研究一、本文概述随着经济形势的良好发展和居民收入水平的增加，个人消费信贷业务已成为商业银行获取利益和效益的重要途径。
商业银行在开展个人消费信贷业务的过程中，也暴露出许多问题，如风险管理体系薄弱、业务基础差、客户繁多且分散等，这些问题导致银行对风险的预判、鉴别和挽救能力较低。
本文以当前我国商业银行大力开展个人消费信贷业务的现状为研究切入点，结合相关实际数据，深入剖析我国商业银行个人信贷业务存在的问题及产生的原因。
在此基础上，提出提升我国商业银行个人信贷风险管理水平的对策建议，旨在帮助商业银行更好地应对个人消费信贷业务中的风险，促进业务的健康发展。
本文的研究内容主要包括以下几个方面：对个人消费信贷业务进行概述，包括其概念、特点以及在我国的发展特点分析个人消费信贷业务中存在的风险因素，如借款人信用风险、银行操作风险等再次，探讨商业银行防范消费信贷风险的策略，如加快建设和完善个人信用体系、提高银行内部的风险管理水平等对研究结论进行总结，并展望商业银行个人消费贷款业务的发展趋势。
通过本文的研究，旨在为商业银行提供有益的参考和借鉴，帮助其优化个人消费信贷业务的风险管理，提高业务质量和效益，从而推动整个金融行业的稳定发展。
二、商业银行个人消费信贷业务概述随着我国经济的持续发展和居民收入水平的提升，个人消费信贷业务逐渐成为商业银行重要的信贷服务领域。
个人消费信贷，是指商业银行或其他金融机构向个人消费者提供的，用于满足其消费需求的贷款服务。
这类贷款主要用于购买消费品，如家电、汽车、教育、旅游、医疗等，旨在提高居民的生活质量和消费水平。
个人消费信贷业务的特点主要表现在以下几个方面：一是贷款额度相对较小，主要满足个人消费者的日常消费需求二是贷款期限灵活，根据消费品的种类和消费者的还款能力进行设定三是利率市场化程度高，受市场供求关系影响较大四是风险控制难度大，因为个人消费信贷业务涉及大量分散的小额贷款，管理成本较高。
商业银行个人消费信贷的风险分析与对策研究
商业银行个人消费信贷的风险分析与对策研究一、引言随着中国经济的快速发展和人民生活水平的不断提高，商业银行个人消费信贷业务得到了迅速发展。
然而，与此同时，该业务所面临的风险也日益凸显。
本文将对商业银行个人消费信贷的风险进行分析，并提出相应的对策建议。
二、商业银行个人消费信贷的风险分析1、信用风险：个人消费信贷的主要风险在于借款人的信用状况。
如果借款人无法按时偿还贷款，或者故意违约，将会给银行带来损失。
2、操作风险：操作风险主要来自于银行内部管理和流程的不完善，例如贷款审批流程的漏洞、贷后管理不到位等。
3、市场风险：市场风险主要来自于经济环境的变化，如利率、汇率、股市等波动，这些都会对借款人的还款能力产生影响。
4、法律风险：法律风险主要来自于合同条款的不明确、借款人权益保护等问题，这些可能会导致银行面临法律诉讼和罚款等风险。
三、商业银行个人消费信贷风险的对策研究1、完善信用评估体系：银行应建立完善的个人信用评估体系，通过大数据和人工智能等技术手段，对借款人的信用状况进行全面、客观、公正的评估。
2、加强内部管理：银行应完善内部管理制度，规范贷款审批流程，加强贷后管理，提高风险管理水平。
3、建立风险预警机制：银行应建立风险预警机制，及时发现并处理潜在风险，避免风险扩大化。
4、提高法律意识：银行应提高法律意识，明确合同条款，尊重借款人权益，依法合规开展业务。
5、创新产品和服务：银行应创新产品和服务，满足不同客户的需求，同时降低单一客户的风险集中度。
6、加强客户教育：银行应加强客户教育，提高客户的金融素养和风险意识，引导客户理性消费和按时还款。
7、强化风险准备金制度：银行应按照规定计提风险准备金，以应对可能出现的损失，保障银行的财务稳定和持续经营。
8、实施严格的风险监管：监管部门应对商业银行个人消费信贷业务进行严格的风险监管，定期进行现场检查和非现场监控，确保银行风险管理的有效性。
9、推动行业自律和信息共享：鼓励银行间建立行业自律组织，通过信息共享和经验交流，共同提高风险管理水平。
美国商业银行信贷风险管理研究
美国商业银行信贷风险管理研究美国商业银行信贷风险管理研究近年来，随着全球金融市场的快速发展，商业银行信贷风险管理成为了一个备受关注的话题。
尤其是在美国这个全球金融中心，商业银行在信贷风险管理方面的经验和做法具有重要借鉴意义。
本文将对美国商业银行信贷风险管理的现状、挑战以及解决方案进行研究。
一、美国商业银行信贷风险管理现状1. 信贷风险管理的重要性：商业银行以信贷业务为主导，信贷风险是其主要风险之一。
信贷风险管理的好坏直接关系到银行的盈利能力和经营稳定性。
2. 美国商业银行信贷风险管理框架：美国商业银行信贷风险管理主要包括信用政策制定、风险评估和定价、信贷审批和监控、追讨和清收等环节。
3. 美国商业银行信贷风险管理的特点：美国商业银行信贷风险管理注重制度建设和风险控制。
银行内部设立风险管理部门，建立一整套完善的风险管理制度和流程，并引入了先进的评估模型和技术手段，如信用评级模型、风险价格模型等。
二、美国商业银行信贷风险管理面临的挑战1. 经济环境的不确定性：经济环境的波动对信贷业务造成了较大的影响，经济不景气、信贷市场的不稳定性使信贷风险管理面临更大的挑战。
2. 监管政策的变化：美国作为全球金融中心，其监管政策的变化对商业银行信贷风险管理具有重要影响。
监管政策的改革和加强对商业银行偿债能力、流动性等方面的要求，提高了商业银行管理信贷风险的难度。
3. 技术进步与数据安全：随着技术的进步，商业银行面临来自于网络安全、数据保护等方面的挑战。
信息系统的安全性和可靠性对于信贷风险管理至关重要，任何信息泄露和安全问题都有可能对银行造成严重损失。
三、美国商业银行信贷风险管理的解决方案1. 健全的内部控制机制：建立健全的内部控制机制，包括风险管理部门设置、风险报告和风险评估制度的完善等，确保银行对信贷风险的准确识别和有效控制。
2. 引入科技创新：采用先进的评估模型和技术手段，如人工智能、大数据分析等，提高银行信贷风险管理的精确度和效率。
《我国商业银行消费信贷风险管理研究》
《我国商业银行消费信贷风险管理研究》一、引言随着我国经济社会的不断发展，消费信贷逐渐成为人们生活中不可或缺的一部分。
作为金融业的重要分支，商业银行的消费信贷业务不仅推动了经济发展，还促进了社会消费升级。
然而，消费信贷的迅猛发展同时也伴随着潜在风险的滋生，对商业银行的稳定性和风险管理提出了更高要求。
因此，研究我国商业银行消费信贷风险管理具有深远的意义和重要性。
二、我国商业银行消费信贷的发展概况近年来，我国商业银行消费信贷规模持续扩大，贷款品种日趋丰富，涵盖了住房、汽车、家电等多个领域。
与此同时，商业银行也在逐步优化和调整信贷风险管理流程和体系，但依然面临着日益复杂的经济环境和金融市场波动等多重挑战。
三、消费信贷风险管理的现状与挑战（一）现状分析当前，我国商业银行在消费信贷风险管理方面已经形成了一套相对完善的体系，包括风险评估、监控、预警和处置等环节。
同时，银行还利用大数据、人工智能等先进技术手段，加强了对信贷风险的实时监控和预警。
（二）挑战分析尽管如此，消费信贷风险管理仍面临诸多挑战。
首先，经济周期性波动和金融市场的不确定性使得信贷风险难以完全预测和防范。
其次，部分消费者信用意识不强，存在恶意违约的情况。
此外，部分商业银行在风险管理过程中还存在体系不健全、管理流程不透明等问题。
四、消费信贷风险管理的关键环节及策略（一）完善风险评估体系商业银行应建立完善的客户信用评估体系，通过收集和分析客户的个人信息、财务状况、信用记录等数据，对客户的信用等级进行科学评估。
同时，还应关注宏观经济环境的变化和行业发展趋势，以更准确地判断潜在风险。
（二）加强内部控制和监管商业银行应建立严格的内部控制体系，确保贷款审批、放款、还款等环节的规范操作。
此外，还应加强内部监管力度，定期对信贷业务进行审计和评估，及时发现和纠正潜在风险。
（三）引入先进技术手段商业银行应充分利用大数据、人工智能等先进技术手段，提高对信贷风险的实时监控和预警能力。
中美商业银行信用风险管理比较分析及我国的对策
所， 共同构成了商业银行 的基本组织体系。就信用 风险管理组织体系而言 ，我国商业银行 目前从事 贷款管理的部门主要有客户经理部 、信用风险管 理部 、贷审会和稽核部。 客户经理部主要负责对 贷款客户资质 的前期调查 （ 包括识别客户提供的 虚假财务报表等 ）它是银行信用风险的第一道防 ， 线。客户经理 的职责是 向市场 中的客户直接推销 银行 的各类金融产品和服务 ，并通过其提供的优
全 国银行货 币及银行法 （ ６ —１６） １ ３ ９ ４是美 国 ８ 银行史上第一个主要联邦 法 ；９ ３ １３ 年银行业法格 拉 斯 一斯 蒂 格 尔 法 ，格 拉 斯 一斯 蒂 格 尔 法 （ ｌｓ ｅ ｌ ） 在格拉斯 一斯蒂 尔法下创立 Ｆ Ｉ ，银行 控股公 司法和修改法 案 ＤＣ （ ９ 年、９６ 、９ ０ ；银行合并法及其修改 １ ５ １９ 年 １７ 年） ９ 法案 （ ６ １ Ｏ和 ｌ６） １８ 年消费者信贷保护法 ； ９ ９６ ； ９６
一
、
银行信用风 险及 其表现形式
国际清算银行 巴塞尔委员会对信用 风险的定 义为 ： 由于债务人 违约而造成的损失风险。 对于银 行这样的特定环境 ，信用风险 即指贷款人 因违约 而对银行造成的损失风 险。银行信用风 险的具体 表现形式为贷款人拖欠银行 的贷款或利息 （ 一般 是超过 ９ 天 ）呆账 、 ０ 、 死账 、 违背贷款契约等 ， 通俗
１
质服务 ， 保持 、 发展 与客户长久 、 稳定 的关系 ， 而 美 国商 业银 行 一般 既对 企 业 评级 ，也对 债项进 行 从 占领 市场 。客 户经 理通 过 调 查发 现 银 行 的优 质客 评级。我国的评级一般采取定量分析与定性分析 户 ，做好客户信用分析报告及备齐相关的贷款申 相结合 的方法。其 中定性分析主要围绕宏观经济 请资料， 并交送信用风险管理部 门审批。信用风险 形势 、 行业 和市场状况 、 企业 的经营管理、 组织形 管理部的主要职责是对各支行提出的贷款 申请进 式或有负债等 ；定量分析主要是针对企业的财务 行审查并提出反馈意见 ，然后将审查通过的贷款 状 况进行 分析 。 合并 自己的审查意见提交 给贷审会 。贷审会是银 而美 国的商业银行 ， 往往是通过专家的分析和 行审批贷款的最高权力机构 ，一般 由银行若干资 判断来为企业评定最终的信用等级 。评级最初 由 深的专家组成。他们投票决定贷款的发放以及贷 信用分析师和客户经理执行 ，然后送交 区域经理 款的发放条件。稽核部是 负责银行各项工作 的监 或贷审会批准通过。企业财务分析是信用评级的 督检查机构 ，主要是从会计角度审查文件和凭证 核心部分 ， 分为经营业绩分析、 财务状况分析和现 互不重 的齐备性。虽然对贷款也是一种事后检查 ， 但与美 金流分析三个部分。这三个部分相对独立、
不同国家银行风险管理模式的比较研究
不同国家银行风险管理模式的比较研究银行作为经济社会中极为重要的金融机构，其运营稳健与否关乎整个经济的发展。
然而，银行业务面临的风险也是相当严重的，一旦失控就可能引发连锁反应，导致金融体系的崩溃，进而影响经济的发展。
因此，银行业在风险管理方面必须进行有效的控制，以确保其运营的可持续性和稳定性。
本文旨在比较不同国家银行风险管理模式的差异，探讨其中的原因、特点及优缺点。
1. 美国风险管理模式的核心在于法规的制定和实施美国作为全球金融中心之一，其银行风险管理体系一直备受关注。
美国在银行风险管理方面奉行的是“金融自由化”的政策，同时将风险管理纳入了法律规范的范畴。
在2008年金融危机爆发时，美国联邦储备银行采取了一系列行动，通过制定监管规定和监管政策来规范行业，防范风险，实现了对金融体系的管控。
美国的风险管理体系主要在于其不断完善和严格的风险管理法规。
比如，美国银行监理机构一直在加强对银行业务的监管，确保银行合规经营，防止违规操作，对不合规行为进行制度、流程调整，确保银行的规范经营。
其次，美国要求银行定期披露业务状况，尽可能向投资者和监管机构透明业务情况，对于潜在的市场波动和风险进行预测分析。
这种方式相对比较透明，由于关注度的提升，投资者可以在第一时间知道银行的经营状况，决策风险提前减少。
2. 欧洲风险管理模式的核心在于内外部盈利风险的平衡和协调相对于美国，欧洲银行体系更为多样化。
欧洲重视风险管理的传统模式是基于银行互惠性原则的收益平衡。
这种方式是指银行在经营过程中，将收入固化，同时花费一部分收益来支持风险管理相关的活动。
欧洲银行在打造一个可持续的风险管理系统时，需要确保银行盈利并作出决策，同时也需要采取风险管理措施，保证银行不因风险而破产。
欧洲银行的风险管理模式主要在于模拟风险较高的情况。
通过建立模拟模型，银行可以预测到潜在的市场变化、风险因素、经济衰退等情况。
这种做法可以让银行及时采取相应的措施，如决定是否要进一步损失承担风险或减少业务规模。
国内外商业银行业信用风险管理状况及思考
-譬翟竺堡!竺里竺竺三竺竺竺竺竺竺竺-鬈蓄霍蓄叠置翟雷圈国内外商业银行业信用风硷管理状次及思考一、引言．在《新巴塞尔协议》中，商业银行的主要风险被定义为：信用风险，操作风险以及市场风险。
其中，信用风险是商业银行在其业务中所面临的最主要和最复杂的风险。
它被定义为债务人或金融工具的发行者不能根据信贷协定的约定条款支付利息或本金的可能性。
换句话说，信用风险是由于借款人违约或其信用质量发生变化而可能给银行带来的损失。
那么世界上先进商业银行的信用风险管理的状况是怎样的9我国商业银行的信用风险管理的发展如何以及有什么宝贵的建议?本文将对这些问题进行研究。
二、商业银行信用管理的重要性上世纪80年代初，《巴塞尔协议》的诞生的直接原因就是银行业普遍受到债务危机影响，开始注重对信用风险的防范与管理。
90年代初，尽管金融服务领域有了一系歹9的创新，但是信用风险仍然是银行亏损乃至破产的主要原因，因此最近几年一些国外大银行为了完善信用风险管理，开始关注信用风险测量方面的问题，试图建立测量信用风险的内部方法与模型。
例如，K^n，模型，J．P．M or gal l的cr edi t M et ri cs，cr edi t S ui sse Fi n柚ci a l Product s(CsFP)的C re di t R i sk+币口cred“P or t f ol i ovi ew信用风险管理系统。
2006年底即将实施于部分成员国的《新巴塞尔协议》在很大程度上更加注重了信用风险的管理，对商业银行信用风险的评估与控制提出了更高，更严格的要求。
三、国外商业银行信用风险管理的状况1．信用风险管理组织体系国外的大型的商业银行(例如，汇丰银行)的内部组织结构是基于业务分类和地域分布而实行的条块结合的矩阵式管理。
董事会下设集团管理委员会，审核委员会，口刘欣冉薪酬委员会，提名委员会及企业社会责任委员会。
董事会负责制定集团发展目标和审批管理层制定年度实施计划，以及一些重大事项的审批，包括内部监控程序，高层人员的任命，加之超限额的收购及出售。
中美商业银行信贷资产质量管理制度比较
中美商业银行信贷资产质量管理制度比较中国商业银行是由计划经济体制向市场经济体制转换过程中的产物,仍具有浓厚的计划经济色彩,并带有较强的不健全性和过渡性;而美国的商业银行是市场经济发展的产物和必然结果，其对信贷资产质量的管理制度也更健全和完善。
二者相比,有以下几个特点：1．信贷风险功能管理机制。
信贷风险功能管理机制足商业银行总行管理层对全行信贷风险和信贷资产质量的宏观管理和控制,进行宏观风险评估和判断，制定接制风险和资产质量的控制范围、策略和政策的机制，是全行信贷风险控制的决策中心.在美国的商业银行管理架构中,信贷风险功能管理发挥着重要作用,具体由以下四个委员会组成和承担：一是董事风险政策委员会．该委员会隶属于董事会,在董事会领导下从宏观上监察、判断全行业务经营管理过程中的信贷、巾场、业务运作风险，并对此类风险的控制和管理制订政策和控制程序。
是全行风险控制的决策中心。
二是风险管理委员会。
该委员会由董事长办公室和其它高层行政主管办公室的有关人员组成，对“董事风险政策委员会”负责,负责监察、分析全行的信贷业务情况、同业动态及本行信贷资产风险组合情况和趋势，监察商业银行将风险资本回收率最大化的策略,全行风险资产组合情况及主要业务部门的业务状况,对所推出的新产品、新服务的风险进行评估。
三是信贷风险管理委员会。
该委员会主要负责贯彻、落实、执行董事会制订购信贷风险控制范围、策略和政策,是信贷风险管理政策具体化，包括制订审批全行范围内的信贷政策和程序,以确立全行的信贷风险管理环境，负责包括债贷风险资本、国家风险、信贷额度在内的资源分配;对全行报出的新产品、新服务的内在风险进行判断和评估，并对如何控制和管理风险制订相应的政策；监察、检查全行资产组合优化策略的执行情况及资产组合中的风险趋势；直接监管银行内问题较严重的不良资产和管理相应呆坏帐储备；与监管部门沟通不良资产事宜。
四是单项业务信贷委员会。
该委员会的职责范围与信贷风险管理委员会相同,但后者是整体业务,前者更侧重于莱一具体业务，按照金融的主要业务来划分设立，如全球银行业务、中级市场、消费信贷产品等,由分管该业务线的行政主管负责。
中国商业银行消费信贷的业务风险及对策研究
１ ２ ． ３ ５ ８亿元 ， 其 中， 住 房贷 款 ９ ． ７ ８ 亿元 ， 占整个 消费贷款余额 的７ ９ ． １ ４ ％。汽车消 费信 贷成为仅次 于个人 住房贷款 的消费 信贷 品种 。提供 汽车 消费信贷 的金 融机构主要有商业银行 、
２ ０ １ ４年第 ７期 总第 ２ ２ ５期
经 济研 究导 刊
ＥＣＯＮ０Ｍ Ｉ Ｃ ＲＥＳＥＡＲＣＨ ＧＵＩ ＤＥ Ｎｏ ． ７， ２０１ ４ Ｓ ｒ ｉ ａ ｌ Ｎｏ． ２ ２５
中国商 业银行消费信贷的 业务风险及对策研究
孟 添 诣
（ 渤海 大学 经法学院 ， 辽宁 锦州 １ ２ １ ０ ０ ０ ）
摘
要： 随着中国经济的 日益发展 壮大 ， 商业银行消 费信贷业务也 不断为普通百姓所认可接受。它给人 民带来了
便利与 资金 支持 ， 不断丰 富其社会 生活。但 是 由于贷款业务对 象多、 期 限长、 范围广等特 点， 使 消费信 贷存在 巨大的潜 在危 险。因此如何采取有效的措施 防范商业银行 消费信贷业务的风险， 成为该业务的重要 一环 。 关键词 ： 消费信 贷； 特征 ； 问题 ； 对策； 商业银行
也 是 银 行 业 利 益 的保 证 。
一
二、 消费信 贷存 在 的风 险
１ ． 信用风险 。 消费信贷最大的风险是信用风险。 中国信用 体系的不健全 ， 特别 是个人信 用体系缺失 ， 缺乏一个完 备的 个人资信系统 ， 有关个人信用档 案的信息被保 留在不 同银行 手 中， 导致银行 间不能共享 。如果居民在某银行失信未能偿 还贷款 ， 只会遭 到该银 行的封杀而不会被其他银行封杀 。而 且， 消费者信用 意识淡薄 ， 一些 贷款 申请者 通常开立 高于实 际收入水平 的收入证 明以获取贷 款 ； 还有一些借 款人 ， 在有 能力还本付息的情况下故 意拖欠 。 银行 、 消费者 、 消费产 品提
中外大型商业银行存贷款利差的比较分析
我们看看银行股再融资到底对原始股东意味着什么。
1988年9月，累计募股到位资金人民币3.779亿元，外汇0.15亿美元，1988年至1993年，兴业银行在注册资本15亿元内不断吸收新的入股者，至1993年末实收资本6.2882亿元，记6.2882亿股。
1995，1996年以送红股的形式向股东分配利润，分别10送3，和10送2，截至1997年5月底，总股本9.78761094亿股。
1996年，以1995年末净资产2.15元每股为基础，以2.2元的每股价格发行新股5.25164306亿股，募资11.55亿元，1997年末总股本达到15亿股。
1999年，公积金转增股本5亿股，总股本达到20亿股。
2000年，以1999年末净资产1.58元每股为基础，以2.06元每股的价格发行新股10亿股。
募资20.6亿元，总股本达到30亿股。
2004年，以2002年末净资产1.8倍定价，每股2.7元发行9.99亿股，募资26.97亿元，2004年5月，总股本达到39.99亿股。
恒生银行就是通过这次募股，成为兴业银行的股东。
以上就是兴业银行A股上市以前的情况，内容来自招股说明书。
2007年A股上市，兴业银行以15.98元每股发行10.01亿股，募资159.96元。
2010年以每股18元配股9.9245063亿股，募资178.64亿元。
2011年每10股转增8股，总股本107.8641113亿股以上是兴业银行的增资募股情况，自成立以来，所有股东累计投入资本404.02亿元。
再来看一下分红情况，太早的分红情况查不到了，从2002年开始。
2002年现金分配3.3亿元，每股0.11元。
2003年现金分配3.3亿元，每股0.11元。
2004年现金分配4.04亿元，每股0.10元。
2005年不分配。
2006年现金分配13亿元，每股0.26元。
2007年现金分配16亿元，每股0.32元。
2008年现金分配22.5亿元，每股0.45元。
中美商业银行信用风险管理的比较分析及对策
状
１ １ 银 行 法 制 建 设 比较 ．
全 国银行 贷 币及银行 法 （８３—１６ ） １６ ９ ４
与预期 目标发生背离 ， 从而 导致银行金融机 构在经营 活动 中遭受损 失或获取 额外 收益
的一 种 可 能 性 ：
损， 发展能力不足； 行资本 充足低 ， 险能 松管制 和货 币控制法 ； 银 抗 加思 一圣吉曼存款机 险管理直接影响到金 融机 掏的利益 ，因此商 力弱 ， 缺乏竞 争力 。银行业 目前存在 的信用 构法 ；Ｉ９ ７年银行破 产和银行 业公 平竞争 业银行 具有 内在 动力 去建立 内部信用 风险 ９
商业银行资 是 美国银行史上第 １个主要联邦法 ；９ ３年 年 ２月 ．中国人民银行翩定 了 《 １３ 产负债 比例管理考核》 行办法 暂 银行业法格拉斯 一 蒂格 尔法 ． 斯 格拉斯 一斯
蒂格 尔 法 与 证 券 承销 ；在格 拉斯 一斯 蒂 尔 法
１２ 银行监管组织体 系比较 ． 银 行监管组 织分 为外部 监管和 内部监
响 ． 银 行 金 融 机 构经 营 的 的实 际 收 益结 果 使
信 用风 险 从狭义上来讲 ， 它～般是借
设很不完善 。１ ８ ９ ６年 １ ７日， 月 国务院发布 １９ ９ ３年 １ ２月 ２ ５日， 国务院发布 了 《 关于金 融体制改革 的决定》 １９ ；９ ４年 ８月 ５日 中 国
我 国 国有 ４大 商业银 行是通 过专业银
行 改制 而戚 ，商 业 银 行 历 史 比较 短 ，法 制 建
★ 圆謇 自然科 学基 金 资 助 作 者 简 舟 ： 忠 植 ， 汪理 工 文学 管 理 学院 教 授 ， 鹏 ， 皿理 工 太 学 管理 学 院研 完生 张 武 张 武 收 稿 日期 ：０１ ０ ２ ２（ ２— ３— ０
中美商业银行信用风险管理比较分析及我国的对策
中美商业银行信用风险管理比较分析及我国的对策作者：宋芬王明宪来源：《沿海企业与科技》2008年第10期［摘要］文章首先解释银行信用风险并列出其表现形式，进而从银行法制建设、商业银行信用风险管理组织体系、商业银行信用风险评级方法体系及信用风险监管等方面对中美商业银行信用风险管理进行对比，最后提出改善我国商业银行信用风险管理的对策。
［关键词］中美商业银行；信用风险；比较分析；对策［作者简介］宋芬，桂林航天工业高等专科学校经济与贸易系助教，广西桂林，541004；王明宪，桂林航天工业高等专科学校，广西桂林，541004［中图分类号］ F830.33 ［文献标识码］ A ［文章编号］ 1007-7723（2008）10-0001-0003一、银行信用风险及其表现形式国际清算银行巴塞尔委员会对信用风险的定义为：由于债务人违约而造成的损失风险。
对于银行这样的特定环境，信用风险即指贷款人因违约而对银行造成的损失风险。
银行信用风险的具体表现形式为贷款人拖欠银行的贷款或利息（一般是超过90天）、呆账、死账、违背贷款契约等，通俗称为“不良贷款”。
信用风险是金融市场上最为古老的一种风险，信用风险管理也伴随着它贯穿于商业银行的整个历史发展过程。
20世纪70年代以来，金融自由化、全球化的趋势锐不可挡，金融创新层出不穷。
各国银行业的监管措施、监管力度和商业银行本身的信用风险管理水平受到很大挑战。
尤其是20世纪90年代以来，人们对巴林银行倒闭、亚洲金融危机等一系列重大的金融风险事件中存在的信用风险管理问题进行了深刻的反思。
它极大地丰富和发展了商业银行信用风险管理的理念和技术，而且促成了侧重于银行信用风险管理的创新。
加上《新巴塞尔协议》的出台，这些都使得信用风险管理业已成为商业银行所面临的首要战略问题。
二、中美商业银行信用风险管理对比（一）银行法制建设比较全国银行货币及银行法(1863～1964)是美国银行史上第一个主要联邦法；1933年银行业法格拉斯-斯蒂格尔法，格拉斯-斯蒂格尔法（Glass-Steagall Act）与证券承销；在格拉斯-斯蒂尔法下创立FDIC，银行控股公司法和修改法案(1995年、1996年、1970年)；银行合并法及其修改法案(1960和1966) ； 1986年消费者信贷保护法；1974年平等信贷机会法；1977年再投资法；1987年颁布银行业竞争公平法；1991年储蓄真相法;1980年存款机构放松管制和货币控制法；加思-圣占曼存款机构法；1997年银行破产和银行业公平竞争法；1989年金融机构改革、复兴和加强法；1992年美国财政部提议的改革法；1991年FDIC（Federal Deposit Insurance Corporation，联邦储蓄保险公司）改进法；1984年瑞格尔-尼尔跨州银行和分业效率法和瑞格尔社区发展和管制改革法。
《论商业银行个人消费信贷风险研究的文献综述1700字》
论商业银行个人消费信贷风险研究的国内外文献综述在世界经济活动超越国际的经济全球化时代，我国面临着巨大的国外需求巨大压力，如何扩大内需、刺激我国消费已经成为振兴经济的重中之重。
现今，我国对消费信贷的需求越来越多，购房、买车、上学以及购买各种其他耐用消费品的贷款等活动，都需要通过个人贷款来获得资金，个人消费信贷业务发生了突飞猛进的发展。
但是，相对一些发达国家，我国信贷业务起步较晚，很多方面都还有不足，随着商业银行消费信贷业务的开展，个人消费信贷带来的问题和风险也逐渐暴露出来。
在个人消费信贷发展过程中，很多学者都进行过关于风险与防范的研究论述，大多认为风险主要来源于制度、银行、消费者三个方面。
刘艳梅（2008）将风险成因细化，指出个人信用风险、银行与客户间的信息不对称、相关法律体制不健全等都会引发风险，并在对策建议中提出完善相关法律制度和个人信用制度，同时银行内部也要加强管理；而邵烨（2008）单独将商业银行操作风险提取出来，通过数据对比发现，操作风险大部分分布在内部欺诈和外部欺诈，占比约为90%，因此邵烨针对地分析了这两大成因，并就内部欺诈和外部欺诈两大管理要点提出了若干可行性建议，对商业银行减少虚假按揭有重要指导意义；20世纪八十年代中期，我国个人消费信贷就已经开始缓慢发展起来，自1997年以来，发展越来越迅速，而今，个人消费信贷经营范围拓展范围越来越大，在未来只会有增无减，盛昌琴（2009）在分析个人消费信贷发展历程的基础上，指出风险随之而来，需要采取对策进行防范，盛昌琴指出风险成因分为制度方面、银行方面、消费者个人方面，通过对个人消费信贷风险成因进行分析，提出相应的合理化建议，鼓励银行努力防范信贷风险，以期更好的发展；2010年初，我国开始实施经济振兴政策，鼓励消费，刺激内需，消费信贷态势越来越好，商业银行面对的信贷风险也暴露出来，防范信贷风险是必然选择，张晋学（2010）紧跟实情所需，指出了农业银行、国有商业银行、工商银行等各自存在着不同的问题，其中银行自身管理薄弱也是消费信贷风险的一大成因，张晋学不仅提出了商业银行管理的建议，还为商业银行处理不良资产指出了路径，同时着重风险防范与损失弥补；周海旭（2014）将理论与实践结合，从管理现状出发，结合多年的信贷管理经验，就商业银行个人消费信贷业务点进行风险分析，并将问题逐一解决，提出了有效的建议；随着个人消费信贷风险逐渐暴露出来，学者对风险的理解与把握也越来越全面与细化，国内外很多学者都对商业银行内部管理造成的风险进行了分析，而李梓铭（2015）指出风险管理方面存在的问题，不仅是银行内部，客观环境也存在问题，要想改善个人消费信贷环境，就要先为其提供态势良好的经济大环境，同时也要有相应的制度保障、法律保护，以确保商业银行在进行信贷业务时拥有强力的支撑；个人信用问题是影响个人消费信贷风险的一个重要因素，我国也在不断探索更加有效的个人信用评价体系，王英姿（2016）认为要通过建立严格的个人消费信用体系来防范个人信贷风险，加强商业银行信贷管理体系应当成为金融管理的一大重点；杨骏（2016）、刘镨心（2018）均表示只有做好个人消费信贷风险管理，才能保证商业银行有效规避风险，并都提出了要多方面风险防控的有效措施，杨洋（2021）在前两位学者的基础上，提出了新的风险防控措施，为商业银行提供了更多的新思路；吴丽生（2016）、张圆园（2018）两位学者先后都结合风险点提出了防范消费信贷风险的对策，为解决我国商业银行个人消费风险问题指出了许多可行的路径，如：管理体系、担保制度等，从多方位来保障商业银行个人消费信贷业务的正常开展；郭小林（2018）在分析风险成因的基础上，更加着重地研究了商业银行个人消费信贷的管理，并以九江银行为例，进行风险管理的分析，建立风险评价模型，从银行外部和自身两个层面，分析风险成因，并提出管理对策；李聃（2019）在明确个人消费信贷金额小、风险小、收益高等特点的基础上，表示个人消费信贷是把双刃剑，在带来丰厚利益的同时，并不是丝毫不存在风险与损失的，李聃指出个人消费信贷业务风险成因包括立法不完善、风险管理机制存在缺失以及个人征信体制的不完善，风险防范需要法律的支持，并且要针对个人消费信贷的特点进行风险防控机制的优化；Mengyun Zheng（2020）在对个人消费信贷研究的基础上，从“现状-存在的问题-制度完善措施”的角度进行分析，探讨我国个人消费信贷的建设，指出存在的问题，并提出对策。
商业银行消费信贷业务的风险管理研究
摘
要： 消费信 贷作 为金 融创 新的产物 ， 是 商业银 行陆续开 办的 用于 自 然人 （ 非法人或组 织） 个人 消费 目 的（ 非经
营 目的 ） 的贷款 。 在面对全球 经济不断发展 的背景下 ， 我 国也 开展 了消费信贷业务 ， 但 由于业务品种 只停 留在单纯的住
房消费信 贷上 ， 业务种类单一且 没有创新 ， 导致发展 十分缓慢 。我 国经济发展只能 以扩大 内需来保增长、 促发展 。
务人员素质不高 ， 审查不严 ， 难免有疏漏 。同时贷后的监督 检
月颁布 了《 关于开展个人消费信贷 的指 导意见》 ， 消费信贷业
务在我 国才得 以发展 ， 消费信贷业务 品种也有所 改革 。现在
查不到位 ， 当发 现风险是 不能及 时采 取补救措 施 ， 致 使消 费 信贷的潜在风险增 大。 第二 ， 消费者方面。首先 ， 缺乏信用意识。一些贷款 申请 者开立虚假资信证明 ， 通常开立的收入证 明要高 于实 际收入 水平 以此来获取较 高额度 的贷 款 ， 还有一些 借款人 ， 在有 能
贷款业务时 ， 一味追求业务量 ， 不注意贷款前 、 中、 后 的调查 、
审查和检查 ， 结果 出现 了销售商骗 用贷 款或者销售商与借款 人 串通共 同骗用贷款 的现象。据统计 ， 从２ ０ ０ ４年初开始至同 年６ 月１ ４日， 北京 市某人 民法院共计受理借款合 同纠纷案件 １ ８ ５件 。在 已受理的 １ ８ １ 件借款合 同纠纷案件 中，银行作为 贷款人 的一般借 款合同纠纷案件有 １ ６ ３件 。当中， 涉及个人
良贷款率 １ ． ０ ８ ％。但也有银行保持了这方面资产 的稳定 。截
至２ ０ １ ０ 年 ６月末 ， 中信银行个人汽车消费贷款共计 ３ ． ２ １ 万笔 ， 余额 ４ ９ ． ６ ５ 亿元人 民币 ； 个人汽车消费贷款不 良余额 １ ０ ７ ７ ． ８ ２
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中外商业银行消费信贷风险管理比较研究
摘要: 正值我国商业银行消费信贷快速发展之际,风险也接踵而来。
如何快速、有效地规避风险成为商业银行消费信贷发展的首要任务。
本文阐述我国商业银行消费信贷面临的风险，在借鉴国外消费信贷成功模式基础上，提出合理防范风险的办法。
关键词: 商业银行；消费信贷；风险管理；国内外比较
一、我国商业银行消费信贷发展现状
随着经济的快速发展和人们生活水平的提高，消费信贷也逐渐从西方资本主义国家扩展到世界各地，我国的消费信贷始于20世纪80年代。
1985年，中国建设银行深圳市分行发放了深圳市第一笔同时也是全国首笔个人住房抵押贷款,消费信贷作为一个新名词进入我国居民的视野，但其发展进程却不如西方国家那样迅猛，犹如昙花一现便结束了，而且业务也仅仅限于住房信贷这一项；直到1997年亚洲金融危机的发生,世界经济处于大萧条状态，我国的国内需求也急剧下降,为了摆脱经济困境，中国人民银行颁布了《关于开展个人消费信贷的指导意见》，消费信贷自此以后在
我国蓬勃发展；2008年，由美国引发的次贷危机再一次撼动了全球的经济命脉，我国的出口导向性经济受到了很大的冲击。
因此,扩大内需成为我国经济复苏的必经之路，这为消费信贷在我国的发展再次创造了契机;时至今日，我国的消费信贷正像一条巨龙一样快速前进在世界银行业的的跑道上，种类也在逐渐增加，除了房贷、车贷外，还包括耐用消费品、信用卡等其他创新型消费信贷品种.消费信贷业务的发展,不仅促进了我国经济的发展,更在一定程度上提高了我国居
民的生活水准.作为低于世界居民平均消费水平的庞
大消费市场，我国消费信贷的发展前景是很广阔的。
二、我国商业银行消费信贷面临的风险
如今的消费信贷市场早已不是简简单单的一借一还的市场，WTO、EU、APEC把世界连成了一个整体，消费信贷风险也因此增加。
按照主体不同，我国商业银行消费信贷风险大致可分为市场风险、银行自身风险、消费者风险三类。
1。
市场风险包括利率风险、价格风险和法律风险。
利率微小的变化很可能导致银行消费信贷资金的减少，资产和负债间出现缺口，从而减缓了资金流动性;价格变化可能使抵押物当期价格小于基期抵押时价格，导致商业银行收回的贷款额小于带出款项；我国
现行的法律都是针对法人制定的，而很少有针对个人消费信贷制定的，存在大量的“贷款金额小、数量多，保护银行法规的不健全"现象。
2.商业银行自身风险包括管理风险、操作风险。
我国商业银行能建立一套完善的消费信贷管理机制。
不同地区同一银行之间仍然不能够形成有效的“消费者信息资源共享机制”;我国的消费信贷业务还是人工办理，没有达到机械化程度现象增加了操作风险。
3.消费者自身风险包括逆向选择和道德风险。
逆向选择会导致高风险的贷款驱逐低风险的贷款，从而加大信贷市场商业银行的风险；与逆向选择不同,道德风险是交易后的信息不对称造成的，消费者因自身问题，不按时还款给商业银行而产生的风险。
三、国外商业银行消费信贷风险管理经验
19世纪,西方资本主义商业银行总结出了“防范、分散、化解信贷风险”的一整套管理方法；20世纪，他们开始强调信贷结构的不断优化,提出了“全面风险管理”的理念。
在巴塞尔银行监管委员会和国际会计准则委员会等国际组织合力推动下，全面风险管理渐成主流。
在坏账的处理问题上，美国采用的是好银行/坏银行模式;日本采用的是不良贷款重组模式；意大利采用的是控
股公司模式；东欧采用的是重新注资、呆账分离模式.在风险控制方面，美国3大信用局采取“FICO评分模型”和“消费信贷电脑审批系统”确定消费者信用程度，而日本则用“CRIN资源共享机制”规避商业银行消费信贷风险。
美国采用的“个人信用评分模型”，主要是由Fair ＆Isaac公司开发的一种信用分统计模型，模型所确立的指标包括品德、能力、资本、担保品和行业背景来评定信用等级，模型将各个指标分为若干档次并确立各档次的分值，加权各个指标,得出个人信用总分，它的打分范围是325—900，分数越低说明信用度也越低,这种方法在某种程度上减少了信贷风险。
四、对我国商业银行消费信贷风险管理的展望
在借鉴外国风险防范的基础上,我国也应根据自
身的实际情况抵御商业银行消费信贷风险。
政府部门、商业银行以及消费者应该共同努力来防范风险.
作为国家宏观调控的政府部门，首先要建立健全的消费信贷法律制度。
我国《消费信贷法》的内容应包括：“分期付款销售（或信贷）、非分期付款销售（或信贷）、限制性贷款、透支信贷、信用卡、用于个人或家庭目的的房地产交易或辅助信用业务等”；其次要灵活运用国家宏观调控政策。
当市场环境发生微小变化，
政府没有必要立刻改变宏观政策。
作为商业银行，第一，要建立安全高效的内部风险控制系统。
商业银行不仅要对消费者进行贷款前审查,还要进行贷款后跟踪审查。
第二，要建立完善的个人资信制度和全民信用数据库,并且在全国银行范围内进行数据共享.第三，要建立专门的消费信贷机构，隶属于商业银行内的一个部门。
主要包括资格审查、质量检查、会计核算、风险控制四大部门来支撑整个消费信贷的运作。
作为消费者，应加强自身的思想道德假设、遵守信用、不利用信息不对称为自己谋私利，按时还款。
商业银行消费信贷风险的防范既是一门老课题,又是一门新学问,需要我们在前进中不断地摸索和改进。
只有不断适应环境变化的主体，才能够取得更好的进步和发展，在这条抵御风险的道路上，我们要同舟共济、携手前行.
参考文献:
[1]杜方，陈有权.目前商业银行消费信贷存在的风险及管理措施[A］。
大众商务枣庄市商业银行. 2009年9月。
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[2］余斌。
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刊。
P197
[3]闫善学. 商业银行消费信贷的风险分析与对策[J］。
财税金融山东建行蓬莱分行. P119。