中小企业信用担保体系的研究
中小企业信用担保体系研究
中 小企 业 信 用 担保 体 系 研 究
人民银行天津分行课题组
( 中 国人 民银行 天津 分行 天 津市 300040 )
摘
要：建立中小企业信用担保体系是扶持中小企业发展的重要手段。目前， 全世界约有 4 % 的 �
国家和地区建立了中小企业信用担保体系， 积累了一定的经验。 加快我国中小企业信用担保体系建设， 对于有效解决融资制约、 扶持中小企业发展和推进社会信用体系建设具有重要的现实意义。本文以天 津市为例， 研究我国在中小企业信用担保体系建设方面存在的问题及不足， 借鉴国际经验， 提出建立中 国中小企业信用担保体系的政策建议。 关键词： 中小企业； 信用担保体系； 国际经验借鉴 中图分类号： 文献标识码： 文章编号： � � � � � 32 . 1 100 - 43 2 ( 2 00 )0 - 000 - 04
法》 。 加 拿大 依据 《中小 企业 融资 法案 》 构建 了中 小 《 信用 保证 协会 法》 企 业政 策性 担保 体系。 日本 的 《中小 企业 信用 保险 公库 法》 和 明 确了 信用 保证 协 会 和中小 企业 信用 保险 公库 的职 能、 作用 以及 担 保 的规则 等。 二是 良好 的社 会信用 基础 。 发 达国 家 和地区普遍拥有运行有效的征信和 信用评估体 系， 在制 约信 用行 为方面 发挥 了重 要作 用， 从而 形 成良 好的 社会 信用 基础 ，为 开展 信用 担保 提供了 支持 和保 证。 三 是健 全的 中小 企业 服务 体系 。 一些 国家 和地 区为 扶持 中小 企业 的发 展，建 立了 社会 化、 专 业化 、 网 络化 的中 小企 业服务 体系 。服 务体 系提 供的 咨询 、 培训 、 信息等 方面 的服 务， 有 效支 持了 中小企 业的 健康 发展 。美 国小 企业 局以 融资 担保 为中心 ， 建 立了 小企 业发 展中心 、 退 休经 理志 愿 者服 务团 、企 业信 息中 心等 多种 服务 中心 或信 息 中心 ， 对 小企 业家 进行 培训， 提高 他们 的管 理能 力， 向 他们 提供 市场信 息， 帮助 小企 业家 们开 创事 业 和站 稳脚 跟。 台湾 建立 了涵盖 财务 融通 、 经 营管 理、 生 产技术 、 研 究发 展、 资讯管 理、 工业 安全 、 污 染 防止 、 市场 营销 、 互助 合作 、 品质 提升 等十个 层 面 的中 小企 业服 务体系 ，帮 助解 决中 小企 业经 营 上 的问 题。 ( 二 )中 小企 业信用 担保 体系 运行 的通 行做 法 、 担 保资 金预 算 一 般由 中央和 地方 政府 编 制 中小 企业 信用 担保资 金预 算。 担保 资金 纳入 政 亿美 元。
浅析我国中小企业信用担保体系
（ ） 乏 风 险 分 散 机 制 三 缺
业 担 保 体 系 各 个 环 节 的 运 作 有 法 可 依， 完 善现 有 的《 保法 》 在 担 等
法 律 规 定 的 同 时 ， 台 更 全 面 、 超 前 实 用 的 法规 ， 中小 企 业 信 出 更 如
用 担 保 条 例 、 家 信 用 保 证 制 度 、 小 企 业 信 贷 担 保 法 、 用 担 国 中 信 保 协 作 银 行 制 度 等， 中 小 企 业 信 用担 保 体 系 的完 善 创 造 一个 适 为
保 机 构 资 本 实 力 也 较 弱 ， 大 多 数 担 保 机 构 把 高 担 保 费 作 为 资金
责任 形 式 、 保 范 围 、 任 分 担 比例 、 信 评 估 、 约 责 任 、 偿 担 责 资 违 代
条 件 等 内容 。 （ ） 快 中 小企 业 信 用 担 保 体 系的 法律 法规 建设 步伐 四 加 法 制 化 是 信 用 担 保 业 生 存 和 发 展 的 重 要 保 障 。为 使 中小 企
更健康地持续发 。 参考文献 ： 【 荣 舒 婷 ． 国发 展 和 完善 中 小 企 业 信 用担 保 体 系 的 经 验 １ 】 韩
及 借 鉴 ｆ． 经 问题 研 究 ，０ ５，ｏ ） ｌ财 １ ２ ０ （１ ．
我国中小企业信用担保问题研究
线 ， Ｓ 为有信用 担保 的供给线 。 三角 形 Ｆ Ｅ Ｅ 为市场 供给短 缺造成 的效率损 失 。 而政府提供 信用担 保 ， 故 信贷 量扩 大到 Ｑ ， 格降低 ， 价 并形成 “ 率 弥补 ” 三 效 （
角形 ＥＢ Ｂ ） 。若 Ｓ 与 Ｄ相 交于 Ｃ点 ， Ｂ与 Ｃ点 即 重合 ， 效 率弥 补 与效 率损 失 恰 好相 等 （ Ｅ Ｅ＝ 则 ＳＦ Ｓ
Ｐ １ ｒ １ ， ｒ （＋） ＋ 则 ＝ ＝
１
一， １ 同时考虑 到贷款 产生 的其
他费用 率 后 ，银 行 向申请 贷款 的 中小 企业定下 的
Hale Waihona Puke 作者 简 介 ： 翔 （９９ ）男 ， 南 封 丘 人 ， 级经 济 师 ， 科 。 张 １６ 一 ， 河 高 本
金融 理论与实 践
５ ２
二） Ｐ
一
１ 同样考 虑银 行贷 款所 产生 的其 。
二 、我 国中小企 业信 用担保 体 系现 实描 述及存
在 问题
他 费用率 ，那 么银 行给 担保 后 的 中小 企业 贷 款 的
中图分类号 ：８ ０５ Ｆ３ ．
文献标识 码 ： Ａ
一
、
中小 企业信 用担保 制度 的经 济学分 析
费而造 成市场 损失 ，也 避免 了市场 提供 因短缺 而造 成 的效 率损 失 。如 图 ２中 ， 为 申请 担保 方 的需 求 Ｄ 线， Ｓ为市 场 供 给线 ，Ｄ 为市 场对 信 用 担保 的需 求 。
【 金融观察 】
我 国中小企业信 用担保 问题 研 究
张 翔
（ 国人 民银行开封 市 中心 支行， 南 开 封 ４ ５ ０ ） 中 河 ７ ０ ４ 摘要 ： 近年 来 中小企业 对 国民经济 的贡献 率不 断上升 ， 融资难 一 直是 制约 中小企业健 康发展 而 的“ 颈” 瓶 。为 了缓 解 中小企业 融 资难 问题 ， 国成 立 了各 种形 式的 中小企 业信 用担 保机 构 ， 我 之
我国中小企业信用担保模式的比较研究
上海 投姿
金 融改革
雏 国巾小企业信用担保模式硇比较砷究
。 吕 薇
国内上市比较困难。
一
、
中 小 企 业 担 保 体 系 的 现 状 和 主 要
问题
自 １９ 年中小企业信用担保试点以来 ， ９８ 我国中小 企业信用担保机构迅速发展， 呈现以下趋势。
于担保业务在我国还处于初级发展阶段，专业担保人 才短缺 ， 为了启用专业人员， 实现政企分开， 市财政局
构， ， 因此 迫切需要有关规范担保机构的法律条文。
二 、 型模 式的 比较 分 析 典
目前， 我国大部分中小企业担保机构是规模小 、 功
委托中国经济技术投资担保有限公司上海分公司 （ 以 下简称 “ 中投保上海分公司” 管理和运作共同担保基 ）
三是缺乏专业队伍 。 近两年担保机构迅速扩张 ， 担 保专业人才短缺。不少地方政府出资的担保机构由政 府官员担任 ， 不熟悉担保业务 ， 一些分散的企业互助基
金因缺乏专业人才管理和运作， 难以开展担保业务。
资金来源多元化。中小企业担保基金有政府财政 资金、 企业会员基金、 企业互助基金 、 民间投资以及政 府财政资金与其他资金来源的合作基金。
担保机构性质和组织形式多样化 。从担保机构组 织形式看 ， 有政府管理部门所属的事业单位 、 国有股份
四是担保基金的运用问题。现行的中小企业信用 担保管理办法规定 ，担保资本金的运用只能存人银行 和购买国债 。 目 在 前低利率的情况下， 存人银行是为了 保证资本金安全 ， 但不能实现增值。实际上， 由于银行 存款不能增值 ， 许多机构已经采取各种方式在资本市 场上运用资本金，有的机构甚至靠资金运作而不是担
担保。 前 ， 目 上海市财政共同基金是全国规模最大的由
中小企业融资信用担保体系建设研究
中小企业融资信用担保体系建设研究摘要：担保难是导致中小企业融资难的一大瓶颈，解决担保问题是中小企业融资困境迎刃而解的关键。
因此，构建完善有效的中小企业信用担保体系对解决中小企业融资难问题，促进中小企业可持续发展，稳定国民经济具有重要意义。
关键词：中小企业；信用担保体系；现状；问题；措施中图分类号：f830.5 文献标志码：a 文章编号：1673-291x（2012）34-0081-02引言中小企业融资难、担保难已是世界性难题，国内外学者一直不断为解决这一难题而辛苦探索，许多学者在解决中小企业融资难问题上积极建言献策，尤其在建立中小企业信用担保体系方面，提出了不少建设性意见和建议。
2008年，顾海峰在《结构性金融创新与中国中小企业信用担保体系发展》中，重点指出了中国中小企业信用担保体系存在的结构性缺陷，大胆提出了以商业性担保机构为主导的创新型担保体系。
蔡文佳等人在2006年《完善中国中小企业信用担保体系的配套机制》一文中，提出要完善信用担保体系，就必须推进配套机制的改革，包括政府、银行、信用担保市场三方面的配套改革。
虽然有关专家、学者已围绕如何建立完善的信用担保体系这一问题纷纷做了研究，但随着中国经济及国际背景的变化，继续研究这一关乎国民经济持续健康发展的大问题仍然具有重要的现实意义。
一、中小企业信用担保体系在中国的发展状况中国中小企业信用担保的实施始于1992年，自实施以来就一直受到国家及各行各业的关注。
1999年6月，国家经贸委出台《关于建立中小企业信用担保体系的指导意见》，从此以扶持中小企业发展为目的的信用担保体系正式启动。
2000年8月，国务院印发《关于鼓励和扶持中小企业发展若干政策意见》，中小企业信用担保体系开始步入制度和体系的建设与完善阶段。
2003年，《中小企业促进法》生效，中小企业信用担保的内容再次得到发展和完善。
现在，中国已初步形成了以政策性担保为主、商业性和互助性担保为辅的“一体两翼”模式。
中小企业信用担保机构评级指标体系研究
中小企
宏观经 ．Ａ 济
国家及地 方法律法期环 境 Ａ， ，
软指 标
主 标
竞争能力Ａ：
员工素质 Ａ 担保 业务 流程规 范性 Ａ 管理嚣紊质Ａ 战略规划及 实施Ａ
组织构 架Ａ ， 制衡杠帛ｌ Ａ
型的模糊性问题 。中小企业信用担保机构的评级是一个 复杂的系
资 苯担保倍数
硬指标
净资本 与所有者权益比 Ａ
财务 实力 益率Ａ
硬指标
硬指标 硬指标
硬指标
统， 其等级受 到外部和 内部等诸多不确定 因素 的影响 ， 评级结果是
硬指标
文 选择 Ａ Ｐ Ｈ 和模糊 综合 评判法 结合 的方法构 建模 型确定 信用 等
级， 并通过案例验证其有效性 。
二 、 于Ａ 法 和 模 糊 综 合 判 别 法 的 评 级 指 标 体 系 与模 型 基 ＨＰ
法构造两两 比较 的正互反判断矩阵Ａ （ … 。 ＝ ） （ ） 算各 目标 关于上层 目标 的权重 。 ２计 本文采用最大特征 向量 法计算 各要素相 对于上一层 要素 的归 一化相 对重要度 向量 ｗ． 。 的
资难 一直是制约着中小企业发展 的重要 因素之一 。信用担保机构
目 层 标
准则层
指柯－ 层 地 区经济Ａ． ， 行 业发展前 景Ａ１ ，
行 业地 位 Ａ，
指标类 型 软指 标 软指 标
软 指标
经营环境 与 系统风 险Ａ， 被 担保企 业信用状 况Ａ
国 家及 地 方 轶 特 与 螨营 Ａ．
各种因素相互作用的一个整体 ， 评价 的指标体系难 以精确化 ， 具有
我国中小企业信用担保问题研究
金 融 经 济
我 国中小企业信用担保 问题研究
口 武 安 华
摘 要 ：我 国 中 小 企 业 已经 成 为 国 民 经 济 的 重 要 组 成 部 分 ． 融 资 难 成 为 制 约 中 小 企 业 发 展 的 首 要 因 素 构 建 完 善 的 中 小 企 业 信
Ｏ
图 １信 用 担 保 的功 能 原 理
从 图 ｌ可 以看 出 ， 表示 信用担 保机构 没有 参与 的银行信 贷 Ａ 风险． Ｂ表 示信 用 担保 机构 参与 后 银行 和企 业 面临 的风 险 ， Ｃ表 示企业 承受 的利率风 险。 ＲＡ和 ＲＢ分别 为在 贷款额 为 Ｑ时， 银行 和 企 业 所 承 受 的 风 险 程 度 ： Ｒ ＲＢ 和 Ａ Ｒ Ｒ 分 别 表 示 信 用 担 Ａ Ａ ＣＢ 保 机 构 参 与 后 银 行 和 企 业 降 低 的 风 险 程 度 。 可 见 ， 用 担 保 体 系 信
２信 用 担 保 机 构 功 能 分 析 ． 根 据 斯 蒂 格 利 茨 和 韦 斯 的 “ 向选 择 理 论 ” 在 信 用 经 济 条 件 逆 ． 下 ， 业 生 存 和 发 展 的 基 础 就 是 信 用 资 源 ， 用 资 源 主 要 是 由 企 业 企 信
信 用 来 提 高 被 担 保 人 的 信 用 等 级 ，克 服 信 贷 交 易中 的 信 息 障 碍 ， 以 达 到 社 会 资 源 优 化 配 置 的 目 的 。 信 用 担 保 作 为 解 决 中 小 企 业 “ 资难” 融 问题 的 有 效 手 段 ， 已经 被 发 达 国 家 的实 践 所 证 明 。 二 、我 国 中小 企 业 信 用 担 保 运 行 的 现 状 分 析
是 冤 家 ” 守 旧 的价 值 观 和 错 误 的 观 点 ． 造 有 利 的 区 域 文 化 氛 等 营
民营中小企业信用担保体系研究
摘 要 ： 民营 中小 企 业信 用 担 保 体 系 可 归纳 出 四 大设 计 原 理 ： 功 能 原理 、经 营 原理 、正 选 原理 和 博 弈 原理 。 针对信用担保体系 的问题 ，提出其健全 与发展 的建议是 ：清晰定位担保对象 ；科学择优担保运作方式 ：完善资金 补偿机制；健全风险分散机制；正确发挥政府作用 ；促进社会信用体系建设 ；加强监管体系；建立社会化 中介服
Ｊ ｎ．ｏｏ ａ ２ ８ Ｖｂ ．８ ＮＯ． １１ １
■ 经济学
民营 中小企业信用担保体 系研 究
任 维 北 大 学经 济 管 理 学 院 ， 陕西 、西 安 ７ ０ １ ；２中共 宝 鸡 市 委 党校 ，陕 西 、 宝鸡 ７ １０ ） １ 西 １ １８ ． ２ ０ １
务体系；加强金保合作 ，形成共生机 制。 关键 词 ： 中 小 企业 ；信 用 担保 ；设 计 原 理 中图分类号： ８ ０５ Ｆ ３． 文献标识码 ： Ａ 文章编号 ： ０ ８４ ２ ２０ ）１ ０ ６０ １０ ．７Ｘ（０ ８０ ． ８ ．６ ０ 收 稿 日期 ：２ ｏ ．９１ ｏ７０ ．５ 基 金 项 目： 陕 西省 社 会 科 学 规 划基 金项 目立 项 课 题 （６ ０ ２ ０ Ｅ １Ｚ）“ 西 省 民营 企 业 融 资 障 碍 及 其 解 决对 策 ” 陕
构建与完善中国中小企业信用担保体系——《中小企业信用担保体系研究》评述
与 中小 企业 之 间的桥 梁 ， 解信 息 的不 对 称 。我 国建 立 中小 企 业信 用 担保 体 系不 宜 简单 照 搬欧美 等 发 缓 达 国家 和地 区 的信 用 担保模 式 ， 须根 据 国情 的 特殊 性 ， 新 出一 些特 殊 的担 保 运作 机制 和 管理 办法 。 必 创 新 近 由合 肥 工业 大 学 出版 社 出版 、 徽 省社 科 院 吕连 生 所 著 《 安 中小 企业 信 用 担保 体 系研 究 》 是 国家 社 ， 会 科 学基 金项 目成 果 ，较 为详 尽 地论 述 了我 国 中小 企业 信 用 担保 体 系 的构 建与 完 善 中 的各 种理 论 问
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构 建 与完 善 中 国 中小 企 业 信 用 担 保 体 系
４ ９
推 行会 员 制来 弥 补 政 府投 资信 用担 保基 金 的不足 ， 体 又 可分 为 “ 具 民办官 助 ” “ 办 民助 ” 种 类 型 。 和 官 两
其 二要 善于鼓 励 商业 担保 公 司 的创 立 ， 支持 其 扩大经 营 。商业 担保公 司 不仅无 需 政府 出资 ， 善于甄 别 还
维普资讯
构建 与完善 中国中小 企业信用担保体 系
《 中小企业信用担保体系研究》 评述
许 昌明 储 昭斌
（ 中 国人 民建 设 银 行 安 徽 省 分 行 ；２ 安 徽 省 社 会 科 学院 ，安 徽 合 肥 １
２０５ ） ３ ０ ３
摘要 ： 中小 企 业 信 用 担 保 体 系 的构 建 是 一个 系 统 工 程 ， 及 担 保 机 构 体 系 、 保 基 金 来 源 体 系 、 保 分 散 涉 担 担 风 险 体 系 和 担 保监 管体 系 。我 国 中 小企 业 信 用 体 系 的完 善需 要一 个 循 序渐 进 的 过 程 ， 是 需 要 把 握 其 正 但
中小企业信用担保制度的改革与发展研究
的现状 出发 ，从 内部机 制和 外部 环境 两个 角度 来思考 如何 发展 和 完善 我 国中小企 业 信用
担保 制度 。 关 键词 ： 中小企 业 信用 担保体 系 问题 中图分 类号 ： ８ ０ 文献 标识码 ： 文章 编号 ：０ ９ １ ４ （ ０ ０ １— ０ ５ ０ Ｆ３ Ａ １０ — ２ ６ ２ １ ）２ ０ ５ — ４
金 融 实 务
金融 辍 ０年 １ ２０第２ １ 期
中小企业信用担保 制度 的改革与发展研究
周 军 霞 罗 刚
摘要 ： 构建 中小 企 业信用 担保 制度 是解 决 中小企 业 融资难 问题 的重 要途 径 ， 因此 发展 和 完善我 国 中小企 业担保 制度 具 有很 强 的现 实 意义 。本 文从 我 国中小企 业信 用担 保 体 系
２１ 第１ ０ ０年 ２期
金 融 实务
业信用 担保 机构 所需 经费 列入财 政 预算 。
我 国 的政 策性 担 保 机 构 被定 位 为 非 营利 性 组织 ， 国家要 求 其 收取 的保 费 不得 高 于 同期 贷款 利 率 的 ５ ％ ， 担保 机 构 的 收入 受 到 限制 ， 保 ０ 使 担
上 确定 了“ 体 两翼 三 层 ” 本框 架 ， 一 基 由地 市 、 、 省
设 、 建 国 家信 用再 担 保机 构 和 完善 社会 化 信 用 组
体 系建 设 阶段 。经 过 十多年 的发 展 ， 国 中小 企 我
中央 政 府 三 级 担 保 机 构 组 成 ，担 保 以地 市 为基
机 构 自身积 累有 限 。而政 府虽然 对 于开办 担保机
险 。而 国家级 信 用再 担 保 机构 尚未建 立 ， 保 机 担 构也 不 能通 过 再 担 保 方 式 有效 转 移 和 分散 担 保 风 险 。 为此 ， 保 机构 为 了降 低 风 险 ， 担 只得 借 助
我国中小企业信用担保发展研究
Ｖｏ． ４ １ ３
第 ２期
Ｎ ． ｏ２
广 西 大 学 学 报 （ 学 社 会 科学 版 ） 哲 Ｊｕ ａ ｆＧｕ ｎ ｘ ｉｅｓｙ（ ｈｌｓ ｐ ｙａ ｄＳ ｃａ ｃｅ ｃ ） ｏ ｒｌ ｏ ａ ｇ ｉ ｖｒｉ Ｐ ｉ ｏ ｈ ｎ ｏ ｉｌ ｉｎ ｅ ｎ Ｕｎ ｔ ｏ Ｓ
取信用担保 方法提升 中小企业 信用级别 ， 通 中 疏 小 企 业 融 资 渠 道 ， 进 金 融 机 构 对 中小 企 业 进 行 促
融 资 支 持 。 日本 、 国 、 国 、 拿 大 和 意 大 利 在 美 德 加 ２ ０世 纪 ３ 、０和 ６ ０５ ０年 代 初 期 分 别 建 立 了全 国性
要 素 ， 劳动 力 、 地 、 源 、 与 土 资 技术 等共 同参 与社 会 资 源 的 配 置 … … ［ 是 企 业 生 存 和 发 展 的 基 １ ］它
础 ， 过 企 业 预 期 偿 债 能 力 体 现 出来 ［ 通 。中小企 业 资 金 短 缺 与银 行 巨额 存 差 说 明 ， 用 价 值 低 的 中 信 小 企 业 项 目对银 行 而 言 是 高 风 险项 目。银 行 对 中 小 企 业 贷 款 附 带 苛 刻 条 件 ， 得 众 多 中小 企 业 面 使 临 严 峻 的 融 资 困境 。针 对 这 一 现 象 ， 多 国 家 采 大
级， 克服信贷交 易中的信息 障碍 ， 以达到社会 资源 优化 配置 的 目的 。 这个 意义 上 说 ， 用 担 保 的 经 从 信 济效 益不 在 于 其 本 身 而 在 于 增 加 中小 企 业 的 融 资
能力 所产 生 的增 加 就 业 机 会 与 政 府 税 收 、促 进 技 术 成 果转 化 、 推动 经 济 增 长 等 社会 效 益 方 面 。 近 年 来 ， 国 中小 企 业 信 用 担 保 业 呈 现 健 康 我
中小企业信用担保体系研究
机构通过外部担保和信用增级 ，促使商业性金融机构 向其本不愿
或无法提供 足够资金的行业和地 区提供资金，使新兴弱势产业和 较强产业等足够资金 的行业和地 区提供资金 ，使新兴弱势产业 和 较强产业等特殊产业获得必要的信贷份额。这无疑承担了政策金
融 的 一 部分 功 能 ， 为 政 策性 金 融 的 一个 重 要 补充 。 成 理论 界 将 其定
加以弥补。我国的信用担保业及担保 机构也是在国家决定建立和 发展社会主义市场经济体制 的客观背景下逐步诞生的。 （ 信用 ２） 担保资金离不开政府出资。由于 中小企业信用担保是一种高风险
的 关 系
（ ） 国 中小 企 业信 用担 保行 业现 状 一 我
具 体 表 现 在 ： １ 担 （ ）
保机构发展迅速， 质和组织形式多样化。 １９ 性 从 ９ ３年 １ ０月全国信 用担保机构试 点起步至今 ，担保机构增加很快。２ ０ ００年底为 ２ ３ ０
家 ，０ １年 底 为 ５ ２家 ，０ ２年 底 为 ８ ８家 ，直 至 ２ ０ ２０ ８ ２０ ４ ０ ７年 底 为
机 构 与 中小 企 业 间 的桥 梁 ， 相 互 合 作 的关 系 。 是
发展看 ， 虽然经过近年的高速发展， 目前融资信用 担保仍是 中国 但
担 保机 构 开 展 的 主要 担 保 品种 。但 根据 市 场 经 济 发展 形 成 的 担 保
廊坊市中小企业信用担保体系研究
ＣＡＲＥＥＲ ＨＯＲＩ
职 业 时 空
２ｌ 年７ ０１ 月
廊 坊 市 中 小 企 业 信 用 担保 体 系研 究
孙 志 波
（ 坊师 范 学 院 ，河北 廊坊 廊 ０５０ ） ６ ０ ０
摘要 ：文 章对 廊坊 市 中小企 业 信用 担保 体 系 的 基 本情 况 进行 了调研 ，从 国家有 关部 门提 出的 “ 一 体 两翼 四层 ” 的框架 模 式 出发 ，分 析 了廊 坊 市 中小 企 业信 用担 保 体 系建 设 中存 在 的主 要 问题 ， 最 后参 考 国 内先进 地 区的经验 并结合 廊 坊 市实 际提 出 了完 善廊 坊市 中小企 业 信用 担保 体 系 的建 议 。 关键 词 ：廊 坊市 ；中小企 业 ；信 用担保 体 系 中小企业是繁 荣廊坊经济 ，提供 就业 岗位 ，拉动 经济 需 求 的重 要力 量 。 目前 融资 难 是廊坊 中小企 业 发展 中遇到 的 最大 的瓶 颈约束 ，而 担保 难 又是 “ 瓶 颈” 中的 “ 瓶颈 ” 。因此 ，建 立一 个完 整 、高 效的 中 小 企 业信 用 担保 体 系 是促 进廊 坊 市 中小企 业 发展 的
有 力保 障。
一
、
廊 坊 市 中小企 业 信 用 担 保体 系的 基 本
情 况
廊 坊市 从 ２ ０ ０ ３年 ９月 启动 担保 工作 ，截 止到 ２ ｌ ０ ０年底 ，全 市共 计注 册担保 机 构 ５ ６家 （ 中亿 其 元 以上 的担保 机构 １ ，５ ０ ５家 ０ ０万元 以上 的 １ ） ３家 ， 从业人 员 ３ ２人 ，担保注册 资本金 总额 ２ ． ９亿元 ， ９ ８６ 担保业务 规模大部 分在 ５ ０万 一ｌ ０ ２ ０万之 间 ，主要解 决 本地 中小企 业的 流动资金 不足 问题 。２ ０年廊坊 ０ １ 市 担保 行业 通 过各种 方 式支持 中小 企业 ２ ６户 ，全 ４ 年 担保 总额 １ ７ ６． ９亿元 。廊坊 的信 用担保 呈 现 出投 资 主 体 多元 化 、机 构性 质 多样 化 和机 构组 织 多功 能 化 的 发展 趋 势 ，业 务 种类 涉 及 企 业 流 动 资 金担 保 、 承 兑 汇票 担 保 、短 期融 资 担保 、金 融服务 等 多个 方 面 。但 同时 我们 看 到 ，信 用担 保 体系 是一 个 相互 联 系 、相互 影 响 、相 互制 约 的整 体 ，从 廊坊 区域 内信 用担 保 体系 的 构成 上看 ，政 策性 信 用担保 机 构 （ 廊 坊 市 中小 企 业 担 保 中 心 ）和 商 业 性 信 用 担 保 机 构 （ 如廊 坊益 田信用 担保 有 限公 司 ）都 已存 在 ，缺乏企 业 间的互 助 担保 机 构 ，各 种 担保 机 构仍 然存 在着 很
福建省中小企业信用担保体系研究
以上四市担保机构共 １ ２ ２家 ， 占全省机构 总数 的 ６ ０ ． ７ ％， 注册
福建中小企业信用 担保业地区发展不平衡主要表现在两 个方面 ： 首先 ， 从 中小企业信用担保机构 的地 区分布来看 ， 福
建中小企业信用担保机构多为集中在厦 门、 宁德 、 南平 、 三明。
施， 调动商业银 行贷款积极性 ， 并 协调好担保 机构同银行 的
风险分担问题。另外 ， 健全担保机构风险补偿机制 ， 设立中小 企业信用担保机构风险补偿资金 ， 对担保机构为中小 企业 提
（ 福建师范大学 经济学院 ， 福州 ３ ５ ０ ０ ０ ７ ）
摘
要： 在过去 的三十 多年 间， 福建省 中小企业不断发展 ， 拉动 了福建省 的经 济进步 ， 为福 建省的经济发展 注入 活
力， 并吸纳 了大量就 业， 促进 了社会稳定 ， 还在一 定程度上推动 了产业集群 的发展 。虽然近年来政府 、 银行 、 担保机 构不 断增加 对中小企业的关注 ， 但是 目前福建省 中小企业依 旧面临融 资难 、 担保难的问题 ， 制约 了其发展 。因此 ， 建立一个
作者简介 ： 张静 宜（ １ ９ ８ ８ 一） ， 女， 河 南安 阳人 ， 硕士研 究生 ， 从 事《 资本论》 与社会 主义市场经济研究 ； 祝健 （ １ ９ ６ １ 一 ） ， 女， 山东 诸城人 ， 博士生导师， 从事社 会主义市场经济、 金 融风 险管理 、 农村金 融管理 、 税收管理研究。
小企业的融资需求 ， 而绝大多数中小企业的资金问题仍然存在。
当前 ， 福建省中小企业信用担保体系存在的问题主要在于 ： （ 一） 中小企业 信用担保业地 区发展不平衡
册资本金上亿 元的信用担保行业龙头企业 。
我国中小企业信用担保体系建设研究
我 国的融 资担保体 系建设 经 历 了近 ２ 发展 ， Ｏ年 已经基 露 制 度 ， 时 向金 融 机 构 和 有 关 部 门通 报 情 况 ， 高 担 保 机 及 提 本 形 成 了 国家 、 、 级 信用 担 保 机 构 以其 下 一 级 的 信 用 担 构 的 透 明 度 。充 分 发 挥 行 业 协 会 与 政 府 、 融 机 构 、 省 市 金 中小 企
称性 ， 借方 、 担保 机 构对 于 贷款 方 资 金 的用 途 不 甚 了解 ， 或 要为会 员企业提 供贷款 担保 的机构 。 （） 立健 全担保 机构 的风 险防范 、 制 和分担机 制 。 ２建 控 者 贷 款 方 有 意 隐 瞒 或 谎 报 资 金 用 途 ， 接 导 致 担 保 机 构 风 直
一
ｌ 我 国中小 企业 信 用担保 业发 展现 状
（） 小企业信用 担保业发展 迅猛 。 １中
个快 速膨 胀 期 ， 已经 形 成 了民 间 融 资担 保 、 同履约 担 合 保、 投资履约 担保 、 企业财产 诉讼 保全 、 商业票 据贴 现 、 岗 下 根据 １９ ９ ８年《 于 建 立 中 小 企 业 信 用 担 保 体 系 试 点 的 关 失 业 人 员 再 就 业 小 额 贷 款 担 保 、 资 管 理 咨 询 服 务 等 多 个 投 指导 意见》 我 国 中小企 业 信 用担 保 行业 开 始起 步 和 试点 ， ， 交叉 进行 的态 势 。但 是 ， 由于信息 的不 随着 ２ ０ ０ ０年 国 家 经 贸 委 《 于 鼓 励 和 促 进 中小 企 业 发 展 若 业 务 品种共 同开展 、 关 有 干政 策 意 见 》 台 ， 别 是 ２ ０ 出 特 ０ ３年 在 《 小 企 业 促 进 法 》 中 明 对 称 性 以 及 操 作 和 道 德 风 险 ， 些 业 务 潜 在 着 非 常 大 的 风
我国中小企业信用担保体系研究
我国中小企业信用担保体系研究摘要：信用担保是解决中小企业融资困难问题的有效途径。
我国的中小企业信用担保体系已经得到了一定的发展，但同时也日益暴露出缺乏风险分担机制、相关法律法规不完善等问题。
本文从我国中小企业信用担保体系目前存在的问题入手，结合美国、日本等国家建立中小企业信用担保体系的经验，为完善我国中小企业信用担保体系提出建议。
关键词：中小企业信用担保风险分担法律法规0 引言中小企业是我国经济发展中一支重要的力量。
但是，由于企业规模小、竞争能力较差等方面的劣势，中小企业面临着巨大的融资困难，这种在融资方面的困难已经成为制约我国中小企业进一步繁荣发展的瓶颈[1]。
为此，我国从二十世纪九十年代初开始采用构建中小企业信用担保体系这一措施来帮助中小企业解决融资难的问题。
在政府的扶植下，我国的中小企业信用担保体系取得了长足的发展。
但是时至今日，这一体系也暴露出了信用担保机构风险的过于集中等问题。
本文结合我国的现状和美、日等发达国家的发展经验，对我国中小企业信用担保体系发展中存在的诸多问题给予针对性的建议。
1 我国中小企业信用担保体系的现状分析1.1 中小企业信用担保体系的现状据统计，截至2010年底，全国中小企业信用担保机构共有4817家，筹集担保资金达3915亿元，当年为35万户企业提供贷款担保额1.58万亿元。
具体来看，我国的中小企业信用担保体系存在着三种担保机构，分别是政策性担保机构、商业性担保机构和互助性担保机构。
政策性担保机构由政府出资设立，接受政府机构的监督，实行市场化公开运作。
商业性担保机构实行商业化运作，资金主要来源于民间的投入。
除此之外，互助性担保机构是指中小企业自发组建的、带有行业合作性质的担保机构。
互助性担保机构的运作经费主要来源于会员企业的出资。
以上三种担保机构构成了我国信用担保体系的“一体两翼”结构。
其中，“一体”是指以政策性担保机构为主体，“两翼”是指以商业性担保机构和互助性担保机构为辅助，补充政策性担保机构的不足。
针对中小企业的商业信用担保机制研究
黄
俊
摘 要 ：由于中小企业存在着规模 小、发展程度较低 ，信用能力较差等诸 多 特 点，普遍 存在着融 资难 的问题 ，金融市 场对中小企业 的 “ 金 融歧视 ”使其难以获得扩大再生产的资本 ，这种歧视行为虽然规避 了贷款机 构所面临的贷款 违约风险 ，但是严 重阻碍 了一 些有潜 力的 中小企业进 一步发展壮 大，同时也不利于 自身业务的扩展 。本 文对现存的商业担保机构的特点 、现状进行 了梳理 ，并 对商业担保经 营运 行 机 制进 行 了简 单 的分 析 研 究 。 关 键词 ： 商 业担 保 ；担 保 费率 ；风 险 控 制 机 制
三 、针 对 中小 企 业 的 商 业 担 保运 行 机 制探 究
１ 、针对中小企业主营业务 的不同区分担保 方式 ，这 可 以参 照美 国 的做法 。将 中小企业贷款予以区分 ， 按层次提供相应 的融 资担保 。具体 做法是 ；为 中小企业的普通商业用途 提供普通贷款担保 ，并 根据贷款额 度 的不 同采用不 同的担保 比例 ；为从 事国际贸易的中小企 业提供特别贷 款担保 ，较之于普通贷款担保 ，金额要 高得多 ；为地 区贷 款中介机构担 保提供小额贷款担保 ；为具有较高风险的中小企业 提供 小企业投 资公 司
计 划。
２ 、根据贷款性质的不 同确 定担保产 品的种类 ，实行 定 向分 类管 理 方 法 综 合考虑 企业资金需求特点 ，设置流动资金贷款担保 、固定 资产贷 款担保 和风险投 资担保等不 同类型的担保产品 ， 并 且根据各 自的支持重 点 ，实行不同的分类管理方法 ：制定不同的担保费率 、不 同的反 担保要 求 、不同的风险基金补偿方法等 。 ３、合理确定担保费率 。 担保费率的合理确定直接关系到担保机构的发展 ：费用过 高 ，企业 的贷款成本会显著上 升 ，将会极 大地 削弱 企业 融资 的积极 性 ；费用 过 低 ，将不利于担保机构的持续性经 营。因此 ， 制定合理 的担保 费率对担 保机构 的可持续发展十分重要。 ４、建立完善 、规范的风险控制机制 主要是指建立一系列科学 、合理的风险控制指标 ，以此为标准对 担 保机构 的风险进行控制 ，主要包括 ：事前 管理 ，即合理确定 担保资金 的 放 大倍数来控制风险 ；事 中控制 ，主要是对 贷款违 约率 的控制 ；事 中控 制 ，重要静态考察担保基金的代偿能力 ；事后控制 ，涉 及对受保企业 的 债务进行追偿 。（ 作者单位 ：中国建设银行新疆 区分行站前街支行 ）
中小企业信用担保体系现状研究
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小 企业信 用担 保 体 系 始 于 。 １ ９ ９ ２年 ， １ ９ ９ ２年 ， 我 国 中小 企 业
信 用担保 体 系开始建 设 ， 截至 ２ ０ １ ２年末 ， 全 国融资 性 担保 行 业 共有 法人 机构 ８ ５ ９ ０家 ， 同 比增 加 １ ８ ８家 ， 增长 ２ ． ２ 。行 业 资本 和 拨 备 持 续 增 长 。截 至 ２ ０ １ ２年 末 ， 实 收 资 本 共 计 ８ ２ ８ ２亿 元 ， 同 比增长 １ ２ ． ３ 。行业 担 保 准 备 金 合 计 ７ ０ １亿 元， 同 比增 长 ２ ５ ． ２ 。担保 业 在 促 进 中小 企 业信 贷 融 资 方 面作用 明显 ， 但 其短 板也 十分突 出 。
手 二 。
根据 ２ ０ ０ ６年 国家发 展 改 革 委等 部 门联 合 制 定 的《 关 于 加强 中小 企业信 用担 保体 系建 设 的意见 》 ，基准 担保 费 率 可 按银 行 同期贷 款利率 的 ５ Ｏ 执行 ， 具 体 担 保 费率 可 依 据 项 目风 险程度 在基 准费 率基础 上上 下浮 动 ３ ｏ ％～ ５ Ｏ 。不 妨
一
时， 引 入担保 机构 ， 模 型 佐证 了担保 体 系的 建 立 和完
善有 助于 中小企 业贷款 质量 的提 升 。
二、 我 国中小 企业信 用担 保行 业发 展现 状
近年 来 ， 在财政、 金融、 工 商 等有 关 部 门 的大 力支 持 下 ，
我 国以 中小企业 信用 担 保机 构 为 主体 的担保 机 构 保 持 了 较
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Ｃ×ｒ×ｇ一 （ １ 一 ） Ｅ ｃ（ １ ＋ｒ ）一Ｖ ］ 企业 ： Ｙ 一 ×［ （ １ ＋Ｒ） 一Ｃ（ １ ＋ｒ ） 一Ｃ×ｒ ×ｇ ］ 一（ １ ｐ ） ＸＷ 。令 ｙｃ ＞ｏ
完善廊坊市中小企业融资担保体系的研究
关键词 ：廊坊 市 ；中小 企业 ；融资担保 体 系
其 中邯郸 ｌ ０ ０万元 ，唐 山 ９ ０ ０ ｌ ６ ０万元 ，石家庄 ８ ０ ９０ 万元 ，邢台 ５ ０ 万元 ，沧州 、承德、秦 皇岛都在 ３０ ００ ００
万 元 以上 ，张 家 口拿 出 ｌ ０ ０万 元 投 入 信 用 担 保 ，衡 ７
◇ ＣＥ究 管 ＲＲ Ａ研Ｉ ＲＨ 理Ｏ Ｅ
职 时 业 空
完善 廊坊 市中 小 企 业 融 资担 保 体 系的 研 究
孙 志波
（ 坊师 范学 院 ，河北 廊坊 廊 ０５０ ） ６ ０ ０
摘 要 ： 中小企 业 的兴衰 直接 影 响地 方 经济 的发 支 ２ ０ 元 ， 、高效 的融资担保体 系是促进 中小企 业 ｌ ０万元 。其次 ，注人 中小企业信用担保 中心 资本 金 ０ 发展 所不 可 或缺 的。 文 章对廊 坊 市 中小 企业 融 资担 数 额太 少 。 目前 河北 省 中小企 业 信用 担保 中心 资 本 １ 保 的基 本 情 况 进 行 了 调 研 ，分 析 了廊 坊 市 中 小 企 业 金达 到 了 ２亿元 ，全部为省 财政注资 。全省 １ 个设 融 资 担 保 体 系 存 在 的 问 题 ，进 而 有 针 对 性 地 提 出 了 区市信用担 保 中心 已经有 ９个 由市级 财政注入 资金 ，
在 廊坊市 的经济发 展 中， 中小企 业是繁 荣经济 ， 水 由财政 注 资 并引进 民间 资本 ，组 建 了一 家亿元 信 ０ ４ 提供就业 岗位 ，拉动 经济需求的重要力量 。 目前融资 用担保 公司 。廊坊 市 中小企 业信用 担保 中心于 ２ ０
难是 中小 企业 发展 的最大 的瓶 颈 约束 ，而担保 难 又 年成立 ，到 目前 为止 市级 财政 尚没有注入资 金。市 中 小 企业 信 用担 保 中心 基本 已无资 金运 作 ，无 法正 常 是 “ 颈” 中的 “ 瓶 瓶颈 ” 。一 个完整 、高效 的融资 担 市、 区）和 民营 资本 的示 范 保 体系对 于促进廊 坊市 中小企业 融资 是非常有 利 的。 开展 担保业务 ，对各 县 （ 但 目前廊坊 市 中小 企业 融 资担保 体 系在 建设 过 程 中 引导作 用难 以发挥 ，严 重 制约全市 担保 业 的发展 。 ２ 商业担 保机构存 在的问题 。第 一 ，担保机构与 ． 存 在一 些较 为突 出的 问题 ，亟待 关注 。 金融机 构合作准入标准过高 。从廊坊全市来看 ， 目前 廊坊 市 中小企 业 融 资担 保 的基 本 情 况 只与建设 银行和城郊联社建立 了合作关系 ，建行要求 ０万元 ， ０ 廊坊市从 ２ ０ 年 ９月启动担保工作 ，到 ２ ０ ０３ ０ ９年 ８ 担保机构成立三年 以上且注册 资本金达到 ５ ０ 月底 ，全市担保机 构发展到 ４ ２家 ，新增 ｌ ９家，担保 城郊联社要 求担保机构的注册 资本 金在亿元 以上。 第 资本金总额 ｌ ． ２亿元 ，新增 ６． ２ ７ ５亿元 。其中亿元 以 二 ，担保机构 注册 资本金低 ，抗 风险能力弱 。廊坊市 ２家担保机构当 中有 ２ ３家注册资本金在 ２ ０ ０ ０万元 上的担保机 构 ８家，５ ０ 万元以上的 ｌ ００ ３家。累计为 中 的 ４ 小 企 业担 保 ｌ ９笔 ，累 计 担保 总 额 ４ ． ｌ ３ ３ ５亿元 。通 过 以下 ，这样 的规模 ，很难得到银行 的信任 ，无法开展 担保 ，被保企业实现销售收入 ６ ５ ５ ７万元 ，上缴税金 多种经营业务 ，远远不能满 足廊坊市 中小企业融资担 １ ８ 增加 ５ １５ ２ ４ 万元，累计增加就业人数 ２ １８ 。并且呈 保的需要 。第三 ，少 数担保机构业务 动作不规范 ，抗 ７ 人 ５ 现出投资主体多元化 、机 构性 质多样化和机构组织多 风险能力不强 。一些 担保机构缺乏必要 的管理 制度和 功能化的发展趋 势 ，业务种类涉及企业流动 资金担保、 风险控制制度 ，业务 人员缺乏相应 的专业 知识 ，应用 承兑汇票担保、短 期融资担保 、金融服务等多个方面。 识别和 控制风 险能力 不 强 。 但 同时我们看到 ，融资担保体 系是 一个相 互联系 、相 ５ 社会信 用环境 方 面存在 的问题 。第一 ，与担保 ． 互 影响相互 制约的一个整体 。从廊 坊区域 内担保体系 有 关的信用信息不共享 。有关 中小企业 的信用数 据的 的构成上看 ，政策性的小企业信用 担保机 构 （ 廊坊市 征集 ，要涉及到银行 、工商 、税 务 、海关 、房管 等多 中小企 业担保中心 ）和商业性 的信 用担保 机构 （ 如廊 部 门。有 关企业 信用 的信息很 多都 处于不 公开状态 ， 坊益 田信用 担保有 限公司 ）都 已存在 ，但缺乏企业间 廊坊市 的担保 机构 目前只能针对少 数有担保贷款业务 的互助担保机构 ，各种担保机构仍然存在着很 多问题。 往来 的企业进行信 用评估 ，担保机 构在查询时手续繁 琐 ，相 关信 息不能及时掌握 ，对担保企业提供 的信息 二 、廊坊 市 中小企 业 融 资担 保 体 系存 在 的 不能核实 ，加大了担保风险 。第二 ，缺乏信用 中介服 问 题 务 。对担保对象 的信用评估是整个担保 工作的核心环 １ 政 府对 中小 企业信 用担 保 中心 资金 支持 力度 节。 目前，大多是 由担保机构的相应业务部 门来负责。 ． 不够 。首先 ，廊坊市列支 的为支持 中小企业发展 的专 而实际上无论是政府 担保 机构还是商业担保机 构 ，都 项资金数量 很少 。全 省 １ １个设 区市 中有 ８个 已经设 无法投入 足够 的人 力物力 ，也缺 乏相关 的专业 人才 、 立支持 中小企业发展 的专项资金 ：唐 山市列支 ｌ０ ０ ０万 技术设备 和评估经验 。廊 坊市 目前没有专业 素质 十分 元 ，秦皇 岛列支 ８ ０万元 ，张家 口列支 ５ ０万元 ，石 强的商业评 估机构 ，主要依 靠政 府部 门所属 的评估机 ０ ０ 家庄列支 ３ ０万元 ，邯郸市列支 ２ ０万元 ，保定市列 构 （ ０ ３ 如市信 用办公室 ）和地 方性 银行对企业信用 的评
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中小企业信用担保体系的研究
摘要：信用担保体系的不健全是我国中小企业融资困境形成的重要原因之一。
因此，首先分析了建立中小企业信用担保体系的必要性；其次介绍了我国中小企业信用担保体系的现状，总结了建立和完善过程中存在的缺陷和问题；然后主要以日本、美国为例，进行中小企业信用担保体系的比较，分析了我国中小企业信用担保体系的不足之处，指出应借鉴国外的成功经验；最后提出完善我国中小企业信用担保体系的建议。
关键词：中小企业信用担保；融资；再担保
中图分类号：f830.39：f830.56 文献标志码：a 文章编号：1673-291x（2012）35-0129-02
一、中小企业信用担保体系的概念及特征
信用担保，是信用担保机构与债权人约定以保证的方式为债权人提供担保，当被担保人不能按合同约定履行债务时，由担保人进行代偿，承担债务人的责任或者履行债务，是一种信誉证明和资产责任保证结合在一起的中介服务活动。
而中小企业信用担保体系则主要是由不同类型的担保机构组成，各级中小企业信用担保机构组成利益共同体的中小企业信用担保体系，一般具有以下特征：（1）担保对象的特殊性：即中小信用担保体系为中小企业贷款向贷款银行提供的风险担保，这种风险是不确定的是不可保的，并且受各种不确定条件的影响，离散型很强。
（2）担保业务的政策性：它的特殊性决定了它很难以商业化形式
运作，政府必须介入，给予政府支持。
（3）担保信用的放大性：担保机构以自身的一定资产为基础，为中小企业的债务履行提供保证，不是一对一的，而是通过杠杆放大作用。
（4）风险补偿的稳定性：担保机构的风险补偿基金是纳入国家财政预算的，通过立法和制度规定等形式注入到担保机构，用于弥补风险损失。
二、我国建立中小企业信用担保体系的必要性
从宏观角度来看，信用担保能够降低债权风险、强化债权作用，从而起到规范信用交易秩序、强化信用交易安全、维护社会经济关系稳定和促进市场经济环境有序发展的重要作用；从微观角度方面讲，信用担保本质上是银行将中小企业贷款风险转嫁给担保公司，银行的贷款风险得以化解、中小企业可以取得融资，而担保公司凭借自身风险管理的能力化解风险的过程。
所以，结合我国目前的经济状况及中小企业的经营特点，构建中小企业的信用担保体系十分必要。
三、我国中小企业信用担保体系的现状
自1992年，我国中小企业信用担保体系刚起步，渐渐的初步形成了“一体两翼四层”的中小企业信用担保体系，然后我国中小企业信用担保体系开始进入规范、完善阶段。
中小企业信用担保体系为我国中小企业融资难的解决发挥了很大作用。
但是中小企业信用担保体系的发展中，仍存在许多问题，需要改进和提高。
（一）我国中小企业信用担保体系的现状特征
据统计，截至2010年底，全国中小企业信用担保机构共有4 817
家，筹集担保资金达3 915亿元。
当年为35万户企业提供贷款担保额1.58万亿元，其中，当年新增贷款担保额达9 794亿元，新增担保企业22万户；在保责任余额9 678亿元，在保企业21万户，实现收入506亿元，纳税31亿元，实现利润106亿元，保持了良好的运行状况。
可见，我国中小企业信用担保体系在一定程度上解决了中小企业筹资难的问题。
中小企业信用担保体系在发展进程中主要呈现以下的主要特征，见表1。
（二）我国中小企业信用担保体系存在的问题与缺陷
就目前来看，我国的中小企业信用担保体系还很不完善，在实践中暴露出诸多亟待解决的问题，主要体现在以下几个方面。
1.担保机构担保资金来源过于单一，担保规模较小
现阶段我国中小企业信用担保机构的担保资金主要来自于政府
财政拨款，而且政府财政拨款采用一次性注资形式，资金注入数量有限，这就使得我国中小企业信用担保机构的担保能力受到限制。
2.贷款担保机构分布数量有限、规模小，难以满足众多中小企业的需求
目前，我国为中小企业融资服务的贷款担保机构的在保中小企业户数仅为中小企业总数的13%左右，难以满足为数众多的中小企业的需求。
并且，担保公司规模小、资金实力弱，由于担保行业目前还没有制定统一的准入标准，只对注册资本在一亿元以上或跨地区开展业务的担保公司需要有关部门审批就可以。
但由于担保业务风险暴露相对较晚，那么退出难度也是挺高的。
3.风险信息控制体系不健全，信用担保机构承担了过大的风险，缺乏分散机制
为了分散和规避风险，担保机构不是进行全额担保而是根据贷款规模和期限进行一定比例的担保，担保机构和银行分散风险。
国外担保机构承担责任的比例一般为70%-80%，其余部分由银行承担。
由于中小企业信用评估体系存在缺陷，对中小企业信息采集难，制约了担保业务的相关信息体系建设，从而影响了对担保的决策。
并且，我国由于缺少明确的制度规范，再加上目前担保机构的实力过小，很难得到银行的信任，许多银行都将贷款风险转嫁给担保机构，不少担保机构被迫承担100%的风险。
4.缺乏资金补偿机制和有效的再担保制度
政策性担保机构是中小企业信用担保体系的主要支柱。
政策性担保机构不以盈利为主要目标，收取的担保费用很低，资金来源以各级地方政府财政资金和资产划人为主，大多数是一次性的且规模不大，缺乏后续资金注入及补偿机制。
现有的商业性担保机构资本实力也较弱，受制于经营管理水平和从业人员素质等方面的制约，有可能引起担保风险。
如果没有完善的再担保体系，中小企业发展就会受到限制，担保机构也无法正常运行和发展。
四、借鉴国外成功经验，建立和完善我国中小企业信用担保体系（一）解决中小企业信用担保体系资金的来源及规模问题，建立多层次的信用担保体系
国外中小企业信用担保资金主要由中央政府出资，地方政府配
合，以及有些互助式由企业共同组建的担保基金。
日本的该项资金主要由基本财产和借入资金两部分组成，基本财产来源渠道广泛，主要是政府出资，金融机构摊派和累计余额构成；借入资金是信用担保机构从国家和地方借入的资金。
美国小企业局的基金来源主要由联邦和州财政分担，与日本不同。
我国可以借鉴日本的模式，通过财政、金融机构和中小企业共同出资。
现阶段担保资金应当主要来源于政府的财政资金，以国家产业政策为导向，以政府财力为支撑，政府应采取扶持政策，保证担保基金可持续发展。
（二）明确担保的对象，目标和条件
国外中小企业信用担保体系的服务对象主要是中小企业，但各国对获得信用担保的中小企业的资格有不同的规定，日本中小企业信用保证协会是以中小企业为基本对象，按照其章程，得到信用担保资格：一是规模限制；二是要具有经营实际的经济实体。
美国对借款的企业的资格要求：一是符合中小企业标准的中小企业才有资格获得贷款担保；二是企业主动投入一定比例的资本金；三是企业的现金流量不仅能够偿还担保贷款，而且能够偿还所有债务；四是借款企业有足够的流动资金保证企业正常营运；五是企业和业主提供一定数量的贷款抵押。
基于我国的实际情况，对需要扶持的中小企业有明确的定位。
首先界定中小企业，资产总额、雇员人数、销售收入等可作为参照标准，其次，对可获得担保的中小企业有明确的规定：应具有独立法人资格，具有规定比例的自有资产和合理的现金流量，资产负债率
符合相关金融机构的要求。
（三）确定适当的担保比例和担保规模，分解和防范风险
国外大多数国家的信用担保机构的担保年费率在1%左右，日本信用保证协会向委托企业征收信用保证费，担保年费率在0.7%—0.9%，美国小企业局的担保年费率最高达2%。
基于国际经验，担保机构承担责任的比例一般70%—80%，其余部分由协作银行承担，本着利益共享，风险共担的原则，我国中小企业信用担保机构为中小企业的贷款不能实现全额担保，可以根据被担保债务金额确定担保比例担保机构与协作银行在为中小企业提供金融支持中共同承担风险，提高担保机构的积极性。
（四）建立健全中小企业信用再担保机制
前面已经提到我国缺乏资金补偿机制，再担保机制，是担保体系中分散和转移已担保风险的重要保障方式。
在我国中小企业信用担保体系中，无论是单个的担保机构还是一定区域内的担保机构体系，其防范和规避风险的能力都是有一定限度的。
因此，鉴于我国中小企业信用担保机构出资分散、资本金数量偏小、操作不够规范和再担保机构还处于试点阶段的实际情况，政府机关应大力组建再担保，健全和完善全国性的中小企业信用再担保机构体系，并且对一些政策导向强、担保风险大的担保项目实行强制再担保，以分散和转移己担保风险。