小企业授信业务
小企业授信业务资料填报要求
小企业授信业务资料填报要求1、各分支机构上报授信业务时，需填报《小企业授信业务资料清单》一式两份，经小企业中心接收人员签字后，各留存一份。
2、业务资料按“借款人-关联企业-担保人-第三方抵（质）押人”顺序，按照清单所列具体顺序整理。
如必备资料不全或未按规定顺序整理，资料接收人员不予接收。
3、根据申请的业务品种，由客户填写相应的《小企业授信业务申请表》，填写内容要完整，不得涂改。
4、企业法人营业执照、组织机构代码证、税务登记证（国税、地税）、贷款卡及其他必备证照须经相关部门年检，且在有效期内。
5、公司章程及修正案应为最新版本且在有效期内。
6、验资报告应反映企业注册时及成立后历次股东及注册资金的变化。
7、企业基本信用信息报告须打印详细版。
8、企业法定代表人证明书应采用我行制式文本，粘贴正反面复印的身份证复印件，并加盖企业公章。
9、带*的资料根据企业从事的行业有所区别,行业经营需要具备的证照、批准文件必须提供。
安全生产许可证为有权机构颁发且在有效期内，矿山企业、建筑施工企业和危险化学品、烟花爆竹、民用爆破器材生产企业必须提供。
生产经营许可证或批准文件为有权机构颁发或批准，且在有效期内。
有对外进出口业务的企业需提供有效的企业进出口业务批准文件。
10、会计报表为企业近三年年度、最近一期及上一年同期的资产负债表、利润表，如有现金流量表，则一并提供。
11、如有审计报告等财务资料，一并提供。
12、增值税纳税申报表、所得税汇算清缴表为上一年度及最近一期、上年同期的。
13、生产制造类企业须提供近一个季度及上年同期的电费缴纳凭证。
14、银行结算账户流水包括企业银行结算账户、个人银行账户的对账单或满页账等，视企业经营状况确定应提供的账户流水所属时间段，至少能真实反映企业一个季度的资金流量。
15、保证人为与我行签约专业担保公司的，须提供担保公司出具的担保承诺书（或担保意向书），不必提供保证人资料。
16、其他资料,如有权机构同意申请授信业务的文件、股东会(董事会)同意担保的决议等，可根据具体情况确定上报时间，但授信业务发生（如贷款出账、汇票承兑）前必须齐备。
中国银行小企业一般授信业务
中国**银行小企业一般授信业务管理办法目录第一章总则第二章授信对象、授信用途、基本条件、准入标准第三章授信额度、期限、利率、担保和还款方式第四章授信流程第五章贷后管理第六章附则第一章总则第一条[目的依据]为适应市场和客户需求，促进中国**银行（以下简称**银行）小微企业业务发展，进一步满足小微企业的融资需求，根据《国务院关于扶持小型微型企业健康发展的意见》（国发〔2014〕52号）、《中国银监会关于进一步做好小微企业金融服务工作的指导意见》（银监发〔2013〕37号）等规定，制定本办法。
第二条[业务定义]本办法所称小企业一般授信业务，是指对于信息较充分、信用记录较好、持续发展能力较强的成长型小企业，在进行客户信用等级评定并经额度授信后办理的本外币信贷业务。
第三条[适用范围]小企业一般授信业务包括各类贷款、商业汇票承兑、保证、信用证等表内、表外信贷业务。
第二章授信对象、授信用途、基本条件、准入标准第四条[授信对象]经国家工商行政管理机关核准登记的小企业客户。
小企业客户的划分标准按照《关于进一步明确小企业客户分类标准和管理范围的通知》（**函〔2013〕35号）执行。
第五条[授信用途]信贷资金用于小企业客户生产经营资金周转及固定资产投资等，不得用于股市和证券投资以及其他权益性投资或国家有关法律、法规和规章禁止的其他投资行为。
第六条[基本条件]借款人向**银行申请小企业一般授信业务，须同时具备以下基本条件：（一）经工商行政管理部门核准登记，有必要的组织机构、经营管理制度和财务管理制度；（二）有固定住所和经营场所，合法经营，产品有市场、有效益；（三）信誉良好，通过中国人民银行企业征信系统查询近3年无不良信用记录；（四）能遵守国家金融法规政策，符合国家的产业政策及**银行小企业信贷政策；（五）企业经营情况稳定，成立年限在2年（含）以上，且有一个及以上会计年度财务报告，连续2年销售毛利润为正值或连续2年销售增长率为正值，客户信用等级在14级及以上。
银行小企业“综合授信”业务管理办法
XXXXX行小企业“综合授信”业务管理办法第一章总则第一条为进一步改善银企合作关系，全面提升小企业信贷业务竞争力，根据《贷款通则》、《担保法》、《物权法》等法律法规和相关信贷管理规定，制定本办法。
第二条“综合授信”业务是对具有较好发展潜力且与我行有稳定合作关系的优质小企业提供的信贷业务。
第三条“综合授信”业务实行“统一授信，分批使用，余额控制，动态调整”的管理方式。
第二章贷款条件第四条“综合授信”业务的申请客户应具备下列条件：（一）从事的经营活动符合国家产业政策导向，成长性好，发展潜力大；借款用途合理，用于自身生产、经营资金需要；（二）在我行开立基本存款帐户；（三）把我行作为其主要的业务合作机构，有二年以上的业务合作历史；（四）企业拥有的土地、厂房等优质资产全部为我行融资直接或间接提供担保；（五）信用评级结果为优秀等级；（六）企业证照齐全，持有有效的《贷款卡》；（七）我行规定的其他条件。
第三章额度、担保、期限、利率第五条“综合授信”业务根据借款人经营规模、现金流量等因素确定授信额度。
第六条“综合授信”业务授信额度内贷款担保方式除抵押、质押和保证外，可给予授信额度20%以内的信用敞口。
第七条“综合授信”业务授信额度一年一定，担保贷款部分年度内可调整，额度内每笔贷款期限原则上不超过一年。
第八条“综合授信”业务授信额度内的贷款利率依据评级结果和贷款方式确定，实行利率优惠。
第四章业务流程第九条受理。
客户部门为业务受理部门，客户经理在确认客户具备该项业务的条件后，受理客户申请，客户提交相关资料。
第十条评级。
依据《ＸＸ行客户信用等级评级办法》进行评级。
第十一条授信审批。
客户经理对申请人的经营规模、现金流量、评级结果及可能提供的担保情况进行综合授信调查，提交有权人审批。
第十二条综合授信额度批准后，与客户签订综合授信协议（附件1），协议内容包括授信额度及贷款方式、授信期限、授信约束条件等。
第十三条用信。
客户在综合授信额度内按照“先担保贷款，后信用贷款”的顺序，逐笔提出用信申请（附件2），客户经理对本次用信额度、用途及相应的担保条件等限制性条款进行调查，提交客户部门负责人审批。
银行小微企业授信业务责任认定办法
商业银行小微企业授信业务责任认定办法（试行)第一章总则第一条为规范小微企业授信从业人员的授信业务行为，明确授信责任，增强风险防范意识和控制能力，提高小微企业授信资产质量，根据《中华人民共和国商业银行法》《贷款通则》《商业银行授信工作尽责指引》《中国银监会关于进一步加强商业银行小微企业授信尽职免责工作的通知》等法律、法规、规章及我行的信贷政策、制度，结合本行实际，特制订本办法。
第二条小微企业授信从业人员是指小微企业授信业务受理、审查审批、作业监督、放款操作、贷款后管理等环节中承担管理职责和直接办理业务的工作人员，包括但不限于分管小微企业授信业务的机构负责人、管理部门及经办分中心负责人、小微企业授信业务管理人员、小微企业授信业务经办人员。
第三条小微企业授信业务是指小微企业贷款、承兑、票据贴现、透支、贸易融资、保理、信托、贷款承诺、保函、信用证等表内外、本外币业务。
第四条小微企业授信责任是指小微企业授信从业人员，因违反国家法律法规规章、我行授信制度或未尽职履职而应承担的责任。
第五条授信责任认定范围(一）被总行或外部监管机构认定为次级、可疑、损失类的不良资产。
（二）授信本金逾期90天以上或利息欠息90天以上。
（三）总行认为有必要进行责任认定的授信业务。
第二章授信责任人责任划分及责任金认定标准第六条形成不良的的小微企业授信业务，认定责任金额为对应不良金额（本金）的0%-10%。
第七条小微企业授信责任认定对象是指小微企业授信业务相关环节的责任人，即：（一）责任人及责任认定标准:1.客户经理：60%2.团队负责人：10%3.审贷会委员：15%4.后台人员：5%5.有权签批人：10%（二)特别规定：1.如同一环节涉及多个责任人，可按具体情况共同均摊责任或区分主次责任，其中主要责任人承担90%，次要责任人承担10%。
2.如同一责任人在授信环节中存在多个角色，涉及责任按累加进行追究。
第三章特殊情形下的责任划分第八条小微企业授信业务责任人工作变更后的责任划分原则：（一）原授信业务到期归还前，原责任人对原授信承担责任，继办人承接后承担贷后管理责任。
银行小企业授信业务房地产抵押物价值自行评估办法
银行小企业授信业务房地产抵押物价值自行评估办法作为一家银行，小企业授信业务是非常重要的业务之一。
房地产抵押物作为小企业授信业务的一种常见担保方式，其评估价值的准确性直接影响到银行的风险管理和小企业授信业务的稳健发展。
为此，我们制定了以下房地产抵押物价值自行评估办法。
一、评估范围本办法适用于银行小企业授信业务中以房地产作为抵押物的情况。
二、评估流程1.确定评估目的：根据小企业授信业务需求，确定房地产抵押物价值评估的目的和要求。
2.搜集房地产信息：通过房地产中介、房地产开发公司、物业管理公司等途径搜集房地产的相关信息，包括但不限于房屋用途、建筑面积、房龄、所在地段、房屋装修、周边配套设施等。
3.评估房地产价值：综合考虑房地产的所有因素，采用市场比较法、收益法、成本法等价值评估方法，对房地产价值进行评估。
4.编制评估报告：根据评估流程和方法，编制房地产价值评估报告。
三、评估方法1.市场比较法：根据该区域的房地产市场情况和同类型的房地产交易记录，比较评估对象的房龄、建筑面积、地段等因素，确定其市场价值。
2.收益法：根据评估对象的使用情况、租金收入等因素，计算其未来收益及现值，从而得出其价值。
3.成本法：根据评估对象的建造代价及折旧等因素，计算其现值，从而得出其价值。
四、评估报告内容1.评估目的和要求；2.房地产的基本信息；3.评估方法和流程；4.价值评估结果及分析；5.评估人员的签名和盖章。
五、注意事项1.评估人员应具备相关专业知识和经验，独立、公平、客观地进行评估，确保评估结果的准确性和可靠性。
2.评估报告应根据评估目的和要求，充分说明评估方法和流程，详细阐述价值评估结果和相关分析。
3.评估报告应及时编制、签字、盖章，并加强保密措施。
六、总结本办法是银行进行小企业授信业务中房地产抵押物价值自行评估的规范化流程，对于提高小企业授信业务的信用风险管理水平和保障银行的业务稳健发展具有重要意义。
银行小企业授信业务管理办法
业务主管岗
1.负责参加小企业授信业务审贷会，提出审批意见；
2.负责风险预警信号等级及行动方案的审批；
3.负责组织小企业授信业务内部检查工作
4.负责小企业授信业务相关人员的业绩考核管理。
审批岗
负责权限范围内的授信业务审批工作。
5.协助其他岗位进行贷后检查、资产保全。
贷后检查岗
1.负责未逾期（垫款）授信业务的贷后检查工作；
2.负责小企业授信业务日常监控，关注资产质量情况；
3.协助其他岗位进行业务催收、资产保全工作。
中心主管岗
全面主持小企业信贷中心的日常经营管理工作。
二级分行
审查岗
1.负责业务报批材料的接收、审查审批台帐登记工作；
小企业客户营销岗可由一级支行信贷员、信贷主管或客户经理担任；营销主管岗由一级支行行长担任；信贷会计岗由会计部门人员担任；资产保全岗、资产保全主管岗由风险合规部门人员担任。
小企业信贷中心人员配备不得低于5人，其中内勤岗1人（业务开展初期，可由信贷经理岗兼职），贷后检查岗1人，中心主管1人，其余人员为信贷经理。待业务发展后,视业务量情况，需适时增配信贷经理岗、贷后检查岗。
信贷会计岗
1.负责授信发放、授信回收及合同要素变更的会计处理工作；
2.负责小企业授信业务其他涉及会计交易的日常工作。
资产保全岗
1.负责参与不良资产清收工作；
2.参与责任认定工作；
3.负责不良资产的核销申报工作。
资产保全主管岗
1.负责组织信贷资产清收及减值准备数据的监测和维护；
2.负责小企业信贷资产五级分类审批工作；
1.具备良好的沟通、协调能力；
银行小企业授信业务管理办法
银行小企业授信业务管理办法《银行小企业授信业务管理办法》是指银行为小企业提供融资支持的规定。
以下是一份的《银行小企业授信业务管理办法》：第一章：总则第一条：为规范银行小企业授信业务行为，维护银行的稳健经营和小企业的合法权益，制定本办法。
第二条：本办法适用于银行对小企业实施授信业务的管理。
第三条：银行开展小企业授信业务，应当遵循公平、合理、诚信、审慎原则，保证授信业务的安全性和风险可控性。
第二章：小企业准入第四条：银行应当在小企业准入前履行尽职调查、风险分析，评估小企业的还款能力和抵质押物的评估价值。
第五条：银行应当按照小企业的实际情况和业务需求，选择合适的授信产品和业务类型。
第六条：银行应当制定小企业准入标准，并严格审核。
准入标准应当囊括小企业的综合素质、信用记录、财务状况等因素。
第七条：银行应当要求小企业提供真实、全面、准确的申请材料，核实小企业提供的资料，并进一步查证。
第三章：小企业授信第八条：银行应当根据小企业的实际需求，设计合理的授信额度和期限。
第九条：银行应当要求小企业提供抵押担保或信用担保，确保授信资金的安全性。
第十条：银行应当严格控制授信金额和授信期限，避免盲目扩大授信规模和风险暴露度。
第十一条：银行应当及时跟进和督促小企业还款，并在还款违约、过期等情况下，采取及时、有效的措施保障资金安全。
第四章：风险管理第十二条：银行应当建立完善的风险管理体系，实现对小企业授信业务的风险全面管控。
第十三条：银行应当配备专业的风险管理人员，对小企业授信业务的风险进行分析、评估和控制。
第十四条：银行应当制定有效的风险管理制度和措施，确保风险识别、分析、预警、处置等各个环节的有效运行。
第十五条：银行应当密切关注市场和政策环境变化，及时调整和优化小企业授信策略和风险管理政策。
第五章：监督管理第十六条：监管部门应当对银行开展的小企业授信业务进行监督，确保其合法、安全、稳健经营。
第十七条：监管部门应当建立与银行监管合作机制，加强对银行小企业授信业务的监管和评估。
银行小企业法人授信业务基本操作规程模版
银行小企业法人授信业务基本操作规程模版银行小企业法人授信业务基本操作规程一、引言小企业法人授信是指银行向小型企业或个体工商户授予的信用额度，以用于满足其日常生产经营资金需求的一种信贷业务。
为确保小企业法人授信业务的正常运作，本文档制定了银行小企业法人授信业务基本操作规程，以规范银行内部操作流程。
二、授信申请及资料审核（一）授信申请1. 小企业或个体工商户应首先到银行客户经理处提交授信申请，并向银行提交有关的企业或个体工商户的资料和证书，包括：①企业的营业执照、组织机构代码证、税务登记证、经营许可证等相关证照；个体工商户需要提供其个体工商户营业执照、法定代表人身份证明等证照；②企业最近一年的财务报表，包括资产负债表、损益表、现金流量表、财务分析报告等；③企业的经营计划、营销计划、融资需求等相关资料；④企业法定代表人及其他主要股东的身份证明、婚姻状况证明、居住证明、收入证明等相关证明材料。
2. 银行客户经理应认真审核所提供的资料和证书，确保其完整、准确、合法和有效，必要时向企业或个体工商户提出补充材料和证据的要求，并将审核结果及时记录在授信申请表中。
（二）资料审核1. 客户经理应根据银行的政策和规定，将已审核的资料和证书提交给银行信贷部门进行审批，同时需向企业或个体工商户解释有关的政策、利率、贷款条款及业务流程等事项，尤其需要向其解释企业或个体工商户需承担的还款责任。
2. 信贷部门应认真审核企业或个体工商户提供的资料和证书，包括其信用等级、财务状况、经营状况、担保物价值等，确保其有足够的还款能力和担保能力，同时需将审核结果及时记录在授信申请表中。
3. 如审批通过，则需向企业或个体工商户发放授信额度命令书，并签署相关担保和还款协议；如审批未通过，则需向企业或个体工商户解释相应的理由。
三、保证人担保（一）保证人的选择1. 若授信申请人无抵押物或抵押物价值不足以担保贷款，或信贷部门审核结果显示申请人还款能力不足，债权人可以要求保证人提供担保。
江苏银行小企业循环额度授信业务
江苏银行小企业循环额度授信业务
（一）业务简介
根据小企业客户的综合实力、经营状况和资金需求情况，江苏银行在约定期限内给予申请人一定的授信额度，申请人可实现“一次授信，循环使用、随借随还”。
（二）业务特点
◆申请金额起点低。
该业务服务的目标客户群体为小企业，最低申请办理金额为5万元，最高可达500万元。
◆办理速度快。
该业务完全迎合小企业客户融资“需求急、频度高”的特点，为申请人提供快捷的融资服务，包括快速的业务受理、快速的业务审批、快速的业务办理。
◆方式灵活。
担保方式灵活。
可接受不动产、动产抵（质）押，第三方保证等各种担保措施；
授信品种灵活。
根据申请人经营需要，可灵活选择贷款、银行承兑汇票、保函、贸易融资等信贷业务品种；
授信使用灵活。
授信期限最长可达一年，授信期内办理的业务截止日期不受授信到期日限制，最长可实现“一年授信，两年使用”。
（三）适合客户范围
符合国家行业政策，已正常经营一年以上、营业执照、贷款卡等经营证照齐全，信用良好、诚信纳税的小型企业法人组织。
（四）您只需这么办理
1、向江苏银行提出业务申请，填写《江苏银行小企业循环额度授信业务申请表》；
2、向江苏银行提交经营基础材料；
3、如采取抵押或质押担保的，客户应提供抵押或质押物权属证明；如采取第三方保证担保的，需提供保证人相关基础材料。
中国银行小企业一般授信业务
中国银行小企业一般授信业务
针对小企业，中国银行提供一般授信业务。
一般授信业务是指银行向企业提供的在一定期限内循环使用的授信，该授信额度是企业根据经营状况和融资需要确定的可
用信用额度。
企业可以在授信额度内根据需要进行融资，提供的担保方式多种多样，
包括质押、抵押、保证金、信用等。
小企业可以根据自身经营状况和融资需要选择不同的授信方式，如下：
1.信用授信：银行通过了解企业的经营状况、信用记录等因素，对企业提供的融资进行信用评估，给予授信额度。
2.保函授信：银行为企业提供担保，担保方式包括保证金担保、银行承诺、无条件保函等。
3.质押、抵押授信：企业可以提供固定资产、原材料、存货等作为抵押物来获得信用额度，银行通过评估抵押物价值给予授信额度。
4.自营进口额度：对于进口小企业，银行可以提供一定额度的自营进口额度授信，这样小企业可以自行进口原材料和商品。
以上这些授信方式在中国银行都可以得到支持。
小企业在申请一般授信业务时，需要提交的资料包括：
1.企业基本信息：营业执照、税务登记证、组织机构代码证等企业基本信息。
2.企业经营状况：包括企业的成立时间、经营范围、员工情况、财务状况等。
3.业务计划：包括企业的发展战略、市场前景等。
4.担保措施：包括提供的担保物等。
在提交这些资料之后，银行会对企业的信用状况和融资需求进行评估，可以给予小企业一定额度的授信。
总之，一般授信业务是中国银行向小企业提供的一种循环使用的授信，小企业可以根据自己的需要选择不同的授信方式，银行会依据担保措施和企业信用情况给予一
定额度的授信。
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小微企业授信业务操作流程
小微企业授信业务操作流程第一章总则第一条目的为了明确业务部小微企业授信业务操作的标准程序和具体步骤，为小微信贷业务人员提供日常工作的依据，根据银监会下发的《银行开展小企业授信工作指导意见》、《个人贷款管理暂行办法》、《流动资金贷款管理暂行办法》和《固定资产贷款管理暂行办法》，结合小微企业授信业务的特点特制定本流程。
第二条适用范围本流程以简化程序、风险可控、兼顾效率与质量为出发点，规范了九台龙嘉村镇银行小微企业授信常规业务各环节的相互联系，适用于全行小微企业授信常规业务及全行从事信贷授信业务的信贷人员。
小微企业授信业务的宗旨是为客户提供优质、高效的服务并与客户建立长期的业务关系。
信贷人员的职业素质、工作态度和工作效率决定了服务的质量。
在整个业务流程中信贷人员要提高自我组织与自我管理能力。
第三条宣传与营销（一）相关人员:业务部信贷人员。
（二）人员职责：向更多的目标客户（包括存量客户和潜在客户）传递小微企业信贷业务的理念、产品和服务信息。
（三）宣传、营销和推广应贯穿小微企业金融业务发展的各个阶段，并通过有计划、有组织和有针对性的使用宣传资料、广告媒体等多种营销方式和信息渠道，向更多的目标客户（包括存量客户和潜在客户）传递小微企业信贷业务的理念、产品和服务信息,从而使有效需求得到可持续的增长。
（四）宣传与营销环节客户的来源主要有以下五个方面：1、信贷员直接营销（如直接拜访客户、户外宣传、电话营销等）2、潜在客户的朋友或商业伙伴推荐3、公众性营销渠道（如新闻媒体、产品或品牌广告等）4、我行业务合作方的推荐5、社会性机构及非盈利性组织（如行业协会、商会等）推荐（五）在上述所有的营销方式和渠道中，以信贷员直接营销方式为主，其他的营销方式作为辅助和补充营销渠道。
第四条业务申请（一）相关人员: 业务部信贷人员。
（二）人员职责:判断申请人是否属于小微企业客户群体以及是否符合小微企业授信业务基本条件。
（三）业务申请阶段也是筛选潜在客户的阶段。
银行小微企业授信业务管理办法
银行小微企业授信业务管理办法第一章总则第一条为规范我行小微企业金融授信业务行为, 为我行小微企业金融授信业务确定基本管理框架, 并为我行所有从事小微企业授信业务的信贷人员提供基本工作规范, 根据银监会下发的银行开展小企业授信工作指导意见、个人贷款管理暂行办法、流动资金贷款管理暂行办法及固定资产贷款管理暂行办法等规范文件, 结合小微企业授信业务的特点特制定本办法。
第二条本办法规定了我行办理小微企业授信业务的基本原则、思路和方法, 适用于我行对小微企业授信业务的管理。
第三条小微企业授信业务, 是在我行经营许可范围内向过去难以获得正规渠道融资支持的广大小微企业客户提供以流动资金贷款为主, 包括贸易融资、贴现、保理、贷款承诺、保证和票据承兑业务在内的表内外综合授信和融资业务。
目前微贷中心业务主要是向个体工商户及小微企业主提供贷款支持。
第二章组织架构及职责权限第四条小微企业金融业务实行总分支架构下的事业部制管理, 基本组织架构如下:第五条微贷总中心是在总经理领导之下，业务管理部、风险管理部、内控稽核部与综合办公室协同工作的运行结构。
各岗位部门主要职责如下:总经理（一）制定微贷中心小微企业金融发展规划, 确定年度工作目标和思路；（二）开发、引进、推广小微企业金融业务的技术、流程和产品, 制定营销策略；（三）审批、决策微贷中心内部各类文件、通知及各项重大决定；（四）总结小微企业金融业务的管理模式和专业技术, 有条件的实施技术输出。
业务管理部（一）指导和推动各分中心开展能力建设并监督每月分中心既定任务的完成情况；（二）管理监督与评价考核分中心业务的质量、业绩；（三）不断完善业务制度流程；（四）规范、设计和完善信贷人员的培训体系、方案和课程, 指导和考核各分中心信贷人员；（五）完成领导交付的其他工作任务。
风险管理部（一）制定年度风控计划；（二）管理监督与考评分中心业务的风险指标, 分析、研究逾期贷款的催收策略；（三）管理与考评各分中心风险经理，并针对分中心风险特点不定期组织风险培训；（四）完成领导交付的其他工作任务。
小企业授信业务交叉检验技术
随着经济的发展和市场竞争的加剧，小企业授信业务的规模和复杂程度不断增长。
为了保证授信业务的风险控制和内部控制的有效运行，小企业需要采用交叉检验技术来提高其业务管理水平和风险控制能力。
一、小企业授信业务的特点小企业相对于大企业来说，其业务规模较小，财务状况相对较弱，内部控制体系相对简单，容易受到经济环境和市场竞争的影响。
因此，小企业在开展授信业务时需要注意以下几个特点：1.小企业的信息披露不完善，财务报告和经营数据的真实性难以判断；2.小企业的贡献价值较大，授信风险较高；3.小企业的内部控制体系较弱，容易发生违规行为。
基于以上特点，小企业在授信业务中面临的风险较大，因此，采用交叉检验技术来提高授信业务的风险控制能力和内部控制水平非常重要。
二、交叉检验技术的定义和作用交叉检验技术是指通过对不同数据源的数据进行横向比较和纵向分析，找出数据之间的差异和异常现象，从而揭示潜在的风险和问题。
在小企业授信业务中，交叉检验技术可以用于以下几个方面：1.数据一致性检验：通过对同一数据在不同数据源中进行比对，可以判断数据的真实性和一致性。
比如，可以检验小企业的财务报表、纳税申报表和银行账户流水的一致性，以确定小企业的真实财务状况；2.数据完整性检验：通过对不同数据源之间的数据进行比对，可以判断数据的完整性和重复性。
比如，可以检验小企业的财务报表和银行账户流水之间的数据是否一致，是否有重复记录，以确定小企业的资金流动情况；3.数据异常检验：通过对数据进行纵向分析，可以判断数据的异常情况和趋势。
比如，可以检验小企业的财务报表和经营数据的增长率、变化趋势、异常现象等，以确定小企业的经营状况和风险情况；4.违规行为检验：通过对数据进行纵向和横向分析，可以判断小企业是否存在违规行为。
比如，可以检验小企业的财务报表和纳税申报表之间的数据是否一致，是否存在偷税漏税现象，以确定小企业的税务合规性。
通过交叉检验技术的应用，可以帮助小企业提高授信业务的风险控制能力和内部控制水平，从而保证授信业务的安全运行，并为银行机构提供良好的授信环境。
小企业授信业务管理办法及基本操作规程
小企业授信业务管理办法及基本操作规程一、总则二、申请条件1.企业类型：注册成立并合法经营的小型企业。
2.信用评级：通过银行的信用评级，符合银行的信用要求。
3.经营状况：企业具备良好的经营状况和还款能力。
4.抵押担保：提供符合银行要求的抵押担保。
三、申请流程1.企业准备材料：企业准备好经营状态证明、财务报表、借款用途计划等相关材料。
2.向银行提交申请：将企业准备的材料提交给银行，并填写申请表格。
3.风险评估：银行根据企业的经营状况和资信状况进行风险评估。
4.审批程序：银行根据风险评估结果，决定是否批准申请。
5.签订合同：申请获得批准后，银行与企业签订相关合同。
6.发放贷款：银行按照合同的约定发放贷款给企业。
四、贷款利率1.利率浮动：根据企业的信用评级结果，银行对贷款利率进行浮动调整。
2.基准利率：根据国家利率政策，银行设定基准利率。
3.贷款利率调整：银行保留根据市场情况调整贷款利率的权利。
五、资金使用监督1.银行有权要求企业提供使用贷款资金的证明材料。
2.银行有权要求企业提供定期财务报表，以进行资金使用情况的监督。
3.银行有权要求企业提供抵押物的评估报告，以保护自身利益。
六、风险控制1.银行要定期对企业的经营状况进行跟踪和分析，及时发现风险点。
2.银行要根据企业的经营状况和还款情况，调整授信额度和利率。
3.银行要加强对抵押物的监管，确保其价值稳定以保护自身权益。
4.银行要与企业保持沟通与合作，共同应对风险和困难。
七、贷款管理1.企业应按照合同约定的时间和方式，按时偿还贷款。
2.企业应保持良好的经营状况，确保还款能力。
3.企业应及时向银行报告经营变化情况，以保持沟通和协作。
八、附则1.本办法适用于小型企业授信业务管理。
2.任何未尽事宜由银行根据实际情况进行处理。
以上是小企业授信业务管理办法及基本操作规程的内容，旨在规范小企业授信业务的管理和操作，保护银行和企业的合法权益，提高贷款的管理效率和风险控制能力。
商业银行小企业授信工作尽职指引试行
商业银行小企业授信工作尽职指引试行一、概述随着经济的发展，小企业在国民经济中的地位日益重要。
作为金融机构的商业银行，在支持小企业发展的过程中，必须加强尽职调查和风险管理，以确保资金的安全性和合法性。
本指引旨在规范商业银行在小企业授信工作中的尽职调查，以有效管理风险，保护银行和客户的权益。
二、尽职调查的重要性尽职调查是商业银行小企业授信工作的基础，也是保障银行利益和降低风险的关键环节。
通过充分了解借款企业的经营情况、财务状况、行业分析等，可以评估企业的还款能力和发展潜力，减少授信风险，确保贷款的安全性。
三、尽职调查的内容1. 经营情况调查：通过对企业的经营范围、主要产品或服务、市场竞争状况等进行调查，了解企业的经营模式和市场地位。
包括考察企业的管理层组成、核心技术、研发能力等方面。
2. 财务状况调查：通过分析企业的财务报表、审计报告等，了解企业的盈利能力、偿债能力和现金流状况。
还应重点关注企业的资产负债状况、财务风险和财务指标的合规性。
3. 风险管理能力调查：对企业的内部风险管理体系进行评估，包括风险管理制度、内部控制体系、风险防控能力等。
还应重点关注企业对市场风险、信用风险和操作风险的管理能力。
4. 反洗钱和反恐怖融资调查：对企业的法人代表和实际控制人进行调查，并进行反洗钱和反恐怖融资风险评估。
通过了解企业的商业背景、股东背景和交易行为，防止金融机构被用于非法活动。
四、尽职调查的方法1. 资料收集：通过收集企业的资料，如工商注册信息、企业章程、业务介绍、财务报表等，了解企业的基本情况。
可以借助互联网和商业数据库等工具获取必要的信息。
2. 现场调查：通过实地走访企业，与企业的管理层和核心人员进行面谈，并观察企业的生产经营情况。
现场调查可以更加真实地了解企业的经营状况和风险特征。
3. 专业评估：可以委托专业机构进行企业信用评估、资产评估、环境评估、项目可行性研究等。
专业评估可以提供独立客观的意见，减少商业银行的主观风险。
小企业授信业务管理办法及基本操作规程
小企业授信业务管理办法及基本操作规程一、引言二、管理办法1.授信业务的风险评估商业银行应根据小企业的资信情况、财务状况、经营状况等综合因素进行风险评估，确保授信业务的安全性和可持续性。
2.授信额度的确定商业银行应根据小企业的资信情况、借款用途、还款能力等因素综合考虑，确定小企业的授信额度，确保授信的合理性和适度性。
3.授信合同的签订商业银行应与小企业签订授信合同，并明确双方的权益和义务，确保合同的合法性和有效性。
4.贷后管理及风险控制商业银行应加强对小企业的贷后管理，及时掌握小企业的经营状况和财务状况，并根据需要采取相应的风险控制措施，确保授信业务的安全性。
5.信息的保密商业银行应对小企业的信息保密，并严格控制信息的使用范围，确保小企业的商业秘密和个人隐私不被泄露。
1.小企业授信申请的审核（1）商业银行应对小企业的授信申请进行审核，包括资信调查、财务分析等。
（2）商业银行应审核小企业的借款用途和还款能力，确保授信的合理性和安全性。
2.授信额度的确定（1）商业银行应根据小企业的资信情况、财务状况、经营状况等因素，综合考虑，确定授信额度。
（2）商业银行应将授信额度的确定书面通知小企业，并明确额度的使用方式和期限。
3.授信合同的签订（1）商业银行应与小企业签订授信合同，明确双方的权益和义务。
（2）合同应包括授信额度、借款用途、还款期限、利率等内容。
4.贷后管理及风险控制（1）商业银行应加强对小企业的贷后管理，定期收集小企业的经营和财务信息。
（2）商业银行应根据需要采取风险防范措施，例如要求小企业提供担保物或强制执行措施。
5.还款管理（1）商业银行应督促小企业按合同约定的还款方式和期限进行还款。
（2）商业银行应建立合理的还款管理体系，包括提醒还款、逾期催收等。
6.信息保密（1）商业银行应对小企业的信息保密，不得将其用于其他用途。
（2）商业银行应建立信息保密制度，严格控制员工的使用权限。
四、结论小企业授信业务的管理和操作对于商业银行的风险控制和小企业的发展具有重要意义。
小企业授信业务管理办法及基本操作规程
第五章 信用评级管理
第十七条 客户评级对象 小企业授信客户评级对象为我行已经或可能为其提供授 信支持的小企业客户。 第十八条 根据小企业类型的不同，小企业授信客户评级分 为加工制造类、批发零售和其它类。 第十九条 各类评级指标体系主要包括企业基本情况、企业 实际控制人基本情况、企业经营情况 、企业财务情况 、
风险额度：也叫风险敞口，通过综合评价企业资信状况、 经营情况和财务状况等因素后，我行为小企业客户核定
的信用控制量（非公开）。
授信额度：综合考虑其抵质押等担保方式后，为客户核定 的授信额度（公开）。 ※我行目前单户最高授信额度2000万元。 ≤500万元 孝感市分行审查审批 500万元--2000万元 湖北省分行审查审批
第一章 总则
第一条 为规范我行小企业授信业务经营管理，防范业 务风险，根据《中华人民共和国商业银行法》、《物 权法》、《银行开展小企业授信工作指导意见》、 《商业银行小企业授信工作尽职指引》等有关法律、 法规及规范性文件，制定的本办法。
第二条 小企业授信业务是指我行向小企业客户给予的
用于满足其自身生产经营资金需求的各类本外币授信 业务，或其为关联方授信提供担保支持的业务。
对于流动资金贷款不得超过借款人实际需求金额。
单笔贷款期限最长不得超过1年。
第六章 小企业授信业务种类及产品要素
贷款品种 根据客户融资用途的不同分为企业流动资金贷款和企业 固定资产贷款。 企业固定资产贷款：是指向企业发放的，用于满足借款企 业投资与其主营业务有关的固定资产资金需求的贷款。
优良 客户
一般 客户 一般 客户 限制 客户 限制 客户 淘汰 客户
80（含） 偿债能力很强，经营处于良性循环状态，不确定因素对经营 -90 与发展的影响很小。
银行小企业授信政策
A银行股份有限公司小企业授信政策第一章总则第一条为规范我行小企业授信管理，健康发展小企业授信业务，有效防范和控制小企业授信风险，根据有关监管规定及我行授信管理规定，特制定本政策。
第二条本政策所指小企业是指依法核准登记资产总额1000万元（含）以下（工业企业、建筑业企业为4000万元（含）以下），或销售额3000万元（含）以下的企业法人。
第三条我行小企业授信业务的发展战略为：梯度发展、择优支持、适度授信、风险定价。
（一）梯度发展。
在总行指导下，结合各区域小企业发展状况和诚信环境、分行管理能力等因素，确定梯度发展的重点地区，有效选择目标客户，并提供合适产品。
（二）择优支持。
关注小企业的发展状况，有选择地加大对优质企业的授信支持。
（三）适度授信。
重视分析、评估和监控企业经营产生的现金流，根据企业的偿债能力合理确定小企业客户的授信总量、期限和担保条件，对单一小企业客户核定授信总量时应参考其在我行的年销售归行额。
（四）风险定价。
按照风险与收益相匹配的原则，合理确定利率、费率等价格水平。
第二章基本原则第四条我行小企业授信业务发展的基本原则为：风险可控、差异管理、规范流程、有效激励和专业化。
第五条风险可控（一）对小企业的各类授信业务均应纳入统一授信管理；其中符合我行集团客户管理规定的，须纳入集团客户统一授信管理。
（二）控制小企业授信业务与小企业股东或主要控制人的个人贷款业务之间的关联风险。
（三）小企业授信的贷前调查、签订合同环节要双人负责，相互制衡;授信审批环节应执行“四眼原则”，有专门的部门或岗位提出独立于业务发起的审查意见。
（四）合理控制信用放款，采取多种担保方式缓释小企业授信风险。
鼓励以流动性好、变现能力较强资产作为抵质押品，在内外部条件成熟的情况下积极探索应收账款质押等担保方式，允许采用其他合格担保形式。
第六条差异管理。
根据各一级分行所属地区的经济特点，将我行小企业授信业务叙做地区划分为试点分行及非试点分行；对符合有关标准的小企业授信业务提供快捷的审批流程。
小企业授信业务操作流程文件
小企业授信业务操作流程文件1. 目标为进一步优化XX银行小企业授信业务操作流程，提高效率，有效防范和控制风险，特制定本流程。
本流程规定了小企业授信业务操作的基本程序和原则，并详细说明了小企业授信业务操作的具体步骤和内容。
2. 适用范围授信额度100-500万元的小企业授信业务。
考虑到地域特点及地区市场的情况，先期将XX、xxx地区上限提至1000万元。
3. 营销及推广3.1 相关人员:授信业务经办机构小企业条线客户经理团队。
3.2 人员职责：营销及推广阶段，是银行和潜在客户的第一次接触。
在本阶段，客户经理要向潜在客户积极介绍我行小企业授信业务产品。
3.3 营销形式我行小企业授信业务产品的营销、推广主要采取以下形式： 3.3.1广泛利用电视、报纸、车体广告、街边广告牌等各种媒体进行宣传推广。
3.3.2 积极通过各种商会、行业协会以及政府部门、街道社区等渠道宣传推广我行小企业金融产品。
3.3.3 通过举办各类银企洽谈会，对目标客户进行专项性沟通和宣传。
3.3.4 其他形式，如：老客户介绍新客户、营销大型企业的上下游客户、客户经理主动上门营销等。
上述营销形式要在依法合规的前提下进行，不得违反相关的法律、法规、准则及我行的各项规章制度。
事业部范围内根据发展规划组织全行范围内的营销宣传活动，活动中使用的书面宣传资料（传单、海报等）及赠品要统一。
客户经理应发挥主观能动性，积极宣传和营销我行小企业授信业务产品。
营销时要主动热情、不卑不亢，客观的介绍产品的特点和优势，进而建立广泛的优质小企业客户群体。
在营销过程中，要注意维护我行的声誉和形象。
4. 业务受理4.1 相关人员:授信业务经办机构小企业条线客户经理团队。
4.2 人员职责:业务受理阶段，是银行和潜在客户开展长期合作关系的第一步。
在本阶段，客户经理团队要向潜在的借款人解释我行授信业务条款，说明授信业务流程。
同时，客户经理团队应根据我行授信业务政策，初步判定该客户是否为本行潜在客户，是否符合本行小企业授信业务准入条件。
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仙游简介
1
第一天： 1、厦门——仙游县城 全程：165km，需费时约2.5～3小时 2、仙游县城——九鲤湖 全程：30km，需费时约40分钟 3、九鲤湖——仙游县城 全程：30km，需费时约40分钟 第二天： 1、仙游县城——天马山 全程：15km，需费时20分钟 2、天马山——中国古典工艺博览城 全程： ：10km，需费时10分钟 3、中国古典工艺博览城——厦门 全程：165km，需费时约2.5～3小时
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行程安排
17：30 返回仙游县城，入住酒店 18：30 在酒店享用晚餐
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行程安排
第二天 8：30 9：00 9：30
11：30
早餐 退房，车队集合 游览中国古典工艺博览城
中国古典工艺博览城是一个集文化创新、 古典传承、消费收藏为一体的高端产业基地
午餐
行程安排
13：00 游览天马山（仙游四景之一）
2
行程安排
第一天： 8：30 在厦门建行机场支行（暂定）门口集合、签到、分发资料和对讲机、合影 9：00 车队出发前往仙游
3Hale Waihona Puke 行程安排10：30 抵达仙游县城（中途在洛阳江服务区休息15分钟） 12：00 午餐，品尝仙游当地美食：醉螃蟹、炝肉、糯米红团等 13：30 游览九鲤湖（仙游四景之一）
九鲤湖风景区位于仙游县 钟山镇，距县城31公里，海拔590米。以湖、洞、瀑、石四奇著称，尤以飞 瀑为最，素有“九鲤飞瀑天下奇”之美誉，与武夷山、玉华洞并称“福建三绝”。
天马山屹立在榜头镇上昆村境内的木 兰溪畔，与昆仑山隔水相峙，距九鲤 湖约十多华里路。相传明朝万历十二 年（1584年），云庄逸士王家禄偕妻 子郑氏在此结庐隐居，拓景建寺，迄 今已有四百多年历史了。
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行程安排
15：30 活动结束，持卡人自行返回。 备注：整个行程中不单独安排购物，持卡人如有需要可自行购买。当地主要特产： 中国古典家具、兴化米粉、仙游皮蛋、 金沙薏米等。