理财忠告

一.家庭保险理财规划要跨出两大误区

魏先生现在的家庭模式就是我们常说的幸福的“三口之家”，这是目前中国最常见的家庭模式。就像人的成长周期一样，三口之家可以说跨过了“而立”之时，正逐渐步入“不惑”之年，家庭的保险理财规划也应该相应地做出调整，才能保证一家人的保障能够“不惑”。

在给出适合的保险理财建议之前，我们从魏先生描述的现有的家庭保险状况中看出他犯了“中国人保险理财六大误区”中的两个，也借此和所有读者分享。

误区一：单位买的保险足够了。

这是计划经济时代留下的惯性思维。目前，许多单位都为个人购买了保险，其中社会保险属于强制保险，包括养老、失业、疾病、生育、工伤，但这些保险所提供的只是维持最基本生活水平的保障，不能满足家庭风险管理规划和较高质量的退休生活。而单位购买的商业保险也属于短期险，一般时效为一年，所以这样的保障从本质上来讲不属于个人，一旦工作发生了变动或者公司决策发生了变化，这些保障都可能随时失去。

误区二：孩子重要，买保险先给孩子买。

孩子当然重要，但是保险理财体现的是对家庭财务风险的规避，大人发生意外对家庭造成的财务损失和影响要远远高于孩子。因此，正确的保险理财原则应该是首先为大人购买健康险、寿险、意外险等保障功能强的产品，然后再为孩子按照需要买些健康、教育类的险种。

保险理财建议

明确了正确的理念之后，我们也就很容易来为魏先生给出保险理财建议了。

首先，对魏先生家庭来说夫妻双方收入较平衡，没有明显的“顶梁柱”现象，所以魏先生夫妻两人都应该首先拥有健康险保障。对于年过30的年轻白领来说，工作压力和家庭压力所造成的亚健康状况是不可避免的，其中尤以重大疾病对家庭造成的经济负担为最重！所以30岁这个年龄可以说是购买重疾类健康保险的黄金年龄。

以家庭保障类保费支出不超过家庭总收入的10%为原则，建议魏先生夫妇每人都购买一份重大疾病保险，例如可以选择太平人寿的福禄双至终身重大疾病保险，年缴保费11720元，如发生合同内的30种重大疾病中的任何一种夫妻两人每人都可以得到至少20万元的一次性理赔，而且保险金额每年随分红自动递增，按照中档红利假设，到魏先生夫妇60岁时，保额将至少递增到40万元。同时魏先生夫妇所购买的这份保险也包含寿险，如果发生身故的情况，每个人也将得到至少20万元的理赔，保险金额也一样每年随分红自动递

增。这样可以使魏先生夫妇家庭拥有一个
40万元的健康账户，而且一直递增，同时可以有效地利用保险公司的分红险来规避一些通货膨胀的影响。

此外，魏先生的13万元的活期存款使用效率并不高。在拥有了基本健康保障和孩子未来的教育金后，家庭可考虑提高资金的使用效率，建议留存适当存款，利用一部分资金选择一些稳健的理财产品，如货币基金、债券基金、年金类保险或是银行的理财产品等，这样既可以保证家庭资金的安全，又可以通过合理运用，使家庭资产保值增值。

建议还可以考虑一些稳健的理财产品作为长期的孩子教育金来准备。

总而言之，在有限的预算之下，在投保时首先要满足“健康第一”的原则，相信魏先生的三口之家的生活一定会越来越健康无忧，财务也可以越来越自由！

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二.“3+2”家庭的理财计划

也许很多人都会说,我的收入刚够开支,家里存款有限，没有什么财可规划的。持这种观点的人并不少，其实，理财与家庭收入无关,更不是富人的专利，即使收入不高,但如果拥有良好的理财规划,同样会获得较高的生活保障，但是,面对纷繁复杂的理财产品(活期存款、基金、银行理财产品、信托、券商级理财产品),很多人也在犯难，我该如何选择自己的理财品种、理财方式?

人物档案

李先生33岁，公司中层领导，年收入10万元；李太太30岁，企业出纳，年收入5万元，两人都有社保；女儿3岁，正上幼儿园；双方父母都退休了，身体状况一般。家庭尚有存款20万元，每月需还房贷2000元，还有15年还清。李先生父母都健在，退休后负责孙女上幼儿园的接送。李先生夫妻都是职业人士，收入处于中等水平，相对稳定，但工作压力大，虽然没有什么大的疾病，但身体总处于都市人常见的亚健康状态。上有老下有小，使他们进入了责任感最强的时期，因此，对于提高家庭保障水平的要求非常迫切。

特邀理财嘉宾：

太平人寿保险公司业务经理二级陈龙梅

李先生的家庭属于我国社会最典型的"3+2"家庭。如果家庭收入能够持续稳定，一家5口都能健康平安，教育、养老等将来的一切支出也都尽在掌握之中，那么将是一个祥和美满的小家庭，但是，此类家庭最大的问题就是，往往不具备很强的抗风险能力，一旦出现意外，则对整个家庭生活带来巨大影响，所以，制定完善的"3+2家庭保障计划"是很有必要的。

□投保方案

1.寿险：家庭的第一份保单

对于李先生夫妇来说，首先考虑的是寿险，由于每月需要还房贷2000元，还有15年还清，也就
是说还负债36万元，因此，寿险保额最少要36万元。再考虑成长的因素以及家庭储蓄状况，李先生的寿险保额应该在40万元，而李太太的寿险保额在20万元为宜。

2.健康险：重点在重大疾病险

对于李先生家庭来说，健康险应考虑重大疾病险。主要的参考因素有：医药费、营养护理费、个人收入缺口，以及其他渠道可以用得上的钱。综合以上因素，李先生夫妇的重疾险保额应在20万元左右，最好能覆盖疾病高发的年龄，根据不同的险种特点，保费从900-8000元不等，附加住院险一般也就几百元。

3.子女保险：首选意外险和儿童重疾险

小孩子好动又不懂事，磕磕碰碰总是难免，所以要选择有意外医疗责任的意外险。最好还能带上住院费用报销功能。重疾险最好选择专为少儿设计的，病种针对性更强，保障到18岁就可以。保费从几百元到3000元都有。如果家庭有储蓄习惯，又不太喜欢高风险的投资，则购买教育金保险也是不错的选择。老人险重点关注具有身故、高残、烧伤等保障功能的意外险。

4.意外险：200多元就可保10万元

意外险很便宜，200多元就可保10万元,一般都是消费型的。李先生家庭不经常外出，适合一般责任高的保险，如果经常乘坐交通工具，则适合交通责任高的保险。

5.养老金：选择分红型或投资连结保险

除了购买较为完善的保险提高搞风险能力外，还可以根据家庭的经济条件和风险承受能力选择具有一定抗风险强的保险投资品种做好投资规划，实现预期的理财目标。目前常见的投资型保险主要有投资连接险、分红险、万能险。这三类保险的投资风险依次降低，但对应最大收益水平也依次下降。

对于李先生来说，养老是25年以后的事情了，是一项长期理财规划，安全性和收益性是重点。如果李先生是保守型投资者，则分红型保险很适合他；如果李先生有一定的风险承受能力，则投资连结型保险很适合他。

□保费支出多少最合适？

一般来说，家庭保险费用的支出大约为家庭收入的10-20%，从上表来看，李先生家庭的年保费支出为4万元左右，占家庭年收入的20%，属于保障水平较高的保险计划。没有购买保险的家庭是存在隐患的，但并不是买的保险越多越好。一方面，过高的保额容易使保单失效，过低的保额无法提供足够的保障，因此，对保额的选择应根据自己的需要与保单保障的内容，并考虑保费支出。另一方面，保费的数额

也是值得考虑的因素，过高的保费可能给生活带来不必要的压力，因此，在预算有限的情况下，要考虑购买保险的主要需求，如意外险等
。等到收入渐多，再做适当调整，逐年扩大投保范围较大、保险层次较高的保险。

延伸阅读

夫妻如何管理共同财产

赵先生和妻子的月收入近1万元，有一个4岁的女儿。目前他们有20万元左右的储蓄，没有债务。对于赵先生来说，除了拿出10万元左右的资金购买点基金外，其余的都放到银行。对于目前的理财安排，妻子并不赞同，所以，想请教专家该怎么办？

建议：1、对于家庭日常生活费用的开销，夫妻可以建立一个公共的账户，进行开销。同时，各自可以拥有自己的财务账户。2、同样，可以建立一个家庭的共同投资账户，投资对象可以选择一些风险适中、广泛分散的投资产品，如开放式基金就是一个不错的选择。共同投资账户的占比不可过低，一般需要保证在家庭可供投资资金的80%以上。3、剩余的20%以内的资金，则可以进行高风险的投资，比如股票、债券基金等。

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三.30岁上下中年家庭理财规划思路

我(33岁)和老公(33岁)都在机关单位工作，儿子5岁，上幼儿园，家庭年收入12万左右。住房两套，其中一套准备办理公积金贷款(买的学区房,给小孩读书用的)，另外一套无贷款。存款20万，股票基金15万(已亏去一半)。有车一辆，无贷款。双方老人都有退休工资不用我们负担。突然觉得，人到中年，应该买点保险防身，希望还不晚吧。

从帖子的陈述中，我们不难看出，这是一个幸福的三口之家。正常情况下，他们会成为中产阶级家庭，儿子会受到良好的教育，夫妻也会有幸福的退休生活。下面我们先从他们的财务现状入手。

家庭资产包括家庭负债

两套房子一套房子

银行存款20万元家庭净资产

金融资产7.5万元一套房子+27.5万元

或有资产：或有负债：

夫妻俩的工作能力儿子的抚养费、教育费、医疗费

收入中断后的家庭生活费

家庭现金流量：

收入12万元

支出4万元

现金净流量8万元

(假定住房公积金可以还贷款)

家庭财务健康诊断：

1、夫妻因在事业单位工作，收入稳定，且享受国家公费医疗，有较好的退休金。(社保退休金的改革对他们会有一些影响)

2、夫妻有节俭的美德，收入的三分之二能转变为资产，因此，抗风险能力较高。

3、资产分布到房产、存款和

股票中，收益性和流动性兼具。

4、社会保险肯定是有的，商业保险暂缺，转移风险的能力较弱。

5、家庭已积累了一定的资产，但不足以应付未来的所有开支。所以
，资产的保值和增值是本计划的重点。

(备注：因客户提供的数据较含糊，故只能做出定性分析，无法做到定量分析)

财务需求：

孩子十年后上高中，十三年后上大学，孩子大学毕业时，父母五十岁。

我们以未来的17年作为本次财务规划的时段。

在这17年里，家庭总的现金流如下

总收入：204万元

总支出68万元

孩子的教育费用：30万元

现金节余：106万元

资产总额：133万元+非自住房产的市值

以这样的资产水平，加上社保的退休金，夫妻俩的退休生活是很美好的。

风险规划：

以上的计算是在收入持续稳定的基础上实现的。而导致收入中断的原因有很多，其中被动中断的包括失业、残废、死亡、重疾等。一个健康、健全的失业者是可以再找到工作的，而残疾、重疾、死亡则很容易永久失去收入。理性的方法就是转移这类风险。

通货膨胀是现金资产(包括银行存款)会遭遇的系统性风险。应对的唯一办法就是成功的投资。投资的风险还是要靠提高投资技能或识别优秀的基金等方法来规避。

风险保额的计算：

1、想保住现有资产的话，那么总的风险保额=总收入+房贷

2、最低保额=最低生活需要+最低的教育费用-现有资产总额

具体的金额取决于你对风险的态度。

你现有收入的分配比例是怎么样的呢？

1、已知30%消费了

2、按储蓄和股票的比例推算，40%放入银行(约5万元)，25%进行投资(约3万元)。

活期银行存款有3-4万元足够了，其它的放入长期存款。储蓄型保险本质上是一种利率2.5%的长期存款+风险转移工具。如果你可以忍受银行的低利率，那么，储蓄型保险非常适合你，否则，你需要寻找较可靠的资产增值工具。建议在充分了解各种投资工具的收益性、流动性、风险性的基础上，选择适合自己的投资方式。

下面我们来测算下通货膨胀对你的资产的影响，以及你需要的资产回报率达到多少(这决定了你的投资方式)，你就能享受美好的人生。

假设通货膨胀率减去银行利率后为-5%，那么

现在的20万元银行存款10年后贬值为12万元。

现在每年存入银行5万元，10后的价值为38万元。

以上合计为50万元，减去儿子的教育费用30万元后，余下20万元。7年后(夫妻50岁时)这2

0万元的购买力变为14万元。

假定夫妻需要100万元，那么从现在开始，每年3万元的投资，经过17年，要多少回报率才可以达到86万元呢？答案是5.6%

这个回报率决定了夫妻俩可以寻求安全度较高的稳健投资。
如债券。

假定夫妻需要150万元，那么从现在开始，每年3万元的投资，经过17年，要多少回报率才可以达到86万元呢？答案是10.2%

这个回报率决定了夫妻俩要寻求债券和股票组合的投资。

另外，还可以通过调节存款和投资的比例来达成目标。关键在于当事人目标的大小、对风险的态度以及投资技能的高低。

各位看客可能要问，怎么没有保险呢？

对呀，如果当事人倾向于存款，那么推荐储蓄型保险，保费从预定的存款中出，如果倾向于投资，可以推荐投连，保费从预定的投资款中出。

理财规划，其实，并不高深，相信大家都能学会，都能用好。（江春玲）

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四.20、30、40女性理财 分年龄投资是关键

有关理财专家提示，对于女性来说，投资理财的计划也要与自身的年龄段相契合。

工商银行上海分行理财师徐喆雯表示，由于处于不同的年龄阶段，女性在收入、风险承受能力和理财需求上都不尽相同。一般而言，20岁、30岁和40岁是大体上划分投资计划和比例的重要分界点。

20岁：进行资金储备

在理财建议上，徐喆雯表示，20－30岁是未来家庭资金的积累期，因此，理财的主要内容是广开财源，投资的目的不在于获利而在于积累资金，这时期的理财可以选择“强迫储蓄形式”的产品。比如银行的零存整取业务，基金定投和储蓄型保险都是可以考虑的品种。

30岁：让资产增值

对于30岁年龄层的女性来说，让资产增值是这个阶段理财的重要目标。

对于那些刚进入理财市场的投资者，在目前的市场环境下，保本类银行理财产品应该是选择之一。当然，那些风险承受能力强，且有投资经验的女性，则可以结合今年震荡行情的市场特征，做一些基金的配置，如一些平衡型和指数型基金与股票型基金配合起来做，或者直接入市进行波段操作。

40岁：为养老金做准备

徐喆雯分析，处于40岁年龄层的女性可以采取基金定投计划及单笔投资双轨进行的方式来积累子女的大学教育金以及自身的养老金，投资标的以平衡型基金或债券基金为主，逐步减少股票的投资。此外，也应加大对保险需求的投入。（记者金苹苹）

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五.女性投保 钱要用在刀刃上

随着保险观念的日益普遍，女性朋友投保的比例已大大提高。购买保险对女性而言，可以说是给自己、给家人建立的一个“保护伞”，也可以是给自己和家人赠送的一个安心“礼物”。


信诚人寿北京分公司总经理方志男表示，女性处于人生的不同阶段，面临的风险不尽相同，因此购买相应的保险计划时也会有所侧重。可以大致按年龄把女性分三个阶段来看，未婚年轻女性（20－30岁）、已婚成年女性（30－40岁）和中年女性（40岁以后），不同阶段的女性需要保障的内容不尽相同。

单身女性首选保障产品

20－30岁的年轻未婚女性，身体状况相对较好，是投保的最佳年龄。如果尚未买过保险，方志男建议，在投保时应先考虑带有医疗、意外、身故保障等比较简单地寿险类产品，重在对个人的保障，其次才是理财投资。由于年纪轻，保障类产品相对都比较便宜，不会带来太大的经济负担，但是却能未雨绸缪，为自己规划整个人生的长远保障。方志男建议说，这个阶段的女性，保费一般不要超过个人年收入的10％。

已婚女性不同情况侧重各异

30－40岁的已婚女性相比前一类女性需要考虑的因素更加复杂。如果收入水平不高，可以购买意外险作为医保的补充，或投保价格较低的女性健康保险；对于已怀孕的女性，针对女人妊娠期可能引发的疾病投保，应该成为她们的首选；对于不工作的家庭主妇，可以将保险重点放在作为家庭经济支柱的丈夫身上，之后再为自己购买终身寿险搭配重疾保险、意外医疗保险等。

中年女性应补充健康险

40岁以后的女性，子女逐渐长大成人，自己有了一定的财富积累，也开始更加注重业余生活的品质，她们希望晚年能够出去旅游，与好友聚会购物，这时应该根据自身经济能力及时补充健康险和养老险，以提高退休后的生活品质和保障水平。(记者卢晓平)