网络借贷项目开发项目计划书

网络借贷项目

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借贷街项目计划书

一、项目背景：

一直以来，中小企业都受到融资难问题的困扰。同样的审核流程，同样的人员成本，同样的贷款总额，放贷给一家大型企业比放贷给数十家、数百家中小企业所得到的经济效益自然要大很多，再加上放贷给大型企业的风险比中小企业要小，银行并不注重中小企业的融资需求；同时，由于银行审核流程时间较长，往往难以满足中小企业快速融资的需求。

小贷公司虽然发展迅速，但受国家法律法规的限制，始终无法解决资本流动性的问题，导致成本居高不下，盈利能力偏弱。

而另一方面，作为大众工薪阶层，假如手里一时只有十几万甚或仅仅几万元的闲钱，通常情况下是“非常尴尬”：积蓄存在银行，年化收益率仅有3%左右，随着通货膨胀的日益加剧，眼睁睁看着财富在缩水；买银行理财产品？买的可能只是浮云；投资股市或期货？开着奥迪进去，多半变成奥拓出来……门槛低而收益高的理财渠道少之又少。

一边是无数想生“金蛋”的闲散资金，另一边则是求钱若渴的大量中小微企业。这就为P2P网络借贷平台提供了生存的契机。P2P网贷模式不仅能够联系借贷双方、方便快捷的满足中小企业及个人小额贷款的资金需求，也让网贷投资者获得高于银行存款利率数倍的收益增值。目前，网贷平台的平均年化利率为10%~~20%，至少是银行年化利率3%的3倍以上。

随着P2P网络平台的快速发展壮大，其分流银行吸纳小额存款的作用也越来越明显，并逐渐成为紧密联系小额资金借贷双方的“网络银行”。当小贷公司与P2P网贷平台进行全方位对接时，双方的优势互补性将得到极致的体现。

p2p网贷起源及四种发展模式介绍

P2P（peer to peer）即个人对个人借贷，简单地说，借款人通过在第三方中介提供的互联网平台上发布借款信息，包括金额、利息、还款方式、还款期限等，招标一个或多个资金借出者提供资金。其特点是可将社会中非常小的资金聚集起来，提高了社会闲散资金的利用率。

P2P网贷模式起源于英国，由英国人理查德·杜瓦、詹姆斯·亚历山大、萨拉·马休斯和大卫·尼克尔森4人在2005年3月共同创办了全球首家p2p网贷平台zopa。2006年这种网贷模式传入美国；07年传入中国，但一直处于萌芽状态，直到2010年才被国内创业者看中并开始大胆试水，并且快速发展，截止2012

年底，网贷全年交易额已超过200亿元，互联网与传统金融借贷结合的新型网络金融俨然已成为投融资领域的一颗超级新星。

目前国内网贷平台主要有四种运营模式：

1、无担保线上交易模式，即网贷平台只充当“牵线人”，不承诺保障投资人的本金。这种形式更加贴近美国P2P网贷平台，但在我国信用体系还未健全的阶段，难获得投资人的青睐。

2、有担保线上交易模式，即网贷平台不是单纯的中介，其通过与担保机构合作，贷前核实借款人信息以保障平台上出资人的本金，同时还负责贷中、贷后的资金管理，同时扮演担保人和联合追款人的双重角色。这种形式可控性较强，投资风险较低，但相应的收益率也较低，而对于网贷平台来说，成本负担更重。

3、线下交易模式，即网络平台只起到传播消息的渠道，有意愿交易的双方需当面洽谈，类似于民间借贷方式，要求借款人抵押，对资人提供担保。这种方式风险较低，收益也小，而且受到一定的地理环境因素制约。

4、线上线下相结合交易方式，即设定一个额度参数，交易额在参数以下的完全实行线上模式，超过参数界定范围则可选择实行线下交易模式，注重实地考察并要求实物抵押。这种模式结合了单纯线上或线下交易的优势，是目前较为理想的一种国内p2p网贷交易平台发展模式。

关于网贷平台的监管

据第三方平台数据统计，目前上线的网贷平台有100多家，其中宜信、人人贷、拍拍贷、红岭创投等几家平台创立较早，一直处于行业领先地位，月交易金额在1亿左右；也有少部分网贷平台由于经验不足、管理不规范而倒闭。总体来说，网贷业还处于起步阶段，对于这个年轻的行业，国家还没有相关法律法规监管，处于灰色地带，只要不吸纳资金放贷，就不会涉嫌非法集资。

央行近期已开闸小额贷款公司和融资性担保公司对接央行征信系统的工作，拟将符合条件的两类机构有序接入征信系统。并于2013年3月15日起实施《征信业管理条例》，该条例规定：从事个人征信业务的征信机构，应当向国务院征信业监督管理部门提交申请书和证明，获批颁发个人征信业务经营许可证后可经营个人征信业务。

2013年4月份，中央电视台对网贷平台的现状进行了采访报道，引起社会各界人士的关注，也吸引了更多的网贷投资人。有“云时代的数字领袖”之称的上海市信息服务业行业协会副会长兼秘书长马海湧一直在密切关注网贷业的发展，并在上海经信委的指导下创办了“网贷联盟”，计划在年内上线“P2P同业资信服务平台一期工程”，解决联盟内企业逾期用户信息共享，并积极与央行和商业银行频繁接触，争取把网贷行业接入央行征信系统，助推网贷行业体系的发展与完善，让网贷行业最终走向合理合法的道路。

所有信息表明，作为现有金融体系的补充，在拓展中小微企业或个人业主的融资渠道、满足其个性化融资需求，以及降低融资成本、提升其融资效率等方面，网贷行业发挥着积极作用，国家也对网贷行业采取认可和观望的态度。

网贷平台数据月报（第三方平台网贷天眼统计）

由图可以看出，网贷的总交易额在稳定的持续上涨，网络借贷已经成为一种时兴的个人理财模式，越来越多的网民开始接触并尝试在网上借钱给他人，而到年底银行收缩放贷规模时，网贷平台已成为中小微企业和个人消费贷款的重要渠道之一。

人人贷、拍拍贷、中宝、红岭、盛融等都是创立较早的老平台，有品牌效应，公信度高，都在稳步增长。其中人人贷近期推出的”人人优选理财计划“吸引了更多投资人，上线至今累计贷款金额达到了30个亿；红岭创投资09年上线至今，在短短的3年时间里，季度借款规模从2009年的二季度的43.45万元到2012年一季度的2.31亿元，环比增长率超过40%，借款规模为所有P2P网站中规模最大的；而温州贷由于其年化收益率较高，支持信用卡套现，吸引了大量的黄牛党和卡族，活跃度最高，目前每个月交易额都在1亿左右；一起好上线半年，一直坚持公开、透明、规范，风控审核严格，没有一笔逾期贷款，这种稳扎稳打的风格为其树立了良好的口碑，短期内获得大量投资者的信任，在新平台中脱颖而出，迅速占领市场，进入前十强；拍拍贷虽然创立很早，但不提供本