银行面试热点话题：如何面对第三方支付的冲击

银行面试热点话题：如何面对第三方支付的冲击

伴随着瑟瑟秋风，新一轮的银行校招已拉开序幕，各大行面试陆续开始。在山东各大行的面试中除了对于自我介绍、求职动机等常规题目的考察，还会包括对于一些专业性题目的考察，当然也少不了比较有难度的金融领域热点话题，答得更好、更准必然能帮助我们体现与岗位的匹配性。那么，立志成为金融人的小伙伴们，你准备好了吗？

接下来就带着大家来了解一个金融领域的热点话题——第三方支付的冲击及商业银行的应对之道。

马云曾说过这样一句话：银行不改变，我们就来改变银行。这句话曾在互联网行业引发巨大轰动，许多当时的大咖纷纷议论甚至嘲笑马云：这不可能。

当然，结果大家都知道了。

梦想还是要有的，万一实现了呢？！

从2004年支付宝从淘宝网独立，向更多合作服务商提供独立的在线支付服务，到2014

年蚂蚁金服上线，专注于为中小企业和个人提供全面的惠普金融服务。支付宝已然成为国内最大的第三方独立支付平台，完成从电子商务平台到金融产业平台的华丽转型升级。微信支付、百度钱包、京东钱包等伴随支付宝而生的一系列第三方独立支付平台，如雨后春笋，一时间百花齐放百家争鸣，好不热闹。而“早上微信支付买个煎饼果子，午休“花呗”支付屯点奶粉、纸尿裤，假期出国旅行微信买单、支付宝退税”，甚至连西湖边的乞丐，都用二维码乞讨了……这些“去钱包化”的生活场景也已然成为很多中国人的日常。

第三方独立支付，带来了哪些影响呢？

央行的数据显示，2016年全国移动支付业务257.10亿笔，金额157.55万亿元，同比分别增长85.82%和45.59%；

据Analysys易观发布的《中国第三方支付移动支付市场季度监测报告2017年第1季度》报告，支付宝和以微信支付为代表的腾讯金融拥有今年1季度移动支付市场93.21%的市场份额，占据绝对主导的地位；有数据称，随着电子支付手段重要性不断增加，全球支付卡的使用比重将在2019年前下降到46%；

……

做为“互联网+”时代潮流下的产物，第三方独立支付对商业银行的诸多业务都产生了相对影响，比如负债业务、中间业务、商业银行的客户资源，甚至是整体经营模式。由此可见，马云掀起的这场支付革命不仅为老百姓带来了各种便利，也确实在一定程度上影响了银行。

（一）商业银行中间业务收入将受到影响

中间业务收入尤其是支付结算收入一直是商业银行盈利的重要来源。在线上，第三方独立支付平台开展具有担保功能的支付业务，不仅比刷银行卡方便快捷，而且费用低廉，甚至是免费，这已成为消费者消费的首选。这在一定程度是影响了商业银行正常银行卡网络交易业务，基于银行支付功能衍生网络交易的中间业务收入有很大一部分是被第三方支付公司获得。在线下，拥有全牌照的第三方支付平台更是与商业银行在某些领域形成了一定的竞争态势。

（二）商业银行传统业务销售渠道将受到冲击

以往，我国商业银行在基金、保险等传统金融产品的代理销售领域，具有垄断性地位，基金公司直销和第三方市场占比低。但目前，第三方支付平台已经开始和基金、保险公司合作，帮助其扩大销售渠道，做大直销和代销服务。这在一定程度，也瓜分了代理业务这块蛋糕。

（三）对商业银行存贷款业务的潜在影响

长远看来，存贷款业务也会受到一定程度冲击。如支付宝和微信支付的沉淀存款，虽尚未对商业银行形成直接挑战，但随着平台业务的高速发展和完善，很难说不会对存款的“投资”功能形成分流和竞争。另一方面，源于第三方平台对于交易行为和资信记录的全面掌握，以“小微贷款”为主的网络融资功能逐渐完善，未来与商业银行的信贷业务也会产生一定的竞争。比如支付宝推出的淘宝贷款、阿里信用贷、小微贷等。

支付宝用13年的时间培养了强大的用户群体，让移动支付成为老百姓的日常首选。用户习惯养成需要一个过程，用户习惯的改变也将有一个过程。对于商业银行，布局移动支付虽成为必然趋势，不过大额支付未来将有可能加速向银行体系回流。这实际上也符合监管部门的政策导向，即第三方支付的定位是整个支付体系的补充者。”

如何更好主动应对移动支付的冲击？

当然，传统银行的安全性、稳定性是第三方支付平台不可比拟的。但移动支付既是机遇，更是挑战，想要和第三方独立支付平台共同分享市场红利，只有从传统支付方式转型改变，才能在新一轮竞争中赢得优势。

（一）打造便捷的网上支付平台，探索零售业务发展道路

随着时代的发展，广大个人客户对于金融服务的需求已经越来越丰富，但一般商业银行目前的网上业务仍停留在网上支付的层面。许多第三方支付平台的业务范围不仅延伸到传统银行业务范围，而且在形式、方法是更加贴近老百姓生活。在接下来的新一轮竞争中，商业银行想要赢得优势，就应该借鉴第三方支付机构的成功经验，全方位认识和把握客户的支付需求，进一步挖掘网上银行的各项功能，增强其便利性，更加贴近老百姓的日常生活。

（二）优化支付手段，巩固B2B、B2C市场主导地位

信息时代，互联网的气息渗入我们的生活、工作、甚至我们的每个毛孔。要更好实现超越，商业银行也不可仅仅就支付谈支付，而是更应结合具体行业，结合电子商务进行业务深度和精度上的延伸。比如目前客观需求比较大的航空、旅游、保险、基金、通讯等，能够为不同行业客户提供个性化的电子支付解决方案。更好的开发和维护行业客户，增强大客户的粘性和群体，比如 B2B、B2C领域，才能巩固支付业务的指导地位，在移动支付时代立于不败之地。

（三）加强与第三方支付机构的合作，大力拓展C2C市场支付业务

第三方独立支付平台的蓬勃发展与 C2C 的广大市场不无关系。对于银行而言 C2C 市场中的潜在客户不仅可以带来一定直接交易收益，更具吸引力的是潜在长期性收益，借助和第三方独立支付企业的合作，可谓是一种双赢的局面。目前国内建行已经和阿里开展了相关合作。

（四）提高服务监管水平，构建严密的风险防范体系

面对支付宝、微信支付带来的冲击下，对于商业银行而言，最大的法宝就是其安全性。尤其是两家移动支付巨头开启提现收费，而各大银行纷纷开放转账免费业务后，对于大额用户而言，回流银行便成为未来一个必然趋势。这需要我们更加增强风险监督防范意识，构筑对于第三方支付平台的业务的监管之墙，增强与不同防范机构的业务交流合作，从而加强客户对于商业银行的新人，加固商业银行的安全盾牌。

梳理完知识点，我们来看一个预测题吧~

【中公预测】“早上微信支付买个煎饼果子，午休“花呗”支付屯点奶粉、纸尿裤，假期出国旅行微信买单、支付宝退税……”，这些“去钱包化”的生活场景逐渐成为很多中国人的日常。有数据称，随着电子支付手段重要性不断增加，全球支付卡的使用比重将在2019年前下降到46%。第三方电子支付对于商业银行的冲击不言而喻，你认为商业银行应如何更好应对？

是不是感觉对于第三方支付的话题有了更多的认识和了解呢~

建议大家在备考过程中可以多关注金融领域的热点话题，勤加总结、思考。

念念不忘，必有回响，祝大家备考成功！