我国信用卡的利弊(毕业论文)

印机上压印一下，那些凸字就会印在一式三联的单据上，然后持卡人在单据上签字，商店收款员将单据上的签字与信用卡上的签字式样核对相符后，即承认记账消费，持卡人不必付现金就可以购买所需的货物。

信用卡的持卡人除了可以在特约商户凭卡签字购买各种商品、就餐、娱乐、住宿外，还可以向发卡机构指定的银行透支一定限额的现金。

特约商户和指定受理银行凭持卡人签字的帐单向发卡机构收款，再由发卡机构送持卡人核对，在规定的期限内付清。

至持卡人付清时，发卡机构按规定计收透支款项利息。

如到期未付清，则要计收罚息。

（二）．我国信用卡发展历程的简要回顾1．我国信用卡发展的背景根据维萨国际信用卡组织对中国信用卡市场的调查研究结果表示，中国目前已成为全球发展潜力最大的信用卡市场。

我国人均收入和中高收入的人口数量都呈现日益增长的趋势。

中国社会科学院发布的蓝皮书《2008年中国经济形势分析与预测》指出，目前我国经济的增长正处于新中国成立以来的第10 轮周期中。

从2000 年开始的本轮经济周期波动出现了良性大变形，即经济周期波动的上升阶段大大延长，经济在上升通道内持续平稳地高位运行。

在宏观调控措施的影响下，预计2008 年G D P 增速将有所回落，但仍可以保持在接近11% 的水平上。

据预测，今后几年我国信用卡发卡量年增长率将达到 80％至 100％，消费量年增长率将达到 20％左右，而利息收益和商户手续费年增长率将达到50%以上，到2010年中国将成为亚洲第二大的个人金融服务市场。

良好的宏微观环境将给国内信用卡业务发展带来非常大的机遇和空间，信用卡市场盈利前景诱人。

据麦肯锡的研究报告指出，如果能够消除中国内地信用卡市场发展的所有障碍（包括限制取得无担保贷款的法规、不合标准的支付基础设施、商家对信用卡的有限接受度以及缺乏成熟的征信机构等），到2010 年中国大陆的信用卡市场可以达到与中国台湾地区并驾齐驱的规模，即使中国的增幅与其他新兴市场当初的水平一致，那么到2010年中国内地的信用卡业务也将超过中国香港，至少达到中国台湾地区的一半，而收入将超过30亿美元。

2．我国信用卡市场的发展历程信用卡进入我国基本上是与我国的改革开放同时进行的，但其后信用卡在我国的发展就一直落后于改革开放的步伐。

从1995年到2000年的时间里，我国真正意义上的信用卡市场开始产生，并步入初步启动阶段。

2000年中国加入WTO后，面对我国信用卡市场开放趋势的加速和外资金融机构的潜在竞争，国内主要商业银行纷纷加大了在信用卡业务上的投入，我国信用卡市场开始进入实质性启动阶段。

1979年8月，在我国刚刚开始的改革开放政策的许可下，中国银行广东省分行与香港东亚银行签订了代理国外信用卡协议，外国信用卡开始进入我国。

1985年6月，中国银行珠海分行发行了我国首张具有购物消费、存取现金和透支功能的准贷记卡，此后工商银行、农业银行、建设银行、交通银行都相继发行了准贷记卡，这一时期准贷记卡的发展为今后中国信用卡市场的发展起到了奠定基础的作用。

从1985年到1995年的十年时间里，除了准贷记卡的发展之外，我国真正意义上的信用卡市场一直没有产生。

1995年，广东发展银行发行了国内第一张真正意义上的符合国际标准的人民币贷记卡和国际卡，开创了中国真正信用卡市场发展的先河。

1998年，中国银行发行了长城国际贷记卡，在上海、广东进行了人民币贷记卡试点发行。

广发行和中行的信用卡发行拉开了我国信用卡市场的序幕，谱写了中国信用卡与国际接轨的新篇章。

从1995年到2000年，我国真正意义上的信用卡市场开始产生，并步入市场的初步启动阶段。

进入2000年来，面对加入WTO后中国金融市场开放趋势的不断加速，面对虎视眈眈的外资银行的潜在竞争威胁，国内银行开始大举进军信用卡市场，积极改进产品和服务，努力与国际接轨，我国信用卡市场开始进入实质性启动阶段。

2002年5月，工商银行在上海成立了牡丹卡运营中心，建立了较为独立的信用卡专业化经营体系。

同年7月，工行开始发行牡丹贷记卡。

建设银行于2002年12月开始发行贷记卡（国际卡），并于2003年第3季度发行了双币种贷记卡。

招商银行、深圳发展银行也于2002年下半年开始发行贷记卡。

2002年以来，我国信用卡市场的竞争开始加剧，除了国内发卡行的增加外，中国信用卡市场也开始面对外资金融机构的间接竞争。

目前已有美国、欧洲系等众多的国外商业银行频繁地和中国的股份制商业银行、城市商业银行商讨信用卡业务合作。

一些已经获得个人外币金融服务执照的外资金融机构正在收购中国国内银行的少数股权，希望以合作方式把其在信用卡审批、结算、积分计划等方面的经验转让到中资银行，共同发展信用卡业务，中国信用卡市场的竞争主体更加多元化起来。

最近几年，我国信用卡市场发展更加迅速，目前除了农村商业银行、邮政等金融机构没有单独发卡外，其他银行基本上都单独发行了信用卡，并且部分中小商业银行已开始了赢利。

二．我国三大银行信用卡的发展历史（一）工商银行1.工商银行信用卡简介工商银行信用卡是国内发行量最高的信用卡品种，目前工商银行信用卡种类主要有：牡丹国际信用卡，牡丹贷记卡，牡丹信用卡；按照工商银行信用卡的品牌分为：牡丹威士卡、牡丹万事达卡和牡丹运通卡；按照信用等级分为：白金卡、金卡和普通卡；按照发行对象分为商务卡和个人卡，其中个人卡分为主卡和副卡。

牡丹信用卡是中国工商银行发行的，持卡人按要求交存一定金额备用金，当备用金帐户余额不足支付时可在规定的信用额度内透支的准贷记卡。

牡丹信用卡可在境内和香港、澳门、泰国、韩国、新加坡等地区银联受理点使用以人民币结算，具有转帐结算、存取现金、信用消费等功能。

这种牡丹信用卡是一种具有中国特色的信用卡，世界上其他国家并无先例，这种信用卡的出现是因为中国的信用体制不健全的一种体现。

目前牡丹信用卡正在走向没落。

真正符合大众需求的牡丹贷记卡和牡丹国际信用卡才是发展的方向。

牡丹国际信用卡是中国工商银行推出的具有国际水准的信用卡产品。

国际卡在境内外通用，以人民币和某一指定外币结算。

牡丹国际卡采用循环信用交易方式，对信用额度内的消费透支，如果在到期换跨日之前全额还款，即可享受免息还款优惠。

特别提示：国际卡在国内也可以使用。

牡丹贷记卡是中国工商银行发行的、给予持卡人一定信用额度、持卡人可以在信用额度内先消费后还款的信用卡。

贷记卡采用循环信用交易方式，对信用额度内的消费透支，如在到期还款日前全额还款，即可享受免息还款优惠。

牡丹贷记卡可以在境内和香港、澳门、泰国、韩国、新加坡等地区银联受理点使用，以人民币结算，具有转帐结算、存取现金、信用消费等功能。

2.工商银行信用卡发展历史1987年10月，工商银行广州分行正式发行了全行第一张地区性信用卡，并命名该卡为“红棉卡”。

红棉卡以红棉花（广州市花）和稻穗（广州简称穗）为卡标，以广州海珠桥为底图，分为金卡和银卡两种，金卡以金色为底色，银卡以灰色为底色。

红棉卡具有储蓄、转账和透支功能，在广州和市辖番禺县的范围内通存通取、转账和消费。

1989年1月，工商银行决定全行统一发行信用卡。

1989年2月，工商银行确定以“牡丹”为工商银行信用卡名称，取牡丹花国色天香、富贵吉祥，以表达对持卡人的美好祝愿；借“牡丹花花中之王”的地位，寓意“牡丹卡卡中之冠”的前景，表达了工行人志在夺冠的勇气和信心。

首张牡丹卡以深铜色为底案，烫金的牡丹花，雍容华贵，具有大行风范；主要功能包括信用消费、存取现金和转账结算，分为金卡和银卡两种。

1989年10月15日，工商银行在北京、天津、上海和广州正式发行牡丹信用卡；之后15天左右，第一笔持卡人签约的消费单回到北京分行，这宣告了牡丹卡首发成功。

随着牡丹卡的推出，红棉卡作为地方性的信用卡也逐步转换成牡丹卡。

1994年10月14日，“牡丹”正式成为牡丹卡注册商标，这也是我国第一个牡丹卡注册商标。

（二）招商银行1.招商银行简介2002年，招商银行实现了信用卡的一体化、专业化服务，是中国信用卡市场的先行者。

自同年12月发行国内首张符合国际标准的“一卡双币”信用卡至今，取得了一系列令人瞩目的成绩。

招商银行信用卡中心采取全国集中化运作，是国内首家真正意义上独立运作的信用卡中心，完全按照国际标准运作，真正实现信用卡的一体化专业化服务。

在刷新一个个信用卡记录的同时，秉承“因您而变”的服务理念和创新精神，积极开拓市场，扩大市场联盟，深化市场细分，信用卡功能和服务日益丰富和完善，是中国最具创新力的股份制商业银行之一。

自2002年底信用卡业务开办以来，率先推出“刷卡买机票，送百万航意险”，首家推出“境外消费，人民币还款”业务，领先同业开展了信用卡免息分期付款业务，并在业内率先推出“短信交易提醒”和“失卡万全保障”等等创新举措。

此外，全国首创的积分永久有效制、国际24小时道路救援服务等都逐渐成为国内信用卡的服务标准。

在产品服务创新上，招商银行信用卡打造了30余项产品及服务的创新，同时坚持推行异业合作模式，陆续与百货业、旅游业和体育消费业等不同生活领域的翘楚企业进行合作，为持卡人提供双重的产品功能和服务。

2006年4月，招商银行在数量上占据行业最大市场份额的同时正式宣布，以实际行动打造“五星级信用卡”，确立和稳固行业的领导品牌地位。

覆盖全国的365天、24小时不间断客户服务中心屡获殊荣。

2005年2月，招商银行信用卡中心正式通过《全国呼叫中心运营绩效标准》认证，成为国内第一家“五星级客户服务中心”。

2004年和05年连获《人民日报》授予的“中国呼叫中心第一品牌”和“中国呼叫中心行业最具影响力品牌”。

在2006年9月的“2006中国(亚太)最佳呼叫中心”评选中，招商银行信用卡中心又荣获了“2006中国最佳企业自建呼叫中心”称号。

2007年4月12日，在由中国信息化推进联盟客户关系管理专业委员会、 CCCS 客户联络中心标准委员会主办的中国最佳呼叫中心系列奖项颁奖大会上，招商银行信用卡中心客户服务部再次荣获“2006 中国最佳呼叫中心”称号，这是800-820-5555热线自2004年起第三次取得这一殊荣。

招商银行信用卡深受广大用户喜爱，连年获得众多民众广泛参与评选的奖项。

依据胡润财富调查机构对中国千万富翁品牌倾向调查中招商银行连续三年获得奖项和好评，成为“最受青睐的银行信用卡”，最受青睐的“人民币理财银行”和“银行信用卡”。

2006年，由于“迈向发卡500万的招商银行信用卡”案例一举荣获2005-2006年度中国杰出营销奖金奖。

继而在10月的“中国品牌价值论坛”上，招商银行信用卡中心又荣获“2006中国最佳品牌建设案例”称号。

在由和讯网主办的大型网络评选——“年度财经风云榜”中，招商银行两度获奖：2006年获得年度“优质服务银行”、“最受欢迎信用卡”、“最佳信用卡营销案例”及“最佳网上银行”四项大奖；2007年招商银行信用卡荣获“年度中国信用卡最佳用户体验奖”。