试论渣打银行的风险管理(doc 8页)
渣打银行风险管理手册
渣打银行风险管理手册第一章概述1.1 引言渣打银行致力于提供稳健可靠的金融服务，为客户创造最大的价值。
为了更好地管理风险并确保业务的可持续发展，渣打银行制定了本风险管理手册。
1.2 目的本风险管理手册的目的是为渣打银行全体员工提供一套统一的风险管理准则，帮助他们识别、评估和控制各类风险。
通过遵循本手册所规定的流程和操作指南，渣打银行能够最大限度地降低与各项业务活动相关的风险。
第二章风险管理框架2.1 风险管理体系渣打银行建立了完善的风险管理体系，包括风险识别、风险评估、风险控制和风险监测等环节。
通过这一体系，渣打银行能够全面监控并应对可能的风险。
2.2 风险分类渣打银行将风险分为市场风险、信用风险、操作风险和法律合规风险等四大类别。
在每一类别内，又设立了不同的子类别，以便更详细地进行风险识别和管理。
第三章风险识别与评估3.1 风险识别流程风险识别是风险管理的基础，渣打银行要求所有员工在业务活动中时刻保持警惕，及时发现和报告可能存在的风险。
对于特定业务领域，渣打银行还设置了专门的风险检测系统和工具。
3.2 风险评估方法渣打银行通过量化和定性的方法对风险进行评估，以便更准确地估计风险的潜在影响和可能性。
风险评估结果将被用于后续的风险控制和决策过程中。
第四章风险控制与监测4.1 风险控制措施一旦风险被识别和评估，渣打银行将采取相应的风险控制措施，包括但不限于制定管理政策、设立风险限额、制定操作流程和合规控制等。
4.2 风险监测与报告渣打银行通过建立风险监测系统，实时跟踪各项业务活动中的风险状况。
同时，渣打银行要求各级管理人员和员工定期向上级报告风险情况和控制措施的有效性。
第五章风险培训与管理5.1 风险培训计划渣打银行制定了全面的风险培训计划，包括新员工培训、定期培训和专项培训等。
通过培训，渣打银行能够增强员工对风险管理的认识和能力。
5.2 风险管理评估渣打银行对风险管理措施的有效性进行定期评估，并根据评估结果不断完善风险管理制度和操作流程，确保风险管理体系的持续改进。
汇丰银行风险管理案例
借款 :
不能还款.
担保 :
清算债务时得不到偿还
财资产品 : payments due from the counterparty under the respective contracts is not forthcoming or ceases.
贸易融资 : settlement will not be effected.
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信贷政策和准则的审查和更新
审查频率 § 每年一次
特别 § 法律 § 规章 § 声誉 § 部门之间 § 部门内 § 新产品
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信贷政策和准则 信贷组合管理
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信贷组合管理的目标 § 形成多元化的信贷组合，避免集中风险 § 警惕不利形势以及信贷组合中的潜在弱点 § 保持优质的贷款记录
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信贷组合种类
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审批过程中的考虑因素
§ 有否符合银行的整体贷款政策 § 遵从监管机构的指引 § 会否给银行带来声誉风险 § 对银行会否产生长期溢利 §客户业务的前景、 盈利及有关风险 § 溢利和风险成本的考虑 § 客户的长期关系
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信贷权限的界别
汇丰银行的授权体系 1. 信贷决定是个人责任 2. 除非特殊情况需要，不鼓励使用信贷
跨境业务 : 款项划转受到限制
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运营风险管理-目标
“通过将银行面临的风险控制在可接受的范围 内,将回报对风险的比例最大化. ” “To maximize the Bank’s risk adjusted rate of return by maintaining credit risk exposure within acceptable parameters. ”
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信贷风险评级系统(续)
试论渣打银行的风险管理
渣打银行的风险治理渣打无抵押贷款风控之道风险操纵分“三道”渣打风险操纵分“三道”：前道由客户经理完成；中道是指风险分析；后道则是总行的审批。
办理中小企业无抵押贷款除了提供营业执照、地税、国税等公司应有的证件，还要提供持股15%以上股东的身份证作个人的信用担保。
“因为专门多中小企业差不多上和个人直接挂钩的，我们不仅要考核公司的信用，还要考核股东的个人信用。
”业务人员通过电话告诉记者。
在渣打银行中国区负责中小企业理财的总经理、执行副总裁黄丽芬眼里，渣打操纵风险的方法分为“科学”和“非科学”两种：“‘科学’的方法事实上确实是依照企业账面信息进行推断，‘不科学’的方法依旧要靠我们去了解企业。
”依照渣打银行在新兴市场的多年经验，对该类市场可能遇到的风险归为八大类：信贷风险、市场风险、国家风险、流淌性风险、业务风险、合规治理风险、营运风险和声誉风险。
前四类风险要紧和集团的战略相关，而后四种风险则是和各分区、分行的业务和日常治理直接相关。
渣打集团内部的风险治理是按照矩阵式模式来进行的。
在渣打集团总部，有一个专门的审计和风险治理委员会，这是渣打风险治理的中枢机构，该机构独立于其他业务部门单独运作，直接向董事会负责。
在集团的要紧业务部门，又有专门独立的风险操纵部门，对本部门从事的所有业务进行风险评估和监控，每一项业务的进展都会伴随着一项风险评估报告，风险操纵部依照该项业务所可能出现的风险进行预估并标出风险等级。
风险等级分为三级：一般风险、中级风险和高级风险。
依照风险等级的不同，相应地，项目的决策层面和跟踪监督层面也会有所调整。
中国区的“系统职责矩阵”的成型是在最近几年。
在中国区的两大要紧业务部门批发银行部和零售银行业务部，都设有专门的风险操纵部，而渣打在中国已有的7大分行和6个代表处，又分不设有对应的风险操纵部。
一般而言，各操作部门依照集团和部门操作标准和指示负责监控操作过程中的风险，对重大和例外事件必须报告给CORG，假如需要，还必须同样报告给业务部门风险治理委员会和集团风险治理委员会，而如此的报告，在正常的情况下是每月都必须例行的。
中国渣打银行PPT课件
2020/3/28
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2、透视渣打——中国渣打SWOT分析
Strength
Weakness
先进的管理理念和服务 体制灵活，产品创新能力强 完善的风险控制体系
网点少，经营规模较小 本土文化融合度不高，品牌影响力 不足
本土人才较缺乏
SWOT
金融市场对外开放步伐加快， 未来贸易总额增加 中小企业融资需求旺盛 私人银行业务潜在市场巨大
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3、渣打战略——战略定位
聚焦化战略
可持续发展战略
差异化战略
专注于贸易融资
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服务于中小企业
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3、渣打战略——战略规划
业务结构规划：从原来业务全方位出击到突出以贸易融资为重点
公司资源
公司资源
个人银行
中小企业理财
其他商业 银行业务
个人银行
中小企业 贸易融资
其他商业 银行业务
不管是在大陆，还是在香港和 台湾，渣打都是通过绿地投资的 方式——直接建立自己的银行或 者分公司实现全资经营来打开市 场。
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2、透视渣打——进入中国的模式
优势
完全的控制权
企业的选址、投资规模、企业布局等方面。
更好地维护垄断技术、经营诀窍、商标信誉等 无形资产，降低机会主义成本。
政府对外资银行监管干预 银行业逐步开放，竞争激烈
Opportunity
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Threat
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2、透视渣打——突出优势
立足中端
私人银行的对象定位在社 会中间阶层的企业家上
渣打的优势是能够把资金在 企业与私人账户之间进行合 法的转移，当企业需要资金 时,渣打可以把资金投入到企 业中去。
商业银行合规风险管理有效性评价模式的探讨
商业银行合规风险管理有效性评价模式的探讨编者按：当前合规风险已成为国际银行业及监管当局广泛关注的风险领域，有效的合规风险管理已是银行构建全面风险管理体系的基础和核心。
广东银监局在全国率先启动商业银行合规风险管理有效性现场评价工作，评价结果作为实施差别监管、分类监管的重要参考，同时结合监管实践经验，着重从评价目的和方式、评价对象选择、评价内容、评价报告及应用四个维度，对合规风险管理有效性评价模式进行深入探讨。
合规管理，作为一门独特的银行风险管理技术，如今已经得到全球银行业的普遍认同。
大力推进合规建设，加强银行合规风险管理，既是监管者关注的重点，也是商业银行自身努力追求的目标。
合规已成为全面风险管理的核心和基础。
2009年国际货币基金组织（IMF）对我国银行业展开FSAP1[1]评估，其中，原则7（全面风险管理）中国银行业被评为“大体不符合”。
评估报告指出，中国银行业全面风险管理体系建设尚处于起步阶段，培养全面主动的风险管理意识、持续将量化风险管理文化融入日常经营管理还需要一个渐进的过程。
中国银行业在全面风险管理体系尤其是现代合规体系建设方面落后了。
银行合规，势所必然，但合规建设是一个漫长的过程，不可能一蹴而就。
当前全球化的竞争环境已不会再给中国银行业按部就班慢慢形成合规文化环境，进而形成完备有效的合规体系的机会。
中国银行业在缺乏成熟合规文化环境的情况下应积极实践推进合规建设。
一、在监管实践中寻找推进合规建设的重要“抓手”在中国合规风险也与银行的其他风险一道，被纳入银行的全面风险管理框架之中。
中国银行业要较快地解决好阻碍银行业发展的深层问题，完善全面风险管理体系，在借鉴国外先进经验的同时，不应拘泥于既定模式，而是要走出一条属于自己的合规之路。
广东银监局在推动辖内银行业合规建设工作中，不断摸索创新，积极实践。
2008年，广东银监局在全国率先启动商业银行合规风险管理有效性现场评价工作，至今已分别对交通银行广东省分行，民生银行、光大银行广州分行以及渣打中国广州分行进行合规评价，形成的评价报告发送给被评价单位的同时抄送其总行并报银监会，评价结果作为实施差别监管、分类监管的重要参考，引起各方高度重视，有效性评价工作也取得明显成效：一是高管认识得以提高，自上而下践行合规。
银行腐败警示案例教育案例
银行腐败警示案例：渣打银行洗钱案1. 案例背景渣打银行（Standard Chartered Bank）是一家总部位于英国伦敦的国际性银行，成立于1853年。
作为一家全球性银行，渣打银行在全球范围内拥有广泛的业务网络和客户群体。
然而，正是由于其庞大的规模和全球业务，使得渣打银行成为了银行腐败的典型案例之一。
2012年，渣打银行因涉嫌洗钱和违反对伊朗的制裁而被美国金融监管机构调查。
据调查结果显示，渣打银行违反了美国的反洗钱法律，通过不当手段帮助伊朗等国家进行资金转移，同时也未能有效监控和报告可疑交易。
这一事件引起了全球范围内的广泛关注，对渣打银行的声誉造成了重大损害。
2. 案例过程2.1 违反对伊朗的制裁渣打银行涉嫌违反美国对伊朗的制裁规定，通过欺诈手段帮助伊朗进行资金转移。
根据调查结果，渣打银行在交易中故意删除与伊朗有关的敏感信息，以避免被监管机构发现。
这些交易涉及数十亿美元的资金，违反了美国的法律法规。
2.2 洗钱行为渣打银行在全球范围内的分支机构存在大量的洗钱行为。
根据调查，渣打银行未能有效监控和报告可疑交易，使得大量涉及黑钱和非法资金的交易得以顺利进行。
这些交易往往涉及高风险地区和非法组织，给国际社会的金融秩序带来了巨大的威胁。
2.3 监管机构的调查和处罚美国金融监管机构对渣打银行的违法行为展开了调查，并最终对其做出了严厉的处罚。
根据和解协议，渣打银行同意支付总额达到6.67亿美元的罚款，并接受监管机构的严格监督。
此外，渣打银行还同意改善其反洗钱和合规体系，确保不再发生类似的违法行为。
3. 案例结果3.1 声誉受损渣打银行洗钱案的曝光使其声誉受到了严重的损害。
作为一家国际知名的银行，渣打银行本应该是信誉良好的金融机构，然而这一事件使得其声誉受到了严重质疑。
投资者、客户和监管机构对渣打银行的信任度大幅下滑，对其业务和盈利能力造成了重大影响。
3.2 经济损失渣打银行不仅需要支付巨额罚款，还需要承担其他经济损失。
汇丰银行风险管理
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各下属部门的功能职责 2. 资产与债务委员会 (ALCO) 负责审视 : 直接 间接 市场 声誉 利率 流动性 提供宏观战略性指导 The size and composition of the balance sheet and off-balance sheet money market instruments The pricing affecting the trend of net interest income
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合理信贷风险管理的要点
4. 确保信贷风险的充分控制 独立且持续的信贷审查系统 确保信贷给予功能管理恰当 管理问题贷款的系统
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地区总部信贷风险管理部门的组织结构图
集团总部 集团首席信贷官 地区总部 地区首席信贷官
政策
批准
项目
MIs
个人金融服务
地区 CRM
准则
批准
风险识别
信贷恢复
个人金融服务
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回收
重组和核销
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有效的部门间合作
明确理解特定的目标和策略
部门高层必须支持遵从这个共同目标中 提早交流想法，例如在指导方针发布前，咨询终端用户
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有效的部门间合作
有建设性的交流:哪里存在问题，就应该提出解决方案或者 其他意见 持续且积极的对话，更新和反馈 相互公布信息及人员交流，以增加对其他部门的了解和认 识
贸易融资 :
跨境业务 :
settlement will not be effected.
款项划转受到限制
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运营风险管理-目标
“通过将银行面临的风险控制在可接受的范围 内,将回报对风险的比例最大化. ” “To maximize the Bank’s risk adjusted rate of return by maintaining credit risk exposure within acceptable parameters. ”
银行支行经营管理中存在的风险及其防范策略陈虹
银行支行经营管理中存在的风险及其防范策略陈虹发布时间：2021-10-20T07:19:13.096Z 来源：《中国经济评论》2021年第7期作者：陈虹[导读] 银行是依靠风险经营获取经济利润的企业。
随着全球经济的不断发展和国内资本市场的不断扩大，对国内银行经营管理风险的要求也越来越大。
中国农业银行股份有限公司开封鼓楼支行 475000摘要：随着经济的迅猛发展，我国银行业也有了很大的发展。
但是与此同时银行管理中却存在很多风险，尤其是分行的管理。
本文首先总结了银行管理风险存在的主要原因，阐述了银行加强风险管理的策略，以确保我国银行业快速稳定发展。
关键词：分行管理；凤险；策略；稳定发展引言银行是依靠风险经营获取经济利润的企业。
随着全球经济的不断发展和国内资本市场的不断扩大，对国内银行经营管理风险的要求也越来越大。
但是，由于银行经营管理中的风险是不可预测的，多样的，复杂的。
管理人员十分重视对这些风险的防范和解决。
如何在提高银行经济效益的同时，不断加强银行的内部控制和管理，有效防范和解决经营管理风险，一直是目前国内各大银行在经营管理发展过程中必须解决的问题。
1、导致银行经营风险存在的主要原因1.1银行不良货款率高银行业务的管理风险很高，但受影响最大的是资产质量。
与银行资产质量相关的风险大多来自不良贷款。
相关调查数据显示，商业银行的不良贷款率率是国际银行的八到十六倍，这大大降低了银行的资产质量，增加了银行业务的风险。
1.2银行资金充足率低我国工商银行、农业银行、中国银行、中国建设银行资产比率低的按照有关规定巴塞尔协议，资本充足率至少8，在中国的银行只有中国银行高于巴塞尔协议中指定的最低资产比率，中国农业银行和其他银行中资产的比率仅为44%。
银行自身资本比率低，银行信用和国家信用相分离，无法承担任何风险。
1.3银行货币政策传导机制不畅通在我国银行的运作和管理中，货币政策的传导机制严重低效，导致了“宏观紧”和“微观松”这两个主要贷款的现状。
跨国银行的风险管理
二、国家风险的评估与规避
1、国家风险的含义——国家通过主权与政治 行为影响债务责任的按期履行
（1）主权风险——政府连续性、两国关系等 各种不确定因素
（2）政治风险——政治决策、社会问题、货 币问题或贸易问题影响商业环境的可能性
2、跨国企业与政府关系的基本框架
关系类型
跨国管理人员的关注因素
东道国政府 政治不稳定性、货币可兑换性、政府干预或 与企业之间 征用的危险、规章制度、财产所有权、进出
1 邻国关系恶化——地区紧张形势，直接威胁国家 或人民的安全
2 独裁主义——缺少民主或实行集权主义统治
3 政府腐败——政府统治中的自满倾向，领导不协 调
4 非法现象——强制统治与强迫接受间的冲突
5 掌权人士——权力的不稳定性和法律机构的匮乏
6 战争/武装起义——战争、动荡或国内紧张形势 的风险
c、社会变量（17分） 1 城市化进程——过快、混乱、犯罪危险和失 控局面 2 伊斯兰教运动——其他宗教少有的狂热、威 胁外国人 3 社会腐败——影响经济或社会稳定
b、信贷指标——用于分析债务国的偿债记录 和债务重新安排情况，占整个评估的20％
c、分析指标——包括政治风险、经济指标以 及经济的运行风险，所占权重为40％
B、机构投资者信用指数——依靠对跨国银行 风险管理人员的调查，公布国家风险评级 结果。
C、《经济学家》的风险分析法——在百分制基础 上由相关专家进行打分
4 税收歧视——特惠税收或额外费用，不遵守正规的 判决流程或商业条例
5 利润归国限制——限制通货流通或基金的可兑换性， 以便保持东道国的金融安全
6 外汇控制——政府干预来加强对通货或资产的交易 管理限制
7 关税规定——影响贸易或提高成本的新关税
金融机构风险管理与防范
金融机构风险管理与防范随着经济的发展，金融市场的风险也逐渐增加，金融机构的风险管理与防范工作变得尤为重要。
在这个全球化、数字化、科技化的时代里，金融机构所面临的风险更加的多样化、复杂化，因此，金融机构需要完善自己的风险管理与防范系统，以确保其业务的安全性与稳定性。
一、金融机构风险管理的重要性金融机构风险管理是指通过一系列的制度和措施，防范和控制各种内部、外部因素对金融机构正常经营造成的影响和威胁，维护金融机构业务的安全性和稳定性。
与其他行业相比，金融行业具有非常高的风险和不确定性，所以金融机构需要设立风险管理部门，并制定相应的规章制度和管理措施。
金融机构的风险主要分为市场风险、信用风险、操作风险和流动性风险。
市场风险主要来自于市场波动，包括利率风险、外汇风险、资产价格波动风险等。
信用风险是金融机构的核心风险，主要是指金融机构与客户之间的信用风险。
操作风险是指金融机构的内部操作失误或者系统故障所产生的风险。
流动性风险是指金融机构在现金流量短缺的情况下，无法履行承诺的风险。
金融机构的风险管理是一项系统工程，涉及到各个层面和全面的风险管理，拥有多种操作方法和技术手段。
金融机构需要全面、科学地制定风险管理策略，同时如何建立风险管理文化，逐步完善风险管理系统，是金融机构风险管理的核心问题。
二、金融机构风险管理的措施1、建立风险管理机制风险管理机制是实现金融机构风险管理的有机体系，其核心是建立适应机构实际的质量、控制、审核、信息和保障五大基本流程。
其中的质量流程是指建立合理有效的风险评估和内部控制体系，确保风险状况及时准确反映在公司财务报告中；控制流程是指针对各种风险建立适当的控制措施；审核流程是基于有效的质量和控制流程，检查和审查风险和情况；信息流程是对风险控制和管理过程进行数据传输和处理；保障流程保证各个环节和层面的风险管理要求得到满足。
金融机构需要利用各种手段和技术，构建高效完备的风险管理机制。
2、制定风险管理策略风险管理策略是制定风险管理方案，保障金融机构正常经营和风险防范的基础。
知名金融机构的风险管理核心概述
知名金融机构的风险管理核心概述一、香港上海汇丰银行(Hong Kong and Shanghai Banking Corporation)汇丰银行的风险管理针对不通的风险采取不同的管理方式：●对于汇率、利率和股票及价格变动产生的市场风险，主要采取估计亏损风险限额的方法：●外汇风险由各地的财务中心按核准限额一并管理，或由资产负债管理委员会监督管理：●利率风险按已核准限额由但的财务中心或ALCO管理。
二、花旗银行(Citibank)花旗集团致力于成为营业成本最低的金融服务企业，在风险管理方面极为谨慎。
风险管理的最高权利机构为风险管理委员会，负责对设计整个集团的重大风险的检查和管理。
集团风险管理主要有三个方面：（1）依靠内、外部专家对全球外部环境进行评估。
（2）对集团现有的风险加以评估，尤其重视潜在的重大风险。
（3）决定集团所承担的风险级别和相应的调整措施。
集团风险管理的主要手段为：（1）制定管理政策和程序。
（2）高层管理人员通过详尽的风险分析和报告制度对风险进行监控。
（3）设立独立的风险挂历部门。
（4）从第一线人员到最高层领导，实行层层负责制度。
（5）定期的内部审计制度。
三、美洲银行（Bank of America）●美洲银行的信贷风险管理方式是由相关的信贷产品部门设计贷款，最终由信贷管理部门进行审批金额超过该信贷管理经历的权限，则由上一级的信贷管理部门审核，直至总行的信贷管理委员会。
●美洲银行较早在银行经营管理方面开发了风险调整后资本回报率（RAROC）管理系统。
RAROC系统是美洲银行内部用来核算和控制整体经营风险于效益，以及各类各项各笔业务的风险和效益的主要方法。
美洲银行利用RAROC测量银行经营的风险/回报平衡点，并公正地计量各部门，以至每个人的成本费用及其对整个经营效益的贡献。
●建立严格的内控体系。
通过内控帮助业务部门对业务的合规性进行监督合检查。
四、标准渣打银行（Standard Chartered Bank）渣打银行的风险管理是集团的业务中心，有效的管理也是该行的主要能力优势所在，该行风险管理主要通过以下几方面实现：●贷款风险由贷款部和贷款运作部共同负责，贷款部主要负责审核跟踪贷款的质量，贷款运作部则监控贷款的发放和归还情况；●日常操作性风险由操作部门的主管负责；●员工的权限通过计算机系统设置，并通过密码进行控制；●设有内部审计部门，负责定期对总行和各分支机构进行检查；●违规风险则由法律及监察部负责，其职责主要是监督管理银行的运作是否符合监管机构的各项要求，有无违规行为发生。
外资银行风险管理对中资银行的启示_黄邦锋
管 部 门 咨 询 ， 而 不 是 采 取“ 先 斩 后 奏 ”的 办 法 ， 反 映 出 较 强 的合规意识。
３ ． 效 益 性 原 则 。效 益 性 原 则 是 风 险 管 理 的 重 要 部 分 。 效 益 性 原 则 是 建 立 在 充 分 识 别 、计 量 、控 制 风 险 的 基 础 上 的 。外 资 银 行 自 从 进 入 中 国 开 展 业 务 以 来 ， 始 终 坚 持 效 益 和风险并重的经营理念， 绝不盲目铺设网点扩大资产规 模和市场份额， 而是从效益的角度考虑网点布局， 这点从 外 资 银 行 在 华 分 支 机 构 的 分 布 可 见 一 斑 。２００４ 年 末 ， 全 国 共 有 营 业 性 外 资 金 融 机 构 ２１１ 家 ， ９５ ％ 分 布 在 经 济 较 发 达 的 东 部 地 区 ， 其 中 ８０ ％ 以 上 则 集 中 在 经 济 活 力 强 的“ 长 江 三 角 洲 ”、“ 珠 江 三 角 洲 ”和“ 环 渤 海 经 济 区 ”。在 开 展 业 务 时， 对于那些前景看好的业务更是不遗余力地努力争夺。 在“ 效 益 当 先 ”的 经 营 理 念 下 ， 外 资 银 行 一 般 都 具 有 较 强 的 获 利 能 力 。据 统 计 ， ２００５ 年 末 ， 福 州 市 外 资 银 行 在 贷 款 损失准备充足的情况下人均利润仍然处于较高水平。
渣打银行风险管理手册
IntroductionWelcome to standard charted Bank. This risk handbook will give you an introduction to the various risk related activities within the bank. This handbook is not meant to be a “Bible” on Risk Management but instead will provide you with the background to several key areas within the leading function and will serve as your “first point of reference”. Elaboration and detail of any policy or process will be found in the respective databases and you will be provide a reference to the same in the handbook. Further, if you are in a sales related role, you must also refer to the Relationship Manager Guide, which will equip you on, “How to be a better Relationship manager and become a partner to your clients” .Risk Culture- What does it mean at Standard CharteredWhat is Culture? Webster defines it as:“The set of shared attitudes, values, goals, and practices that characterize a organization”- the key word is …shared‟. We all have different roles to play within the organization but one thing is clear, Standard Chartered can and will only be successful if we all take ownership of risk and accept accountability for our actions. Every one of us can lead by example and ensure that the decisions we make, the actions we take, are to the long term benefit of the bank firstly and that any personal benefit is subordinate.The bank benefits from a strong risk culture and we endeavor to reward good risk behavior in the same way that we reward other achievements, Those of us who demonstrate a sound approach to risk can expect to see this further our careers and be appropriately rewarded. Saving losses is as important as growing revenue.（物质奖励）We expect people to behave responsibly and to bring problems to the fore（在前面）at the earliest possible stage. In the same way that we expect openness and full disclosure from our clients, so we expect it of ourselves. Problem are there to be solved, not hidden.In a good, sound institution risk is an integral part of strategic planning from the top down. Good risk culture derives from good risk behavior, a collegiate approach, open and robust debate on issues of concern and most of all a firm and unwavering commitment to a “No Surprises” philosophy. We will also ensure we all have a clear framework within which to operate and that we all understand what we can and can not do.Business and RiskMost dictionaries define risk as …danger‟ or …the possibility of somet hing harmful or undesirable happening‟. Consequently the intuitive understanding of the world is a “negative” one. However, as a Bank, risk is our business and we profit from managing it. Therefore it is imperative that we understand the risks we face and have robust systems that identify, measure and manage these risks and have people who are risk aware so that we can exploit the opportunities that are presented to us. Specifically we need to ensure when we accept risk, we do so because it fits with our strategy, is within underwriting(保险业) standards, is priced and approved appropriately and is monitored constantly.Risk Principles (also refer Database B 101)The Basic Principles of Risk Management within the bank are:A. We recognize that revenue is earned by accepting risk and we will ensure that business activities are controlled on the basis of risk adjusted return.B. We will be explicit in setting our appetite for risk and we will manage risk to stay within agreed parameters. It follows from this that risk must be quantified wherever possible.C.Risk will be assessed before acceptance and for as long thereafter as we remain exposed to it.D. We will comply with all applicable laws and regulations in every country where we do business, and with the governance standards prescribed for listed companies.E.We will apply high and consistent ethical standards to our relationships with all customers, employees, and other stakeholders.F. Group activities will be undertaken in accordance with fundamental control standards. These Controls will employ the disciplines of planning, monitoring, segregation, authorization and approval, recording, safeguarding, reconciliation, and valuation.Risk TypesOften credit risk is considered as the only risk that lenders need to evaluate when arriving at a lending decision. In an increasingly dynamic and complex marketplace, it is imperative that we consider all the types of risk that could exist and then dimension and evaluate the critical ones so as to focus our limited time and resources on them before arriving at a decision. As a bank we generate most of our revenues by accepting risk of differing types in our lending decisions. For a summary of definitions of the main types of risk, also refer Database B 101. The main types of risk that need to be considered are:Credit RiskIn assessing credit risk we seed to establish the probability that a counterparty will not repay it‟s obligations to the Bank. The better the quality of the customer, the lower is the expected probability of default. The assessment of this risk is carried out by the nature of the counterparty and can be broadly categorized into the following:Corporates –These include Local Franchises and MNC(MultiNational Corporation) segments of the Corporate Bank and are approved by Credit Officers with delegated lending authority within the Country and if beyond their authority then at Regional Credit Officer level or Group level.Non Corporates–These include Governments, Banks, Financial Institutions and Investment Institutions. Given that the nature of these counterparties are very different from that of Corporates, the same are assessed and approved by Markets and Institutions Risk Management (MIRM) which is an independent approving unit within the Risk Manag ement function. MIRM on a centralized basis supports the bank‟s business in setting and approving credit limits on counterparties to support the following activities: 1. Asset Liability Management(资产负债管理)– This is done on a portfolio(投资组合)basis and against pre agreed norms with regard to counterparty rating, nature of instrument and amount of exposure and does not need specific approval on a counterparty basis. These are controlled on an oversight basis with regard to outstanding and credit quality.2. Normal Business–This is done on a product basis (e.g. Trade Finance, FEX,Derivatives, Fixed Income Securities, Syndication‟s, etc) and with reference to a specific counterparty on whom credit limits are established.Sovereign Risk and Country Risk –are they the same?No, Sovereign Risk is the counter-party credit risk of a borrower who is a government or a wholly owned entity of a government. Hence sovereign risk is assessed as part of the risk approval process for Non Corporates and should not be confused with Country Risk.Country Risk (Also refer database B 301 and B 326)Country Risk arises when the bank has a cross border exposure on a counterparty on which we have Credit Risk. Country Risk is the risk that our counterparty is unable to meet its contractual obligations as a result of adverse economic conditions or actions taken by governments in the relevant country. Given that this is independent of the counterparty credit risk, we assess this risk in addition to credit risk. Since the assumption of country risk requires capital allocation, we also price for it in accordance to the risk of the country on which an exposure is being taken, Country risk arises in all cases other than in those that are on-shore transactions in domestic currency. Nominated Country Risk Allocation Holder manage and monitor this risk under the supervision of Group Country Risk in London. (also refer database B327 and B329, for details of allocation holders and country status)A modular e-learning solution is also available on “Peoplewise” for country Risk.Market and Liquidity Risk(Also refer Group Market Risk Policy Database)Unlike Credit and country Risk where the risk needs to be assessed at a counterparty level, Market and Liquidity risk are assessed in the main on a portfolio basis. However, in the case of large or complex exposures this could also be evaluated at a transaction level. Typically these risks are evaluated with the use of sophisticated statistical models which are employed to quantify these risks at transaction or portfolio level. Group Market Risk is responsible for the overall framework and management/ control of market and liquidity risk within the organization. They evaluate and implement the models and validate the assumptions in the models on a continuous basis. At a business and country level, they monitor and control these risks by delegating authority to Local Management who are primarily responsible to comply with the group guidelines. These can be briefly explained as under:1. Market Risk is the risk to the Group‟s earnings and capital due to changes in themarket level of interest rates, securities, foreign exchange and equities, as well as the volatilities of those prices. Group Mark Risk prescribes the unified framework for the assessment and control of market price risk. A risk monitoring limit and reporting structure is set out of portfolios of products, instruments, and income streams, where the economic value is directly or indirectly sensitive to change in variable market price, such as spot foreign exchange or maintain adequate.2. Liquidity risk management involves the ability to manage and maintain adequateliquidity at all times. Good liquidity risk management will result in the bank being in a position(in the normal course of business) to meet al l it‟s obligations, to repay depositors, to fulfil commitments to lend and to meet any other commitments it may have made. OF critical importance is the need to avoid having to liquidate assets or to raise funds at unfavourable terms resulting in financial loss or long term damage to the reputation of the Bank. Prudent liquidity management is of paramount importance as the ultimate cost of a lack of liquidity is being out of business, which we cannot afford.Operational Risk (also refer database B501)In addition to other established risk classes discussed so far, the bank also views Operational risk as a separate risk class. Like Credit, Market and Liquidity risks, Operational Risk too has evolved in the Group and now has it‟s own established policies(also refer database sub chapter B500) and procedures (also refer database sub chapter B525) to facilitate management and measurement.Operational Risk is defined as “The risk that the Group will incur direct or indirect loss due to an event or action causing the failure of technology, processes, infrastructure, personnel and other risks having operational impact. Legal risk is included. This definition excludes strategic/business and reputational risk”.Some of the key developments in this area are enumerated hereunder:1. Operational Risk coverage is now enterprise wide i.e. across front office/middle officeand back office functions in the Group and works on a de-centralised model, with business and countries taking greater responsibility and ownership for day-to-day risk management.2. Group Operational Risk is today an independent risk unit within Group Risk and isresponsible for defining and implementing the Group‟s Operational Risk Policy and framework. In addition to the Operational Risk unit, the Group Operational Risk function also includes Group Insurance and Group Security (including responsibility for the Group‟s Continuity Planning Policy).3. The Operational Risk management framework is also being used to track and managenon-traditional risks like Reputational, Compliance, Social, Ethical and Environmental risk in the Group.4. Risk management at country, business and Group level is an integrated process andis through self-assessment and exception reporting.5. The evolving relationship between a robust control environment and shareholdervalue has resulted in a greater governance focus within organizations. Roles and responsibilities are also being constantly reviewed/enhanced to support the same and Group Audit plays an active role in reviewing the effectiveness of risk management process and framework.6. On the international front Standard Chartered is a member on the Financial ServicesAuthority (FSA) Advisory panel on Operational Risk and the Institute of International Finance(IIF) Working Group on Operational Risk.All employee have a role to play in managing operation risk and compliance with the Group Operational Risk Policy & Procedures is mandatory. You must ensure that your key operational risks are understood, being managed and reported(where significant) to senior management. Within the Wholesale Bank, significant risks should be reported to the Wholesale Bank Risk Committee. Coverage should be across front office, middle office and back office and back office areas and scope should not be restricted to just Service Delivery/Technology issues.Compliance Risk (also refer database B601 and B602)Since Banking and Financial service activities are conducted within a framework of obligations imposed by regulators and national/international law, complying with such requirements is not optional for the bank. The consequences of non-compliance include fines, public reprimands, and enforced supervision of operations or withdrawal of authorization to operate, any of which can lead to reputational loss particularly through adverse publicity in national or international media. Noncompliance with regulatory requirements can also lead to civil or criminal action being taken against the Bank and responsible employees, which is detrimental to our ability to successfully conduct business. Therefore the bank is working towards developing a robust framework of procedures and controls so as to minimize compliance risk and to ensure that everyone understands their roles and responsibilities in this process. All employees are expected to observe the Group Code of Conduct, which must be followed at all times. The increasing importance to the issue of money laundering cannot be overlooked and it is mandatory forall staff to be conversant with the Money Laundering Policy(refer B 507).Reputational Risk (also refer database B701 and J401)Our reputation is one of our most important assets and therefore it is important to understand the implications of putting our “Reputation” at risk. T o protect our (good) reputation we need to ensure that we are seen to conduct business activities in a manner that is in line with the requirements or expectations of all our key stakeholders. Every time we fail to manage one or more of the risks discussed so far in an appropriate manner, the resultant adverse publicity will always impact our reputation as well our revenue generating capability in any given business location. The intuitive way to assess this risk is to ask yourself the question, “If this made it to the Headlines in the newspaper, will it embarrass or harm us in any way?” If the answer is Yes, then escalate to be made and an appropriate decision agreed to. All staff are responsible for the day to day identification and management of reputational risk. It is the duty of every SCB employee to consider the reputational impact of his or her actions. This must be considered at the outset of any course of action. The Wholesale Bank Reputational Risk Committee is responsible to review the reputational risk aspects of proposed transactions (products, lines of business etc) originated within Wholesale Bank and is authorized to approve the reputational risk aspects of the transactions referred to it.Environmental and Social Risk (also refer database B204)With growing awareness about the need to protect the natural environment and concerns with regard to social factors (e.g. employment of child labour), we are exposed to the risks of non-compliance with environmental and social legislation. This risk can emanate either directly from our own actions as a bank or in-directly as a fall out of out counterpartys‟ actions, should they not be in compliance of legislation or take actions that are not acceptable to their regulators. Environmental and Social Risk is part of the total risk associated with lending, it should not be seed as a standalone risk. It needs to be identified, mitigated where possible, and if appropriate priced for, as are all other risks. Risk and Relationship Managers are not expected to be experts in environmental and social issues, however they are expected to be able to use the tools at their disposal to recognize and evaluate the risks associated with lending decisions.Risk Management Framework & Matrix of ResponsibilitiesIn order to ensure that risk is effectively managed when we provide products to our customers, and throughout the period of our relationship with them,, it is necessary to have a robust risk management framework in place and have clarity as to roles and responsibilities.The term risk management framework refers to the structure within which the management of risk is effected within an organization. Building and maintaining this structure requires putting together a mix of the following elements:1. methodology for determining risk appetite2. policies and procedures for managing risk3. models for measuring risk e.g. credit grading4. tools for analyzing risk e.g. spreading balance sheets5. processes for recording and approving credit requests e.g. Business CreditApplication6. the means o delegating and monitoring the use of credit authority7. the management of documentation and limit input8. tools and techniques for monitoring and reporting risk exposures9. the structures for regularly reviewing risk exposures e.g. risk committeesand so on. Just as you can build many different designs of buildings with simple materials such as bricks, steel and cement the above elements can be put together in many combinations depending on the nature of the risks involved. The structure varies therefore according to the type of risk – credit, market and country risks are managed in different ways – and even within credit according to the types of counterparty – multinationals, local corporate, banks and financial institutions, governments all have different credit processes.Overall responsibility for ensuring that there is an appropriate risk management framework in place rests with Group Risk. For Wholesale Bank the responsibility lies with the WB Risk Management team. At country level the SCO will ensure that its requirements are operating effectively.At an officer of the bank, is it your responsibility to ensure that you are aware of the business strategy and underwriting standards in your area. You must also be aware of the policies and procedures that are relevant to the area in which you are working and ensure that you work within their spirit as well as to their letter. Ignorance is no defence so ask if you are unsure how things are supposed to operate in your location and what your authorities are.Risk Management OrganizationAs mentioned earlier, the risk management organization operates at three levels, Group, Functional and Country.Group LevelGroup Risk(GRM) largely based in London has responsibility for ensuring that risk across SCB is recognized and managed effectively. It is support function reporting to an independent Group Executive Director.It ensures that the overall risk management framework is operating effectively. This is done, for example, by putting in place high level Group policies(see section B of the Notes database ot the Group Risk pages of SCyBernet), involvement in significant risk decisions including business strategy and budgets, over-viewing actual exposures and involvement in the various risk committees.Functional LevelThe members of the Function (either WB or CB) risk team based in Singapore have similar responsibilities as GRM but their focus is solely on the function or business they manage. The main differences are the scope of this responsibility is narrower and they must operate within the confines of the authorities given to them and within Group policyboundaries. The risk team will therefore define policies and procedures appropriate to the function and monitor the performance of the business within their area id responsibility. The risk team is independent of the business but work very closely with them. Their remit is global applying equally to countries managed on a segmented and non-segmented basis.Country LevelAt the country level the SCO for a business is responsible for ensuring that risk is managed effectively by setting local risk boundaries, underwriting standards, and ensuring that risk is taken on within those boundaries and that Group and WB policy and procedural requirements are complied with.Other support functions, which impact on WB risk, are:Group Special Assets Management–this unit is responsible for management of delinquent or potentially delinquent accounts to maximize recoveries and minimize losses. It is an independent function, which works very closely with WB and GRM.Audit– the Group Audit function check that policies and procedures are being complied with by operating units and is an independent function so as to ensure no conflict of interest.Risk Policies and ProceduresTo define, regulate and monitor the activities of the bank, various policies and procedures have been put in place. These are available in the Notes database under “Risk Policies and Procedures Database” and in SCyBernet on the Group Risk web page under “Policies and Procedures”. These are the set of ru les and guiding principles covering the provision of credit and related activities and also describe the processes and procedures within the bank. These policies and procedures encompass a wide range of risks (Credit, Country, Reputational, Operational etc.) as discussed earlier in the handbook. It is useful to be familiar with the structure and overall content of this database.The policies in the Bank could be broadly categorized into three –1. Group PoliciesThese set out the broad overall credit policies of Standard Chartered Group for the Conduct of credit business and apply to all counter-parties and to all business functions within the Group. The definitive document in this area is the Group Credit Policy(B 201). The ownership of these policies rest with Group Risk. These are located under Chapter B of the Risk Policies and Procedures Database.2. Functional PoliciesThese are Individual business specific credit policies and procedures, which are developed within the overall guidelines of the group credit policies. The most definitive documents in this area are the C&I Functional Credit Policy (J101) and the Global Markets Credit Policy (J103). These set out the basis credit philosophy and standards by whichbusiness is to be undertaken and credit risk managed within the Wholesale Bank in all territories and business units. Where necessary these are supported by more detailed Polices and Product Programs as appropriate for each business unit. The ownership of these policies rest with the respective businesses that formulate these policies. These are located under Chapter J of the Risk Policies and Procedures Database.3. Country Underwriting StandardsThese are country specific standards that lay down norms for writing business in a specific country and outline variations to either the Group or Functional Level policies. This document essentially outlines the parameters within which business will be conducted within a country that may not necessary have been captured by the higher level policies. The ownership of these standards rest with the Country Head of Business and the Local Senior Credit Officer. These are located in the Country Underwriting Standards DatabaseWhile it is possible to do business with customer on terms differing from those laid down under the above policy framework, this will require a higher level of scrutiny and a clear justification for the deviation.(also refer appendix 1 of Database J101).Having got an appreciation of the structure of the Bank‟s Risk Management organization, and Policies Framework let us now look at how these impact the conduct of our business on a day to day basis. Most issues that you will be faced with at work can be linked back to a credit policy or procedure and in the unlikely event that it does not or you require any clarification, the Senior Credit Officer of your country should be your first port of call!!!Risk PricingAs business models have evolved so have the measurement models. The bank is now focusing on ensuring that we earn an adequate risk adjusted return on our business relationships. The term we use is Economic Profit.Economic ProfitThis is a risk-adjusted performance measure, which measures profitability after subtracting the expected minimum return to shareholders(i.e. capital charge). By risk adjusted we mean including in the costs of doing business, a risk cost (Expected Loss) and a charge for the capital needed to support the facilities provided to a customer. Using Economic Profit as a performance measure allows the business to understand whether shareholder wealth is being created or destroyed and aligns the goals of the business with that of maximizing shareholder value. Creating sustainable improvement in Economic Profit is synonymous with increasing shareholder value.The consequences of looking at things from an EP point of view are that more emphasis is placed on ensuring adequate returns are earned as negative EP deals mean we are underpriced, under secured or providing too large facilities.Measurement ToolsIn the bank, …Odyssey‟ is the business tool that allows Relationship Managers and Credit Analysts to model Risk Adjusted Return, Economic Profit and Expected Loss for proposed deals and entire customer relationships. The tool is intended to provide directional guidance, and not a prescriptive answer. It is very important that the tool be used with a clear understanding of the methodology, how to interpret the results, and how a single deal fits into the overall customer relationship and Account Plan.Care is needed however as EL and EP are only calculated using a model which is vulnerable to the quality of data inputs and the soundness of the model itself (model risk).Pricing GuidelinesIn order to ensure that a minimum return is obtained on our customer relationships, the bank is progressively introducing Pricing Guidelines at the country level to provide strategic direction to Relationship Managers. Make sure you have a copy of the same. For further details please refer to the Customer Management Process database in Lotus Notes and the Customer Profitability Guide therein which contains a very good and detailed explanation of all the measures, etc.Also, look out for a modular e-learning solution is …Peoplewise‟on Pricing for Risk (available by 06/2003).Management of Customers/CounterpartiesNot having the right type of customer can often be the root of all problems and hence a good place to start would be to know the type of customers that the bank would normally do business with. This is driven by the country specific business strategy of the bank and could vary from one country to another e.g. whilst we may be willing to do business with middle market customers in one or more countries the same may not be the case for all countries.Knowing our customers well is a fundamental credit principle. Failure to do so will mean that we will not understand the risks associated with doing business with the customer resulting in inaccurate credit ratings and inappropriate credit facilities being provided. The following section highlights the overall mix of bank customers and the manner in which they are categorized within the bank. This is categorization is necessitated due to。
金融机构的私人银行业务风险管理
金融机构的私人银行业务风险管理随着全球经济的发展和人民财富的增长，私人银行业务在金融机构中扮演着越来越重要的角色。
然而，私人银行业务也存在一定的风险，需要金融机构采取一系列的风险管理措施来确保其可持续发展。
本文将探讨金融机构在私人银行业务中所面临的风险，并介绍一些常用的风险管理方法。
一、信用风险私人银行业务中最常见的风险之一是信用风险，即借贷方无法按时履行还款义务的风险。
金融机构应当通过严格的客户背景调查和信用评估来降低信用风险。
此外，建立完善的内部审批流程以及合理的抵押物管理机制也是保证私人借贷安全性的重要手段。
二、市场风险私人银行业务与金融市场密切相关，因此市场风险是不可忽视的。
股票、债券、外汇等金融工具的价格波动可能对私人银行业务造成重大影响。
为了管理市场风险，金融机构需要制定严格的投资策略，根据市场情况进行及时的投资组合调整，并充分利用风险管理工具如期货、期权等进行对冲操作。
三、操作风险操作风险是由于人为操作失误、系统错误或者管理漏洞等原因导致的风险。
金融机构在私人银行业务中，应通过不断优化业务流程、加强员工培训和内部控制来减少操作风险的发生。
此外，建立健全的内部报告与监管机制，实时监测操作风险，并及时采取相应的纠正措施也是保护金融机构利益的重要手段。
四、合规风险私人银行业务必须遵循各项法规和监管要求，否则将面临合规风险。
金融机构应确保其私人银行业务的合规性，建立健全的合规风险管理框架，并监测、评估风险程度。
合规风险的管理还包括建立有效的内部控制制度，确保各项规章制度的落实和执行。
五、声誉风险声誉风险是私人银行业务中常见的风险之一，它主要是由于金融机构的不良行为或严重错误所引起，进而影响客户信任和声誉。
金融机构应当建立良好的企业文化和价值观，制定严格的道德规范，并加强对员工的职业道德教育。
此外，及时回应客户的投诉和纠纷，树立良好的客户服务形象也是降低声誉风险的关键。
六、技术风险在数字化时代，私人银行业务离不开高科技的支持，但同时也存在技术风险。
渣打银行经营状况分析
商业银行经营管理学实验作业——渣打银行经营状况分析商业银行经营管理学实验作业——渣打银行经营状况分析金融xxxxx班第x组小组成员：xxXxXxXxxx目录一、渣打银行概况 (5)（一）渣打银行简介 (5)（二）渣打银行部分产品展示 (6)（三）渣打银行最新市场业绩简述 (7)二、渣打银行五年财务报表 (7)（一）综合损益表 (8)（二）综合资产负债表 (9)（三）综合现金流量表 (10)（四）补充资料 (11)三、财务报表项目分析 (12)（一）资产负债表项目分析 (12)（二）损益表项目分析 (14)四、财务指标分析及各银行比较 (15)（一）安全性指标分析及比较 (15)（二）流动性指标分析及比较 (19)（三）盈利性指标分析及比较 (22)五、渣打银行风险管理 (25)（一）信贷风险管理 (26)（二）流动性风险管理 (28)（三）市场风险管理 (30)（四）其他风险管理 (32)六、渣打银行前景展望 (33)（一）最新市场战略及表现 (33)（二）渣打银行前景展望 (35)参考文献 (37)摘要渣打银行是一家业务遍及全球许多国家的商业银行，总部设在英国。
渣打银行主要业务包括零售银行服务如按揭、投资服务、信用卡及个人贷款等，商业银行服务包括现金管理、贸易融资、资金及托管服务等。
截至2012年5月18日，渣打银行在中国大陆(不包括香港、澳门、台湾地区)共有18家分行，30多家支行和2家代表处。
渣打银行拥有雄厚的资本实力，并且始终承诺“一心做好，始终如一”，不断推出创新、具特色的理财产品，一切以股东的权益为首。
渣打银行五年来安全性、流动性、盈利性指标与同业相比均稳定维持在较高水平，与其严谨的管理、正确的策略和领导是分不开的。
在业绩连续几年创下新高后，渣打银行决定专注于亚洲、非洲及中东地区业务，大力发展地方市场，将个人业务与企业业务有效融合互动，用完善的系统、严密的制度、创新的精神，不断开拓更加广阔的市场。
某大学金融学院《公共科目+风险管理》考试试卷(4422)
某大学金融学院《公共科目＋风险管理》课程试卷（含答案）__________学年第___学期考试类型：（闭卷）考试考试时间：90 分钟年级专业_____________学号_____________ 姓名_____________1、判断题（16分，每题1分）1. 商业银行的战略风险通常独立于市场、信用、操作、流动性等风险而单独存在。
（）正确错误答案：错误解析：战略风险是指商业银行在追求短期商业目的和长期发展目标的过程中，因不适当发展规划和战略决策给商业银行造成损失或不利影响的风险。
多半战略风险与其他主要风险密切联系且相互作用，是一种多维风险。
2. 商业银行面临的声誉风险是指债务人或交易对手未能履行合同所规定的义务或信用质量发生下降时，给债权人或金融产品持有人造成经济损失的风险。
（）正确错误答案：错误解析：威望风险是指由商业银行市场风险经营、管理及其他行为或外部事件导致利益相关者对商业银行负面西风评价的风险。
题干所述正解的风险是信用风险。
3. 不良贷款率是评价银行信贷资产安全状况的重要指标。
（）正确错误答案：正确解析：不良贷款率指银行不良贷款占总贷款余额的比重。
不良贷款率是评价银行信贷坏账资产安全状况的重要指标。
不良贷款率高，说明收回抵押贷款的风险大，反之说明收回贷款的风险小。
4. 洗钱通常是指运用各种手法掩饰或隐瞒非法资金的来源和性质，把它变成看似合法资金的行为和过程。
（）正确错误答案：正确解析：洗钱通常是指运用运用各种手法掩饰或隐瞒违法所得及其产生收益的采写和性质，通过交易、转移、转换等各种方式把违法资金及其收益加以合法化，以逃避法律制裁的行为和过程。
通常来讲，一个典型和完整的洗钱过程包括置放、离析、融合三个阶段。
5. 经济资本用于衡量银行的预期和非预期损失。
（）正确错误答案：错误解析：经济资本是描述在一定很大的置信度水平下（如99%），为了应对未来一定期限内资产可能需要的非加息预期损失而应该持有或需要的资本金。
渣打银行的风险管理
渣打银行的风险管理Newly compiled on November 23, 2020渣打银行的风险管理渣打无抵押贷款风控之道风险控制分“三道”渣打风险控制分“三道”：前道由客户经理完成；中道是指风险分析；后道则是总行的审批。
办理中小企业无抵押贷款除了提供营业执照、地税、国税等公司应有的证件，还要提供持股15%以上股东的身份证作个人的信用担保。
“因为很多中小企业都是和个人直接挂钩的，我们不仅要考核公司的信用，还要考核股东的个人信用。
”业务人员通过电话告诉记者。
在渣打银行中国区负责中小企业理财的总经理、执行副总裁黄丽芬眼里，渣打控制风险的方法分为“科学”和“非科学”两种：“‘科学’的方法其实就是根据企业账面信息进行判断，‘不科学’的办法还是要靠我们去了解企业。
”根据渣打银行在新兴市场的多年经验，对该类市场可能遇到的风险归为八大类：信贷风险、市场风险、国家风险、流动性风险、业务风险、合规管理风险、营运风险和声誉风险。
前四类风险主要和集团的战略相关，而后四种风险则是和各分区、分行的业务和日常管理直接相关。
渣打集团内部的风险管理是按照矩阵式模式来进行的。
在渣打集团总部，有一个专门的审计和风险管理委员会，这是渣打风险管理的中枢机构，该机构独立于其他业务部门单独运作，直接向董事会负责。
在集团的主要业务部门，又有专门独立的风险控制部门，对本部门从事的所有业务进行风险评估和监控，每一项业务的进展都会伴随着一项风险评估报告，风险控制部根据该项业务所可能出现的风险进行预估并标出风险等级。
风险等级分为三级：一般风险、中级风险和高级风险。
根据风险等级的不同，相应地，项目的决策层面和跟踪监督层面也会有所调整。
中国区的“系统职责矩阵”的成型是在最近几年。
在中国区的两大主要业务部门批发银行部和零售银行业务部，都设有专门的风险控制部，而渣打在中国已有的7大分行和6个代表处，又分别设有对应的风险控制部。
一般而言，各操作部门根据集团和部门操作标准和指示负责监控操作过程中的风险，对重大和例外事件必须报告给CORG，如果需要，还必须同样报告给业务部门风险管理委员会和集团风险管理委员会，而这样的报告，在正常的情况下是每月都必须例行的。
试论渣打银行的风险管理
试论渣打银行的风险管理渣打银行（Standard Chartered Bank）是一家跨国银行，总部位于英国伦敦。
作为全球化金融机构，渣打银行面临着各种风险，包括信用风险、市场风险、操作风险、法律风险等。
然而，需要承认的是，渣打银行在风险管理方面取得了一定的成果，不断改进其风险管理体系，以应对不断变化的市场环境和监管要求。
首先，渣打银行注重信用风险管理。
作为一家跨国银行，渣打银行在全球范围内运营，与众多客户进行业务合作。
因此，信用风险是该银行面临的重要挑战之一。
渣打银行通过建立完善的信贷评估和风险控制流程，确保贷款和信用有一定的安全保障。
此外，该银行还通过多元化客户群体和分散风险投资组合来减少信用风险。
其次，渣打银行重视市场风险管理。
市场风险主要涉及利率风险、汇率风险和商品价格风险等。
作为一家全球金融机构，渣打银行的市场风险管理涉及多个国家和地区的资产和负债。
该银行通过制定严格的市场风险管理政策，建立风险敞口限制和敏感性分析模型，及时发现并应对市场波动。
此外，渣打银行还加强对外部交易和市场趋势的监控，以及对交易员的风险警示。
再次，渣打银行注重操作风险管理。
操作风险主要涉及人为错误、系统故障和不法行为等。
渣打银行通过建立合规和内控机制，确保各项业务符合法律法规和公司政策。
此外，该银行还加强对员工的培训和教育，提高员工的风险意识和业务素质，从而减少操作风险。
最后，渣打银行注重法律风险管理。
法律风险主要涉及诉讼、合规和监管要求等方面。
渣打银行积极与各国监管机构合作，确保自身业务符合相关法律法规和监管要求。
同时，该银行还与律师事务所等专业机构合作，及时了解和应对法律风险，确保业务持续稳定发展。
综上所述，渣打银行在风险管理方面展现了一定的实力和成果。
通过注重信用风险管理、市场风险管理、操作风险管理和法律风险管理，该银行建立了一套完善的风险管理体系，并不断改进和创新，以适应不断变化的市场环境和监管要求。
尽管银行业务的风险管理具有一定的挑战性，但渣打银行通过积极应对风险，努力保障客户和自身的利益。
分析商业银行会计结算风险管理分析及对策
分析商业银行会计结算风险管理分析及对策当前商业银行面临会计结算风险日益增大。
本文分析了会计结算的基本风险表现及其产生原因。
对比了国内外商业银行会计结算风险管理的差异，就如何加强我国商业银行会计结算风险管理提出有建设性的对策。
会计结算风险是指由于控制、系统以及运营过程的错误或疏忽而可能引致潜在损失的风险。
新经济模式的出现，更为负载的交易工具和交易战略、技术系统的可靠性、交易量的提高、监管要求日趋严格等，都增大了金融机构面临的会计结算风险。
为客户提供快捷方便服务的同时，如何做好会计结算风险管理工作成为商业银行一项重要的课题。
一、会计结算的基本风险表现1票据业务风险。
包括：银行违规承兑、贴现商业汇票、伪造、变造、仿造票据、诈骗银行资金、利用职务之便违规签发空头支票、偷用银行资金等。
2内控风险。
表现为会计结算制度本身不完善，印押证管理不严；会计内部凭证随意制作，复核和事后监督制度落实不到位；对重点岗位、重要人员缺乏有效的监督制约等内控制度不严产生的风险。
3会计核算风险。
金融机构设定了存（贷）款余额数、费用指标数等考核指标,这些指标的统计期间因受会计制度所规定的核算期间制约，一般均以月末、季末或年末的时点数为准从而导致会计核算不实，会计报表信息失真失灵，形成严重的会计核算风险。
4信用风险。
产生于由于负债方无视商业信用，对到期的债务不予落实的会计结算过程中，其风险表在银行和双方均有表现。
5竞争风险。
无序竞争不仅严重违纪、违章甚至违法，导致银行因无序竞争而形成严重的经营风险和结算风险。
对于会计结算中出现的上述风险问题，必须认真归集、思考，需找出问题原因,进而做出更为有效的管理手段，以防范风险的发生。
二、会计结算风险产生的原因1内控制度软弱，违章操作严重。
主要表现在：一是人员配备不到位、规章制度形同虚设，使业务相互制约机制不落实、出现真空和漏洞，被犯罪分子伺机作案二是监督检查流于形式，使一些内部案件长期暴露不了；三是内控手段滞后。
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渣打银行的风险管理渣打无抵押贷款风控之道风险控制分“三道”渣打风险控制分“三道”：前道由客户经理完成；中道是指风险分析；后道则是总行的审批。
办理中小企业无抵押贷款除了提供营业执照、地税、国税等公司应有的证件，还要提供持股15%以上股东的身份证作个人的信用担保。
“因为很多中小企业都是和个人直接挂钩的，我们不仅要考核公司的信用，还要考核股东的个人信用。
”业务人员通过电话告诉记者。
在渣打银行中国区负责中小企业理财的总经理、执行副总裁黄丽芬眼里，渣打控制风险的方法分为“科学”和“非科学”两种：“‘科学’的方法其实就是根据企业账面信息进行判断，‘不科学’的办法还是要靠我们去了解企业。
”根据渣打银行在新兴市场的多年经验，对该类市场可能遇到的风险归为八大类：信贷风险、市场风险、国家风险、流动性风险、业务风险、合规管理风险、营运风险和声誉风险。
前四类风险主要和集团的战略相关，而后四种风险则是和各分区、分行的业务和日常管理直接相关。
渣打集团内部的风险管理是按照矩阵式模式来进行的。
在渣打集团总部，有一个专门的审计和风险管理委员会，这是渣打风险管理的中枢机构，该机构独立于其他业务部门单独运作，直接向董事会负责。
在集团的主要业务部门，又有专门独立的风险控制部门，对本部门从事的所有业务进行风险评估和监控，每一项业务的进展都会伴随着一项风险评估报告，风险控制部根据该项业务所可能出现的风险进行预估并标出风险等级。
风险等级分为三级：一般风险、中级风险和高级风险。
根据风险等级的不同，相应地，项目的决策层面和跟踪监督层面也会有所调整。
中国区的“系统职责矩阵”的成型是在最近几年。
在中国区的两大主要业务部门批发银行部和零售银行业务部，都设有专门的风险控制部，而渣打在中国已有的7大分行和6个代表处，又分别设有对应的风险控制部。
一般而言，各操作部门根据集团和部门操作标准和指示负责监控操作过程中的风险，对重大和例外事件必须报告给CORG，如果需要，还必须同样报告给业务部门风险管理委员会和集团风险管理委员会，而这样的报告，在正常的情况下是每月都必须例行的。
“他们并不是每件事都要向我汇报，这都要视情况而定，”麦称。
据中国区企业和金融机构业务部总监林清德介绍，在该部门内部，贷款业务的风险等级可以细化到11级之多。
在整个风险系统的操作过程中，又有一套相应的监控体系。
根据各个操作步骤的风险，在操作系统中，对不同的操作人员设置了不同的职责功能。
每一个交易必须由至少两个不同功能权限的人员共同完成：即一个负责数据录入，另一个负责授权，并且根据不同授权人员的工作经验和职位，授予不同的权限。
与此同时，系统会自动产生一个追踪报告用以监控系统中发生的所有行为。
除此之外，在渣打各地，都建立了集中的办公后勤区域中心。
如在印度Chennai，建立了一个拥有2000名雇员的区域中心，为渣打银行在非洲、中东和南亚的运作服务，第二个服务于东南亚的后勤中心已经在马来西亚吉隆坡创立，第三个后勤中心则建立在中国上海。
在建立中心的同时，相应的紧急应变处理机会也同时制定，并且为了保证该计划的可行性和有效性，每半年都将进行一次演习。
渣打银行已经对中小企业的贷款融资审批建立了5CS的原则，这包括借款人和主要股东的品行、还款能力、信用度、企业的现金流。
除这四点之外最重要的是抵押品，这是中贷款最重要的因素。
同时，渣打银行内部还建立了一个评分系统，根据全球56个国家不同的中小企业贷款的经验，对企业提供的数据我们也进行量化分析，然后他们会看客户的现金流、财务报表，并做一个比较客观的量化分析。
为有针对性地做好对中小企业的服务，渣打银行在中国成立了专门的市场调研团队、产品开发团队、贸易交易顾问团队，以更好地屏蔽风险，并采用一个客户由一个客户经理负责的模式，确保对客户的全方面了解。
与其他银行不同，渣打银行的中小企业服务是归于个人银行业务的，而非企业银行。
之所以把中小企业服务归到个人业务中，是因为作为企业，可能从银行贷款不容易，但如果作为个人的话，则有很多渠道。
中小企业的发展与他们的老板息息相关，中小企业的理财与老板的理财密不可分，所以更像是个人银行业务。
目前渣打银行已经在北京、上海、深圳、天津、重庆等地开始试点中小企业的“无抵押、无担保”产品，由于这类业务对客户经理的要求相当高，因此很难快速在全国范围内推广，所以渣打银行正在加速对相关人员的培训。
渣打在华业务特色优先理财具有全球统一的服务标准、标识形象和优先礼遇，专为对财富管理有严格要求的尊贵客户而设。
中小企业贷款渣打银行已经对中小企业的贷款融资审批建立了5CS的原则，有针对性地做好对中小企业的服务。
其它业务为在中国的中、外资企业提供全面的商业银行服务，并为中国居民提供全面外汇业务服务。
附：渣打银行首推无抵押贷款中小企业融资有新路来源：华龙网－重庆晚报2008-04-17渣打银行推出，最高融资额一百万元华龙网讯只要老板信用好，企业有发展前景，中小企业的融资难问题就可以解决！昨日，渣打银行宣布在渝推出中小企业无抵押小额贷款，中小企业不用抵押物也可最高贷到100万元。
满足三条件就可贷款渣打银行称，重庆企业只需满足三个条件，不需要任何抵押物品，即可在该行获得贷款：在重庆注册的中小企业或个体工商户；注册经营时间至少三年(包括三年)；年营业额在200万元(含)人民币以上，6000万元(含)以下。
中小企业在申请贷款时，需要填写一份“申请公司”调查表，内容包括公司名称、地址、性质、成立年限、年营业额、业务等基本资料。
据悉，此类贷款将主要投向制造业企业、贸易企业、市场零售企业、服务业企业，最低申请金额为10万元，最高为100万元，贷款必须为5万元的整数倍。
贷款年限分为1年、2年或3年。
对股东年龄有限制对于有多个股东的中小企业，渣打银行还对股东身份有限制——每个股东必须是中国公民，且年龄介于26岁(含)到65岁(含)之间。
为何要设年龄限制？渣打银行称，介于26岁至65岁之间的人年富力强，银行希望贷款者精力旺盛，以确保贷款企业能健康成长，这也是风险控制的手段之一。
记者以中小企业老板身份致电渣打银行客户热线，工作人员在询问了公司注册地、注册年限、营业收入等情况后，表示只要能提供财务报表或完税证明，就可获得贷款，但具体额度需进一步论证。
可以按月分期还贷与普通的企业贷款不同，中小企业在获得无抵押小额贷款以后，可以采取按月分期方式还贷，这不仅可以缓解一次还款压力及减少利息支出，还能帮助企业与国际化金融机构建立起信用关系，对以后的融资起到推动作用。
渣打银行透露，中小企业无抵押小额贷款已在上海、北京、广州等地推出了一段时间，从发放情况看，贷款额一般都在30万元以上。
由于违约的企业相当少，所以该行把最高额度由50万元涨到了100万元。
渣打银行有关负责人称，无抵押小额贷款得到了央行征信系统的支持，他们可通过该系统查询贷款者及其合作伙伴的信用记录，从而增加一道防火墙。
分析信用体系缺失致“融资难”我市中小企业占全市注册企业总数的95%以上，尽管中小企业已成为全市经济发展的重要力量，但“融资难”问题却成为阻碍企业成长的最大绊脚石。
“融资难”的真正原因何在？在市中小企业金融服务促进会秘书长张文莉看来，主要原因在于“缺少四个一”：缺少一个信用体系。
中小企业在银行的信用度低，因为没有完善的信用体系，中小企业找银行申请贷款时，银行要么找不到企业信用记录、财务报表等资料，要么找到的资料残缺不全。
缺少一个直接渠道。
中小企业缺钱的时候，只有银行贷款、典当行融资、民间借贷等单一渠道。
缺少一个政策。
商业银行信贷政策难以满足中小企业需求，多数银行都要求中小企业融资要么有抵押物，要么有担保公司。
而中小企业要么因缺少抵押而无法贷款，要么因担保公司费用过高而放弃融资计划。
缺少一个服务环境。
中小企业融资还需要良好的服务环境，包括金融政策、资金、中介服务等手段。
给中小企业带来的一个好消息是，市中小企业金融促进会已针对“四大病因”对症下药：全市银行业有望出台一个通用的中小企业信用评价体系；将把全市更多有融资需求的中小企业推荐给渣打银行。
财经锐评外资银行的钱也是钱张彬渣打银行开通中小企业无抵押小额贷款，让中小企业有了低门槛、简手续、获贷快的融资途径。
而与之形成鲜明对比的是，多数中资银行却在中小企业融资方面心存顾虑——抵押、担保……“大家都知道中小企业信贷领域很有搞头，但我们是心有余而力不足啊。
”某中资银行信贷部门负责人坦言，中资银行的“保守”，除开说法上的“考察难、风险大”等因素外，或许还与其监督考核体制不无关系。
因为若有一笔贷款成为坏账、呆账，相关责任人会被追责。
“屁股指挥脑袋”的意识，让中资银行不愿意接这类业务。
但外资银行的钱也是钱，他们也要向股东负责，贷款也要考虑赚钱。
不过，他们长期以来的信用评估体系、财务审核模型，却让他们能够有效控制和规避“风险”。
于是，他们就有了向中小企业放款的底气。
联想到汇丰银行杀向乡村，外资银行在开展中小企业业务方面，确有可取之处值得中资银行学习。
中资银行，何不打破束缚向前冲呢？渣打银行的中国攻略2008-03-12140多年前，世界最古老的银行之一－－渣打银行在中国这个东方文明古国落户了。
从此，渣打和中国一起经历了风风雨雨，目睹了中国改革开放以来翻天覆地的变化。
如今，渣打伴随着中国银行业的改革正在不断发展壮大。
特别是随着2006年年底中国银行业对外资全面放开的大限之日的逼近，一向严格按照开放时间表循序渐进的渣打银行风格突变，开始对中国市场展开猛烈的进攻……攻略之一：以中小企业为突破先锋渣打是中国市场上历史最为悠久的外资银行，早在1858年渣打银行就在上海成立了第一家分行，自此渣打在中国从未停止过营业，跨越3个世纪，创下在华近150年不间断的经营历史。
改革开放之后，渣打银行率先重建在中国的服务网络，迄今为止，渣打的银行网络已遍布中国14座城市，成为在华网络最广的外资银行之一。
按照中国加入WTO的承诺，2006年12月底，中国的金融市场必须对外资全部开放。
随着这一天的日益临近，外资银行在中国市场的竞争也越发激烈起来。
为了应对这一局面，渣打近年来在中国市场跑马圈地的速度明显加快，仅2005年一年，连设广州、成都和苏州3家分行以及上海、北京、深圳3家支行，目前，渣打银行在中国的分行、支行、代表处总数已达18家。
渣打集团2005年收入比2004年增长了27%，溢利增长了19%，股息回报每股增长23%。
2006年，渣打银行中国区的业务收益再创新高：上半年年度收入增长80%，存款总额增长超过70%（与2005年相比），业务利润增加一倍。
中国业务已经成为渣打银行的一个重要的增长点。
为了在未来的市场竞争中继续保持领先者的地位，2006年以来，渣打开始对中国市场采取更加积极的进攻策略。