金融支持县域小微企业的难点及建议 (1)

浅谈金融支持县域小微企业的难点及建议

——乐亭农行公司业务部刘滢小微企业体量虽小但数量庞大,在促进县域经济增长、推动技术创新、缓解就业压力以及维护社会和谐稳定等方面,具有不可替代的作用。但它们总是缺少足够的途径或方式接近金融机构，在利用金融产品或金融服务方面也存在诸多困难和障碍。它们处在正规金融服务的边缘，或被完全排除在正规金融系统之外，金融支持县域小微企业正受到严峻挑战。

一、县域小微企业概述

（一）小微企业概述

小微企业，就是指个体工商户或者企业经营者，其特点有规模较小，财务、企业管理方面都存在严重的不规范。根据国家工信部、统计局、发改委、财政部2011年企业规模划分标准,工业小微企业是指从业人员300人以下，营业收入2000万元以下的企业及个体工商户，批发业小微企业是指从业人员20人以下，营业收入5000万元以下的企业及个体工商户。

（二）县域小微企业的现状

以乐亭农行为例进行调查思考，乐亭农行2013年小微企业的数量（17户）占总数（21户）的81%，截至2013年底，小微企业贷款（含贴现）余额20561万元，占总贷款余额的12%，比年初下降1300万元，今年以来，虽然乐亭农行在支持小微企业发展方面下了很大力度，但小微企业贷款总量增长相对较慢，贷款结构不平衡。由此可见，金融支持县域小微企业还有一定的难点，具体情况请看下文。

二、金融支持县域小微企业的难点

（一）贷款产品定价高，融资成本高

县域小微企业大多数自身财力较弱，资金积累有限，经营不稳定，抗风险能力差，一方面，县域小微企业大多以劳动密集型企业为主，企业自主创新能力较弱，竞争力较差，自身的发展动能不足；另一方面，全球经济持续低迷，国内又面临经济结构调整、经济增速放缓的压力，市场有效需求不足，企业生产、营销难度加大，而金融对小微企业的贷款产品定价过高，贷款利率一般执行上浮30%以上，贷款利率上浮的幅度吞噬了小微企业的利润率，增加了县域小微企业的融资成本和融资负担。

（二）审批路径复杂，审批时间较长

县域小微企业对贷款的需求具有“短”“频”“急”的特点，大多数小微企业的资金需求呈现季节性和周期性，而县域金融机构对小微企业的贷款基本沿用大、中型企业模式，即使是小企业简式快速贷款，审批过程也比较繁琐，不能做到随还随贷，期限一般最短为一年，到期之后才能再贷，也要经过评级、分类等流程，这些恰好与小微企业对贷款的需求相悖。

（三）贷款品种单一，大多以抵押为主

一方面县域金融机构对小微企业金融产品和服务方式创新起步晚且不及时，贷款品种单一，大多以抵押为主。另一方面县域小微企业普遍缺乏足够的抵押物，抵押能力普遍较弱，担保公司又不愿意介入为其提供担保，无法满足金融机构抵押担保的要求，与金融机构对抵押物的要求形成了明显的矛盾，大多数县域小微企业都因缺乏有效的抵押物而被金融机构拒之

门外，得不到贷款支持。

（四）企业制度不完善，管理不规范

县域小微企业普遍存在规模小、管理水平不高、法人治理结构欠缺等问题，不符合金融机构贷款准入要求。部分小微企业财务制度不健全、财务报表失真，使金融机构无法判断企业财务报表的真实性和完整性。通过个人账户采购和销售企业产品，从而使县域金融机构无法判断企业收入来源甚至还款来源，因此不愿向其发放贷款。

三、金融支持县域小微企业的建议

（一）降低利率上浮幅度，实行差异化利率

一是适当降低对县域小微企业利率上浮的幅度，减轻小微企业贷款成本，让利于小微企业；二是针对县域小微企业不同的行业特点，形成差异化的服务体系，制定专门的信贷准入标准和评价办法，实行差异化利率。

（二）研究小微企业贷款路径，简化审批操作流程

针对县域小微企业贷款“短”“频”“急”的特点，县域金融机构要改进审批方式，简化贷款审批路径和操作流程，研究一套专门针对县域小微企业的贷款路径。设立县域小微企业贷款专用窗口，开辟县域小微企业贷款“绿色通道”，对县域小微企业设立独立的信贷准入和审批标准，建立工厂化、流水线化的授信审批模式，从授信业务发展到审批，实行一条龙式的高效服务，简化业务流程，缩短放款时间，从而提高贷款效率。例如对500万元以下小微企业贷款简化审批环节,并参照零售银行业务模式实行批量化贷后管理、集中抵押登记。

（三）增添新的业务品种，破解抵押不足难题

针对抵押不足难题，金融机构要深入小微企业，加强调研，认真研究小微企业担保抵押物不足的现实问题，加强担保方式创新，例如可采取存货抵押担保、订单合同抵押担保、无形资产抵押担保等方式，切实解决小微企业担保难问题，为小微企业发展助一臂之力。例如深泽县多家金融机构因企制宜，想方设法化解担保难题。根据企业实际，推出了小额联保贷款，有效解决了一些企业融资担保难题。

（四）实行合理考核机制，强化信用体系建设

一方面由于县域小微企业的制度不健全，金融机构可以实行不同于大企业的贷款考核机制，提高县域小微企业贷款的风险容忍度；另一方面人民银行可以拓宽征信渠道，目前，县域金融机构在查询人行征信时，可以查到借款企业的基本信息、关联企业、信贷记录明细和对外担保明细等，如果可以拓宽征信渠道、细化征信内容，加上电信、工商、公安、环保、质检等部门配合，人民银行的征信系统会使得借款方信息采集变得相对容易，为进一步加大小微企业信贷投放力度提供了信息支持和决策参考。

以上是针对金融支持县域小微企业的难点给出的建议，解决了县域小微企业贷款利率高、审批慢、抵押难和不规范的问题才能真正的解决金融支持县域小微企业的难点。县域小微企业为县域经济的发展做出了重要的贡献，它们的成长壮大直接关系到县域经济的发展与繁荣。而融资难已成为制约县域小微企业发展壮大的最重要因素之一，因此只有解决了这一问题，才能使小微企业健康成长，实现县域经济的全面起飞。