《小微贷业务全流程管理及风险防范》新版
小额贷款公司风险控制及其管理浅析
小额贷款公司风险控制及其管理浅析小额贷款公司是一种专业提供小额贷款服务的金融机构。
它在扶持和支持小微企业、个体经营者和困难群体开展创业和生产经营方面，发挥着重要作用。
但是小额贷款公司的风险控制和管理必须得到重视。
本文将从小额贷款公司的风险特点、风险管理措施、风险管理体系等方面，浅析小额贷款公司的风险控制及其管理。
一、小额贷款公司的风险特点小额贷款公司在贷款业务中存在一些特殊的风险特点。
主要表现在以下几个方面：（一）贷款风险。
小额贷款公司的贷款主要面向个体和小微企业，客户数量多、散度高，放款金额小、期限短，平均利率较高。
这些因素都增加了小额贷款公司的贷款风险，容易出现拖欠或违约现象。
（二）信用风险。
由于小额贷款公司的客户较为弱势，往往存在信用状况欠佳的情况。
同时，个体客户的信用信息相对不完善，小微企业的信用评估也较为困难，这都给小额贷款公司带来了较大的信用风险。
（三）运营风险。
小额贷款公司的核心业务为贷款，一旦出现逾期或违约现象，将对公司的运营造成不良影响。
另外，小额贷款公司需要与客户进行频繁联系，管理客户信息，如果管理不善，会出现客户信息泄露和被骗等情况，也会带来运营风险。
小额贷款公司的风险控制和管理，主要包括了授信、贷后管理、风险防范、催收等方面。
下面将分别阐述：（一）授信针对小额贷款公司的高风险特点，应采取高效授信的措施。
这些措施包括：合理审查申请人的资质和经营状况、逐一调查申请人的支出和收入情况、对申请人信用状况进行评估、确保贷款与担保比例的合理性等。
（二）贷后管理小额贷款公司应加强贷后管理工作，避免出现贷款违约和客户欺诈等情况。
具体措施包括：定期审查客户经营状况、了解客户还款意愿、加强对客户的监管、及时调整还款计划等。
（三）风险防范小额贷款公司要对重点客户进行风险防范，及时查看客户资料，防止违规操作和欺诈等行为。
同时，小额贷款公司要与相关金融管理部门密切合作，互相协作，加强风险防范工作。
小微业务风险及防控
小微信贷业务风险及防控面对小微企业的日益壮大;开展小微信贷业务已经成为商业获得长期发展的必然途径..然而由于小微企业其本身所特有的一些特点;银行在开展小微信贷过程中不得不切实做好信贷业务的风险管理..一、小微信贷业务风险种类银行拓展小微信贷业务面临的风险涉及政策风险、市场风险、信用风险、担保风险、经营管理风险、操作风险等;其中市场风险包含利率风险..农商行利率多数采用跟随大行利率定价策略..因此;农商行小微信贷业务中;小微信贷业务常见的风险主要是信用风险、担保风险、经营管理风险、操作风险..信用风险是指借款者未能及时足额地偿还银行贷款而造成违约的可能性..集中表现为小微企业的经营时间相对较短;财富积累较少;偿还能力弱;无有效的实物进行抵押或者偿还..由于小微企业属于私营企业;长期持续经营的理念薄弱;短期利润的吸引加上财务制度的可信度相对较低;所以;当企业面临的不确定因素不断增加时;其整体的信用风险必然增加..另外;小微企业违约成本较低;容易引起道德风险..抵质押、担保风险是指在贷款企业正常经营收入无法偿还本息;并满足合同要求;银行可以履行合同让贷款企业用第二还款来源抵质押物、担保人来追偿债务时;抵质押物贬值或拍卖受阻导致的抵质押物无法弥补银行本息资金亏损、担保人不能履行合同承担主要债务的风险..经营管理风险指小微企业的经营管理不善而导致的市场风险..实际上;这种风险在许多地区的小微企业中广泛存在;很多企业都是因为经营管理不善而导致的盈利水平大幅下降;从而无力偿还银行贷款..许多地区小微企业属于私人企业;企业主的个人素质尤其是企业主的个人能力和心理素质等条件;对于企业的管理和运作都会起到相应的影响;商业银行为小微企业提供贷款不得不面临着巨大的经营管理风险..操作风险是指银行的员工在提供服务的过程中由于个人原因、系统程序出错或者受外界干扰而造成损失的风险..员工的道德素养、业务技能不佳;业务流程不合理以及监管系统不够严密等是导致操作风险的主要因素..二、小微企业信用风险及防控1、风险点企业本身处于高风险行业或领域；小微企业资质不全；企业主还款意愿意愿不足；企业主人品有瑕疵、信用不足；企业主家庭不稳定;有潜在大额支出风险；企业主负债过高；企业主经营管理能力不足；企业主贷款动机不纯;有挪用贷款的风险..2、风险防控1严把客户准入: 七分选三分管七分选三分管;选客户很重要;不要总是管客户..客户自身的免疫力是很强的..选客户很重要;选择时下点功夫;选准了要合作三到五年;这是最经济的..对于具体的客户选择;有以下建议：批量开发项下客户时;应秉持认真审慎的态度;不能盲目追求规模效益而放松对单个客户的准人要求..对于商圈类项目;选择那些经营时间长、经验丰富、盈利性好、对商圈依存度高、信用记录优良的商户；对于商会类项目;优选商会内的龙头企业;以及及规模相对较大、生产经营稳定、本土化程度高、具有一定影响力的企业..对于产业集群类项目;要优先选择行业经验丰富、有固定稍售渠道和稳定销售收人;具有一定抗风险能力的企业;谨慎支持过度依靠外贸订单的委托加工类企业等..对于产业链项目;首先选择具有羊断或龙头地位、市场份额稳固、发展前景良好、对上下游企业管控能力强;与银行合作意愿良好的核心企业;而后在开发上下游小微企业时;优先选择获得核心厂商重点支持;与核心厂商有长期合作关系的供应商及一级、核心经销商等..2贷前关键是真实性调查..真实性调查尤其要重视核实..到企业不能去走马观花;必须要蹲上一天;一家小企业很容易就能盘点清楚有多少库存;有多少生产资料;有几台设备;这叫核实..3关注软信息;软信息比硬信息重要..4要求专业化;专业化比多元化重要..小微企业多元化一般都要死掉;多元化拼的是资金和人才;是资金驱动型..小微企业做多元化成功概率很低..5选好商业模式;商业模式比行业重要..不管什么行业;业务模式和管理模式最重要..再好的行业;业务模式和管理模式跟不上;此类小微企业也能倒闭; 再不好的行业;也能发现新的业务模式和商业机会..6分析管理者;判断管理者比分析企业重要..主要看实际控制人有没有能力;他有能力企业就能做大; 他没能力;企业就不可靠..7从企业类型来看;生产企业关键看企业成长;商贸企业关键是控制过程..①生产企业关键看企业成长..生产企业关键就看成长性;能不能活三年;能活三年就不怕;能活三年就已经有一定基础了;遇到风险也有抵抗能力了..关键看企业三年能不能活下去;五年不好说;三年是能判断出来的..②商贸企业关键是控制过程..50万以内的贷款一般不要去控制过程;给小微企业100万元、200万元贷款;心里不踏实了就需要控制过程控制过程;就是把信用链条接合起来..第一;这笔钱银行要监督划给了谁..第二;客户什么时候回款;要进入银企双方约定的账户进行监管;对方必须承诺把款付到银行的监管账户..用契约化的办法把上下游的信用链接上;这就是一个过程;一个承诺函就能完成;要相信人们现在对自己承诺的重视承诺函都拿不来的;那就证明对方的信用度很低;风险很高..三、小微企业抵质押、担保风险及防控目前;银行对小微企业授信中;有少部分是信用贷款;多数还是有抵质押、担保方式做保障..不过;针对小微企业信贷业务中的抵质押、担保方式中;担保风险相对较大..1、抵质押风险在于：抵押物贬值、对拍卖标的承担瑕疵担保责任的风险、无法如期交付拍卖标的的风险；质押物风险主要是贬值、所有权纠纷类风险、拍卖交付遇阻的风险..抵质押风险防控：选择价值稳定的商品作为抵质押物；分析把握抵质押物价值的走势;合理降低抵质押率；厘清抵质押物权属方面的瑕疵;预防其法律风险..2、担保风险在于：互保联保风险一旦出现;拖累正常经营的小微企业；担保机构自身经营、高杠杆风险;主要体现在流动性风险；担保费用过高;或会出现逆向;挤出优质客户..针对以上担保风险;银行有以下应对策略:1、银行与担保机构合作方面的风险控制1合理选择资质好的担保机构..担保机构要建立股东会、董事会和监事会;明晰“三会一层的职责边界”..需实行董事会领导下的总经理负责制;确保经营决策的独立性..通过制定各种合理有效的规章制度;完善公司的内部控制;实施科学实用的业务操作流程;规范操作程序等..此外;所选担保机构要有多元化的融资方式;资产负债率不易过高;制度规范对资金放大倍数有合理规定;担保资金放大倍数的确定在考虑效率的同时必须兼顾风险的控制2建议担保机构采取反担保措施;担保公司主要股东或企业法人也提供了个人财产抵质押;或提供信用保证;采取反担保措施;保障担保机构在事后实现追偿..3担保机构有与保险公司合作;为其提供保障..这其中;还有一种是保险公司为小微企业提供一种保险;在小微企业无法偿还贷款时;保险公司赔付..银行可以适时推广小微企业贷款保证保险..这种保险即小微企业通过购买贷款保证保险的方式向银行申请融资;相当于由保险公司为小微企业提供担保..2、银行与提供担保的企业间合作风险防控为贷款户提供担保的小微企业或个体户;为其他企业担保不可以超过三家；提供担保的该企业或个体户扣除为其他企业提供的抵质押、担保额后得财产余额能够覆盖贷款户的贷款额..3、引入协会、政府分担或补贴担保费用;降低小微企业融资成本;吸引优质小微客户..4、拓宽小微企业贷款风险补偿渠道;合理弥补商业银行风险损失..号召各级政府设立小微企业贷款风险补偿金;为补偿商业银行因小微企业不良贷款形成的损失;银行可以与银监部门协同当地金融办、工商联、中小微企业局等部门;积极与各级政府协调;探索设立小微企业贷款风险补偿专项资金;对金融机构发放的小微企业贷款按增量给予适当的补助;给予适当补偿..同时;进一步完善风险分担和补偿机制;形成小微企业、银行、政府之间风险共担与利益互享的互利局面..四、小微企业经营管理风险及防控1、风险点当企业发展到一定规模或进入成长阶段时容易出现经营管理风险..管理风险的表现主要有：经营者无法承担企业的管理责任;也不注意建立一个管理班子；不采用有效的领导和管理方式;工作不论轻重大小;都要亲历亲为..而经营者容易出现的领导问题有：爱管琐碎事务;热衷于召开会议；异想天开;不从实际出发；提意见不考虑对方是否能够接受;拒绝听取别人意见等..生产企业风险点：小微企业使用或经营的原料或产品质量低劣；小微企业生产技术条件落后;机器设备老化、陈旧;生产工艺茶；安全生产条件差;消防安全隐患钟;没达到国家规定的安全要求；产品技术含量低;无竞争力；商贸类企业与生产企业相同的一些风险点：进货成本费用高;进货中间环节多；销售渠道单一;过分依赖少数客户；应收账款收账期长、余额大;收款困难；营业利润率低;费用大;经营杠杆高；经营业绩中;主营业务盈利小；存货周转率低;且存货中有大量废品或残次品..2、风险防控微贷中心信贷客户经理发现上述经营管理风险后;要与贷款人沟通;让其尽快扭转这种不利局面..如果贷款企业虽然有某些方面的经营管理风险;但并不严重;或短时间内无法改变;预计将来一段时间内也不会形成大问题;不会损害其还款能力;可以考虑提供贷款;视情况可以要求提供抵押或担保..如果情况严重;足以影响到还款能力时;盈要求贷款企业消除或减轻这种经营管理风险..五、小微信贷业务操作风险及防控1、风险点经营效益驱动;银行基层机构操作性风险不容忽视..风险在于：①尽职调查不到位..为了争取某些小微企业客户或完成营销任务;银行基层营销人员未做到真正尽职调查;在未摸清企业真正经营情况的情况下;便同意为客户办理贷款；或者在贷款前故意隐瞒企业的风险事项;为小微企业成功申请贷款铺路;这些无疑也为小微企业信贷业务操作风险的发生制造了温床..②不合理降低客户准入条件..在同业在竞争中;为了争抢客户资源;银行或会故意降低小微企业客户准入条件或互相倾轧;对其经营资金需求量的合理性不进行测算或把握;导致小微企业多头授信、过度授信;超出其经营资金需求和偿还能力..③忽视贷后管理..银行基层机构或信贷人员重经营、轻管理;始终将客户营销和贷款投放作为重头戏;对于信贷客户的贷后管理仅是流于形式;未完全按照贷后管理工作规定定期进行贷后走访和检查;当信贷资产出了风险之后才恍然大悟..2、风险防控1提高对内部控制机制建设重要性的认识;制定合理、全面的信贷风险管理制度..主要的信贷风险管理制度应该包含贷款业务操作流程、风险管理办法、贷款调查评估办法、贷后管理制度、违规处罚制度等..领导层特别是“一把手”要充分认识到加强内部控制机制建设的重要性;把建立健全内部控制机制当作大事来抓;要积极吸收国外银行先进的管理手段和先进的内控管理理念;要坚持业务开拓、内控监督齐头并进;两手抓两手都要硬;要坚持内控优先;在防范风险的基础上发展业务..2建立健全有效的、系统的内部控制机制..内部控制机制作为一种在业务运营中时时监控和每个部门和岗位之间环环相扣、相互制约的动态监督机制;它是以健全的规章制度为基础;以部门内部和岗位自身的自我约束、部门之间和岗位之间的相互牵制和制约、上级对下级的授权控制为内容;以科学监控方法和独立的监督机构进行监督检查评价;以防范各种风险为核心的内部控制制度的总和..3要加强对员工的思想教育;强化员工的制度观念和内控观念;让他们熟知各自岗位的制度和操作规程;严格按制度和规程来处理每一笔业务;提高他们认真执行内控制度的自觉性;使每位员工成为业务运营过程中实施内部控制的一个节点..同时;对员工进行定期或不定期培训;尤其是信贷客户经理;经常对一些案例进行分析;提高客户经理的专业技能和专业水平;提高他们的调查、评估、分析能力..。
小微企业信贷风险管理办法
小微企业信贷风险管理办法目录1.总则 (4)2. 适用范围及准入管理 (4)2.1主要内容及适用范围 (4)2.2准入管理 (4)2.2.1准入对象 (4)2.2.2准入条件 (5)2.2.3准入过程 (5)2.2.4准入权限 (5)2.2.5放款主体资格 (5)3.企业信贷业务风险管理体系 (5)3.1企业信贷全员风险防范体系 (5)3.2 企业信贷风险管理范围 (7)3.2.1贷前风险管理范围 (7)3.2.2贷中风险管理]范围 (7)3.2.3 贷后风险管理范围 (7)4.受理与调查 (7)4.1. 受理流程 (7)4.1.1客户申请 (7)4.1.2资格审查 (8)4.1.3提交材料 (8)4.1.4信息录入 (8)4.2.调查评价 (9)4.2.1客户经理撰写客户相关情况说明 (9)4.2.2业务部关于客户情况概述 (9)5.企业信贷风险评价与审批 (9)5.1企业信贷申报审查审批流程 (9)5.1.1企业信贷审查审批流程的基本原则 (9)5.1.2企业信贷审查审批流程的总体要求 (10)5.2客户分类、授信和限额管理 (10)5.3企业信贷审核 (10)5.3.1客户情况： (10)5.3.2客户企业概况 (10)5.3.3经营管理： (10)5.3.4财务状况 (11)5.3.5偿债能力 (11)5.3.6 抵质押物 (11)5.4 评分授信及额度测算 (12)6.贷款方式及相关利息、服务费率 (12)6.1.贷款方式 (12)6.1.1 先息后本： (12)6.1.2 等额本息： (12)6.2 相关利息、服务费率 (13)6.2.1 利率： (13)6.2.2服务费： (13)7.企业信贷合同管理 (14)7.1合同签订 (14)7.2企业贷款面签 (14)8.支付审批及信贷发放 (15)8．1财务部门职责 (15)8．2贷款会计发放 (16)8．3贷款资金支付 (16)8．4抵质押品及档案交接 (16)8．5贷后资金监控 (16)8．6账务处理和会计核算 (17)9.企业信贷贷后管理 (17)9.1贷后审批流程 (17)9.1.1 部分提前还款流程 (17)9.1.2 全部提前还款流程 (17)9.1.3 变更还款计划流程 (18)9.2贷后通知 (18)9.3 贷后监控流程 (18)9.3.1 风险监察名单 (18)9.4 贷款结清流程 (19)10.问题贷款管理与损失核销流程 (19)10.1 目的 (19)10.2催收手段 (20)10.3 催收流程 (20)10.4转移资产和恶意逃债的借款人 (22)10.5 以物抵债流程 (22)10.5.1条件 (22)10.5.2抵债价值的确定 (22)10.5.3抵债资产的取得 (22)10.6诉讼清收流程 (23)10.7 委外处理流程 (23)11.企业信贷档案管理 (24)11.1 企业信贷档案管理原则 (24)11.2 企业信贷档案日常操作流程 (25)11.3 企业信贷业务档案保管流程 (25)11.4 企业信贷档案内容 (25)11.4.1 业务操作档案 (25)11.4.2 抵债资产档案 (26)12.法律责任 (27)12.1法务操作的基本原则 (27)12.2违约处理与制约办法 (27)13.附则 (28)1.总则第一条为加大对小企业信贷支持力度，促进地方经济的健康、快速发展，进一步调整信贷结构，提高资产质量，拓展信贷市场，特制定本办法。
小额贷款公司金融风险防范与控制措施
小额贷款公司金融风险防范与控制措施在当今的金融市场中，小额贷款公司作为提供小额信贷服务的重要机构，对于满足个人和小微企业的资金需求发挥了积极作用。
然而，与业务发展相伴的是一系列金融风险，如信用风险、市场风险、操作风险等。
为了确保小额贷款公司的稳健运营，防范和控制金融风险至关重要。
一、信用风险及防范措施信用风险是小额贷款公司面临的最主要风险之一。
由于小额贷款的客户往往信用记录不完善、还款能力较弱，存在较高的违约可能性。
为防范信用风险，小额贷款公司首先要建立完善的信用评估体系。
通过多渠道收集客户的信用信息，包括个人征信报告、财务状况、经营状况等，运用科学的评估模型对客户的信用状况进行准确评估。
同时，加强贷前调查工作。
信贷人员要深入了解客户的借款用途、还款来源，对客户提供的信息进行核实，确保信息的真实性和可靠性。
在贷款审批环节，严格按照审批流程和标准进行操作，避免人为因素的干扰。
对于风险较高的贷款申请，要进行充分的风险评估和论证。
贷后管理也是防范信用风险的重要环节。
定期对客户进行回访，了解客户的经营状况和还款情况，及时发现潜在的风险隐患。
对于出现还款困难的客户，要及时采取措施，如协商调整还款计划、提供必要的帮助等。
二、市场风险及防范措施市场风险主要包括利率风险和行业风险。
利率波动可能会影响小额贷款公司的收益。
为应对利率风险，小额贷款公司要密切关注市场利率的变化，合理确定贷款利率水平，在保证收益的同时，增强产品的市场竞争力。
对于行业风险，小额贷款公司要加强对宏观经济形势和行业发展趋势的研究分析，避免将贷款集中投向风险较高的行业。
通过分散贷款投向，降低因行业波动带来的风险。
三、操作风险及防范措施操作风险主要源于内部管理不善、流程不规范、人员失误等。
建立健全内部管理制度是防范操作风险的基础。
明确各部门和岗位的职责权限，规范业务操作流程，加强内部控制和监督。
加强员工培训，提高员工的业务素质和风险意识。
确保员工熟悉业务流程和规章制度，能够准确操作，减少因人为失误带来的风险。
商业银行小微企业贷款业务操作规程
商业银行小微企业贷款业务操作规程一、业务范围：商业银行小微企业贷款业务是指商业银行面向小微企业客户，提供融资支持和综合金融服务的一种业务。
小微企业按照国家规定的标准，以生产、加工、制造、贸易和服务行业等为主体，具有一定规模，同时符合国家产业政策和金融机构的风险防控要求。
二、业务流程：1. 客户咨询：小微企业客户可通过银行官方网站、电话，或直接到银行网点进行咨询，了解贷款产品和申请流程。
2. 风险评估：银行根据小微企业的经营状况、信用记录、担保能力等因素进行风险评估，以确定贷款的可行性和授信额度。
3. 客户申请：小微企业客户根据银行要求，提交相应的贷款申请文件，包括企业营业执照、银行流水账户、税务登记证等。
4. 材料审核：银行按照内部流程审核客户提交的贷款申请材料，确保其真实、完整、合规。
5. 贷款审批：银行根据小微企业的申请情况和风险评估结果，决定是否批准贷款，并确定贷款利率、期限和担保要求等。
6. 贷款发放：银行在贷款审批通过后，根据合同约定和客户需求，将贷款资金划入客户指定的账户。
7. 还款管理：小微企业客户按照贷款合同约定的还款方式和期限，按时归还贷款本金和利息。
8. 贷后管理：银行对小微企业客户的还款情况进行监控和管理，提供贷后支持和金融服务，确保贷款的正常回收。
三、业务要求：1. 申请条件：小微企业客户必须符合国家和银行的相关政策要求，包括企业注册时间、产业类型、经营规模等。
2. 材料准备：客户需按照银行要求提交相关的贷款申请材料，确保其真实、合法、有效。
3. 风险防控：银行在贷款审批过程中，应充分评估小微企业的还款能力和担保能力，以降低风险。
4. 利率和期限：银行根据市场利率和小微企业的融资需求，确定贷款利率和贷款期限，并在合同中明确。
5. 贷款额度：根据小微企业的经营状况和资金需求，银行确定合适的贷款额度。
四、风险控制：1. 信用评估：银行应根据小微企业的信用记录、经营情况等进行评估，确保客户具备良好的还款能力。
商业银行中小企业信贷风险的识别与防范【最新版】
商业银行中小企业信贷风险的识别与防范我国商业银行对中小企业的信贷风险控制普遍存在着信贷风险评估建设滞后、贷款类型单一、贷款审查制度欠规范、缺乏针对中小企业贷款风险控制机制等问题。
商业银行需要针对这些问题，加强对中小企业信贷风险的识别与防范。
本文对中小企业信贷风险识别与防范进行了系统深入的研究，力求对我国商业银行未来中小企业信贷的发展起到一定的借鉴作用，同时对其他银行发展中小企业贷款业务起到指导作用。
中小企业金融服务是指中小企业为了保证自身经营发展而对金融机构的资金和其他相关金融服务的需求，包括了融资、结算、信息咨询、理财规划等多个方面。
由于中小企业融资渠道的局限性，商业银行的中小企业信贷是其最重要的融资渠道。
但是，中小企业财务状况不佳、市场竞争能力不强、偿债能力缺乏保障以及商业银行中小企业信贷风险控制能力不足等因素，也导致中小企业信贷存在较大的风险和不确定因素。
总的来看，商业银行中小企业信贷有很大市场需求，但风险把控方面仍需要进一步加强和提升。
No.1中小企业界定标准及金融需求关于中小企业的界定，不同的国家或同一国家在经济发展的不同时期有不同的划分标准，总的说来，有质和量两个方面。
质的标准一般包括企业的组织形式、在行业中的地位、市场定位以及企业的融资方式等。
量的划分标准又分为两类:一是企业的生产要素，如职工人数、资本规模、资产总额等;二是企业的生产水平，如生产能力、产量、销售额等。
由于质的标准在应用上存在很多困难，实际操作中很少用到;而量的标准具有直观性、数据容易获得，实际运用较为广泛，我国也采取量的指标来对企业规模进行划分。
据《中国统计年鉴》(2017年版)的有关数据统计，2016年我国规模以上工业企业共计378599家。
其中，中型企业52681家，小型企业316287家，占全国规模以上工业企业总数的97.46%;中小型企业主营业务收入722554亿元。
截至2016年底，全国总计就业人数17888.1万人次，其中，城镇集体单位、个体工商户和其他单位解决就业人数11718.2万人次，提供了将近65%以上的就业岗位。
国有商业银行小微企业贷款风险与防范策略
国有商业银行小微企业贷款风险与防范策略吐尔逊纳依·克依木昆仑银行股份有限公司库尔勒分行公司业务部摘要：小微企业作为经济发展的重要组成部分，长期存在贷款融资难的问题。
近年来我国出台多项措施鼓励国有商业银行加大扶持小微企业贷款业务，在一定程度上推动了小微企业的发展，解决了资金难题，降低了融资成本，但也存在诸多的风险。
为保护国有商业银行的利益，做好贷款风险防范工作至关重要。
本文首先分析了小微企业贷款风险；其次探讨了国有商业银行小微企业贷款风险防范对策。
关键词：国有银行；小微企业；贷款风险；防范对策小微企业的发展，需要充足的资金，国有商业银行则是重要的贷款渠道。
国有商业银行能够为小微企业经营发展提供充足的资金，但也存在着诸多的风险问题，例如：贷款违约、资金挪用等等，极易给国有商业银行造成损失，如何防范小微企业贷款风险成为国有商业银行思考的关键问题。
一、小微企业贷款风险分析(一)贷款违约风险小微企业实力薄弱，一旦偿债能力不足，就会引发贷款违约风险。
小微企业偿债能力，是由生产经营、经济周期性等所方面因素所控制的。
和大中型企业相比较而言，小微企业抗风险能力较弱，在经济下行时期，小微企业极易在市场经济中被淘汰，进而无法偿还国有商业银行的贷款引发风险造成损失。
此外，小微企业经营发展中，大多依靠的是西自身所积累的创业经验，领导及管理人员缺乏不具备长远的发展战略眼光，管理方式方法传统落后，决策不科学不合理，判断易错误，导致小微企业时常会出现经营困难的现象，重则导致其资金链断裂，无法及时偿还国有商业银行贷款，最终引发贷款违约风险。
(二)担保品风险小微企业在向国有商业银行寻求贷款的过程中，往往需要提供相应的担保物，国有商业银行通过分析担保物价值，判断借款人是否具备偿还贷款的能力，而当前普遍存在重担保轻实际还款能力的现象。
小微企业所提供的担保物存在价值被高估、无法变现以及一物多抵的现象，当小微企业借款人丧失偿债能力的情况下，国有商业银行则需要拍卖担保物来偿还贷款，在这期间易于出现变现抵债困难、多个债权人同时追索的现象，给国有商业银行造成利益损失。
小额贷款公司的风险分析与控制策略
小额贷款公司的风险分析与控制策略小额贷款公司是向小微企业、个体工商户、常住城镇居民等提供小额贷款服务的机构。
与传统金融机构相比，小额贷款公司的利率高、期限短、风险大，因此需要进行风险分析和控制策略。
一、风险分析1.市场风险：小额贷款公司的业务受市场需求影响较大，如果市场需求下降，小额贷款公司的业务额度可能会跟随下降，从而导致公司经营风险。
2.信用风险：小额贷款公司的业务本质是贷款，借款人是否按时还款，对于公司的经营风险具有关键性影响，如果大量借款人无法按时还款，公司的经营活动可能会处于危险之中。
3.流动性风险：小额贷款公司通过各种渠道筹集资金，为借款人提供贷款服务，但是如果债务人逾期还款增多，公司将面临流动性困难，无法履行其他贷款合同，也就会加剧公司的经营风险。
4.操作风险：小额贷款公司的业务风险与操作风险密切相关，如果公司操作失误、出现失误或管理不善就会导致债务风险和流动性风险增加，从而使公司遭受损失。
二、风险控制策略1.加强市场风险控制：小额贷款公司需要建立健全的市场风险控制机制，加强市场调研、监控市场变化，及时调整业务发展战略，提高市场反应能力。
2.强化信用风险控制：小额贷款公司在给予贷款前，应对申请贷款人的信用进行评估，严格落实还款计划，执法有力，催收措施也要跟进到位，政策和法律的保障措施也要落实。
借款人如遇到经济困境，应与其进行沟通，制定还款方案，避免“软破产”。
3.控制流动性风险：小额贷款公司应该通过优化业务结构、提高资金利用效率和加强流动性管理等措施，加强现金流预测和现金管理，并设备適当的貸款金额和期限，以降低流动性风险，确保公司正常的经营运作。
4.完善操作风险控制机制：小额贷款公司需要建立和完善操作风险控制机制，规范业务操作流程，严格执行各项内部控制制度，防范操作风险，加强经营风险管理。
同时还应该加强员结构和培训，提高员工的专业素质和风险防范能力。
综上所述，小额贷款公司的风险分析与控制策略面临巨大挑战，加强对风险的理解和掌控，建立风险监测系统和风险预警机制，有助于小额贷款公司在市场竞争中长期稳定发展。
论中小商业银行小微信贷业务发展与风险防范
小微企业急需资金时只能被 迫转入非正常渠道高息融 业银行应充分利用存贷 比扣除和风险权重降低等优惠政
０ 万元 以下 的小 微信 贷业 务 ，缓 解 目 资。据国家统计局抽样调查 的３ ８ ．万家小型微型工业企 策 ，发展 单户授 信 ５０
双紧”的局面，压缩资本 业经营状况显示 ，仅有 １ ．％的小型微型企业能够获得 前商业银行存贷比和风险资产 “ ５ ５
于小微信贷业务具有单户成本高、风险大、见效慢等特
点 ，多 数银 行 限于短 期业 绩考 虑 ，又不 愿 涉足小 微信 贷
多方机构合作 ，弥补营销渠道单一、银企信息不对称问 题 。三是可引入创新『的金融工具进行实践探索，如贷 生 款交易市场、贷款证券化和信用衍生产品等，引导信贷
资产 进入 交易 渠道 ，以期 降低 信贷 资产 组合 的风 险集 中 度 ，分散 银行 的信 贷风 险 。
果在 目标 市场 选择 上盲 目追 求 “ 抓大放 小 ”不 是 明智之 举 。而小 微企 业数 量众 多 ，但 是 由于 自身规模 小 、经营 不规 范 、财务 不健 全 、缺少 抵押 担保 等 ，以往 只有 很少
一
是 中小 商业 银行 总 行应 负责小 微企 业标 准化 产 品
研发，制定标准化流程 ，尤其是对具有产业聚集和集群
＿ ■ —
鬈 ■ 蓟Ｉ 又１ 回ｌ 革
受国内通货膨胀 、劳动力成本上升影响较大 ，使得小微 企业利润微薄，举步维艰。 四是人民币升值与国际经济形势的影响。部分出口
福建省小额农贷的风险控制流程
福建省小额农贷的风险控制流程福建省小额农贷是指农村信用合作社、农村商业银行等金融机构对农村居民及小微农户提供的小额信用贷款服务。
在进行小额农贷业务时，金融机构需要严格执行风险控制程序，以确保贷款的安全性和真实性，保障农户的合法权益。
下面将介绍福建省小额农贷的风险控制流程。
一、客户准入程序在接受小额农贷业务申请时，金融机构需要对客户进行准入筛选，确保客户资格和信用状况符合要求。
1.客户资格审查：金融机构需对申请贷款的客户进行资格审查，包括确保客户是农户或小微企业主，拥有合法的土地或生产经营资格。
2.信用状况评估：金融机构需要对客户的信用状况进行评估，包括个人信用记录、收入状况、债务情况等，以此来确定客户的还款能力和诚信程度。
二、贷前调查与风险评估在确定客户资格后，金融机构需要进行贷前调查和风险评估，以全面了解客户的实际情况，评估贷款风险。
1.贷前调查：金融机构需要对客户的生产经营状况、资产状况、家庭状况等进行调查，了解客户的资信状况和实际需求。
2.风险评估：通过对客户的调查情况进行综合评估，确定贷款金额、贷款用途和还款来源，并对潜在风险进行识别和评估。
三、贷款合同签订在确定贷款发放后，金融机构需要与客户签订贷款合同，明确双方的权利和义务，规范贷款行为。
1.合同内容：贷款合同应包括贷款金额、利率、还款方式、担保方式、违约责任等内容，明确双方的权利义务和风险分担。
2.合同签订：金融机构需要在客户充分了解贷款合同内容的情况下，与客户签订合同，并由客户提供相应的担保材料和证明文件。
四、贷后管理与风险控制在贷款发放后，金融机构需要对贷款进行贷后管理与风险控制，确保贷款的安全性和合法性。
1.还款管理：金融机构需要建立健全的还款管理制度，对客户的还款情况进行及时跟踪和管理，催促客户按时偿还贷款。
2.风险监控：金融机构需要建立风险监控系统，对贷款资金使用情况、贷款风险情况进行监控，及时发现并应对潜在风险。
五、违约处理与风险应对在客户出现违约行为或潜在风险时，金融机构需要及时进行风险应对和处理，保障贷款的安全性。
商业银行小微企业信贷风险及其管理
商业银行小微企业信贷风险及其管理随着中国经济的快速发展，小微企业在国民经济中占据着重要地位，对于促进经济增长和推动就业扮演着重要角色。
由于小微企业的规模小、资金短缺、管理经验有限等特点，其信贷风险也相对较高。
商业银行在开展小微企业信贷业务时面临着很大的风险挑战，因此对小微企业信贷风险的管理显得尤为重要。
一、小微企业信贷风险的特点1. 高违约风险：小微企业的经营环境相对较差，市场竞争激烈，很多小微企业缺乏必要的管理和风险防范意识，导致违约风险较高。
2. 不稳定的经营业绩：受宏观经济影响较大，小微企业的经营业绩相对不稳定，财务状况难以稳定评估。
3. 高贷后管理成本：由于小微企业数量众多，规模较小，对银行的贷后管理带来较高的成本压力。
1. 加强风险管控意识：商业银行在开展小微企业信贷业务时，应加强对风险的识别和评估，掌握客户的经营状况、行业及市场环境、财务状况等信息，提高对小微企业信贷风险的管控能力。
2. 制定严格的信贷政策：商业银行应建立健全的小微企业信贷政策和流程，明确授信标准和审批程序，减少授信风险，提高贷款的准入门槛。
3. 多元化的担保方式：商业银行在开展小微企业信贷业务时，可以采取多元化的担保方式，如抵押、保证、信用证等，降低风险敞口。
4. 加强贷后管理：商业银行应建立健全的小微企业贷后管理制度，及时跟踪客户的经营状况和财务情况，提前发现问题并及时采取措施，降低违约损失。
三、利用科技手段提升风险管理水平1. 大数据风险评估：商业银行可以利用大数据技术对小微企业进行风险评估，结合企业的经营状况、行业数据、财务数据等信息，对客户的信用风险进行科学分析和评估。
2. 金融科技应用：商业银行可以通过金融科技手段，构建小微企业信贷风险监测和预警系统，加强对小微企业信贷风险的动态监控和分析，及时发现风险点。
3. 人工智能风险防控：商业银行可以引入人工智能技术，对小微企业的信贷风险进行智能预测和防控，提高风险管理的水平和精准度。
课程大纲《小微信贷业务全流程管理及风险管控》
小微信贷业务的全流程管理及风险管控课程背景：近年来，随着我国社会经济的高速发展和科学技术的不断进步，小微企业在国民经济中的地位和作用出现了翻天覆地的变化，据统计，我国小微企业的数量已超过企业总数的76%，俨然已经与我国的大中型企业并驾齐驱，成为促进我国经济发展和社会进步的中坚力量。
随着小微企业的重要性越来越突出，我国的商业银行逐渐把开发小微企业的金融业务作为其重要的战略选择，但小微企业本身风险较大，加上财务管理不完善、相关信息披露体系落后，在目前小微金融体系不太成熟的情况下，商业银行如何管理小微企业的信贷风险是一个难题。
本课程以案例分享的形式就如何全流程管理小微信贷业务，尤其在贷前、贷后环节如何控制信贷风险提出了方法策略以及应对措施，旨在提高信贷人员有效识别风险、管理风险、防范风险、化解风险的能力，全面提高小微信贷人员的业务素质和风险管理水平。
课程收益：●通过学习，全方位认识贷款风险，树立风险防范意识● 掌握小微信贷业务的全流程管理方法，全局性防范和把控风险● 全面掌握小额贷款逾期与不良贷款处理的流程与技巧● 充分认识贷款追偿中的法律风险。
课程时间：2天，6小时/天课程对象：客户经理、信贷人员以及其他相关人员课程方式：专题讲授+案例剖析+问题讨论+经验总结课程特点：●教学通俗易懂，擅长把枯燥的理论变得形象化，易记易学。
●以启发体验式教学为主，激发学习兴趣，变被动学习为主动学习，在老师的引导下，让学员主动提出问题，分析问题，解决问题，提高在工作中的实操能力。
●课堂气氛活跃，学员在寓教于乐中获取最大的收益，并能学以致用。
课程大纲第一讲：小微企业特征及风险控制要点一、小微企业的特点1. 规模小2. 灵活性强3. 信息不透明4. 抗风险能力差二、小微信贷业务的主要风险1. 内部风险1）信用风险2）管理风险3）经营风险2. 外部风险1）政策风险2）市场风险第二讲：贷前调查是把控风险的第一道关口一、贷前调查内容1. 信用状况2. 贷款用途3. 偿债意愿4. 偿债能力5. 经营状况6. 押品情况二、贷前调查方法1. 现场调查1）客户访谈2）考察营业场所3）考察客户家庭4）侧面打听5）察看所有获得的文件资料2. 非现场调查1）利用人行、社会网络平台进一步了解客户信息2）企业财务指标测算分析3）交叉检验分析三、撰写贷前调查报告四、贷前调查案例实操演练——A银行如何对小微企业进行授信管理五、贷前调查风险表现及防范措施案例分析：测算贷款用途，拒绝虚假骗贷案例分析：客户刘某骗取贷款案案例分析：第一还款来源不足的风险案例案例分析：第二还款来源悬空的风险案例第三讲：注重贷后的精细化管理是防范风险的核心一、常规管理1. 贷后的内部管理——识别、判断、评估、控制2. 信贷资金使用情况的监管3. 账户资金的定期监测4. 客户管理5. 贷款分类管理6. 贷款到期处理二、贷后管理的重点1. 贷款用途是否按合同的要求执行2. 经营状况、财务状况是否持续向好3. 第一还款来源是否持续充足4. 第二还款来源是否持续有效5. 有无发生新的债务6. 有无出现异常情形三、如何识别贷后风险预警1. 企业主发生变更2. 涉及诉讼，涉及廉政风险3. 与客户关键人员失去联系或联系不畅4. 不配合检查，不能对报表数据提供明细5. 上下游合作伙伴对授信客户有负面评价6. 为他人担保引起法律纠纷7. 财务报表严重造假8. 为逃避债务隐匿或转移资产案例分析：贷后管理1）老客户贷款背后的风险事件2）F银行发生了一起贷后疏于管理而发生的风险事件3）S银行发生一起企业为逃避债务而转移资产的风险事件4）A银行发生了一起保证人担保的风险事件第四讲：小微贷业务不良资产的保全措施及清收手段一、不良贷款的介入——早发现、早预警、早行动二、不良贷款的原因分析1. 对借款人逾期的成因分析2. 对自身内部管理不到位的成因分析三、不良贷款清收的基本原则因地制宜、一户一策、灵活运用、方法多变三、不良贷款的清收措施1. 责任清收2. 协调清收3. 招标清收4. 依法清收5. 处置清收四、清收中运用的方法与技巧1. 刚柔相济，先礼后兵2. 借助关系，调解矛盾3. 化整为零，先本后息4. 放大压力，群体攻击5. 以资抵债，担保追究6. 依法起诉，黑名单公示五、不良贷款清收中面临的法律风险1. 如何变更、追加担保措施2. 老赖未成年子女名下的大额存款能否执行3. 借款人财产被别的债权人查封迟迟不进行处置，怎么办4. 银行能否将单笔不良债权转让给非金融企业或个人从而盘活不良资产5. 低价转让财产6. 债务人或抵押人转让已抵押财产7. 其他-----根据课堂学员的提问进行解答案例风险：1）银行不良贷款清收案例之一2）银行不良贷款清收案例之二3）银行不良贷款清收案例之三4）银行不良贷款清收案例之四。
商业银行小微企业信贷风险及其管理
商业银行小微企业信贷风险及其管理商业银行在开展小微企业信贷业务时，面临着一定的信贷风险，如信用风险、市场风险、操作风险等。
本文将分析小微企业信贷风险的来源和特点，探讨商业银行在小微企业信贷业务中的风险管理措施。
一、小微企业信贷风险的来源和特点1.来源小微企业信贷风险的主要来源有三个方面：（1）市场环境的不确定性：小微企业所处的市场环境较为复杂，受宏观经济波动和行业周期的影响较大，市场需求不稳定，导致企业盈利能力不确定。
（2）小微企业自身经营风险：小微企业的规模小、经营周期短、资金周转快，经营管理层面存在较大的不确定性和风险。
（3）信用风险：小微企业在经营初期，企业信用记录较少，银行难以准确评估其信用情况，容易出现信用违约现象。
（1）规模小：小微企业的规模相对较小，资产规模不足以弥补债务风险，一旦出现债务违约，对银行的影响较大。
（2）信息不对称：小微企业在经营初期，信息披露不足，银行难以获得准确的企业信息，难以进行有效的风险评估。
1.风险管理意识商业银行在开展小微企业信贷业务时，首先需要树立正确的风险管理意识，深刻理解小微企业信贷风险的特点和来源，提高对风险的认识和防范意识。
2.风险管理体系商业银行应建立完善的小微企业信贷风险管理体系，包括风险管理组织架构、风险管理政策和制度、风险管理流程、风险管理工具等，确保各项风险管理工作有序进行。
3.信用风险管理商业银行在小微企业信贷业务中，应加强信用风险管理，建立科学的信用评级模型，充分利用企业征信信息、财务信息、经营信息等，科学评估小微企业的信用状况，确定合理的信用额度和贷款条件，降低信用违约风险。
4.市场风险管理商业银行在开展小微企业信贷业务时，应加强市场风险管理，密切关注宏观经济形势和行业发展趋势，科学评估小微企业所处的市场环境，合理控制信贷规模，提高风险防范能力。
5.操作风险管理商业银行在小微企业信贷业务中，应加强操作风险管理，建立健全的贷前审查和贷后监管机制，规范信贷流程，加强对小微企业的信贷使用情况的监控和管理，及时发现和解决潜在的操作风险问题。
包商银行微小企业贷款风险管理
操作风险
总结词
操作风险是指因内部流程不完善、人为 错误或系统故障导致微小企业贷款损失 的风险。
VS
详细描述
操作风险通常表现为内部流程不完善、人 为错误或系统故障导致银行贷款无法正常 发放或收回。在微小企业贷款中，由于业 务流程复杂、涉及环节较多，操作风险相 对较高。包商银行需要建立完善的内部控 制体系，包括定期审计、监督和纠正机制 ，以降低操作风险。
流动性风险
总结词
流动性风险是指因资金流动性不足导致微小企业贷款无法按时收回的风险。
详细描述
流动性风险通常表现为银行资金流动性不足，无法按时收回贷款。在微小企业贷款中，由于借款人通 常缺乏足够的资产和信用记录，流动性风险相对较高。包商银行需要保持足够的流动性储备，包括现 金、短期债券等，以应对可能出现的流动性风险。
CHAPTER 04
包商银行微小企业贷款风险 管理策略及建议
完善风险管理制度和流程
建立完善的风险管理制度和流程，明确各部门的职责和分工，强化风险管理和控制 ，确保贷款业务的规范化和标准化。
完善贷款审批流程，加强对借款人的信用评估和风险控制，防止不良贷款的产生。
建立风险准备金制度，按照一定比例提取风险准备金，用于弥补不良贷款造成的损 失。
THANKS FOR WATCHING
感谢您的观看
案例三：某分行操作风险的防范与应对
总结词
该分行注重操作风险防范，通过加强内部管理和培训， 提高员工风险意识。
详细描述
该分行一直注重操作风险的防范，通过加强内部管理和 培训，提高员工风险意识。具体措施包括制定严格的规 章制度、定期进行员工培训、建立风险报告机制等。这 些措施有效地降低了操作风险的发生概率。
学习借鉴国内外先进的风险管理理念和方法，结合自身实际情况进行风 险管理创新和优化。
银行小额信用贷款操作管理办法
商业银行小额信用贷款操作管理办法第一章总则第一条目的和依据为适应市场需求，防范信贷风险，满足小微信贷客户合理的融资需求，提高客户满意度和产品的竞争力，根据《中华人民共和国商业银行法》、《贷款通则》、《商业银行授信工作尽责指引》、《商业银行消费者权益保护工作管理办法》、《商业银行反洗钱与反恐怖融资管理办法》等法律法规及监管要求，特制定本办法。
第二条相关定义小额信用贷款是指以借款人的信誉发放的贷款。
其特征是借款人无需提供抵押或第三方保证，凭借自身信誉就能取得贷款，并以借款人现金流作为还款保证。
第三条适用范围和权益保护本制度所说的小额信用贷款适用于商业银行各分支机构。
各分支经办机构在办理业务时，应严格参照本行反洗钱和反恐怖融资管理办法及一般授信业务规定和要求办理，做好客户尽职调查工作，不得放松对本授信业务的审查与监控。
办理本产品业务过程中严格遵守保护消费者权益，坚持服务透明、流程透明，按本行消费者权益保护工作管理办法相关规定执行。
第二章贷款对象、用途及申请条件第四条贷款对象本办法的贷款对象为从事生产、贸易和服务等经营性行业，且经工商行政管理部门核准登记的小微企业、个体工商户、小微企业主。
第五条贷款用途小额信用贷款用于借款人日常的生产、经营和管理需要，不得用于以下方面：（一）股本权益性投资；（二）炒买炒卖有价证券、期货和房地产；（三）国家禁止生产、经营领域和用途。
第六条贷款申请条件借款人申请贷款，应同时具备以下条件：（一）借款人生产经营活动符合国家产业政策和我行授信制度；（二）借款人依法经工商行政管理机关或主管机关核准登记，具备合法有效的经营资质，个人作为借款人的，应具备完全民事行为能力；（三）借款人信誉良好，无重大不良记录并具有按期偿付贷款本息的能力；（四）在我行开立结算账户；（五）借款用途符合国家法律、法规及有关政策规定，承诺不以任何形式流入证券市场、期货市场和股本权益性投资；（六）借款人承诺按本办法有关规定配合贷款人的贷款支付管理，为本行提供真实的贷款支付和流转情况；（七）借款人恪守诚实守信原则，承诺所提供材料真实、完整、有效；（八）企业依法正常经营1年及以上，企业有稳定的还款来源，能正常归还贷款本息，履约能力较好；（九）具有真实的贸易购销合同；（十）本行要求的其他条件。
小微企业贷款的风险与防范
小微企业贷款的风险与防范随着经济的发展，小微企业在各行各业中占据着越来越重要的地位。
由于其经营规模小、融资能力有限等特点，小微企业在经营过程中往往面临着各种各样的财务风险。
在小微企业经营的过程中，融资是其发展的关键，而贷款是其中最为常见的融资方式之一。
小微企业在申请贷款时也面临着各种风险。
本文通过对小微企业贷款的风险进行分析，并提出相关的风险防范措施，以帮助小微企业更好地应对贷款风险。
一、小微企业贷款的风险分析1.信用风险小微企业多数情况下是由个人或少数人创办，其信用记录相对较短，无法提供充分的信用担保。
由于经营规模小，盈利能力有限，往往难以满足银行的贷款要求，导致信用风险较高。
2.市场风险小微企业经营规模小，面临着市场风险较大的问题。
市场需求的变化、竞争压力的增加等因素都可能对企业的经营和发展产生负面影响，进而导致贷款偿还能力下降。
3.还款风险由于小微企业盈利能力有限，很多时候会选择通过贷款来弥补资金缺口。
贷款的偿还需要依赖企业的经营情况，一旦企业经营出现问题，还款能力将面临较大挑战，导致还款风险增加。
4.政策风险政策风险是指政府出台的相关政策对企业经营和发展产生的影响。
由于小微企业在政策上往往受到较多的限制和影响，政策风险也是其融资活动中的一个重要风险因素。
1.加强信用管理在申请贷款前，小微企业应该积极开展信用记录的建立和提升工作。
通过与供应商的合作、正规的纳税记录、良好的业务往来等方式，提高企业的信用水平，降低信用风险并提升贷款成功率。
2.科学合理的财务规划小微企业应制定科学合理的财务规划，准确把握经营成本、盈利情况以及未来发展规划等。
这样有助于银行更好地了解企业的实际经营情况，从而为企业提供更合理的贷款额度和利率。
3.谨慎选择贷款机构在选择贷款机构时，小微企业应该谨慎选择，对比各家银行的贷款产品和利率，选择最适合自己的融资方式。
应详细了解贷款机构的资信情况和贷款流程，以减少与贷款机构的信用风险。
小微企业贷款的风险与防范
小微企业贷款的风险与防范作者：孙文博来源：《科学与财富》2019年第36期摘要：小微企业在现今社会经济环境下，注册资本少，门槛低。
就业人数居高不下，大学生毕业就面临失业，往往想自己做事情，社会经验少，存在从众心理，在没有市场调研的情况下，贸然成立公司，一旦区域市场饱和，消费层级上升，原有企业很容易被市场淘汰，造成银行贷款风险。
本文基于小微企业贷款的风险与防范展开论述。
关键词：小微企业;贷款的风险;防范引言小微企业规模小、数量多，企业所生产的产品单一化。
处于多元化的市场环境中，小微企业的敏感度非常高，对市场的变化具有很强的反应能力，市场的机遇能够及时捕捉，并根据市场的状况调整企业的经营策略。
小微企业虽然具有很强灵活性，但是由于管理水平不高，对风险的抵抗能力比较低，特别是当前正处于进一步改革开放的关键期，就会因行业变化的影响面临生存危机。
1信贷风险管理的目标商业银行在我们的生活中到处可见，与我们的生活关系密切。
我们可以通过商业贷款购买房屋以及项目投资等。
由于商业银行面对的客户十分复杂，这就对商业银行信贷行业风险管理能力提出了很大的要求。
商业银行针对信贷业务存在的风险进行分析和管理，将商业银行的信贷风险降到最低，实现效益的最大化。
商业银行信贷业务对风险的管理是一项系统的、综合的工作，它主要包括四个方面：第一方面是贷款前对客户的调查研究;第二方面是放款过程对客户材料的审核和签约;第三方面是贷款发放后对贷款人的资金使用情况进行监管;第四方面是贷款本金和利息的收回，这四个方面贯穿了整个商业银行信贷业务。
商业银行信贷风险管理的目标是使信贷资产结构更加优化，质量进一步提升。
经济的发展和市场环境的变化带动了商业银行信贷风险管理思路的变化，当前的商业银行的信贷风险管理模式已由传统的单纯高利率向风险调整后收益最大化转变，从传统的以定性分析为主的风险管理转变为定性和定量相结合的管理模式。
现在的商业银行信贷风险管理模式对信贷业务存在的风险能够更加准确地识别、监管和控制。
银行小微企业贷款操作流程范本
小微企业贷款操作流程1目的本文件规定了 XX行（以下简称“本行”）小微企业贷款业务风险控制要点和基本操作流程，旨在规范小微企业贷款业务操作，加强小微企业贷款业务风险防范，确保小微企业贷款业务的健康发展。
2合用范围本文件合用于本行开办的小微企业贷款业务。
3定义、缩写与分类3.1定义小微企业：是小型企业、微型企业、家庭作坊式企业、个体工商户的统称。
小微企业贷款业务：泛指对单户授信总额500万元（含）以下和企业资产总额1000 万元（含）以下，或者授信总额500万元（含）以下和企业年销售额3000万元（含）以下的企业，以及对各类从事经营活动的法人组织和个体经营户的贷款业务。
3.2缩写与分类无4职责与权限5原则与基本规定5.1原则鉴于小微企业贷款风险相对偏高、成本偏高，但国家有扶持政策，我们可以根据实际情况来择优选择、重点支持。
5.2基本规定小微企业贷款业务的基本条件（一）小型企业基本条件：1、发生信贷业务前在本行开立账户，有一定结算量；建立信贷关系以后在本行开立基本账户，经营收入基本在本行结算。
2、持有经年检的法人营业执照及贷款卡。
3、有固定的经营场所，信用良好，具备履约能力和偿债能力。
4、连续经营且经营正常，有必要的组织机构、经营和财务管理制度。
5、企业法定代表人和主要股东有自有居住场所。
6、企业可提供我行认可的担保，并接受实际控制人个人无限连带责任保证。
7、能够遵守我国的法律法规，守法经营。
8、本行要求的其他条件。
能够提供可作为第一还款来源担保的，基本条件可适当放松。
（二）微型企业基本条件：1、企业在本行开立基本账户，经营收入全部在本行结算；主要经营者在本行开有个人账户。
2、持有经年检的法人营业执照及贷款卡。
3、在本辖区注册并有固定的经营场所，信用良好，具备履约能力。
4、经营者或者业主在本辖区有固定住所，有常住户口或者有效居住证明。
5、能够提供有效定单、合同等，证明具备充足的还款来源。
6、可提供本行认可的担保，捆绑实际控制人无限连带责任保证。
互联网小额贷款行业的发展与风险防范
互联网小额贷款行业的发展与风险防范随着互联网的快速发展，互联网金融行业也日益兴盛，其中互联网小额贷款作为互联网金融的一个重要分支，在近年来得到了迅猛的发展。
互联网小额贷款的出现为广大中小微企业和个人提供了更加便捷、灵活的融资渠道，同时也推动了金融创新和普惠金融的发展。
然而，随着互联网小额贷款行业的迅速扩张，也伴随着一些风险和挑战。
本文将就互联网小额贷款行业的发展现状、特点以及风险防范措施进行探讨。
一、互联网小额贷款行业的发展现状互联网小额贷款是指利用互联网技术手段，为中小微企业和个人提供小额贷款服务的一种金融业态。
相比传统金融机构，互联网小额贷款具有放贷速度快、门槛低、审批流程简便等特点，受到了广大借款人的青睐。
目前，我国互联网小额贷款行业呈现出以下几个发展特点：1. 市场规模不断扩大：随着互联网技术的不断普及和金融监管政策的放宽，互联网小额贷款市场规模不断扩大。
各大互联网金融平台纷纷进军小额贷款领域，推出各类小额贷款产品，满足了不同客群的融资需求。
2. 创新产品层出不穷：互联网小额贷款行业在产品创新方面表现活跃，推出了包括消费贷、供应链金融、小微企业贷款等多种产品形式，满足了不同客户群体的融资需求。
3. 风控技术不断升级：为了防范信贷风险，互联网小额贷款平台不断加大对风控技术的投入，引入大数据、人工智能等技术手段，提升了风险识别和控制能力。
4. 合规监管逐步完善：随着监管政策的不断完善，互联网小额贷款行业的合规水平逐步提升。
监管部门对互联网小额贷款平台的准入门槛、资金监管、信息披露等方面提出了更加严格的要求，促进了行业的健康有序发展。
二、互联网小额贷款行业的风险防范尽管互联网小额贷款行业发展迅猛，但也面临着一些风险和挑战，主要包括信用风险、操作风险、市场风险等。
为了有效防范这些风险，互联网小额贷款平台需要采取一系列措施：1. 加强风险管理：互联网小额贷款平台应建立完善的风险管理体系，包括信用评估、风险定价、资产质量监控等环节，提升对借款人信用状况和还款能力的评估能力，降低信用风险。
- 1、下载文档前请自行甄别文档内容的完整性，平台不提供额外的编辑、内容补充、找答案等附加服务。
- 2、"仅部分预览"的文档,不可在线预览部分如存在完整性等问题,可反馈申请退款(可完整预览的文档不适用该条件!)。
- 3、如文档侵犯您的权益，请联系客服反馈,我们会尽快为您处理(人工客服工作时间：9:00-18:30)。
小微贷业务全流程管理及风险控制
课程背景：
近年来，随着我国社会经济的高速发展和科学技术的不断进步，小微企业在国民经济中的地位和作用出现了翻天覆地的变化，据统计，我国小微企业的数量已超过企业总数的96%，俨然已经与我国的大中型企业并驾齐驱，成为促进我国经济发展和社会进步的中坚力量。
随着小微企业的重要性越来越突出，我国的商业银行逐渐把开发小微企业的金融业务作为其重要的战略选择，但小微企业本身风险较大，加上财务体制及相关信息披露体系落后，在目前小微金融体系不太成熟的情况下，商业银行如何管理小微企业的信贷风险是一个难题。
本课程结合银行工作实际，如何全流程管理小微信贷业务，尤其在贷前、贷后环节如何控制信贷风险提出了方法策略以及应对措施，旨在提高信贷人员有效识别风险、管理风险、防范风险、化解风险的能力，全面提高小微信贷人员的业务素质和风险管理水平。
课程收益：
通过学习，全方位认识贷款风险，树立风险防范意识；掌握小微信贷业务的全流程管理方法，全局性防范和把控风险；全面掌握小额贷款逾期与不良贷款处理的流程与技巧；充分认识贷款追偿中的法律风险。
实战型管理教练-黄俭老师简介：
滨江双创联盟荣誉理事长；上海蓝草企业管理咨询有限公司首席讲师；多家知名企业特聘高级管理顾问。
黄老师多年在企业管理、公司战略规划、市场营销、品牌建设、员工管理、绩效考核、上市公司等等方面有着丰富的实践经验；深刻理解了东西方管理精髓。
进入培训教育行业，作为资深培训讲师，在企业内训课、公开课、CEO总裁班等百余家企业和大学课堂讲授战略管理、营销管理、品牌管理等领域专业课程，结合自身的企业实践和理论研究，开发的具有知识产权的一系列新营销课程收到企业和广大学员的欢迎和热烈反馈。
听黄老师上课，可以聆听他的职场经历，分享他的成绩，干货多多！课程突出实用性、故事性、新鲜性和幽默性。
宽广的知识体系、丰富的管理实践、积极向上、幽默风趣构成了独特的教学培训风格，深受听众欢迎。
通过一系列案例剖析点评，使管理人员掌握一些管理先进理念，分析技巧、提高解决问题的能力。
擅长领域：战略管理/领导力系列/ 经典营销/新营销/大数据营销
授课风格：采用情景式教学法，运用相关的角色模拟和案例分析诠释授课内容，理论与实战
并举，侧重实战，结合视听教材，帮助学员在理论基础与实践应用方面全面提升。
广大的学员认为授课风格为：幽默风趣、条理清晰、实战、理论联系实际。
为今天工作成绩优异而努力学习，为明天事业腾飞培训学习以蓄能！是企业对员工培训的意愿，是学员参加学习培训的动力，亦是蓝草咨询孜孜不倦追求的目标。
蓝草咨询提供的训练培训课程以满足初级、中级、中高级的学员（含企业采购标的），通过蓝草企业精心准备的课程，学习达成当前岗位知识与技能；晋升岗位所需知识与技能；蓝草企业课程注意突出实战性、技能型领域的应用型课程；特别关注新技术、新渠道、新知识创新型知识课程。
蓝草咨询坚定认为，卓越的训练培训是获得知识的绝佳路径，但也应是学员快乐的旅程，蓝草企业的口号是：为快乐而培训为培训更快乐！
蓝草咨询为实现上述目标，为培训机构、培训学员提供了多种形式的优惠和增值快乐的政策和手段，恭请致电，了解详情。
2018年蓝草咨询特别为学员终端客户推出“快乐Plus大礼包”政策（适用范围）
1.2人以上（含2人）同时报名，享受实际报价的90%。
2.5人以上（含5人）同时报名，享受实际报价的80%。
3.学员学习期间可以得到“快乐培训增值礼”
报名学习蓝草咨询的培训等学员可以申请免费成为“蓝草club”会员，会员可以免费参加（某些活动只收取成本费用）蓝草club定期不定期举办活动，如联谊会、读书会、品鉴会等。
报名学习蓝草咨询培训的学员可以自愿参加蓝草企业“蓝草朋友圈”，分享来自全国各地、多行业多领域的多方面资源，感受朋友们的成功快乐。
培训成绩合格的学员获颁培训结业证书，某些课程可以获得国内知名大学颁发的证书（学员承担成本费用）
成为“蓝草club”会员的学员，报名参加另外蓝草咨询举办的培训课程的，可以享受该培训课程9折优惠。
4.学员学习期间可以得到“快乐Plus大礼包”
免费中午营养午餐
可获课件（PDF版）及教材
培训期间学习态度认真的，并表现优异可有机会获得奖学金
来临授课城市外地学员，享受当地旅游观光费用补贴（价值100元）
蓝草咨询：为快乐培训为培训更快乐！
未尽事宜，恭请致电，了解详情。
课程对象：小微贷客户经理以及其他相关人员
课程方式：专题讲授+案例剖析+问题讨论+经验总结
课程时间：2天，6小时/天
课程特点：
1.教学通俗易懂，擅长把枯燥的理论变得形象化，易记易学。
2.以启发体验式教学为主，激发学习兴趣，变被动学习为主动学习，在老师的引导下，让学员主动提出问题，分析问题，解决问题，提高在工作中的实操能力。
3.课堂气氛活跃，学员在寓教于乐中获取最大的收益，并能学以致用。
课程大纲
第一讲：小微企业特征及风险控制要点
一、小微贷企业的特点
1.规模小
2.灵活性强
3.信息不透明
4.抗风险能力差
二、小微企业信贷业务的主要风险
1.内部风险
1）信用风险
2）管理风险
3）经营风险
2.外部风险
1）政策风险
2）市场风险
三、小微企业的风险控制要点
1.个体风险大于系统风险
2.借款主体的人品比资产来得重要
3.严格的信贷文化是小贷风控的生命线
4.规范小微企业风险管控制度和工作流程。