论文预答辩-国有商业银行小微企业金融服务模式创新研究—以中国建设银行山西某分行为例

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企业，以小微企业为主。这次发放调查问卷的方
法有：实地考察、邮寄信件以及电子邮件等。
二、调查结果统计分析
经营现状：劳动力成本不断上升，原材料压力仍然存在；
订单减少影响扩散。
占比 原 料 价 工 资 上 订 单 减 资 金 压 税 负 高 缺 核 心 应 收 账
格上涨 涨
少
力
企
技术 款
2014 53
研究内容创新
本文釆用理论研究、调查研究、案例分析相结合的思路 ，构建城市商业银行小微企业融资服务模式，既是对中小企 业融资模式的有益探索，也是对国有商业银行核心竞争力构 建的有效补充。
Part 2 三理、相论关基概础念界与定文献综述
国有商业银行
是商业银行的一种，是直接由国家（财政部、中央汇金公司 ）管控的商业银行。其最主要特点是所有的资本都由国家投 资。股份制改革后，这一特点演变为资本由国家控股。
43
37
40
18
11
25
2015 56
55
39
42
22
11
27
自2014年到现在，该地区企业经营债务比例在逐年增加，其主要的 融资途径是向亲戚和友人借款优先为担保和抵押借款方式。没有很 好的满足小微企业融资的需求，目前小微企业有融资愿望的占比62% ，然而里面有49%的小微企业融资所需资金小于50万元。
Part 4 山西某分行金融服务模式
一
（一）小微企业生存现状：经营者水平参差不齐； 市场竞争力不强；人力资源配置不合理；金融支持不 到位；技术含量低及经营不规范
小 微
（二）国有银行金融服务小微企业现状：利率市场 企
化加上互联网金融的冲击，使商业银行加大了对小微 业
企业贷款的开拓力度。小微企业贷款产品持续丰富， 金
贷款模式不断创新，贷款规模迅速扩大， (三)现阶段商业银行开展小微企业融资业务的代表
性模式：商圈模式、基于网银平台的商业银行供应链
融 服
金融模式、商业银行参与的P2P模式
务
现
状
二、制约晋城分行小微企业金融服务创新的因素
小微企业本身的不足 银行发展小微业务经济效益不显著 风控难题待解 小微金融的要求与大银行现有业务模式不匹配 服务小微的金融资源准备不足 小微金融产品创新不足
•其特点主要表现为： •投资主体和所有制结构多元，私营小微企业是小微企业的主体 •劳动密集度高，两极分化明显，产业结构性矛盾突出； •发展不平衡，优势地区集中，具有明显的地域集群特色； •敏感脆弱，受外部环境变化影响，有较强的生命力和进取精神
二、金融服务创新动因 外部驱动
内部影响
创新动因
综合包括：管制、消费 关系、技术、竞争、 企业规模、组织架构
二、调查结果统计分析
融资需求现状：负债经营的企业比例逐年升高；向亲朋好友借款为
主要融资渠道；担保方式：抵押、质押、保证；融资需求旺盛
金额
＜100 100-500 500-1000 1000-2000 ＞2000
未 来 6 个 65% 月有存款
66%
63%
69%
73%
2015 年 间 60% 有融资
论文预答辩-国有商业银行小微企业金融服务模式创新研究—以 中国建设银行山西某分行为例
1 绪论
2 理论基础与文献综述
目 3 小微企业客户融资需求调查分析
录 4 山西某分行小微企业金融服务模式
5 小微企业金融服务创新路径选择
Part 1 绪 论
山西一直以来以煤炭闻名，资源大省，随
1
着煤炭资源的日益减少，以资源型为主的经
调查问卷结果分析
近两年以来银行融资占比有显著的提高，这说明我 国金融业的市场化发展在不断进步，其中，股份制银 行中的民生银行和浦发银行在小微企业融资需求中的 比例在不断上升，联保和互保形式的融资有力的支持 了小微企业的发展。
调查发现山西地区依托专业市场内的互保和联保融 资受到小微企业的欢迎。因此国有商业银行可以在这 一基础上幵发出适应市场需求的产品，支持小微企业 发展。
三、国内外文献综述
国外研究：西方主流 的金融创新理论可以 分为三类：顺应需求
1 变化的金融创新理论、C
顺应供给变化的金融 创新理论和规避管制
金融创新理论。
2C 3C
国内研究：国内学 者的理论研究一般 不执著于顺应需求 变化、顺应供给变 化、规避管制任何 单一的方面，而是 融合三个角度进行 分析。
源自文库
目前国有商业银行创新小微企业金融服务的模式在顺应需求变化方面主 要表现在金融机构通过产品多样化、差异化进行创新，近年来，金融机 构积极开发新的信贷产品，满足客户的多样化、差异化需求，
2014 年 间 58% 有融资
60% 59%
59% 56%
65% 60%
70% 67%
期限
1-3个月 3-6个月 6-12个月 一年以上 总计
2015年企业比例
20% 22% 34% 22% 100%
2014年企业比例 变动值
18%
2%
19%
3%
37%
-3%
25%
-3%
100%
年利率
18%以上 12%-18% 6%-12% 6%以下
济陷入困境，如何摆脱这种困境？
研
究
2
小微企业融资难，融资贵，众多小微企
背
业受制于资金约束，发展困难，资金如何
景
支持实体经济？
金融机构，尤其国有银行给予小微企业重
3
视，跳出传统金融服务模式，针对小微企
业，开辟蹊径，盘活经济，带动实体发展。
三、研究创新
研究视角创新
文章从国有商业银行视角，结合调查分析法、案例分析 法，通过统计分析探究小微企业服务模式创新研究，为国有 银行总体发展战略提供了借鉴，也为解决小微企业融资问题 提供了方案。
金融服务创新
是指全方位多角度地提供各种金融服务，主要包括：服务形 式的创新，即由形象服务向效能服务的创新；服务载体的创 新，即金融工具、金融产品、网络、各种电子设备的创新； 服务主体的创新，即金融机构和从业人员在观念、知识和素 质等方面的创新。
小微企业
小微企业，作为产权和经营权高度统一、产品或服务单一、总体 市场占有率低局部市场占有率高、组织架构相对较小的家庭作坊 式企业以及个体工商户的总称。
Part 3 小微企业融资需求的调查分析
H1
为深入了解分析不同行业小微企业的行业特 征和融资需求，我们对400家小微企业进行 了问卷调查，完成了问卷的收集和整理，最 后回收的有效问卷为320份。
H2
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外外问部部卷价外价设值部值计链价链值链
这次调查的对象是国有商业银行区域市场内现
有客户群体，均为非上市公司，涵盖区域内小微