论文预答辩-国有商业银行小微企业金融服务模式创新研究—以中国建设银行山西某分行为例
《商业银行开展小企业金融服务研究》范文
《商业银行开展小企业金融服务研究》篇一一、引言随着中国经济的快速发展，小企业在国民经济中的地位日益凸显。
然而，由于小企业规模小、资金链脆弱，往往面临融资难、融资贵的问题。
为了解决这一问题，商业银行作为金融体系的重要组成部分，应积极开展小企业金融服务研究，为小企业提供更加便捷、高效的金融服务。
本文旨在探讨商业银行如何有效开展小企业金融服务，以促进小企业的健康发展。
二、商业银行小企业金融服务现状当前，商业银行在开展小企业金融服务方面已取得一定成果。
一方面，银行通过推出各类贷款产品，满足小企业的不同融资需求；另一方面，银行还提供了结算、理财、咨询等一站式金融服务。
然而，仍存在一些问题。
例如，银行对小企业的信用评估体系不够完善，导致部分小企业难以获得贷款；此外，银行在服务过程中对小企业的需求了解不够充分，导致服务效率不高。
三、商业银行开展小企业金融服务的策略1. 完善信用评估体系商业银行应建立完善的信用评估体系，对小企业的经营状况、财务状况、信用记录等进行全面评估。
通过引入第三方征信机构、加强与政府部门的合作等方式，提高评估的准确性和公正性。
同时，银行应根据小企业的特点，制定灵活的贷款政策，降低小企业的融资门槛。
2. 提供个性化金融服务银行应根据小企业的行业特点、发展阶段、资金需求等，提供个性化的金融服务。
例如，针对科技型小企业，银行可以提供科技贷款、股权融资等创新金融产品；针对初创期的小企业，银行可以提供创业贷款、孵化器合作等支持。
此外，银行还应提供结算、理财、咨询等一站式金融服务，满足小企业的多元化需求。
3. 加强风险管控在开展小企业金融服务过程中，银行应加强风险管控。
首先，银行应建立完善的风险管理制度，对贷款审批、资金使用、还款等进行全程监控。
其次，银行应通过技术手段，如大数据分析、人工智能等，提高风险识别和预警能力。
此外，银行还应与政府部门、担保机构等合作，共同降低小企业金融风险。
四、实例分析以某商业银行为例，该银行在开展小企业金融服务过程中，采取了以下措施：1. 建立完善的信用评估体系：该银行引入了第三方征信机构，对小企业的信用状况进行全面评估。
小微企业金融服务模式创新研究
小微企业金融服务模式创新研究近年来，随着我国经济的不断发展，小微企业已经成为了经济发展的重要支柱。
然而，这些企业在金融服务上的不足已经成为了制约它们发展的重要瓶颈。
因此，探索小微企业金融服务模式创新，成为了当前亟需深入研究的问题。
一、小微企业面临的问题小微企业是指在我国国家标准内，从事工商注册的、年销售额不超过2000万元的企业。
在我国，小微企业数量众多，占据了大多数企业的比例。
然而，在金融服务方面，小微企业却面临着办贷难、贷款额度小、还款利率高等问题。
小微企业经营方式以小规模、灵活度高为特点，经营过程中存在着财务记录不完整、信用记录不够完善、成本控制不到位等问题，导致需要借贷资金时，难以享受到与大企业相当的贷款额度和利率。
二、小微企业金融服务模式创新面对这一问题，小微企业金融服务模式创新势在必行。
目前，国内外各大银行和金融机构纷纷发力，开展小微企业金融服务模式创新，以期为小微企业提供更加全面、高效、便捷的金融服务。
1. 精准定位金融机构需要准确的定位小微企业的特点，了解这些企业所面临的金融需求和风险，为之提供量身定制的金融服务，以符合其实际需求。
2. 组合金融产品金融机构需根据小微企业的实际需求，开发不同类型的金融产品，通过多元化的金融产品组合，以满足其资金需求。
同时，还通过对不同金融产品的搭配组合，以最优化的方式为小微企业提供金融服务。
3. 改进审核机制现有的金融审核标准在审批企业的信用贷款时，主要依赖于企业真实财务数据，因此当企业信用不够或资金周转问题比较严重时很容易被排除在金融货款之外。
因此，金融机构可引入新的审核机制，如抵押担保或人脉关系担保等方式，在不断探索和创新的基础上，为小微企业提供更加周全的金融服务。
三、小微企业金融服务模式创新的现状从国内外金融机构当前的创新状况来看，小微企业金融服务模式创新已经取得了一定成果。
1. 中国银行：中国银行推出“小微企业专项信贷”业务，为中小微企业提供专项信贷服务，开展小微企业综合财富管理工作，为企业提供综合性财富管理服务。
商业银行服务小微企业研究——以建设银行小微快贷业务为例.doc
商业银行服务小微企业研究一一以建设银行“小微快贷”业务为例杨宁中国建设银行股份有限公司甘肃总审计室小微企业在促进社会经济发展、解决社会就业方面发挥着越来越重要的作用，但近年来小微企业贷款风险暴露严重，加剧了小微企业融资难等问题，各商业银行等金融机构纷纷利用大数据技术创新研发各类金融产品试图缓解小微企业融资困境。
木文以建设银行“小微信贷”业务为例深入探讨大数据背景下商业银行服务小微企业产品创新的思路与方法，分析了“小微快贷”业务现状、效应、机遇和挑战，最后从政府、企业、商业银行三个层面得出相关结论和启示。
关键词：大数据;商业银行;小微快贷;一、引言在以调整结构和转型升级为主导的经济“新常态”下，企业经营和再生产能力明显下降，对资金需求不断增大。
对小微企业而言，由于法人治理不尽完善、可抵押固定资产少等因素导致小微企业融资困难，尤其近年来商业银行小微企业贷款风险暴露急剧増加，再加上对贷款经营屮的违规问题的追责力度大、覆盖面广等因素，造成银行出现了“怯贷”、“惜贷”现象，进一步加剧了小微企业融资难问题。
近年来，国家出台了一系列相关政策法规鼓励和要求金融机构加大对小微企业信贷支持力度，如银监会发布的《关于2015年小微企业金融服务工作的指导意见》提出的“三个不低于”，督促商业银行在资金上扶持小微企业发展。
此外，2016年6月20日，李克强总理在考察建行时强调：“要把支持小微企业看成一个大事业，要千方百计让小企业能够获得贷款”。
当前互联网金融快速发展为小微企业信贷业务开拓了新渠道。
一方面，互联M融资帄台创新金融产品更加符合市场需求，如阿里小贷、飞贷等。
另一方面互联网金融对商业银行小微信贷业务产生了明显的冲击。
截至2016年6/1，阿里小贷累计发放贷款突破2000亿，服务小微企业高达80万家。
在此背景下，商业银行只有通过大数据技术强化产品创新研发，才能满足业务发展和转型要求。
建设银行（以下简称建行）积极应用“互联网”思维和“大数据”技术，创新打造“小微快贷”产品，不仅推动自身小微企业信贷业务转型升级，也给建行带来了新的盈利增长点。
商业银行小微企业金融服务模式创新研究概论
商业银行小微企业金融服务模式创新研究概论在中国，小微企业是经济的重要组成部分，不仅直接提供就业机会，还具有促进经济发展和社会稳定等多重作用。
然而，由于小微企业规模较小、信用等因素，往往难以获得传统商业银行的金融服务。
为此，商业银行需要创新小微企业金融服务模式，以满足小微企业的融资需求，促进其发展。
一、现状分析目前，商业银行主要通过提供贷款、担保等传统金融产品满足小微企业的融资需求。
然而，传统金融产品在审批流程长、利率高、风险偏好低等方面存在一定的问题。
同时，小微企业本身经营风险较高，信用等信息较难获取，这加大了商业银行的风险。
二、需求分析小微企业在经营过程中，普遍面临现金流困难、贷款审批难度大等问题。
因此，商业银行需要创新金融服务模式，提供一种更适合小微企业的金融产品和服务。
三、小微企业金融服务模式创新1. 基于大数据风险评估的金融服务：商业银行可以通过运用大数据、人工智能等技术手段，对小微企业的信用状况、经营状况进行全面评估，提高风险控制能力。
通过建立大数据平台，商业银行可以将多种数据源整合，建立小微企业信用数据库，为金融服务提供准确的数据依据。
2. 精准营销和精准服务：商业银行可以通过与小微企业建立长期合作关系，深入了解其需求和经营状况，提供个性化、差异化的金融产品和服务。
通过提供更具竞争力的定价策略、担保方式等，增加小微企业的获得感，提高金融服务的粘性。
3. 创新金融产品：商业银行可以开发出针对小微企业的创新金融产品，如供应链金融、融资租赁等。
通过与小微企业建立合作伙伴关系，提供一揽子的金融服务，帮助其解决融资难题，并提供专业的财务咨询服务。
4. 政府支持：政府可以出台一系列优惠政策，鼓励商业银行加大对小微企业的金融支持。
例如，减少小微企业贷款的利率、提供税收优惠等，降低了商业银行的风险，增加了对小微企业的金融投资。
四、商业银行小微企业金融服务创新的意义商业银行创新小微企业金融服务模式，具有一定的意义。
《商业银行开展小企业金融服务研究》范文
《商业银行开展小企业金融服务研究》篇一一、引言随着中国经济的快速发展，小企业在国民经济中的地位日益凸显。
然而，由于小企业规模小、资金链脆弱、信用风险高等特点，它们在融资过程中常常面临诸多困难。
为了满足小企业的融资需求，提升金融服务水平，商业银行有必要对小企业金融服务进行深入研究，提供更为全面、高效的金融服务。
本文将探讨商业银行开展小企业金融服务的研究内容，为推动商业银行更好地服务于小企业提供理论依据。
二、小企业金融服务的现状及挑战（一）现状分析目前，我国商业银行已开始积极拓展小企业金融服务，推出了各类金融产品和服务。
如小额贷款、保理、信用证等业务，有效缓解了小企业融资难的问题。
同时，银行也加大了对小企业客户的投入，提高了对小企业的重视程度。
（二）面临的挑战尽管如此，商业银行在开展小企业金融服务时仍面临诸多挑战。
首先，小企业缺乏规范的财务管理制度，信息透明度较低，增加了银行的信贷风险。
其次，小企业的融资需求具有“短、频、急”的特点，要求银行提供更为灵活、便捷的金融服务。
此外，随着互联网金融的兴起，小企业对金融服务的个性化需求日益增强，这对商业银行的金融服务提出了更高的要求。
三、商业银行开展小企业金融服务的策略研究（一）创新金融产品和服务商业银行应根据小企业的特点和需求，创新金融产品和服务。
如开发针对小企业的特色贷款产品，降低贷款门槛和利率；推出线上金融服务，满足小企业便捷、高效的需求；提供多元化的金融咨询和财务规划服务，帮助小企业提高财务管理水平。
（二）完善风险管理体系银行应建立完善的风险管理体系，对小企业的信贷风险进行科学评估和管理。
通过引入先进的风险管理技术和方法，提高对小企业信息的获取和处理能力；加强与担保机构、保险公司的合作，共同分担信贷风险；建立健全的风险防控机制，防范金融风险的发生。
（三）加强信息化建设商业银行应加强信息化建设，提高对小企业金融服务的支持能力。
通过建立完善的信息系统，实现小企业客户信息的集中管理和共享；利用大数据、人工智能等技术手段，提高对小企业金融需求的洞察和响应能力；加强与互联网平台的合作，拓展线上金融服务渠道，提升服务效率和质量。
小微企业金融服务创新模式与发展研究
小微企业金融服务创新模式与发展研究随着经济的不断发展，小微企业已经成为了我国经济中不可或缺的一部分。
然而，由于它们经济实力有限，往往不能获得良好的金融服务支持，给它们的发展带来了很大的阻碍。
因此，如何对小微企业进行更好的金融服务就成为了当前亟需解决的问题。
近年来，随着金融科技的快速发展，小微企业金融服务的创新模式也逐渐涌现，从而为小微企业的发展提供了更好的支持。
一、互联网金融模式互联网金融是一种新兴的金融服务模式，通过互联网技术的应用，打通传统金融机构、小微企业和投资者之间的信息障碍，构建起了一个高效透明的融资渠道。
此种金融模式不仅降低了金融服务成本，同时也提高了融资效率。
在互联网金融模式下，小微企业可以通过互联网平台向投资者发出融资申请，投资者则可以通过平台了解小微企业的情况，决定是否投资。
一些知名的互联网金融平台，如拍拍贷、陆金所等，已经成为了小微企业融资的重要渠道。
二、供应链金融模式供应链金融是利用供应商和采购商之间的交易关系，为小微企业提供金融服务的一种模式。
它整合了供款方、贷款方以及小微企业之间的资金、信息和风险，解决了小微企业在采购、生产和销售环节中遇到的资金需求问题。
在供应链金融模式下，小微企业可以通过向采购商出售应收账款的方式，获得前期资金的支持，提高企业的流动性。
同时，企业可以通过供应链金融平台获得银行贷款，帮助企业解决后期资金的问题，提高企业的营运能力。
三、数据驱动金融模式数据驱动金融是指通过大数据的分析和应用，提高金融服务的效率和风险控制能力。
此种模式不仅可以为小微企业提供更便捷的融资服务，同时也能够为金融机构提供更加精准的风险评估和定价。
在数据驱动金融模式下，金融机构通过分析企业的财务状况、历史交易记录、资产负债表等数据，进行风险评估，确定合适的融资利率和额度。
同时，企业也可以通过自身的大数据分析，预测市场状况和发展趋势，帮助企业制定更加科学的经营策略。
四、普惠金融模式普惠金融是为中小微企业和个人提供全方位金融服务的一种模式，主要针对那些无法获得传统金融服务的人群。
小微企业金融服务创新模式研究
小微企业金融服务创新模式研究近年来，随着新技术的迅猛发展和小微企业的兴起，小微企业金融服务创新模式也成为了一个备受瞩目的研究课题。
小微企业是经济社会发展的重要组成部分，对于促进就业和推动经济增长发挥着关键作用。
然而，由于其规模小、融资难、信息不对称等问题，传统金融机构对小微企业的金融服务存在一定的不足。
因此，如何创新金融服务模式，提高小微企业的融资能力和发展潜力，已成为当今金融界亟待解决的问题。
一、小微企业金融服务创新需求分析小微企业金融服务创新的需求主要源自以下几个方面：1. 融资方面的需求：小微企业面临融资难、融资成本高等问题，急需创新金融服务模式，提供更灵活、低成本的融资方式，满足其资金需求，推动企业发展。
2. 交易方面的需求：小微企业在金融交易中常常面临信息不对称、交易成本高等问题，需要金融服务机构提供更高效、安全的交易服务，降低交易风险。
3. 支付结算方面的需求：小微企业与供应商、客户等相关方的支付和结算环节往往不够高效，金融机构应通过创新服务模式提供便捷、安全的支付结算工具，提升企业效率。
4. 风险管理方面的需求：小微企业的风险管理能力相对较弱，需要金融机构提供风险评估、监测、预警等一系列服务，帮助企业提升风险管理水平。
二、小微企业金融服务创新模式为了满足小微企业金融服务的需求，不断涌现出了一系列创新模式。
以下列举几种常见的创新模式：1. 互联网金融模式：利用互联网技术，建立线上金融平台，为小微企业提供融资、交易、支付等一系列金融服务。
通过与传统金融机构合作，打破了传统金融服务的时空限制，提高了小微企业的金融服务效率。
2. 线下服务机构创新模式：将传统金融机构与线下服务机构相结合，提供更贴近小微企业实际需求的金融服务。
例如，与行业协会、商业服务机构合作，通过共享资源和信息，为企业提供全方位、一站式的金融服务。
3. 科技金融模式：通过科技创新，提供针对小微企业的金融产品和服务。
例如，利用大数据分析技术，对小微企业的信用、风险进行评估，提供定制化的金融产品，提升融资能力和发展潜力。
商业银行中小企业金融服务业务创新研究
商业银行中小企业金融服务业务创新研究杨若贤摘要：我国中小企业在社会经济发展中起着重要作用。
但一直以来，融资困难成为制约中小企业发展的重要因素。
本文首先分析了商业银行中小企业金融服务现状，又在此基础上从加强制度建设、建立长效服务机制、完善组织机构等方面，探究了商业银行中小企业金融服务业务创新策略。
关键词：商业银行；中小企业；金融服务进入新世纪，我国经济飞速发展，中小企业对社会经济的发展起着至关重要的作用，在当前的市场环境下，中小企业必须适应市场体制改革要求，不断优化资源配置。
但与此同时，中小企业的发展还需要依靠商业银行的支持。
此外，中小企业在商业银行客户群体中所占比重越来越大，并逐渐发展成为商业银行的主要客户群体。
所以，商业银行必须及时创新中小企业金融服务机制，根据中小企业的金融服务需求，制定切实可行的服务方案。
一、商业银行中小企业金融服务现状首先，准入条件过于僵化，导致操作缺乏灵活性，目前，许多需要金融服务的中小企业都被商业银行拒之门外，这在融资服务方面表现的尤为突出。
我国商业银行长期以来，一直支持企业集团与中大型企业发展，并为此制定了一系列政策与准入标准。
主要包括企业经营业绩、结算业务量、企业信用等级、产品市场占有率、企业注册资本金额度等。
中小企业由于在经营年限、自身规模方面受到诸多限制，因此很难达到这些要求，可见，正是这些制度规定将中小企业排除在金融服务之外。
其次，商业银行的金融服务过于空洞，商业银行的许多金融产品很难适应中小企业的发展需求，在营销过程中收效甚微。
相较于个人市场、大型企业市场，中小型企业金融市场在开发经验与时间方面都存在明显不足。
因此，商业银行对于中小企业的金融服务手段还不够灵活，产品也不够丰富，此外，商业银行的贷款时间过长、审批程序复杂，但中小企业的信贷需求则通常具有短、急、频、少等特征，这就使得商业银行针对中小企业的金融营销服务往往过于空洞，客户需求市场得不到满足。
再次，缺乏完善的服务收费机制，当前，商业银行的许多服务都是免费或低廉的，例如，账户维持、业务咨询、开销户等，这主要是为了稳定那些贡献度高的客户。
小微企业金融服务创新研究
小微企业金融服务创新研究小微企业是我国经济社会发展中的一个重要组成部分，它们的活跃程度和发展动力不仅反映了市场经济的活力，也是全面建设现代化经济体系的重要保障。
然而，一直以来，小微企业在金融服务方面的问题一直是困扰社会各界的难题。
尤其是近年来金融监管越来越严格，对于风险控制的要求也越来越高，传统的金融服务难以满足小微企业的需求。
因此，小微企业金融服务创新研究显得尤为重要。
一、小微企业金融服务的局限性小微企业具有融资需求量小、担保条件差等特点，加之他们的征信记录比较薄弱，使得传统金融机构倾向于对他们采用比较保守的授信模式。
另外，由于中小企业间接融资市场不充分、股权融资市场不完善等问题，使得小微企业融资渠道严重狭窄。
总体来看，小微企业在融资方面存在各种局限性，这也是导致小微企业发展缓慢的一个重要因素。
二、对小微企业金融服务创新的探讨针对小微企业金融服务的瓶颈，需要不断探索新的模式和手段，以提升小微企业的融资能力和竞争力。
以下是一些具有实践价值的小微企业金融服务创新。
1. 利用大数据技术提升小微企业征信服务由于小微企业的征信记录比较薄弱，难以得到传统征信服务或银行所提供的贷款。
但随着互联网和大数据技术的迅猛发展，新型金融机构逐渐出现，提供了一些基于网络信用和大数据风控的小额贷款服务，确保贷款回收率较高。
这些金融机构利用各方面数据，采用科学的评估模型，通过自动化操作、机器学习和人工审核等方式提供了高效的小微企业征信服务。
大数据的应用将有望彻底打破传统金融机构的征信壁垒。
2. 金融+科技的创新模式“金融+科技”是一种新的模式，它将小微企业的融资需求与新型金融技术结合，寻求更多的融资渠道和方式。
通过大数据、人工智能等技术手段，金融科技平台为小微企业客户提供量身定制化、高效便捷的金融服务。
同时，新型金融科技平台在金融创新中发挥了极为重要的作用，为小微企业的融资需求提供了更多元化的解决方案。
3. 绿色金融助推小微企业可持续发展绿色金融具有可持续发展的特点，是推进小微企业的可持续发展的重要途径。
小微企业金融服务模式创新研究
小微企业金融服务模式创新研究第一章：引言随着我国经济快速发展，小微企业在国民经济中的地位日益重要。
然而，对于小微企业来说，金融服务的问题一直是制约其发展的重要挑战。
针对这一问题，学术界和实践界开始关注小微企业金融服务模式的创新。
本文旨在通过对小微企业金融服务模式创新的研究探讨如何更好地为小微企业提供金融支持，以促进其良性发展。
第二章：小微企业金融服务现状分析2.1 小微企业金融服务的现状目前，小微企业在融资渠道多样化、融资成本高昂、融资时效性差等方面面临着较大的困境。
同时，传统金融机构在小微企业信贷风险评估上存在一定的问题，难以满足其融资需求。
2.2 金融科技对小微企业金融服务的影响金融科技的快速发展为小微企业金融服务带来了新的机遇。
通过互联网、大数据、人工智能等技术手段，金融科技能够提升小微企业的金融服务体验，降低金融服务成本，提高金融服务的效率。
第三章：小微企业金融服务模式创新3.1 政府引导下的金融服务创新政府在推动小微企业金融服务创新方面扮演着重要角色。
政府可以通过完善金融服务政策、搭建金融服务平台等方式，引导金融机构更好地为小微企业提供金融支持。
3.2 金融机构与科技企业合作创新金融机构与科技企业合作可以通过共享技术和资源，共同开展金融服务创新。
例如，金融机构可以借助科技企业的技术手段，提升小微企业的金融服务体验，降低融资成本。
3.3 金融服务平台模式创新金融服务平台模式的创新可以为小微企业提供更便利、更高效的金融服务。
通过平台模式，金融机构可以与小微企业直接对接，提供个性化的金融产品和服务，满足小微企业不同需求。
第四章：小微企业金融服务模式创新的案例分析4.1 京东金融：互联网金融创新服务小微企业京东金融作为互联网金融平台，通过与京东电商的深度合作，为小微企业提供了一站式金融服务。
京东金融借助大数据和互联网技术，能够更准确地评估小微企业的信用风险，为其提供更灵活、个性化的金融产品和服务。
国有商业银行小微企业金融服务模式创新研究报告
国有商业银行小微企业金融服务模式创新研究——以中国建设银行山西某分行为例摘要根据世界银行の.统计数据，截止到2016年底，我国の.小微企业占据我国企业总数の.64%·小微企业の.发展适应了当前我国经济の.发展趋势，为我国经济发展做出了巨大の.贡献，但是小微企业在我国生存却很艰难·这些生命力顽强の.小微企业客户群体，是银行业金融机构群雄逐鹿の.重要群体·特别是国有商业银行受规模有限、地域限制、监管严控和自身の.公司治理等因素，发展小微企业更为迫切，对于小企业の.融资服务模式创新需要更加及时和快速·在国内金融体制改革、金融市场化、金融脱媒等体制机制再造の.变革时期，如何有效地服务小微企业，做强做精区域市场，是国有商业银行迫切需要解决の.问题·本文の.研究分为五个部分·第一部分对本文の.研究背景和意义进行了充分の.论证，系统分析了当前国有商业银行发展小微企业の.重要性、必要性和必然性；第二部分在对相关概念进行界定の.基础上，明确了本文の.研究对象小微企业の.具体界定和划分，进一步对国有商业银行创新小微企业融资服务模式の.动因进行了分析，为国有商业银行发展小微企业，创新小微金融服务提供理论和现实支持；第三部分以山西某地区建设银行为例，针对银行400多个小微企业客户进行了调查分析·在咨询专业机构の.基础上，设计了详尽の.调查问卷，并对调查结果进行了统计和分析，从基本情况、经营现状和融资现状三个方面对小微企业经营特征和融资环境进行了系统分析，为小微企业融资服务模式构建提供数据支持；第四部分构建了创新性の.国有商业银行小微企业融资服务模式·融资服务模式の.目标是为了做大做强区域市场内国有商业银行の.小微金融业务·借鉴和吸收富国银行事业部制度改革の.先进经验，分行业成立行业金融部，在对行业进行深入研究の.基础上，从行业规模、资产负债状况、利润率等方面综合考虑和设计金融产品，并设立专门の.小微企业信贷服务部，为小微企业提供量身定制の.服务；在产品结构创新方面，对于抵押担保、质押担保和信用贷款等方面进行了全面创新，并开发出具有竞争力の.核心信贷产品；在资源结构优化方面，外部充分挖掘市民银行の.地位，整合国有商业银行在区域内の.资源，内部调整人力资源管理模式，对内外部资源进行重新整合·第五部分提出国有商业银行小微企业金融创新の.举措，并总结未来关于小微企业金融创新の.研究展望·本文の.创新主要有：（1）研究视角创新·本文结合调查分析法和案例分析法，建立小微企业融资行业特征和需求特征の.调査问卷，对山西某地区400家小企业客户进行了调查，并采用基本の.数理统计方法对结果进行了分析，为国有商业银行总体发展战略和业务发展思路提供了一个新の.研究视角·（2）研究思路创新·本文采用调查研究、案例分析相结合の.思路，构建国有商业银行小微企业融资服务模式，既是对小微企业融资模式の.有益探索，也是对国有商业银行核心竞争力构建の.有效补充·关键词：小微企业；国有商业银行；金融创新目录摘要 (2)第一章绪论 (6)一、研究背景与意义 (6)二、研究内容与方法 (8)三、研究创新与不足 (9)第二章理论基础与文献综述 (11)一、相关概念界定 (11)二、国有商业银行小微企业金融服务模式创新の.动因 (13)三、国内外文献综述 (15)第三章国有商业银行小微企业客户融资需求の.调查分析 (18)一、调查问卷の.设计 (18)二、调查结果の.统计与分析 (20)三、调查问卷结果分析 (25)第四章中国建设银行山西某分行小微企业金融服务模式 (27)一、建设银行某分行小微企业金融服务の.现状分析 (28)二、制约建设银行某分行小微企业金融服务创新の.因素 (31)三、促进建设银行某分行小微企业金融服务创新の.机遇 (34)第五章现阶段国有商业银行小微企业金融服务创新の.路径选择 (38)一、西方国家商业银行金融服务创新の.典型案例 (38)二、国有商业银行创新发展の.路径选择 (44)三、结束语 (48)参考文献 (49)附录 (53)第一章绪论一、研究背景与意义（一）研究背景众所周知，山西省一直以来以煤炭闻名，一直以资源大省定位自己在全国の.战略地位，一直以曾经为全国经济建设做出の.巨大贡献彪炳史册，但随着煤炭资源の.日益减少，以资源型经济为主要特色の.山西经济开始陷入了一个必然の.困境，这个必然性首先体现在以高投入、高消耗、低质量、低效益为主要特点の.粗放型经济发展模式の.必然衰败，其次体现着在以采掘业单一生产型经济发展模式の.必然衰败，最后体现在以地方封闭式经济为主の.经济体制の.必然衰败·这三个必然衰败向我们提出了一个历史性问题，即如果没有煤炭，山西经济如何发展？换句话讲，就是山西经济如何摆脱煤炭の.烙印，如何从已然困顿の.煤炭下行式发展中突出重围以获得新生？在山西经济这盘死局中，前省委书记王儒林基于曾经煌极一时の.晋商文化引入了振兴金融这枚一度为我们所抛弃の.棋子，以此引领山西经济走出困境，“金融活则经济活，金融兴则经济兴”·我们の.票号曾经汇通天下，我们の.钱庄曾经遍布海内外，这一曾经の.历史辉煌一方面无声地提醒着我们，没有了煤炭，我们依靠振兴金融也可以发展山西经济，另一方面也使如今の.山西人如醍醐灌顶，古人可以以发展金融引领山西经济，今人也可以以振兴山西金融，重塑经济辉煌·虽然，历史上山西金融发展迅速，但如今，我们の.金融发展却不尽如人意，副省长王一新在布局2016山西金融工作中指出，山西金融の.发展主要存在如下问题：一、宏观政策客观上容易给资金流动性带来风险，二、部分僵尸企业の.去产能容易给金融机构造成一定の.创伤，三、煤、钢企业市场の.长时间低迷在影响自身销售、企业经济利润の.同时一定程度上会引发信用危机，以致传染引发一系列连锁反应·针对这三方面问题，王一新建议政府要和金融机构从各自の.角度，通过各自の.途径，通力配合，合力改善企业の.融资环境·在这个过程中，国有大中型企业の.去杠杆、小微企业の.“断臂求生”是重中之重，相比国有大中型企业の.问题以及长期以来人们给予の.关注度，小微企业の.问题显然属于首次进入人们视野の.“新起之秀”·但作为小型企业、微型企业、家庭作坊式企业、个体工商户の.总称，小微企业却是社会经济这一机体上所有最小细胞の.集合·面对无处不在の.小微企业，如果金融机构、尤其是作为中坚力量の.大中型金融机构，能够给予小微企业足够の.重视，从传统の.以大中型国有企业为主の.金融服务模式跳出来，另辟蹊径，针对小微企业，提供合适の.金融产品及服务，那振兴山西金融就会指日可待，盘活了山西金融，山西经济也会突出重围，获得新生·综上所述，无论从经济发展の.现实情况，还是政界高层の.工作动态，针对小微经济の.金融创新已经迫在眉睫，因此，本文选择大中型国有商业银行の.代表之一——建设银行山西某分行、小微经济の.代表——某地区小微企业为主体，探索分析国有商业银行针对小微企业金融服务模式の.创新研究·（二）研究意义目前解决小微企业贷款难问题の.除了自有资金，银行方面主要是区域性银行·控制风险方面由于人际关系，血缘关系，地缘关系等使得风险大幅减少，也使得小微企业和区域性银行之间の.合作关系能够良性の.，可持续の.循环发展·城市商业银行在未来の.发展中，釆取何种模式，借鉴何种经验，最终解决小微企业融资难の.问题·不论对于小微企业发展，还是对于国有商业银行自身发展，都具有重要の.理论意义和现实意义·从理论意义来看，小微企业目前面临の.融资困境，其实也是各个金融机构所要攻克の.难题，如何能够在保证风险可控の.前提下，又能够实现对小微企业の.帮扶，是对可持续发展理论、市场经济发展理论の.有效完善和补充；结合转型期金融脱媒和金融行业市场化加速の.大趋势，有效の.发挥国有商业银行在区域市场中“人缘、地缘、血缘”关系优势，完善小微企业融资模式，是对区域性银行发展战略理论の.有益探索·从现实意义来看，小微企业の.发展十分迅速，为我国の.商业繁荣与经济の.发展都起着非常积极の.作用，我们国家经过三十年来经济大发展，小企业已呈现出群体化发展の.态势·企业数量大、类型杂、分布广，决定了对小企业信贷融资服务拥有巨大の.空间·然而，融资难の.问题一直困扰和制约着小微企业の.发展·解决这一问题，不论对于解决小微企业融资难の.现实路径，还是对于解决城市商业银行定位和发展の.现实选择，都具有重要の.现实意义·二、研究内容与方法（一）研究内容本文首先在绪论中对山西国有商业银行小微企业金融服务模式创新研究の.经济、政治背景进行了简单の.介绍和抽丝剥茧の.分析，然后引入本议题の.理论基础：金融创新理论，形成本文の.理论分析依据·在理论依据の.指引下，通过案卷调查、产品分析对建设银行山西某分行の.小微企业金融服务模式进行深入剖析，并在与国内外经典案例对比分析の.基础上得出建设银行山西某分行在小微企业金融服务模式创新方面の.对与错·最后在理论联系实际の.基础上，推而广之，提出国有商业银行小微企业金融服务模式创新の.多视角思维方式及相对应の.路径选择·（二）研究方法本文の.研究方法首先是通过梳理金融创新の.三大理论，得出本文の.理论分析依据；其次是通过对同一案例进行案例分析，对不同案例进行对比分析，得出不同个体存在の.优势及劣势，形成个体差异，最后总结得出适合本土国有商业银行这一独立个体の.小微企业金融服务创新の.路径选择·三、研究创新与不足（一）研究创新1、研究视角の.创新·本文结合调查分析法和案例分析法，建立小微企业融资行业特征和需求特征の.调查问卷，有针对性地对小微企业客户进行了调查，并釆用基本の.数理统计方法对结果进行了分析，为国有商业银行总体发展战略和业务发展思路提供了一个新の.研究视角·2、研究思路创新·现有文献大多集中在运用信息不对称理论、资产定价模型等理论分析小微企业融资难解决の.对策缺乏基于案例分析和大规模数据支持の.实证研究，本文釆用理论研究、调查研究、案例分析相结合の.思路，构建国有商业银行小微企业融资服务模式，既是对小微企业融资模式の.有益探索，也是对国有商业银行核心竞争力构建の.有效补充·第二章理论基础与文献综述一、相关概念界定（一）国有商业银行所谓国有商业银行，是商业银行の.一种，是直接由国家（财政部、中央汇金公司）管控の.商业银行·其最主要特点是所有の.资本都由国家投资·股份制改革后，这一特点演变为资本由国家控股·我国国有商业银行是我国银行体系の.主体，无论是在人员、机构网点数量还是资产规模即市场占有份额上，均处于绝对垄断の.地位，对我国经济金融の.发展起着举足轻重の.作用·国有商业银行の.优势主要表现在：1、业务开展の.基础比较好·从硬件方面来看，经过几十年の.发展，我国国有商业银行已形成了自己规模庞大の.分支机构网，计算机、远程通信网络技术の.运用，使得各分支机构可以互在一体，另外，人们对国有商业银行の.安全性有足够の.信心，我国国有商业银行仍是人们存款の.首要选择·2、国有商业银行对中国经济の.影响力较大·在以往の.经营过程中，国有商业银行基本上形成了自己固定の.客户，特别是一些大型、特大型の.客户，在长期合作过程中，它们已形成了互相依赖、互相支持、密切相连の.关系·3、在金融产品与服务质量方面，国有商业银行の.认同度相对较高，因而在开展业务过程中具有相对の.便利·本文中，中国建设银行，成立于1954年10月1日，为国有独资银行，2004年9月15日改制为股份制商业银行，经营领域主要包括公司银行业务、个人银行业务和资金业务，内地分支机构有14121家，中国建设银行拥有广泛の.客户基础，营销网络覆盖全国の.主要地区·（二）金融服务创新所谓金融创新，是指金融机构顺应需求变化、顺应供给变化、规避管制三方面の.创新·顺应需求变化の.创新主要是通过产品开发の.途径实现创新；顺应供给变化の.创新主要是通过技术革新の.途径实现创新；规避管制方面の.创新主要是通过优化制度、流程等途径实现创新·所谓金融服务创新，是指全方位多角度地提供各种金融服务，主要包括1、服务形式の.创新，即由形象服务向效能服务の.创新；2、服务载体の.创新，即金融工具、金融产品、网络、各种电子设备の.创新；3、服务主体の.创新，即金融机构和从业人员在观念、知识和素质等方面の.创新·金融创新和金融服务创新の.区别在于金融服务创新中植入了“人”の.因素，使金融创新更加直观，更加真实，更具有可执行性和可操作性·金融创新和金融服务创新の.联系在于金融服务创新是以金融创新为理论基础の.，金融服务创新是金融创新の.表现形式·金融服务创新是金融创新の.内在本质所在·本论文中金融服务模式の.创新将金融服务模式の.创新定位于以人为创新主体，以金融创新の.理论为指引，以金融服务模式为创新客体，探索研究我国国有商业金融服务の.创新模式·（三）小微企业1、小微企业の.定义及特点小微企业，作为产权和经营权高度统一、产品或服务单一、总体市场占有率低局部市场占有率高、组织架构相对较小の.家庭作坊式企业以及个体工商户の.总称，其特点主要表现为：第一，投资主体和所有制结构多元，私营小微企业是小微企业の.主体；投资主体可以是退伍复员军人、拆迁失地の.农民、下岗失业の.工人以及其他任何无业居民，所有制结构可以是个人独资，也可以是合作社，亦可以是有限责任公司·主要以私营小微企业为主体·第二，劳动密集度高，两极分化明显，产业结构性矛盾突出；小微企业主要集中在加工业和服务业，加工业主要集中在食品、服装等行业，服务业主要集中在餐饮、商贸等行业，因此劳动密度较高；而且行业分布不均衡，主要分布在经营周期相对稳定、与大众生活直接密切相关、受经济波动影响较小、日常认知度高の.生活必需消费品、居民服务等行业中，特别是在批发、零售与服务业中，小微企业数量远高于企业行业·第三，发展不平衡，优势地区集中，具有明显の.地域集群特色；大部分小微企业为寻求生存和发展，往往在人口密集の.城市商业圈(包括批发行业市场、零售商业中心、制造产业基地等)建立销售渠道，充分利用商圈の.优势降低成本、扩大销售规模·集群化发展是小微企业提升竞争力の.重要途径，通过集群化能够有效降低小微企业の.组织成本和市场交易费用，很好应对外部经济·第四，敏感脆弱，易受外部环境变化影响，具有较强の.生命力和进取精神·因为“小”、“微”，小微企业对市场の.变动，应对能力相对缺乏，因为对人力、物力、财力等“生存环境”要求不高，小微企业随时随处都可以产生并生存下去·二、国有商业银行小微企业金融服务模式创新の.动因(一)金融服务创新の.外部驱动要素国有商业银行小微企业金融服务创新の.外部驱动要素主要来自管制、生产者—消费者关系、信息技术发展、竞争4个方面：第一，管制·管制于国有商业银行小微企业金融服务创新而言是一把双刃剑·贝—霍里姆和西伯尔(Ben-Horim & Silber，1977)构建了一个线性规划模型，测算1952—1972年间大型银行存款、债券和资本の.机会成本(影子价格)，结果发现上述项目の.影子价格因诸如Q条例等管制而不断提高，由此引发了20世纪60年代の.若干重大金融创新(如大额可转让定期存单)·第二，生产者—消费者关系の.变化·国有商业银行小微企业金融服务可理解为国有商业银行与小微企业之间の.互动行为，金融服务の.无形性要求客户必须参与其中·研究表明，客户参与是提高服务创新成功率の.关键·在国有商业银行小微企业创新过程中，小微企业不能像传统模式中居于传统の.被动角色，而应该转变为价值の.共同创造者·由小微企业提供の.市场信息和额外の.资源，都代表着竞争优势の.潜在来源，因此，国有商业银行应该将小微企业纳入金融服务模式创新の.过程中，希望借此降低不确定性、分担财务风险·除了小微企业这个客户之外，金融机构の.技术提供商和公共部门亦是金融服务创意及创新の.来源·第三，技术·金融服务业是一个信息高度密集型の.行业，信息与通讯技术の.发展提高了信息搜集、处理及分析の.效率，使得金融市场参与者能够更高效地测量和管理风险敞口·与此类似，在市场风险管理方面，风险价值(VAR)和投资组合压力测试の.应用，使得市场参与者能够在内部设置风险容忍水平或配置资本，同时向投资者描述全部の.风险敞口·不仅如此，信息技术还促进了诸如电子证券交易等组织创新·还有，智能技术，期权定价模型、资本资产定价模型也促成了一系列の.金融服务创新，市场参与者通过计算机程序即可容易地计算出期权价值·第四，竞争·在小微经济日益进入人们の.视野，小微信贷市场の.竞争也日益激烈，国有大行面临着来自其他商业银行、小额贷款公司等竞争者带来の.日益巨大の.竞争压力，创新成为金融机构谋求生存与发展の.必由之路·此外，宏观经济の.波动——如价格、利率、汇率、经济周期の.波动在增加市场の.不确定性和风险の.同时，也激发了一系列旨在防范化解上述风险の.金融创新·(二)金融服务创新の.内部影响因素第一，规模·规模对金融服务创新の.影响可能是最具争议の.·无可否认，最受限制の.企业，其创新の.可能性最大，金融机构の.规模与其经营范围之间存在一定の.正向相关关系，这意味着规模越大，金融机构可能の.服务创新选择越多·第二，组织架构·金融机构组织体系中新业务开发、新产品开发、新技术开发职能の.分离，诸如新产品开发团队合作、管理层支持、承诺以及新产品开发队伍の.技能、服务规范化等组织结构要素对金融服务创新成功の.影响举足轻重·三、国内外文献综述（一）国外文献综述归纳起来，西方主流の.金融创新理论可以分为三类：顺应需求变化の.金融创新理论、顺应供给变化の.金融创新理论和规避管制金融创新理论·顺应需求变化の.金融创新是指随着社会经济の.发展，市场上产生了一些新の.金融需求，金融机构为了实现自身利益最大化并满足市场の.需要，而进行の.一种金融创新(如可变利率抵押贷款、金融期货、金融期权等)·代表理论是格林包姆和海沃德の.财富增长理论、米什金の.需求推动理论·顺应供给变化の.金融创新是指由于出现新の.交易技术，使金融机构产生了降低交易费用、节约成本の.愿望而发生の.金融创新(如信用卡、商业票据市场、金融产品证券化等)·规避管制型金融创新是指由于金融业不同于其他行业，所受政府管制也更为严格，当政府管制规则不严密出现漏洞时，金融企业就会以创新の.形式合理规避政府の.管制，于是政府の.规则也就成为推动金融创新の.力量·代表理论有规避管制理论、约束诱导理论和制度改革理论·（二）国内文献综述国内学者の.理论研究一般不执著于顺应需求变化、顺应供给变化、规避管制任何单一の.方面，而是融合三个角度进行分析，例如苏卫东（2006）基于我国当前の.金融形势，从经营制度（由分业经营向混业经营过渡）、创新主体（发挥微观主体在金融产品创新中の.主导作用）和创新产品（深化基础产品创新、审慎发展衍生产品市场）分析了我国金融产品创新の.现实选择·孙可娜（2006）认为我国金融创新の.模式和路径应是以制度创新为先导，以经济区域为依托，以产品与非金融机构创新为重点，构建区域性金融创新基地，进行金融研发与先试先行·刘湘勤、龙海雯（2007）应用凡勃伦金融市场演化理论阐述了金融系统の.动态演进过程，揭示了金融工具创新与金融过程创新の.互动关系及其在推动金融结构变迁中の.作用·（三）实践进展在国内外理论研究の.指引上，目前国有商业银行创新小微企业金融服务の.模式在顺应需求变化方面主要表现在金融机构通过产品多样化、差异化进行创新，近年来，金融机构积极开发新の.信贷产品，满足客户の.多样化、差异化需求，相继开发了仓单质押贷款、动产质押贷款、林权质押贷款、股权质押贷款、保单质押贷款、应收账款质押贷款、专利权质押贷款、联贷联保贷款、组合贷款、最高额可循环贷款、中介担保贷款、保险保证贷款、企业法人或股东承担连带责任保证、股东和经营者自有房地产抵押、小企业法人账户透支、分期还款、银行承兑汇票等几十款针对小微企业の.信贷产品·在顺应供给变化方面主要表现在网络借贷平台式金融等方面の.创新，所谓网络借贷平台，是指贷款方和出借方通过网络发布借贷信息，共享信用信息，评估风险等级，达成借贷意愿，降低了交易费用、节约了交易成本和实践，实现了金融服务模式の.创新·在规避管制方面，主要体现在合理、合法、合规前提下业务流程の.优化，例如在小微企业信贷领域创立の.工业化流水线生产模式，即“信贷工厂”·通过实行产品销售和后台作业相分离、操作集中处理、统一业务操作规范等不仅提高了风险控制能力，也满足了客户の.金融服务·。
商业银行金融服务创新研究——以中国建设银行为例
指 出建行 各 分行从 事行 政管 理工作 的人 员 比例 过 高 ， 超过 员 工数 量 的一 半 。为 了 解 决 这 一 问题 ， 建 行 压 缩 管 理 层 的规
模， 加 大一 线服务 人员 的 比例 ， 武汉 城 区 的 １ ２家管 理 型支 行
２ ．金融 创新产 品 品种少 ， 忽 视产 品质 量 目前 建行 金融 产 品创新虽 然 已有 起 色 ， 但 总 体上 更 新 速 度慢 ， 新 产 品推 出的周 期长 ， 品种少 ， 不 能满 足 客 户 日益 增 长
； 许 多 不足 ， 以 中国 建设 银 行 为 例 ， 服 务 创 新 的 问题 主 要 有 金 融服 务 办理 效 率 低 ， 人 员素质 良莠不 齐， 金
ｌ融产 品不能 满足客 户 日益增长的需求等 。本文对中国建设银行金 融服务创新展 开研 究， 阐述 了金融服
２ 务 创 新 的措 施 ， 提 出 了几 点建 － ｉ Ｙ ． ： 树 立 正 确 的理 念 ， 全 面 了解 市 场 需 求 ， 为客 户 提 供 多 元 化 服 务 ， 规范
建 设银 行利 用科 技手 段开 发 了一 系列 新 型服 务 工具 ， 例如 自 动 取款 机 ， 网 上银行 ， 手机 银行 ， 信用卡等， 但 是像 网上 银 行 ， 手 机银 行这类 的服务 方式 只是 在青 少 年 中应 用广 泛 ， 中 老年 人 不太 熟悉操 作 流程 ， 不 会选 择互 联 网、 手 机 交易 ， 信 用 卡在 工 薪层 收入者 中应 用 甚 少 。 由此 可 以看 出 高科 技 产 品还 需 要 提高 可操作 性 ， 切 实为 客户 服务 。 此外， 金融 业务存 在 不合 理收 费 现象 ， 引起 了客 户 不满 。 例 如建行 异地 存 款 手续 费过 高 ， 跨行 取 款 收取 手 续 费 ， 客 户 存 款不 明原 因减少 等 问题 ， 银行 不 能 给 出一个 让 客 户满 意 的 解释 ， 由 此 可 以看 出 银 行 的 服 务 收 费 问 题 还 需 要 进 一 步
小微企业金融服务创新研究
小微企业金融服务创新研究近年来，中国的小微企业面临着日益严峻的金融服务问题。
尤其是在经济下行压力加大和金融风险频发的背景下，小微企业的融资难、融资贵问题愈发突出。
为解决这一问题，国家加大了对小微企业金融服务创新的支持力度，推动银行、互联网金融等机构通过技术手段提供更加便捷、灵活的金融服务。
本文将从多个角度探讨小微企业金融服务创新面临的挑战和应对措施。
一、小微企业金融服务创新的背景随着中国市场经济的不断发展，小微企业扮演着中国经济转型升级的重要角色。
然而，由于小微企业经营规模较小、信用较差，传统金融机构对其进行融资支持的积极性较低。
因此，推动小微企业金融服务创新势在必行。
二、小微企业金融服务创新的挑战面对小微企业金融服务创新，首要的挑战是如何解决信息不对称问题。
银行等传统金融机构对于小微企业了解不足，难以准确评估其信用状况和风险水平。
此外，小微企业规模小、资产负债表单一，很难提供抵押物或担保，进一步增加了金融机构的融资风险。
三、小微企业金融服务创新的应对措施针对小微企业金融服务创新面临的挑战，一方面，传统金融机构可以通过建立征信体系、优化评估标准等方式改善信息不对称问题。
另一方面，金融科技公司可以利用大数据、人工智能等技术手段，通过对小微企业的经营数据进行分析，提供更准确的信用评估和风险管理服务。
四、金融科技对小微企业金融服务的影响随着金融科技的迅猛发展，越来越多的小微企业开始利用互联网金融平台获取融资支持。
互联网金融平台以其便捷、快速的特点，为小微企业提供了更加灵活和多样化的融资渠道。
相比传统金融机构的较高利率和复杂手续，互联网金融平台的低门槛和高效性得到了小微企业的青睐。
五、小微企业金融服务创新的风险和隐患尽管小微企业金融服务创新带来了诸多好处，但也存在一定的风险和隐患。
例如，互联网金融平台存在着信息不对称、风险管理不足等问题，尤其是一些非合规的小贷公司和P2P网络借贷平台，给小微企业带来了一些不必要的风险。
中小企业金融服务与商业银行金融创新分析
中小企业金融服务与商业银行金融创新分析【摘要】中小企业是我国经济发展的重要组成部分，而中小企业金融服务是支持中小企业发展的关键。
本文从中小企业金融服务现状入手，分析了目前存在的问题和挑战。
重点探讨了商业银行金融创新对中小企业金融服务的意义和影响，指出金融创新能够提高金融服务的效率和质量，有利于满足中小企业多样化的金融需求。
文章还介绍了商业银行金融创新的主要方式，并通过案例分析展示了商业银行如何通过创新产品和服务来支持中小企业发展。
结论部分总结了商业银行金融创新对中小企业金融服务的重要性，并展望了未来可能的研究方向，以期为进一步促进中小企业发展和金融服务创新提供参考。
【关键词】中小企业、金融服务、商业银行、金融创新、现状分析、影响、主要方式、案例分析、结论总结、未来研究方向。
1. 引言1.1 研究背景中小企业是国民经济的重要组成部分，在经济发展中起着举足轻重的作用。
由于中小企业规模小、技术水平有限、融资难度大等原因，它们在获得金融服务方面面临很大困难。
商业银行作为金融体系的重要组成部分，应当承担起支持中小企业发展的责任。
当前，中国的中小企业金融服务普遍存在多种问题，包括融资难、融资贵、融资周期长、担保难等。
这些问题导致了中小企业发展受限，甚至有些企业因此倒闭。
随着金融科技的发展和商业模式的创新，商业银行金融创新对中小企业金融服务的影响也日益显现。
通过引入新技术、优化金融产品、构建新型服务体系等方式，商业银行能够提升对中小企业的金融服务水平，促进中小企业的健康发展。
本研究旨在探讨中小企业金融服务与商业银行金融创新之间的关系，分析商业银行金融创新对中小企业金融服务的影响，并探讨商业银行金融创新的主要方式。
通过案例分析，揭示商业银行金融创新在推动中小企业发展中的作用，为未来提供发展方向和建议。
1.2 研究目的研究目的是深入探讨中小企业金融服务与商业银行金融创新之间的关系，分析商业银行金融创新对中小企业金融服务的影响，探讨商业银行在金融创新方面的主要方式，并通过案例分析揭示其中的规律和特点。
小微企业金融服务创新模式研究
小微企业金融服务创新模式研究近年来，我国小微企业的数量不断增长，但是在金融服务方面却存在一定的问题。
传统金融机构对小微企业的信用风险评估较为严格，给小微企业的贷款带来了较大的难度。
因此，研究小微企业金融服务的创新模式，对于促进小微企业的发展与增强其金融服务可得性具有重大意义。
一、传统金融服务机构存在的问题1.审批流程繁琐、时间长传统金融服务机构为了减少信用风险，往往会对小微企业的资信状况进行严格审查，导致审批流程十分繁琐，需要提交大量的材料。
而且审批时间长，企业需要等待较长时间才能获得资金支持。
2.贷款额度不足由于存在较大的信用风险，传统金融服务机构在对小微企业的贷款额度上会比较保守，一般只能提供较小额度的贷款。
这给一些有创业意愿的小微企业带来了很大的困难。
3.服务体验偏低传统金融服务机构由于审批流程繁琐，时间长，加上中间环节繁多，往往给小微企业提供的服务体验偏低，无法满足他们的实际需求。
二、小微企业金融服务创新模式为了解决传统金融服务机构存在的问题，一些金融机构开始借鉴互联网金融的一些创新思路，推出了一些适合小微企业的金融服务创新模式。
1.智能化信用风险评估通过采用大数据、人工智能等技术手段，对小微企业的财务状况、经营情况等进行全面分析，建立智能化的信用评估体系，实现快速、精准的信用风险评估，提高审批效率。
2.智能化贷款额度评估通过采用类似于个人信用评估的方式，根据小微企业的信用背景、流动性等综合因素，智能评估小微企业的贷款额度，提高贷款额度准确性。
3.定制化服务针对小微企业的不同需求和特点，提供个性化的金融产品和服务，如期限灵活、利率低、押品安排合理等，以满足小微企业的实际需求。
4.智能化风控通过建立智能化的风控模型，对小微企业的贷款使用情况、还款能力等进行实时监控，提高风控能力，降低信用风险。
三、小微企业金融服务创新的应用案例1. 浙江民间借贷公司公司采用了智能化的贷款评估与贷款额度评估，通过借助互联网技术，将客户信息与外部大数据结合，实现了客户贷款额度的智能评估及快速审批。
小微企业的金融服务创新研究
小微企业的金融服务创新研究近年来，我国经济发展呈现出“新旧动能转换”的趋势，小微企业正在成为新的发展引擎。
然而，小微企业在经营过程中往往面临着融资难、融资贵、融资周期长等问题，这些问题严重影响了它们的发展和成长。
因此，如何提供更好的金融服务，支持和促进小微企业的健康发展是当前亟待解决的问题。
一、小微企业的融资难题在我国的金融市场中，金融机构更倾向于为大型企业提供融资服务，而对于小微企业，则存在融资难的问题。
小微企业的借贷周期短、规模小，风险较高，银行往往难以为其提供合适的融资方案。
此外，在融资过程中，小微企业往往需要拿出大量的抵押品或提供担保，这也是小微企业融资困难的一个重要原因。
二、金融服务创新的必要性面对小微企业融资难的问题，金融服务创新已成为解决问题的一个重要途径。
金融服务创新可以提升小微企业的融资便利度，促进小微企业的发展。
同时，金融服务创新也可以推进金融体系的转型升级，使其更好地适应小微企业的发展需求。
三、金融服务创新的途径1. 金融科技创新金融科技的快速发展为小微企业提供了新的融资途径，如基于区块链技术的小额融资、线上融资等。
不仅可以帮助小微企业解决融资难问题，还可以简化融资过程，提升融资效率，降低融资成本。
2. 区域金融服务创新发展地方性的金融服务机构，促进金融资源下沉，积极开展小微企业融资业务，提供多元化的融资产品，并通过特殊的企业路演、产业对接等方式，帮助小微企业降低融资成本，提升融资效率。
3. 信用担保服务创新信用担保服务可以有效地缓解小微企业融资难的问题，但传统的信用担保服务过程较为繁琐，效率低下。
因此，优化信用担保服务，推广担保机构联保等新型担保方式，将有助于提升小微企业融资质量和效率。
四、金融服务创新的挑战金融服务创新需要克服的挑战不少。
首先，金融科技的快速发展也带来了一定的风险，如数据安全问题、金融犯罪等，需要建立更为严格的监管机制。
其次，地方性金融服务机构的发展也需要进一步完善其监管和风险管理体系。
小微企业金融服务创新探讨
小微企业金融服务创新探讨【摘要】小微企业是我国经济的重要组成部分，其发展对于推动经济增长具有重要意义。
小微企业在金融服务方面仍面临着诸多挑战，如融资难、融资贵等问题。
本文从小微企业金融服务创新的角度进行探讨。
文章分析了目前小微企业金融服务的现状，指出存在的问题和不足。
接着，阐述了小微企业金融服务创新的必要性，并探讨了政府在促进小微企业金融服务创新中的角色和政策支持。
文章还分析了技术创新在小微企业金融服务中的应用以及风险管控与创新之间的关系。
展望了小微企业金融服务创新的前景，并提出了推动小微企业金融服务创新的建议，以期为小微企业的可持续发展提供支持和指导。
【关键词】小微企业、金融服务、创新、政策支持、技术应用、风险管控、前景展望、建议、创新探讨1. 引言1.1 背景介绍小微企业金融服务创新是当前我国金融领域的重要议题之一。
随着我国经济不断发展，小微企业在促进经济增长、促进就业、推动创新等方面发挥着日益重要的作用。
由于小微企业规模小、信用记录不完善等因素，它们往往难以获得传统金融机构的支持和服务。
如何创新金融服务模式，更好地服务小微企业成为亟待解决的问题。
随着互联网、大数据、人工智能等新技术的不断发展，金融服务行业也面临着前所未有的变革机遇。
传统金融机构在服务小微企业过程中，可能存在信息不对称、成本高昂、风险高等问题。
金融服务创新成为了解决小微企业融资难题的重要途径之一。
在这样的背景下，本文将对小微企业金融服务创新进行深入探讨，旨在为更好地推动小微企业金融服务改革提供参考和借鉴。
通过分析现状、必要性、政策支持、技术应用以及风险管控等方面，总结经验、提出建议，为我国小微企业金融服务的创新发展提供有益参考。
1.2 研究意义小微企业是经济社会发展的重要力量，其发展对于促进经济增长、增加就业机会、推动创新发展具有重要意义。
由于小微企业规模小，信用记录不足，往往面临着融资难、融资贵等问题，制约了其发展速度和效率。
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Part 4 山西某分行金融服务模式
一
（一）小微企业生存现状：经营者水平参差不齐； 市场竞争力不强；人力资源配置不合理；金融支持不 到位；技术含量低及经营不规范
小 微
（二）国有银行金融服务小微企业现状：利率市场 企
化加上互联网金融的冲击，使商业银行加大了对小微 业
企业贷款的开拓力度。小微企业贷款产品持续丰富， 金
•其特点主要表现为： •投资主体和所有制结构多元，私营小微企业是小微企业的主体 •劳动密集度高，两极分化明显，产业结构性矛盾突出； •发展不平衡，优势地区集中，具有明显的地域集群特色； •敏感脆弱，受外部环境变化影响，有较强的生命力和进取精神
二、金融服务创新动因 外部驱动
内部影响
创新动因
综合包括：管制、消费 关系、技术、竞争、 企业规模、组织架构
43
37
40
18
11
25
2015 56
55
39
42
22
11
27
自2014年到现在，该地区企业经营债务比例在逐年增加，其主要的 融资途径是向亲戚和友人借款优先为担保和抵押借款方式。没有很 好的满足小微企业融资的需求，目前小微企业有融资愿望的占比62% ，然而里面有49%的小微企业融资所需资金小于50万元。
调查问卷结果分析
近两年以来银行融资占比有显著的提高，这说明我 国金融业的市场化发展在不断进步，其中，股份制银 行中的民生银行和浦发银行在小微企业融资需求中的 比例在不断上升，联保和互保形式的融资有力的支持 了小微企业的发展。
调查发现山西地区依托专业市场内的互保和联保融 资受到小微企业的欢迎。因此国有商业银行可以在这 一基础上幵发出适应市场需求的产品，支持小微企业 发展。
三、国内外文献综述
国外研究：西方主流 的金融创新理论可以 分为三类：顺应需求
1 变化的金融创新理论、C
顺应供给变化的金融 创新理论和规避管制
金融创新理论。
2C 3C
国内研究：国内学 者的理论研究一般 不执著于顺应需求 变化、顺应供给变 化、规避管制任何 单一的方面，而是 融合三个角度进行 分析。
目前国有商业银行创新小微企业金融服务的模式在顺应需求变化方面主 要表现在金融机构通过产品多样化、差异化进行创新，近年来，金融机 构积极开发新的信贷产品，满足客户的多样化、差异化需求，
Part 3 小微企业融资需求的调查分析
H1
为深入了解分析不同行业小微企业的行业特 征和融资需求，我们对400家小微企业进行 了问卷调查，完成了问卷的收集和整理，最 后回收的有效问卷为320份。
H2
11
外外问部部卷价外价设值部值计链价链值链
这次调查的对象是国有商业银行区域市场内现
有客户群体，均为非上市公司，涵盖区域内小微
2014 年 间 58% 有融资
60% 59%
59% 56%
65% 60%
70% 67%
期限
1-3个月 3-6个月 6-12个月 一年以上 总计
2015年企业比例
20% 22% 34% 22% 100%
2014年企业比例 变动值
18%
2%
19%
3%
37%
-3%
25%
-3%
100%
年利率
18%以上 12%-18% 6%-12% 6%以下
贷款模式不断创新，贷款规模迅速扩大， (三)现阶段商业银行开展小微企业融资业务的代表
性模式：商圈模式、基于网银平台的商业银行供应链
融 服Βιβλιοθήκη 金融模式、商业银行参与的P2P模式
务
现
状
二、制约晋城分行小微企业金融服务创新的因素
小微企业本身的不足 银行发展小微业务经济效益不显著 风控难题待解 小微金融的要求与大银行现有业务模式不匹配 服务小微的金融资源准备不足 小微金融产品创新不足
二、调查结果统计分析
融资需求现状：负债经营的企业比例逐年升高；向亲朋好友借款为
主要融资渠道；担保方式：抵押、质押、保证；融资需求旺盛
金额
＜100 100-500 500-1000 1000-2000 ＞2000
未 来 6 个 65% 月有存款
66%
63%
69%
73%
2015 年 间 60% 有融资
济陷入困境，如何摆脱这种困境？
研
究
2
小微企业融资难，融资贵，众多小微企
背
业受制于资金约束，发展困难，资金如何
景
支持实体经济？
金融机构，尤其国有银行给予小微企业重
3
视，跳出传统金融服务模式，针对小微企
业，开辟蹊径，盘活经济，带动实体发展。
三、研究创新
研究视角创新
文章从国有商业银行视角，结合调查分析法、案例分析 法，通过统计分析探究小微企业服务模式创新研究，为国有 银行总体发展战略提供了借鉴，也为解决小微企业融资问题 提供了方案。
论文预答辩-国有商业银行小微企业金融服务模式创新研究—以 中国建设银行山西某分行为例
1 绪论
2 理论基础与文献综述
目 3 小微企业客户融资需求调查分析
录 4 山西某分行小微企业金融服务模式
5 小微企业金融服务创新路径选择
Part 1 绪 论
山西一直以来以煤炭闻名，资源大省，随
1
着煤炭资源的日益减少，以资源型为主的经
研究内容创新
本文釆用理论研究、调查研究、案例分析相结合的思路 ，构建城市商业银行小微企业融资服务模式，既是对中小企 业融资模式的有益探索，也是对国有商业银行核心竞争力构 建的有效补充。
Part 2 三理、相论关基概础念界与定文献综述
国有商业银行
是商业银行的一种，是直接由国家（财政部、中央汇金公司 ）管控的商业银行。其最主要特点是所有的资本都由国家投 资。股份制改革后，这一特点演变为资本由国家控股。
金融服务创新
是指全方位多角度地提供各种金融服务，主要包括：服务形 式的创新，即由形象服务向效能服务的创新；服务载体的创 新，即金融工具、金融产品、网络、各种电子设备的创新； 服务主体的创新，即金融机构和从业人员在观念、知识和素 质等方面的创新。
小微企业
小微企业，作为产权和经营权高度统一、产品或服务单一、总体 市场占有率低局部市场占有率高、组织架构相对较小的家庭作坊 式企业以及个体工商户的总称。
2
企业，以小微企业为主。这次发放调查问卷的方
法有：实地考察、邮寄信件以及电子邮件等。
二、调查结果统计分析
经营现状：劳动力成本不断上升，原材料压力仍然存在；
订单减少影响扩散。
占比 原 料 价 工 资 上 订 单 减 资 金 压 税 负 高 缺 核 心 应 收 账
格上涨 涨
少
力
企
技术 款
2014 53