普惠金融改革 发展和服务情况报告

XX村镇银行

普惠金融改革、发展和服务情况

一、银行基本情况简介

二、设立分支机构，有效延伸金融服务

截止X，我行市内网点三家，分别是：XX，农村网点两家，XX。村镇银行的服务方向是农村，我行也把经营发展的方向定位于乡镇，并制定了十年内把网点覆盖XX主要乡镇的经营发展规划，2011年末，我行在X设立了第一家支行，X支行也陆续在2015年下半年开始营业，加快分支机构设立的步伐，充分利用物理网点强化对乡镇的金融服务，让我行能更好地开发和服务农村金融市场。截止至2017年9月末，我行小微企业贷款累计户数为X户、较16年同期X户上升X 户。

三、促进农村金融体系完善

促进农村金融体系的完善，我行主要采取的措施有：

（一）积极开展金融产品创新和宣传推广力度。针对小微企业经营规模小、融资难的困境，我行结合近年来区域小个农企业蓬勃发展实际，在加大有效信贷投放的同时，高度重视小个农新产品的研发和推广，不断加大人力、财力、物力的投入，使得新产品的研发和应用不断推

陈出新，出现了遍地开花的喜人现象，结出了丰硕的成果。主要贷款投放对象是域内的粮食加工企业、种子化肥批发零售企业。

（二）明确提出中小企业贷款增量不低于上年、增速不低于各项贷款平均水平的“两个不低于”增长目标。

（三)扎实开展“小微企业金融服务宣传月”活动。认真落实、深入开展中国银监会发起的“小微企业金融服务宣传月”活动，提升小微企业金融服务水平，营造良好社会舆论氛围。在支行信贷部门悬挂了以贷款品种、服务形式等内容为主题的宣传版画，在一年内对我行服务小微企业的专营机构、金融产品业务流程等进行持续宣传展示；开通银企互合作，为公众答疑解惑，为小微企业客户提供专业的金融咨询服务。

四、信贷业务情况

（一）、贷款定位情况

在XX这个金融服务区域内，四大国有商业银行根深蒂固，XXXX 农村商业银行更是后来居上，农村金融市场已经做出了明确的市场分割。我行的贷款市场定位是：一是不与四大国有银行争市场。二是我们与农村商业银行业务有交叉，但我们要结合我们自身特点去金融服务相对薄弱的农户和小微企业上寻找市场，寻找金融服务空白区和金融服务薄弱区来开发自己的市场，培育村镇银行自己的客户群体。农户贷款利率低，利息收入少，贷款额度小，成本高，而且农民信用意

识差，收贷难，贷款风险高，所以各行都不愿做农户贷款业务，对农户的金融服务相对薄弱。因此，我行制订了以“服务三农”为定位，以“服务三无”为特色的金融服务定位。依据“三农”客户群的特点，额度小、利率低、尽职难、客户散、其他银行不准入的特点。定位我行的客户群。

（二）、贷款利率情况

我行执行的是固定利率，农户贷款执行固定利率X%；公务员贷款执行固定利率X‰；；微小企业贷款（包括个人经营性贷款和小企业流动资金贷款）执行X‰利率。

（三）、贷款投向

截止2017年，我行贷款余额X亿元，共X笔。其中：涉农贷款（包括个体工商户、企业、小微企业主、农户）余额为X亿元，共X 笔，余额占比X%。

我行重点开发了：惠农宝系列贷款产品（惠农3+1之农户+公司，惠农3+1之农户+合作社，），先后以“农户+合作社”农户贷款。在服务小微企业方面，我行结合XX区域经济特点，立足农业百强县开发了粮食收储加工贷款，立足春耕备耕开发了种子化肥经营贷款。这些贷款产品为这些处于创业期和成长期的三农企业提供来的资金支持，解决了企业的贷款难问题，为处于困境中的小微企业解决了资金问题，助推企业走上健康发展的道路。

五、村镇银行在经营中遇到的问题

服务“草根阶层”，风险防范成为一个课题。村镇银行把“服务三农”和“服务小微企业”做为自己的服务宗旨。但农民的信用意识差，经常会出现恶意拖欠贷款的情况，过去一段时间，一个社或一个村很多人聚众集体不还贷款的事情经常发生，法不责众，农户贷款额度小，依法清收成本过高，甚至常常出现贷款收不回来白搭诉讼费的情况。而一些小微企业，由于规模小，抗风险能力弱，出现经营风险的机率较大，一旦出现经营风险，发生拖欠贷款就成了难以避免的事，这时，银行想抓住依法清收这根救命稻草，但依法清收却十分脆弱，效果甚微，难以依靠。

六、2017年下一步工作思路

在2016年的发展经验上，结合银监局2017年银行业普惠金融工作会议的有关要求，在2017年进一步提升我行的金融覆盖率，更加注重扶贫金融工作的开展，严格执行监管部门的政策措施，对于我行存在的问题，加大整改力度，力求：

一、化解金融风险：服务三农、服务中小企业一直是村镇银行的经营目标和经营原则，在业务发展的逐渐摸索中我们也发现，农户信用程度低下，不珍视信用记录，抵押担保条件不充足等情况使许多金融机构望而却步，成本大、效率低、风险高，在普惠金融的工作的发展进程中，也不能疏忽风险的存在，要发展也要防风险是我行的重要课题。

开拓市场，创新金融产品：截止X，我行贷款余额X亿元，共X 笔。其中：涉农贷款（包括个体工商户、企业、小微企业主、农户）余额为X亿元，共X笔，余额占比X%。可见我行一直秉承“服务三农，服务微小”的经营理念，在17年会继续开拓市场，创新金融产品。

二、加大三农的服务力度：在2017年我行成立了三农服务部，会继续加大扶持三农的力度，贯彻普惠金融的发展战略。在接下类的三农金融服务工作中，要注重防范风险，更努力寻求产品、服务与技术的创新。

2017年10月10日