第八章保险费率学习课件

第八章保险费率学习课件
三、人寿保险趸缴纯保险费的计算
n （三）定期死亡保险趸缴纯保费的计算
假设x岁投保该险种的投保人数为Lx，如果被保
险人在保险期内死亡，则其受益人领取a元。则：
第1年：被保险人死亡人数为dx，则领取保险金 的现值为a·dx·V1;
第2年：被保险人死亡人数为dx＋1，则领取保险 金的现值为a·dx＋1·V2;
n （二）大数法则
所谓大数法则，是用来说明大量的随机 现象由于偶然性相互抵消所呈现的必然数 量规律的一系列定理的统称。
大数法则在保险损失分摊机制中起着重要
的作用。
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一、损失分摊与大数法则
总结： 大数定律应用于保险的意义是：当保险标的的 数量足够大时，通过以往统计数据计算出来的估计 损失概率与实际概率的误差将很小。
附加费率＝(各项费用总额＋预期利润)／保险金额×100 ％
（二）根据经验按纯费率的一定比例确定。
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四、财产保险毛费率的确定
n 毛费率即习惯上所说的保险费率，是纯费率和 附加费率之和，公式表示为：
毛费率＝纯费率＋附加费率
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x：年龄。 Lx：x岁的生存人数 dx：死亡数，是指x岁的人在一年内死亡的人数。 Px：生存率，是指x岁的人在一年内仍生存的概率 qx：死亡率。是指x岁的人在一年内的死亡率。 ex：平均余命.是指x岁的人以后还能生存的平均年 数。
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三、人寿保险趸缴纯保险费的计算
n （一）计算原理：
趸缴纯保险费总额＝保险给付金的总现值
n 计算基于以下几个基本假设：
被保险人的生死遵循预定生命表所示的生 死规律；同一种类的保险合同，全部于该年龄 在期初缴纳保险费；保险金于每年度末支付；
保险费按预定利率复利生息，并假定年利率为i。
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三、人寿保险趸缴纯保险费的计算
n （二）计算平均保额损失率。
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二、财产保险纯费率的确定
（三）在平均保额损失率的基础上附 加稳定系数K，确定纯保险费率：
其中，
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三、财产保险附加费率的确定
（一）根据以往年度各项费用的总额加上
预期利润除以同期的保险金额总额。可以用 公式表示如下：
第三节 人寿保险费的厘定
n 一、人寿保险费概述 n 二、寿险保费厘定的工具 n 三、人寿保险趸缴纯保险费的计算 n 四、人寿保险均衡纯保险费的计算 n 五、人寿保险毛保险费的计算
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一、人寿保险费概述
n （一）人寿保险费的构成
和财产保险费一样，人寿保险费也由两部 分构成：
n （一）充分性原则 n （二）公平性原则 n （三）合理性原则 n （四）稳定灵活原则 n （五）促进防损原则
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第二节 财产保险费率的厘定
n 一、损失分摊与大数法则 n 二、财产保险纯费率的确定 n 三、财产保险附加费率的确定 n 四、财产保险毛费率的确定
1、纯保险费 2、附加保费
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一、人寿保险费概述
n （二）寿险保费的厘定原则
寿险保费计算的基本原则是收支平衡原则， “收”是指保险机构收取的保险费总额；“支” 是指保险机构的保险金给付和支出的各项经营费 用。这里所说的收支平衡，并不是数学意义上的 简单相等，它要考虑货币的时间价值等一些重要 因素。
如果我们用v表示1元的现值，则得复利现值 公式：
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二、寿险保费厘定的工具
n （二）生命表 1、生命表的含义 生命表是一定时期某一国家或地区特定
人群的有关生存、死亡统计资料，它以年 龄为纲，全面地反映某一国家和地区一定 人群的生死状况。
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二、保险费率的含义及组成
2、附加费率 附加费率是保险费率的次要部分，按照附加费 率收取的保险费叫附加保费。它是以保险人的营业 费用为基础计算的，用于保险人的业务费用支出、 手续费支出以及提供部分保险利润等。
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三、保险费率厘定的基本原则
n （二）定期生存保险纯保费的计算
假设x岁投保该险种的投保人数为Lx，被保险 人于x+n岁领取保险金，领取人数为Lx+n，如果 每个人领取a元，则共领取a·Lx+n元，其现值为 a·Lx+n·Vn元。即这些投保人期初趸缴纯保费总额 应为a·Lx+n·Vn元，则每人趸缴纯保费的计算公式 如下：
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设人均均衡纯保费为b元，则应该保证下列公式 成立：
根据该公式，可以求得人均均衡纯保费：
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五、人寿保险毛保险费计算
n （一）比例法
比例法假定附加保费为毛保费的一定比例，设
为K。如果纯保费为P，毛保费为P’，则
由此可得
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五、人寿保险毛保险费计算
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一、人寿保险费概述
n （二）寿险保费的厘定原则
寿险保费计算的基本原则是收支平衡原则，“收”
是指保险机构收取的保险费总额；“支”是指保险机 构的保险金给付和支出的各项经营费用。这里所说的 收支平衡，并不是数学意义上的简单相等，它要考虑 货币的时间价值等一些重要因素。
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二、财产保险纯费率的确定
n （一）选择一组适当的历年保额损失率Xi
（1）必须有足够的年数； （2）每年的保额损失率须建立在大量统计资料 基础之上； （3）选择的每组保额损失率必须是相对稳定的。
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二、财产保险纯费率的确定
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三、人寿保险趸缴纯保险费的计算
n （四）生死两全保险趸缴纯保费的计算
这种保险可以看作定期生存保险与定期死 亡保险的组合，所以，其趸缴纯保费的计算公 式为：
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四、人寿保险均衡纯保险费计算
假设已知投保人人均趸缴纯保费为A元，如果换 算为人均均衡纯保费，则可以计算如下：
二、寿险保费厘定的工具
n 2、生命表的内容
在生命表中，首先要选择初始年龄并假定在该 年龄上，有一定数量的人生存，这个数量就叫做基 数。一般选择0岁为初始年龄，并规定此年龄的人 数，通常选择10万、l00万、1000万等整数。生 命表一般包括以下内容：
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二、寿险保费厘定的工具
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二、寿险保费厘定的工具
n 1、单利
单利就是仅用本金计算利息的方法。在 单利计算方法下利息额等于本金乘以计息期
数乘以利率。若以P表示本金，i表示利率， n表示计算期数，I表示利息领，S表示本利
和，则它们之间有如下关系
I＝P×n×i
S＝P+I＝P+P×n×i=P(1+n×i)
n （二）比例常数法
比例常数法则根据每张保单的平均保额．推算 出每单位保额所必须支付的费用，作为一个固定常 数（用C表示），然后再确定一个毛保费的比例作 为附加费用，由此有：
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3rew
演讲完毕，谢谢听讲!
再见，see you again
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二、保险费率的含义及组成
n （一）保险费率的含义
保险费率是每一保险金额单位应缴纳的保 险费，是保险人用以计算保险费的标准。
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二、保险费率的含义及组成
n （二）保险费率的组成
1、纯费率 也称净费率，是保险费率的主要部分，它 是根据损失概率确定的。按纯费率收取的保险 费叫纯保费，用于保险事故发生后对被保险人 进行赔偿和给付。
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第一节 保险费率概述
n 一、保险费的含义 n 二、保险费率的含义 n 三、保险费率厘定的基本原则
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一、保险费的含义
保险费是投保人为转移风险、取得保险人在 约定责任范围内所承担的赔偿(或给付)责任而交 付的费用；也是保险人为承担约定的保险责任而 向投保人收取的费用。保险费是建立保险基金的 主要来源，也是保险人履行义务的经济基础。
寿险保费厘定的基础：预定死亡率、预定利率和预定
费用率。
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二、寿险保费厘定的工具
n （一）利息 n 利息是货币的时间价值，它是借款人借入
资金运用一定时间后，支付结放款人的报酬。 即一定资金在一定时间期内的收益。计算利 息有三个基本要素：本金、利率和期间。利 息的数额取决于本金的数量、利率的高低、 存放期间的长短。
………
第n年：被保险人死亡人数为dx＋n-1，则领取保
险金的现值为a·dx＋n-1·Vn;
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三、人寿保险趸缴纯保险费的计算
所以，趸缴纯保险费总额＝a·dx·V1＋a·dx＋ 1·V2＋…＋a·dx＋n·Vn，则每人趸缴纯保费的计算公 式如下：
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n 3、终值和现值 （1）终值 终值是一定的本金在一定的利率条件下经
过一定时间生息后的本利和，是本利和的另 一种表述。
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二、寿险保费厘定的工具
（2）现值
现值就是按某种利率及生息时间计算的、 在未来某一时刻要积累终值1元而现在所需要 的货币量。即现在需要多少本金，加上将来的 利息才能积累1元的终值，所以现值即本金。
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一、损失分摊与大数法则
n （一）保险是一种风险分散和损失分摊机制
保险提供了一种帮助人们分散危险、分摊损失 的机制，这就是保险的本质。其方法是以确定的成 本支出（缴纳的保费）取代不确定的损失。
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一、损失分摊与大数法则
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二、寿险保费厘定的工具
n 2、复利
复利的计算是对本金及其所生的利息一并
计息，也就是利上有利。若以P表示本金，i 表示利率，n表示计算期数，I表示利息额， S表示本金与利息之和，则以复利计算的本
利和及利息为：
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二、寿险保费厘定的工具