中国商业银行混业经营的研究

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我国商业银行混业经营的原因与路径选择

我国商业银行混业经营的原因与路径选择国际上银行业的经营范围曾存在两种模式。

一种是以德国为代表的综合性银行模式。

另一种是以美国为代表的分业经营模式。

但是到了20世纪80年代以来，在金融全球化浪潮的冲击之下，各种金融机构之间业务相互交叉与渗透不断加剧，银行业又由过去的分业经营逐渐向全能银行演变。

1999年11月，美国通过了《金融服务现代化法案》，废除了《格拉斯—斯蒂格尔法》关于分业经营、分业管理的限制，它标志历时66年由美国首先建造的金融“防火墙”被拆除了，同时意味着全球主要西方国家已全部进入了银行全能化经营时代。

一.商业银行实行混业经营的原因（一）内在动因金融资产的专用性是全能银行迅速发展的内在动因。

所谓资产专用性是指对已经投入生产过程的资产进行再配置的难易程度。

按照经济学理论，要素存量（资产存量）的重新配置必然涉及一定的费用。

随着资产专用性增强，改变旧资产的转换成本和时滞成本会提高。

对于金融业，可从资本（可分为现实资本和人力资本）、信息和人员素质这三个方面分析其资产专用性。

其中，现实资本在银行业与证券业中主要表现为各种形式的货币，而现金和存款等货币的转换成本几乎为零。

至于人力资本、金融信息与人员素质，由于银行业和证券业的服务对象、宏观环境以及两者之间的高度业务相关等因素，它们的专用性也很低。

在西方商业银行金融创新的过程中，特别是在目前日益发达的信息技术支持下，各种金融衍生产品层出不穷，使得各个金融市场日益一体化，促进了金融业各个领域的相互渗透，从而使金融资产的专用性更趋减弱，银行全能化也在追求利益最大化的驱动下发展起来。

银行业和证券业的资产专用性很低，造成它们之间进入或退出对方行业并不需要提供高的额外成本，这种很强的要素替代性和通用性，加上金融业在一定程度上的自然垄断性，金融各分支行业在追求自身利益最大化的同时，还要避免向金融业外行业支付过高扩张成本，此时全能银行成为最优选择。

（二）外在动因银行全能化除了有其特有的内在动因外，还有许多外在动因：1.竞争压力加大。

#我国商业银行混业经营存在的问题及对策

我国商业银行混业经营存在的问题及对策
指导教师：朱志红学生姓名：洪闻宇
论文结构
1
概述
我国商业银行混业经营存在的问题及对策
2
我国商业银行混业经营存在的问题
3
强化我国商业银行混业经营的对策
我国商业银行混业经营存在的问题及对策
第
1.1 混业经营的利弊分析
5
控制混业经营风险
我非常感谢我的导师朱志红老师在论文写作期间对我的悉心指导与孜孜不倦的教诲，为我的论文付出了大量心血，朱老师她耐心、专业、清晰的指导使我获益良多。
感谢答辩组老师为我的论文提出宝贵的意见。
概
1.3
国内外商业银行混业经营的现状
述
1.4
论文的研究目的和意义
第2章我国商业银行混业经营存在的问题
1 产权制度存在缺陷 2 监管体制不完善 3 金融法律制度不健全 4 政府限制因素 5 混业经营风险高
第3章强化我国商业银行混业经营的对策
1
明确产权制度
2
完善监管体制
3
修改金融法律制度
4
政府放松管制

也谈我国银行业的混业经营

也谈我国银行业的混业经营内容摘要：在金融全球化的历史潮流下，商业银行将面临着更为复杂的竞争环境。

为此，世界上大多数国家的金融业都调整了经营方式，进行着由分业经营向混业经营的业务改革。

现在，中国银行业将根据入世承诺在五年内对外资银行全部开放。

在这种背景下，本文首先阐述国外商业银行的经营模式的发展，以及实行业务改革的原因，最后分析中国商业银行应如何进行混业经营。

关键词：银行改革经营模式混业经营在金融自由化的发展趋势下，国际银行业在经营模式、运作机制、服务功能等方面都进行了深刻地调整。

目前，商业银行的业务改革趋势就是放弃传统的分业经营模式，转向混业经营。

国外银行业的经营模式的发展变化在美国，1980年的《机构放松管制与货币控制法案》和1982年的《加恩·圣杰曼存款机构法案》的先后出台，打破了美国几十年来形成的不同金融机构之间严格的业务限制，使储蓄机构与商业银行的区别趋于消亡。

1999年11月，美国参众两院通过了《1999年金融服务法》，废除了1933年制订的《格拉斯·斯蒂格尔法》，彻底结束了银行、证券、保险的分业经营和管理的局面，标志着美国金融业走向混业经营的新纪元。

《格拉斯·斯蒂格尔法》是由于1929年美国金融大崩溃及1933年世界经济危机而出台的。

当时著名的摩根银行被拆分为JP摩根和摩根斯坦利。

但随着经济的发展，它日益严重地制约了银行的业务发展和创新，限制了金融业的运行机制和效率。

在英国，1979年出台《银行法》逐渐消除了商业银行和清算银行的差别，1986年10月27日后，大商业银行可以介入证券交易，英国专业化的金融体制趋于解体。

澳大利亚从1980年开始，放松对金融机构经营业务范围的限制，使商业银行与储蓄银行的区别消失，并允许他们自由从事证券经营。

1981年，日本《银行法》规定，商业银行可以经营国债、地方政府债券、政府保付债券等业务，证券公司则开始向银行的传统业务渗透。

论我国商业银行的混业经营

管理观察� 20 08 年 1 1 月
二, 我国实行混业经营的必备条件我国商行实行混业经营须具备一定条件，将是一个渐进的过程.实行混业经营并不意味着抛弃原有的传统行业，而是要在保证原有业务和银行正常运作不受损的前提下，把经营搞上去，把风险降下来，并有效驾奴其他业务，达到更好的经营效果，保证银行可持续发展. 首先，商业银行要调整人员配置，优化人才结构. 其次，商业银行须具备有效的内部控制机构. 银行若把资金盲目的大量投入证券市场，一旦投资失败，银行不但大量亏损，公众也会对其失去信心和产生怀疑，从而影响银行发展，抑制我国经济进步. 因此，实行混业经营的同时必须要有有效的内部控制机制来规避风险，保证在混业经营模式下的我国商行稳步发展. 最后，要有好的金融监管当局.监管当局要保持相对独立，有着构建完善的商业银行信用评级体系，与其他监管机构有着较强的联系和合作. 使各监管机构之间共享信息，相互配合，协调一致，及时发现商业银行在业务运作，经营管理中的问题和潜在风险，予以警示，管理和监督. 以此来避免混业经营成为商行的灾难而不是福音，也避免银行体系乃至整个金融体系出现危机. 总之，人才，管理和有效的监管是我国商行实行混业经营所必须具备的. 三, 混业经营本身所具有的优势在全球金融一体化的背景下，混业经营的优势决定了实行混业经营已成为大势所趋. 首先，实行混业经营下的银行可为客户提供一条龙服务，这样客户面对一个窗口就可以享受到银行集团内包括存贷款，投资，保险和证券在内的金融服务，不仅
随着我国加入 W TO ，外资银行进入中国并享受国民待遇，商行面临严峻挑战，因此确定合理有效的经营体制便成为重中之重. 混业经营模式正是降低改革成本，提高经济效率，增强我国金融业竞争力的不错选择. 一, 混业经营：我国商业银行的必然选择混业经营的概念有广义和狭义两种. 狭义的含义是指商行和投资银行进入对方领域交叉经营 .广义的含义是指商行，投资银行，保险，信托机构等都可以进入任一金融业务领域，进行多元化经营. 随着我国 �商业银行法� 的修正，由原来规定商行在中华人民共和国境内不得从事信托投资和股票业务，不得投资于非自用不动产修改为商行在中华人民共和国境内不得违反国家规定从事信托投资和证券经营业务，向非自用不动产投资或者向非银行金融机构和企业投资. 从法律上为混业经营的出现预留了广阔空间. 商行是我国金融的命运和脊梁，其生存和发展对社会进步将产生重大影响. 随着我国加入世贸，面对外资银行前所未有的竞争和挑战，若仍是固守传统的分业经营原则，势必会使商行的利润空间狭窄，不利于满足客户多层次需求，也难使我国商行与英美等发达资本国家混业经营下的银行进行竞争. 因此，拓展新业务领域，寻找商行新的利润增长点，实现我国银行的可持续发展和提高我国商行的竞争力已成为我国商行特别关注的问题. 而混业经营的逐步实施可以不断满足市场发展和竞争的需求，也是优化我国商行资产结构，促进资源有效配置，降低资产风险，提高经营效率的要求，是我国商行谋求生存和发展的可行之策.

浅谈国有商业银行进行混业经营的可行性

的碍，莪有业行法理、融管、律规体系层面对法障寻国商银人治金监体系法法等的应办。
关键词：业经营；业经营；分混法人治理
１国有商业银行混业经营的必然趋势业经营会使金融监管难度进一步加大。不论银失败造成巨大损失的案例笔笔皆是，从巴林银世界银行业大体经历了“ 融合一分立一再行业采取何种方式进入证券市场或保险市场。行倒闭案、大和银行并购案、中国银行纽约分行融合” 的演变过程，银行业从分业重又走向混业银监会、证监会、保监会要实现对其有效监管都信贷案等国内、外案例就可以看出，由于缺乏有是市场分工深化导致的金融功能配置格局的必会出现棘手的问题，如何规范资本充足率，如何效的监管与控制，以及与所在国经营理念、管理然重构。计算银行的风险，三个监督机构如何分配监督经验存在较大差异，国有商业银行境外机构的实行混业经营将加剧金融行业的竞争，有权力，如何承担监管的责任与风险，以现有的监经营本身就存在着巨大的风险，因此在境外进利于实现优胜劣汰和资源高效配置，改善国有管模式很难加以界定。我国金融业长期实行 “ 分行混业经营的可操作性不足，我们还应该立足商业银行效率低下的状况，产生较高的社会效业经营，分业监管” 的模式，，因此向混业经营迈本土，充分借鉴国外的先进经验，进行混业经营益。我国目前的５－）－￣经营模式限制了商业银行进的过程也是金融监管进行改革的过程，只有的创造性尝试。业务范围的拓展，商业银行资产种类单一，集中对国有商业银行进行有效的金融监管，并对其２０年修改后的《０５证券法》第六条规定：证在贷款特别是对国有企业贷款上。打破商业银进行合理引导，混业经营的风险才会减少。券业和银行业、信托业、保险业实行分业经营、行业务经营范围限制，实现混业经营，不仅可２法律局限。＿３现行《商业银行法》四十三分业管理，第证券公司与银行、信托、险业务机保以扩展商业银行的业务利润空间，而且通过多条明确规定，商业银行在中华人民共和国境内构分别设立。 “ 国家另有规定的除外。在原有条文种金融产品和服务的组合，以避免业务过于不得从事信托投资和证券经营业务，不得向非基础上增加了“ 可国家另有规定除外” 这样，，一方集中的风险，降低不良贷款比例。自用不动产投资或者向非银行金融机构和企业面为集团控股下分设银行、证券、保险机构的现旦实现混业经营，银行会实行并购，拓投资，国家另有规定的除外” 但。虽然有堡业内实提供了法律依据，另一方面又为以后金融改展规模边界，充分发挥本土优势，扩大同质性产人士认为该条款为商业银行进行混业经营留出革留下空间。品或服务的提供，最终做大做强，到规模经了空间， “ 达但分业经营 ” 的原则依然是无法动摇３完善监管体系，积累混业经营监管经．３济。的，向混业经营发展的进程还没有我们想象的验。我国目的金融监管实行多头垂直监管模前银行业涉足证券、保险等其他行业时，可那么快，国家只是允许国有商业银行在个别金式，民银行、即人银监会、证监会、保监会各负其充分利用原有的信息资源和客户资源，提供给融产品经营和某些金融业务上进行一些 “ 交叉 ” 责。随着金融业改革的发展，金融监管法规和客户更多的服务，降低业务开发和推广成本，提和逐步渗透，现有的法律法规不允许国有商业手段得到相当程度的发展，但目前我国用来规升银行业的利润空间，也节省购买者的研究与银行过快地实现混业经营。范和约束金融机构的法规还不成体系，监管机监督成本。另外，混业经营可以实现金融资产的３国有商业银行业实现混业经营的可行性构缺乏有效方式和能力及时发现并处理金融机多元化，有效分散系统风险，使金融体系趋于稳３Ｉ．深化金融制度改革，国有商业银行构中的违规现象。建立科学有效的金融监管体完善定。法人治理结构，管理层应积极探索国有商业银系，是混业经营安全实施的重要保证。改变目前２国有商业银行业分业经营的局限性行体制改革之路，完善法人治理结构，使其实现以强制性措施为主的金融监管手段，发展横向２１法人治理结构。国有商业银行尚未从明确的权利制衡功能、有效的激励和约束功能监管模式，．建立银监会、监会和保监会等监管证根本上解决委托代理问题，特别是国有商业银以及灵活的协调功能。要打破国有商业银行多机构的协调机制，制定重大问题跟踪与反馈制行股权结构过于集中，不能建立有效的公司治年来单一的投资主体，定不定期的对话制度，对特别问题可以积极推进国有商业银行度，期、理结构，股东大会、董事会和监事会权责形式股份制改革。尝试国有商业银行相对控股，从真实施联合监管。央行应保证其权威性、公正性和化，无法形成科学的制约机制。银行的经营主要正意义上形成股东多元化及比较合理的股权结独立性，担负起组织、调与管理的职能，协充分对中央政府负责，而中央政府是管理宏观经济构，实现政企分开，化解所有权缺位问题。引入运用货币政策和利率政策，强化合规性监管和的，更注重社会效益，对银行经营效益的要求不非国有股东，让国有商业银行具备更多经济人安全性监管，在金融部门之间建立有效的防火高，国有商业银行因此经营压力小，资本效率的性质，激发其追求利润最大化的动机，充分抓墙，对国有商业银行资本充足率加以约束，搭建完善逐低，经营风险也较大。国有商业银行的监事会并住混业经营的契机，广泛吸收投资者加盟，是严格按照现代企业制度的组织规则构成资本结构，综合性的监管体系。同时，还要兼顾银行业利益提高整体资本的运营效率。的，其成员由国务院依照《国有重点金融机构监３２完善金融法律体系，．营造混业经营的法和客户利益。事会暂行条例》的规定派出，国务院负责，对代律环境。要实行混业经营，３．４充分做好混业经营准备，缩小与国际银必须法制先行，修改表国家对国有商业银行的资产质量及国有资产和完善金融法律法规，充分利用法律层面为混行间的距离。国有商业银行在这次变革中应积保值增值状况实施监督。监事会以财务监督为业经营创造条件。从上世纪九十年代开始，国家极主动，通过制度创新、技术创新和管理创新，核心，根据法律、法规和财政部的有关规定，对相继颁布《国人民银行法》《中、商业银行法》引入竞争机制，、吸引优秀管理人才和技术人才，财务活动及董事、行长等主要负责人的经营管《证券法》《、证券投资基金法》等法规，均为确立向境外银行广泛学习混业经营的经验，同时，完理行为进行监督。从混业经营的角度来看，这种分业经营的原则提供了法律保障。要实现混业善内部组织设计和内部控制体系，加强风险管监督职能的作用尚不具体，特别是对不同业务经营，就应建立满足混业经营的金融法律体系，理与控制，建立有效的风险防范体系和独立的的授权、内部控制等的监督还是空白，还需要全对现有的法律条款进行调整和修改，补充和完审计制度，加大审计投入，提高信息监督的处理面的探讨并借鉴国外银行的经验。以说，可法人善资本金制度、款保险制度，存以及并购重组制能力和技术，实现网上实时审计。进行资源有效治理结构不健全是当前国有商业银行效率低下度等，为金融混业的发展创造良好的法律环境，配置与整合，实现金融资产组合，分散经营风的主要原因。实现“ 有法可依 ” 目前，。我国《商业银行法》中禁险，高市场占有率，立品牌优势，提树建立健全２．融监管。我国金融监管机构的监管止商业银行在境内混业经营，虽然未对中资境业务信息档案资料，建立动态监管机制和监管２金水平仍然较低，尚未建立起完善的金融风险监外金融机构进行混业经营加以限制，但是在境信息系统，与国际金融监管接轨。控体系，监管机构之间不能相互配合，各实行混外尝试混业经营潜在着很高的风险，境外经营

浅谈我国商业银行实行混业经营

浅谈我国商业银行实行混业经营【摘要】随着经济全球化、金融证券化、电子化、信息化和一体化的发展，国际金融业从分业经营转向混业经营发展已成趋势。

在中国金融业对外开放程度的不断加强的情况下，国际金融业的竞争也更加激烈，这就要求我国金融业的发展必须紧跟国际金融业的发展步伐，将混业经营作为未来的发展方向。

如何搞好商业银行的混业经营，本文从我国商业银行混业经营趋势兴起的动因、混业经营模式的选择以及对我国银行业实行混业经营的建议三个方面进行了初步探究。

【关键词】商业银行混业经营分业经营银行混业经营指的是银行可以同时经营证券业、保险业以及信托业、投资基金业、证券期货业等非银行金融业务序言放眼国际市场，为适应经济与金融全球化的浪潮，各国金融业普遍实行混业经营，以谋求金融业的平均利润和规模化经营效应，通过多元化经营、多地区经营分散各类经营风险。

相比之下，中国金融业分业经营的模式，与国际金融业混业经营形成巨大反差，尤其是中国加入WTO，由于外国银行的竞争优势，中国商业银行将会失去许多企业大客户和个人客户，将会面临巨大挑战与压力。

因此商业银行实行混业经营是大势所趋。

但由分析得我国混业经营现状,其实混业经营其实还没有真正从法律上得到肯定,其次,混业合作主要也是互为客户,只是利用各自业务领域上的优势.下面就浅谈我国商业银行的混业经营。

一、我国商业银行混业经营趋势兴起的动因1。

实行混业经营是增强我国银行业竞争力的需要。

如今经济全球化、金融国际化趋势日益明显，国际金融业的发展进入了一个新时期，竞争也越来越激烈。

我国的商业银行业务范围过于狭小，制约了盈利能力提高，限制它的竞争力。

加入WTO后，进入我国市场的外资银行中有一大部分是世界上赫赫有名的综合性的全能银行，它们在资金、技术、管理方面都有着很大的优势，其本身经营的多元化带来的高抗风险能力，以及跨国公司内部的补偿机制带来的灵活策略。

这给我国的银行业造成了很大的威胁。

因此，我国银行业应该寻求良好时机，打破分业限制，在与外资银行的竞争中取得优势。

我国商业银行混业经营的风险及对策

金融在线
我国商业银行混业经营的风险及对策
李永阁李东光
（．春新星宇建设集团，林长春１０２；２东北石油大学，龙江大庆Ｉ３１）Ｉ长吉３０２．黑６３８摘要：对世界银行混业发展的大趋势以及国内外银行间的激烈竞争，国商业银行实行混业经营势在必行，同时面我但
例如，从投资者心理角度讲，银行进行储蓄的客户大到
多是属于追求金融资产安全性的 “ 险厌恶型 ” 资者，到风投而证券公司买卖股票的大多是追求高风险、回报的 “ 险喜高风
好型” 资者，投如果在金融控股公司内部将银行资金用于其
之间的摩擦和冲突。
营，将会使原本在保险或银行内的单一风险会因相互作用而加倍放大，而使得控制风险更加困难。因而，使其作用从要
能有效发挥，须强化风险偏好，实把风险的识别、估、必切评释缓和防范作为管理的重中之重。
（）混业子公司之间常常存在着利益冲突２各
２我国商业银行混业经营面临的风险．
２１内幕交易的可能性增加．（）融控股公司与子公司或各子公司之间进行内幕交ｉ金易的可能性增加子公司之问的不正当交易包括资金和商品的相互划拨，相互担保以及为了避税和逃避监管而进行的利润转移。这些关联交易透明度较差，旦发生内幕交易，然会妨碍公一必平竞争和损害投资者的利益。我国一些金融控股公司目前

我国商业银行混业经营的现状及问题研究

我国商业银行混业经营的现状及问题研究【摘要】我国商业银行混业经营是当前金融领域的热点问题，引起了广泛关注。

本文通过对我国商业银行混业经营的发展历程、现状分析、存在问题、挑战及发展对策的研究，揭示了我国商业银行混业经营在实践中的种种困境和挑战。

在对研究结果进行了总结，并对未来的发展进行了展望。

提出了相关建议，以期为我国商业银行混业经营的健康发展提供可行性建议，推动我国金融行业向更加健康、稳定和可持续的方向发展。

【关键词】关键词：商业银行，混业经营，发展历程，现状分析，存在问题，挑战，发展对策，结论总结，展望未来，建议。

1. 引言1.1 研究背景在当今全球经济环境下，我国商业银行混业经营的现象愈发普遍。

随着金融市场的不断发展和改革开放的深化，我国商业银行在传统银行业务的基础上开始涉足更多领域，如证券、保险、信托等。

这种混业经营模式不仅拓展了商业银行的盈利渠道，也为金融业的多元化发展提供了契机。

随着混业经营的不断推进，一些问题也日益凸显。

商业银行参与多元化业务可能导致风险集中，管理难度加大；不同业务领域的监管体系不统一，可能存在监管套利等现象。

这些问题不仅影响了商业银行的经营效率和风险控制能力，也对金融市场的稳定和健康发展构成了挑战。

基于对我国商业银行混业经营的重要性及存在问题的认识，本研究旨在深入探讨我国商业银行混业经营的现状及问题，为进一步完善监管政策和提升商业银行经营能力提供理论支撑和政策建议。

通过对我国商业银行混业经营的发展历程、现状分析、存在问题、挑战和发展对策等方面进行研究，旨在为我国商业银行混业经营模式的可持续发展提供参考。

1.2 研究目的本文旨在深入研究我国商业银行混业经营的现状及问题，探索商业银行在混业经营过程中所面临的挑战，并提出相应的发展对策。

具体目的包括：1. 分析我国商业银行混业经营的发展历程，揭示混业经营的背景和原因，为深入了解当前状况奠定基础。

2. 对我国商业银行混业经营的现状进行全面剖析，包括混业经营模式、市场地位、经营状况等方面的情况，为后续问题分析提供依据。

我国商业银行混业经营模式探索的开题报告

我国商业银行混业经营模式探索的开题报告一、选题背景和意义商业银行是现代金融体系的重要组成部分，其混业经营模式已成为当前国际金融市场发展的趋势。

在我国，商业银行混业经营也已经开始尝试和实践。

随着我国经济快速发展，金融产业快速崛起，商业银行不仅需要提供传统银行服务，也需要更多的创新、发展新型金融产品，探索更好的商业模式。

在混业经营模式下，商业银行除了提供传统金融服务外，还可以进一步拓宽业务领域，如保险、证券、基金等领域，提供全方位的金融服务。

混业经营能够有效实现金融机构的资源优化配置，加强金融机构的风险管理能力，同时进一步满足客户的多元化需求，推动我国金融业的高质量发展。

因此，本文旨在探讨我国商业银行混业经营模式的相关问题，分析不同模式带来的影响和挑战，为深化我国金融业改革创新提供参考和建议。

二、研究内容1.商业银行混业经营模式的定义、发展历程以及意义。

2.混业经营模式下商业银行发展的模式、路径和原则，包括产业融合、业务拓展等。

3.商业银行混业经营模式下如何实现风险控制和监管协调。

4.商业银行混业经营模式存在的问题及其对策，包括市场竞争、监管风险、人才流动等。

5.基于国内外相关案例，分析商业银行混业经营的运作实践。

6.对商业银行混业经营模式前景的展望和建议。

三、研究方法和技术路线1.文献资料法：通过收集和分析国内外商业银行混业经营模式的理论、政策、应用案例等方面的文献资料，形成本文的理论基础。

2.案例分析法：从实践角度进行研究，以国内外成功或失败的商业银行混业经营案例为对象，对其相关经验和教训进行分析总结。

3.专家访谈法：与商业银行实际从事混业经营的专家、学者和管理者进行深入交流，获取第一手资料和有关建议，进一步丰富本文的内容。

四、预期成果和创新点通过比较分析商业银行混业经营的成功与失败案例，本文将探讨如何在不断变革的环境下，采取适当的混业经营模式，提高金融机构的盈利能力和稳健性，加强风险管理和监管，提高金融服务质量，推动我国金融业创新和高质量发展。

我国银行业混业经营的风险研究

王国胜ＷＡＮＧＧｕｏ－ｓｈｅｎｇ
（安徽省地球物理地球化学勘查技术院，合肥２３００２２）（ＡｎｈｕｉＩｎｓｔｉｔｕｔｅｏｆＧｅｏｐｈｙｓｉｃａｌａｎｄＧｅｏｃｈｅｍｉｃａｌＰｒｏｓｐｅｃｔｉｎｇＴｅｃｈｎｉｑｕｅｓ，Ｈｅｆｅｉ２３００２２，Ｃｈｉｎａ）
Ａｂｓｔｒａｃｔ：ＭｉｘｅｄｏｐｅｒａｔｉｏｎｉｓｔｈｅｂｉｇｔｒｅｎｄｏｆｔｈｅｄｅｖｅｌｏｐｍｅｎｔｆｏＣｈｉｎａ＇ｓｉｆｎａｎｃｉａｌｉｎｄｕｓｔｒｙ，ｂａｓｅｄｏｎｈｅｔａｎａｌｙｓｉｓｏｆｔｈｅｓｔａｔｕｓｑｕｏｆｏ
金融业的两大主体分分合合的走过了一段不平凡的路程。了损失就可以通过其他部分业务的盈利来做补偿，因此混众所周知，银行业在各国都受到了严格的管制，是否放松业经营后银行具有内在稳定性。不仅有利于扩大银行利润
・
ｌ３０・
价值工程
我国银行业混业经营的风险研究
ＲｉｓｋＲｅｓｅａｒｃｈｏｎＭｉｘｅｄＯｐｅｒａｔｉｏｎｉｎＣｈｉｎａ＇ｓＢａｎｋｉｎｇＩｎｄｕｓｔｒｙ
对银行业务范围的限制是一个饱受争议的话题，而争论的收入的来源，更稳定了收入降低了风险从而使银行的经验焦点主要集中在商业银行和投资银行是否能够混业经营。更加稳健：再次，实行混业经营后可以为客户提供更方便、

浅析混业经营在我国商业银行中的发展

是改善银行治理机构，采取有效地监督措施，而控制风险。在从这一点上，国商业银行可以鉴国外商业银行成功运作的经验，我
只能从事传统的银行存款、款和结算业务，么将导致银行金贷那融创新能力差，融产品单一、乏吸引力差等问题，得银行金缺使之间的低层次同质化竞争更趋激烈，过度的价格竞争将使银行发展进入恶性循环的轨道，因此开展多样化的业务才是银行良性发展、加平均收益或降低单位平均成本的有效途径。增为实现我国商业银行的可持续发展，步实现混业经营，逐即
下，务限制的放开是有风险的。基于此，业中国商业银行的混业经营想要获得长足发展，在以下几方面取得实质性突破。应
（）强商业银行内部控制，一加完善治理机构，成发展范围形
（编辑：Ｋ）Ｚ
加大力度改革，建立起股东之间、所有者与经营者之间共同监
督、互制衡的机制，法人治理结构合理化，相使为从体制上参与全球化金融竞争创造条件。
（）立以银行控股公司为主的混业经营过渡模式，许二建允
经济的平台
生产或销售多于一种产品而产生的经济效应。银行作为企业的

我国商业银行混业经营发展分析

式突破机构主体限制实现混业经营，最典型的如以商业银行为主体组建金融控股公司进行跨行业经
营。
国市场经济向前发展，商业银行得以自我完善和使
发展，国商业银行必须实行混业经营。我
混业经营主要有两种模式。一是法人综合模
ＡｎａｌｓｓｏｉｉｎａｙｉｆＭｘｎｇＯｐｅａｉｎＤｅｅｏｒｔｏｖｌｐｍｅｔｏｍｍｅｃａｎｎＣｈｎａｎｆＣｏｒｉｌＢａｋｉｉ
Ｌｉｎ—ｇｏＭａＬ —ｂｉａＪｕ．ｉｏ（．ｉｎｂａｃｆａｉａＤｖｌｍｎＢｎ，ｉａ２０１；．ＪａｒｃｆｉｇｅＢｎ，ｉｎ２０６，ｈｎ）１ＪａｒｎｈｏｔｎｌｅｅｏｅｔａｋＪｎ５０２２ｉｎＢａｈｏｎｙａｋＪａ５０１ＣｉｎＮｏｐｎｎｎＸｎａ
一
、
混业经营的概念
随着我国金融市场直接融资的快速发展和利率市场化加速推进，成金融脱媒和存贷款利差营证券、银
行、险、保信托、融租赁等金融业务。混业经营包金
括业务范围上的混业和经营机制上的混业。因此，商业银行的混业经营包括两个方面：是在银行业一
Ａｂｔａｔｓｒｃ：Ｗｉｈｅｅｏｍｅｔｆｎｏｐｒｔｏｄｅｏｏｎｌｒｌｎｃａｅｖｃ，ｔｅｍｉｇｏｅａｉｎｈｓｂｃｍｅｔｅｔｔｅｄｖｌｐｎｃｒｏａｅｗｄｃｎｍｙａｄｐｕａａｉｓｒｉｅｈ￣ｎｐｒｔａｅｏｈｏｉｉｆｎｌｏｈ

中国商业银行混业经营转型研究

中国商业银行混业经营转型研究对于中国商业银行而言,在全球经济金融一体化和金融创新、科技创新的驱动下,加之其自身逐利性和扩张性使然,分业经营模式已不能满足商业银行的发展需求。

而当前经济下行、利率市场化、互联网金融兴起、市场准入放开和资本市场发展等因素让商业银行的经营环境正发生了颠覆性变化,给分业经营模式下的商业银行发展带来了前所未有的压力和挑战。

因此,在未来一段时间内,经营模式转型将成为中国商业银行共同面对的重大课题。

为此,本文系统梳理了商业银行混业经营转型的相关文献,明确了本文所研究的“混业经营”主要是指商业银行与证券公司、保险公司、信托公司等非银行金融机构的业务相互交叉、渗透,呈现出金融业务一体化的经营模式。

同时,归纳总结了混业经营转型相关理论基础,以及国内外学者的研究成果,为本文的研究提供理论支撑。

围绕着商业银行混业经营转型这一主题,首先,对现行分业经营模式下中国商业银行的现状与存在问题进行了剖析。

选取14家上市银行作为研究对象,通过四个核心指标具体分析了中国商业银行在现行分业经营模式下的盈利性、安全性、成长性和创新能力四方面的基本现状,发现商业银行已暴露出收入渠道较为单一、资产压力持续增大、流动性趋紧状态难以从根本改观、银行间同质化竞争激烈、金融创新能力较弱等问题,进而指出这系列存在问题产生的根源来自于现行的分业经营模式,这种模式已局限了商业银行的可持续发展,进一步指出要从根本上解决现存问题必须转分业经营模式为混业经营模式。

另外,利率市场化改革、互联网金融兴起和金融脱媒现象凸显,让商业银行感受到了巨大的生存压力,也迫使商业银行必须进行混业经营转型。

这说明了中国商业银行存在着混业经营转型的内在需求。

其次,为从实践上进一步证明上述结论的真实性,引入数据包络分析(DEA)对14家上市银行2007～2014年的数据从投入产出角度来衡量了这些银行的综合效率。

再结合主成分分析方法(PCA)以避免样本数据反映信息重叠的现象,两种方法相结合的实证分析达到了预期目的。

商业银行混业经营的利弊分析及我国商业银行经营的现状

商业银行混业经营的利弊分析及我国商业银行经营的现状商业银行是金融体系中的重要组成部分，扮演着促进经济发展、服务实体经济的角色。

然而，在当前的金融市场环境下，商业银行被鼓励或强制参与更多的金融业务，包括混业经营。

混业经营指的是以商业银行为主体，兼营其他金融业务。

本文将针对商业银行混业经营的利弊进行分析，并探讨我国商业银行经营的现状。

一、商业银行混业经营的利益1.多元化经营：混业经营可以拓宽商业银行的经营领域，让其不再局限于传统的资金融通和存贷款业务。

通过兼营其他金融业务，商业银行可以提供更多样化、定制性更强的金融服务，满足客户不同需求，增加盈利能力。

2.降低风险：通过混业经营，商业银行可以在不同的金融业务中实现风险分散。

传统上，商业银行主要经营存贷款业务，在贷款违约或经济下行时，可能面临较大的风险。

而混业经营可以通过投资理财、证券经纪等业务，分散风险，降低对特定业务的依赖。

3.提高竞争力：混业经营使商业银行能够与其他金融机构竞争，推动整个金融市场的发展与创新。

商业银行的多元化经营可以增加其在市场上的份额，并提供更多金融创新产品，提升市场竞争力。

二、商业银行混业经营的弊端1.风险集聚：混业经营增加了商业银行的风险暴露。

由于不同金融业务的风险特征不同，商业银行可能在经营过程中无法做到有效的风险控制。

一旦某一业务发生风险，可能会对整个机构产生显著影响。

2.资本不足：混业经营需要商业银行分配更多的资本来支持各项业务的发展，增加了其资本压力。

同时，不同金融业务的资本配置要求也有所不同，可能导致资本的不均衡分配。

3.监管难度加大：混业经营增加了监管的复杂性和难度。

监管部门需要同时监管商业银行不同业务板块，包括存贷款、理财、证券、保险等。

这要求监管部门具备更高的监管水平和资源，确保各项业务合规运营。

三、我国商业银行经营的现状目前，我国商业银行经营呈现多元化的发展趋势。

除了传统的存贷款业务外，商业银行还积极参与理财、证券、保险、信托等金融业务。

我国商业银行混业经营问题探讨

分混业经营的法律地位，同时代表了当今金场与国际市场逐步接轨，业经营已不能指商业银行业务、投资银行业务、其他投业经营时代已成为必然。资业务在不同程度上和不同范围上相融
２分业经营使银行投资收益和规模、
业经济类型、不分行政区域、不分产业类等城市发展为大城市，增使更多的小城市发展中成为吸收就业、加就业岗位的重要别，一律给予安置或吸纳失业人员的企业展为中等城市。加强城市基础设施建设，基地。
以同等的税收优惠待遇。
但如继续实行分业经营，将逐渐模糊，混业经营程度Ｅ益加深。１９直延续到今。在国际金融混业经营的背效的投资组合，ｌ９９Ｏ后国内金融市面临巨大金融风险。年美国《金融服务现代法》的颁布确立了景下，随着我国加入ＷＴ
中国走人混效率低下。当前资本市场的迅速发展，企融业发展的最新趋势。银行业混业经营是适应我国金融业发展的需要，
业筹资渠道的多样化，造成银行资金分
（）分业经营不再适合我国银行业流；一并且分业下资源信息不能共享，资金
完善城市功能，充分发挥大中城市对区域
（）善就业服务体系，五完维护农民的
第三，凡从事创业的行为均给予税收城镇化发展的辐射带动作用。通过城市合法权益。劳务输出必须强化政府的宣组织、引导和管理的服务功能。建立健优惠。目前，我国的富余劳动力主要集中规模的扩大建设，创造大量适合农民就业传、加强劳动力需求的信息于１６周岁以上的初、中毕业生、高大学毕的岗位，增强吸纳农民进城的能力，实现全劳务信息网络，

中国银行业分业经营与混业经营问题研究

中国银行业分业经营与混业经营问题研究中国银行业在改革开放以来的发展历程中，经历了从计划经济到市场经济的转变，也经历了从分业经营到混业经营的变革。

分业经营时期，各银行机构根据国家规定的经营范围在各自领域内开展业务；而混业经营时期，银行机构可以根据自身需求和市场竞争情况，在一定范围内开展多种业务。

本文将从银行业发展变迁的角度，探讨中国银行业分业经营与混业经营的问题，并对其现状进行分析和展望。

一、分业经营时期从新中国成立至改革开放前夕，中国银行业一直处于国家计划经济的体制下。

国家各类银行机构根据国家计划安排，承担着资金筹措、信贷发放、汇兑结算等各种职责，为国民经济的发展提供融资服务。

在这个时期，银行机构的业务范围、资金来源、利润分配等都由国家统一规定，不允许进行跨界经营或自主创新。

改革开放后，国家开始逐步放宽对银行业的管制，银行机构也逐渐获得了一定程度的经营自主权。

然而，在这个时期，国家仍然对银行机构的经营范围进行了划分，实行了分业经营。

按照相关法规，各类银行机构分别承担着不同的经营职责，如商业银行主要从事综合性金融服务业务；信托投资公司主要从事信托、基金等金融业务；证券公司和保险公司则从事证券和保险业务。

分业经营的优点在于可以保证各行各业的专业性，使银行机构在各自的领域内专注于开展业务，提高业务水平和专业能力。

但随着市场需求和金融创新的不断推进，分业经营的弊端也逐渐显现。

二、混业经营的兴起从21世纪初，中国银行业开始逐步实行混业经营。

混业经营是指银行机构可以自主选择经营范围，根据自身的发展需求和市场的需求，在不违反法律、法规和监管规定的前提下，开展多种业务，如商业银行可以开展信托、基金等非传统业务，证券公司和保险公司也可以相互跨界经营。

混业经营的兴起，使银行机构有了更多的自主权和灵活性，有利于拓宽业务范围，提高经营效益。

由于混业经营可以使银行机构在多个领域中开展业务，这种跨界经营也给银行机构带来了更大的市场需求和机遇，为银行机构的转型升级提供了更多的选择。

我国商业银行混业经营的障碍及其对策

中国高新技术企业我国商业银行混业经营的障碍及其对策文／徐文金融业的混业经营，是指银行、证券公司、保险公司等机构的业务互相渗透、交叉，而不仅仅局限于自身分营业务的范围。

随着全球金融一体化和自由化浪潮的不断高涨，混业经营已成为国际金融业发展的主导趋向。

一、我国商业银行实行混业经营面临的主要障碍1、政策和法律上的障碍随着金融全球化的发展及我国正式加入世贸组织参与激烈的国际竞争，我国现有金融法律的基本原则、内容以及法制形成与发展的机制、执法环境和程序等，不同程度上限制着混业经营的发展。

如《中华人民共和国商业银行法》第３条所列举的业务都仅限于商业银行的传统业务。

2、现有的商业银行内控制度的障碍我国商业银行由于产权制度等体制方面的缺陷，缺乏风险控制的激励和约束机制，内控制度以及风险控制系统不健全，导致风险积累、扩大，甚至造成巨额损失。

各类金融犯罪的案件将时有发生。

3、混业经营风险上的障碍在分业体系中，金融市场被严格分割，市场风险也被严格锁定。

证券市场风险只能在一个较为有限的空间中传递。

但在混业经营体系中，银行经营业务和范围极大扩展，对监管部门的监管能力也提出更高的要求。

因此，混业经营将给银行带来更大的风险可能性。

4、系统性风险加大由于货币市场、资本市场相关产品的价格变化与市场利率变化密切相关，因而隐含流动性风险、价格风险等。

更主要的是，由于金融资产的同质性和流动性，以上风险很可能会在货币市场与资本市场之间快速地传递。

银行与资本市场的资金互动加大了金融风险的传染性，使风险更容易在商业银行与资本市场之间相互传播，发展到一定程度，就有可能威胁到金融体系的稳定，甚至引发全面的金融危机。

5、金融监管上的障碍一家金融机构所能从事的金融业务直接由归口的监管部门授予，混业经营下银行、证券、保险业务互相融合，一个案件不仅无法分辨属于哪类业务，更无法分辨是哪一类风险，银监会、保监会和证监会分开监管、互不相干，人民银行也无法驾驭这三者之上，因此监管上就容易出现权责不分的地方，加之混业经营的风险是多元化和多方面的，假如无法建立一个有效健全的监管机制，就根本无法达到混业经营带来的监管要求，目前我国落后的监管体制严重阻碍了混业经营的发展。

浅谈我国商业银行的混业经营

美国金融业中的地位日渐上升，工商企业以发生债券、股票等方式从资本市场等筹集资金的规模明显增长而且形式多样，保
、
混业经营的发展模式和历史发展进程
１金融混业经营的模式、
（）１全能银行模式。在银行内部设置业务部门，全面经营银行、证券、险、保信托、基金等金融业务。其优点是控制力较强，可靠性较高，防止单一银行业务发生系统性风险；可但缺乏快速反应能力，不利于业务的拓展和机构的延伸，易出现按行容
一
了。进入８年代以来，０美国金融立法领域坚持分业与放弃分业，强调风险与鼓励竞争的争论也愈演愈烈，为适应新的形势需要，国国会在８美０年代先后通过了四部法律，在逐步取消银行业务的地域限制、突破金融业分业经营模式、励金融机构的鼓联合与竞争等到方面迈出了实质性的步伐。１９９９年月１１月美
依法从事法律许可的所有金融活动包括银行、险、保证券发行和交易、投资银行等。此外在英国、日本也先后地进行了以“ 金融大爆炸” 名的金融改革，命混业经营已呈现出全球化发展趋
势。
（）散合作模式。集团内银行、４松保险、基金等机构相对独立运作，在组织结构上没有联系，相互之间只有形式松散的合
政命令配置资源的现象。（）２银行母公司模式。由商业银行对各子公司直接控股，各业务由不同的法人主体分别经营，更好地发挥银行投资主体能
险业和投资基金也进入了这一市场，商业银行基于“ 而防火墙” 未能名正言顺地参与竞争，使商业银行客户大量流失，直接影响商业银行的负债规模、资产业务及贷款结构，从而使银行的整体利润率下降，竞争力减弱。另一方面金融的全球化。它使美