个人贷款知识概括

第一章个人贷款概述1.个人贷款是贷款人向符合条件的自然人发放的用于个人消费生产经营等用途的本外币贷款2.借贷合同的一方是银行一方是自然人3.个人贷款的意义：对银行而言：为银行带来收入；为银行分散风险（银行最忌讳贷款过于集中）宏观经济方面：融资；催化促进消费市场；推动生产。

繁荣金融业4.个人贷款特征：贷款品类多用途广；贷款便利；还款方式灵活；低资本消耗（个人贷款最明显特征）5.2010年我国第一部．．．出台的个人贷款管理法规《个人贷款管理暂行办法》个人消费类贷款按产品用途分个人经营性贷款6.个人贷款款个人抵押贷款个人质押贷款按担保方式分个人信用贷款个人保证贷款（1）个人消费类贷款．．．．．．．：个人住房贷款、个人汽车贷款、个人教育贷款、个人住房装修贷款、个人耐用消费品贷款、个人旅游消费贷款、个人医疗贷款（2）个人住房贷款包括．．．．．．．．：自营性个人住房贷款、公积金个人住房贷款、个人住房组合贷款。

公积金住房贷款是专项住房贷款，不以盈利为目的，低进低出，是政策性个人住房贷款（3）个人经营性贷款．．．．．．．包括个人商用房贷款、个人经营贷款、农户贷款、下岗失业小额担保贷款（4）可以作为个人质押贷款的质物．．．．．．．．．主要有：汇票、支票、本票、债卷、存款单、可以转让的基金份额、股权、应收账款、财产权、商标专用权7、个人贷款产品的要素：贷款对象、贷款利率、贷款期限、还款方式、担保方式、贷款额度（1） 利率分为年利率00；月利率000；日利率0000（2） 1年以内的短期个人贷款，展期期限累计不得超过原贷款期限；一年以上的个人贷款，展期期限累计与原贷款期限相加，不得超过该贷款品种规定的最长贷款期限（3）还款方式：到期一次还本付息、等额本息、等额本金、等比累进、、、、到期一次还本付息：此种方式适用于期限在1年以内（含1年的贷款 等额本息：利息逐月递减，本金逐月递增，每月还款额一样等额本金：指在贷款期内每月等额偿还贷款本金，贷款利息随本金逐月递减。

特点是定期、定额还本，每月付款及每月贷款余额定额减少。

等比累进还款法。

借款人在每个时间段以一定比例累进的金额（分期还款额）偿还贷款，其中每个时间段归还的金额包括该时间段应还利息和本金，按还款间隔逐期归还，在贷款截止日期前全部还清本息。

等额累进还款法：与等比累进还款法类似，不同之处就是将在每个时间段约定还款的“固定比例”改为“固定额度”。

分为等额递增还款法和等额递减还款法：收入增加的客户可采取增大累进额、缩短间隔期等办法，减少利息负担；收入水平下降的客户可采取减少累进额、扩大累进间隔期等办法减轻还款压力。

组合还款法：如随心贷和气球贷8、短期贷款：1年及以内，展期期限不得超过原贷款期限中期贷款：1-5年（含）展期期限不得超过原贷款期限的一半长期贷款：5年以上展期期限不得超过3年第二章 个人贷款营销1、2012年 人民银行下调人民币存贷款基准利率，出台了1.1倍存款利率上浮幅度，0.7倍贷款利率下浮幅度2、银行用SWTO 分析方法对其内外部环境进行综合分析；其中S-优势 W --劣势 T--威胁 O--机遇 （英文第一个字母的缩写）3、一手个人住房贷款银行最主要的合作单位是房地产开发商；对于二手个人住房贷款银行最主要的合作单位是房地产经纪公司。

4、银行市场定位的步骤：A 识别重要属性B 制作定位图C 定位选择D 执行定位 客户定位策略 产品定位策略5、银行市场定位的策略 形象定位策略 利益定位策 竞争定位策略 联盟定位策略营业执照 会计报表6、合作单位准入审查内容 税务登记证明 企业资信等级开发商的债务债权及担保情况企业法人的信用程度及领导决策能力 A 完全行为能力的自然人（18--65岁）7、个人贷款客户的基本条件 B 身份证明及婚姻状况证明C 征信系统无违约记录D 有稳定收入E 还款意愿F 真实用途8、常见的个人贷款营销渠道包括：合作单位营销、网点机构营销（最重要）和网上银行营销。

（1）网点机构营销6点 与保险公司合作渠道：全方位、专业性、高端化、零售型直客式个人贷款营销模式：直接营销客户，受理客户贷款需求，是银行提升个人贷款业务竞争力的重要手段。

如个人住房贷款的“直客式”模式是指，购房者可以摆脱房地产商指定的限制，自主选择贷款银行。

（2）电子银行营销特征：电子虚拟服务方式、运行环境开放、模糊的业务时空界限、业务处理效率高、运营成本低、严密的安全系统功能：信息服务功能、展示与查询功能、综合业务功能对于个人贷款营销而言，电子银行主要功能是：网上咨询、网上宣传、初步受理与审查第三章个人贷款管理全流程贷款管理原则1、个人贷款管理原则诚信申贷原则协议承诺原则实贷实付原则审贷分离原则贷后管理原则2．、．贷款流程为：贷款的受理与调查．．．．．、支．．．．．．、签约与发放．．．．．、审查与审批付管理．．．．．．．．和贷后管理3、审核借款人偿还能力，稳定的收入证明至少过去．．的工资单、．．3．个月银行卡对账单、4、保证人在三年内连续亏损，在银行黑名单、有重大违法行为损害银行利益的，不能作保证人5、审批有单人审批和双人审批．．．．．．．．．，贷款审批人对个贷业务的审批意见类型为“同意”“否决．．．．．．”两种6、合同条款有空白栏，不填写的应加盖“此栏空白”字样的印章；空白栏后有备选项的，对未选的内容应加横线表示删除7、支付管理自主支付方式①借款人无法事先确定具体交易对象且金额不超过三十万元人民币的；②借款人交易对象不具备条件有效使用非现金结算方式的；③贷款资金用于生产经营且金额不超过五十万元人民币的；④法律法规规定的其他情形8、5C:至借款人道德品质、能力、资本、担保、环境5P：个人因素、资金用途因素、还款来源因素、债权保障因素、前景因素5W：借款人、借款用途、还款期限、担保物、如何还款8、信用评分模型是商业银行个人授信业务最核心．．的管理技术之一统一管理原则9、个人客户统一授信管理应原则全面测算原则动态管理原则分类控制原则电子批量催收（短信，信函方式----早期催收）人工催收（打电话、上门-----逾期时间长）10、催收管理手段处理抵质押品（期间产生费用．．．承担）．．由借款人以物抵债（财产暂时难以变现时）法律催收11、一笔贷款发生逾期，早期催收流程．．：短信两次以上---30天内电话催收---人工信函催收12、催收流程一般分为：早期催收、中期催收、不良贷款催收13、外包催收时，应防范：声誉风险、信息泄露风险、道德风险担保类合作方律师事务所、会计师14、外部合作机构公信类合作方：事务所、评估事务所中介服务类合作方：保险公司、催收外包公司...15、差别管理：授信风险越高的客户，贷后检查次数、频率应越多，1、按资金来源分，个人贷款分为：自营性住房贷款、公积金、个人住房贷款；按住房交易形态分：新建房和二手房住房贷款2、个人住房贷款特征：贷款期限长（最长30年）；大多以抵押为前提；风险有系统性特点3、中国建设银行是国内最早．．开办住房贷款业务的国有商业银行4、个人住房贷款浮动下限．．为基准利率的0.7倍，对贷款买第二套住房的，利率不低于1.1倍，且首付款不低于60%5、商业银行暂停发放．．．．居民购买第三．套住房及以上的贷款，对不能提供一年以上纳税证明或社会保险缴纳证明的非本地居民也暂停．．发放6、一年以内的贷款，于法定利率调整，不分段计息1年以上的，遇法定利率调整，可按双方协定银行多于次年．．按相应利率档次执行新的利率．．1．月．1．日起7、男性还款期限一般不超过65岁，女的不超过60岁8、个人住房贷款可实行抵押、质押、保证．．．．．．．．3种担保方式9、贷款的还款方式有委托扣款．．．．和柜面还款．．．．两种方式，约定一种，可以变更10、公积金住房贷款原则：政策性质，“存贷结合，先存后贷，整借零还，贷款担保”，特点：互助性、普遍性、利率低、期限长（30年，贷款期限不得超过退休年龄后5年），还款方式为等额本息、等额本金、一次性还本付息3种1、个人汽车贷款对象为中国公民，或在境内连续居住1年以上的港．澳台居民和外国人．．．．．．．．；2、个人汽车贷款期限喊展期不超过5年，二手车3年3、借款人需在贷款全部到期之前30天提出展期申请，每笔贷款只能展期1次，展期期限不超过一年4、自用车：贷款额度不超过汽车价格的80%，商用车：贷款额度不超过汽车价格的70%；二手车：贷款额度不超过汽车价格的50%5、贷款回收的原则是：先收息、后收本，全部到期、利随本清．．．．．．．．．．．．．．．．．6、借款人的还款能力是个人汽车贷款资金安全的根本保证．．．．，还款意愿是重要前提．．．．7、个人汽车贷款还款方式可以变更8、来自合作机构的风险：汽车经销商的欺诈风险，合作机构的担保风险9、个人教育贷款分为国家助学贷款和商业助学贷款（一）国家助学贷款概念：由政府主导，财政贴息．．．．，财政和高校共同给予银行一定风险补偿金，帮助高校家庭困难的学生支付在校学习期间所需的学费住宿费及生活费的银行贷款原则：财政贴息、风险补偿、信用发放．．．．．．．．．．．．．．、专款专用、按期偿还贷款对象：中国境内（不含港澳台）普通高等学校经济困难的全日制本专科（含高职生）、研究生和第二学士学位学生贷款利率：执行人民银行基准利率，不上浮贷款期限：在毕业后6年内还清，继续学习的，可延长贷款额度：每人每年最高不超过6000元贷款的偿还：学生自取得毕业证之日起，下月．．1．日．开始偿还贷款利息（二）商业助学贷款贷款原则：部分自筹，、有效担保、专款专用、按期偿还贷款对象：与国家助学贷款对象一致贷款利率：原则不上浮贷款期限：借款人在校学制年限加6年与国家助学贷款不同担保方式：抵押、质押、保证。

贷款的支付：可以一次性发放，也可以分次发放如：小王每年学费为5500元，住宿费1500元，基本生活费3000元，（1）若小王申请国家助学贷款，每年最大可贷额度为6000 元（2）若小王申请商业助学贷款，每年最大可贷额度为10000元（三）国家助学贷款和商业助学贷款的异同：①相同点：均由全国学生贷款管理中心管理，受其对学校或经办行比例和规模的限制。

②不同点：A、商业助学贷款财政不贴息，各商业银行、城市信用社和农村信用社等金融机构均可开办。

例如，中国农业银行的“金钥匙”助学贷款和中国建设银行的“圆梦”助学贷款等都属于商业助学贷款。

B、商业助学贷款对借款人的要求较低，家庭经济并非一定特别困难的学生也可申请。

C、国家助学贷款针对学校发放，对借款人户口没有要求；商业助学贷款的借款人可直接在生源地申请，也可在就读学校所在地申请；但不得既在生源地又在就读地重复申请。

D、受理人：国家助学贷款的直接受理人为学校，商业助学贷款的直接受理人为银行。