个人贷款知识概括

第一章个人贷款概述

1.个人贷款是贷款人向符合条件的自然人发放的用于个人消费生产经营等用途的本外币贷款

2.借贷合同的一方是银行一方是自然人

3.个人贷款的意义：对银行而言：为银行带来收入；为银行分散风险（银行最忌讳贷款过于集中）宏观经济方面：融资；催化促进消费市场；推动生产。繁荣金融业

4.个人贷款特征：贷款品类多用途广；贷款便利；还款方式灵活；低资本消耗（个人贷款最明显特征）

5.2010年我国第一部

．．．出台的个人贷款管理法规《个人贷款管理暂行办法》个人消费类贷款

按产品用途分

个人经营性贷款

6.个人贷款款个人抵押贷款

个人质押贷款

按担保方式分个人信用贷款

个人保证贷款

（1）个人消费类贷款

．．．．．．．：个人住房贷款、个人汽车贷款、个人教育贷款、个人住房装修贷款、个人耐用消费品贷款、个人旅游消费贷款、个人医疗贷款

（2）个人住房贷款包括

．．．．．．．．：自营性个人住房贷款、公积金个人住房贷款、个人住房组合贷款。公积金住房贷款是专项住房贷款，不以盈利

为目的，低进低出，是政策性个人住房贷款

（3）个人经营性贷款．．．．．．．

包括个人商用房贷款、个人经营贷款、农户贷款、下岗失业小额担保贷款

（4）可以作为个人质押贷款的质物．．．．．．．．．

主要有：汇票、支票、本票、债卷、存款单、可以转让的基金份额、股权、应收账款、财产权、商标专用权

7、个人贷款产品的要素：贷款对象、贷款利率、贷款期限、还款方式、担保方式、贷款额度

（1） 利率分为年利率00；月利率000；日利率0000

（2） 1年以内的短期个人贷款，展期期限累计不得超过原贷款期限；一年以上的个人贷款，展期期限累计与原贷款期限相加，不得超过该贷款品种规定的最长贷款期限

（3）还款方式：到期一次还本付息、等额本息、等额本金、等比累进、、、、

到期一次还本付息：此种方式适用于期限在1年以内（含1年的贷款 等额本息：利息逐月递减，本金逐月递增，每月还款额一样

等额本金：指在贷款期内每月等额偿还贷款本金，贷款利息随本金逐月递减。特点是定期、定额还本，每月付款及每月贷款余额定额减少。

等比累进还款法。借款人在每个时间段以一定比例累进的金额（分期还款额）偿还贷款，其中每个时间段归还的金额包括该时间段应还利息和本金，按还款间隔逐期归还，在贷款截止日期前全部还清本息。

等额累进还款法：与等比累进还款法类似，不同之处就是将在每个时间段约定还款的“固定比例”改为“固定额度”。分为等额递增还款法和等额递减还款法：收入增加的客户可采取增大累进额、缩短间隔期等办法，减少利息负担；收入水平下降的客户可采取减少累进额、扩大累进间隔期等办法减轻还款压力。

组合还款法：如随心贷和气球贷

8、短期贷款：1年及以内，展期期限不得超过原贷款期限

中期贷款：1-5年（含）展期期限不得超过原贷款期限的一半长期贷款：5年以上展期期限不得超过3年

第二章 个人贷款营销

1、2012年 人民银行下调人民币存贷款基准利率，出台了1.1倍存款利率上浮幅度，0.7倍贷款利率下浮幅度

2、银行用SWTO 分析方法对其内外部环境进行综合分析；其中S-优势 W --劣势 T--威胁 O--机遇 （英文第一个字母的缩写）

3、一手个人住房贷款银行最主要的合作单位是房地产开发商；对于二手个人住房贷款银行最主要的合作单位是房地产经纪公司。

4、银行市场定位的步骤：A 识别重要属性B 制作定位图C 定位选择D 执行定位 客户定位策略 产品定位策略

5、银行市场定位的策略 形象定位策略 利益定位策 竞争定位策略 联盟定位策略

营业执照 会计报表

6、合作单位准入审查内容 税务登记证明 企业资信等级

开发商的债务债权及担保情况

企业法人的信用程度及领导决策能力 A 完全行为能力的自然人（18--65岁）

7、个人贷款客户的基本条件 B 身份证明及婚姻状况证明

C 征信系统无违约记录

D 有稳定收入

E 还款意愿

F 真实用途

8、常见的个人贷款营销渠道包括：合作单位营销、网点机构营销（最重要）和网上银行营销。

（1）网点机构营销

6点 与保险公司合作

渠道：全方位、专业性、高端化、零售型

直客式个人贷款营销模式：直接营销客户，受理客户贷款需求，是银行提升个人贷款业务竞争力的重要手段。如个人住房贷款的“直客式”模式是指，购房者可以摆脱房地产商指定的限制，自主选择贷款银行。

（2）电子银行营销

特征：电子虚拟服务方式、运行环境开放、模糊的业务时空界限、业务处理效率高、运营成本低、严密的安全系统

功能：信息服务功能、展示与查询功能、综合业务功能

对于个人贷款营销而言，电子银行主要功能是：网上咨询、网上宣传、初步受理与审查

第三章个人贷款管理

全流程贷款管理原则

1、个人贷款管理原则诚信申贷原则

协议承诺原则实贷实付原则

审贷分离原则贷后管理原则

2．、．贷款流程为：贷款的受理与调查

．．．．．、支．

．．．．．、签约与发放

．．．．．、审查与审批

付管理

．．．．．

．．．和贷后管理

3、审核借款人偿还能力，稳定的收入证明至少过去

．．的工资单、

．．3．个月

银行卡对账单、

4、保证人在三年内连续亏损，在银行黑名单、有重大违法行为损害银行利益的，不能作保证人

5、审批有单人审批和双人审批

．．．．．．．．．，贷款审批人对个贷业务的审批意见

类型为“同意”“否决

．．．．．．”两种

6、合同条款有空白栏，不填写的应加盖“此栏空白”字样的印章；空白栏后有备选项的，对未选的内容应加横线表示删除

7、支付管理自主支付方式①借款人无法事先确定具体交易对象且金额不超过三十万元人民币的；②借款人交易对象不具备条件有效使用非现金结算方式的；③贷款资金用于生产经营且金额不超过五十万元人民币的；④法律法规规定的其他情形

8、5C:至借款人道德品质、能力、资本、担保、环境

5P：个人因素、资金用途因素、还款来源因素、债权保障因素、前景因素