商业银行个人贷款知识要点汇总

七章个人贷款

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自用汽车、耐用消费品以及教育需求，以特定的消费目的为主，属于消费信贷范畴。

③趋势：近年来，个人贷款中投资和经营需求逐渐上升，出现了证券交易和大宗商品贷款、外汇买卖贷款和个人经营性贷款等，个人贷款结构出现了多元化趋势。

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3、个人贷款的种类

①个人住房贷款

②个人汽车贷款

③个人综合消费贷款

④国家助学贷款

⑤个人经营贷款

⑥信用卡贷款。

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5、个人贷款的风险控制

①使用个人信用系统

②选择合适的合作机构

③实行五级分类管理

④贷后检测与检查

⑤通过二级市场出售贷款

6、个人贷款的信用评估

信用评估也称征信，是指信贷活动中的贷款人了解、调查、验证借款人的信用，评估其真实资信情况和如期偿还能力的活动。

7、影响个人偿债能力的主要因素

8、个人财务报表的分析

①首先确定个人资产分析范围。

②然后对流动资产、不动产、应收货款、人寿保险、退休基金、私人财产、其他资产、个人收入、个人负债、其他信息进行分析。

9、个人财务报表综合分析及指标

该指标，强调了资产变现时间，说明了当借款人遇到危机时的清偿能力。

该指标，说明了借款人个人完全占有的可变现资产的比重。

+=现金可转让债券速动比率流动负债=调整后的所有者权益

调整后的所有者权益与资产比率调整后的资产总额

10、个人信用评估方法

①Z值评分模型

②“5C”判断法

③信贷记分发。

11、个人信贷定价的一般原则

个人贷款定价，指银行确定不同个人贷款产品的价格或利率水平，其原则：

①成本收益原则

②风险定价原则

③参照市场价格原则

④组合定价原则

⑤与宏观经济政策一致原则

12、影响个人贷款定价因素

①资金成本

②风险

③担保

④利率政策

⑤盈利目标

⑥市场竞争

⑦规模

⑧选择性因素

13、个人贷款定价模型

①成本加成定价模型

贷款价格资金成本贷款费用风险补偿费目标利润

=+++

②基准利率定价模型

贷款利率优惠利率风险加点

=+

或

贷款利率优惠利率（1系数）

=+

风险加点违约风险贴水期限风险贴水

=+

③客户盈利分析模型

来源于某客户的总收入为客户提供服务的成本银行的目标利润

=+

具体表述为：

例：某客户申请1年个人经营贷款100万元，该客户需要在银行保持贷款金额20%的补偿存款余额，存款准备金率为5%，银行的目标利润为5.4%。设贷款利率为x ，不考虑营业税影响，该客户与银行往来所产生的综合成本、收益如下表所示，求x

某客户个人经营贷款成本收益综合分析（单位：元）

1000000+10900=67200+790000 5.4%9.9%

x x ⨯=

14、个人贷款实际利息计算方法

⑴短期个人贷款实际利息计算方法

①年百分率法（APR ）：每月等额还款 ②单一利率法：=⨯⨯应付利息本金利率时间

③贴现率法：

④追加贷款率法

⑤78s 条款法

()-+- =+∑⨯⨯⨯⨯贷款额贷款利率期限（1营业税及附加率）中间业务收入（1营业税及附加率）为客户提供服务发生的总成本银行目标利润

=100-+=该客户贷款实际使用的资金贷款额万元（补偿性存款20万元存款准备金1万元）79万元=应付利息

贴现利率客户收到的贷款余额=100%78⨯提前还贷所剩月份之和提前还贷的利息回扣率

⑥补偿存款余额法

⑦浮动利率法

⑵长期个人贷款实际利息计算方法

①固定利率抵押贷款的定价

②可调整利率抵押贷款的定价

③有首付费得贷款定价。

15、我国个人贷款的发展

①个人贷款规模迅速扩张

②住房贷款为主的多元化结构

③个人贷款集中度高

④农村个人信贷严重滞后。=

-

贷款应付利息

有补偿存款余额要求的贷款实际利率

借款总额补偿存款余额