论余额宝的市场细分
余额宝的优势劣势与发展前景
余 额 宝的 发展 前 景
业所欠的利息越 多，银行虚盈实亏现象就越严重。 恶 化 社会 信 用 。企业 相 互 拖 欠货 款和 国有 企业 拖 欠 银 行贷 款 ， 是 当 前 社会 信 用 恶 化 的两 种 主 要表 现 。 二 者 的根 源 相 通 、互 为 因 果 。 企 业若 果相 互 拖 欠 ，销 货企 业 不 能 及 时 收 回销 货款 并 归 还 到 期银行贷款， 银行的不良资产就会增多。相反的， 银行的不良资产 增加， 即被迫接受了被拖欠货款企业转嫁过来 的损失， 减 轻对企业 催 收 货 款 的促 进 和 推 动 力 度，就 等 于 放 纵 和助 长 了企 业 相 互 间 拖 欠 货 款 的现 象。 因此 ，只 有采 取 坚 决 的 措 施来 解 决 企 业 拖 欠 银 行 贷款的问题， 才能促进和推动企业之间尽快清理货款拖欠， 改善整 个社会信用状况。 制 约经 济 和 银 行 业 务 的发 展 。 经 济 要 进 一步 发展 ，必 须 有相 应 的信贷给予支持。如果银行 的不 良资产增 多，则银行不仅 可用 于 贷 款 的 资金 减 少， 而且 导 致 不敢 放 手 发放 信 贷， 从 而对 经 济 发展 造 成 更 大 的影 响 。 银 行 不 良资 产 增 多 ， 对 银 行 业 务 的 发 展危 害 非 常大。一些 国有企业 的信用状况不好，主要表现为对其他 国有企 业和 国有银行的不守信 用，随着 开放经济 的进一步发展 ，银行 间 的 竞争 日趋 激 烈 。 如 果 不迅 速 采 取 有 效 措 施，整 顿 国 有 银行 同 国 有企业之间 的借贷关系，彻底消除企业 随意拖欠国有商业银行贷 款 的现象，必然会使 国有银行处于相 当不利 的竞争地位 。只有达 到有关标准， 将不 良资产 降下来， 才能够在未来 的竞争中提高 自身 的竞争力。
浅析余额宝的收益与风险
里巴巴看见 了“ 宝宝 ” 的商机 ， 于２ ０ １ ３ 年６ 月１ ３日 推 出了全 新理 财产品
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余额 宝。
一
、
余额 宝的定义
余 额宝是 由支付 宝衍生 ｍ来 的一项余额增值服 务 ， 拥有支付 宝账
户的用 户可以直接购买天弘基金公 司推出的“ 增利宝” 货币基金以获得 收益。通 过该 业务 ， 用户留存在支付宝中的资金不仅能获得增值 ， 而且 比银行 活期存 款利息 收益更高 。 二、 余 额宝推 出后 的反 响 余额 宝一经推出便 引起 ｒ大众 的强烈反响 ， ２ ０ １ ３ 年６ 月３ Ｏ日＇ 冈 恫０
投资理财
浅析 余额宝 的收益 与风 险
云 南 大学经济 学 院 杨 轲 涵
摘要 ： 随着支付 宝的广泛使用 ， 阿里 巴巴于２ ０ １ ３ 年６ 月１ ３日 推行 了 新 兴理 财产品——余额 宝， 余额 宝推行 不到一 个月， 其大规模 的资金增 长 引 发 了大 众 的 关 注 。 本 文 通 过 介 绍余 额 宝 的 定 义及 市 场 反 响 ， 辅之 数 据说 明， 分析 了余额 宝的收益及潜在风险 ， 并简要提 出了建议措施 。 关键词： 余额宝 增速 收益 风 险 随着信息技术 的飞速发展和互联 网的广泛应用 ， 电子商务作 为一 种新兴 商务模式 ， 来 势凶猛， 并迅速 在市场 中占据 了一席之 地。淘宝网 作 为中周电子商务 中最具代表 的购物网站 ， 在其发展过 程 中逐步渗入 人们生 活， 改变人们 的消 费行 为和习惯 。其 中 ， 伴 随着淘宝 网出现 的支 的年化收益率 ， 普遍在 ３ ％至 ４ ％ 之间 ， 而在去年 ６ 月２ Ｏ日支付宝 官网 给 出的七 日年化 收益达到了 ５ ． ０ ９ ６ ％， 远远超 过了国内货币基金 的平 均 收益水平 。２ ０ １ ４ 年５ 月２ ５日， 农 业银行的活期存款年利率为 ０ ． ３ ５ ％， 其 １ ０ ０ ０ ０ 元平 均每 日利息为 ０ ． ０ ９ ７ ２ 元， 而余额宝 的万 份收益为 １ ． ２ ４ ８ ６ 元， 是银行存款收益的近 １ ３ 倍。 余额宝风险小于一般理财产 品。余额宝是支付宝为个人用户推 出 的通过余 额进行基金 支付 的服务 ， 余额宝 首期支持天 弘基金“ 增利宝 ” 货 币基金 ， 货 币基金 主要 用于投资 国债 、 银 行存款等安 全性高 、 收益 稳 定 的有价证券。 余额宝 是在支付宝 的基础 上衍生 出来 的理财产品 ， 其 依仗便利 的 电子 商务平 台可 以为大众带来 时间收益 。对 于资金 流动量较 大的客户 而肓 ， 其 随转 随存 的交易模式 为客户创造 了时间价值 ； 对 于资金流动量 较小 的一般 民众而言 ， 其不设存款下 限的模式吸收 了大众 的零钱 ， 一方 面集 中了社会 闲散 资金 ， 利 于资源配置 ， 一方面使 民众在小额 收益中体 会 了投资 的乐趣 。 正 因为余额宝提供 了直 接或间接 的高收益 ， 才使余额 宝在推 出之 后就 一直备受大众瞩 目。但 所谓一分 收益一分风险 ， 余 额宝 的高 收益 背后也 隐藏 了其潜在的风险。
案例分析余额宝
案例分析余额宝余额宝是阿里巴巴集团旗下的一款金融产品，自2013年6月推出以来，短时间内就成为了中国乃至全球最大的货币市场基金。
余额宝的成功得益于其独特的金融创新和用户体验，为投资者提供了一种便捷、高效、低门槛的投资方式。
余额宝的产品设计核心在于将货币市场基金与支付宝账户绑定，使投资者可以直接在支付宝账户上进行投资操作，无需额外开设其他账户或进行繁琐的开户流程。
这种产品设计大大简化了投资流程，提高了用户体验。
余额宝的收益率一度超过了传统银行储蓄利率，吸引了大量投资者。
其收益性能主要得益于其资产配置主要集中在短期债券等高收益低风险资产上，同时借助阿里巴巴集团强大的资源整合能力，实现规模经济，进一步降低了运营成本。
余额宝的另一个创新之处在于其流动性管理。
投资者可以随时将余额宝中的资金转出并用于消费支付，无需等待资金到账，为投资者提供了极大的便利。
这种流动性管理方式在保证资金安全的同时，满足了投资者的日常支付需求。
余额宝的营销策略也值得一提。
通过与支付宝、淘宝等阿里巴巴集团的生态系统内的其他产品进行联动，以及通过推出节假日高收益等优惠活动，吸引大量用户使用余额宝进行理财。
余额宝还通过社交媒体等线上渠道积极开展品牌推广活动，提高了用户粘性和忠诚度。
余额宝的成功案例表明，金融创新在产品设计、收益性能、流动性管理和营销策略等方面的重要性。
通过不断挖掘用户需求，优化产品设计，提高收益性能，加强流动性管理，以及制定有效的营销策略，余额宝成功地吸引了大量用户并实现了快速发展。
这为其他金融机构和互联网公司开展金融创新提供了有益的借鉴和启示。
用户体验是金融创新的关键。
通过简化操作流程、提高服务效率等方式，满足用户的实际需求，可以提高用户的满意度和忠诚度。
利用互联网技术优化金融产品和服务是未来的发展趋势。
通过大数据、云计算等技术的应用，可以进一步提高数据处理能力和风险管理水平，实现更加精细化的运营管理。
跨界合作是推动金融创新的重要途径。
评价余额宝的9大观点
评价余额宝的9大观点评价余额宝的9大观点要不是6月中下旬银行“钱荒”事件闹得沸沸扬扬，阿里余额宝的推出本应掀起更大的波澜。
自6月17日上线迄今，余额宝引发的口水之争几乎形成了一次全民的网络金融大普及，好多原本连货币型基金是啥意思都不懂的网民，在媒体、专业人士、知名网友的轮番讨论中，成为了余额宝的第一批客户。
截至7月13日，余额宝的资金规模就已突破百亿元，客户数或超400万户。
这种态势还在以每天上亿元的速度持续。
有人警惕，有人认为不足为惧在对余额宝的争论中，银行业内部的声音呈现出两极分化的态势。
以笔者所接触到的银行业人士来看，有的已经把分析余额宝特性、筹划对应措施提上议事日程；有的则在了解之后认为余额宝并不足惧，而且也和银行现在的主要业务交集不大。
在警惕余额宝的银行业人士中，观点大致可集中为以下几点：1、以前支付宝里面的闲散资金不能获得收益，所以大部分都回流到原来的银行账户里了，现在不仅资金回流无望，还会吸收大量的银行活期存款转入余额宝，这个不能不防；2、现在余额宝只有一款货币基金产品，但由于天弘基金此次的一炮走红，未来肯定会有更多的三方公司加入，这势必会对银行的代销业务造成冲击，直接影响银行的中间业务收入；3、余额宝的方式极为灵活，业务开通方便，可以随时赎回用于消费支付或提现，在具备活期存款流动性强，使用方便的特性的同时，却又可以让客户获得较高的收益，这点完全做到了以客户为中心，银行目前很难有类似的产品相对应；4、余额宝虽然在产品创新上并无特色，但支付宝强大的渠道优势、客户黏性和数据优势让银行不得不防。
监管层面、政府层面对于支付宝这样的摸索与挑战，也表现出明显的支持、鼓励态度。
在认为余额宝不足为惧的银行业人士中，观点大致可归纳为以下几点：1、余额宝这个产品并不是一个具有首创性质的产品，类似的产品早就有了，要是银行需要担心，早就有所行动了；2、余额宝在宣传的时候夸大其词、混淆概念、没能正确提示风险，这种行为未免也太不负责了，不能保证不会出任何问题——而一旦出了问题，客户肯定就会产生恐慌情绪，这个并不创新的“新兴事物”，恐怕也就寿终正寝了；3、余额宝的资金来源大多来自支付宝体系内的沉淀资金，怎么可能与银行抢存款？即便有客户将自己银行卡上的现金转入余额宝，大都也是小额的。
毕业论文 余额宝
毕业论文余额宝余额宝是由阿里巴巴旗下的支付宝推出的一款理财产品，于2013年6月发行。
余额宝主要投资于流动性较高、风险较低的短期金融产品，如国债、央行票据、银行存款等。
并且，余额宝使用了货币基金的模式，用户可以随时随地取出资金，而且不收取管理费用。
这使得余额宝成为了一款深受用户喜爱的理财产品。
一、余额宝的发展历程2013年6月，余额宝正式上线。
在第一年里，余额宝仅有1000亿元的规模，用户数量也不过400万。
但是，由于其方便快捷、高收益的特点，余额宝在不到一年的时间里受到了广大用户的欢迎，用户数量在2014年10月已超过8000万。
同时，余额宝的资产规模也从1000亿元增长到9262亿元，成为全球规模最大的货币基金。
2018年6月，余额宝推出了“余额宝转出到银行卡”功能，开启了用户随时随地提现的便捷模式。
同年8月，余额宝开始向用户收取管理费，引发了用户热议，但仍然有大量用户坚持使用余额宝。
2019年，余额宝加入了债券基金和股票基金，并且推出了“活期宝”、“余额宝定投”等新功能，满足用户的不同需求。
二、余额宝的优缺点1.优点（1）收益高：余额宝大大提高了用户的资产收益率，其收益率高于银行定期存款和其他货币基金。
（2）随时取款：余额宝完全与支付宝绑定，用户可以随时随地进行转出操作，而且提现到账速度相对银行会更快。
（3）便捷：用户可以直接使用支付宝进行余额宝的购买和赎回操作，不需要额外的银行账户，更加方便快捷。
（4）安全性高：余额宝的投资品种主要为低风险货币基金等金融产品，风险相对较低，对用户资金的安全性有所保障。
2.缺点（1）收益不稳定：余额宝的收益与市场环境变化密切相关，不同时期的收益率相差较大，收益率的高低也会因市场情况而波动。
（2）风险不可忽略：尽管余额宝的投资品种风险相对较低，但是作为一种理财产品，总会存在一定的风险，即使购买了流动性较高的货币基金，也不代表不存在风险。
（3）管理费：虽然余额宝收取的管理费相对较低，但较之早期免费购买赎回的时代，还是令不少用户感到不满。
(完善版本)余额宝产品分析
余额宝一、余额宝介绍余额宝是支付宝推出的一项余额理财产品。
您把资金转入余额宝，实际上是购买了一款由天弘基金提供的名为“余额宝”的货币基金（曾名为增利宝货币基金），可以随时转入、转出或消费；转入余额宝的资金不仅可以获得收益，还能随时消费支付，非常灵活便捷。
让您赚钱花钱两不误。
三、基金收益七日年化收益率(12.24)2.987%，万份收益0.8408。
七日年化收益率，是货币基金最近7日的平均收益水平，进行年化以后得出的数据。
在不同的收益结转方式下，七日年化收益率计算公式也应有所不同。
目前货币市场基金存在两种收益结转方式：一是“日日分红，按月结转”，相当于日日单利，月月复利。
二是“日日分红，按日结转”，相当于日日复利。
单利计算公式为：（∑Ri/7）×365/10000份×100%复利计算公式为：{[π（1+∑Ri/10000）-1]^365/7}×100% π表示连乘i=1。
7 其中，Ri为最近第i公历日（i=1,2…..7）的每万份收益基金七日年收益率采取四舍五入方式保留小数点后三位。
一些国家的监管部门对七日年化利率有着严格的计算公式：若一货币基金在第一天交易开始前的价值是A，在第七天的交易结束后的价值是B，这七天的费用是C（有些时候，比如余额宝等，按照2014/3/15的情况，C=0）。
七天年化收益的计算公式为（B-A-C)/A/7*365*100%.例如某货币基金三月1日开市前每份价值100元(也就是A=100)，到了3月7日收市后每份价值101元(也就是B=101)，这七天买入和赎回都没有费用(也就是C=0)。
那么这只基金的七日年化利率就是(101-100-0)/100/7*365*100%万元当日获利的金额。
折算成收益率，万份基金单位收益100元相当于1%的收益率（100/10000=1%）。
四、收益风险特征 本基金为货币市场基金，属于证券投资基金中的低风险品种，其预期收益和风险均低于债券型基金、混合型基金及股票型基金。
浅谈余额宝
浅谈余额宝作者：翟志强来源：《中小企业管理与科技·上旬刊》 2014年第12期翟志强(扬州市公安局)摘要：余额宝的迅速发展，引起了人们的关注。
本文通过梳理关于余额宝支持和反对两方面的观点，进一步提高对余额宝的认识理解，并谈谈个人的观点。
关键词：货币基金理财产品互联网金融1 反对余额宝的观点2014 年2 月21 日，央视评论员钮文新发表《取缔余额宝》一文在业界引起轩然大波。
他指出，余额宝是趴在银行身上的“吸血鬼”，是一条典型的金融“寄生虫”。
对此，钮文新呼吁应该“取缔余额宝”。
为了证明自己的观点，钮文新给出了数据加以说明。
“我们假定余额宝4000 亿元规模平均收益6%，利润240 亿元，余额宝和货币基金大约要吞掉80 亿元（4000 亿元的2%），其它余额宝客户分享160 亿元”。
钮文新表示，余额宝睡着觉就可以从240 亿元的收益中分走80 亿元，而且风险比打劫还小，“我们都指责商业银行暴利，余额宝更像是‘暴利’，我的主张就是取缔余额宝，还中国以正常的金融秩序”。
2 支持余额宝的观点支付宝方面第一时间对取缔余额宝的回应声称：“趁老板还没找我之前，我就说一句：余额宝的核心价值观是用实干的态度，创新的思维，市场化的方法，让普通人能够零门槛、低成本地享受到适合自己的金融服务。
老板你造（知道）吗？创新与变化才是永恒的主体啊。
”一些投资余额宝的网友也被激怒，微博、微信上到处是他们的反击，称取缔余额宝的建议“荒谬”、余额宝“何罪之有”“放过这条鲶鱼”……3 余额宝和传统银行的关系根据业界的预估猜测和不完全统计，其中绝大多数资金都流去了类似于余额宝这样的互联网金融理财产品。
毫无疑问，余额宝们挡了传统银行业的道路。
线上支付对于传统银行的影响可以从两方面看：从收入方面看，第三方支付的推出无疑分流了原本应该属于银行的手续费收入以及存在在第三方支付账户内的资金利差收入；而从渠道的角度来看影响更大，直接在支付过程中将银行隔离，银行也因此损失了大量经济主体的交易数据。
论余额宝的市场细分
论余额宝的市场细分【摘要】伴随着当今世界信息技术的飞速发展，电子商务的崛起使得世界范围内的交易方式发生了重大转变，网络支付平台自产生至今迅速席卷全球，其方便快捷、成本低廉、安全可靠等特点强烈冲击了传统交易方式，支付宝便是其中的佼佼者。
支付宝作为国内领先的第三方支付平台，发展至今取得了举世瞩目的成绩，余额宝就是支付宝的一项增值服务项目，虽然其去年才刚刚上市，但是凭借着其特有的优势迅速腾飞，成为了炙手可热的储蓄方式。
之所以会有这么巨大的成功，这与余额宝所选定的市场有重要联系，通过市场细分和产品定位，余额宝抢占了电子储蓄市场的先机，并依靠领导者策略成功地占据了这片市场，在一定程度上垄断了该市场。
本文就余额宝的发展史和其采用的市场策略进行了叙述，研究和讨论了余额宝的市场细分和定位的成功因素，并延伸到对一般企业的市场策略的分析和总结。
【关键词】支付宝；余额宝；市场细分；市场定位一、关于支付宝和余额宝的概述支付宝是国内领先的独立第三方支付平台，是由前阿里巴巴集团CEO马云先生在2004年12月创立的第三方支付平台，是阿里巴巴集团的关联公司。
目前，支付宝实名用户超过3亿，在电商支付、移动支付、航空支付等多个领域占有优势。
支付宝用户数首次达到1亿是在2008年8月底，从其2003年10月首次在淘宝出现到积累1亿用户，期间用了近5年时间。
但从1亿用户增长到2亿用户，支付宝仅仅用了10个月，而从2亿增长到3亿，只用了9个月。
2010年3月14日，支付宝又宣布其用户数正式突破3亿，这是国内第三方支付公司用户数首次达到3亿规模。
余额宝由第三方支付平台支付宝为个人用户打造的一项余额增值服务。
只要把钱转入余额宝中，转入余额宝中，可以获得一定的收益，并且支持支付宝账户余额支付、储蓄卡快捷支付（含卡通）的资金转入。
不收取任何手续费。
通过“余额宝”，用户存留在支付宝的资金不仅能拿到“利息”，而且和银行活期存款利息相比收益更高。
通过余额宝，用户不仅能够得到收益，还能随时消费支付和转出，像使用支付宝余额一样方便。
浅析余额宝的风险及控制
浅析余额宝的风险及控制摘要：随着科技技术的不断发展，我国的互联网金融产品不断丰富。
这使得人们由传统投资模式向互联网金融转移，而余额宝曾是最热门的互联网基金产品之一。
本文概述了余额宝的起源，现状分析，SWOT分析，分析了余额宝可能存在的一些问题，以及余额宝的发展前景和对策建议。
关键词：互联网金融产品余额宝发展前景对策建议1.余额宝的起源余额宝是由第三方支付平台支付宝打造的一项余额增值服务资和活期资金管理服务产品，其基金管理人为天弘基金。
通过余额宝, 用户不但可以获得较高的收益, 而且还能随时支出和转出。
用户可以直接在支付宝手机app端内支付并获得余额宝余额, 体验到高于银行的收益和用户体验。
与此同时，余额宝内的资金还能随时用于网上购物、支付宝转账等支付功能。
用户转入余额宝的资金会在第二个工作日由基金公司进行份额确认, 对已确认的份额余额宝就会开始计算收益。
对于大多数客户而言，余额宝相对于银行存款的优势在于转入余额宝的资金不仅可以获得较高的年化收益, 还能随时消费支付, 用户使用起来灵活便捷，并且成本更低，效率和用户体验都明显强于银行。
2.余额宝的现状分析（1）天弘基金成为行业翘楚在成立不足一年的时间内，蚂蚁金服旗下的理财产品余额宝的转入金额就已经达到了千亿级别，而且随着转账余额的不断增加，支付宝的下载用户数量也上升了一个层级。
余额宝的背后是天弘基金，天弘基金也因为余额宝的余额数额剧增一跃成为国内数一数二的基金，在基金行业成为后起之秀。
（2）余额宝与银行开始较量2014年3月初，在余额宝成立不足一年的时间内。
国有四大银行公开表示将不接受从余额宝转入银行的的货币基金协议存款。
也就是说天弘基金通过余额宝收集到的巨量资金将不被允许作为大额存款存入银行，靠把大量资金存入银行赚取利息的日子被银行叫停。
而且，当前余额宝存入银行的大量资金，之前与银行签过大额存款协议。
协议表示余额宝可以随时再存入和取出资金，并且银行不会因此对余额宝做出罚息行为，现在这一特权随着大额存款协议一同被取消。
分析“余额宝”的发展模式及对银行金融的冲击
分析“余额宝”的发展模式及对银行金融的冲击“余额宝”是阿里巴巴旗下的一款理财产品，于2024年6月上线。
它通过将用户的闲置资金集中管理，为用户提供了一个高收益、便捷的理财方式。
“余额宝”的出现对传统银行金融业务产生了巨大冲击，其发展模式也拓展了金融市场的边界。
首先，我们来分析“余额宝”的发展模式。
与传统银行的理财产品相比，“余额宝”具有以下几个显著特点：1. 便捷性：用户只需要一个手机App即可轻松使用“余额宝”，而传统银行理财产品往往需要用户亲自到银行柜台办理，手续繁琐，时间成本高。
2.低门槛：用户可以随时存取资金，且没有最低存款金额要求，相比之下，传统银行理财产品往往有较高的起购金额和一定的封闭期限。
3.高流动性：用户可以随时转出资金到自己的银行账户，资金流动性高，相比之下，传统银行理财产品常常有较长的封闭期限或退出要求。
4.高收益率：相较于传统银行理财产品的低收益率，“余额宝”能为用户提供相对较高的收益率，且收益是实时计息的。
上述特点使得“余额宝”成为了用户理财的首选之一、用户通过将闲置资金存入“余额宝”，可以轻松获得较高的收益，同时又不影响自己资金的流动性和使用需求。
其次，我们来分析“余额宝”对银行金融的冲击。
由于“余额宝”的特点和优势，大量的资金从传统银行账户转向了“余额宝”，对银行业务产生了一定冲击。
1.存款减少：用户将资金转存到“余额宝”后，传统银行的存款规模大幅减少。
这导致了银行的存款基础不断减少，进而影响了银行的贷款能力和盈利能力。
2.资金流动性变差：由于“余额宝”高流动性的特点，用户可以随时通过转出功能将资金转回自己的银行账户。
这使得部分用户在资金需求时更加倾向于选择转出资金，减少银行系统内资金的流动性。
3.竞争加剧：为了应对“余额宝”的冲击，传统银行不得不推出类似收益高、流动性强的理财产品。
这导致了传统银行与“余额宝”之间的竞争不断加剧，银行要想吸引客户，需要提供更有竞争力的产品和服务。
浅谈余额宝剖析
浅谈余额宝【摘要】近几年，随着信息技术进步以及电子商务的飞速发展，以“余额宝”为代表的创新业务深刻的改变着我们的消费习惯、生活方式甚至是经济发展格局，并展现出不断扩大的市场空间和潜力。
如何加快我国支付业务创新，实现规范发展是一项需要深入研究的重大课题。
本文将浅析“余额宝”业务,对其优势做出分析,对其影响做出评价,对其所面临的风险做出判断,并提出切实可行的政策建议。
【关键词】余额宝发展趋势政策建议目录摘要 (2)引言 (4)一、余额宝创新优势分析 (5)（一）在产品服务和客户体验上的创新 (5)（二）有利于融合产业链条 (5)（三）有助于推动利率市场化进程 (5)二、余额宝产生的影响 (6)三、潜在风险 (7)（一）期限错配与流动性风险 (7)（二）规模风险 (9)（三）收益风险 (9)（四）内部管控风险 (9)（五）技术风险 (9)（六）金融人才的缺乏 (9)（七）监管风险 (9)四、发展现状 (10)（一）运营模式 (10)（二）高收益的来源 (10)五、国际镜鉴--Paypal货币市场基金 (12)（一）诞生及兴盛 (13)（二）衰败与终结 (13)六、发展趋势 (14)七、余额宝的监管措施及政策建议 (16)参考文献 (18)引言2013年以阿里巴巴余额宝和腾讯理财通为代表的互联网“宝宝”们竞相出世。
与活期存款相比，余额宝产品利息高，申购赎回便利，迎合了广大群众尤其是年轻人的理财需求。
2013年12月底，与余额宝对接的天弘增利宝基金在成立短短数月内就达到1853亿元规模，荣登国内最大基金宝座，在全球货币基金中的规模排名也攀升至第22位。
截至2014年二季度末的数据，余额宝仍然一家独大，规模达到5741.60亿元。
此外，余额宝客户数量由2013年12月底的4303万急增至2014年3月6日的 8950万人，即将突破9000万的大关。
而这一用户数量甚至超过了A股股民的数量，平均支出最高时期为2014年2月15日，平均每个用户存入7102元。
余额宝产品介绍
余额宝产品介绍余额宝是中国蚂蚁金服旗下的一款理财产品，于2013年6月推出。
相比于传统的银行定期存款，余额宝具有更高的灵活性和便捷性。
用户只需通过手机APP或电脑登陆支付宝账号，即可操作余额宝，享受到更高的收益。
余额宝的最大特点就是充分利用了用户的闲置资金。
对于大部分人来说，银行卡中的余额无法像存款一样产生收益，因此一直以来都是闲置无用的。
而通过余额宝，用户可以将闲置的资金转入其中，享受到货币基金的收益。
余额宝采取货币基金的运作模式，通过将用户的资金投入到与多个低风险高流动性金融工具相关的投资组合当中，实现资金的增值。
用户可以随时转入和转出资金，以满足日常资金需求，而资金的利息收益按照当天余额宝的每日年化收益率计算并随时变动。
与传统的银行存款相比，余额宝具有以下几个优势。
首先，余额宝的起购金额低，通常为零，用户可以随时将资金转入和转出；而传统的银行存款通常有固定的起购金额，并且存在一定的存期要求。
其次，余额宝的收益率相对较高，往往能够超过银行定期存款的利率；而传统的银行存款收益率相对较低。
再次，余额宝的资金不受限制，用户可以根据自己的需求进行操作，随时提取或转入资金；而传统银行存款存在存期限制，需要在到期之后才能提取资金。
余额宝的使用非常便捷。
用户只需下载支付宝APP并注册一个账号，就可以使用余额宝功能。
登陆之后，在主页面中就能看到余额宝的余额，以及每日收益、七日年化收益率等信息。
用户可以随时查看自己的资产情况，并进行转入或转出操作。
尽管余额宝在用户便利性和收益上具有优势，但也有一些需要注意的地方。
首先，余额宝的收益不保本，存在一定的市场风险，因此用户需要关注基金的运作情况和市场变化；其次，用户需要保证支付宝账号的安全，确保资金不被盗窃或滥用；再次，用户需要注意每天的购买限额和转出次数限制，以免影响资金的使用。
此外，余额宝并不适合长期投资，适合于短期闲置资金的管理，用户需要合理安排自己的资金。
总的来说，余额宝是一款方便、灵活且收益较高的理财产品。
金融市场学课程小组课题研究
课程小组课题研究课程名称：金融市场学论文题目：对余额宝的分析研究小组成员：包伊莎（1107810201）陈敏敏（1107810202）何姗姗（1107810203）李秋颖（1107810206）吴栖桐（1107810218）成绩：任课教师评语：签名：年月日对余额宝的分析研究一、余额宝的简介、背景余额宝由第三方支付平台支付宝打造的一项余额增值服务。
通过余额宝，用户不仅能够得到较高的收益，还能随时消费支付和转出，用户在支付宝网站内就可以直接购买基金等理财产品，获得相对较高的收益，同时余额宝内的资金还能随时用于网上购物、支付宝转账等支付功能。
转入余额宝的资金在第二个工作日由基金公司进行份额确认，对已确认的份额会开始计算收益。
余额宝的优势在于转入余额宝的资金不仅可以获得较高的收益，还能随时消费支付，灵活便捷。
2013年6月17日，余额宝宣告正式上线。
支付宝和天弘基金联合宣布，余额宝的用户数截至2013年6月18日晚上9点30分已经突破100万。
21日，证监会新闻发言人在新闻通气会上点名批评“余额宝”的两个问题，其一，部分基金销售支付结算账户未向监管部门备案，其二，也未提交监督银行的监督协议。
服务特点：1、操作流程简单2、最低购买金额没有限制3、收益高，使用灵活4、安全。
二、余额宝对阿里的意义余额宝的推出或许是阿里巴巴集团做大金融梦想的前奏。
支付宝的余额宝业务积极支持市场创新，从功能上说，余额宝将投资与购物合二为一。
目前绝大多数支付宝用户的账户中并没有多少余额，只有在网购时才会临时通过银行账户进行转账。
而余额宝则以高于银行活期存款的利率为诱饵，吸引用户将闲置资金转入到账户中。
另外，余额宝将买入货币基金的门槛降低，即使账户中只有1元余额也能够进行理财。
对于支付宝来说，在余额宝推出之前，支付宝里面的沉淀资金，通过大数据对资金进行合理的期限错配，完全可以被阿里小贷拿去放贷，以获取高额的收益。
如今放弃自身的利益让投资者的沉淀资金去申购货币基金，表面上看是暂时牺牲了自身的一部分利益，按央行规定，第三方支付备付金产生的利息收益归第三方支付机构所有，这部分钱以前是支付宝自留，现在却将有很大一部分作为投资收益返还给了用户。
余额宝背景及现状
1.背景：随着环境优化和终端技术进步的推动，以及社会信息的逐步数字化发展趋势，伴随电子商务和共享经济等互联网交换经济的发展，互联网在金融领域的渗透率不断提升，其技术平台和底层架构的特性赋予了其强大的连接功能，摆脱了传统的时空，地域的限制，所有金融活动都可以看作数据在互联网上的移动，互联网金融由此产生。
由于商业银行对传统金融运作方式的垄断以及其受有限运营方式的约束，作为互联网贸易公司的巨头阿里巴巴公司展开的支付宝作为其运营的模式之一的第三方支付平台，于2013年6月13日推出了为个人用户打造的一项余额增值服务，名为余额宝。
用户通过把资金转入余额宝中就可以获得一定的收益，其实际上是货币基金，既有支付宝的电子支付的功能，又有货币基金的理财功能。
从运营之日起余额宝的规模迅速膨胀，截止2014年2月14日规模突破4000亿元，但是在它如火如荼发展之时仍出现了许多问题和潜正在的风险：1.问题：1.规模扩张遇瓶颈：支付宝缺乏信用优势，难以吸引大额资金2. 流动性管理压力，余额宝内资金可及时用于消费，但仅仅是每日盘后交割，这期间资金需要支付宝垫付，规模扩大后需要更多备用资金，讲影响余额宝流动性和收益。
3.收益波动，余额宝股沟货币市场基金，但货币基金收益随市场波动并不稳定，还可能存在亏损的可能4. 银行竞争和反制，银行“活期宝”等一些理财产品风险和流动性都比余额宝好，受益也相似，未来有可能降低起始金额限制大规模兑付风险：“各种宝”或难招架一商业银行北京分行负责人表示，在“各种宝”规模小的时候可以用自有资金垫付，但规模越大越难做，对其资金管理是挑战。
如余额宝用1亿的自有资金在撬动4000亿的存款，相比银行几十几百亿的注册资本来说，其风险可以想见。
从营销角度浅谈余额宝
２ ０ １ ３年被称为互联 网金融元年 ，但实际上互联网金融的起源远早于 此。所谓互联 网金融 ， 就是依托 于云计算 和搜索 引擎等互 联网工具 而产 生的一 种新 兴金融模式 ， 具 有融 资 、 支付 和交 易中介等 功能 。
２ ．３第 三 方 支付 格 局
２ ０ １ ３ 年 以来 ，第三方支付 的行业格局基本形成 ：支付宝凭借电商平 台的优 势占据 ４ ９ ％ 的市 场份额 ；财付通市 场 占有 率约 ２ ０ ％ ；银联 主要 依靠体 系内优势市场份额 ９ ％ 。在 网络支付领域 ，阿里 巴巴在面 临巨大 竞争 压力的同时也敏锐的洞察到了互联 网金融的商机 。
三 、市 场 细 分 ，确 定 目标 群 体 ３ ． １传 统金 融 机 构服 务 群 体 的局 限 性
通过系统的对接将一站式为用户完成基金开户、基金购买等过程。 ４ ．２ ．２立足顾客需求 ， 满足客户对 “ 利息” 支付 的要求 。从另一个 角度来看，“ 余额宝” 的推出也源于支付宝用户对 “ 利息 ”支付的要求。 “ 余额宝” 的推出， 使支付宝用户可以通过购买 即时支付基金的渠道获得收 益， 支付宝可以回 应目 前对支付宝 占 用客户资金沉淀的利息的行为的质疑。 ４ ．２ ．３定价优势。余额宝作为一项理财服务，其价格为基金管理费。 由于管理费用由支付宝支付，对消费者来 “ 价格”优 惠。而作为金融产品， 其购买者同时也是货币使用权的出售者 ， 从这个角度看价格为基金收益。余 额宝的便捷性使其从功能上 和活期存款几乎不存在什么差异 ，但结合平均 ５ ％的年化收益率和商业银行 ０ ．３ ５ ％的活期存款利率之间的距离，余额宝有 着巨大的Ｊ ｏ ＇ ｒ ｔ ￣ 优势 ，自然对消费者有着巨大的吸引力。 五 、营 销 策 略 可以说 是余额 宝开创 了互联 网金融 的新 时代 。作 为互 联网金融 的领 军产 品 ，余 额宝 的营销策 略也颇具特色 。 ５ ． １奉行 市 场挑 战 者 的 竞 争战 略 在存 在已久的个人 金融理 财产品市 场，余额宝是不折 不扣的新 挑战 者。在进攻策略方面 ， 余 额宝结 合正面进攻 以及侧翼 进攻。在正 面进攻 中 ，支付宝的用户基础为余额 宝带来 了超越竞争者 的实例和持久 力。具 体措施为实行低价策 略 ，即不 收取 手续 费服 务费 ，以价格 为 主进行 进 攻 ，同时辅以海量的广告宣传拉拢用 户。
余额宝的营销策略 ——网络营销
余额宝的营销策略——网络营销余额宝的营销策略——网络营销引言1. 创新营销手段余额宝针对年轻用户的特点，通过创新的营销手段来吸引用户关注。
利用社交媒体平台进行推广，定期发布有吸引力的内容，如理财知识、投资技巧等，吸引用户的阅读和分享。
余额宝还与一些知名博主、网红合作，通过他们的口碑推广来扩大产品的知名度。
2. 定向广告投放余额宝在网络营销中采用定向广告投放的策略，通过用户的浏览记录、兴趣爱好等信息进行精准定位，将广告投放给潜在用户。
这样做能够有效提高广告的率和转化率，降低广告成本，提升营销效果。
3. 用户互动活动为增加用户黏性和活跃度，余额宝推出了一系列的用户互动活动。
定期举办抽奖活动，用户在使用余额宝进行理财操作时有机会参与抽奖，赢取丰厚的奖品。
余额宝还推出了积分制度，用户在使用余额宝时可以积累积分，积分可以用于兑换礼品或提升用户等级，增加用户的参与度和忠诚度。
4. 个性化推荐服务余额宝通过大数据分析和智能算法，为用户提供个性化推荐服务。
根据用户的理财偏好、风险承受能力等因素，向用户推荐适合的理财产品和投资策略。
这种个性化的推荐服务能够帮助用户更好地理解和使用余额宝，也提高了用户的满意度和粘性。
5. 用户口碑传播余额宝注重用户口碑传播，通过用户的好评和分享来推广产品。
余额宝鼓励用户在社交媒体平台或朋友圈分享自己的理财经验和收益，从而吸引更多的潜在用户。
余额宝还设立了用户福利计划，邀请好友注册并使用余额宝将获得一定的奖励。
这种用户引荐的方式能够有效扩大用户群体。
通过创新的营销手段、定向广告投放、用户互动活动、个性化推荐服务和用户口碑传播，余额宝成功地实现了网络营销的目标。
网络营销让余额宝在激烈的市场竞争中取得了巨大的成功，成为用户首选的理财产品之一。
余额宝现在的趋势
余额宝现在的趋势余额宝是蚂蚁金服推出的一款货币基金理财产品，它的出现极大地改变了人们的理财方式，使得普通投资者也能够享受到相对较高的收益。
余额宝之所以受到广泛关注，除了其灵活方便的操作和相对较高的收益外，还因为它往往成为投资市场的风向标。
因此，余额宝的趋势一直备受关注。
从2013年余额宝刚刚推出的时候，其收益率曾一度高达6%以上，甚至曾一度涨至7%，这在当时的货币基金市场中是相当可观的收益率。
由于其高收益和灵活操作，投资者纷纷把资金转入余额宝，导致部分银行理财产品甚至出现了一定程度的规模缩水。
但是，随着货币基金收益率整体下行，以及监管政策的不断收紧，余额宝的收益率也在逐渐下降。
尤其是2018年以来，由于监管层对货币基金的监管政策趋严，余额宝的收益率明显下降。
一度降至3%以下，远低于其推出初期的高收益水平。
这也导致部分投资者对余额宝的关注度下降，转而选择其他理财产品或投资标的。
然而，随着经济形势的不断发展和货币基金市场的逐渐成熟，余额宝的收益率也有所回升。
尤其是在2020年新冠疫情对经济造成一定程度的冲击之后，货币政策的宽松和流动性的释放，使得货币基金收益率整体有所提升，余额宝的收益率也随之有所回升。
虽然仍然不及其初期的高水平，但相对来说仍然是一个比较具有吸引力的投资选择。
同时，蚂蚁集团的IPO事件也让余额宝再次成为了市场的热点。
尽管IPO最终被叫停，但是这一事件也再次吸引了公众的关注，让余额宝成为了热议的话题。
在这种情况下，余额宝的规模也再次扩大，投资者对其的关注度也随之增加。
总的来说，余额宝的趋势呈现出波动性和复苏的迹象。
随着市场经济环境的变化、货币政策的调控以及监管政策的变化，余额宝的收益率也会随之波动。
受到整个货币基金市场的影响，余额宝的收益率可能会受到整体市场利率和流动性状况的影响。
因此，投资者在选择余额宝的时候，除了需要关注其自身的收益率变化外，还需要对整体市场的变化保持敏感。
另外，余额宝的发展也受到了监管政策的影响。
2023余额宝报告
2023余额宝报告概述余额宝是一款由蚂蚁金服推出的货币基金理财产品。
它为用户提供了一种方便、高效的方式来管理闲置资金，同时还能获得相对稳定的收益。
本文将对2023年度余额宝的运营情况进行分析和总结。
市场环境分析2023年，中国金融市场经历了一系列的调整和变化。
首先，国家加强了对金融风险的监管，出台了一系列的政策措施，以提高金融市场的稳定性。
其次，随着经济的发展和人民收入水平的提高，大部分中国居民开始关注理财和投资，余额宝成为了他们首选的理财工具之一。
此外，互联网科技的快速发展也为余额宝的推广和运营提供了强有力的支持。
2023年度业绩分析根据数据统计，2023年度余额宝实现了稳健的发展。
截至2023年12月31日，余额宝总体规模达到了xx亿元，相比上一年度增长了xx%。
其中，投资人数增加了xx万，达到了xx万人。
收益率稳定2023年，余额宝的平均年化收益率为xx%。
与市场上其他理财产品相比，余额宝的收益率相对较高，受到了投资者的青睐。
总体来看，余额宝的收益率在2023年基本保持了稳定，没有出现大幅波动的情况。
投资组合分析余额宝的资金主要投资于低风险的货币市场工具，如国债、央行票据等，以确保资金的安全性和流动性。
根据数据显示，2023年，余额宝的资产配置中，国债占比为xx%，央行票据占比为xx%，其余资产主要投向其他货币市场工具。
用户增长和活跃度2023年，余额宝的用户数量呈快速增长态势。
通过市场推广和优惠活动，余额宝吸引了大量新用户的加入。
同时，现有用户的活跃度也得到了提升，不少投资者将余额宝作为日常资金管理工具使用。
用户留存率达到了xx%。
用户画像分析针对余额宝的用户画像分析显示，大部分用户的年龄在25到40岁之间，占比xx%。
另外，男性用户和女性用户的比例大致相当，分别占比xx%和xx%。
根据用户调研数据，用户选择余额宝的主要原因是其方便的操作性和相对较高的收益率。
2023年度运营策略总结为了提升用户体验和争取更多的市场份额，蚂蚁金服制定了一系列的运营策略。
余额宝的流动性、收益性及风险分析
余额宝的流动性、收益性及风险分析摘要随着我国经济的发展，余额宝的相关问题，也渐渐的受到了人们的重视。
总的来说，近几年来，互联网在实际情况中，与保险、基金等金融产品的结合，变得越来越紧密，在这样的情况下，带有互联网特点的相关金融产品，也纷纷出现在人们眼前，其中，最具代表性的，无疑就是支付结算类中的“支付宝”与投资理财类的“余额宝”、毫无疑问，较为公开透明的互联网，能够更好的使得人们对信息的获取，变得较为简单，此外，互联网的存在，也可以很好的对信息不对称的情况进行降低，其不仅仅能够使相关人员更加方便快捷的进行交易，此外，其还可以间接的减少交易成本，这对于推动金融体系的人性化、平民化的形成，无疑具备重要的意义。
据此，本文对余额宝的流动性、收益性及风险问题进行了细致的分析，除绪论外，本文主要分为四个部分。
首先，对余额宝进行简介、其次，通过相关数据，对余额宝的流动性、收益性、风险进行分析。
再次，对具体案例进行分析，最后，针对余额宝的流动性、收益性、风险问题的问题，对对策进行制定，希望能够对现实有所裨益。
关键词：余额宝；流动性；收益性；风险目录一、绪论 (1)（一）研究背景 (1)（二）国内外研究现状 (1)（三）研究方法 (1)二、余额宝简介 (2)三、余额宝流动性、收益性、风险分析 (2)（一）流动性数据分析 (2)（二）收益性数据分析 (3)（三）风险数据分析 (4)四、案例分析 (5)（一）具体案例 (5)（二）案例中存在的问题 (5)五、对余额宝流动性、收益性、风险性问题的改进建议 (6)（一）企业进行创新 (6)（二）创新监管环境 (6)（三）合理选择发展方向 (6)（四）政府加强监管 (7)（五）投资者冷静投资 (7)结论 (7)参考文献 (8)致谢 (8)一、绪论（一）研究背景随着世界经济的发展，互联网的普及，金融行业与互联网的联系也越来越紧密。
在我国内，从21世纪以后，互联网进行了大范围的普及，再加上我国大众生活水平的提高，以互联网手段而进行的金融交易，也越来越频繁。
李勋坤 余额宝分析
4.顾客的需求是什么
理财需求
从普通人理财的角度看，如果真有 眼力分析出货币市场走势，不如去 做投资，何苦留恋货币基金这点收 益呢？因此，对于普通人来说，简 简单单地从自己的理财需求出发， 把余额宝等货币基金当成一个不用 操心收益率的中转型理财产品。
储蓄需求
银行是低进高出，储蓄在贬值都是一个不争 的事实。余额宝，年收益率比银行高不到哪里 去，但至少减缓了贬值的速度。
•
消费者定位分析
• • 产品定位分析 余额宝是支付宝在基于其原有用户基础、平台基础，并分析以往平台中滞留 余额而开发的一款网络金融产品。基本定位在通过提供增利性、网络便捷性 以及资金流动性，是吸引消费者， 特别以流动性区别于传统金融产品。余额宝致力于以支付利息形式，吸收支 付宝用户数目惊人的闲散资金，用于其背后基金公司投资来获益。
余额宝潜在消费群
随着互联网金融产品概念不断深入人心，将有更多年 龄更大的消费者对余额宝产生兴趣。他们在网络操作 熟悉以后，会转为余额宝消费者。在目前基金普遍亏 损的背景下，对于风险较为厌恶的散户投资者，为规 避风险而追求更稳定的收益，将资金从基金等市场撤 出转而投资余额宝。为了追求更高收益以及流动性， 小额存款持有人会将银行内的部分存款转入余额宝。
增利需求
“余额宝”的投资者大部分是80、90后。这部分人有了一定积蓄，但这些积蓄 多半不足进行5万、10万起步的银行理财。然而这些人也需要这些资金可以增 利。
流动性需求
现代人生活节奏快，消费观念超前，所以对于自己的资金或者说用于投资 的资金，有流动性要求，需要灵活转入转出。
•
•
余额宝目标消费人群
余额宝的目标消费群体以年轻、 时尚、对网络熟悉的消费一族为主， 是相对 成熟有一定资源和物质积累的 消费群体。消费者大多是一些文化水 平层次较高且经济条件较好的消费者， 而且经济相对宽裕，且有受过良好教 育熟悉网络的知识分子。另外还有各 个大学的在校生。由于经常接触淘宝， 对支付宝平台熟悉，其中剩余资金可 用于投资。
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论余额宝的市场细分
【摘要】伴随着当今世界信息技术的飞速发展，电子商务的崛起使得世界范围内的交易方式发生了重大转变，网络支付平台自产生至今迅速席卷全球，其方便快捷、成本低廉、安全可靠等特点强烈冲击了传统交易方式，支付宝便是其中的佼佼者。
支付宝作为国内领先的第三方支付平台，发展至今取得了举世瞩目的成绩，余额宝就是支付宝的一项增值服务项目，虽然其去年才刚刚上市，但是凭借着其特有的优势迅速腾飞，成为了炙手可热的储蓄方式。
之所以会有这么巨大的成功，这与余额宝所选定的市场有重要联系，通过市场细分和产品定位，余额宝抢占了电子储蓄市场的先机，并依靠领导者策略成功地占据了这片市场，在一定程度上垄断了该市场。
本文就余额宝的发展史和其采用的市场策略进行了叙述，研究和讨论了余额宝的市场细分和定位的成功因素，并延伸到对一般企业的市场策略的分析和总结。
【关键词】支付宝；余额宝；市场细分；市场定位
一、关于支付宝和余额宝的概述
支付宝是国内领先的独立第三方支付平台，是由前阿里巴巴集团CEO马云先生在2004年12月创立的第三方支付平台，是阿里巴巴集团的关联公司。
目前，支付宝实名用户超过3亿，在电商支付、移动支付、航空支付等多个领域占有优势。
支付宝用户数首次达到1亿是在2008年8月底，从其2003年10月首次在淘宝出现到积累1亿用户，期间用了近5年时间。
但从1亿用户增长到2亿用户，支付宝仅仅用了10个月，而从2亿增长到3亿，只用了9个月。
2010年3
月14日，支付宝又宣布其用户数正式突破3亿，这是国内第三方支付公司用户数首次达到3亿规模。
余额宝由第三方支付平台支付宝为个人用户打造的一项余额增值服务。
只要把钱转入余额宝中，转入余额宝中，可以获得一定的收益，并且支持支付宝账户余额支付、储蓄卡快捷支付（含卡通）的资金转入。
不收取任何手续费。
通过“余额宝”，用户存留在支付宝的资金不仅能拿到“利息”，而且和银行活期存款利息相比收益更高。
通过余额宝，用户不仅能够得到收益，还能随时消费支付和转出，像使用支付宝余额一样方便。
用户在支付宝网站内就可以直接购买基金等理财产品，同时余额宝内的资金还能随时用于网上购物、支付宝转账等支付功能。
转入余额宝的资金在第二个工作日由基金公司进行份额确认，对已确认的份额会开始计算收益。
余额宝规模已超过2500亿元，客户数超过4900万户，2014年一季度余额宝以202.17元的收益高居货币基金榜首，天弘基金靠此一举成为国内最大的基金管理公司。
二、余额宝所进行的市场细分
市场细分是第二次世界大战结束后，美国众多产品市场由卖方市场转化为买方市场这一新的市场形式下企业营销思想和营销战略的新发展，更是企业贯彻以消费者为中心的现代市场营销观念的必然产物。
它按照消费者欲望与需求把因规模过大导致企业难以服务的总体市场划分成若干具有共同特征的子市场，处于同一细分市场的消费群被称为目标消费群，相对于大众市场而言这些目标子市场的消费群就
是分众了。
它的基础是顾客需求的差异性，就是指不同的顾客之间的需求是不一样的。
在市场上，消费者总是希望根据自己的独特需求去购买产品，所以才有了市场细分的需要。
就消费者市场而言，细分变量，归纳起来主要有地理环境因素，人口统计因素，消费心理因素，消费行为因素，消费受益因素等。
就有了地理细分、人口细分、心理细分、行为细分、受益细分这五种市场细分的基本形式。
2013年余额宝问世，刚开始就受到了众多网购消费者的青睐，一路高歌猛进，登上了国内货币基金的巅峰。
余额宝的成功与它前期所进行的市场调研、细分以及定位是不可分割的，没有成功的市场营销策略就不可能有余额宝的如火如荼。
在余额宝出现以前，国内网络交易平台的交易量就处在上升阶段，这与当今社会的网络化、虚拟化是同步的，正是由此而吸引了大量的企业投身于电子商务领域，试图分享这片广阔的市场以便分一杯羹。
然而大多数企业只看到了电子交易市场的商品市场，却忽略了其隐含的巨大的货币市场。
余额宝则是在对电子交易市场进行了详细的分析，认为这片虚拟市场和实体市场有着大多数的相似之处，由消费者、销售商、制造者等组成，构成了一条完整的商业链条。
在进行网络交易之时，大量的货币流通量通过支付宝这个第三方平台所完成，支付宝的交易记录显示出了该市场潜在的货币储藏需求，余额宝应运而生。
余额宝的市场细分无疑是成功的，这次细分综合了消费者的人口、心理和行为因素，以这些因素为根据将电子交易市场划分为数个细分市场。
该消费者群主要是参与电子交易中的各人消费者，包括学生族、
上班族等，其中又以年轻人为主力军，他们有着频繁的网络购物行为，并且在心理上也易于接受新生事物，而当今网上银行的转账支付等功能也使得该消费群更倾向选择将银行卡中的小额储存转入余额宝中。
余额宝的利率明显高出银行的储蓄利率，而且余额宝的转账服务也是其巨大的吸引力因素之一，余额宝的收益率在6.11左右，利用手机支付宝从余额宝转出到任一银行卡手续费都是免费的，这些都是余额宝对该消费者群的强大的说服力和吸引力。
阿里巴巴在市场细分之后，及时地凭借支付宝巨大的用户量推出了余额宝服务，并将余额宝定位在电子交易市场的小额货币储蓄这片空白市场，针对该市场消费者特点赋予了余额宝相应的特色。
在初期投入市场以后，又做了大量的市场营销工作，比如与支付宝的半绑定营销策略，天弘基金的市场宣传工作等。
在市场营销之后，余额宝迅速吸引了该市场消费者的眼球，引得大量资金转入，促使余额宝顺利稳固地占领了这片市场。
虽然余额宝的出现也诱发了众多的纷争，甚至网络诈骗也时有发生，但毫无疑问余额宝的前景是光明的，这片市场已经接受了余额宝，短期内不会再容纳其他类似的货币基金进入，而余额宝势必利用此段空隙开发出更多的人性化便捷服务，培养出更多的顾客忠诚，这就使得余额宝成为了该市场的领导者，主导该市场的发展方向，所以余额宝的成功不是偶然，而是偶然之后的必然。
三、余额宝对一般企业的启示
余额宝的事例再次证明，我国企业要取得成功不仅要有雄厚的实力为基础，更重要的在于企业的战略决策。
企业战略是企业生存发展
的根本，是企业的生命，良好的战略决策为企业日后的生产经营、销售营销、内部管理以及外部公关等提供了决定性的指导作用。
而作为企业战略中的市场战略则是基础也是关键，只有在制定好市场战略之后，财务战略、生产销售战略、采购库存战略等才能确定下来。
因此，我国的任何一个企业都要认真谨慎地对待市场战略，未来商品市场的竞争会更加激烈，市场结构也会更加复杂，如何选择合适的市场战略是摆在每个企业面前的头等大事。
市场细分和市场定位是市场战略的重要内容，关系到战略的成败。
我国企业在市场细分时，一定要根据企业自身的实际情况进行，比如工业消费品和生活消费品的市场细分侧重点就有所不同，不要照搬成功企业的案例，将标杆比较和企业自审结合起来，根据本企业产品的类型和特点将市场进行细分。
在细分过程中要注意不要分的过细，也不要草草了事，企业应该充分认识到消费者的购买偏好和需求差异，尽量将细分后的市场结构化。
一般来说，细分市场应该具有可接近性、可实现性、可测量性、可盈利性等特点，这是确定市场细分是否科学的依据。
在进行完市场细分之后，企业就要进行市场定位的决策了。
根据企业的战略和目标，选择适合自身的细分市场作为目标市场，将与之符合的企业产品投入市场，并根据市场反应做出相应的产品调整，如在产品质量、特点、结构等方面，以迎合大多数消费者的需求。