保险代理人考试点简 2

命题范围：第一章风险与管理（2分）第一节风险概述一、风险构成要素1、风险由风险因素、风险事故、损失三个要素构成同，如：汽车刹车失灵酿成车祸而导致车毁人亡，其中刹车失灵是风险因素，车祸是风险事故，车毁人亡是损失。

2、在保险事务中，通常将损失分为：直接损失和间接损失二、风险的种类1、按风险产生的原因可分为：自然风险（地震、火灾）、社会风险（盗窃、抢劫）、政治风险（进口国发生战争）、经济风险（涨价）、技术风险（空气污染、核辐射）2、按风险标的可分为：财产风险、人身风险、责任风险、信用风险3、按风险性质可分为：纯粹风险、投资风险4、按风险产生的社会环境保分为：静态风险（地震、意外伤害）、动态风险（人口增长、技术改进）5、按产生风险的行为可分为：基本风险（非个人：地震、海啸）、特定风险（火灾、盗窃）三、风险的特征1、风险的普遍性：无处不在、无时不有2、风险的不确定性：，是否发生。

发生的时间和产生的结果均不确定3、风险的客观性：从总体上说，风险不可能彻底消除，不以人的意志为转移第二节风险管理一、风险管理的含义1、定义：风险管理工作一个组织或个人用以降低风险的消极结果的决策过程。

2、含义“风险管理的对象是风险风险管理的基本目标：以最小的成本获得了大的保障具体目标：分为损前目标和损失后目标二、风险管理的程序1、风险识别；2、风险估测3、风险评价4、选择风险管理技术5、评估风险管理效果三、风险管理技术：1、控制型：事故发生前，降低事故发生的频率：事故发生时，将损失减少到最低限度例；（1）避免：（2）预防：（3）抑制：2、财务型：以提供基金的方式，即通过事故发生前所作的财务安排，来解决事故发生后给人们造成的经济困难和精神忧虑。

．（1）自留风险：分为主动自留事被动自留（2）转移风险：分为财务型非保险转移和财务型保险转移第二章保险概述（3分）第一节保险的要素与特征一、保险的定义保险，是指投保人根据合同的约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿损失保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。

1、从法律角度看，保险是一种合同行为2、从经济角度看，保险是分摊意外事故损失和提供经济保障的一种财务安排二、保险的要素1、可保风险应具备的条件：（1）风险当是纯粹风险（2）风险应当使大量标的均有遭受损失的可能性（3）风险应当有导致重大损失的可能（4）风险不能使大多数保险标的同时遭受损失（5）风险必须具有现实的可测性2、保险费率的厘定原则：（1）公平性（2）合理性（3）适度性三、保险的特征：1、互助性2、法律性3、经济性4、商品性5、科学性：以概率论和大数法则的树理理论为基础四、人身保险与社会保险的区别：1、经营主体不同：人身保险是商业保险公司；社会保险可由社会保险机构2、行为依据不同：人身保险是依合同实施的民事行为，社会保障是依法实施的政府行为3、实施方式不同：社会保险具有强制实施的特点第二节保险的分类一、按实施方式，保险可分为强制保险和自愿保险二、按保险标的，保险可分为财产保险和人身保险三、按承保方式，保险可分为原保险、再保险、共同保险和重复保险第三节保险的功能一、保险保障功能二、资金融通功能三、社会管理功能保险的产生与发展第四节．一、中国是最早发明风险分散这一保险基本原理的国家二、镖局是我国特有的一种货物运输保险的原始形式三、保险的雏形：1、海上保险：船舶抵押借款制度2、火灾保险；“黑瑞甫”制度和基尔特制度3、人身保险：基尔特制度、公典制度和年金制度四、保险密度：一个国家的人均保费收入，反应了一个国家保险的普及程度和保险业的发展水平保险深度：保费收入国内生产总值的比例，反应了一个国家的保险业在其国民经济中的地位第三章保险合同（9分）第一节保险合同的特征与种类一、定义：保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议二、特征：1、是有偿合同2、是保障合同3、是有条件的双务合同：双方的权利和义务是关联的4、是附合合同的：一方当事人拟定，另一方当事人只能做是否同意的表示5、是射性合同：只有当约定的条件和事件发生时，才履行给付义务6、是最大诚信合同三、种类1、按合同性质：可分为补偿性和给付性保险合同2、按保险价值在订立合同是否确定，可分为定值和不定值保险合同3、按承担风险的方式，可分为单一风险、综合风险和一切险合同4、按保额与出险时标的实际价值对比关系，可分为足额、不足额和超额保险合同5、按保险标的，可分为财产和人身保险合同6、按承保方式，可分为原保险和再保险合同第二节保险合同的要素一、保险合同的主体1、当事人：包括保险人和投保人2、关系人：包括被保险人和受益人（受益人由被保险人或者投保人指定，投保人指定受益人须经被保险人同意）二、保险合同的客体：是指保险利益，即投保人对保险标的所具有法律上承认的利益三、保险事同的内容1、保险条款：按条款的性质，可分为基本条款和附加条款、保险金额：保险人承担赔偿或给付保险金责任的最高限额2．3、保险价值：投保人对保险标的所享有的保险利益在经济上用货币估计的价值额第三节保险合同的订立与效力一、保险合同的订立要经过要约和承诺两个步骤二、保险合同的形式：1、保险单2、暂保单3、保险凭证（小保单）三、保险合同的成立：当保险人审核投保人填具的投保单后并在投保单上签章表示同意承保时四、保险合同的生效：1、保险合同订立时，约定保险费交纳后保险合同才开始生效2、我国推行零时起保制：保险合同生效时间是在合同成立的次日零时或约定的未来某一日的零时第四节保险合同的履行一、投保人的义务1、如实告知：我国对投保人告义务的履行实行“询问告知”原则2、交纳保险费3、防灾防损4、危险增加的通知义务5、保险事故发生后及时通知的义务6、损失施救的确义务7、提供单证义务8、协助追偿义务二、保险人的义务1、承担赔偿或给付保险金义务2、说明合同内容3、及时签单义务4、为投保人或被保险人保密的义务第五节保险合同的变更、中止及终止一、保险合同的变更：1、主体变更：（1）保险人变更：因破产、解散、合并、分立而变更（2）投保人、被保险人、受益人变更：人寿保险中一般不允许变更被保险人2、内容变更二、保险合同的终止:、自然终止：因合同期限届满而终止，是保险合同终止的最普遍、最基本的原因1．2、因保险人完全履行赔偿或给付义而终止3、因合同主体行使合同终止权而终止4、因保险标的全部灭失而终止5、因解除而终止：退保第六节保险合同的解除与争议的处理一、保险合同条款的解释原则1、文义解释2、意图解释3、有利于被保险人和受益人4、批注优于正文，后批优于先批5、补充解释原则二、保险合同条款的解释1、立法解释：国家最高权力机关——全国人大常委会对保险法的解释2、司法解释：国家最高司法机关对具体应用问题所做的解释3、行政解释：国家最高行政机关主管机关——中国保险监督管理委员会对行政法规及规章的解释4、促裁解释：仲裁机构对保险合同条款的解释三、保险合同争议的处理方式1、协商2、仲裁员3、诉讼第四章保险的基本原则第一节最大诚信原则一、告知1、投保人的告知形式：无限告知和询问回答告知（我国采取询问回答告知）2、保险人的告知形式：我国采用明确列明与明确说明相结合的方式二、保证：1、保证可分为：明示保证和默示保证2、明示保证可分为:确认保证（某人确认他从未得过重疾）和承诺保证（某人承诺今后不再吸烟）三、弃权与禁止反言1、弃权：通常指保险人放弃合同的解除权和抗辩权2、禁止反言：主要的约束保险人，如果弃权，将来不得重新主张四、违反最大诚信原则的表现形式1、告知不实即误告2、不予告知即漏报3、有意不报即隐瞒4、虚假告知即欺诈五、违反告知的法律后果对投保人：1、故意不履行如实告知义务；不承担赔偿责任，不退还保费2、过失不履行如实告知义务：不承担赔偿责任，但可退还保费3、编造虚假事故原因或扩大损失程度：对虚报的部分不承担赔偿责任4、保险标的危险程度增加，未通知保险人：对因危险程度增加而发生的保险事故，不赔偿5、慌称发生了保险事故：保险人有权解除合同，并不退还保费6、故意制造保险事故：构成犯罪，承担刑事责任；不够成犯罪，给予行政处分六、违反保险的法律的后果保险合同所涉及的保证内容都是要重要的，如违反，保险人不承担责任或解除合同第二节保险利益原则一、保险利益定义：投保人对保险标的所具有的法律上承认的利益二、保险利益的确定条件：1、必须是合法的利益2、必须是经济利益债权人对债务人生命的保险利益应以所欠债务为限3、必须是确定的利益三、财产保险的保险利益时效：1、一般情况下，必须在保险合同订立时到损失发生时全过程存在2、海上货物运输险中，保险利益不必在保险合同订立时存在，但当损失发生时，必须具有保险利益四、人身保险的保险利益时效：在合同订立时存在即可，如夫妻离婚不影响保险合同的效力第三节损失补偿原则一、损失补偿原则：1、按实际损失补偿：某固定资产保额30万，火灾使其全损，损失时市价25万，保险人赔偿25万2、按保额补偿：一栋新房屋保额50万，发生火灾时市价为60万，保险人赔偿50万3、按保险利益补偿：银行开展住房抵押贷款，向王某贷出30万，同时将抵押的房屋投保30万的房屋火灾贷款人偿还了一半贷款后，房屋发生火灾全损，贷款人亦无力偿还贷款，保险人赔偿银行15万二、代位求偿权：1、定义：当保险标的因遭受保险事故而造成损失，依法应由第三者承担赔偿责任时，保险自支付保险赔偿金之日起，在保险金额的限度内，相应取得向对此损失负有责任的第三者请求赔偿的权利．2、代位求偿权不适用于人身保险3、对保险人而言：如果追偿到的款额大于赔偿金,超过部分应归还被保险人；4、对投保人而言：如被保险人在获得赔偿之前放弃向第三者请求赔偿的权利，意味着他放弃了向保险人索赔的权利三、物上代位权：1、保险标的因遭受保险事故而发生全损时，保险人在全额支付赔偿金后，依法拥有该保险标的的所有权2、物上代位权的取得一般通过委付实现的3、委付是被保险人在保险标的处于推定全损状态时，用口头或书面形式提出申请，愿意将保险标的所有权转移给保险人，并请求保险人全部赔偿的行为四、损失分摊的方法：甲乙保险人承保同一财产，甲承保40000元，乙承保60000元，损失50000元1、比例责任制：甲保险人赔偿40000/（40000+60000）×500000=20000元2、限额责任制：甲保险人赔偿40000/（40000+50000）×500000=22222元五、损失补偿原则的例外：1、定值保险2、重置成本保险3、人身保险第四节近因原则一、近因的含义：造成损失的最直接、最有效、起主导性作用的原因二、判定近因：如损失的发生由具有因果关系的连续事故所致，则近因是最先发生的原因：暴风吹倒电线杆，电线短路引起火花，火花引燃房屋，导致损失，则损失的近因是暴风第五章保险公司经营环节第一节保险销售一、保险营销的含义：以消费者为导向，以满足消费者的需求为中心，运用整体手段，将保险产品转移给消费者，以实现保险公司长远经营目标的一系列活动。