3.1汽车保险费率原则

（3）机动车损失保险

①按照被保险人类别、车辆用途、座位数／吨位数／排量／功率，车 辆使用年限所属档次查找基础保费和费率 保费=基础保费＋保险金额×费率 ②挂车根据实际的使用性质并按照对应吨位货车的50%计算 例1:保险金额为10万元 (5座)

保费=539＋100000×1.28%=1819(元)
作业： 1、汽车保险费率的原则有哪些？ 2 、从车费率模式的定义；从人费率模式的
定义
3.1.3 各险别保费计算方法
1、各险别保费计算方法
（1）第三者责任保险

①按照被保险人类别、车辆用途、座位数／吨位数／排量／功率，责 任限额直接查找保费；
②挂车根据实际的使用性质并按照对应吨位货车的30%计算；



③特种车分类；
④联合收割机保险费按兼用型拖拉机14.7KW以上计收
（2）车上人员责任险

按照被保险热类别、车辆用途、座位数查找费率


驾驶人保费=每次事故责任限额×费率
乘客保费=每次事故每人责任限额×费率×投保乘客座位数 P87表3—1 表3—2 表3—3 5座的轿车和客车 6~10座客车 货车
3.1.2

汽车保险费率的模式
保险费率是依据保险金额计算保险费的比例，通常以千分 率（‰）来表示，保险金额，简称保额。
①与汽车相关的风险因子，主要包括汽车的种类、使用的 情况和行驶的区域等。


②与驾驶人相关的风险因子，主要包括驾驶人的性格、年龄、婚姻状 况、职业等 由此各国汽车保险的费率模式基本上可以划分为两大类，即从车费率 模式和从人费率模式。
2、从人费率模式

从人费率模式是指在确定保险费率的过程中主要以被保险车辆驾驶人 的风险因子作为影响费率确定因素的模式

影响费率的主要因素是与被保险车辆驾驶人有关的风险因子。

各国采用的从人费率模式考虑的风险因子不尽相同，主要有： ①根据驾驶人的年龄划分； ②根据驾驶人的性格划分； ③根据驾驶人的驾龄划分； ④根据安全记录划分。 通过对比和分析可以看出从人费率相对于从车费率具有更科学和合理 的特征，所以我国正在积极探索，逐步将从车费率的模式过渡到从人 费率的模式。
作业：各险别保费计算方法是什么？
3、其他

在费率表中，凡涉及分段的陈述都按照“含起点不含终点” 的原则来解释
3.1.4 费率调整系数表
项目：无赔款优待及上年赔款记录、多险种
同时投保、客户忠诚度、平均年行驶里程、 安全驾驶、约定行使区域、承保数量、指定 驾驶人、性别、驾龄、年龄、经验及预期赔 付率、管理水平、车辆损失险车型。
若保险金额为15万元
保费=539＋150000×1.28%=2459(元)
(4)机动车盗抢险

按照被保险人类别、车辆用途、座位数查找基础保费和费率


保费=基础保费＋保险金额×费率
挂车根据实际的使用性质并按照对应吨位货车的50%计算
(5)不计免赔率特约款

按照适用的险种查找费率 保费=适用本条款的险种标准保费×费率
第三章汽车保险费率与投 保方式
3.1汽车保险费率
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3.1 汽车保险费率
3.1.1确定汽车保险费率的原则

根据保险价格理论，厘定保险费率的科学方法是依据不同保险对象的客观环 境和主观条件形成的危险度，采用非寿险精算的方法进行确定。但是，非寿 险精算是一个纯技术的范畴，在实际经营过程中，非寿险精算仅仅是提供一 个确定费率的基本依据和方法，而保险人确定费率还应当遵循一些基本的原 则。

1、从车费率模式

从车费率模式是指在确定保险费率的过程中主要以被保险车辆的风险 因子作为影响费率确定因素的模式。现行的汽车保险费率体系中影响 费率的主要变量为车辆的使用性质，车辆生产地和车辆的种类。

①根据车辆的使用性质划分：营业性车辆与非营业性车辆 ②根据车辆的生产地划分：进口车辆与国产车辆 ③根据车辆的种类划分：车辆种类与吨位 从车费率模式具有体系简单，易于操作的特点。
3、相对稳定原则

相对稳定原则是指保险费率厘定之后，应当在相当长的一段时间内保持 稳定，不要轻易变动。 要求费率的确定是有一定的稳定性是相对的，一旦经营的外部环境发生 了较大的变化，保险费率就必须进行相应的调整，以符合公平合理的原 则。

4、促进防损原则

防灾防损是保险的一个重要职能，其内涵是保险公司在经 营过程中应协调某一风险群体的利益。
1、公平合理原则

公平合理原则的核心是确保实现每一个被保险人的保费负担基本上是依据或 者反映了保险标的的危险程度，这种公平合理的原则应在两个层面加以体现。

①在保险人被保险人之间
②在不同的被保险人之间
2、保证偿付原则

保证偿付原则的核心是确保保险人具有充分的偿付能力。保证偿付能力 是保险费率确定原则的关键，原因是保险公司是否具有足够的偿付能力， 这不仅仅影响到保险业的经营秩序和稳定，同时也可能对广大的被保险 人，乃至整个社会产生直接的影响。
(6)玻璃单独破碎险

按照被保险人类别、座位数、投保国产／进口玻璃，


查找费率
保费=新车购置价×费率
2、使用费率调整系数表进行费率调整

（1）无赔款优待及上年赔款记录费率调整系数 （2）约定行使区域系数 （3）承保数量系数 （4）指定驾驶人、性别、驾龄、年龄系数

（5）经验及预期赔付率系数、管理水平系数 （6）使用规则