金融产品种类

）普通家庭财产保险产品。凡城乡居民、 单位职工、家庭手工业者及其家庭成员的自 有财产，以及为他人代保管的财产和与他人 共有的财产等，均可以投保家庭财产保险。
（2）家庭财产两全保险产品。此保险产品最 大的特点就是兼有经济补偿和到期还本的双 重特征。
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3.银行信托产品
银行信托产品是指银行作为信托人，根据委托人的指 示代为管理、营运或处理其财产与事务，从而为受 益人谋利的经济活动。银行信托产品可以分为资金 信托、动产信托和不动产信托。
（1）资金信托。它是以货币资金为标的，由银行 与委托人、收益人建立起信托关系，具体来说，又 包括基金性资金信托、投资性资金信托、融资性资 金信托等。
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二、保险产品
（一）保险产品与其他金融产品的区别
（1）保险公司不同于银行，各个保险公司可
以不对同一市场提供服务，而是有所侧重地 对市场进行细分。
（2）保险产品没有统一的标准（法律中有要 求的除外，如汽车保险）。
（3）保险的目的在于提供保障或投资的渠道， 通常情况下保险主要是提供保障。
（2）运输工具保险面临的风险广泛而复杂， 出险地点多在异地，理赔难度大；
（3）意外事故的发生通常与第三方有密切关 系。
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5.货物运输保险产品
货物运输保险(Cargo Transportation Insurance) 就是以运输的货物为保险标的，保险公司承 担赔偿运输过程中因自然灾害和意外事故所 造成损失的一种保险。根据运输方式不同， 货物运输保险可分为水上货物运输保险、陆 上货物运输保险、航空货物运输保险和邮包 保险、联合货物运输保险等。
银行租赁产品是指银行作为出租人，购买某一 设备并与承租人签订合同，将设备的使用权 出让给承租人，而银行则定期得到租金。银 行租赁产品可以分为经营性租赁、融资性租 赁和杠杆租赁。
（1）经营性租赁。经营性租赁也称服务性租 赁，它是由出租人按承租人的要求购入设备 并出租给承租人使用，在租赁期内，出租人 需要对设备进行维修与保养，期满承租人退 还设备或续租。
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（三）中间业务产品
中间业务产品是指银行基本上不动用自有资金而为顾客提供各项服 务，包括结算产品、信用卡产品、银行信托产品、银行租赁产品、 咨询服务产品、代收代付业务产品。
1.结算产品
结算产品是指银行为经济主体之间因债务关系引起的货币收付提供 便利的业务，可以分为国际结算业务和国内结算业务。由于各个 经济主体在银行开立账户，因此，通过银行办理转账结算可以大 大缩短结算的过程，加速资金的周转，节省流通费用，降低流通 成本。按照结算范围不同结算可划分为国内结算与国际结算：国 内结算是1989年4月1日确立的以“三票”（银行汇票、银行本 票与支票）、“三式”（汇兑、委托托收与委托承付）为主的结 算方式，简化了结算种类，增强了灵活性与通用性；而国际结算 是指银行办理不同国家的企业或个人之间的债权债务清偿与货币 的收付，主要有汇款、托收和信用证三种方式。
第二部分 金融产品的分类
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一、银行产品
（一）储蓄存款产品
1.活期存款
活期存款是指不约定期限，存款人可以通过各种方式随时提取的 存款。
这种存款对于顾客来说十分方便，具有支付手段与流通手段职能， 但是由于存取频繁而且需要提供转账、刷卡消费等多种服务，因 此对于银行来说成本较高，风险也较大。
（4）保险产品的创新速度非常快。从理论上
说，其主要的费用发生在广告和可行性保险
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（二）保险产品的种类
自从18世纪产生保险业务以来，用于保险的金
融工具层出不穷。保险产品的主要类型如图 1.2.1所示。
1.企业财产保险产品
企业财产保险（Enterprise Property Insurance） 是我国财产保险的主要险种，它以企业的固 定资产和流动资产为保险标的，以企业存放 在固定地点的财产为对象的保险业务，即保 险财产的存放地点相对固定且处于相对静止 的状态。
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5.咨询服务产品
咨询服务产品是指银行利用自身的得天独厚的 条件为客户提供有效实用的经济信息，回答 他们询问的业务。银行作为业务广泛的综合 性金融机构，在人力、物资、技术等方面都 占有巨大的优势，通过与外界的联系，可以 为客户提供具有一定权威性的信息资料。目 前，银行咨询服务产品主要有资产信息调查、 可行性研究、客户介绍、行情分析预测、财 务分析、技术中介服务等。
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6.农业保险产品
农业是国民经济的基础，也是社会发展的基础。 农业发展是国民经济健康发展的重要保证， 增加农民收入是全面建设小康社会的基石， 然而由于农业自身的弱质性和生产过程的特 殊性，农民始终承担着源于自然和市场的双 重风险，从而导致收入的极不稳定。农业保 险（Agriculture Insurance）就是为农民在从 事农业生产过程中遭受自然灾害或意外事故 所造成的损失提供经济补偿的保险保障制度。
2.家庭财产保险产品
家庭财产保险作为财产保险的一种，是在火灾 保险的基础上发展而来的。家庭财产保险是 使城乡居民的家庭财产，如房屋及其附属物、 家庭日用品、衣服、行李、家具等，在遭受 保险责任范围内的自然灾害或意外事故造成 损失后得到经济补偿的保险。家庭财产保险 产品主要有普通家庭财产保险产品、家庭财 产两全保险产品、投资保障型家庭财产保险 产品和个人贷款抵押房屋保险产品。
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（2）融资性租赁。融资性租赁也称金融租赁， 它是由出租人购入承租人指定的设备并出租 给承租人使用，出租人在其中只提供融资， 而设备的维修保养、保险费等均由承租人承 担，其租赁期限较长，合同在租赁期内不可 撤销。
（3）杠杆租赁。杠杆租赁也称平衡租赁，它 是指银行只承担少量资金（一般为20％～40 ％），而其余款项则以所购设备为抵押向其 他贷款人借入，贷款本金与利息由承租人交 付的租金来偿还。
4.通知存款
通知存款是指存款人提前一定的时间通知银行即可提取的
存款。
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（二）贷款业务产品
贷款是银行最主要的资金运用业务，也是银行盈利的主 要来源。按照不同的标准，银行贷款产品有不同的分 类：①按期限划分贷款产品可以分为短期贷款产品和 中长期贷款产品；②按贷款保障程度划分贷款产品可 以分为信用贷款产品、保证贷款产品、抵押贷款产品 和质押贷款产品；③按贷款质量划分贷款产品可以分 为正常贷款产品和不良贷款产品；④按贷款的风险等 级划分贷款产品可以分为正常贷款产品、关注贷款产 品、次级贷款产品、可疑贷款产品与损失贷款产品； ⑤按贷款的偿还方式划分贷款产品可以分为一次性偿 还贷款产品与分期偿还贷款产品。
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（1）产品责任保险。这类保险是以保险人承 保的产品制造者、销售者、维修者等因产品 缺陷导致消费者的财产遭受损失和人身受到 伤害，且依法应由其负责的经济赔偿责任为 承保风险的一种责任保险。产品责任险的承 保范围包括食品、饮料、药品、化妆品、各 种日用品、机械、石油、电子产品、大型飞 机、船舶、核电站、各种航天产品等。一般 而言，投保人只要提出了投保要求，任何产 品都可以成为投保标的。需要说明的是，武 器、弹药以及残次品不在承保范围内。
2.定期存款
定期存款是指顾客与银行事先约定存款的一定期限，顾 客到期才能提取存款。
定期存款的稳定性较强，便于银行对吸收的资金进行合
理配置，且营运成本低于活期存款。定期存款对于顾客 来说是一种收益稳定而风险又很小的投资方式，并且能 够以存单作质押取得银行贷款。
3.定活两便存款
定活两便存款是一种介于定期存款和活期存款之间的存款， 存款期限不确定，利息随期限长短的不同而不同。
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2.信用卡产品
“电子货币”具有转账结算、存取款、信贷消费等功能， 这些功能被银行中间业务所覆盖。信用卡在西方发达国 家使用非常普遍。以美国为例，到20世纪90年代，美国 信用卡的发行量已经达到了10亿多张，平均每个成年人 拥有9张信用卡。信用卡根据发卡机构不同可以分为银 行信用卡、零售信用卡、娱乐旅游信用卡；根据卡的使 用对象不同可以分为公司卡和个人卡；根据信用卡的清 偿方式不同可以分为借记卡和贷记卡；根据信用卡的物 理性质不同可以分为磁条卡和带有集成电路的电子卡 （IC卡）；根据持卡人的资信状况不同可以分为金卡、 银卡与普通卡。
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6.代收代付业务产品
代收代付业务产品是指银行充分运用自身的优 势代客户办理一些业务，发挥财务管理与信 用服务的职能，帮助客户降低成本、提高效 益，目前主要包括代收代付公用事业费、代 理清偿债务、代为保管、代理发行股票和有 价证券、代理房地产事宜、代理会计事务、 代为买卖外汇等。
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保险产品
财产保险产 品
人身保险产 品
责 任 保 险 产 财产损失保 保证保险产 人寿保险产 意外伤害保 健康保险产
品
险产品
品
品
险产品
品
企业财产保 险产品
家庭财产保 险产品
工程保险产 品
运输工具保 险产品
货物运输保 险产品
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农业保险产 品
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图1.2.1 保险产品的主要类型
险人，因火灾、爆炸、暴风、暴雨、台风、
洪水等原因造成抵押房屋的损失，以及为抢
2019救/11/2房3 屋财产支付的合理施救费用。
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3.工程保险产品
工程保险(Engineering Insurance)是指以各种 工程项目为主要保险标的的保险，承保在工 程期间及工程结束以后一定时期，因自然灾 害和意外事故造成的物质财产损失和被保险 人依法应当承担的对第三者人身伤亡或财产 损失的赔偿责任。工程保险包括建筑工程险、 安装工程险、机器损坏险、科技工程险等。
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（3）投资保障型家庭财产保险产品。该产品 不仅具有保障功能，还有投资功能，投保人 交付的是保险投资金，按规定保险投资金必 须按份购买，在保险期满后，无论是否获得 过保险赔偿，均可以领取保险投资本金并获 得一定的投资收益。
（4）个人贷款抵押房屋保险产品。该保险承
保以房屋作抵押向商业银行申请贷款的被保
活期存款具有极强的派生功能，银行运用活期存款可以创造出大 量的派生存款。虽然活期存款的平均存款期限很短，但在大量此 存彼取、此取彼存的流动过程中，银行总能获得一个比较稳定的 存款余额，可将其用于期限较长的贷款或投资，而且顾客若要获 得贷款及享用银行提供的有关金融服务，银行往往要求顾客开立 活期存款账户并保持一定的最低余额，以保证拥有充足而稳定的 营运资金。银行把众多顾客活期账户上的稳定余额的一部分进行 长期运用，变短期资金为长期资金，既可改变信贷资金的结构， 2又019不/11/必23 支付较高的成本。通过活期存款银行可以获得较大的利2差 而提高盈利水平。
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7.责任保险产品
责任保险是在被保险人由于过失行为给他人造 成损害或虽无过错但根据法律规定需对受害 人承担赔偿责任时，由保险人根据事先签订 的合同对此承担保险责任的一种保险。从这 个角度看，责任保险具有分散风险、及时弥 补受害人受到的损害的职能。责任保险包括 产品责任保险、雇主责任保险、职业责任保 险和公众责任保险等。
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4.运输工具保险产品
运输工具保险是指保险人承保运输工具因遭受自然 灾害和意外事故造成的运输工具本身的损失和第 三者的责任。运输工具保险主要有机动车辆保险、 船舶保险、飞机保险、其他运输工具保险。
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运输工具保险具有以下特征：
（1）保险标的处于运行状态而非存放在固定 地点，这是运输工具保险的最显著特征；
（2）动产信托。它是指银行将工业企业的设备以 及交通运输单位的车辆、船只、飞机及其附属设备 等信托物接收下来，再贷放给需要设备而资金不足 的单位的一种信托。
（3）不动产信托。它是受托人把土地或者建筑物
等不动产的产权转让给银行，由其按照信托协议对
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4.银行租赁产品