2018年银行公司普惠金融工作制度

关于商业银行发展数字化普惠金融支持小微企业的实践与思考

金融研究关于商业银行发展数字化普惠金融支持小微企业的实践与思考郑鹰（中国建设银行江西省分行普惠金融事业部，江西南昌 330000）摘要：商业银行是小微企业外部资金来源的重要主体，近年来国家各有关部门陆续出台了系列政策支持小微企业发展。

本文以商业银行视角为切入点，围绕商业银行普惠金融业务发展的现状，对商业银行在支持小微企业发展存在的问题及成因进行分析，提出发展数字化普惠金融支持小微企业的相关建议。

关键词：商业银行；小微企业；数字化普惠金融；产品创新1 商业银行普惠金融业务发展的现状分析1.1 政策支持力度不断加大近年来，金融支持小微企业政策持续升级。

从中央到地方，各部委密集部署，出台了系列支持小微企业的财税等全方位政策，并推动商业银行改变小微企业的贷款方式，推动银行信贷和股权投贷联动，大力发展资本市场，普惠金融的政策环境持续升温。

国家出台支持小微企业的政策文件汇表一、党中央国务院相关工作部署2017年10月《十九大报告》深化金融体制改革，增强金融服务实体经济能力2019年《政府工作报告》民营经济是金融服务的重要对象，2019年国有大型商业银行小微企业贷款要增长30%以上，要求明显降低中小微企业的综合融资成本，加大定向降准力度，激励加强普惠金融服务，助力民营经济发展。

2018年《政府工作报告》改革完善金融服务体系，支持金融机构扩展普惠金融业务，着力解决小微企业融资难、融资贵问题。

2017年《政府工作报告》鼓励大中型商业银行设立普惠金融事业部，国有大型银行要率先做到，实行差别化考核评价办法和支持政策，有效缓解中小微企业融资难、融资贵问题。

二、党中央、国务院文件出台时间2015年12月《国务院关于印发推进普惠金融发展规划（2016—2020年）的通知》（国发〔2015〕74号）2019年2月《关于加强金融服务民营企业的若干意见》（中办、国办）三、人民银行政策出台时间2017年9月《中国人民银行关于对普惠金融实施定向降准的通知》（银发[2017]222号）2019年1月2019年1月2日公告四、银保监会政策出台时间2017年5月《关于印发大中型商业银行设立普惠金融事业部实施方案的通知》（银监发[2017]25号）2019年2月《进一步加强金融服务民营企业有关工作的通知》（银保监发[2019]8号）2019年3月《中国银保监会关于2019年进一步提升小微企业金融服务质效的通知》（银保监办发[2019]48号）2020年1月银保监会发布《关于推动银行业和保险业高质量发展的指导意见》1.2 普惠金融业务规模持续增长近年来,国家陆续出台了多项政策支持小微企业发展。

中国银行保险监督管理委员会职能配置、内设机构和人员编制规定

中国银行保险监督管理委员会职能配置、内设机构和人员编制规定发文单位：中共中央办公厅国务院办公厅发布日期：2018-11-13生效日期：2018-8-14第一条根据党的十九届三中全会审议通过的《中共中央关于深化党和国家机构改革的决定》、《深化党和国家机构改革方案》和第十三届全国人民代表大会第一次会议批准的《国务院机构改革方案》，制定本规定。

第二条中国银行保险监督管理委员会是国务院直属事业单位，为正部级。

第三条中国银行保险监督管理委员会贯彻落实党中央关于银行业和保险业监管工作的方针政策和决策部署，在履行职责过程中坚持和加强党对银行业和保险业监管工作的集中统一领导。

主要职责是：（一）依法依规对全国银行业和保险业实行统一监督管理，维护银行业和保险业合法、稳健运行，对派出机构实行垂直领导。

（二）对银行业和保险业改革开放和监管有效性开展系统性研究。

参与拟订金融业改革发展战略规划，参与起草银行业和保险业重要法律法规草案以及审慎监管和金融消费者保护基本制度。

起草银行业和保险业其他法律法规草案，提出制定和修改建议。

（三）依据审慎监管和金融消费者保护基本制度，制定银行业和保险业审慎监管与行为监管规则。

制定小额贷款公司、融资性担保公司、典当行、融资租赁公司、商业保理公司、地方资产管理公司等其他类型机构的经营规则和监管规则。

制定网络借贷信息中介机构业务活动的监管制度。

（四）依法依规对银行业和保险业机构及其业务范围实行准入管理，审查高级管理人员任职资格。

制定银行业和保险业从业人员行为管理规范。

（五）对银行业和保险业机构的公司治理、风险管理、内部控制、资本充足状况、偿付能力、经营行为和信息披露等实施监管。

（六）对银行业和保险业机构实行现场检查与非现场监管，开展风险与合规评估，保护金融消费者合法权益，依法查处违法违规行为。

（七）负责统一编制全国银行业和保险业监管数据报表，按照国家有关规定予以发布，履行金融业综合统计相关工作职责。

中国银监会办公厅关于做好2018年银行业三农和扶贫金融服务工作的通知

中国银监会办公厅关于做好2018年银行业三农和扶贫金融服务工作的通知文章属性•【制定机关】中国银行业监督管理委员会(已撤销)•【公布日期】2018.02.14•【文号】•【施行日期】2018.02.14•【效力等级】部门规范性文件•【时效性】现行有效•【主题分类】银行业监督管理正文中国银监会办公厅关于做好2018年银行业三农和扶贫金融服务工作的通知各银监局，各政策性银行、大型银行、股份制银行，邮储银行：为贯彻落实《中共中央国务院关于实施乡村振兴战略的意见》（中发〔2018〕1号）精神，现就银行业做好2018年三农和扶贫金融服务工作通知如下：一、统一思想认识，切实提升服务乡村振兴能力各级监管部门和银行业金融机构要全面贯彻党的十九大精神，以习近平新时代中国特色社会主义思想为指导，落实中央经济工作会议、中央农村工作会议和全国金融工作会议部署要求，以更大的决心、更明确的目标、更有力的举措，更好满足乡村振兴多样化金融需求。

坚持稳中求进总基调，把普惠金融重点放在乡村，以实施乡村振兴战略为三农金融服务工作总抓手，聚焦农户、新型农业经营主体、建档立卡贫困户和深度贫困地区，充分发挥基层党组织力量，进一步健全农村金融体系，加大金融资源倾斜力度，力争全年涉农贷款持续增长、新型农业经营主体贷款和精准扶贫贷款增速高于各项贷款增速、基础金融服务覆盖面进一步扩大。

二、回归本源，明确定位，形成三农金融服务合力银行业金融机构要回归服务实体经济的本源，坚守定位，深入推进三农和扶贫金融服务专业化体制机制建设，形成各具特色、相互补充的农村金融服务体系。

政策性银行要专注政策性业务领域，加大对乡村振兴的中长期信贷支持。

开发银行要加大对农业农村基础设施等方面的中长期信贷投放。

农发行要继续加大对粮食多元化市场主体入市收购、重大水利工程、高标准农田建设等领域的支持力度。

开发银行、农发行要发挥扶贫金融事业部作用，完善金融扶贫“四单”工作机制，优先保障扶贫信贷规模。

2023年国家公考《申论》题(地市卷)

2023年国家公考《申论》题(地市卷)二、给定材料材料1(341887)翻开A市地图，仿佛能看到林海苍翠、流水潺潺，一幅美丽的画卷徐徐展开，跃然眼前。

今天，当清新的空气、清澈的溪流也能“卖”上大价钱时，GEP正成为A市缩小与省内其他地区发展差距的一个突破口。

2018年，习近平总书记在深入推动长江经济带发展座谈会上强调，要选择具备条件的地区开展生态产品价值实现机制试点。

而A市，正是生态产品价值实现机制试点城市之一。

“所谓GEP,是指生态产品价值的总和，它反映了森林、湿地和农田等生态系统产生的直接、间接或潜在的经济效益。

”A市生态环境局赵局长介绍，“我们制定了一套GEP核算方法，对生态产品价值进行评估、核算，并积极探索核算结果落地应用，助力我市加快推进生态产品价值实现。

”碧澜乡是A市一个山区乡镇。

对这里的村民来说，以前开农家乐是可以想象得到的致富来源，但GEP 核算告诉他们，还有另外的致富之路。

碧澜乡的溪流不但拥有矿泉水般的水质，而且水流形态丰富，急流种类多样，是天然的水域救援训练场地。

乡里利用这一优势，开发了水域救援培训项目。

碧澜乡党委王书记说：“从原生态的水到致富的水，GEP核算起到了加速转化的作用。

GEP核算报告让我们知道生态资源究竟好在哪儿，进而合理有序地转化为经济效益。

”不仅碧澜乡，对A市其他乡镇来说，这种发展思路都具有实际指导意义。

云瀑乡党委李书记说，如果不是看到GEP核算报告，他实在不敢想，云瀑乡的峡谷、瀑布、云海，放在整个A市都颇有竞争力。

云瀑乡己经和一家公司进行合作，在当地开发探险类项目和梯田观光项目。

相应的，该公司向云瀑乡生态强村公司支付300万元，购买项目所在区域的生态产品，形成良性循环。

截至2023年底，A市所有乡镇均组建了生态强村公司，主攻生态产品价值转化，负责自然资源管理与开发、生态环境保护与修复等,成为公共生态产品的供给主体和市场化交易主体。

金融市场也闻风而动，“GEP贷”等金融产品应运而生。

银行普惠金融工作情况报告

XX市我行普惠金融开展情况报告我市被选为全省开展农村普惠金融试点县（市），按照《我市市开展农村普惠金融试点实施方案》的要求，我市我行负责辖内12各镇和街道的农村普惠金融试点工作。

在推进普惠金融“八项行动”行动中，我行积极配合市政府开展工作，也取得了一定的成效，现将开展情况汇报如下：一、主要工作开展情况及成效（一）继续开展县级综合征信中心的建设自2012年起，依托人行的农户信用信息系统，我市我行积极采集贷款农户的家庭成员信息、生产生活信息、经济收入信息、借贷信息等，提早一步践行了农户信息的收集工作。

现在我市市政府已制定普惠金融试点工作方案，建立县级综合征信中心，我市我行积极主动提供本社信贷客户的征信记录，特别是不良贷款信息，以实现政府部门和银行机构信息互联互通，共建共享。

（二）继续推进信用村建设我行在2014年3月开始，与我市政府紧密合作，在镇江镇开展诚信社会建设试点工作。

一是在镇江镇试点，将个人征信报告作为各机行政机关事业单位审批事项的基础条件，例如农村建楼建房与信用记录挂钩。

二是在全镇范围内，成立有乡镇、村委会干部、农户代表及我行组成的农户信用评定机构，对农户整个家庭信用等级进行评定，符合条件的将颁发“信用之家”的牌匾给该农户家庭，并接受全体村民的评议监督。

三是公示赖债户名单，打击逃废债行为。

针对赖债公职人员、企业单位、当地有名气老板进行重点清收，将其赖债行为公之于众，坚决打击赖债行为。

（三）大力促进乡村金融服务站、乡村助农取款服务点的建设1、村级金融服务站：为切实推进XX市农村金融产品和服务方式创新工作开展，进一步促进农村金融综合服务站的功能效用，为农户提供安全、便捷、丰富、高效的金融服务，在省、市行和人行市支行的大力支持下,我行从2012年起积极发展农村金融综合服务暨助农取款点工作，使村民足不出村，在家门口就可以享受存取小额现金、查询余额、转账、持卡消费等业务，极大丰富了农民群众金融服务消费环境。

农业银行推动普惠金融发展的路径与措施——关于常熟农行普惠信贷

农业银行推动普惠金融发展的路径与措施——关于常熟农行普惠信贷业务的调研报告□孙波刘平沈珠雯摘要：党的十九大报告对普惠金融工作提出了新要求，农业银行始终不忘“因农而生”的初心和面向“三农”的使命，持续提升服务实体经济和“三农”的能力，大力推动普惠金融业务发展。

笔者选取常熟农行辖内两个支行进行深入调研，摸清普惠信贷业务的现状，针对发展过程中的难点,提出加大普惠金融投放力度的路径与措施。

一、发展普惠金融的重要性普惠金融（Inclusive Finance）,也称为"包容性金融”，是指一个能够有效地、全方位地为社会所有阶层和群体，尤其是为贫困、低收入人口提供服务的金融体系。

普惠金融的提出是与经济发展相适应的.是顺应时代发展潮流的，是符合党在金融工作中的指导方向的。

普惠金融的推进，有利于金融业的可持续和均衡发展，有利于经济结构的转型升级,有利于社会的公平与和谐。

服务实体经济和“三农”、发展普惠金融，是国家经济政策的导向，是实体经济和“三农”事业发展的需要，更是农行经营发展的需要。

常熟的民营经济发达，民营企业发展较快，有大量成熟优质的小微企业、农户和个体工商户，为常熟农行发展普惠金融提供了广大的市场。

借助普惠信贷的发展，常熟农行深植常熟的产行业和主流经济，有利于拓宽常熟农行服务的广度和深度，降低金融服务供求双方的综合成本，更有利于促进信贷结构调整，保障农业银行的可持续发展。

二、发展普惠金融的现状（一）常熟经济金融发展情况。

2019年以来，常熟经济运行总体平稳，随着一带一路交汇点建设、长江经济带、长三角区域一体化发展三大国家战略叠加，未来在基础设施建设、产业转型升级、乡村振兴、消费升级等方面具有巨大的发展空间，这为常熟农行发展普惠金融提供了有利的条件和广阔的市场。

但常熟市经济运行稳中趋缓、稳中承压,下行压力持续加大。

特别是全球经济增速放缓，中美经贸摩擦反反复复、充满变数,常熟经济外向度较高，受外部环境变化的影响较大，普惠金融寻找投放增长点和信用风险管控压力进一步加大。

重庆市渝北区人民政府关于印发渝北区推进普惠金融发展工作方案的通知-渝北府发〔2018〕19号

重庆市渝北区人民政府关于印发渝北区推进普惠金融发展工作方案的通知正文：----------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------重庆市渝北区人民政府关于印发渝北区推进普惠金融发展工作方案的通知渝北府发〔2018〕19号各镇人民政府，区政府有关部门，各街道办事处，区属各国有公司，有关单位：现将《渝北区推进普惠金融发展工作方案》印发给你们，请认真贯彻执行。

重庆市渝北区人民政府2018年5月14日渝北区推进普惠金融发展工作方案为进一步推动普惠金融发展，提升普惠金融服务能力和水平，根据市政府《重庆市推进普惠金融发展工作方案》（渝府发〔2018〕5号）精神，结合我区实际，制定本方案。

一、工作目标到2020年，建立与临空经济示范区相适应的普惠金融服务和保障体系，重点为全区乡村振兴提供强有力的金融支撑，普惠金融发展水平居全市前列。

提高金融服务覆盖率。

镇街一级基本实现银行物理网点和保险服务全覆盖，2018年实现全区行政村银行基础服务全覆盖，2020年全区保险深度达到5%，保险密度达到3500元/人。

提高金融服务可得性。

让特殊群体获取方便快捷、价格合理的金融服务。

保持小微企业贷款增速高于全区贷款增速，保持涉农贷款持续稳定增长，实现政策性农业保险农户愿保尽保。

提高金融服务满意度。

有效提高各类金融工具的使用效率。

提高小微企业和农户申贷获得率。

金融服务投诉率明显降低。

优化普惠金融发展环境。

持续完善小微金融服务机制，加强农村地区支付结算基础设施建设，普惠金融教育和普惠金融消费者权益得到较好保障。

二、发挥金融机构普惠服务主体作用（一）鼓励政策性银行加强普惠服务。

鼓励政策性银行为农村基础设施、特色农林产业提供长期信贷支持，支持国开行为农村棚户区改造提供融资支持，支持农发行加大粮油储备、加工、农业基建信贷项目投放；支持进出口银行加大农产品出口信贷及境外金融机构贷款转贷。

【政策汇编】小微企业金融服务支持政策主要文件

小微企业金融服务支持政策目录一、五部委关于进一步深化小微企业金融服务的意见（银发〔2018〕162号） (1)二、关于印发《山东省专利权“政银保”融资试点工作实施办法（试行）》的通知（鲁知管字〔2018〕6号） (7)三、财政部等关于支持小微企业融资有关税收政策的通知（财税〔2017〕77号） (11)四、山东省人民政府关于印发《推动资本市场发展和重点产业转型升级财政政策措施》的通知（鲁政发〔2016〕20号） (13)五、关于加强“政银保”贷款保证保险工作的通知（鲁财金〔2016〕56号） (19)六、关于开展“政银保贷款保证保险业务的通知（鲁财金〔2016〕47号） (23)七、关于印发《山东省小额贷款保证保险补贴资金管理暂行办法》的通知（鲁财金〔2016〕42号） (27)八、山东省人民政府关于减轻企业税费负担降低财务支出成本的意见（鲁政发〔2016〕10号） (32)九、山东省人民政府关于运用财政政策措施进一步推动全省经济转方式调结构稳增长的意见（（鲁政发〔2015〕14号）） (38)十、关于印发《山东省小微企业贷款风险补偿资金管理暂行办法》的通知（鲁财企〔2015〕36号） (44)一、五部委关于进一步深化小微企业金融服务的意见银发〔2018〕162号为贯彻落实党中央、国务院关于改进小微企业等实体经济金融服务、推进降低小微企业融资成本的部署要求，强化考核激励，优化信贷结构，引导金融机构将更多资金投向小微企业等经济社会重点领域和薄弱环节，支持新动能培育和稳增长、保就业、促转型，加快大众创业万众创新，经国务院同意，现提出以下意见：一、加大货币政策支持力度，引导金融机构增加小微企业信贷投放（一）加大信贷资源向小微企业倾斜。

继续实施稳健中性的货币政策，保持货币信贷总量合理稳定增长，为小微企业融资发展提供良好金融环境。

综合运用公开市场操作、中期借贷便利等货币政策工具，为金融机构发放小微企业贷款提供流动性支持。

《融资担保公司监督管理条例》四项配套制度权威解答

《融资担保公司监督管理条例》四项配套制度权威解答《融资担保公司监管条例》四项配套制度权威解答2018年4月2日，中国银行保险监督管理委员会会同发展改革委、工业和信息化部、财政部、农业农村部、人民银行、国家市场监督管理总局等融资性担保业务监管部际联席会议成员单位，联合印发了《关于印发<融资担保公司监督管理条例>四项配套制度的通知》（银保监发〔2018〕1号，以下简称《通知》），发布《融资担保业务经营许可证管理办法》、《融资担保责任余额计量办法》、《融资担保公司资产比例管理办法》和《银行业金融机构与融资担保公司业务合作指引》等四项配套制度。

以下为银保监1号文《融资担保公司监管条例》四项配套制度深入学习问答：一、问：为什么要制定四项配套制度？答：2017年8月2日下发国务院令第683号《融资担保公司监督管理条例》（以下简称《条例》）。

作为行政法规，《条例》主要规定了融资担保公司的准入退出、经营规则、监督管理和法律责任，明确了加大政策扶持的要求。

对于许可证管理、融资担保责任余额计量、资产管理和银担合作等经营管理规则，《条例》进行了原则性规定，需要通过制定配套制度进一步细化。

为配合《条例》实施，按照急用先行原则，中国银行保险监督管理委员会会同发展改革委、工业和信息化部、财政部、农业农村部、人民银行、国家市场监督管理总局等融资性担保业务监管部际联席会议成员单位，制订了《融资担保业务经营许可证管理办法》、《融资担保责任余额计量办法》、《融资担保公司资产比例管理办法》和《银行业金融机构与融资担保公司业务合作指引》四项配套制度。

二、问：配套制度如何促进融资担保行业更好地支持普惠金融发展？答：为了促进融资担保行业支持普惠金融发展，更好地为小微企业和“三农”服务，《融资担保责任余额计量办法》对符合一定条件的的小微企业和农户借款类担保业务，设定了75%的权重；对《条例》规定主要服务小微企业和“三农”的融资担保公司放大倍数上限可以提高至15倍的条件进行了细化，明确为对小微企业和农户融资担保业务在保余额占比50%以上且户数占比80%以上的融资担保公司，放大倍数上限可以提高至15倍，引导融资担保公司扩大小微企业和“三农”担保业务规模。

中国银监会办公厅关于2018年推动银行业小微企业金融服务高质量发展的通知

中国银监会办公厅关于2018年推动银行业小微企业金融服务高质量发展的通知文章属性•【制定机关】中国银行业监督管理委员会(已撤销)•【公布日期】2018.02.11•【文号】银监办发〔2018〕29号•【施行日期】2018.02.11•【效力等级】部门规范性文件•【时效性】现行有效•【主题分类】银行业监督管理正文中国银监会办公厅关于2018年推动银行业小微企业金融服务高质量发展的通知银监办发〔2018〕29号各银监局，各政策性银行、大型银行、股份制银行，邮储银行，外资银行：为深入贯彻落实党的十九大、中央经济工作会议和全国金融工作会议精神，着力缓解小微企业金融服务供给不充分、结构不均衡的问题，引导银行业小微企业金融服务由高速增长转向高质量发展，现就2018年进一步做好小微企业金融服务工作有关事项通知如下：一、总体要求引导银行业金融机构加强对普惠金融重点领域的支持，聚焦小微企业中的相对薄弱群体。

自2018年起，在银行业普惠金融重点领域贷款统计指标体系的基础上，以单户授信总额1000万元以下（含）的小微企业贷款（包括小型微型企业贷款+个体工商户贷款+小微企业主贷款，下同）为考核重点，努力实现“两增两控”目标：“两增”即单户授信总额1000万元以下（含）小微企业贷款同比增速不低于各项贷款同比增速，有贷款余额的户数不低于上年同期水平；“两控”即合理控制小微企业贷款资产质量水平和贷款综合成本（包括利率和贷款相关的银行服务收费）水平。

为落实《中共中央国务院关于服务实体经济防控金融风险深化金融改革的若干意见》（中发〔2017〕23号）“确保小微企业金融服务增速、户数、申贷获得率维持在合理区间”的要求，2018年将继续统计、监测全口径小微企业贷款（即国标小型微型企业+个体工商户+小微企业主贷款，下同）数据，但不再作为考核要求。

二、分类实施考核，兼顾总量增长和结构优化（一）大型银行、股份制银行和邮储银行1.考核指标：努力实现“单户授信总额1000万元以下（含）小微企业贷款同比增速不低于各项贷款同比增速，有贷款余额的户数不低于上年同期水平”。

关于商业银行如何发展普惠金融信贷业务的几点思考

关于商业银行如何发展普惠金融信贷业务的几点思考作者：王艳来源：《财会学习》 2018年第16期摘要：党的十九大报告指出，要深化金融体制改革，增强金融服务实体经济能力。

大力发展普惠金融业务，是党中央国务院的明确要求，也是商业银行应尽的社会责任与担当。

关键词：普惠；金融；发展一、引言普惠金融是指以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务，小微企业( 含个体工商户) 及企业主、农户等客户群体是其重点服务对象。

发展普惠金融是商业银行的社会责任和历史使命，也是小企业业务转型发展的需要。

普惠金融工作对社会发展和人民生活具有重大意义和深远影响。

党的十九大报告指出，要深化金融体制改革，增强金融服务实体经济能力，发展普惠金融，是商业银行落实十九大精神、服务实体经济的重要举措，是党和国家交给大型银行的政治任务；发展普惠金融，加大金融对实体经济的服务力度，更好地以金融资源撬动经济发展活力，是银行业坚持主业、回归本源的重要体现。

普惠金融业务特别是小微企业业务，融资周期短，资本占用少，单户收益高，在有效控制风险的前提下，是商业银行未来利润的重要增长点。

二、发展普惠金融业务的几点思考( 一) 解放思想、扫清障碍虽然各商业银行总行、省行党委高度重视普惠金融业务，对二级行及下属机构也提出了很高的要求，但从实际情况来看，在一定程度上还存在上热下冷的现象，尤其是基层网点，对普惠金融业务认识不到位的现象还普遍存在，领导班子未能真正领悟总行、省行要求大力发展普惠金融业务的意图，简单地认为普惠金融业务只是阶段性的政治任务，这种现象可能会在今后相当一段时间内存在。

因此，商业银行需要通过加强激励考核机制建设、加大宣传培训力度，通过资源配置、任务分配、规模管控等措施来引导大家转变观念，逐步解决各级行班子成员尤其是一把手的思想问题。

另外，需要加大激励，调动基层营销积极性。

加大对普惠金融业务的财务资源配置，对于普惠金融贷款及小企业授信客户新增，配置专项的财务资源，并确保买单能兑现到业务营销人员及业务经办人员，将基层工作人员的劳动成果转化成绩效工资，以此调动基层员工的营销积极性。

普惠金融发展存在问题及风险防控

39全国中文核心期刊现代金融2020年第3期总第445期金融观察普惠金融发展存在问题及风险防控□ 张婕赵阳摘要：普惠金融是国家主推以发展中小微企业和农户群体的金融措施，就是将金融服务惠及于每个人，以拓宽小微企业的融资渠道，达到社会的共同富裕。

本文针对普惠金融发展的现状和存在问题，探讨从多角度进行普惠金融风险防控。

一、普惠金融发展背景及现状普惠金融越来越受到业界的关注，对普惠金融的界定也变得五花八门。

普惠金融中的普惠二字是指将优惠惠及于普通民众，普惠金融也就是将金融服务惠及于每个人，以拓宽小微企业的融资渠道，达到社会的共同富裕。

联合国在宣传小额信贷时第一次提出这个名词，自此普惠金融开始走进人们的视野。

联合国将这个词使用于为农民、中小微企业及一些低收入者提供全方位的金融服务，使其多一份面对金融市场风险的保障。

当前我国经济发展的形势整体向好，但仍存在很多问题，其中金融资源供给不充分就是一个严重的问题，金融资源供给不足导致我国许多中小企业在面对金融市场风险出现资金链断裂时无法找到融资平台，出现大面积企业倒闭现象。

我国中小微企业出现融资困难、金融供给不足现象其中一个主要的原因是金融资源配置不合理，因而我国政府自从“十二五”开始大力推广普惠金融的发展，期望用普惠金融来推进金融资产的合理配置。

在普惠金融得到大力推广后，金融服务的广度与深度得到很大程度的发展，但是其发展整体水平仍然不高，尚未达到普惠的高度，因而普惠金融的发展仍会成为将来金融业发展的重中之重。

随着政府对普惠金融的大力推广，中国普惠金融服务得到突飞猛进的发展，初步建立了多元的金融服务体系，移动互联网的发展更是覆盖了一定地域，覆盖率也在不断增长。

但是由于普惠金融发展速度过快，监管机制却没有跟上，在发展的过程中存在很多问题。

我们所熟知最具代表性的普惠金融平台—P2P网贷平台，近年来，P2P平台不断走进我们的视野，同时P2P跑路事件也层出不穷。

特别是2018年以来，国家加大宏观调控实施的力度，P2P公司在“去杠杆”“紧信用”的金融调控背景下，出现大量逾期、跑路事件，该事件犹如多米诺骨牌效应般一发而不可收拾。

普惠金融标准

一、银保监口径普惠金融标准调整普惠型小微企业贷款考核及监测口径，要求从2021年起，在普惠型小微企业贷款的“两增”监管考核口径中，剔除票据贴现和转贴现业务相关数据，即单户授信1000万元以下（含）的小微企业贷款余额和户数，均不含票据贴现及转贴现业务数据。

此番调整后，人民银行和银保监会的普惠型小微企业贷款统计口径将更加一致。

兴业研究指出，在本次调整口径之前，人民银行和银保监会口径存在差异，人民不包含票据，而银保监会的统计口径包含票据。

二、普惠金融什么意思普惠就是降低金融服务的门槛，让更多人受益。

比如银行理财产品最低门槛是5万元，而余额宝这样的货币基金最低只要1块，这就可以算是普惠；又比如以前中小企业基本贷不到款，而现在有了服务，相对来说容易了一些（虽然还是比较难），这也可以算是普惠。

三、人民银行普惠贷款口径人民银行普惠贷款口径余额比去年同期增长18%至8万亿元。

另外，普惠口径的包括一户授信不足500万元的零星企业贷款、个人雇主和零星企业的经营性贷款。

一、普惠型零星企业贷款泛在型零星企业贷款是指银行业金融机构向中小企业发放的，用于生产经营活动，每户信用总额在1千万元以下的贷款。

这笔贷款主要是针对零星企业“融资难”、“融资高”等问题，银行用来帮助民营和零星企业发展的。

关于普惠型零星企业贷款，提出了更多的政策。

根据银保监发行的《关于2019年进一步提升小微企业金融服务质效的通知》，在目前零星企业贷款风险整体可控的前提下，将普惠型零星企业贷款不良率的容忍度放宽到了各贷款不良率的3个百分点以下。

二、平安普惠贷款的必要条件1、第二代身份证必须是中国公民，如果是其他国家的，除非移居中国完成身份证市民。

2、贷款是受年龄限制的，孩子和老人没有经济来源，不能贷款。

公民必须在年龄21岁(含)到55岁)之间才能贷款。

那个他多岁不能贷款。

3、公民工作关系、不动产、户籍关系中的任意一种关系在平安机构所在地，这样可以贷款。

4、公民工作证明和收入证明，公民没有工作和收入就不能贷款，而且有每月收入的最低工资限制。

中国人民银行关于调整普惠金融定向降准有关考核标准的通知-银发〔2018〕 351号

中国人民银行关于调整普惠金融定向降准有关考核标准的通知
正文：
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中国人民银行关于调整普惠金融定向降准有关考核标准的通知
银发〔2018〕 351号
中国人民银行上海总部，各分行、营业管理部，各省会（首府）城市中心支行，深圳市中心支行，各国有商业银行、股份制商业银行，中国邮政储蓄银行：
为引导金融机构更好地满足小微企业的贷款需求，中国人民银行决定调整普惠金融定向降准政策有关考核标准。

现就有关事项通知如下：
一、2019年起，对有关商业银行作上一年度普惠金融定向降准考核时，将小型企业和微型企业贷款考核口径由“单户授信小于500万元”调整为“单户授信小于1000万元”。

二、2019年初，对有关商业银行作2018年度普惠金融定向降准考核时，对小型企业和微型企业贷款可以按“单户授信小于500万元”和“单户授信小于1000万元”两种口径分别考核，以两者中孰优者作为最终考核结果。

请中国人民银行上海总部、各分行、营业管理部、各省会（首府）城市中心支行、深圳市中心支行将本通知转发至辖区内城市商业银行、非县域农村商业银行和有关外资银行。

——结束——。

银行普惠金融工作情况报告.doc

XX市我行普惠金融开展情况报告我市被选为全省开展农村普惠金融试点县（市），按照《我市市开展农村普惠金融试点实施方案》的要求，我市我行负责辖内12各镇和街道的农村普惠金融试点工作。

在推进普惠金融“八项行动”行动中，我行积极配合市政府开展工作，也取得了一定的成效，现将开展情况汇报如下：一、主要工作开展情况及成效（一）继续开展县级综合征信中心的建设自2012年起，依托人行的农户信用信息系统，我市我行积极采集贷款农户的家庭成员信息、生产生活信息、经济收入信息、借贷信息等，提早一步践行了农户信息的收集工作。

现在我市市政府已制定普惠金融试点工作方案，建立县级综合征信中心，我市我行积极主动提供本社信贷客户的征信记录，特别是不良贷款信息，以实现政府部门和银行机构信息互联互通，共建共享。

（二）继续推进信用村建设我行在2014年3月开始，与我市政府紧密合作，在镇江镇开展诚信社会建设试点工作。

一是在镇江镇试点，将个人征信报告作为各机行政机关事业单位审批事项的基础条件，例如农村建楼建房与信用记录挂钩。

二是在全镇范围内，成立有乡镇、村委会干部、农户代表及我行组成的农户信用评定机构，对农户整个家庭信用等级进行评定，符合条件的将颁发“信用之家”的牌匾给该农户家庭，并接受全体村民的评议监督。

三是公示赖债户名单，打击逃废债行为。

针对赖债公职人员、企业单位、当地有名气老板进行重点清收，将其赖债行为公之于众，坚决打击赖债行为。

（三）大力促进乡村金融服务站、乡村助农取款服务点的建设1、村级金融服务站：为切实推进XX市农村金融产品和服务方式创新工作开展，进一步促进农村金融综合服务站的功能效用，为农户提供安全、便捷、丰富、高效的金融服务，在省、市行和人行市支行的大力支持下,我行从2012年起积极发展农村金融综合服务暨助农取款点工作，使村民足不出村，在家门口就可以享受存取小额现金、查询余额、转账、持卡消费等业务，极大丰富了农民群众金融服务消费环境。

中国普惠金融指标分析报告(2018年)

中国普惠金融指标分析报告（2018年）中国人民银行金融消费权益保护局为贯彻落实《推进普惠金融发展规划（2016-2020年）》和G20普惠金融成果文件要求，2016年底人民银行建立了中国普惠金融指标体系及填报制度。

《中国普惠金融指标体系》现包含使用情况、可得性、质量3个维度共21类51项指标，其中8个指标1通过问卷调查采集2。

从2018年填报结果看，各地因地制宜、多措并举，为普惠金融发展创造了诸多有利条件，我国普惠金融继续稳步发展。

一是金融服务覆盖率进一步提升，基础金融服务可得性较高，特别是偏远地区居民金融服务可得性得到进一步改善。

二是金融产品和服务创新成效明显，数字技术与金融融合速度加快，数字普惠金融产品和服务覆盖率进一步提升，服务普惠金融目标群体的能力显著提升，数字普惠金融生态不断完善。

三是小微企业金融服务状况得到改善，企业银行账户服务流程极大优化；小微企业融资困难进一步缓解，普惠口径小微贷款增长迅速。

四是信用体系建设、金融消费纠纷非诉解决机制建设、金1这8个指标为：拥有活跃账户的成年人比例，使用电子支付的成年人比例，购买投资理财产品的成年人比例，成年人个人未偿还贷款笔数，在银行有贷款的成年人比例，在银行以外的机构、平台获得过借款的成年人比例，金融知识，金融行为。

2问卷调查采集时间为2019年3月至5月。

融知识普及教育等继续稳步推进。

五是金融对民生领域、农村地区的支持力度需进一步加强。

一、使用情况维度（一）账户和银行卡使用情况银行结算账户和银行卡广泛普及，全国及农村地区人均持有量持续稳步增长。

截至2018年末，全国人均拥有7.22个银行账户，同比增长9.39%；人均持有5.44张银行卡，同比增长13.08%（其中人均持有信用卡和借贷合一卡0.49张）。

东部地区人均账户和持卡量最高，中西部略低。

截至2018年末，农村地区累计开立个人银行结算账户43.05亿户，同比增长8.55%，人均4.44户。