小额信贷读书心得

《小额信贷》读后感

小额信贷是一种以城乡低收入阶层为服务对象的小规模的金融服务方式，旨在通过金融服务为贫困农户或微型七亿人提供获得自我就业和自我发展的机会，促进其走向自我生存和发展。小额信贷起源于20世纪70年代，兴盛于80年代。而小额信贷产生的主要原因有：穷人具有资金需求、正规金融机构与穷人之间供需差异大以及政府贴息及民间捐赠效果不理想。小额贷款最大的不同在于不需要提供任何的抵押和质押品，大大降低了贷款门槛，扩大了受众范围。小额信贷的特点：1、以低收入者为主要服务对象，实行小额短期贷款和分期还款制度，以市场经济作为基本的运行环境，要求贷款利率和其他收费至少能够冲抵机构的资金成本和管理费支出，从制度上消除了贴息贷款的各种弊端。2、小额信贷在设计方面兼有非正规信贷方式和正规信贷方式的优点，如通过家里与用户的紧密关系、确定方便的交易时间和地点、参与性的监测等方式，增强用户的信任感，降低交易费用和管理费用；另一方面又具有正规金融机构管理规范性和严密性的有点，是指通过精密的组织和严格的管理，在不需要担保的条件下，为低收入者提供信贷服务，同时减少非正规信贷的高风险。3、贷款项目的选择、发放、回收等活动完全在公开状态下进行，鼓励和组织低收入者参与信贷项目的选择、管理、监督和实施的全过程。重视对低收入者的储蓄动员和组织，把对低收入者进行技术培训和支持视为实现目标的内在要求。4、与正规金融机构建立必要的联系。

目前，小额信贷中最为常见的两类客户群为工薪人群和小微企业主。他们的典型特征就是资产很“轻”，很难从既有的金融体系中获得信贷资金支持。一般需要的贷款额度也不高，大都集中在几千元到几万元之间。在信贷的需求方面主要存在着：1、不确定性高，主要表现在资金需求的不确定；2、资金需求具有短、晓、频、急的特点；3、贷款方式偏向于信用贷款；4、对于小微企业主来说，他们能承担比较高的利率等特征。对客户资质的审核也是小额信贷机构能否成功运营的关键之一。贷款风险管理主要分为贷前风险管理和贷后风险管理。风险管理主要通过专家方法，最常见的和最具代表性的是5C评价法，即从借款人的品德、经营能力、资本。资产抵押、经济环境5个层面来进行贷前风险管理。而这些层面的调查分析是为做出最为准确的判断。

通过对《小额信贷》的学习，让我明白中国小额信贷的发展任重道远。但我相信，在不久的将来，小额信贷之花将盛开在中国的广阔田野。