XX银行特约商户风险管理指引教学内容
特约商户风险管理办法
特约商户风险管理办法第一章总则第一条为加强我司特约商户的管理，提高服务质量，规范特约商户各项相关业务操作，防范业务风险，特制定本办法。
第二条特约商户是指与我司签订合作协议，作为我司预付卡消费渠道的企事业单位、个体工商户或其他组织。
第三条本办法适用于我司所有特约商户。
第二章合作管理第四条特约商户签约时，需与公司签订合作协议，并提交以下基本资料，进行复印存档：（一）组织机构代码、税务登记证；（二）可证明该客户依法设立或者可依法开展经营、社会活动的执照、证件或者文件；（三）控股股东或实际控制人、法定代表人、负责人和授权办理业务人员有效身份证件。
特约商户管理系统需登记特约商户的名称、地址、经营范围、组织机构代码、税务登记证号码；可证明该客户依法设立或者可依法开展经营、社会活动的执照、证件或者文件的名称、号码和有效期限；控股股东或实际控制人、法定代表人、负责人和授权办理业务人员的姓名、有效身份证件的种类、号码、有效期限；合作期限等。
第五条特约商户只能指定其一个单位银行结算账户进行收款。
公司应当核验特约商户指定的单位银行结算账户开户许可证或其开户银行出具的开户证明，留存加盖公章的复印件。
第六条特约商户不得在我司发行的卡片上贴任何未经允许的广告图标。
第七条特约商户的撤销（一）撤销条件为规范有效资源，针对以下合作商、合作商符合条件的进行撤销：1、服务质量差：连续2月度投诉量在5次以上且不做调整的合作商；2、交易量低的商户：无客观原因，连续3月每月交易量5000元以下或交易次数在10次以下的合作商；3、合作商因自身原因提出的撤销申请；以上情况经公众通相关负责人确认以后进行撤销机具、账号关闭、终止合作处理（二）处理办法按撤销条件解除合作的合作商、合作商，根据协议扣除违约金后，核算剩余期限后按比例清退合作费及机具解除合作。
（三）撤销流程1、将所领用设备物料退还公司，若机具损坏，需照价赔偿；2、向公司发起撤销商户审核流程；3、自发起申请日起，经公司审核通过后三个月内将保证金退回到商户本人的银行账户内。
特约商户风险管理办法
特约商户风险管理办法第一章总则第一条为加强我司特约商户的管理，提高服务质量，规范特约商户各项相关业务操作，防范业务风险，特制定本办法。
第二条特约商户是指与我司签订合作协议，作为我司预付卡消费渠道的企事业单位、个体工商户或其他组织。
第三条本办法适用于我司所有特约商户。
第二章合作管理第四条特约商户签约时，需与公司签订合作协议，并提交以下基本资料，进行复印存档：（一）组织机构代码、税务登记证；（二）可证明该客户依法设立或者可依法开展经营、社会活动的执照、证件或者文件；（三）控股股东或实际控制人、法定代表人、负责人和授权办理业务人员有效身份证件。
特约商户管理系统需登记特约商户的名称、地址、经营范围、组织机构代码、税务登记证号码；可证明该客户依法设立或者可依法开展经营、社会活动的执照、证件或者文件的名称、号码和有效期限；控股股东或实际控制人、法定代表人、负责人和授权办理业务人员的姓名、有效身份证件的种类、号码、有效期限；合作期限等。
第五条特约商户只能指定其一个单位银行结算账户进行收款。
公司应当核验特约商户指定的单位银行结算账户开户许可证或其开户银行出具的开户证明，留存加盖公章的复印件。
第六条特约商户不得在我司发行的卡片上贴任何未经允许的广告图标。
第七条特约商户的撤销（一）撤销条件为规范有效资源，针对以下合作商、合作商符合条件的进行撤销：1、服务质量差：连续2月度投诉量在5次以上且不做调整的合作商；2、交易量低的商户：无客观原因，连续3月每月交易量5000元以下或交易次数在10次以下的合作商；3、合作商因自身原因提出的撤销申请；以上情况经公众通相关负责人确认以后进行撤销机具、账号关闭、终止合作处理（二）处理办法按撤销条件解除合作的合作商、合作商，根据协议扣除违约金后，核算剩余期限后按比例清退合作费及机具解除合作。
（三）撤销流程1、将所领用设备物料退还公司，若机具损坏，需照价赔偿；2、向公司发起撤销商户审核流程；3、自发起申请日起，经公司审核通过后三个月内将保证金退回到商户本人的银行账户内。
中国工商银行特约商户管理办法(范文)
中国工商银行XX分行特约商户管理办法为促进我行特约商户发展，加强特约商户管理，根据省分行特约商户新管理流程，结合我行实际，特制订我行特约商户管理办法，望各行处遵照执行。
一、商户受理及调查（支行网点及客户经理负责）1、核对商户证件。
商户提供已年检的营业执照副本、组织机构代码证、开户许可证、税务登记证、法人身份证原件，受理人员与复印件进行核对，核对无误后保留复印件并加盖“与正本相符”印章并签名。
2、实地调查照相。
对商户进行实地调查时，还须对营业场所和收银台拍摄相片存档。
3、填写调查报告。
调查人员填写《特约商户调查及风险评估报告》（附件1）中第一部分“市场及特约商户联系岗填写栏”。
4、签订协议。
与商户签订《中国工商银行特约商户协议书》（附件2）（其中红字部分为增加了商户授权查询条款和卡号屏蔽相关条款）。
二、商户审查（支行银行卡管理员及分行卡中心XXX负责）1、对法人的审查：（1）联网核查：利用NOVA系统中7646交易进行查询；（2）人行征信系统，查询结果是“禁入”类不予办理；（3）银联风险共享系统。
目前除营业部和省行有查询柜员外，其他二级分行均无柜员。
各行在对商户进行审查时务必要将商户信息填写《银联风险信息查询表》（附件3），通过园地上报到省行进行查询，省行将在次日将查询结果返回给各行。
2、对商户的审查：（1）人行征信。
对于在我行办理了贷款的商户可以凭贷款卡信息查询相关信息。
对尚未在我行办理贷款的客户，通过CIIS暂时查询不到相关信息，故可暂不查询；（2）银联风险共享系统。
同法人的查询。
3、查询结果填写在《中国工商银行特约商户协议书》第二部分“审查岗填写栏”。
各行处按新流程规定对商户进行审查后，将收集完整的资料由各行银行卡管理员交分行银行卡中心（六楼）XXX审核。
其中银联风险共享系统由分行银行卡中心XXX负责。
三、商户审批（由王惠玲及周文忠负责）1、商户审批岗与商户受理岗不能混岗。
2、商户审批岗将审批意见签署到《特约商户调查及风险评估报告》（附件1）中第三部分“审批岗填写栏”。
农村信用社特约商户业务培训
农村信用社特约商户业务培训的目的是帮助特约商户全面了解业务知识，掌 握操作流程和规范，提供优质客户服务，并掌握风险管理和合规要求。
业务知识
1
基本知识
深入了解农村信用社特约商户业务的基本概念和要素。
2
操作流程
掌握核心业务的操作流程，包括开户、ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ取款、贷款等流程。
3
签约规范
学习签约规范和相关合同，确保业务操作符合法律法规。
客户服务
沟通技巧
学习如何与客户进行有 效沟通，包括倾听和解 决问题的技巧。
满意度管理
了解客户期望，提供优 质服务以提高客户满意 度。
投诉处理
掌握处理客户投诉的方 法和技巧，保持客户关 系的稳定。
风险管理与合规
风险管理
学习如何评估和管理风险，保护信用社和客户 的利益。
3
绩效考核
将培训效果纳入绩效考核体系，激励参与者持续提高。
合规要求
了解法律法规和合规要求，确保业务操作符合 相关规定。
培训形式与方式
1 线上培训
2 学习材料
通过在线平台进行培训，随时随地灵活 学习。
提供电子教材和学习资源，方便参与者 学习和复习。
培训效果评估与考核方式
1
能力评估
通过考核测试和实际操作评估参与者的业务能力。
2
知识评估
通过问答和讨论等方式评估参与者对业务知识的掌握程度。
XX银行特约商户风险管理指引教学内容
XXX银行特约商户风险管理指引（试行）前言：指引目的随着近年来贷记卡业务的迅速发展和银行卡受理范围的扩大，商户风险日渐突出。
由于我行需要对所签约商户受理的所有交易负责，我行就必须要对商户的潜在信贷和欺诈风险进行充分预测和评估。
否则，商户风险会给我行造成以下严重后果：（1）财务损失：因商户的信用风险或欺诈行为被发卡机构提交退单；或因商户欺诈交易导致我行风险指标超标，被监管部门或卡组织进行经济处罚；（2）商誉损失：因商户欺诈或商户协同欺诈导致我行卷入司法诉讼，使声誉受损；或因商户欺诈交易导致我行风险指标超标，被监管部门进行行政处罚。
鉴于此，我们必须要认识到防范收单风险的重要意义，加强商户管理、建立并实施规范的商户管理制度，保障收单业务良性、健康发展。
第一章总则1.1 为了促进我行银行卡收单业务的健康发展，加强特约商户的风险管理，规范相关业务操作，依据中国人民银行、中国银行业监督管理委员会、公安部、国家工商总局《关于加强银行卡安全管理、预防和打击银行卡犯罪的通知》、中国银联《银联卡经办行商户风险管理指南》及《XXX银行特约商户业务管理办法》等相关规定，特制定本指引。
1.2 本指引以商户POS收单业务的基本流程为主线，重点梳理业务各环节的风险点和防范措施，并为POS收单业务提供规范的操作流程。
第二章商户拓展及审查对商户拓展的风险管理是收单风险控制的第一步，本章对商户拓展的风险点及防范措施进行叙述，并重点介绍商户审查中的现场调查措施。
2.1 制订商户拓展策略2.1.1 商户拓展策略的关键因素为有效地进行市场拓展，经办行应首先制订商户拓展策略，在制订拓展策略时，应充分考虑以下关键因素：▪现有业务的规模和业务量；▪相对于本机构经营场所的商户地理位置；▪短期和长期的经营目标；▪能够承受的风险水平；▪可以使用的各项人力和系统资源，等等。
2.1.2 商户拓展策略的关键内容商户拓展策略至少应包括以下内容：▪确定禁入商户类型▪明确目标市场和需谨慎发展的商户类型▪商户发展的业务目标和风险控制目标▪对新商户的最低财务和信用要求等。
XX银行特约商户业务管理办法
XX银行特约商户业务管理办法XXXX银行特约商户业务管理办法第一章总则第二章各方职责第三章特约商户的管理第四章特约商户的风险管理第五章特约商户的资金清算第六章 POS终端机具管理第七章 POS终端机具耗材管理第八章特约商户档案管理第九章特约商户业务的考核第十章附则1 / 28第一章总则促进XXXX银行银行卡业务的健康发展，加强特约第一条为了商户和POS终端设备的管理，提高商户收单业务服务质量，规范相关业务操作，防控业务风险，提高经营效益，依据中国人民银行《银行卡业务管理办法》、《支付结算办法》、中国人民银行、中国银行业监督管理委员会、公安部、国家工商总局《关于加强银行卡安全管理、预防和打击银行卡犯罪的通知》、最高人民法院、最高人民检察院《关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》等相关规定，特制定本办法。
第二条本办法中特约商户是指与XXXX银行签订协议可受理银联卡购物消费的企、事业单位及其他组织,POS是指用于受理银行卡刷卡结算的终端设备,收单行是指与特约商户签约并对商户交易资金进行结算的我行分支机构,商户收单业务,或称“P OS收单业务”,是指为特约商户提供的银行卡交易处理及资金结算服务,第三方服务商是指POS设备或收单业务系统的供应商与服务商。
第三条开展特约商户收单业务，应遵守国家法律、行政法规和本办法的各项规定，不得损害国家利益、社会公众利益和持卡人的合法权益。
第四条开展特约商户收单业务应遵守的原则:平等自愿、有序竞争原则,安全、效率和诚信原则,保护持卡人信息安全原则。
第二章各方职责第五条银行卡发展中心为商户收单业务的业务管理部门,会计结算部为商户收单业务的会计核算、资金清算和差错调整部门,科技部2 / 28为POS收单业务系统、POS终端机具、受理终端密钥和相关技术参数的管理部门。
第六条总行相关部门职责,一,银行卡发展中心1、负责全行商户收单业务的组织管理与业务管理，制定和实施全行商户收单业务的发展规划、营销计划和考核办法。
银行特约商户业务管理办法
XXXX银行特约商户业务管理办法第一章总则第二章各方职责第三章特约商户的管理第四章特约商户的风险管理第五章特约商户的资金清算第六章 POS终端机具管理第七章 POS终端机具耗材管理第八章特约商户档案管理第九章特约商户业务的考核第十章附则户，以及其他原因需要免收押金的，需填报《XXXX银行特约商户免收押金审批表》，由经办行行长签章后，报请审批管理行或银行卡发展中心审批。
第四十六条全行POS设备由银行卡发展中心集中统一管理与调配，审批管理行按照辖内商户业务发展的机具需求情况向银行卡发展中心递交备机领用申请。
第四十七条对发生设备故障的POS机具，经办行应及时与科技部或机具厂商联系维修事宜，必要时为客户安装备机。
第七章 POS终端机具耗材管理第四十八条由银行卡发展中心统一购臵各类型POS机具的耗材（包括：POS打印纸、银联卡受理标识等）；各管理行（含异地分支行）应根据辖内商户保有数量及交易情况，拟定需求计划，填制《XXXX银行POS机耗材领用申请表》按月或季统一领取后，以支行为单位按需进行配发。
第八章商户档案管理第四十九条需纳入档案管理的内容包括：（一）特约商户申报与签约资料；（二）商户培训资料；（三）商户检查资料；（四）商户信息变更与撤机资料；（五）疑似风险或风险商户资料；（六）调单及账务差错处理资料。
第五十条档案资料的保管期限：业务资料：商户申报与签约资料、商户信息变更与撤机资料、疑似风险或风险商户资料、调单及账务差错处理资料至与特约商户协议终止日起至少两年以上。
其他资料： POS设备管理登记簿、培训资料、商户检查资料、等至少要保管五年以上。
第五十一条档案资料的保管内容：（一）需保存的申请审批资料类纸质材料：《XXXX银行特约商户申请审查表》、《XXXX银行特约商户资料变更登记表》、《XXXX银行POS设备领用审批表》、《商户自主选择收单机构确认函》、《XXXX银行特约商户行为规范承诺书》、《POS刷卡资金入账授权书》、《XXXX银行特约商户受理银行卡业务协议书》、《XXXX银行POS终端机具领用签收表》、《XXXX银行银行卡受理业务培训确认单》、《XXXX银行特约商户免收押金审批表》、《XXXX银行商户核查整改处理表》、《XXXX银行特约商户解约通知书》及第十六条“申请企业须提供的材料”。
商业银行市场风险管理指引范本
商业银行市场风险管理指引范本一、概述市场风险是指由于外部市场因素的变化而导致的银行资产负债的价值波动风险。
为了有效管理市场风险，保护银行的资产和利润，本指引旨在提供商业银行市场风险管理的基本原则和方法。
二、市场风险管理框架1. 风险管理结构商业银行应建立完善的市场风险管理组织架构，明确责任和权限。
风险管理部门应与业务部门建立紧密的合作关系，确保市场风险管理制度的有效实施。
2. 风险管理策略和政策商业银行应制定具体的市场风险管理策略和政策，明确风险承受能力和限制，并将其纳入风险管理框架中。
风险管理策略和政策应定期评估和更新，以适应市场环境的变化。
3. 风险监测和评估商业银行应建立风险监测和评估体系，通过监测市场行情、风险指标和敏感性分析等手段，及时识别和评估市场风险。
风险监测和评估结果应及时报告给管理层，并采取必要的风险应对措施。
4. 风险控制措施商业银行应制定具体的风险控制措施，包括但不限于交易限额、审批权限、风险分散、杠杆控制等，以确保风险在可控范围内。
同时，风险控制措施应与业务部门的风险暴露和战略规划相匹配。
5. 应急预案商业银行应建立市场风险应急预案，明确应急处置流程和责任分工，并定期进行应急演练，以有效应对突发风险事件。
三、市场风险管理工具和方法1. 市场风险测量模型商业银行应采用适当的市场风险测量模型，对风险暴露进行有效估计和测量。
常用的市场风险测量模型包括价值风险模型、收入风险模型和压力测试模型等。
2. 敞口控制商业银行应制定敞口控制政策，对不同类型的市场风险敞口进行限制。
敞口控制应考虑风险承受能力、业务规模和市场环境等因素，并与风险管理部门进行有效的沟通和监督。
3. 交易限额和审批权限商业银行应设定交易限额和审批权限，对不同类型和规模的市场交易进行限制。
交易限额和审批权限应与市场风险敞口相匹配，同时确保风险集中度的控制。
4. 风险对冲和分散商业银行应采取风险对冲和分散策略，并建立适当的风险管理工具，如衍生品合约和资产组合等，以降低市场风险。
XX银行特约商户风险管理指引
XX银行特约商户风险管理指引一、前言在现代商业领域中，银行和特约商户关系紧密，银行需要保障自身利益的情况下，为特约商户提供相关服务和支持。
然而，特约商户风险管控需要一套严格的流程和标准，以防止潜在的风险。
本文档旨在为XX银行的特约商户提供风险管理指引。
二、特约商户风险分类特约商户风险主要有以下几种：1.经营风险：指由于商户营业范围、规模、业务复杂度等因素，可能产生的经营上的风险。
2.法律风险：指由于商户涉及法律、法规风险所造成的风险。
3.信用风险：指商户信用水平不符合银行要求，导致银行无法向其提供贷款支持。
三、风险管理流程XX银行要求特约商户风险管理流程如下：第一步：特约商户申请特约商户需要向XX银行申请注册账户，并提交商户信息。
XX银行将根据提交的商户信息进行初步风险评估，然后为其开通相应的账户。
第二步：风险评估XX银行对特约商户进行风险评估，综合考虑以下因素：1.商户经营状态及风险资产情况2.商户信用风险评估结果及其后续更新情况3.商户经营所在地的风险状况，如不良记录、涉诉风险等4.商户维护自身经营合规性的能力第三步：风险开立XX银行根据风险评估结果，决定是否为特约商户开立业务，以及开立哪些业务。
在风险开立过程中，XX银行要求特约商户签署一份合同，并达成相应的风险管理协议。
第四步：日常风险管理XX银行要求特约商户配合其进行风险管理，并进行风险监控。
特约商户应对日常财务和业务活动进行详细记录，并根据银行要求主动报告相关风险事件。
四、风险管理协议要求XX银行规定风险管理协议的内容应包括：1.商户资质的验证和更新责任2.风险监控要求3.商户合规问题的管理4.特约商户代理费率管理5.监管机构风险管理规定及遵守要求五、风险事件处理机制一旦特约商户发生风险事件，XX银行要求其能够及时报告，并根据银行的要求进行风险处理和整改。
例如商户的信用风险评估出现变化，需要对商户进行按期审评或重新评级。
六、总结特约商户风险管理是银行管理风险的重要工作，也是保障商户和银行自身利益的重要手段。
XX银行POS特约商户管理办法
XX银行POS特约商户管理办法XX银行POS特约商户管理办法第一章总则第一条为加强POS特约商户（以下简称商户）的管理，提高对商户的服务水平和质量，维护各方合法权益，根据中国人民银行《银行卡业务管理办法》、《非金融机构支付服务管理办法》及本行有关制度规定，特制订本办法。
第二条本办法所指POS特约商户是指以本行作为收单行，并在本行开立结算账户，与中国银联签订了特约商户协议书同意用银行卡进行商务结算的商户。
第三条本办法所称POS机具是指由收单机构或者由收单机构委托第三方服务机构安装的，通过读取银行卡磁条信息和持卡人输入密码或签名，信息通过银联中心上送发卡银行系统，完成联机商务交易的机具。
POS机分为固定POS机和移动POS机。
固定POS机为连线操作，适用一体化改造项目的商户。
移动无线POS机为无线操作，适用于商户到交易对方住所收款商户类型。
第四条本办法所指客户经理是指商户的联系、推荐和发展人员;本办法所指特约商户仅限于在本行进行资金归集的商户。
第五条零售业务管理部是实施本办法的管理、协调和指导的部门。
第二章商户入网第六条商户必须是经工商行政管理机关（或主管机关）核准登记的企（事）业法人、其他经济组织和个体工商户。
第七条商户须具备以下基本条件：（一）具备合法的经营资格，有工商行政管理部门颁发的营业执照，和固定的营业场所，实际经营内容与核定营业范围相符，存在真实的商品销售行为或明确的服务内容；（二）经营状况良好，有良好的信誉，刷卡需求较大，能认真履行与银联签订的商户入网协议中的各项条款；（三）商户承诺受理所有带有银联标志的银行卡，同时具备POS 机安装所需的条件（电源插座、电话线路等）；（四）商户收银员经培训后能正确掌握受理银行卡的业务知识，操作技能及账务处理流程；（五）在本行开立对公或个人结算账户；（六）银联机构要求的其他条件。
第八条商户入网的流程（一）商户向本行提出入网申请，本行客户经理对商户进行调查评估后达成合作意向。
特约商户管理办法及操作细则
特约商户管理办法及操作细则特约商户是指与我行签订特约商户协议，经过风险评估、审核并通过审批的，可以依法从事网上支付、POS机刷卡等各类银行卡收单业务的商户。
本文档旨在规范特约商户的管理，保障商户和我行的合法权益。
一、特约商户的管理1. 特约商户的分类及审核特约商户按照风险等级分为A、B、C三类，分别对应高、中、低风险等级。
特约商户的审核应当严格按照我行特约商户审核规定进行，确保商户信息的真实性和合法性，并对商户进行风险评估和分类。
2. 特约商户的合作与终止特约商户与我行签订特约商户协议后开始合作，商户应当遵守协议的各项规定，如有违反，应当受到相应的管理措施。
同时，我行有权在以下情况终止特约商户的合约：•商户资质不符合要求•商户违反法律法规或银行规定•商户欺诈行为或违规操作•商户因不可抗力因素无法完成交易或无法承担风险•其他特殊情况3. 特约商户的信用评级特约商户的信用评级应当根据商户的业务规模、信用记录、行业评估、保证金等多种因素综合评定。
商户的信用评级是商户和我行合作的一个重要指标，评级高的商户可以享受更为灵活的管理和更优惠的条件。
二、特约商户的操作细则1. 特约商户的卡片受理特约商户的卡片受理需要遵守银行卡受理规范，确保交易真实有效，并防范卡片诈骗等风险。
特约商户应当严格遵守受理卡种、受理限额、交易安全等规定。
2. 特约商户的风险管理特约商户的风险管理应当采取多种手段，包括但不限于：•商户风险评估•交易安全控制•预授权控制•规避合理纠纷•系统监控及额度控制3. 特约商户的费用管理特约商户的费用管理包括结算费用和手续费用两部分。
结算费用是指商户进行银行卡清算交易时由银行征收的费用，手续费用是指商户在处理每一笔交易时应该缴纳的手续费用。
特约商户应当按照银行的要求及时足额缴纳结算费用和手续费用。
4. 特约商户的客户服务特约商户应当提供优质的客户服务，包括但不限于：•提供准确的交易明细和结算单据•及时解答客户咨询和投诉•配合银行完成调查和处理有争议的交易•关注客户对商户服务的评价和反馈，并及时作出改进三、总结特约商户的管理涉及特约商户审核、商户合作和终止、商户信用评级、商户风险管理、商户费用管理、商户客户服务等多个方面。
农村信用社特约商户业务培训
农村信用社特约商户业务培训一、引言尊敬的各位特约商户代表，大家好！首先，感谢各位对于农村信用社的信任与支持。
为了更好地提升特约商户的业务水平，我们特意举办了这次业务培训，希望能够通过本次培训，增强大家对于特约商户业务的理解和认识，提高服务质量和水平，共同助力农村信用社的发展。
二、特约商户的意义与要求1. 特约商户的意义：特约商户是农村信用社与各商户之间的重要合作伙伴。
特约商户与信用社共同维护农村信用社在当地的发展和声誉，为农村信用社提供了丰富的金融服务场景，促进了农村经济的发展。
2. 特约商户的要求：作为特约商户，首先要具备良好的商业信誉和诚信意识，要遵守法律法规，尊重合同精神，与农村信用社建立长期稳定的合作关系。
其次，特约商户要了解信用社的产品与服务，能够为客户提供专业、高效、便捷的金融服务。
最后，特约商户要具备良好的服务态度和沟通能力，能够与客户建立良好的沟通与合作关系。
三、特约商户业务知识培训1. 了解信用社的产品与服务：特约商户应该深入了解农村信用社提供的产品与服务，包括存款、贷款、电子银行等各项金融服务，可以通过与信用社的合作人员交流，详细了解产品的特点、使用方法和注意事项，在提供服务过程中能够给予客户专业的指导和建议。
2. 业务操作流程：特约商户应该熟悉和掌握各项业务操作流程，包括办理存款、取款、转账等操作流程，以及申请贷款和办理信用卡等业务流程，确保在为客户办理业务时能够高效、准确地完成各项操作，并对客户进行详细的说明和解答。
3. 掌握风险防控意识：特约商户在业务办理过程中要时刻保持风险防控意识，要注意客户的身份核实、资金来源的合法性等，确保业务的安全性和合规性。
同时，在办理贷款业务时，要充分了解客户的还款能力，并根据客户的实际情况为其提供合适的贷款产品，避免风险。
四、提升特约商户服务质量1. 加强客户关系管理：特约商户要建立健全客户关系管理制度，主动了解客户的需求和意见，为客户提供个性化的金融服务，并及时解决客户遇到的问题和困难，增强客户满意度和忠诚度。
XX省农信社银行卡特约商户管理暂行办法
XX省农村信用社银行卡特约商户管理暂行办法第一章总则第一条为加强银行卡特约商户管理，提高服务质量，规范银行卡特约商户各项相关业务操作，防范业务风险，特制订本办法。
第二条XX省农村信用社办理银行卡特约商户业务的各级机构均应执行本办法。
第二章定义及分类第三条收单定义商户收单业务是指商户按照与收单机构的协议约定受理银行卡交易，收单机构为商户受理银行卡提供服务，并向商户收取结算手续费的业务。
第四条银行卡特约商户定义银行卡特约商户（以下简称特约商户）是指与收单机构签订协议，受理银行卡交易的机构，我社特约商户即与我社签订协议受理银行卡交易，并由我社为其进行资金清算的特约商户。
第五条特约商户的分类（一）按受理银行卡的结算币种分为人民币卡商户及外币卡商户人民币卡商户是指与我社签订协议，受理带有银联等标识、以人民币为结算币种的银行卡的特约商户。
外币卡商户是指与我社签订协议，受理带有Visa（威士卡）、Mastercard（万事达卡）、American Express（运通卡）、Diners Club（大来卡）、JCB等标识、境外机构发行的以外币为结算币种的银行卡的特约商户。
（二）按交易性质不同分为消费类商户、结算类商户及财务转账POS类商户消费类商户是指为持卡人提供购物、消费服务，在日常经营中受理各类银行卡，并由XX省农村信用社各县级联社作为代理收单银行的特约商户。
消费类商户须按交易金额的一定比例或按笔数向各县级联社支付手续费。
结算类商户是指通过XX省农村信用社各县级联社安装的专用POS进行资金归集，实现资金电子化结算的合作商户（单位）。
结算类商户的POS机具只能受理XX省农村信用社各县级联社发行的银行卡。
结算类商户须按月向各县级联社缴纳POS设备租金。
财务转账POS类商户是指通过各县级联社安装的专用POS 进行卡卡转账交易，实现财务费用报销资金电子化记账的合作商户（单位）。
财务转账POS类商户只能受理XX省农村信用社各县级联社发行的银行卡。
临商银行兰陵支行积极开展特约商户收单业务风险管理实操转培训工作
临商银行兰陵支行积极开展特约商户收单业务风
险管理实操转培训工作
更多
为提高全行的商户管理水平,强化商户风险防控意识,兰陵支行根据总行关于特约商户收单业务风险管理实操培训的要求,认真开展转
培训工作.培训从商户业务的概念及意义、超级pos准入条件及受理、商户专项营销活动方案等三方面进行了讲解,并就营销中遇到的各种
问题进行了集中探讨.通过此次培训,一方面使我行的营销人员认识
到商户收单业务的重要性,进一步增强了员工发展商户收单业务的责
任感和紧迫感；另一方面使营销人员进一步掌握了特约商户的最新
的准入条件和受理流程,为下一步积极拓展我行特约商户业务奠定了
坚实的基础.。
特约商户风险管理
1.2 收单风险形势分析——总体特征
● 银行卡风险隐患及风险事件呈现快速发展势头，收单业务欺诈率自 2008年以来增幅明显。 ● 收单业务风险类型增多，欺诈手法不断翻新，银行卡犯罪的科技含 量提升，危害日趋严重。 ● 信用卡套现快速蔓延，目前还没有从根本上得到遏制，成为收单业 务最突出的风险类型。 ● 侧录等账户信息泄露事件频度增大，由此带来的伪卡盗刷事件层出 不穷。
1.1 收单风险种类——复制或伪冒POS终端
● 性质：
复制或伪冒POS终端，标志着银行卡犯罪手法从窃取单张卡片资金升级到了 窃取商户清算账户资金。
● 原因：
◇ POS终端共用同一个密钥，没有实现“一机一密”； ◇ 终端管理员密码、收银主管、收银员操作密码设置简单或被泄露； ◇ 未采取拨入号码绑定手段使非法终端交易无法被有效阻断。
1.1 收单风险种类——套现
● 定义：
商户与不良持卡人或其他第三方勾结，或商户自身以虚拟交易套取现金。 信用卡消费的实质是消费信贷；预借现金的实质是现金贷款，可以用于 生产经营、投资等；套现的实质是改变信贷资金用途的行为。
● 表现形式： ◇ 虚假交易：商户没有出售任何产品和服务给第三方持卡人，或出售的
● 案例：
2009年春节期间、安徽省出现了国内首次复制并伪冒联网商户POS终端盗取 商户资金的案件。此案件由于性质恶劣，成为了公安部挂牌督办的案件。
1.1 收单风险种类——复制或伪冒POS终端
● 具体案例：
1月21日，某客户到合肥某通讯商行，表示自己最近连做几笔大生意，需要 现金周转。自己手中倒是有几张银联信用卡，看到店中有银联POS机，希望通过 刷卡套现。该客户允诺，愿意支付商行老板袁某10%的手续费。袁某同意其在自 己店中的POS机上进行刷卡。该客户用多张银联卡刷卡“消费”59900元。袁某 心想银行很快就会把59900元转到自己的账户上，然而，一个多星期消费款项始 终没有到账。袁某来到银联中心查询，竟然发现1月21日的这几笔刷卡交易在随 后的半小时内即被撤销。意识到上当受骗的袁某马上报了警。
XXXX银行业-风险管理讲义小字体规范打印
2010年银行从业考试风险管理讲义:第一章(1)直接用于小字体打印直接用于小字体打印欢迎下载第一章风险管理基础第一节风险与风险管理具备领先的风险管理能力和水平，成为商业银行最重要的核心竞争力(一)风险与收益1.风险的三种定义(1)风险是未来结果的不确定性：抽象、概括(2)风险是损失的可能性：损失的概率分布;符合金融监管当局对风险管理的思考模式(3)风险是未来结果(如投资的收益率)对期望的偏离，即波动性符合现代金融风险管理理念：风险既是损失的来源，同时也是盈利的基础2.风险与收益的关系：平衡管理3.切勿将风险与损失混淆风险：事前概念，损失发生前的状态损失：事后概念4.损失类型预期损失-提取准备金、冲减利润非预期损失-资本灾难性损失-保险(二)风险管理与商业银行经营我国商业银行以安全性、流动性、效益性为经营原则风险管理是商业银行经营管理的核心内容之一1.承担和管理风险是商业银行的基本职能，也是商业银行业务不断创新发展的原动力(1)依靠专业化的风险管理技能;(2)两个例子开发和管理基金;外汇交易和衍生品交易做市商：《指引》所称银行间外汇市场做市商，是指经国家外汇管理局(以下简称外汇局)核准，在我国银行间外汇市场进行人民币与外币交易时，承担向市场会员持续提供买、卖价格义务的银行间外汇市场会员。
2.作为商业银行实施经营战略的手段，极大改变商业银行的经营管理模式从片面追求利润转向实现“经风险调整的收益率”最大化;从定性分析为主转向定量分析为主;从分散风险管理转向全面集中管理3.为商业银行的风险定价提供依据，并有效管理商业银行的业务组合4.健全的风险管理为商业银行创造附加价值自觉管理、微观管理、系统管理、动态管理功能;5.风险管理水平直接体现了商业银行的核心竞争力，不仅是商业银行生存发展的需要，也是金融监管的迫切要求决定商业银行风险承担能力的两个因素：资本规模、风险管理水平(三)商业银行风险管理的发展商业银行自身发展、风险管理技术进步、监管当局监管的规X要求2010年银行从业考试风险管理讲义:第一章(2)1.资产风险管理模式阶段20世纪60年代前偏重于资产业务，强调保持商业银行资产的流动性2.负债风险管理20世纪60年代-70年代为扩大资金来源，避开金融监管限制，变被动负债为积极性的主动负债;同时，加大了经营风险华尔街的第一次数学革命：马科维茨资产组合理论、夏普的资本资产定价模型3.资产负债风险管理模式20世纪70年代通过匹配资产负债期限结构、经营目标互相代替和资产分散，实现总量平衡和风险控制缺口分析、久期分析成为重要手段华尔街第二次数学革命：欧式期权定价模型4.全面风险管理模式20世纪80年代后非利息收入比重增加1988年《巴塞尔资本协议》标志全面风险管理原则体系基本形成(1)全球的风险管理体系(2)全面的风险管理X围(3)全程的风险管理过程(4)全新的方法(5)全员的风险管理文化在多年的管理实践中，人们意识到一个银行内部不同部门或不同业务的风险，有的会相互叠加放大，有的则相互抵消减少。
- 1、下载文档前请自行甄别文档内容的完整性，平台不提供额外的编辑、内容补充、找答案等附加服务。
- 2、"仅部分预览"的文档,不可在线预览部分如存在完整性等问题,可反馈申请退款(可完整预览的文档不适用该条件!)。
- 3、如文档侵犯您的权益，请联系客服反馈,我们会尽快为您处理(人工客服工作时间：9:00-18:30)。
XXX银行特约商户风险管理指引（试行）前言：指引目的随着近年来贷记卡业务的迅速发展和银行卡受理范围的扩大，商户风险日渐突出。
由于我行需要对所签约商户受理的所有交易负责，我行就必须要对商户的潜在信贷和欺诈风险进行充分预测和评估。
否则，商户风险会给我行造成以下严重后果：（1）财务损失：因商户的信用风险或欺诈行为被发卡机构提交退单；或因商户欺诈交易导致我行风险指标超标，被监管部门或卡组织进行经济处罚；（2）商誉损失：因商户欺诈或商户协同欺诈导致我行卷入司法诉讼，使声誉受损；或因商户欺诈交易导致我行风险指标超标，被监管部门进行行政处罚。
鉴于此，我们必须要认识到防范收单风险的重要意义，加强商户管理、建立并实施规范的商户管理制度，保障收单业务良性、健康发展。
第一章总则1.1 为了促进我行银行卡收单业务的健康发展，加强特约商户的风险管理，规范相关业务操作，依据中国人民银行、中国银行业监督管理委员会、公安部、国家工商总局《关于加强银行卡安全管理、预防和打击银行卡犯罪的通知》、中国银联《银联卡经办行商户风险管理指南》及《XXX银行特约商户业务管理办法》等相关规定，特制定本指引。
1.2 本指引以商户POS收单业务的基本流程为主线，重点梳理业务各环节的风险点和防范措施，并为POS收单业务提供规范的操作流程。
第二章商户拓展及审查对商户拓展的风险管理是收单风险控制的第一步，本章对商户拓展的风险点及防范措施进行叙述，并重点介绍商户审查中的现场调查措施。
2.1 制订商户拓展策略2.1.1 商户拓展策略的关键因素为有效地进行市场拓展，经办行应首先制订商户拓展策略，在制订拓展策略时，应充分考虑以下关键因素：?现有业务的规模和业务量；?相对于本机构经营场所的商户地理位置；?短期和长期的经营目标；?能够承受的风险水平；?可以使用的各项人力和系统资源，等等。
2.1.2 商户拓展策略的关键内容商户拓展策略至少应包括以下内容：?确定禁入商户类型?明确目标市场和需谨慎发展的商户类型?商户发展的业务目标和风险控制目标?对新商户的最低财务和信用要求等。
2.1.3 分散商户风险拓展商户时，经办行应充分考虑不同类型商户所带来的不同级别的风险，并在风险倾向商户（详见 2.3谨慎发展的商户类型）和低风险商户的组合中取得平衡，避免过分集中或规避风险，影响收单业务的赢利。
2.2禁入商户类型根据中国银联《银联卡经办行商户风险管理指南》规定，经办行禁止发展下列商户：?非法设立的经营组织；?特殊行业商户：包括本国法律禁止的赌博及博彩类、色情服务类、出售违禁药品、毒品、黄色出版物、军火弹药等其他与本国法律、法规相抵触的商户；?可疑商户：商户或商户负责人（或法人代表）已被列入中国银联的不良信息系统；?注册地及经营场所不在经办行经营区域的商户。
2.3 谨慎发展的商户类型2.3.1 风险倾向商户该类商户因其所出售的商品、服务或其经营活动的特殊性质，发生欺诈交易的可能性较一般商户要大，经办行需谨慎签约，并采取更为严格的调查措施和审批程序。
常见风险倾向商户类型如下：?易成为伪冒卡使用目标的商户类型：机票代售点或手机专卖店、珠宝、工艺品、名牌服饰专卖店、各类娱乐场所如夜总会、卡拉OK、酒吧、桑拿按摩服务等；?易发生套现的商户类型：提供中介、咨询服务的商户、小型经贸公司、各类传销机构、批发类商户等；?易发生虚假交易的商户类型：电话营销及信函营销、音像制品出租等；?易恶意倒闭的商户类型：在跳蚤市场、二手市场和街头的个体商铺、预付款类商户，如旅行社、短期培训班、各种俱乐部等；?主动上门要求装机的小型商户：欺诈嫌疑较一般商户要大。
2.3.2 对风险倾向商户的防范措施?设立更为严格的准入条件。
如对商户的注册资本、经营规模、已营业时间、营业额等设立最低限制；?建立双人调查机制。
现场调查应双人实施，两名调查员从不同角度对风险进行评估，避免信息的单一性；?建立多级审批程序。
如在一般审批的基础上，再提交更高级别的管理人员审批；或由经办行风险管理部门进行最终审批等，以控制风险。
?加强日常监控和现场巡查，以尽早识别风险迹象。
?进行有针对性的风险培训，提高商户收银员的防欺诈技能。
?签订有关风险的补充协议（即《XXX银行特约商户行为规范承诺书》），提示商户应规范操作，防范风险。
2.4 商户申请申请受理银联卡的商户需先填写《特约商户申请审批表》，连同相关申请资料提交给经办行审核。
申请表是经办行构获取商户经营详细信息的主要方式。
作为最初调查的一部分，商户申请表应该收集所有与业务背景、业务经营、商户地址和主要负责人相关的信息，如：?商户经营背景：包括商户业务、经营时间、法律形式、信用历史等信息。
?商户经营状况：包括商户销售方式、销售和财务指标等信息。
?商户经营位置：确定商户经营位置、商户营业场所类型等信息。
?商户负责人信息：了解商户所有权信息、负责人经营历史、资信状况等。
2.5 商户风险审查确立目标商户后，经办行应根据相关资料，对商户的基本状况、资信记录、经营和财务状况等进行全面审核与调查。
以审核商户基本信息的真实性，并判断其是否满足商户准入的基本条件。
商户风险审查的渠道有：?电话调查。
通过电话向商户负责人或相关人员询问有关情况，并做好记录。
鉴于电话调查获取的信息非常有限，且无法证实其真实性，建议仅作为辅助渠道使用。
?现场调查。
经办人员亲自到目标商户经营现场了解商户基本情况、经营状况等。
现场调查是商户风险审查的最关键渠道。
对于风险倾向商户或风险等级高的商户，现场调查更是风险审查的必备步骤。
?查询中国银联不良信息系统，确认商户是否为可疑商户？商户负责人是否被列入不良持卡人？?查询其他征信机构，以确认商户之前是否存在不良信用或经营记录。
?联系当地工商部门或税务部门，审查商户是否有违规经营或偷漏税记录。
?联系商户以前的经办行或专业化服务机构，了解商户以前的经营和退单状况及协议终止的原因。
2.6 高度重视商户现场调查2.6.1 调查关键要素经办行应对目标商户在正常营业时间内实施现场调查，如实填写《特约商户申请审批表》中“风险调查”有关内容，并在可能的情况下拍摄经营场所的内部和外部照片，以验证其经营的合法性和实现预期销售额的能力。
详细的现场调查包括以下关键要素：?商户基本信息- 商户名称。
商户从事日常经营活动的名称是否与营业执照注册名称一致？如不一致，应要求商户进行合理解释。
- 商户性质。
了解商户经营的法律形式，是国有、集体，还是私营、股份制等。
其中应特别关注规模较小的私营、个体类商户。
- 营业文件。
商户是否有合法的营业执照、税务登记证等证件或其他与业务相关的合法文件？- 负责人姓名、住址、身份证号码。
向商户了解主要负责人的姓名、住址、身份证号码或类似身份证明号和电话号码。
- 商户经营范围。
确定商户服务类别码（MCC）。
- 商户交易类型。
了解商户是实地交易、网上交易还是邮购等类型。
- 付款方式。
向商户了解其付款方式，是钱货两清，还是商户要求预付款，或允许顾客分期付款等。
- 可接受的其他支付方式。
了解商户是否还可以受理其他品牌卡的支付及相关经办行的名称。
?商户经营信息- 商户历史。
包括信用、金融、财务记录以及商户从事该业务的时间长短。
新商户在开始经营的几年中往往容易出现波动。
- 相关业务指标。
向商户索取下列数据，以调查商户的预期经营收入：·预计总销售额·预计债权或债务额·预计退单金额·邮购、电话订购或网上交易占总销售额的比率·预付款性质的销售金额（需要顾客合同复印件）- 与经营规模相关的信息。
如是否为连锁店性质、营业用地面积、员工数量等。
- 经营证明。
向商户索取其他能支持其财务可靠性的经营证明。
如供应商和顾客的发票或账单记录，作为商户财务支付能力的证明等。
- 退货政策。
向商户了解其退货的处理政策和程序。
- 存货。
存货是否与其经营范围相符？现有存货的质量和数量是否能支持预期的销售额？商户对存货拥有所有权还是已将存货抵押融资？- 合同。
确定商户是否存在重要的合同关系，例如与代理商或者独家供货商的合同被取消时，会影响商户偿还负债的能力。
- 员工。
现有员工的配备是否足以支持预期销售额？员工是否已充分了解商户的商品、服务和经营方式？- 营业地址。
商户的营业地址是否与其经营范围和预期销售额相符合？是位于沿街大楼、室内商场或者是在办公室？商户所在区域是否已被证明欺诈活动水平过高等？- 在该地址经营的时间。
了解商户已在该地址经营的时间的长短。
- 经营场所和内外部设施。
商户经营场所的广告标牌、内外部设施是否与营业范围相符合？- 所有/租赁关系。
了解商户对经营场所的所有/租赁关系。
如果商户拥有该场所，向商户了解该物业的抵押权所有者的姓名和住址。
如果商户租用该场所，向商户了解场地所有者的姓名和地址。
- 数据安全。
交易记录或客户信息是否保存在安全场所内，是否只有经过授权的人员才能接触这些信息？商户采取了哪些措施和步骤来确保计算机、电话线、交易凭证和电子数据的安全性？客户信息被保存多少时间？- 其他业务。
要求商户提供它所拥有或经营的任何其他业务的相关信息。
?商户收单经验- 商户以前是否曾被其他经办行拒绝？拒绝原因是什么？- 以往的商户协议。
查询商户以前是否和其他经办行签订过类似协议，并了解终止协议的真实原因。
- 人民币卡收单经验。
了解商户以前是否有人民币卡的收单历史，收单的时间长短等。
- 收银员的收单操作技能。
商户收银员是否有受理银行卡的操作经验，是否有相关操作和风险防范知识？?商户道德信用- 信用历史。
核实商户或其负责人是否有过破产记录，以及现在或过去是否有其他信贷困难或财务危机。
- 商户与银行的往来记录。
商户的信用额、负债额、逾期负债情况等。
- 商户是否被列入中国银联或其他卡组织的可疑商户名单？- 商户是否有卷入法律诉讼？- 商户是否有被工商、税务、环保等执法部门的处罚记录？- 所有权信息。
了解主要负责人持有的股权比例。
- 负责人信息：是否被列入中国银联或其他卡组织的不良持卡人名单？是否有逾期负债？是否有卷入法律诉讼等？2.6.2 可疑活动的迹象在现场调查中，当出现下列可疑迹象时，经办行需予以额外关注，并进一步展开深入调查，以确认是否存在商户欺诈：·商户实际经营名称与营业执照注册名不符，且商户无法提交合理解释，表明商户存在蓄意隐瞒其实际经营活动的嫌疑；·商户拒绝透露与前经办行终止协议的真实原因，表明商户有可能因风险原因而被前经办行终止协议；·商户仅有小面积的办公场所，没有经营场所和货品，员工也非常少，说明商户申请受理银行卡的真实意图值得怀疑。
·商户声称已经营了一段时间，但没有存货或存货很少；或商户的存货与登记的经营范围不符，表明商户可能存在财务困难或欺诈嫌疑。