XX银行特约商户风险管理指引教学内容

XXX银行特约商户风险管理指引

（试行）

前言：指引目的

随着近年来贷记卡业务的迅速发展和银行卡受理范围的扩大，商

户风险日渐突出。由于我行需要对所签约商户受理的所有交易负责，

我行就必须要对商户的潜在信贷和欺诈风险进行充分预测和评估。否则，商户风险会给我行造成以下严重后果：（1）财务损失：因商户的信用风险或欺诈行为被发卡机构提交退单；或因商户欺诈交易导致我行风险指标超标，被监管部门或卡组织进行经济处罚；（2）商誉损失：因商户欺诈或商户协同欺诈导致我行卷入司法诉讼，使声誉受损；或因商户欺诈交易导致我行风险指标超标，被监管部门进行行政处罚。

鉴于此，我们必须要认识到防范收单风险的重要意义，加强商户管理、建立并实施规范的商户管理制度，保障收单业务良性、健康发展。

第一章总则

1.1 为了促进我行银行卡收单业务的健康发展，加强特约商户的风险管理，规范相关业务操作，依据中国人民银行、中国银行业监督管

理委员会、公安部、国家工商总局《关于加强银行卡安全管理、预防

和打击银行卡犯罪的通知》、中国银联《银联卡经办行商户风险管理

指南》及《XXX银行特约商户业务管理办法》等相关规定，特制定

本指引。

1.2 本指引以商户POS收单业务的基本流程为主线，重点梳理业

务各环节的风险点和防范措施，并为POS收单业务提供规范的操作

流程。

第二章商户拓展及审查

对商户拓展的风险管理是收单风险控制的第一步，本章对商户拓

展的风险点及防范措施进行叙述，并重点介绍商户审查中的现场调查措施。

2.1 制订商户拓展策略

2.1.1 商户拓展策略的关键因素

为有效地进行市场拓展，经办行应首先制订商户拓展策略，在制订拓展策略时，应充分考虑以下关键因素：

?现有业务的规模和业务量；

?相对于本机构经营场所的商户地理位置；

?短期和长期的经营目标；

?能够承受的风险水平；

?可以使用的各项人力和系统资源，等等。

2.1.2 商户拓展策略的关键内容

商户拓展策略至少应包括以下内容：

?确定禁入商户类型

?明确目标市场和需谨慎发展的商户类型

?商户发展的业务目标和风险控制目标

?对新商户的最低财务和信用要求等。

2.1.3 分散商户风险

拓展商户时，经办行应充分考虑不同类型商户所带来的不同级别

的风险，并在风险倾向商户（详见 2.3谨慎发展的商户类型）和低风险商户的组合中取得平衡，避免过分集中或规避风险，影响收单业务的赢利。

2.2禁入商户类型

根据中国银联《银联卡经办行商户风险管理指南》规定，经办行

禁止发展下列商户：

?非法设立的经营组织；

?特殊行业商户：包括本国法律禁止的赌博及博彩类、色情服务

类、出售违禁药品、毒品、黄色出版物、军火弹药等其他与本国法律、法规相抵触的商户；

?可疑商户：商户或商户负责人（或法人代表）已被列入中国银

联的不良信息系统；

?注册地及经营场所不在经办行经营区域的商户。

2.3 谨慎发展的商户类型

2.3.1 风险倾向商户

该类商户因其所出售的商品、服务或其经营活动的特殊性质，发

生欺诈交易的可能性较一般商户要大，经办行需谨慎签约，并采取更为严格的调查措施和审批程序。常见风险倾向商户类型如下：?易成为伪冒卡使用目标的商户类型：机票代售点或手机专卖店、珠宝、工艺品、名牌服饰专卖店、各类娱乐场所如夜总会、卡拉OK、酒吧、桑拿按摩服务等；

?易发生套现的商户类型：提供中介、咨询服务的商户、小型经

贸公司、各类传销机构、批发类商户等；

?易发生虚假交易的商户类型：电话营销及信函营销、音像制品

出租等；

?易恶意倒闭的商户类型：在跳蚤市场、二手市场和街头的个体

商铺、预付款类商户，如旅行社、短期培训班、各种俱乐部等；

?主动上门要求装机的小型商户：欺诈嫌疑较一般商户要大。

2.3.2 对风险倾向商户的防范措施

?设立更为严格的准入条件。如对商户的注册资本、经营规模、

已营业时间、营业额等设立最低限制；

?建立双人调查机制。现场调查应双人实施，两名调查员从不同

角度对风险进行评估，避免信息的单一性；

?建立多级审批程序。如在一般审批的基础上，再提交更高级别

的管理人员审批；或由经办行风险管理部门进行最终审批等，以控制

风险。

?加强日常监控和现场巡查，以尽早识别风险迹象。

?进行有针对性的风险培训，提高商户收银员的防欺诈技能。

?签订有关风险的补充协议（即《XXX银行特约商户行为规范承诺书》），提示商户应规范操作，防范风险。

2.4 商户申请

申请受理银联卡的商户需先填写《特约商户申请审批表》，连同相关申请资料提交给经办行审核。申请表是经办行构获取商户经营详细信息的主要方式。作为最初调查的一部分，商户申请表应该收集所有与业务背景、业务经营、商户地址和主要负责人相关的信息，如：?商户经营背景：包括商户业务、经营时间、法律形式、信用历

史等信息。

?商户经营状况：包括商户销售方式、销售和财务指标等信息。

?商户经营位置：确定商户经营位置、商户营业场所类型等信息。

?商户负责人信息：了解商户所有权信息、负责人经营历史、资

信状况等。

2.5 商户风险审查

确立目标商户后，经办行应根据相关资料，对商户的基本状况、

资信记录、经营和财务状况等进行全面审核与调查。以审核商户基本信息的真实性，并判断其是否满足商户准入的基本条件。商户风险审查的渠道有：

?电话调查。通过电话向商户负责人或相关人员询问有关情况，

并做好记录。

鉴于电话调查获取的信息非常有限，且无法证实其真实性，建议

仅作为辅助渠道使用。

?现场调查。经办人员亲自到目标商户经营现场了解商户基本情况、经营状况等。现场调查是商户风险审查的最关键渠道。对于风险

倾向商户或风险等级高的商户，现场调查更是风险审查的必备步骤。

?查询中国银联不良信息系统，确认商户是否为可疑商户？商户