存款保险制度-副本
我国的存款保险制度
我国的存款保险制度我国的存款保险制度在金融体系中发挥着重要的作用，保障了存款人的合法权益，维护了金融市场的稳定和秩序。
本文将从存款保险制度的定义、历史背景、运作机制和效益等方面进行论述。
一、存款保险制度的定义存款保险制度是指为了保护存款人的合法权益，防范金融风险，维护金融稳定而建立的一种金融保险制度。
其目的是为了在金融机构遭遇重大风险或破产时，通过向存款人提供赔付来保障其资金安全。
二、存款保险制度的历史背景我国的存款保险制度起源于上世纪90年代初期，当时我国金融体制改革进入深水区，金融市场开始面临一系列的挑战和变革。
为了防止金融危机对经济造成更大的冲击，保护民众的存款资金安全成为当务之急。
因此，我国决定引进存款保险制度并于1995年开始实施。
三、存款保险制度的运作机制存款保险制度主要由存款保险基金管理机构、存款保险机构和监管部门三个方面构成。
1. 存款保险基金管理机构存款保险基金管理机构负责管理和运营存款保险基金。
其职责包括筹集基金、定期评估金融机构的风险水平、制定存款保险费率等。
该机构的资金主要来自于金融机构缴纳的存款保险费。
2. 存款保险机构存款保险机构是直接承担存款保险责任的主体，主要包括存款银行和农村信用社。
当金融机构发生风险或破产时，存款保险机构将根据规定的赔付标准向受影响的存款人支付保险赔偿金。
3. 监管部门存款保险制度的实施需要得到监管部门的全力支持和监督。
监管部门负责对金融机构进行风险评估、监管和检查，并确保存款保险机构按照规定履行赔付义务。
四、存款保险制度的效益存款保险制度在我国金融体系中发挥着重要的效益。
1. 保障存款人合法权益存款保险制度确保了存款人的资金安全和合法权益。
当金融机构发生破产或风险时，存款人可以得到合理的赔偿，不至于因此遭受财产损失。
2. 维护金融市场的稳定存款保险制度稳定了金融市场，减少了金融危机对经济的冲击。
存款人对于金融机构的信任增强，市场交易更加稳定，金融体系的风险得到有效控制。
2018年201X存款保险制度-范文word版 (2页)
2018年201X存款保险制度-范文word版本文部分内容来自网络整理，本司不为其真实性负责，如有异议或侵权请及时联系，本司将立即删除！== 本文为word格式，下载后可方便编辑和修改！ ==201X存款保险制度中国版存款保险制度方案中，不光是银行，全部存款类机构都需要强制投保，以防发生恐慌性挤兑。
不过并非所有存款都能享受“保险待遇”，储户在单个账户存款超过50万元，超出部分不在“保险”之列。
当然，超过50万元额度的储户可以将自己的存款分成若干份，分别存到不同的银行或账户。
存款放在银行里“安枕无忧”的好时光即将一去不复返，一直以来由国家“默默”为银行风险买单的时代或终结。
早报记者从三名知情人士处获悉，存款保险制度的最终方案“终于在央行、银监会等主要监管部门之间达成一致”，“年内肯定出台”。
简单地说，所谓存款保险，就是指储户存在银行里的钱，由银行出钱缴纳保险费。
各家银行缴纳的保险费统一交给存款保险机构打理，一旦某家银行发生经营危机或面临破产倒闭，储户可以向存款保险机构要回存在这家银行的部分或全部存款。
在谈妥了的中国版存款保险制度方案中，不光是银行，全部存款类机构都需要强制投保，以防发生恐慌性挤兑。
也就是说，不仅是国有商业银行、股份制银行、城商行、外资行将纳入存款保险制度，所有农商行、农信社乃至村镇银行都将被涵盖其中。
这里提醒一点，按上述方案，并非所有存款都能享受“保险待遇”，储户在单个账户存款超过50万元，超出部分不在“保险”之列。
当然，超过50万元额度的储户可以将自己的存款分成若干份，分别存到不同的银行或账户。
“(50万元)这一数值基本上可以涵盖98%甚至99%的储户，不仅包括我们通常理解的自然人，法人(企业)的小额存款也涵盖其中。
”一名接近监管部门的知情人士称。
话虽如此，中国版存款保险制度方案仍存变数。
比如说，需要建立一个存款保险机构是共识，不过，究竟是一步到位还是分两步走，则有争议。
从目前“谈妥”的方案看，中国版存款保险制度会先从存款保险基金起步，等到条件成熟时再成立存款保险机构。
存款保险制度
一、存款保险制度概述（渊源）存款保险制度指一国货币主管部门或金融监管当局为了维护存款者的利益，维护金融体系的安全和稳定，制定经营存款业务的金融机构将一定比例的存款向专门的存款保险机构投保，以便在非常情况下，存款人可以从保险机构获得一定补偿的一种制度．存款保险制度作为制度是在20世纪30年代大萧条后，为防止银行挤兑而在美国首先建立起来的。
大多数西方国家在20世纪60-80年代陆续建立了该制度，目前已有72个国家建立了存款保险制度．存款保险制度设置的目的是银行破产后能对存款人特别是中小存款人进行保护，因而成为对银行安全进行防范的最后一道防线．银行作为协调储蓄和投资、执行货币政策、提供支付服务的金融机构在现代经济中发挥着不可替代的作用，然而银行本身的一些特点却使得银行抵御风险能力低下。
极易受到外来的冲击而倒闭破产．首先，按照经济学原理。
银行资产与负债在量与期限的结构上不匹配，库存现金不足，资本充足事低，经济周期波动以及其它突发因素等等都可能造成银行流动性困难．其次，银行倒闭产生巨大的外部性，其形成的“多米诺骨牌’效应会Pl起金融器慌，导致更多的银行倒闭．银行体系的魄弱性必然产生了对银行进行保护的需要。
同时为避免保护所引起的道德风险问题，也引入了对银行的监管．保护和监管是不可分割的两个方面，存款保险制度正是适应这一需要而产生的一种合约安排．二、存欺保险制度的效应分析(一)存款保险制度的积极作用（重要性）1、保护存款公众的合法利益．维护金融秩序的稳定．当一家银行因经营不善或其它原因造成支付困难破产时，由存款保险机构代支付公众存款，其客户的存款基本上可以避免或减少损失．并且其它在银行有存款的社会公众反应平稳．有了存款保险制度，还可以监督银行业务。
及时提出警告，甚至把行将倒闭的银行并人另一家可靠的银行或向面临倒闭的银行提供巨额贷款，使这家银行得以渡过难关．因此，建立存款保险制度，可防止个别银行因倒闭造成的体系性金融危机，在稳定市场、避免金融风潮方面起着积极作用．2、存款保险制度有利于公平和效事原则．存款保险制度可以淡化国有银行的竞争优势，弱化银行市场的过度集中趋势，促进公平竞争，从而提高整个银行体系的竞争水平，确保优胜劣汰机制的发挥．3、存款保险制度是中央银行金融监管的辅助和补充，有利于提高金融监管水平．正因为存款保险机构对银行出现风险时承担有保证支付的责任，所以存款保险机构将时刻关注投保银行的经营与安垒．并有权对银行进行监管，以确保各银行都会合规稳健经营．存款保险机构的存在，实际上增加了一道金融监管网，由干其着重于事前防范而不是事后处理．因此可作为一国中央银行进行金磁监管的补充手段和重要的信息来源，从而有助于金融监管水平的提高，有利于实现金融监管的目的．(二)存款保险制度的负面效应l逆向选择问题．存款保险制度下的逆向选择表现：在自愿投保的情况下，风险越大的金融机构越有参保的积极性，安全稳健的金融机构则不愿投保；而且监管机构本身也存在发生逆向选择的可能，在投保机构发生危机的初期，监管机构在当前利益的驱动下，往往会采取宽容政策，错失处理良机．2道德风险问题．存款保险最严重的弊端来源于道德风险，道德风险泛指在不同的交易过程中从事活动的人在最大限度地增进自身效用的同时作出不利于他人的行动，它主要由事后的非对称信息引起．由于信息的不对称性，在存款人——投保银行——存款保险机构的委托——代理关系中，三者都可能产生道德风险：(1)从存款人方面来说，存款保险制度建立后，因存款被保证兑付，就会失去对银行进行谨慎选择、监督的积极性，市场自身的监督机制随之消失，这会激化银行管理者的风险偏好；(2)从投保银行方面来说。
存款保险制度范文(2篇)
存款保险制度范文目前，我国金融市场运行平稳，____余家中小银行整体经营稳健，资本和拨备水平充足，流动性整体充裕。
今年上半年，存款保险基金机构成为独立主体，并在接管包商银行过程中发挥了重要作用。
央行有关负责人表示，未来将积极探索以存款保险为平台，建立市场化法治化的金融机构退出机制。
自今年包商银行被接管以来，全国____余家中小银行的经营状况和风险情况引起了广泛关注。
中国人民银行日前发布的《中国金融稳定报告(____)》指出，总体来看，我国金融风险由前几年的快速积累逐渐转向高位缓释，已经暴露的金融风险正得到有序处置，金融市场平稳运行。
“我国中小金融机构整体经营稳健。
”上述报告指出。
人民银行有关部门负责人表示，整体来看，我国中小银行风险应对能力不断提升，风险防控的主动性、前瞻性有所增强。
目前，我国金融市场运行平稳，____余家中小银行整体经营稳健，资本和拨备水平充足，流动性整体充裕。
“精准拆弹”化解风险今年____月____日，包商银行触发法定接管条件，人民银行、银保监会依法对包商银行实施接管。
在此后召开的上半年金融统计数据新闻发布会上，中国人民银行新闻发言人、包商银行接管组组长周学东介绍，接管以后，包商银行运行平稳。
未来不管怎么重组，这家银行肯定存在。
报告指出，果断实施接管发挥了及时“止血”作用，避免了包商银行风险进一步恶化。
存款保险基金出资、人民银行提供资金支持，以收购大额债权方式处置包商银行风险，是较为稳妥的处置方式，既最大限度地保护了客户合法权益，避免了客户挤兑和风险向众多交易对手扩散，又依法依规打破了刚性兑付，实现对部分机构激进行为的纠偏，进而强化市场纪律。
尽管包商银行事件是____年来银行被接管的“头一遭”，但市场并未出现大幅震动。
债市、股市和汇市表现总体平稳，没有出现大幅波动。
同时，央行适时适度向市场投放流动性，及时稳定了市场信心，有效遏制了包商银行风险向其他中小金融机构蔓延，守住了不发生系统性风险底线。
我国存款保险制度的内容
我国存款保险制度的内容存款保险制度是一种金融风险管理机制，旨在保障存款人的权益、维护金融稳定。
在我国，存款保险制度的内容包括以下几个方面：存款保险的范围、保险责任、保险金支付以及存款保险基金的管理等。
一、存款保险的范围我国存款保险的范围包括各类金融机构的存款，包括商业银行、城市商业银行、农村信用合作社、农村商业银行等，而且还包括信托公司、汽车金融公司等非银行金融机构。
这种广泛的范围确保了绝大部分的存款可以得到保护。
二、保险责任存款保险制度确立了保险公司对于存款人的保护责任。
一旦存款机构破产或处于严重困境，存款人的存款在法定的保险限额范围内将由保险公司进行赔付。
根据我国现行存款保险制度的规定，存款人的保险限额为每人每家银行100万元人民币。
这意味着即使存款人在同一家银行存了几个账户，保险责任也只限于100万元。
三、保险金支付在确定保险金支付范围后，保险公司会及时启动赔付程序。
存款保险赔付首先寻求救助机构，如存款人未能取回存款，救助机构则将由存款保险基金进行赔付。
而且，保险公司在赔付存款时有权从被保险机构的资产中追偿。
四、存款保险基金的管理存款保险基金是存款保险制度的重要组成部分，是保障存款人权益的关键。
存款保险基金由各家金融机构定期向存款保险基金管理机构缴纳保险费。
这些保险费累积形成基金规模。
存款保险基金的管理机构要负责基金的保值增值，并发挥保险赔偿的主体作用。
五、存款保险制度的改革存款保险制度的改革是保护存款人权益的重要举措。
近年来，我国不断加强存款保险制度的法律法规建设和监管力度，提高保险金支付的速度和效率，并不断完善存款保险基金管理。
此外，我国还将存款保险制度与金融风险监测、预警机制相结合，实现了对金融风险的及时防范和控制。
六、国际经验与我国存款保险制度的发展我国存款保险制度的建立和发展借鉴了国际经验。
世界上许多发达国家和地区都建立了存款保险制度，如美国的FDIC，欧盟成员国的存款保险机构等。
存款保险基金管理制度模板
存款保险基金管理制度模板一、总则1. 目的：为保障存款人利益，维护金融市场稳定，建立和完善存款保险基金（以下简称“基金”）管理制度。
2. 适用范围：本制度适用于所有参与存款保险的金融机构及其存款保险基金的管理。
二、基金的设立与资金来源1. 设立：基金由国家授权的存款保险机构负责设立和管理。
2. 资金来源：基金的资金来源包括但不限于金融机构的保费缴纳、政府拨款、基金投资收益等。
三、保费的缴纳与管理1. 缴费标准：金融机构应根据规定的比例和方式向基金缴纳保费。
2. 缴费管理：金融机构应定期向存款保险机构报告保费缴纳情况，并接受监督。
四、基金的使用1. 赔付条件：当金融机构发生风险事件，无法满足存款人提款要求时，基金可用于向存款人进行赔付。
2. 赔付程序：基金的赔付应遵循规定的程序，确保赔付的公正性和及时性。
五、基金的投资与风险管理1. 投资原则：基金的投资活动应遵循安全性、流动性、收益性原则。
2. 风险控制：建立风险评估和控制机制，确保基金的安全和稳定。
六、监督管理1. 监管机构：存款保险机构负责对基金的管理进行监督和指导。
2. 信息披露：存款保险机构应定期向公众披露基金的运作情况和财务状况。
七、法律责任1. 违规责任：对于违反本制度规定的金融机构，将依法追究其法律责任。
2. 监管责任：存款保险机构未履行监管职责，导致基金损失的，应承担相应的法律责任。
八、附则1. 本制度自发布之日起生效，由存款保险机构负责解释。
2. 本制度如与国家新颁布的法律法规相抵触，按新法律法规执行。
请注意，这是一个简化的模板，具体内容需要根据实际情况和当地法律法规进行调整和完善。
存款保险制度范本
存款保险制度范本引导语：存款保险制度是一种金融保障制度。
下面是为大家精心的关于存款保险制度范本，欢迎阅读!一、存款保险机构的组织各国存款保险制度的组织模式大体有三种：官办、官民合办和民办三种。
官办即由政府出面建立存款保险机构，美国、英国等国家实行这一模式;日本、比利时等国家实行官民合办的模式;民办就是银行业自己组织存款保险公司，独立进行经营，不过政府也对该机构进行必要的支持和帮助，法国、德国、意大利等国采取这一模式。
当前，鉴于我国财政资金比较紧张，存款保险公司应由政府和银行业共同出资创办为宜。
政府以财政拨款的方式一次性注入相当规模的资金，作为存款保险公司的资本金，银行等投保金融机构认购一定的股份，共同组建由人民银行领导与管理的存款保险机构。
二、存款保险制度的职能在建立存款保险制度的国家中，大多数国家的存款保险机构都不具有监管职能，但却具有接管和处臵破产银行的职能，如日本的存款保险机构就不具有监管与检查职能，但却具有处臵破产银行的职能。
目前，银监会专门行使对我国银行业金融机构的监管职能，如果将一些监管职能再赋予存款保险公司，就会在一定程度上影响银监会执法的权威性和严肃性，同时还可能会产生监管重复，浪费监管资源。
因此，在我国金融监管制度尚不成熟的条件下，应将监管职能统一于银监会。
为了防止“道德风险”，更好地防止我国监管信息不及时或不准确而导致的赔付延误等问题，及时地行使因代位清偿而获得的债权人职责，应当赋予存款保险公司接管和处臵破产银行的职能。
三、投保范围与方法目前，多数国家采取“属地主义”原则，对投保对象仅限于本国银行和外资银行，一般不对境外分支机构承保。
为了体现国民待遇，并考虑到我国金融机构和居民的风险意识不强，投保对象应包括四大国有商业银行、其他商业银行、城市信用合作社和外资银行的在华机构，对我国境外的分支机构不予承保，让其就地投保。
在投保方式上，世界各国一般有强制性投保(如英国、法国、日本、意大利、比利时、瑞典)和自愿投保(如德国、瑞士)，美国采取的是自愿与强制相结合的方式。
存款保险制度 - 副本(3)
理论基础
（一）存款保险制度是商业银行风险防范的有益补充
三道防线：损失准备金LP、风险资本RC、存款保险制度
这三道防线分别对应着商业银行的潜在损失，即预期损 失、非预期损失和异常损失。预期损失是指银行可预见的损 失，一般可以将它看作银行的经营成本。异常损失也称超出 置信水平外的损失，发生的概率通常会很低，但其损失程度 会非常大。非预期损失是介于上面两种风险损失之间的意外 损失。
英国议会于2008年2月21日通过了将北岩银行国有化的议案, 授权该国政府将北岩银行的所有股份暂时归入其名下 , 这也 成为20世纪70年代以来英国的首起企业国有化案例。 这次事件不仅严重影响了伦敦的国际金融中心地位, 而且 在一定程度上影响了英国的自由经济国家形象。
英国存款保险法律制度安排不合理。
4, 英国仍未采用风险调节 ( risk adjusted ) 的差别保费收取 方式, 极易产生银行股东或管理层的 道德风险问题。也没有 针对濒临倒闭的银行采取的迅速纠正行动 ,使拥有高度自由裁 量权的监管者有监管容忍的倾向, 从而可能使事态进 一步恶 化。
在 FSCS 的存款保护委员会中也没有行业或监管当局的 代表参加, 容易产生代理问题。且因为对存款保险法律制度 的宣传力度不够 , 因公共关注度较低而使该制度的有效性受 损。
（二）缴纳保费，商业银行资金成本相对增加
存款保险机构必然会对商业银行征收一定的保险费，增 加商业银行的资金成本，并进而影响银行利润和盈利能力。
在利率市场化背景下刺激银行承受更多的风险，鼓励银行的 冒险行为,商业银行的风险约束机制也会弱化，在经营活动中 就可能为追求高额利润而过度投机。
存款保险制度
存款保险制度存款保险制度存款保险制度篇1一、存款保险制度的概述存款保险制度从本质上而言，是一种金融保障制度。
存款保险制度是各类存款性金融机构集中起来共同构建一个保险机构，各存款机构作为投保人，根据自己所拥有存款的一定比例向该保险机构交保费，从而建立起存款保险的责任准备金，当任何一家成员机构面临经营风险或遇到破产倒闭的危险时，存款保险机构就可以按照约定向其提供财务方面的救助或直接将全部或部分款项支付给存款人，从而起到保障存款人利益的作用，并且维护社会公众对于银行的信用，使金融秩序维持稳定的一种制度。
二、我国存款保险制度的发展现状依据各国发展存款保险制度的历史可以总结得出，存款保险制度基本上可以分为两种形态:一种是显性的存款保险制度，另一种是隐性的存款保险制度。
显性的存款保险制度是指由一国政府通过法律的方式来推行的存款保险制度，不需要政府的介入，依据法律规定来建立存款保险机构，并由该机构对于存款人的存款提供保障。
隐性存款保险制度，是指虽然在表面上政府没有对存款保险作出制度安排，但是由于政府在以往银行倒闭时都为存款人提供了保护，因而公众形成了对存款保护的一种预期。
当银行出现破产关闭情形时，政府往往为了维护金融秩序的稳定和社会安定，会对存款人的合法存款提供某种程度上的必要保障。
此次，存款保险制度的实施标志着我国存款保险制度从隐性到显性的重要转变。
在存款保险制度出台之前，我国一直采用的都是隐性存款保险的方式，以国家信用作为担保来保障存款人的利益。
人们普遍认为银行是不会倒闭的，因为银行是国家的，国家要用银行来建设经济，即使经营不善也不会让银行倒闭，所以人们普遍认为把钱放在银行不必担心。
但是，随着我国推行市场经济，国有制商业银行股份制改革使银行的信用已不再是建立在国家信用之上，而是建立在其经营和管理的效益之上。
当银行经营管理不善或从事高风险经营时，客观上存在破产倒闭的可能。
因此，我国的银行业体系中迫切的需要存款保险法律制度来保障存款的安全。
存款保险制度范本
存款保险制度范本存款保险制度范本一、存款保险的目的存款保险制度的目的是保护存款人的利益，防范银行风险，维护金融市场稳定，促进经济发展。
二、存款保险的适用范围存款保险适用于在注册并获得存款保险机构保险覆盖的金融机构储蓄存款、活期存款、定期存款等各类存款。
三、存款保险机构的职责1. 存款保险机构应当建立健全存款保险基金，用于弥补储蓄存款机构发生的损失。
2. 存款保险机构应当监督和评估储蓄存款机构的风险状况，并采取相应措施管理和减轻风险。
3. 存款保险机构应当及时向储蓄存款机构提供支持和援助，确保储蓄存款机构的正常运营。
4. 存款保险机构应当对储蓄存款机构的存款保险信息进行公开，提供便利的查询渠道，确保存款人能够随时了解自己的保险情况。
5. 存款保险机构应当建立有效的风险监测和应急预案机制，迅速应对风险事件，保障金融市场的稳定运行。
四、存款人的权益和保障1. 存款人享有存款保险机构提供的保险保障，在存款机构出现风险破产等情况时，可以向存款保险机构申请获得保险金赔偿。
2. 存款人有权随时查询自己的存款保险信息，了解自己的保险额度和保险覆盖范围。
3. 存款人有权要求存款保险机构及时公布有关存款保险的相关政策、规定和信息。
4. 存款人有权根据自己的意愿选择存款保险机构，自主决定存款的种类、金额和期限。
五、存款保险的赔偿标准和程序1. 存款保险机构根据存款人的存款余额和保险赔偿额度的规定，对于超过保险限额的存款，按照法定要求进行赔偿。
2. 存款人在存款机构出现风险破产等情况时，应当及时向存款保险机构提出赔偿申请，并提供相关的证明材料。
3. 存款保险机构应当在接到赔偿申请后，及时进行赔偿核实和处理，保证存款人的权益得到有效保障。
4. 存款保险机构应当建立有效的赔偿处理机制，尽快对符合赔偿条件的存款人进行赔偿支付。
六、存款保险制度的监管和评估1. 存款保险机构应当接受存款保险部门的监管和评估，确保其依法履行职责，保障存款人的权益。
存款保险制度范文4篇
存款保险制度范文4篇（最新版）编制人：__________________审核人：__________________审批人：__________________编制单位：__________________编制时间：____年____月____日序言下载提示：该文档是本店铺精心编制而成的，希望大家下载后，能够帮助大家解决实际问题。
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而保护存款人利益，维护银行信用，稳定金融秩序的一种制
度。
分类
显性存款保险制度
以法律的形式明确说明或正 式建立了存款保险机构的存款保 险制度。
隐性存款保险制度
无法律说明或者正式的保 险机构提供保险 但往往在事后 由政府或者中央银行提供兜底。
组织形式
政府建立
政府与银行界 共同建立
如美国、英国、 加拿大
（二）缴纳保费，商业银行资金成本相对增加
存款保险机构必然会对商业银行征收一定的保险费，增
加商业银行的资金成本，并进而影响银行利润和盈利能力。
在利率市场化背景下刺激银行承受更多的风险，鼓励银行的 冒险行为,商业银行的风险约束机制也会弱化，在经营活动中 就可能为追求高额利润而过度投机。
（三）刺激多元化投资，促使商业银行金融创新
银行的资产主要由存款者的存款组成，随时可能被提取，而 在贷款者贷款到期之前，是不能强制贷款者提前偿还，所以 贷款的变现能力很弱。此外，银行和存款者在了解信息方面 也存在不对称性，存款者不能及时清楚的了解银行的经营情 况和风险情况，容易因为谣言而造成挤兑危机。
b、银行的高负债经营
内部来源和外部来源共同构成了银行资金的来源渠道。高负 债经营是产生银行脆弱性的主要原因，作为高负债业务的银 行业，杠杆效应非常高，这对银行的经营有着巨大的威胁。
2、参保强制性。明确要求属于保险范围的银行业金融机构 都要参加保险。
3、保障水平高。最高偿付限额50万元，大概是我国2013年 人均GDP的12倍，高于国际水平，能够为99.6%以上的存款 人提供全额保护。
理论基础
（一）存款保险制度是商业银行风险防范的有益补充
三道防线：损失准备金LP、风险资本RC、存款保险制度
如日本、比利时、 荷兰
政府支持下由 银行同业联合
建立
如德国
保险方式
已经实行存款保险制度的国家存款保险的方式有：
1.强制保险，如英国、日本及加拿大； 2.自愿保险，如法国和德国； 3.强制与自愿相结合保险，如美国。
发展历程
先河：1933年成立的美国联邦存款保险公司，1934年1月1 日正式实施的美国联邦存款保险制度。
由于存款保险制度的限额保险，大额存款人会将高于保
险限额的存款进行转移。为了留住大额存款人，满足越来越
旺盛和多元化的理财需求，各银行必然会竞相推出理财产品，
并进一步促使各银行增强创新能力，在产品研发、市场营销、
风险控制等诸多环节努力提高自身能力。
（四）加强资金运营，强化商业银行风险监控
存款保险制度实施带来的分流效应，极有可能造成资金 大量流向风险较低的商业银行，从而会影响商业银行资产负 债结构，进而对其资金运营水平提出挑战；而监管部门要进 一步加强对商业银行的监管， 变静态监管为动态监管，增强 各种现场与非现场稽核的约束，丰富监管手段。
2、最高偿付限额。存款保险实行限额偿付，最高偿付限额 为人民币50万元。按照2013年底的存款数据，50万元的偿 付限额可以覆盖99.63%的存款人的全部存款。
3、存款保险费率。投保机构需要交纳保险费，费率由基准 费率和风险差别费率构成
特点：
1、保险范围广。保险范围是吸收存款的银行业金融机构， 而且本外币存款均在保险范围。
ห้องสมุดไป่ตู้
这三道防线分别对应着商业银行的潜在损失，即预期损
失、非预期损失和异常损失。预期损失是指银行可预见的损
失，一般可以将它看作银行的经营成本。异常损失也称超出
置信水平外的损失，发生的概率通常会很低，但其损失程度
会非常大。非预期损失是介于上面两种风险损失之间的意外
损失。
（二）银行的脆弱性理论
a、银行资产与负债流动性的不对称
发展： (a) 1972年全球有12个国家建立显性存款保险制度 (b) 2003年已发展到74个国家。 (c) 截至2011年底，全球已有111个国家建立显性存款
保险制度。
我国《存款保险条例》自2015年5月1日起施行。
核心机制：
1、存款保险范围。包括中华人民共和国境内设立的商业银 行、农村合作银行、农村信用合作社等吸收存款的银行业金 融机构，被保险的存款既有人民币存款也有外币存款。
存款保险制度对银行业的影响
---张玮 车文楷 张胜广 武子杰
是一种金融保障制度，是指由符合条件的各类存款性
金融机构集中起来建立一个保险机构，各存款机构作为投保
人按一定存款比例向其缴纳保险费，建立存款保险准备金，
当成员机构发生经营危机或面临破产倒闭时，存款保险机构
向其提供财务救助或直接向存款人支付部分或全部存款，从
2.有利于保护存款人的利 益，增强银行信用，提高 社会公众对银行体系的信 心。
3.有利于提高公众风险意 识，促进银行业适度竞争， 为公众提供质优价廉的服 务。
存款保险制度对商业银行影响分析
（一）可增强中小银行信用和竞争力 一方面，存款保险制度可以大大增强中小银行的信用和竞争
力。存款保险可以抬升中小银行的信用，为大、中、小银行 创造一个公平竞争的环境; 另一方面，存款保险制度可以为中小银行创造一个稳健经营 的市场环境。通过加强对存款人的保护稳定存款人的预期， 进一步提升市场和公众对银行体系的信心，增强整个银行体 系的稳健性。
（三）存款者挤兑风险理论
银行业面临的最大危机就是存款者挤兑现象的出现，银行一 般仅留一部分流动性资金以应对公众取款，在挤兑情况发生 时存款者担心自己的存款受到损失，短期内许多存款者挤到 银行提取自己的存款，使得银行出现支付危机，这时候如果 没有外界的资助银行就会面临破产倒闭。
1.有效提高金融体系的稳 定性，有利于防范金融风 险，维持正常的金融秩序。
2006 年底合并资产已达1010亿英镑, 其中89.2%的资产是 住房抵押贷款,为英国第五、 苏格兰地区第二大的住房抵押 贷款机构。
北岩银行挤兑危机与存款保险制度
英国北岩银行
北岩银行建立于1965年,1997年在伦敦交易所上市, 总资产 仅158亿英镑，1997年至2007年，其资产规模增长7倍，年 均增长21.34%；为了维持资产业务的高速增长, 北岩银行改 变了其传统负债策略, 转而主要依靠从其他银行借款与在金 融市场上出售抵押贷款证券筹款, 从全球金融批发市场上大 量融入资金。