第1章风险、风险管理与保险.pptx
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第一章风险与风险管理精品PPT课件
பைடு நூலகம்
（2）无形（非物质形态）风险因素
文化、习俗和生活态度等一类非物资形态的因素也会影 响损失发生的可能性和受损的程度。
——道德风险因素(Moral Hazard)是指人们以不诚实、或 不良企图、或欺诈行为故意促使风险事故发生，或扩大已发 生的风险事故所造成的损失的因素。
——心理（行为）风险因素(Morale Hazard)是指由于人 们主观上的粗心大意和漠不关心，易于引发风险事故发生的 机会和扩大损失程度的因素。
教学计划
➢第一部分 保险基础 ➢第二部分 保险市场 ➢第三部分 保险产品 ➢第四部分 保险经营与管理 ➢第五部分 社会保险
第一章 风险与风险管理
学习内容： ➢第一节 风险概述 ➢第二节 风险决策 ➢第三节 风险管理
思考
“天有不测风云，人有旦夕祸福。”
——元·无名氏《合同文字》第四折：“天有不测风云，人有旦夕 祸福，那厮恰才无病。怎生下在牢里便有病？张千，你再去看来。”
西班牙斗牛赛发生惨剧
愤怒公牛冲上观众席
2010年8月18日，西班牙北部城市塔法利亚举行的一场斗牛 赛发生惨剧，一头愤怒的公牛跳上看台，引发观众骚乱， 造成至少30人受伤，其中3人伤势严重。
第一节 风险概述
一、风险的含义 二、风险的组成要素 三、风险的分类 四、风险的度量
一、风险的含义
风险是一种客观存在的、损失的发生具有不确定性的状态。
我们在日常生活中会遇到哪些风险？
2011年7月23日晚上20点30 分左右，甬温线永嘉站至温 州南站间，北京南至福州 D301次列车与杭州至福州 南D3115次列车发生追尾事 故，事故原因是温州南的信 号指示灯遭雷劈，导致本来 应该是显示红灯，而错误升 级显示为绿灯。截至7月29 日，事故已造成40人死亡 （有数名外籍人士），200 多人受伤。遇难人员赔偿救 助标准由50万元提升为91.5 万元。
（2）无形（非物质形态）风险因素
文化、习俗和生活态度等一类非物资形态的因素也会影 响损失发生的可能性和受损的程度。
——道德风险因素(Moral Hazard)是指人们以不诚实、或 不良企图、或欺诈行为故意促使风险事故发生，或扩大已发 生的风险事故所造成的损失的因素。
——心理（行为）风险因素(Morale Hazard)是指由于人 们主观上的粗心大意和漠不关心，易于引发风险事故发生的 机会和扩大损失程度的因素。
教学计划
➢第一部分 保险基础 ➢第二部分 保险市场 ➢第三部分 保险产品 ➢第四部分 保险经营与管理 ➢第五部分 社会保险
第一章 风险与风险管理
学习内容： ➢第一节 风险概述 ➢第二节 风险决策 ➢第三节 风险管理
思考
“天有不测风云，人有旦夕祸福。”
——元·无名氏《合同文字》第四折：“天有不测风云，人有旦夕 祸福，那厮恰才无病。怎生下在牢里便有病？张千，你再去看来。”
西班牙斗牛赛发生惨剧
愤怒公牛冲上观众席
2010年8月18日，西班牙北部城市塔法利亚举行的一场斗牛 赛发生惨剧，一头愤怒的公牛跳上看台，引发观众骚乱， 造成至少30人受伤，其中3人伤势严重。
第一节 风险概述
一、风险的含义 二、风险的组成要素 三、风险的分类 四、风险的度量
一、风险的含义
风险是一种客观存在的、损失的发生具有不确定性的状态。
我们在日常生活中会遇到哪些风险？
2011年7月23日晚上20点30 分左右，甬温线永嘉站至温 州南站间，北京南至福州 D301次列车与杭州至福州 南D3115次列车发生追尾事 故，事故原因是温州南的信 号指示灯遭雷劈，导致本来 应该是显示红灯，而错误升 级显示为绿灯。截至7月29 日，事故已造成40人死亡 （有数名外籍人士），200 多人受伤。遇难人员赔偿救 助标准由50万元提升为91.5 万元。
风险风险管理和保险课件
风险的特性
01
02
03
04
客观性
风险是客观存在的，不受人的 意志影响。例如，自然灾害、 疾病等风险是不可避免的。
不确定性
风险的发生是不确定的，无法 准确预测。
可变性
随着时间、环境等因素的变化 ，风险的大小、性质等也会发
生变化。
可测量性
通过概率统Байду номын сангаас等方法，可以对 某些风险的发生概率、损失程
度等进行测量和评估。
确定保险需求
根据潜在风险和财务状况 ，确定所需的保险类型和 保障内容。
选择合适的保险产品
比较不同产品
考虑预算
研究不同保险公司的产品，比较保障 范围、保费、保额等方面的差异。
在选择保险产品时，要考虑个人或企 业的预算，选择性价比高的产品。
考虑个人或企业需求
根据个人或企业的实际需求选择适合 的保险产品，确保保障内容与需求相 匹配。
有效的风险管理可以降低企业或组织面临的风险，减少不必要的损失，提高企业的稳定性和可持续发展能力。
提升企业或组织的竞争力和市场地位
通过有效的风险管理，企业或组织可以更好地应对市场变化和竞争压力，提高自身的竞争力和市场地位。
符合法律法规和监管要求
随着全球化和监管制度的不断完善，企业或组织需要遵守越来越多的法律法规和监管要求。有效的风险 管理可以帮助企业或组织符合相关法规和监管要求，避免法律风险和监管风险。
按风险的来源，可以将风险分为内部风险和外部风险。内部风险是指来自组织内部的风险 ，例如员工行为、管理漏洞等；外部风险是指来自组织外部的风险，例如市场变化、政策 变化等。
按影响范围分类
按风险的影响范围，可以将风险分为局部风险和全局风险。局部风险是指只对组织内部的 某个部分产生影响的风险，例如某个部门的运营问题；全局风险是指对整个组织产生影响 的风险，例如重大自然灾害、经济危机等。
风险管理与保险ppt
编辑课件
第三节 保险的本质
编辑课件
保险的定义
❖ 《保险法》的定义：商业保险行为。 ❖ 法律角度：合同行为 ❖ 经济角度：财务安排
编辑课件
保险的要素
❖ 可保风险 ❖ 大量同质风险的集合与分散 ❖ 保险费率的制定 ❖ 保险基金的建立 ❖ 保险合同的订立
编辑课件
保险的要素——可保风险
❖ 可保风险的条件： 非投机性 偶然性 意外性 普遍性 严重性
❖ 保险基金：主要是由按照各类风险出险的几 率和损害程度所收取的保险费建立起来的货 币基金。
❖ 保险基金来源：开业资金、保险费
编辑课件
保险的要素——保险合同的订立
❖ 保险关系是通过保险双方当事人以签订保 险合同的方式建立起来的。通过合同确立 双方当事人的权利和义务。
编辑课件
保险的职能
基本职能
1.经济补偿——针对财产保险 2.经济给付——针对人身保险
本权利，包含养老保险、医疗保险、失业保 险、工伤保险、生育保险等。
编辑课件
保险分类（二）：按实施方式分
❖ 自愿保险 ❖ 强制保险
编辑课件
保险分类（三）：按保险标的分
我国的分类
❖ 财产保险 财产损失保险 责任保险 信用保证保险
❖ 人身保险 人寿保险
国际上的分类
❖ 寿险 ❖ 非寿险
=财产保险+ 第三领域保
编辑课件
❖ 重复保险：投保人对同一保险标的、同一保险利益、 同一保险事故分别向两个以上保险人订立保险合同， 且总的保险金额超过保险标的物的保险价值。
❖ 情况1：一车主将其价值20万的私家车分别到三家 保险公司投保，在A投保5万，在B投保6万，在C投 保7万，均投保的是车损险。
❖ 情况2：一车主将其价值20万的私家车分别到三家 保险公司投保，在A投保10万车损险，在B投保6万 第三者责任险，在C投保15万车损险。
第三节 保险的本质
编辑课件
保险的定义
❖ 《保险法》的定义：商业保险行为。 ❖ 法律角度：合同行为 ❖ 经济角度：财务安排
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保险的要素
❖ 可保风险 ❖ 大量同质风险的集合与分散 ❖ 保险费率的制定 ❖ 保险基金的建立 ❖ 保险合同的订立
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保险的要素——可保风险
❖ 可保风险的条件： 非投机性 偶然性 意外性 普遍性 严重性
❖ 保险基金：主要是由按照各类风险出险的几 率和损害程度所收取的保险费建立起来的货 币基金。
❖ 保险基金来源：开业资金、保险费
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保险的要素——保险合同的订立
❖ 保险关系是通过保险双方当事人以签订保 险合同的方式建立起来的。通过合同确立 双方当事人的权利和义务。
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保险的职能
基本职能
1.经济补偿——针对财产保险 2.经济给付——针对人身保险
本权利，包含养老保险、医疗保险、失业保 险、工伤保险、生育保险等。
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保险分类（二）：按实施方式分
❖ 自愿保险 ❖ 强制保险
编辑课件
保险分类（三）：按保险标的分
我国的分类
❖ 财产保险 财产损失保险 责任保险 信用保证保险
❖ 人身保险 人寿保险
国际上的分类
❖ 寿险 ❖ 非寿险
=财产保险+ 第三领域保
编辑课件
❖ 重复保险：投保人对同一保险标的、同一保险利益、 同一保险事故分别向两个以上保险人订立保险合同， 且总的保险金额超过保险标的物的保险价值。
❖ 情况1：一车主将其价值20万的私家车分别到三家 保险公司投保，在A投保5万，在B投保6万，在C投 保7万，均投保的是车损险。
❖ 情况2：一车主将其价值20万的私家车分别到三家 保险公司投保，在A投保10万车损险，在B投保6万 第三者责任险，在C投保15万车损险。
保险学原理期末复习南京大学网络教育学院.pptx
合同 的书面申请【并非正式合同文本】 ——保险单：投保人和保险人之间订立的保险合
合同当事人：投保人&保险人
合同关系人：被保险人（财产保险中，投保人大多 数情况就是被保险人；人身保险中，投保人和被保 险人可以不同），保单所有人（主要用于寿险合同； 享有的权利），受益人（一人或多人，可撤销&不可 撤销；受益人的确定和变更）
特殊要件
（1）保险利益；
（2）以死亡为给付保险金条件的，必
须征得被保险人的书面同意；
（3）重复保险的投保人不是出于恶意；
（4）附约定生效条件或生效时间
含义：以最大的诚意履行自己应尽的义务，互不欺 骗和隐瞒，恪守合同的认定与承诺，否则合同无效。
原因：信息的不对称/保险合同的附合性与机会性
基本内容 1、保证 分类：明示保证&默示保证
2、风险事故 （1）定义：也称为风险事件，是导致损失的 直接原因或外在原因 ——.风险因素（损失的间接原因）
（2）思考：一位心脏病患者投保了意外伤害 险。某日被突如其来的汽车紧急刹车惊吓而 亡。能否获得保险赔偿？ 不能。因为汽车紧
3、损失 （1）定义：非故意的、非计划的、非预期的经 济价值的减少 （2）分类： 直接损失：承保风险造成的标的物本身的损失 间接损失：包括额外费用损失、收入损失、责 任损失
保险需求（需求弹性） 保险供给 保险市场价格的决定
（1）本案的投保人故意违反了如实告知义务。高某投保前已患癌症，健康状 况不正常是事实，因此他有意对“健康状况”一栏不予填写，实际上是以不 作为的形式没有履行法律规定的如实告知义务。
（2）保险人明知投保人未履行如实告知义务。本案中投保人未填写“健康状况” 这一重要询问内容，这对保险人来说是显而易见的。保险人是从事保险业务的专 业经营者，具有丰富的业务知识和业务经验，仔细阅读投保书是其核保必须的程 序和应尽的义务。即使保险人在核保时未尽审慎义务而忽略了投保人的填写情况， 也应当认定保险人对投保书上所载明的内容已明知。 （3）本案中保险人的行为构成了弃权，不得反悔。理论上保险人的弃权有两个 构成条件：a.保险人必须知晓权利的存在；b.保险人须有明示或默示的弃权意思 表示。
合同当事人：投保人&保险人
合同关系人：被保险人（财产保险中，投保人大多 数情况就是被保险人；人身保险中，投保人和被保 险人可以不同），保单所有人（主要用于寿险合同； 享有的权利），受益人（一人或多人，可撤销&不可 撤销；受益人的确定和变更）
特殊要件
（1）保险利益；
（2）以死亡为给付保险金条件的，必
须征得被保险人的书面同意；
（3）重复保险的投保人不是出于恶意；
（4）附约定生效条件或生效时间
含义：以最大的诚意履行自己应尽的义务，互不欺 骗和隐瞒，恪守合同的认定与承诺，否则合同无效。
原因：信息的不对称/保险合同的附合性与机会性
基本内容 1、保证 分类：明示保证&默示保证
2、风险事故 （1）定义：也称为风险事件，是导致损失的 直接原因或外在原因 ——.风险因素（损失的间接原因）
（2）思考：一位心脏病患者投保了意外伤害 险。某日被突如其来的汽车紧急刹车惊吓而 亡。能否获得保险赔偿？ 不能。因为汽车紧
3、损失 （1）定义：非故意的、非计划的、非预期的经 济价值的减少 （2）分类： 直接损失：承保风险造成的标的物本身的损失 间接损失：包括额外费用损失、收入损失、责 任损失
保险需求（需求弹性） 保险供给 保险市场价格的决定
（1）本案的投保人故意违反了如实告知义务。高某投保前已患癌症，健康状 况不正常是事实，因此他有意对“健康状况”一栏不予填写，实际上是以不 作为的形式没有履行法律规定的如实告知义务。
（2）保险人明知投保人未履行如实告知义务。本案中投保人未填写“健康状况” 这一重要询问内容，这对保险人来说是显而易见的。保险人是从事保险业务的专 业经营者，具有丰富的业务知识和业务经验，仔细阅读投保书是其核保必须的程 序和应尽的义务。即使保险人在核保时未尽审慎义务而忽略了投保人的填写情况， 也应当认定保险人对投保书上所载明的内容已明知。 （3）本案中保险人的行为构成了弃权，不得反悔。理论上保险人的弃权有两个 构成条件：a.保险人必须知晓权利的存在；b.保险人须有明示或默示的弃权意思 表示。
第一章 风险管理与保险
（三）损失（风险）融资
• 为了偿付或冲抵损失而采取的资金融通 的措施，称为损失融资。
• 损失融资的两种方法
1、自留 2、转移
1、 自留
• 当损失是由个人或组织的自有基金来支付时， 那么这些损失就是通过自留来融资的。
• 自留往往有三种情况 （1）对潜在损失估计不足 （2）损失金额相对较低，经济上微不足道 （3）通过对风险和风险管理方法的认真分析， 决定全部或部分承担某些风险。
第三节 风险与保险
一、风险、风险管理与保险的关系 二、可保风险
一、风险、风险管理和保 险的关系
1、 风险是保险产生和存在的前提 2、 风险的发展是保险发展的客观依据 3、 保险是风险管理的传统有效的措施 4、 保险经营效益受风险管理技术的制约
二、可保风险
1、 风险损失可以用货币计量； 2、风险事件的发生是偶然的、意外的； 3、必须有大量、同质标的存在； 4、损失应有较大损失发生的可能性，且
• 标准差=[￥1,000,000]1/2= ￥1,000
一、风险的含义
3.风险的特性 • 客观性 • 不确定性 • 普遍性 • 社会性 • 可测性 • 可变性
二、风险的组成要素
1.风险因素(Hazard)
也称风险条件，是指引发风险事故或在风险事故 发生时致使损失增加的条件。因此，风险因素是就产 生或增加损失频率(Loss frequency)与损失程度(Loss severity)的情况来说的。 ※ 风险因素通常可分为三类： – 实质风险因素 – 道德风险因素 – 心理风险因素
一、风险管理的概念
2.风险成本：
是指由于风险的存在和风险事故发生后人们所必须支出的 费用和预期经济利益的减少。 • 第一，风险损失的实际成本。风险损失的实际成本由风险造
第一章风险与保险课件
（二）风险事故(Peril) 1.概念 也称风险事件，是指损失的直接原因或 外在原因，也即指风险由可能变为现实、 以至引起损失的结果。 即只有通过风险事 故的发生才会导致损失。
13
第一节 风险及其特征
值的注意的是如何正确区分风险因素和 风险事故
是否直接引起损失
14
第一节 风险及其特征
（三）损失(Loss) 1.概念 在风险管理中，是指非故意的、非计
但是只要是纯粹风险就可以被保险公 司承保吗？
49
第四节 可保风险
二、可保风险的要件
（一）风险不是投机的 投机风险，既有损失可能又有获利机会。
50
第四节 可保风险
（二）风险必须是偶然的－个体标的 1.发生的可能性 2. 发生的不确定性 机器的折旧和磨损?
51
第四节 可保风险
（三）风险必须是意外的 意外是指风险的发生超出了投保人的控制范
43
第三节 风险管理
4)具体方法 A.建立损失储备基金 经济单位事先设立的专项资金。 B. 建立自保公司 C. 信贷
44
第三节 风险管理
2.转嫁
1）含义： 转嫁风险是指一些单位或个人为避免承担风
险损失，有意识地将损失或与损失有关的财务后 果转嫁给另一单位或个人去承担的一种风险管理
避免
控制型
预防
第三节 风险管理
1.风险避免
1）含义： 也称风险回避，指设法回避损失发生的可能性，即从
根本上消除特定的风险单位和中途放弃某些既存的风险单 位。它是处理风险的一种消极技术。
2）类型： A.主动避免 EG 化工企业主动试验新药 B.被动放弃 EG 药厂新药不合格被曝光
35
第三节 风险管理
22
13
第一节 风险及其特征
值的注意的是如何正确区分风险因素和 风险事故
是否直接引起损失
14
第一节 风险及其特征
（三）损失(Loss) 1.概念 在风险管理中，是指非故意的、非计
但是只要是纯粹风险就可以被保险公 司承保吗？
49
第四节 可保风险
二、可保风险的要件
（一）风险不是投机的 投机风险，既有损失可能又有获利机会。
50
第四节 可保风险
（二）风险必须是偶然的－个体标的 1.发生的可能性 2. 发生的不确定性 机器的折旧和磨损?
51
第四节 可保风险
（三）风险必须是意外的 意外是指风险的发生超出了投保人的控制范
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第三节 风险管理
4)具体方法 A.建立损失储备基金 经济单位事先设立的专项资金。 B. 建立自保公司 C. 信贷
44
第三节 风险管理
2.转嫁
1）含义： 转嫁风险是指一些单位或个人为避免承担风
险损失，有意识地将损失或与损失有关的财务后 果转嫁给另一单位或个人去承担的一种风险管理
避免
控制型
预防
第三节 风险管理
1.风险避免
1）含义： 也称风险回避，指设法回避损失发生的可能性，即从
根本上消除特定的风险单位和中途放弃某些既存的风险单 位。它是处理风险的一种消极技术。
2）类型： A.主动避免 EG 化工企业主动试验新药 B.被动放弃 EG 药厂新药不合格被曝光
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第三节 风险管理
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【管理精品】第一章风险与风险管理PPT课件
• 举例说明：甲和乙在未来一年之内都有可能 遭受事故损失。每人都有20%的可能损失 ￥2500，80%的可能没有任何损失。假设两人 的事故损失是相互独立的。
• 让我们来看一看，如果两人愿意平均分摊事 故成本（这实际上就是一种风险集合，风险 集中在一块儿，资源也集中在一块儿），将 会出现什么情况？
• 参考书
– 《保险知识读本》，马永伟主编，中国金融出版 社，2000年5月第1版；
– 《风险管理与保险》，孙祁祥等译，中国社会科 学出版社，1998年5月第1版；
– 《中华人民共和国保险法》，1995年6月30日通过， 10月1日施行。
.
3
《保险学》讲授提纲
共八章 第一章 第二章 第三章 第四章 第五章
《保险学》
授课者：郑伟 北京大学经济学院
.
1
《保险学》教学目的及要求
• 教学目的
– 本课程的目的是使学生系统地掌握保险学 的基础知识，了解保险市场的基本运作机 制，对于实践中常见的保险现象具备一定 的分析能力。
• 教学要求
– 认真听讲
– 独立完成每章作业
.
2
《保险学》课程教材及参考书
• 教材
– 《保险学》，孙祁祥著，北京大学出版社，1996 年12月第1版。
.
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（三）损失（风险）融资
• 为了偿付或冲抵损失而采取的资金融通 的措施，称为损失融资。
• 损失融资的两种方法
1、自留 2、转移
.
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1、 自留
• 当损失是由个人或组织的自有基金来支付时， 那么这些损失就是通过自留来融资的。
• 自留往往有三种情况 （1）对潜在损失估计不足 （2）损失金额相对较低，经济上微不足道 （3）通过对风险和风险管理方法的认真分析， 决定全部或部分承担某些风险。
• 让我们来看一看，如果两人愿意平均分摊事 故成本（这实际上就是一种风险集合，风险 集中在一块儿，资源也集中在一块儿），将 会出现什么情况？
• 参考书
– 《保险知识读本》，马永伟主编，中国金融出版 社，2000年5月第1版；
– 《风险管理与保险》，孙祁祥等译，中国社会科 学出版社，1998年5月第1版；
– 《中华人民共和国保险法》，1995年6月30日通过， 10月1日施行。
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3
《保险学》讲授提纲
共八章 第一章 第二章 第三章 第四章 第五章
《保险学》
授课者：郑伟 北京大学经济学院
.
1
《保险学》教学目的及要求
• 教学目的
– 本课程的目的是使学生系统地掌握保险学 的基础知识，了解保险市场的基本运作机 制，对于实践中常见的保险现象具备一定 的分析能力。
• 教学要求
– 认真听讲
– 独立完成每章作业
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2
《保险学》课程教材及参考书
• 教材
– 《保险学》，孙祁祥著，北京大学出版社，1996 年12月第1版。
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（三）损失（风险）融资
• 为了偿付或冲抵损失而采取的资金融通 的措施，称为损失融资。
• 损失融资的两种方法
1、自留 2、转移
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1、 自留
• 当损失是由个人或组织的自有基金来支付时， 那么这些损失就是通过自留来融资的。
• 自留往往有三种情况 （1）对潜在损失估计不足 （2）损失金额相对较低，经济上微不足道 （3）通过对风险和风险管理方法的认真分析， 决定全部或部分承担某些风险。
第一章风险与保险.pptx
什么是风险 风险是指一种客观存在的、损失的发生具有不确定性状态。 风险是客观存在的，不以人的意志为转移的。
人们面对风险通常显得很无奈。 风险总是与损失相联系的。 风险损失具有不确定性。
这种不确定表现为：是否发生不确定、发生的时间不 确定、发生的地点不确定、程度不确定、范围不确定。
7
第一节 风险概述
一是 感性认识和历史经验 二是 经营管理的资料和危险事故的记 录来分析、归纳和整理 识别的方法： 专家法、保险调查法、财务 报表分析法、流程图分析法、投入产出分 析法、
15
第二节 风险管理
• （三）风险衡量：是对某种特定风险的损失概率和损失程 度进行估算，用以评价风险对预定目标的不利影响及其程 度，为选择风险处理方法和进行风险管理决策提供依据。 损失频率（损失机会）：表示一定数量的标的在确定时 间内发生损失事件的次数.
12
第二节 风险管理
一、风险管理的概念:
1.对象:风险; 2.主体:经济单位,即个人,家庭,企业或其他单位; 3.途径:通过风险识别,估测及评价,选择有效管理方法; 4.目的:以最小的经济成本达到最大的安全保障.
是指经济单位通过风险识别,风险评测及风险评 价,对风险实施有效控制和妥善处理,以最小的成 本取得最大安全保障的管理方法.
风险处理方式即风险管理技术选择方式
17
第二节 风险管理
财务型风险管理方式:通过提留风险补偿基金以均摊 风险成本。
1)自留风险;经济单位和个人自己承担全部风险损失 的风险管理方式。
2)转移风险;有意识地通过一定的方式，将风险从一 个主体转移到另一个主体的风险管理。
非保险转移方式：企业和个人通过经济协议或 合同，将损失的法律责任或与损失有关的财务后果 转嫁给另一个企业或个人承担。如 租赁、分包、签 订免责协议书等
人们面对风险通常显得很无奈。 风险总是与损失相联系的。 风险损失具有不确定性。
这种不确定表现为：是否发生不确定、发生的时间不 确定、发生的地点不确定、程度不确定、范围不确定。
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第一节 风险概述
一是 感性认识和历史经验 二是 经营管理的资料和危险事故的记 录来分析、归纳和整理 识别的方法： 专家法、保险调查法、财务 报表分析法、流程图分析法、投入产出分 析法、
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第二节 风险管理
• （三）风险衡量：是对某种特定风险的损失概率和损失程 度进行估算，用以评价风险对预定目标的不利影响及其程 度，为选择风险处理方法和进行风险管理决策提供依据。 损失频率（损失机会）：表示一定数量的标的在确定时 间内发生损失事件的次数.
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第二节 风险管理
一、风险管理的概念:
1.对象:风险; 2.主体:经济单位,即个人,家庭,企业或其他单位; 3.途径:通过风险识别,估测及评价,选择有效管理方法; 4.目的:以最小的经济成本达到最大的安全保障.
是指经济单位通过风险识别,风险评测及风险评 价,对风险实施有效控制和妥善处理,以最小的成 本取得最大安全保障的管理方法.
风险处理方式即风险管理技术选择方式
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第二节 风险管理
财务型风险管理方式:通过提留风险补偿基金以均摊 风险成本。
1)自留风险;经济单位和个人自己承担全部风险损失 的风险管理方式。
2)转移风险;有意识地通过一定的方式，将风险从一 个主体转移到另一个主体的风险管理。
非保险转移方式：企业和个人通过经济协议或 合同，将损失的法律责任或与损失有关的财务后果 转嫁给另一个企业或个人承担。如 租赁、分包、签 订免责协议书等
第一章风险与风险管理
本章教学目的
l 了解风险的分类、风险管理的程序； l 掌握风险的概念与特征、风险因素、可保
风险的条件以及风险与保险的关系。
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第一章风险与风险管理
第一节 风险概述
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第一章风险与风险管理
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2004年12月26 日印度尼西亚 苏门答腊岛发 生地震引发大 规模海啸，造 成了29万多人 遇难，经济损 失超过130亿美 元，是世界近 200多年来死伤 最惨重的海啸 灾难!
风险管理成为一个独立的管理系统
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第一章风险与风险管理
风险管理的原因
l 是人类与生俱来的安全需要。 l 是风险所致的巨大成本。 l 是政府管理的要求。
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第一章风险与风险管理
•就是要弄清风险的存在情况，
二、风险管理的是程经济序单位和个人对所面临的 以及潜在的风险加以判断、归
第一章风险与风险管理
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2020/12/1
第一章风险与风险管理
什么是保险？ 说说你心目中的保保险是转移风险的一种方式。
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第一章风险与风险管理
第一章 风险与风险管理
第一节 风险概述 第二节 风险管理与保险
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第一章风险与风险管理
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第一章风险与风险管理
（四）按风险产生的社会环境分类：
1、静态风险：静态风险的产生一般与自 然力的破坏或人们的行为失误有关。
2、动态风险：动态风险常与经济、政治、 科技及社会的运动密切相关。
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第一章风险与风险管理
（五）按产生风险的行为分类： 1、基本风险：非个人行为引起的风险。 2、特定风险：个人行为引起的风险。
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1．1．6风险成本
2. 风险损失的无形成本 风险损失的无形成本是指由于风险发生的不
确定性引起经济单位所付出的经济代价。通常 包括以下内容：
第一章 风险、风险管理与保险
学习目的：通过本章的学习了解风险的分 类,掌握风险的概念、特征、风险因素、可 保风险的条件以及风险管理与保险的关系。
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目录1．1风险
1．1风险
1．1．1风险的概念 1．1．2风险的特征 1．1．3风险的分类 1．1．4风险的组成要素 1．1．5风险成本
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1．1．5风险的组成要素
下图表示了风险要素间的关系：风险是由风 险因素、风险事故、风险损失和风险载体构成 的统一体，风险因素引起风险事故的产生，风 险事故导致风险损失。
风险因素
风险事故
风险损失
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1．1．6风险成本
风险成本是指由于风险的存在和风险事故发 生后人们所必须支出的费用和预期经济利益的 减少。风险成本又称风险的代价，它是风险发 生以及预防风险所花费的代价，包括风险损失 的实际成本、风险损失的无形成本和预防或控 制风险损失的成本。
的事物本质）
社会属性 经济属性
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1．1．3风险的特征
1．风险的客观必然性
风险是一种不依人们主观意志为转移的 客观存在，不论人们是否意识到它都存在
2．风险存在的普遍性 3. 风险的损害性（发生在将来，质上是大的，量上是
可度量的。保险需求产生的原因）
4. 某一风险发生的不确定性 5. 总体风险发生的可测性
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1．1．5风险的组成要素
一般而言，构成风险的要素有风险因素、风险事故和 风险损失。
1．风险因素
风险因素是指引起或增加风险事故发生的机会或扩 大损失幅度的原因和条件。
1）实质风险因素是有形的并能直接影响事物物理功能的因 素，属于有形的因素。
2）道德风险因素是与人的品德修养有关的无形的因素。即 是由于个人的不诚实、不正直或不轨企图促使风险事故发生， 以致引起社会财富损毁或人身伤亡的原因或条件。
责任风险指依法对他人所遭受的人身伤害或财产损 失应负的法律赔偿责任或未履行契约所致对方受损应 负的合同赔偿责任。
信用风险指在经济交往中，因对方违约或不可抗力 的发生，致使合同无法执行时所造成的经济损失的风 险，即失信风险。
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5．按损失发生的原因进行分类，可分为自然风险、 社会风险、经济风险、技术风险和政治风险
3）心理风险因素是与人的心理状态有关的无形因素，又称 风纪风险因素。
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1．1．5风险的组成要素
2．风险事故 风险事故是指可能引起人身伤亡或财产损失 的偶然事件，是造成风险损失的直接原因，又 是风险因素所诱发的直接结果。 3．风险损失 在风险管理中，损失是指非故意的、非预期 的和非计划的经济价值的减少。
调的重点。保险学中强调损失，即风险是只有 损失的可能性，而无获利的可能性的事件。
2、理解风险：
特定的环境和限定时间内，观察风险
风险损失是不确定的
风险是客观存在的，可以用概率度量风险发
生可能性大小
风险与人类的经济活动相伴
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1.1.2风险的属性
自然属性(自然属性是事物本身所固有的运动规律和不受外界影响
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1．1．3风险的特征
6．风险的可变性
1）风险的性质是可以变化的（可能性大小） 2）风险发生的概率和损失程度是可变的。 3）风险的种类会发生变化
7．风险是与损失相关的状态
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1．1．4风险的分类
依据不同的标准，可以把风险分成许多种类。
1．按风险的性质分类，可分为纯粹风险和投机风险
业结构的调整，人们消费观念的改变，军事政变，政府经济政策的改变等）
2区020/别11/1：2 1、预测；2、涉及的范围；3、纯粹风险
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1．1．4风险的分类
3．按风险所涉及和影响的范围划分，可分为 基本风险和特定风险
基本风险是指特定的社会个体所不能控制 或预防的风险，它是由非个人的、或是个人不 能阻止的因素所引起的风险，涉及范围通常较 大。
纯粹风险指那些只有损失机会而没有获利可能的风险， 即这种风险的结果只有“损失”和“无损失”两种。
投机风险指那些既有损失机会，又有获利可能的风险。
2．按产生风险的环境进行的分类，可分为静态风险和 动态风险
静态风险是由于自然力变动或人的行为失常所引起的风 险。
动态风险是由于人类社会活动而产生的各种风险。（产
特定风险是指与特定的社会个体有因果关 系的风险，它通常由特定的因素引起，是由个 人或家庭、企业来承担损失的风险。
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1．1．4风险的分类
4．按风险损害的对象可分为财产风险、人身风险、 责任风险和信用风险 财产风险指导致财产毁损、灭失和贬值的风险。 人身风险是指人们因生、老、病、死、残等原因而导 致经济损失的风险。
自然风险是由于自然现象或物理现象所导致的风险。
社会风险是由于个人行为反常或不可预料的团体行为所导致 的风险。
经济风险是指在产销过程中，由于各种因素的变动或估计的 错误导致产量减少或价格涨跌所导致的风险
技术风险是指伴随着科学技术的发展、生产方式的改变而发 生的风险。
政治风险是指由于种族宗教的冲突、叛乱、战争所引起的风 险
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1．1．6风险成本
1. 风险损失的实际成本 风险损失的实际成本由风险造成的直接损失成本
和间接损失成本共同构成： （1）直接损失的成本是指风险事故发生后，造成
财产毁损和人员伤亡所必须支付的实际经济代价。 （2）间接损失成本是指风险事故发生后导致的该
财产本身以外的损失，以及与之相关的他物损失和责 任等损失而支付的费用或经济利益的减少。
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目录1． 2~ 1．3
1． 2风险管理
1．2．1风险管理概述 1．2．2风险管理的方法
1．3风险管理与保险
1．3．1可保风险 1．3．2风险管理与保险 1. 3. 3保险的产生和发展
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1．1．1风险的概念
1、风险：是指未来结果的变化性，事件结果不同 于我们的预期，那么风险就存在了，损失是强