中国人的阶段及财富管理
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中国人的生命阶段及财富管理
深圳上步 2011年 2011年2月
讨论
识别金钱在客户生命中的作用
了解中国的人口分布
了解客户各个生命阶段不断变化的财务需求
定义北美及中国财富管理生命阶段
如何同客户谈论财务规划
为什么客户重视金钱？
为什么有人购买或者持有股票？
投资的目的是什么？
为什么客户关注出色的投资回报？
需求层次
为什么有人需要财富管理建议？
他们知道他们需要一个计划
他们了解长期考虑的优势
他们想充分利用自己拥有的钱
金钱对客户有什么用途？
财富管理及生命阶段
需要考虑的人口问题
到2025年，中国的中年人口数量会超过美国
到2025年，60岁以上人口数量会达到3亿
据统计，子女与他们需要赡养的老年人之间比例将会达到1 ：1 2025年达到60岁的中国女人，有三分之一没有活着的儿子 （虽然他们有活着的女儿）
1.中国的年龄组群
退休人群（55+）
即将退休人群（45-60）
过度一代（35-50）
婴儿潮出生人群（35或更年轻）
中国的婴儿潮一代
1978年后出生人群 目前不到32岁
大跃进后人口爆发人群的子女
享受着持续提高的生活质量
受文化禁忌影响较少
中国的过渡一代
生于1962年与1978年之间
目前32-50岁
转移财富
成家立业
25 35 45
为退休目 标准备
55
享受退休wk.baidu.com新 生活
65 75
为死亡做准备
85
客户的四个财富生命阶段
1.积累阶段、成家立业 2.保有阶段：计划退休，退休后的生活 3.将财产转为收入阶段：利用资产来支撑生活 4.财富的转移阶段：在生前死后进行财富转移
归类财富管理客户的三种方式
1.年龄组群：婴儿潮一代、过渡一代、即将退休人士、退休 人士 2.财富积累阶段：种子资金、中年增长、退休前巩固及退休 3.生命阶段：包括建立家庭、职业发展、即将退休
你将如何发挥财富策略的益处？
总结
今天那些观点对你最有价值？ 今天那些观点对你最有价值
退休的财务风险
足够的资产 健康的需要 预算 投资风险 通胀率 资产配置
退休的市场风险
潜在市场活动可能影响退休计划 长期熊市 组合表现不佳 市场泡沫（2000年的技术股泡沫） 市场波动对提取的影响 利率变化 通胀率
弥补组合损失
损失 5% 10% 20% 30% 50% 80% 弥补损失所需要的收益率 5.3% 11.1% 25% 42.95 100% 400%
即将退休
交叉部分-通常在55至70之间
“空巢”，但孩子都还小
投资期限缩短
为退休储备财富
建立退休计划
建立退休计划
计划退休的客户的财务和情感问题是什么？
你有一个安全的退休计划吗？
加拿大面临的最重要的挑战之一是做一个财务安全的退休计 划。许多人没有养老金，而政府养老金疑云密布、充满不确 定性。
预期寿命更高，提早退休人数的增加，意味着退休生活更长了
“金钱”在客户生活中扮演什么角色？
在你的生命中金钱起了什么作用？
你觉得需要为将来储蓄多少？
有没有预算？
你会担心自己的钱吗？
你是否会同你的妻子或者涨幅讨论钱?
对于你的钱是否有家庭目标？
金钱有何作用？
钱可以买安全 钱可以创造生活方式 钱可以带来独立性 钱可以保护家庭，帮助家庭 钱可以带来自我满足 钱可以建立遗产
退休阶段 安全和收入是最重要的目标
“种子资金”形成
年龄从20持续到40岁
可投资资产很少，但需长期储蓄
易被长期计划打乱
注重于短期资产购买
中年增长
年龄从35到60
子女逐渐长大
进入收入顶峰阶段
开始积累财富
即将退休
交叉部分-通常在45-55岁
“空巢（子女离家）”，但也可能有年幼的孩子
投资期限缩短
为退休储备财富
这段时间个人或者家庭积累资产如房子、车等满足当期需要。除此之外 ，还要举债。收入刚够支出。主要投资目标是成长型。
经验法-续
中年收入阶段（35-55岁） 个人通常进入职业的中间段。债务已经负完或者消除，收入 远远超过支出。资金可用于退休、遗产规划和其他需要。成 长是主要投资目标。
最高收入阶段 随着个人接近退休阶段，本金安全成为主要目标
自己负责自己的退休，减少对政府的依赖是最好不过的了！
以65岁为基础的预期寿命
女 80.5% 44.2% 8.82% 男 双方 63.68% 50.97% 23.41% 10.42% 2.48% 0.22% 其中一个 92.75% 57.51% 11.08%
活到80
活到90
活到100
识别为退休提供资金的财务资产
生命周期
1.积累：年轻，刚起步-成长型资产 2.整合：中年-平衡型组合，配置较多的固定收益证券 3.财务独立：退休-组合主要反映收入的需要 4.馈赠：一只脚已经踩进棺材-留足足够的收入，其余的馈赠
中国家庭储蓄率，按年龄统计
“经验法”
两种方法 1.生命周期法 生命周期模式主要有两种方式 一种生命周期模式使用年龄段，并包含以下阶段： 早期挣钱年龄段（35岁以前）
新趋势
家庭动态
大龄父母和年幼孩子需要对退休和孩子教育同时做好计划
单亲家庭意味着有工作和养育孩子的双重负担
守寡是财富由男性向女性转移，财务认知能力问题和满足妇 女理财规划的需求
非传统家庭意味着不同的财务目标设定、保险等方法。
中国人口分布2007
各年龄段中国人口分布
家庭生命周期
财富积累
财富保护
将财富转换成 收入流
未来五年会让他们担心的财务问题是什么？
未来五到十年他们的财务管理需求是什么？
你觉得对于财富管理公司而言这组人群有何经济机遇？
各个年龄组群的财务问题
2.财富积累阶段
“种子资金”形成
中年增长
退休前巩固
退休
家庭生命周期
尽管可能有不同的分类，但他们通常包括：
早期阶段-债务心理学
后期阶段-财富心理学
以家庭发展分类而不是年龄
父母都经历过旧社会
工作和家庭都已稳定
财务状况好于其父母
中国即将退休人群
生于1955-1962 目前48-55岁 经历过困难时期和不同的社会 更保守，更传统 正处于收入鼎盛时期 即将退休
中国退休人群
1949前出生 许多人坚持文化传统
健康状况下降
婴儿潮出生人群的父母
各个年龄组群的财务问题和机遇
对于你所在组：
退休储蓄计划 公司养老计划 储蓄投资组合 商业或者投资销售 不动产 继承 工作收入
建立财务规划的步骤
1.在心理和财务上同意组合的目标 2.识别并同意计划的潜在市场和非市场风险 3.识别资产和资源以筹措退休基金 4.计算退休第一阶段的收入需求 5.发展资产配置策略来满足需求 6.检查保护，遗产规划考虑
3年内需要的收益率
投资和退休
收入需求第一
资产配置很重要
保守一点
不要追求过分增长
采用专家的建议
财富积累的目标是什么？
短期： 平均货币成本 抵押贷款 长期： 子女教育 购买住房 商业投资 购买资产 退休 遗嘱
财富管理的持续过程
我们要问什么问题？
关于他们，你们有什么需要知道的？
关于他们自己，他们需要知道什么？
深圳上步 2011年 2011年2月
讨论
识别金钱在客户生命中的作用
了解中国的人口分布
了解客户各个生命阶段不断变化的财务需求
定义北美及中国财富管理生命阶段
如何同客户谈论财务规划
为什么客户重视金钱？
为什么有人购买或者持有股票？
投资的目的是什么？
为什么客户关注出色的投资回报？
需求层次
为什么有人需要财富管理建议？
他们知道他们需要一个计划
他们了解长期考虑的优势
他们想充分利用自己拥有的钱
金钱对客户有什么用途？
财富管理及生命阶段
需要考虑的人口问题
到2025年，中国的中年人口数量会超过美国
到2025年，60岁以上人口数量会达到3亿
据统计，子女与他们需要赡养的老年人之间比例将会达到1 ：1 2025年达到60岁的中国女人，有三分之一没有活着的儿子 （虽然他们有活着的女儿）
1.中国的年龄组群
退休人群（55+）
即将退休人群（45-60）
过度一代（35-50）
婴儿潮出生人群（35或更年轻）
中国的婴儿潮一代
1978年后出生人群 目前不到32岁
大跃进后人口爆发人群的子女
享受着持续提高的生活质量
受文化禁忌影响较少
中国的过渡一代
生于1962年与1978年之间
目前32-50岁
转移财富
成家立业
25 35 45
为退休目 标准备
55
享受退休wk.baidu.com新 生活
65 75
为死亡做准备
85
客户的四个财富生命阶段
1.积累阶段、成家立业 2.保有阶段：计划退休，退休后的生活 3.将财产转为收入阶段：利用资产来支撑生活 4.财富的转移阶段：在生前死后进行财富转移
归类财富管理客户的三种方式
1.年龄组群：婴儿潮一代、过渡一代、即将退休人士、退休 人士 2.财富积累阶段：种子资金、中年增长、退休前巩固及退休 3.生命阶段：包括建立家庭、职业发展、即将退休
你将如何发挥财富策略的益处？
总结
今天那些观点对你最有价值？ 今天那些观点对你最有价值
退休的财务风险
足够的资产 健康的需要 预算 投资风险 通胀率 资产配置
退休的市场风险
潜在市场活动可能影响退休计划 长期熊市 组合表现不佳 市场泡沫（2000年的技术股泡沫） 市场波动对提取的影响 利率变化 通胀率
弥补组合损失
损失 5% 10% 20% 30% 50% 80% 弥补损失所需要的收益率 5.3% 11.1% 25% 42.95 100% 400%
即将退休
交叉部分-通常在55至70之间
“空巢”，但孩子都还小
投资期限缩短
为退休储备财富
建立退休计划
建立退休计划
计划退休的客户的财务和情感问题是什么？
你有一个安全的退休计划吗？
加拿大面临的最重要的挑战之一是做一个财务安全的退休计 划。许多人没有养老金，而政府养老金疑云密布、充满不确 定性。
预期寿命更高，提早退休人数的增加，意味着退休生活更长了
“金钱”在客户生活中扮演什么角色？
在你的生命中金钱起了什么作用？
你觉得需要为将来储蓄多少？
有没有预算？
你会担心自己的钱吗？
你是否会同你的妻子或者涨幅讨论钱?
对于你的钱是否有家庭目标？
金钱有何作用？
钱可以买安全 钱可以创造生活方式 钱可以带来独立性 钱可以保护家庭，帮助家庭 钱可以带来自我满足 钱可以建立遗产
退休阶段 安全和收入是最重要的目标
“种子资金”形成
年龄从20持续到40岁
可投资资产很少，但需长期储蓄
易被长期计划打乱
注重于短期资产购买
中年增长
年龄从35到60
子女逐渐长大
进入收入顶峰阶段
开始积累财富
即将退休
交叉部分-通常在45-55岁
“空巢（子女离家）”，但也可能有年幼的孩子
投资期限缩短
为退休储备财富
这段时间个人或者家庭积累资产如房子、车等满足当期需要。除此之外 ，还要举债。收入刚够支出。主要投资目标是成长型。
经验法-续
中年收入阶段（35-55岁） 个人通常进入职业的中间段。债务已经负完或者消除，收入 远远超过支出。资金可用于退休、遗产规划和其他需要。成 长是主要投资目标。
最高收入阶段 随着个人接近退休阶段，本金安全成为主要目标
自己负责自己的退休，减少对政府的依赖是最好不过的了！
以65岁为基础的预期寿命
女 80.5% 44.2% 8.82% 男 双方 63.68% 50.97% 23.41% 10.42% 2.48% 0.22% 其中一个 92.75% 57.51% 11.08%
活到80
活到90
活到100
识别为退休提供资金的财务资产
生命周期
1.积累：年轻，刚起步-成长型资产 2.整合：中年-平衡型组合，配置较多的固定收益证券 3.财务独立：退休-组合主要反映收入的需要 4.馈赠：一只脚已经踩进棺材-留足足够的收入，其余的馈赠
中国家庭储蓄率，按年龄统计
“经验法”
两种方法 1.生命周期法 生命周期模式主要有两种方式 一种生命周期模式使用年龄段，并包含以下阶段： 早期挣钱年龄段（35岁以前）
新趋势
家庭动态
大龄父母和年幼孩子需要对退休和孩子教育同时做好计划
单亲家庭意味着有工作和养育孩子的双重负担
守寡是财富由男性向女性转移，财务认知能力问题和满足妇 女理财规划的需求
非传统家庭意味着不同的财务目标设定、保险等方法。
中国人口分布2007
各年龄段中国人口分布
家庭生命周期
财富积累
财富保护
将财富转换成 收入流
未来五年会让他们担心的财务问题是什么？
未来五到十年他们的财务管理需求是什么？
你觉得对于财富管理公司而言这组人群有何经济机遇？
各个年龄组群的财务问题
2.财富积累阶段
“种子资金”形成
中年增长
退休前巩固
退休
家庭生命周期
尽管可能有不同的分类，但他们通常包括：
早期阶段-债务心理学
后期阶段-财富心理学
以家庭发展分类而不是年龄
父母都经历过旧社会
工作和家庭都已稳定
财务状况好于其父母
中国即将退休人群
生于1955-1962 目前48-55岁 经历过困难时期和不同的社会 更保守，更传统 正处于收入鼎盛时期 即将退休
中国退休人群
1949前出生 许多人坚持文化传统
健康状况下降
婴儿潮出生人群的父母
各个年龄组群的财务问题和机遇
对于你所在组：
退休储蓄计划 公司养老计划 储蓄投资组合 商业或者投资销售 不动产 继承 工作收入
建立财务规划的步骤
1.在心理和财务上同意组合的目标 2.识别并同意计划的潜在市场和非市场风险 3.识别资产和资源以筹措退休基金 4.计算退休第一阶段的收入需求 5.发展资产配置策略来满足需求 6.检查保护，遗产规划考虑
3年内需要的收益率
投资和退休
收入需求第一
资产配置很重要
保守一点
不要追求过分增长
采用专家的建议
财富积累的目标是什么？
短期： 平均货币成本 抵押贷款 长期： 子女教育 购买住房 商业投资 购买资产 退休 遗嘱
财富管理的持续过程
我们要问什么问题？
关于他们，你们有什么需要知道的？
关于他们自己，他们需要知道什么？