银行贷记卡个人客户征信等级评定标准11页

中国ⅩⅩ银行贷记卡个人客户征信等级评定标准

根据查询之日客户个人信用报告中信用情况，贷记卡个人客户征信分为A、B、C、D 四个等级标准。

一、征信等级A 级标准，其判断依据应同时满足下列条件：

（一）“信用汇总信息” 同时具备以下条件： 1.“贷款汇总信息”中“贷款机构数”不超过“4”； 2.“信用卡汇总信息”中“发卡机构数”不超过“8”。

（二）信用卡和贷款“明细信息”同时具备以下条件：1.账户状态显示为“正常”；2.“当前逾期期数”及“当前逾期总额”均为“0”。

（三）信用卡和贷款“最近24 个月还款状态记录”仅存在以下几种情况： 1.记录为“*”（本月没有还款历史，即本月未透支/使用）；

2.记录“N-正常”（准贷记卡透支后还清、贷记卡当月的最低还款额已被全部还清或透支后处于免息期内、借款人已按时归还该月应还款金额的全部）或“C”（贷记卡和准贷记卡结清的销户，借款人的该笔贷款全部还清）。

（四）个人信用报告中无影响客户还款的不利因素。

二、征信等级B 级标准，个人征信报告其他方面符合A 级条件，但存在下列情况之一的：

（一）“信用汇总信息”具备以下条件之一： 1.“贷款汇总信息”中“贷款机构数”超过“4”； 2.“信用卡汇总信息”中“发卡机构数”超过“8”。

（二）信用卡和贷款“明细信息”存在以下任一情况：1.贷记卡“当

前逾期期数”为“1” （贷记卡连续未还最低还款额1 次，）且“当前逾期总额”不超过200 元（含）的；2.准贷记卡“当前逾期期数”不超过“3”且“当前逾期总额”不超过200 元（含）的；3.贷记卡12 个月内未还最低还款次数”不超过“1”； 4.贷款“最高逾期期数”不超过“1”（贷款逾期1-30 天）.

（三）信用卡和贷款“最近24 个月还款状态记录”中“2-12”存在以下情况：1.贷记卡历史逾期记录最高不超过“1”（贷记卡连续未还最低还款额1 次）；2.准贷记卡历史最高记录不超过“2”（准贷记卡透支31-60 天）；3.贷款历史逾期记录最高不超过“1”（贷款逾期1-30 天）。

三、征信等级C 级标准，个人征信报告其他方面符合B 级条件，但存在下列情况之一的：（一）信用卡和贷款“明细信息”出现以下下列情况之一的：

1.贷记卡“当前逾期期数”为“1” （贷记卡连续未还最低还款额1 次，），且“当前逾期总额”在1000 元以内的；

2.准贷记卡“当前逾期期数”为“3”，且“当前逾期总额”在1000 元以内的。

（二）信用卡和贷款“最近24 个月还款状态记录”中“2-12”存在以下情况之一：1. 贷记卡历史最高记录为“2”（贷记卡连续未还最低还款额2 次），且只能出现1 次；2.准贷记卡最高记录为“3”（准贷记卡透支61-90 天），且只能出现1 次；3.贷款历史最高记录为“2”（贷款逾期31-60 天），且只能出现１次。

四、征信等级D 级标准，个人征信报告其他方面符合C 级条件，但存在下列情况之一的：

（一）信用卡和贷款“明细信息”出现下列情况之一：1.信用卡“当前逾期总额”超过1000 元的；2.贷记卡“当前逾期期数”为“2”及以上；

3.准贷记卡“当前逾期期数”为“4”及以上；

4.信用卡账户状态显示为“冻结”、“止付”及“呆账”等非正常状态；

5. 贷款“当前逾期总额”不为“0”的；

6. 贷款“累计逾期次数”为“3”及以上

（二）信用卡和贷款“最近24 个月还款状态记录”中“2-12” 存在以下情况之一：1. 出现除上述A、B、C 等级所规定条款以外的其他情况；2.“信用卡最近24 个月还款状态记录”出现“G”(除结清以外，其他任何形态的终止账户)；3.“贷款最近24 个月还款状态记录”出现“G”(除结清以外，其他任何形态的终止账户)、“Z”(以资抵债)、“D”(担保人代还)。

（三）信用报告中存在特殊交易信息，包括：担保人代还、以资抵债；存在特殊记录包括：欺诈、被起诉、破产、失踪、死亡、核销后还款的。

（四）其他经认定有必要评价为征信等级为D 的情况。

五、对出现下列任一情况的，应在原有征信等级的基础上降低一个信用等级。

（一）“最近24 个月还款状态记录”项“1-12”贷记卡为“1”或准贷记卡为“2”出现3 次及以上的；（二）“最近24 个月还款状态记录”中“13-24”中贷记卡和贷款出现“3”及以上或准贷记卡出现“4”及以上；（三）“被担保实际金额”超出客户申请资料个人年收入3 倍以上的；（四）“信用卡汇总信息”中“信用额度”超过客户申请资料个人年收入

3 倍以上的；（五）所有信用卡账户开户均不满一年的，或所有贷款账户开户不满一年；（六）在“特殊交易”贷款出现展期（延期）的。不良信用记录？——解读准贷记卡透支及其还款记录[ 刘建昆]——(ⅩⅩ-9-3) / 已阅1

4 次不良信用记录？——解读准贷记卡透支及其还款记录近日，因办理住房公积金贷款，笔者与住房公积金中心进行了“第一次亲密接触”，没想到这次亲密接触并非特别顺利，问题出在一张工商银行“准贷记卡” 上。2019 年，笔者办理了一张准贷记卡。记得当时的工商银行信用卡章程规定的透支最长期限为30 天，因此笔者也养成了透支后30 日内还本付息的习惯。而按照ⅩⅩ年2 月22 日起正式实施的《中国工商银行牡丹信用卡章程》规定“准贷记卡透支利息自银行记账日起，按人民银行规定的透支利率计收单利，透支期限最长为60 天。” 在办理住房公积金贷款过程中，笔者按要求打印了一份《个人信用报告》。其中“信用卡最近24 个月每个月的还款状态记录”栏目出现了大量的“1”。按照办理住房公积金贷款的人员解释，此栏目中出现“1”，即为负面信息或不良信用记录，而出现“1”连续三次或者24 个月内出现六次，则拒绝发放公积金贷款。为此，笔者不得不研究这一问题。因本人所持有的卡均系工商银行信用卡，本文仅以工商银行为例。一、“1”的含义解读我国《征信管理条例》于ⅩⅩ年10 月13 日首次全文征求社会各界意见，ⅩⅩ年7 月23 日第二次征求意见，迄今并未出台，而且该征求意见稿中，仅使用了“不良信用记录”一词，并未加以界定。那么，《个人信用报告》是不是所有的“1”都属于“不良信用记录”呢？答案当然是否