第5章 小额信贷ppt课件
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《小额信贷》PPT课件
37
其它投 资
流程
历史
经营 状况
行业特 征
竞争
面积
生产场 所位置
精选PPT
38
雇员人数 与工资
主要生产 或经营成
本
营业成本
水电成本
主要供应 商和客户
进销货频 率
收入流水
借款方式
日销售量
经营收 入和成 本状况
盈利模式
精选PPT
39
银行存款
存贷数量 与质量
变化能力
生产设备 开工率与 新旧程度
现金
应收应付 款
财务信息
信息收集
非财务信息 （软信息）
精选PPT
43
发票进、 送货单、
结算单
书面资料 （账本）
对账单、 流水
重要合同/ 权证/凭证
实地盘查
口头询问
财务 信息
行业信息 公开信息
精选PPT
44
目的
软信息
内容
渠道
精选PPT
还款意愿
历史
社会关系
品德
行为
习惯
声誉
外表
经营场所 和员工
家庭
合同伙伴
社会关系
45
检验不同 渠道信息 的一致性
不同数据 与信息之 间关系交 叉判断
信息交叉验 证方式
资料 = 市 场脊椎
估算 = 客 户数据
精选PPT
46
口头书面是 否一致
单据
银行对账
销售
检验不同渠 道获取信息 的一致性
客户信息与 实际观察是
否一致
咨询与实地 是否一致
不同人回答 是否一致
雇员
开工情况
存货现金固 定资产
《小额信贷》课件
小额信贷的违约和催收处理
1
违约规定
阐述小额信贷中的违约条款和违约
催收程序
2
处理方式。
说明小额信贷机构如何进行催收，
确保及时回收欠款。
3
法律途径
介绍小额信贷机构可以采取的法律 手段，保护债权人的利益。
小额信贷案例分享
申请和成功案例
分享一些小额信贷成功申请 的真实案例，展示其积极影 响。
违约和催收案例
分享一些小额信贷违约和催 收案例，讨论如何有效处理 此类问题。
更多小额信贷相关案例 分析
提供更多小额信贷案例，深 入了解其在不同情况下的作 用。
小额信贷的未来前景和发展趋势
资本市场的改革
分析小额信贷行业在资本 市场改革中的机遇和挑战。
互联网金融的发展
探讨互联网技术如何推动 小额信贷行业的创新和发 展。
小额信贷的目标群体
农民工
解释小额信贷如何为农民 工提供资助，帮助他们改 善生活和经济条件。
小微企业主
讨论小额信贷对小微企业 主的重要性，如何帮助他 们扩大生意。
贫困户
说明小额信贷如何支持贫 困户脱贫致富，改善生活 状况。
小额信贷的申请和审批程
1
申请流程Biblioteka 详细介绍小额信贷的申请步骤，
审批流程
2
包括材料准备、提交和审核。
解释小额信贷的审批程序和评估
标准，确保资金分配的公平和合
3
风险控制
理。
探讨小额信贷机构如何管理和减
轻风险，保障贷款资金的安全。
小额信贷的利率和费用
1 利率规定
介绍小额信贷的利率计算方式和相关政策。
2 费用清单
列举小额信贷中可能涉及到的费用项目，如手续费、评估费等。
小额贷款培训课件
签订贷款合同，明确双方的权利和义务
05
贷款发放，申请人按照合同约定使用贷款资金
审核：金融机构对借款人的资质、信用等进行审核
放款：金融机构向借款人发放贷款
结束：贷款结清，贷款流程结束
贷款风险
03
操作风险：操作失误导致贷款损失的风险
02
市场风险：市场波动导致贷款价值下降的风险
01
信用风险：借款人无法按时还款的风险
04
法律风险：法律变更导致贷款无法收回的风险
小额贷款业务操作
客户筛选
05
无抵押贷款：无需抵押品的贷款，如信用贷款、保证贷款等
06
短期贷款：期限在一年以内的贷款，如短期流动资金贷款、短期消费贷款等
07
长期贷款：期限在一年以上的贷款，如长期经营贷款、长期消费贷款等
贷款流程
申请：借款人向金融机构提出贷款申请
审批：金融机构根据审核结果，决定是否批准贷款
还款：借款人按照约定的期限和方式偿还贷款
演讲人
小额贷款基础知识
小额贷款业务操作
小额贷款基础知识
贷款类型
01
个人贷款：针对个人消费者的贷款，如住房贷款、汽车贷款等
02
企业贷款：针对企业客户的贷款，如经营贷款、项目贷款等
03
消费贷款：针对个人消费者的消费需求，如信用卡透支、消费分期等
04
抵押贷款：以抵押品作为担保的贷款，如房屋抵押贷款、汽车抵押贷款等
客户类型：个人、企业、机构等
01
客户信用：信用记录、还款能力等
02
客户需求：贷款金额、期限、用途等03源自客户风险：违约风险、市场风险等
04
贷款申请
申请人需要提供身份证明、收入证明等材料
农村小额信贷保险PPT课件
村人口在印度占有较大比重，而且农民具有居住分散、保险 意识较差等原因，印度保险机构难以向农村地区拓展保险业 务。但印度高度重视小额信贷保险业务的推广，通过税收减 免与政府扶持鼓励保险公司开设该保险业务，如印度政府向 印度人寿(601628,股吧)保险公司投入10亿卢比，补贴寿险公 司的超额赔付额等。在营销模式上，印度农村小额信贷保险 主要采取代理模式，通常由一家保险公司、互助保险机构与 一家小额信贷机构合作。据统计，到2005年印度保险公司与 小额信贷金融机构合作提供保险服务占比小额保险业务的33% 印度保险公司非常重视对农村小额信贷保险的宣传。如印度 农村当地的文盲率很高，但电影文化很普及，塔塔友邦利用 这个特点，通过制作营销影片来宣传农村小额信贷保险。
3.2.市场因素
4.市场因素指因农产品试产变化而造成损失的可能。而我国由于生产的盲目性、信息不对称、 价格变动和农业的特殊性等原因导致农产品市场风险较大。
5.3.经营因素
6.农业小企业处于产业链的地段，生产经营的是初级农产品，生产条件简陋、生产技术简单、 人员素质不高、产品技术含量低等因素，可见农业小企业抵御经营风险能力低
主讲内容
农村“小额信贷+保险”模式的内涵与特征 农村“小额信贷+保险”模式产生与发展现状 农村“小额信贷+保险”模式现存问题 创新农村融资模式---农村“小额信贷+保险”模 式可持续发展之策略
1
一）农村“小额信贷+保险”模式的内涵与特点
内涵
什么是小额信贷？
小额信贷是指专向贫困人口或者中低收入阶层提供 小额度的持续的信贷服务活动。区别于常规服务和救 济扶贫的的基本特征时，他的服务对象面向贫困人口 或者中低收入阶层
•多数为短期保险产品
因小额信贷的期限一般在一年内，故农村小额信贷保险产品的保险期限 也都较短。
3.2.市场因素
4.市场因素指因农产品试产变化而造成损失的可能。而我国由于生产的盲目性、信息不对称、 价格变动和农业的特殊性等原因导致农产品市场风险较大。
5.3.经营因素
6.农业小企业处于产业链的地段，生产经营的是初级农产品，生产条件简陋、生产技术简单、 人员素质不高、产品技术含量低等因素，可见农业小企业抵御经营风险能力低
主讲内容
农村“小额信贷+保险”模式的内涵与特征 农村“小额信贷+保险”模式产生与发展现状 农村“小额信贷+保险”模式现存问题 创新农村融资模式---农村“小额信贷+保险”模 式可持续发展之策略
1
一）农村“小额信贷+保险”模式的内涵与特点
内涵
什么是小额信贷？
小额信贷是指专向贫困人口或者中低收入阶层提供 小额度的持续的信贷服务活动。区别于常规服务和救 济扶贫的的基本特征时，他的服务对象面向贫困人口 或者中低收入阶层
•多数为短期保险产品
因小额信贷的期限一般在一年内，故农村小额信贷保险产品的保险期限 也都较短。
《小额信贷产品介绍》课件
04
未来，随着数字技术的普及和应用，小额信贷产品将更加便捷、高效 ，并逐步实现个性化、差异化服务。
02 小额信贷产品的优势与价 值
满足小微企业融资需求
小微企业融资难一直是制约其发展的 瓶颈，小额信贷产品为小微企业提供 了便捷、快速的融资渠道，帮助企业 解决资金周转问题。
小额信贷产品的申请流程简单，审批 速度快，能够及时满足小微企业的短 期融资需求，提高资金使用效率。
未来发展展望
拓展服务范围
将小额信贷服务延伸至更 多领域和群体，如农业、 教育、医疗等。
提高科技含量
运用大数据、人工智能等 技术手段优化风控模型， 降低不良率。
加强监管与自律
建立健全行业监管体系， 规范市场秩序，促进行业 健康发展。
05 小额信贷产品的监管与政 策支持
监管政策与法规
监管机构
中国银行业监督管理委员会（CBRC ）负责对小额信贷业务的监管。
详细描述
小额信贷产品的操作风险可能表现为，由于缺乏完善的内部控制和监督机制，导致对借款人的信用评估不准确或 出现疏漏。此外，员工的不当行为或疏忽也可能引发操作风险。
04 小额信贷产品的应用与实 践
业务模式与流程
01
02
03
04
申请与受理
客户提交申请，机构进行资质 审核。
贷款审批
根据客户资料和信用评估结果 决定是否发放贷款。
小额信贷产品的推广有助于缩小城乡金融服务差距，促进城 乡经济协调发展。
03 小额信贷产品的风险与防 控
信用风险
总结词
信用风险是小额信贷产品面临的主要风险之一，主要由于借款人违约导致。
详细描述
信用风险通常受到借款人的还款意愿和还款能力的影响。由于小额信贷的目标 客户通常为低收入群体，他们的还款能力相对较弱，因此信用风险相对较高。
未来，随着数字技术的普及和应用，小额信贷产品将更加便捷、高效 ，并逐步实现个性化、差异化服务。
02 小额信贷产品的优势与价 值
满足小微企业融资需求
小微企业融资难一直是制约其发展的 瓶颈，小额信贷产品为小微企业提供 了便捷、快速的融资渠道，帮助企业 解决资金周转问题。
小额信贷产品的申请流程简单，审批 速度快，能够及时满足小微企业的短 期融资需求，提高资金使用效率。
未来发展展望
拓展服务范围
将小额信贷服务延伸至更 多领域和群体，如农业、 教育、医疗等。
提高科技含量
运用大数据、人工智能等 技术手段优化风控模型， 降低不良率。
加强监管与自律
建立健全行业监管体系， 规范市场秩序，促进行业 健康发展。
05 小额信贷产品的监管与政 策支持
监管政策与法规
监管机构
中国银行业监督管理委员会（CBRC ）负责对小额信贷业务的监管。
详细描述
小额信贷产品的操作风险可能表现为，由于缺乏完善的内部控制和监督机制，导致对借款人的信用评估不准确或 出现疏漏。此外，员工的不当行为或疏忽也可能引发操作风险。
04 小额信贷产品的应用与实 践
业务模式与流程
01
02
03
04
申请与受理
客户提交申请，机构进行资质 审核。
贷款审批
根据客户资料和信用评估结果 决定是否发放贷款。
小额信贷产品的推广有助于缩小城乡金融服务差距，促进城 乡经济协调发展。
03 小额信贷产品的风险与防 控
信用风险
总结词
信用风险是小额信贷产品面临的主要风险之一，主要由于借款人违约导致。
详细描述
信用风险通常受到借款人的还款意愿和还款能力的影响。由于小额信贷的目标 客户通常为低收入群体，他们的还款能力相对较弱，因此信用风险相对较高。
小额贷款操作规程ppt课件
客户的性格特征
客户与信贷员的关系应该是一种“朋友式的合作关系”，脾气暴躁或态度傲慢的客户使这一关系的建立很困难，并且其个性因素还会给信贷员的调查、分析及贷后维护过程产生障碍作用，甚至会对贷款发生违约时信贷员处理增加很大的难度。
客户是否有不良嗜好和犯罪纪录
要注意观察、了解客户是否有如酗酒、赌博等一些不良嗜好，其行为是否严重损害到客户的健康状况，是否对客户的家庭及生意的稳定性产生不利影响，对客户将来还款能力是否产生一定的风险。 查询客户的信用记录是了解客户信用情况的一个重要手段，对于有不良信用记录的客户要了解其违约的真实原因，除非有特殊的原因，否则要将其视为客户还款意愿较差的一个重要证据。 对于有犯罪纪录的客户，要重点了解其犯罪的类型（如是刑事犯罪还是经济犯罪）和严重程度，该记录对客户家庭和生意是否还有某种影响，可以通过观察，试探性地询问了解客户目前对其犯罪行为的认识，要综合考虑客户犯罪时的年龄、犯罪时间距离现在的长短，努力为能够改过自新的客户提供发展事业的机会。对于炒股的客户，要注意该客户的投机行为是否成为客户经营的“主要目的”，是否已经影响到客户经营，客户是不是可能将贷款挪用。
经营时间不符合我行要求的，即商户贷款申请人正常经营时间低于6个月（有限责任公司低于1 年）的，农户贷款申请人经营时间低于1年的； 提供虚假证明材料； 农户贷款中客户家庭成员中无其他劳动力的。
贷款受理作用？
尽可能提高调查效率 降低调查的失败率 使调查更具有针对性
贷款咨询受理注意事项
热情服务，礼貌用语； 建立专职或兼职受理岗，受理人员和管户信贷员不为同一人； 受理应由浅入深，具有层次性； 登记受理记录； 申请表由客户本人签字确认，申请人配偶不在本地无法在申请表中签字的，可由我行将贷款申请表传真给申请人配偶，在其签字后传真给我行，作为其同意申请贷款的凭证； 对于目标客户要尽可能的多了解其情况； 产品介绍必须清楚明了，讲明联保的责任和担保同同的要求，强调贷款不准转借他人； 详细记录客户的信息，对于联保贷款一定要记录联保小组其他成员的联系方式
客户与信贷员的关系应该是一种“朋友式的合作关系”，脾气暴躁或态度傲慢的客户使这一关系的建立很困难，并且其个性因素还会给信贷员的调查、分析及贷后维护过程产生障碍作用，甚至会对贷款发生违约时信贷员处理增加很大的难度。
客户是否有不良嗜好和犯罪纪录
要注意观察、了解客户是否有如酗酒、赌博等一些不良嗜好，其行为是否严重损害到客户的健康状况，是否对客户的家庭及生意的稳定性产生不利影响，对客户将来还款能力是否产生一定的风险。 查询客户的信用记录是了解客户信用情况的一个重要手段，对于有不良信用记录的客户要了解其违约的真实原因，除非有特殊的原因，否则要将其视为客户还款意愿较差的一个重要证据。 对于有犯罪纪录的客户，要重点了解其犯罪的类型（如是刑事犯罪还是经济犯罪）和严重程度，该记录对客户家庭和生意是否还有某种影响，可以通过观察，试探性地询问了解客户目前对其犯罪行为的认识，要综合考虑客户犯罪时的年龄、犯罪时间距离现在的长短，努力为能够改过自新的客户提供发展事业的机会。对于炒股的客户，要注意该客户的投机行为是否成为客户经营的“主要目的”，是否已经影响到客户经营，客户是不是可能将贷款挪用。
经营时间不符合我行要求的，即商户贷款申请人正常经营时间低于6个月（有限责任公司低于1 年）的，农户贷款申请人经营时间低于1年的； 提供虚假证明材料； 农户贷款中客户家庭成员中无其他劳动力的。
贷款受理作用？
尽可能提高调查效率 降低调查的失败率 使调查更具有针对性
贷款咨询受理注意事项
热情服务，礼貌用语； 建立专职或兼职受理岗，受理人员和管户信贷员不为同一人； 受理应由浅入深，具有层次性； 登记受理记录； 申请表由客户本人签字确认，申请人配偶不在本地无法在申请表中签字的，可由我行将贷款申请表传真给申请人配偶，在其签字后传真给我行，作为其同意申请贷款的凭证； 对于目标客户要尽可能的多了解其情况； 产品介绍必须清楚明了，讲明联保的责任和担保同同的要求，强调贷款不准转借他人； 详细记录客户的信息，对于联保贷款一定要记录联保小组其他成员的联系方式
贷款业务培训之小额贷款业务实务(ppt 136页)
1、法定利率上浮法 2、成本加成法 3、市值定价方式
小额贷款利率高的原因
1、操作方式不同 2、贷款额度小，操作成本高 3、风险成本
江苏银行最新研究
当前主要三种小额贷款的模式比较
优点： （1）贴近市场，更具竞争力 （2）一般不孤立使用 趋势： 有的贷款利率会低于基准利率，所以近年来 有以LIBOR作为基准的。
3.客户盈利分析模式
来源于客户的总收入≥为该客户提供服务的 成本+银行的目标利润 所以，推导出→ 贷款额*利率*期限-营业税及附加费+其它服 务收入≥为客户提供服务发生的总成本+银 行的目标利润
2、个人和小企业的特点（消极面）
管理欠规范； 总体生命周期短，变化大； 稳定性较差，抗风险能力较弱； 有可能有环保、劳资纠纷问题； 交易成本相对高； 财务的合规性存在一些问题；
3.小额信贷的特点
（1）客户业务规模小而分散 （2）客户对金融服务需求单一 （3）客户缺乏可信的长期信用记录 （4）客户一般不能提供担保（抵押）品 （5）客户一般没有自有资本或很少生产资料 （6）与客户签订的限制性条款执行成本很高
7.小额信贷案例——邮政银行
产品包括：商户保证贷款、农户保证贷款等 贷款金额：1000—100000 期限：1—12月 利率：15.84% 还款方式：多种 特点：（四个方面） 风险控制：三查；风险分担、转移机制；参 与信用体系建设
为什么微小企业融资难？
没有合规的财务报表，一般银行现有分析技术无 法进行风险识别判断 没有“合规”的抵押品，银行认为风险过高 贷款金额小，交易成本高（人力资源成本），银 行觉得无利可图 银行愿意接受的“合格”保证人，如公务员，一 般不在个体工商户密切交往的社会圈子里 微小贷款目标客户与现有银行体系没有“关系”
小额贷款利率高的原因
1、操作方式不同 2、贷款额度小，操作成本高 3、风险成本
江苏银行最新研究
当前主要三种小额贷款的模式比较
优点： （1）贴近市场，更具竞争力 （2）一般不孤立使用 趋势： 有的贷款利率会低于基准利率，所以近年来 有以LIBOR作为基准的。
3.客户盈利分析模式
来源于客户的总收入≥为该客户提供服务的 成本+银行的目标利润 所以，推导出→ 贷款额*利率*期限-营业税及附加费+其它服 务收入≥为客户提供服务发生的总成本+银 行的目标利润
2、个人和小企业的特点（消极面）
管理欠规范； 总体生命周期短，变化大； 稳定性较差，抗风险能力较弱； 有可能有环保、劳资纠纷问题； 交易成本相对高； 财务的合规性存在一些问题；
3.小额信贷的特点
（1）客户业务规模小而分散 （2）客户对金融服务需求单一 （3）客户缺乏可信的长期信用记录 （4）客户一般不能提供担保（抵押）品 （5）客户一般没有自有资本或很少生产资料 （6）与客户签订的限制性条款执行成本很高
7.小额信贷案例——邮政银行
产品包括：商户保证贷款、农户保证贷款等 贷款金额：1000—100000 期限：1—12月 利率：15.84% 还款方式：多种 特点：（四个方面） 风险控制：三查；风险分担、转移机制；参 与信用体系建设
为什么微小企业融资难？
没有合规的财务报表，一般银行现有分析技术无 法进行风险识别判断 没有“合规”的抵押品，银行认为风险过高 贷款金额小，交易成本高（人力资源成本），银 行觉得无利可图 银行愿意接受的“合格”保证人，如公务员，一 般不在个体工商户密切交往的社会圈子里 微小贷款目标客户与现有银行体系没有“关系”
农村小额信贷PPT课件
1.小额信贷的几个主要概念
• 1.1小额信贷的概念 • 1.2小额信贷组织概念 • 1.3国际上小额信贷运动的历史背景 • பைடு நூலகம்.4农村金融从传统模式到“新方法” • 1.5小额信贷在农村金融“新方法”中的地
位 • 1.6小额信贷与微型金融 • 1.7小额信贷与“普惠金融体系”的联系
1.小额信贷的几个主要概念
• 小额信贷的两个基本目标：
一是“金融服务覆盖面”：为大量中低收入人群 提供金融服务
二是“财务可持续”：保证小额信贷机构自身的 生存与发展
• 目标偏离是指小额信贷机构为了追求财务可持续性将贷款 目标从贫困人口转向更加富裕的群体
• 小额信贷的提供：
一是商业银行、农村信用社等金融机构提供
二是专门的小额信贷机构提供
1.小额信贷的几个主要概念
1.2 小额信贷组织概念 • 国际上对小额贷款组织并没有统一标准的定义 • 一般而言，小额贷款组织是指专门针对中低收入
群体提供小额度信贷服务的商业机构或民间团体。 • “小额信贷组织”被称为“农村四类机构”，包
括： （1）小额贷款公司 （2）贷款公司 （3）农村资金互助组（互助社） （4）村镇银行
其中，江苏省小额贷款公司机构数量有513家， 实收资本830.94亿元，贷款余额1052.53亿元 ，三项指标均排在全国第一位。
小额贷款公司机构数量超过400家的地区包括内 蒙古自治区、安徽省和辽宁省，
我国当前小额贷款公司发展特点
1.总体贷款规模有限
贷款总余额贷款余额6357亿元，仅占整个正规 金融机构人民币贷款的0.59%； 主要以短期贷款为主，一年期以内的贷款占比 为98.63%。
第六章 农村小额信贷
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《小额信贷》课件
资金和技术支持
引进国际资金和技术支持，推动小额信贷机构的技术升级和 服务创新。
THANK YOU
高客户体验。
政策支持与监管框架的完善
政策扶持
政府应出台相关政策，为小额信贷机构提供税收优惠、资金支持等，鼓励其发展 。
监管框架
建立完善的监管框架，规范小额信贷机构的运营行为，保护消费者权益，防范金 融风险。
国际合作与经验分享
经验交流
加强国际间的小额信贷机构交流与合作，分享最佳实践和成 功案例，共同提高行业水平。
06
小额信贷的未来展望
技术创新与应用
人工智能和大数据分析
01
利用先进的数据分析技术，为小额信贷机构提供更准确的信用
评估和风险预测，降低不良贷款率。
区块链技术
02
通过区块链技术实现贷款交易的透明化和可追溯性，提高贷款
流程的效率和安全性。
移动金融和数字化服务
03
推动小额信贷服务的移动化和数字化，扩大服务覆盖范围，提
小额信贷有助于改善社区的社会环 境，减少贫困和社会不平等，促进 社会和谐与进步。
强化社会网络
小额信贷促进了社区成员之间的互 助合作，加强了社会联系和信任。
对国家的影响：推动金融包容性
金融体系完善
小额信贷作为金融体系的一部分 ，有助于完善国家的金融基础设 施，提高金融服务的覆盖面和渗
透率。
经济增长
小额信贷刺激了国内消费和投资 ，促进了经济增长和就业创造。
企业。
小额信贷的额度较小，通常在 几百元到几万元之间，而银行 贷款的额度较大，可以满足企
业的实际需求。
小额信贷的利率通常较高，因 为其服务对象是风险较高的客 户群，需要较高的利率来覆盖 风险，而银行贷款的利率相对 较低。
引进国际资金和技术支持，推动小额信贷机构的技术升级和 服务创新。
THANK YOU
高客户体验。
政策支持与监管框架的完善
政策扶持
政府应出台相关政策，为小额信贷机构提供税收优惠、资金支持等，鼓励其发展 。
监管框架
建立完善的监管框架，规范小额信贷机构的运营行为，保护消费者权益，防范金 融风险。
国际合作与经验分享
经验交流
加强国际间的小额信贷机构交流与合作，分享最佳实践和成 功案例，共同提高行业水平。
06
小额信贷的未来展望
技术创新与应用
人工智能和大数据分析
01
利用先进的数据分析技术，为小额信贷机构提供更准确的信用
评估和风险预测，降低不良贷款率。
区块链技术
02
通过区块链技术实现贷款交易的透明化和可追溯性，提高贷款
流程的效率和安全性。
移动金融和数字化服务
03
推动小额信贷服务的移动化和数字化，扩大服务覆盖范围，提
小额信贷有助于改善社区的社会环 境，减少贫困和社会不平等，促进 社会和谐与进步。
强化社会网络
小额信贷促进了社区成员之间的互 助合作，加强了社会联系和信任。
对国家的影响：推动金融包容性
金融体系完善
小额信贷作为金融体系的一部分 ，有助于完善国家的金融基础设 施，提高金融服务的覆盖面和渗
透率。
经济增长
小额信贷刺激了国内消费和投资 ，促进了经济增长和就业创造。
企业。
小额信贷的额度较小，通常在 几百元到几万元之间，而银行 贷款的额度较大，可以满足企
业的实际需求。
小额信贷的利率通常较高，因 为其服务对象是风险较高的客 户群，需要较高的利率来覆盖 风险，而银行贷款的利率相对 较低。
小额信贷业务流程及实践(精选)PPT41页
小额信贷业务流程及实践（精选）
51、山气日夕佳，飞鸟相与还。 52、木欣欣以向荣，泉涓涓而始流。
53、富贵非吾愿，帝乡不可期。 54、雄发指危冠，猛气冲长缨。 55、土地平旷，屋舍俨然，有良田美 池桑竹 之属， 阡陌交 通，鸡 犬相闻 。
41、学问是异常珍贵的东西，从任何源泉吸 收都不可耻。——阿卜·日·法拉兹
42、只有在人群中间，才能认识自 己。——德国
43、重复别人所说的话，只需要教育； 而要挑战别人所说的话，则需要头脑。—— 玛丽·佩蒂博恩·普尔
44、卓越的人一大优点是：在Biblioteka 利与艰 难的遭遇里百折不饶。——贝多芬
45、自己的饭量自己知道。——苏联
51、山气日夕佳，飞鸟相与还。 52、木欣欣以向荣，泉涓涓而始流。
53、富贵非吾愿，帝乡不可期。 54、雄发指危冠，猛气冲长缨。 55、土地平旷，屋舍俨然，有良田美 池桑竹 之属， 阡陌交 通，鸡 犬相闻 。
41、学问是异常珍贵的东西，从任何源泉吸 收都不可耻。——阿卜·日·法拉兹
42、只有在人群中间，才能认识自 己。——德国
43、重复别人所说的话，只需要教育； 而要挑战别人所说的话，则需要头脑。—— 玛丽·佩蒂博恩·普尔
44、卓越的人一大优点是：在Biblioteka 利与艰 难的遭遇里百折不饶。——贝多芬
45、自己的饭量自己知道。——苏联
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5.1.2 小额信贷的特征
•以小起步的检验性贷款，后续放款承诺
•整借零还的短期贷款
•公开所有的贷款业务活动 •有偿使用 •借款人定时定额持续储蓄 •小组联保
•瞄准中低收入群体
•定期召开中心会议 •自我选择创收活动
5.1.3 小额信贷运作程序
1、确定目标客户：最基本的特征是收入较低、有生产经营能力且
小额信贷机构的评级产品 信用风险评级：重点在于评价小额信贷机构的放贷能力和信用
风险.
全球风险评级：对小额信贷机构的经营和发展前景做更广泛的
评价。
小额信贷机构的评级作用：
可以让小额信贷机构的风险状况看起来清晰简洁，使那 些不懂小额信贷业务的潜在投资者能够理解并作出投资决策。
5.2.3 征信体系对小额信贷的支持机制
信贷征信、商业征信、雇佣征信、其他征信
按信征范围可分为： 区域征信、国内征信、跨国征信
2、征信体系对小额信贷发展的促进作用
（1）可降低交易费用
（2）消解逆向选择，规避道德风险 （3）征信体系是小额信贷市场运行的基石 （4）征信体系的建立是对小额信贷风险的基础性 预防
第三节 小额信贷的绩效评价体系及机 构的可持续性
第5章 小额信贷
第一节 小额信贷的特征及成功要素
5.1.1 小额信贷的概念
小额信贷 指通过融资中介，按照组织化、制度化、商 业经营的原则，为具有一定潜在负债能力的没 有充分享受到金融服务的中低收入阶层提供小 额、短期、连续、简便的一揽子金融服务。
小额信贷 本质
？
按照经营目标的不同，小额信贷机构分为商业性 和福利性两大类： 商业性机构信贷业务遵循商业原则，以营利为目的； 福利性机构多以扶贫和满足低收入阶层的金融需求为 主要目标，但为了保证扶贫活动的可持续性和扩大业 务覆盖范围，福利性机构利息收入也必须能够覆盖交 易成本和风险成本。
商业性小额信贷投资基金 投资人主要是私人和机构投资者 基金的运行情况以备忘录、简报或年报的形式进行报告 准商业性小额信贷投资基金 投资人主要是私人捐助者和发展机构
小额信贷发展基金 投资人主要是私人捐款者和发展机构，也包括个人和企业
5.2.2 小额信贷评级机构
评级
是对小额信贷机构的业绩进行分析、评估 或者评级，作出判断的基准是基于同类机构 业绩拟定的行业标准。
2、中国小额信贷批发机构的发展 作为政策性银行的国家开发银行，参与小额信贷 的方式有五种模式：
通过向NGO小额信贷项目与机构进行批 发式注资，支持小额信贷事业发展。 与商业贷款机构合作开展小额信贷 以转贷款加技术支持的方式， 与不同机构合作。 直接参与组建村镇银行开展小额贷款 创造“国家开发银行+协会+企业（ 农户）”的贷款新模式
3、国际社会小额信贷投资基金的发展 1）定义
小额信贷 投资基金
指以小额信贷机构为投资目标所设立的 投资基金，包括非政府组织、发展机构、商 业组织等各种类型的机构均可成立。
2）投资于小额信贷投资基金的投资者类型
☞私人捐助者
☞发展机构 ☞个人投资类
按照小额信贷投资基金目标，分为：
•中观层次上，要构建保障小额信贷机构竞争 性运转的制度基础
•宏观层次上，要有健全的小额信贷法律框架、 规章制度
5.1.5 小额信贷成功的基本要素
从构建业务运作机制角度： •（1）建立客户主动还款的激励机制 •（2）设计有利于减轻客户还款压力的机制 •（3）小额、短期、分期多次偿还的高时间成本 筛选出客户群体 •（4）创造有利于接近客户、利于信息对称的业 务拓展机制 •（5）参与式，是小额信贷业务拓展的重要支点 •（6）采用市场经济的一般运作原则：商业利率 •（7）外在化操作成本，利用社会压力替代抵押 担保 •（8）促进小额信贷信用文化建设
5.1.4 小额信贷运作的主要创新
1
2 3
灵活的抵押担保方式 简化贷款申请程序和形式 贷款期限设定和还款方法灵活
4
储蓄服务
5.1.5 小额信贷成功的基本要素
从构建普惠金融体系的构成要素角度：
•微观层次上，要构建能够在竞争的基础上为 中低收入群体和微小型企业提供微型金融服 务的小额信贷组织机构体系
（2）贷款资产质量指标
欠款率=欠款数额/未付贷款（包括过期贷款） 风险贷款=偿还已过期的未付贷款余额/未付贷款（包括过期贷款） 借款者拖欠=拖欠贷款的人数/全部贷款人数
指为信用活动提供的信用信息服务，实践 中表现为专业化的机构依法采集、调查、保 存、整理、提供企业和个人的信用信息，并 对其资信状况进行评价，以此满足从事信用 活动的机构在信用交易中对信用信息的需要 ，解决信贷市场信息不对称的问题。
征信
征信体系
指用于描述一个经济体中有关征信的更 广泛的制度框架。
1、征信机构的分类 按业务模式可分为： 企业征信、个人征信 按服务对象可分为：
第二节 小额信贷供给的支持体系
5.2.1 小额信贷批发机构
1、概念 小额信贷 批发机构 指在一个国家或一个完整的市场中，通 过提供或者不提供技术服务或其他支持服务 ，把资金引导到大量的小额信贷零售机构中 去的这样一种机构组织形式。
批发机构是小额信贷市场中最重要的金融中介 组织，也是推动建立零售小额信贷市场的重要力量， 它在小额信贷机构和金融市场之间建立桥梁，并能 够协调小额信贷机构捐赠者。
5.3.1 小额信贷的绩效评价指标
绩效指标通常采用比率的形式，即一个财务数 据与另一个财务数据的比较。具体分为六类： （1）贷款资产质量 （2）生产率与效率 （3）财务可持续性
（4）收益指标
（5）杠杆率和资本充足状况 （6）规模、扩展范围的深度指标
1、贷款资产质量
（1）贷款偿还率
按时贷款偿还率=（预期回收贷款数额-预付回收贷款数额） /全部预期回收的贷款数额 或者， 包括过期贷款的贷款偿还率=（预期回收贷款数额+过期贷款 -预付回收贷款数额）/全部预期回收贷款+过期贷款
得不到所需的金融服务。
2、抵押担保方式：包括小组联保、直接担保或小组联保和直接担 保相结合、其它形式的担保贷款、逐步增加贷款额。
3、申请和借贷程序：力求简化
4、还款方式：定期还款、灵活还款 5、利率水平：固定利率、对贷款余额收取利息
6、存款服务：借款人存款、先存后贷、存贷相连
7、中心会议 8、组织机构：个人、连带小组、村银行