高中政治《储蓄存款和商业银行》文本素材 (新人教版必修1)

我国商业银行储蓄存款规模适度问题
关键字：
存款规模变动存款利率变动商业银行负债管理
相关材料：
社会居民储蓄存款与利率变动一览表（）
历年GDP变动表
历年通货膨胀变动表
（注：由于表格数据较大，所以只显示相关图表）
由以上表格数据以及图表可以得出相关结论：
第一、利率对储蓄率的影响为不确定。

说明在影响储蓄率的诸多因素中，首要者为收入增长，利率并非重要的因素。

第二、居民绝对收入对储蓄率有影响，但影响远远低于收入增长率。

尤其在总量分析中，绝对收入对储蓄率作用很低。

第三、通货膨胀对储蓄有影响，但总体上影响较弱，且不显著。

分析相关原因：
第一、是储蓄的积累——财富水平过低，使利率无论怎样变化，都不能导致财富价值或财富收益产生足够大的变化，诱惑人们改变消费以及储蓄行为。

第二、是储蓄刚性。

低收入水平下储蓄多用于购买大件、应付意外事件和婚丧嫁娶等明确目标，并且，低收入水平国家多存在信贷约束，这更增加了储蓄量的不可调整性。

在储蓄刚性下，利率的降低很难使个人压缩这部分用于未来支付而储蓄的量；利率的提高也很难令居民从维持生存和温饱的消费部分中压缩一块用以增加储蓄。

因此，在低收入国家，居民储蓄对利率的变化从根本上说是不敏感的，利率对储蓄的作用必然很低。

第三、资本市场的发达程度同样会制约储蓄的利率弹性。

资本市场不发达，在某种意义上就是金融管制和金融压制过强，表现为：过严的利率与汇率管制、资本市场狭小、交易品种少、流动性低。

利率管制使利率长期处于低水平，波动幅度小且频率低，这使财富收益的变化范围很小，即便利率有些微调整，人们也不会因此认为财富收益有大的改变。

利率管制也抑制了市场的流动性。

总之，无论利率管制，还是低市场流动性，均使得利率变化对于财富收益和财富价值的影响大大减弱，这也从根本上制约了利率对储蓄的影响力度，降低了储蓄的利率弹性。

第四、我国银行业负债产品欠缺且品种单一。

从2003年下半年后，我国通货膨胀的阴影开始出现，物价上涨超过银行存款利率，负利率成为我国银行存款的威胁。

开发能够与直接融资产品结合的新负债产品，使银行负债的债权人获得市场化的收益，不仅有利于稳定负债资金来源，还可以扩大银行的业务范围，增加银行的收入渠道。

但由于目前国内金融市场广度和深度都极为有限，银行在人民币理财产品的操作空间还较为狭窄，人民币的理财产品还有待进一步发展。

相关结论：
第一、我国尚不存在利率对储蓄的显著正效应，以利率变动调节居民储蓄和消费的做法缺乏理论和实证检验的依据。

而且，在未来一段时期内，利率政策对于调节储蓄和消费是否强有力是难以判断的。

在这里，甚至不排除存在与利率调节目标相反的政策效果之可能（如存在利率的负效应）。

因此，需要慎重考虑运用利率工具调节储蓄，从而调节消费需求的做法。

近期政府推出征收利息所得税，其对居民储蓄的影响，本质上同于利率变化的影响。

因此，如果寄希望于此举可以降低储蓄，刺激消费，则又过于简单化了。

第二、吸收存款发放贷款是银行的传统经营之道，而现代西方银行早已突破这一盈利模式，经营理念变为通过为客户创造价值而实现银行自身的价值，银行风险管理者、资产管理者这一角色日益突出。

因此，适应市场的结构性变化，以为客户创造最大价值的负债产品吸引客户，通过多种形式，包括贷款、账户管理、投资咨询、投资组合管理、交易代理等满足公众多方面的金融服务需求，并以此实现银行的价值将成为银行业的重要发展趋势。

在目前利率对储蓄作用很弱的情况下，应考虑运刺激消费增加消费信贷等其它手段刺激消费。

此做法有助于降低储蓄刚性，提高储蓄中投资的成分；。

另外，银行应当调整负债结构，提高负债管理水平，注意开发创新型的负债型金融产品。