中国保险监管环境研究
我国保险业发展现状与趋势
一、保险在现代经济社会中发挥着越来越重要的作用商业保险从诞生到现在，已经成为现代经济社会风险管理的重要手段，成为现代金融体系和社会保障体系的重要组成部分，成为政府提高管理效能的重要市场化机制。
特别是在发达国家，保险已经渗透到社会生产生活的各个层面,为人们提供“从摇篮到坟墓”的保险服务。
比如，在发达国家，多数父母都会为子女购买各种类型的儿童保险，包括意外伤害保险、健康医疗保险、教育储蓄保险等，提早为子女的生命健康和教育做好规划。
可见，商业保险已经成为现代市场经济不可或缺的重要组成部分。
（一）保险业是现代经济的重要产业过去20年来，世界保险业发展迅速，1990年全球保费收入为1.4万亿美元，到2009年达到4.06万亿美元，20年间增长了近3倍，年均增长6%左右，接近同期全球GDP增长速度的两倍。
目前，全球保费收入占全球GDP的比重达到8%左右，发达国家保费收入占GDP的比重一般在10%以上，保险业在现代产业布局中的地位和作用十分突出。
（二）保险业是现代金融业的重要支柱保险业与银行业、证券业一起，共同构成现代金融业的三大支柱。
目前，在国际经合组织国家（OECD）中，保险资产占金融总资产的比例平均为20%。
根据美国纽约证券交易所的统计资料，保险资金的股票投资占纽约交易所投资总额30%。
根据《财富》杂志的统计，2009年世界500强企业中，共有金融企业117家，其中银行集团57家、保险公司55家、多元化金融公司5家。
这55家保险公司营业收入占金融业总营业收入的45%，利润占金融业总利润的34.7%。
（三）保险是社会风险管理的重要手段从世界范围看，保险是巨灾救助体系的重要组成部分。
近40年来，商业保险在应对巨灾风险方面的作用不断增强。
比如，美国“9·11”事件导致直接损失450亿美元，保险业赔款就达到220亿美元。
近年来，随着自然灾害增多，保险的赔付也在不断加大。
仅在2008年，全球因为地震、海啸、洪水、飓风等遭受的损失就高达2690亿美元，其中保险赔偿525亿美元，占比20%。
我国再保险市场监管研究
我国再保险市场监管研究目录一、导论 (4)（一）研究背景及意义 (4)（二）研究内容 (4)（三）再保险概念及再保险与原保险的关系 (4)（四）再保险市场的概念和特点 (5)二、我国再保险监管现状 (6)（一）我国再保险监管的发展 (6)（二）影响再保险发展的因素 (6)三、我国再保险监管中存在的问题及应对措施 (7)﹙一﹚再保险监管中存在的问题 (7)（二）我国再保险监管应对措施 (8)四、我国再保险监管进一步完善的建议 (9)（一）我国再保险监管政策建议 (9)参考文献 (12)内容摘要随着社会经济的持续快速发展，风险导致的经济损失也日益增大，保险公司承担的责任也越发重大，保险公司由此产生了风险转嫁、控制经营风险、保证财务稳定的需求，再保险应运而生。
在我国，再保险的发展仍较为缓慢，仍需要进一步的改善与推动。
本文以再保险的基本理论入手，列举了影响再保险市场发展的一些因素，研究了再保险市场的监管中存在的一些问题，并为了改善再保险市场的监管，实现我国保险业的快速发展提出了一些可行的建议。
关键词：再保险再保险市场监管我国再保险市场监管研究我国再保险市场监管研究一、导论（一）研究背景及意义在大力促进中国保险业又快又好发展的今天，适应并配合保险业的改革与发展，中国再保险业的改革与发展势在必行。
再保险市场作为保险市场的重要组成部分，与直接保险市场相互依存、相互促进。
直接保险市场的发展是再保险市场发展的基础和前提，再保险市场的发展也将在资本融通、风险管理和技术传导方面，为直接保险市场的发展提供可靠的支持与保障。
加强和改善再保险监管，科学规划和培育我国再保险市场对于加强我国保险市场风险管理、扩大保险市场承保能力、促进和保障我国保险业整体实现又好又快发展、确保保险业“十一五”规划所确定的总体目标的实现，具有非常重要的意义。
（二）研究内容1．导论主要就研究背景与意义进行说明，并确定本文的研究内容。
2．介绍了再保险及再保险市场的概念，并对再保险市场的特点进行阐述，为后文的研究工作奠定了基础。
我国保险监管创新研究
多不完善之处需要进行 不断的改进。 ３ ．创新监 管理念 。 要不断的进行监管理念 的创新 。 对于不 以按经济发展程度不同对各个省市制 定不 同的监管政策 。对于
快速 发展 。
需要 。 尽管本次的金融危机揭示了一些基础产品的创 新具有广 同的保险市场 进行 差异化 的保 险监管 ，不断创新监管机制， 可
我国保险市场监 管的创新的背景 削弱 了分业监管 的业务基础 。当银行 、 保险、 证券这三大部 门的
一
、
近年来， 国保险业发生 了巨大的变化 。 ０ ９ ｌ 我 ２ ０ 年 ０月 １日 业务发 生交叉时 ， 不仅会加大协 调成本 ， 甚至会 由于责任 不明 新《 保险法》 的实施 ， 对保 险消费者的利益进行 了更多 的重视 。 确而产生监管真空。伴随保 险业 的不断发展 ， 险业 与其他行 保
管发生了巨大 的变化。保险监管理念逐步转 向了以建立风险防 变。保 险监管机构也应该相应 的开通举报机制， 维护消 费者 的
范的五道 防线为核心内容 的中国现代保 险监管体系。与 以前相 合法权益 。可 以开通社会监督热线 ， 要切实 的进行推广和落实 比， 国的保险业 的监管理念 已发 生了重大的转变 ， 多进行 （ 以在 保险单 中注 明） 要高度重视 消费者的投诉 ， 我 众 可 ， 切实维护
险监管的现象。在正常 的条件下 ， 处于营利或在竞争过程 中谋 保 险产 品、 投资渠道和服 务， 对于这些从未有过 的事物 ， 在我 国 取优势地位 的动 机， 被监 管者必然会想方 设法逃避监管 ， 弱化 的保 险 监 管 中 尚属 存 在 大 量 的真 空 ， 相应 的立 法 也 很滞 后 。 监管效力 。 监管者对于监管创新 的各个方面就要不断地进 行加 强和完善 ， 通过不断加 强和 完善监管创新 ， 使得 金融监管者取 得优势地位 ， 保持市场的稳定 。 四、 对我国保险监管创新的一些建议
中国保险行业分析报告
中国保险行业分析报告一、行业背景二、行业规模和结构中国保险行业规模不断扩大，保费收入逐年增长。
2024年中国保险行业保费收入达到 4.5万亿元人民币，同比增长10.74%。
行业结构方面，寿险和财产险是中国保险行业的两大主要板块。
2024年，寿险保费收入达到2.5万亿元人民币，占总保费收入的55.56%。
财产险保费收入达到1.8万亿元人民币，占总保费收入的40%。
同时，健康险、车险、责任险等也是保险市场的重要板块。
三、市场竞争格局中国保险行业市场竞争格局较为集中。
中国平安、中国人寿、中国太保等国有保险巨头占据了市场的主导地位。
其中，中国人保的市场份额最大，中国平安在寿险和健康险市场领先。
此外，外资保险公司也积极进入中国市场，增加了市场的竞争程度。
四、发展趋势1.数字化转型：随着技术的发展，保险行业正面临数字化转型的机遇和挑战。
保险公司通过投资科技和建立数字化平台，提高运营效率和客户体验，将成为未来发展的重要方向。
2.普惠保险发展：中国保险行业在健康险、养老保险等普惠保险方面有着巨大的发展潜力。
随着人民生活水平的提高和老龄化趋势的加剧，保险需求将进一步增长。
3.资本市场开放：中国保险行业的开放持续推进，外资保险公司在中国市场的份额也在不断增加。
未来，中国保险行业将进一步加大对外资的开放力度，培育更具市场竞争力的保险企业。
4.风险管理水平提升：随着金融市场的发展和经济风险的增加，保险公司的风险管理水平将成为关键。
加强风险管理能力，提高企业的稳定性和可持续发展能力将是未来保险行业发展的重要任务。
五、挑战与对策1.市场竞争激烈：保险行业竞争激烈，市场份额分散，企业需加强产品创新和客户服务，提高市场竞争力。
2.投资风险加大：保险公司投资风险较高，需加强资产负债管理和风险控制，确保保户权益和企业稳健发展。
3.监管环境变化：随着监管环境的变化，保险公司需加强对法规政策的研究和应对能力，保持合规经营。
4.客户需求变化：随着人民生活水平提高和消费习惯的变化，保险公司需不断创新产品和服务，满足客户多样化的需求。
《环境责任保险研究》开题报告
<环境责任保险研究>开题报告一、选题的背景及研究的意义：近年来，随着工业的迅速发展和城市化进程的加快，带来了社会经济繁荣的同时也暴露出一些弊端。
人们在日常生产和生活中排放的各种污染物越来越多，污染物对人类环境的影响日趋严重。
环境污染成为当今世界面临的重大问题之一。
由于环境污染存在复杂性、滞后性的特点是，所以在刚发生时不容易被人们察觉，一但被公众发现的时候，已经污染到了一定程度，破坏也波及到了一定的范围，对受害者、社会、国家造成的损失都是不可估量的。
据权威部门统计，我国每年由环境污染造成的直接损失达1200亿元，能够得到的赔偿数额少之又少，绝大部分损失均由受害者、社会、国家承担。
为了使受害者能够及时得到赔偿，转移风险，缓解国家的负担，减少社会问题，环境责任保险就应运而生了。
环境责任保险是指以被保险人因污染环境而应承担的对第三人的损害赔偿责任为保险标的的责任保险制度。
环境责任保险在美、德、法等西方发达国家已经发展的比较成熟，在减少环境灾害事故的发生及避免政府的财务负担等方面都取得了积极的作用。
我国是在20世纪90年代初开始推行环境责任保险的，最先在大连开始试点后又推广到沈阳、吉林等工业化城市，但由于国家立法和人们的认识等方面的限制，影响了规模的扩大，经过几年后反到无疾而终了。
直到2007年原国家环保总局和保监会联合下发了《关于环境污染责任保险工作的指导意见》后，我国的环境污染责任保险才再次全面启动，把环境污染责任保险写入了环保立法条款，在大部分地区开展了试点并取得了一些成效。
与西方发达国家相比我国的环境责任保险仍处于初级阶段，我们应在借鉴他们先进的发展经验的同时探索出与我国国情相适应的环境责任保险体制。
二、文献综述：从20世纪60年代开始环境责任保险在欧美一些发达国家发展起来，至今已经发展的比较成熟了。
学者们对环境责任保险的理论研究已经比较深入，涉及到了管理手段、承保范围、保险形式及保险替代等一些方面。
中国保险行业运营现状、未来五大发展态势及下半年中国保险行业发展前景展望
上半年中国保险行业运营现状、未来五大发展态势及下半年中国保险行业发展前景展望一、负债端：增速放缓，业务结构持续优化保费收入增幅放缓，新业务价值增速承压在134号文叫停快返产品、代理人增幅降缓等强压下，2018年保险行业保费收入增速明显放缓，全年原保费累计收入38017亿元，虽较2017年增速陡降，但仍实现了3.9%的正增长。
寿险方面保费收入拖累行业总保费收入增长，同比增速仅0.85%；财险方面保费收入增长平稳，全年增速保持在11%以上。
2018年寿险保费收入26061亿元，与2017年基本持平，增幅为0.9%；根据2018年报，上市公司中，中国平安、中国人寿、中国太保及新华保险原保费收入依次为4717亿、5362亿、2013亿和1222亿元，增幅为21.3%、4.7%、15.7%和11.9%，优于行业整体增速。
2019年保险行业增长压力有所缓解。
截至2019年4月，行业保费收入达到19060亿元，较去年同期增长14.9%。
其中，寿险保费收入14556亿元，较2018年同期增长16.1%。
财险行业保费依然保持11%增幅。
保险行业总保费收入（万元）数据来源：公开资料整理寿险行业原保费收入（万元）数据来源：公开资料整理财险行业原保费收入（万元）数据来源：公开资料整理新单增速放缓是寿险行业原保费收入下滑的主要原因。
2018年国寿、平安、太保、新华个险新单保费同比分别下降12.3%、4.4%、5.6%和27.2%，这是自2011年银保新政以来的首次负增长。
2019年1-5月，中国平安个人寿险新单保费仍负增长，料行业新单保费收入增长仍持续承压。
个险新单保费（百万元）及增长率数据来源：公开资料整理中国平安个险渠道新单保费收入（亿元）及同比增速（%）数据来源：公开资料整理个险新单负增长拖累新业务价值增速，2018年中国平安、中国太保和新华保险新业务价值增速显著放缓，分别为7.3%、1.5%和1.2%，中国人寿更是近年来首次出现负增长。
我国环境责任保险相关问题之探索分析
近年来 ， 众多学者从各个角度论述了我国建立 轻 政府的财 政负担 ， 还有利 于企业 的 自身 稳定 、 拓展 环 境责任 保 险 制度 的必 要 性 ， 释 了相 关 问 题 。而 诠 保 险公 司 的业 务 ， 同时 有 利 于对 潜在 侵权 人 提 供风 且 ，０ ７年 ｌ ４日， 国家环境 保 护总局 （ ２０ ２月 原 现环 境 险监控 ， 并强化企 业对 自身环境 保 护工 作 的责任 心 ， 保护部 ） 中国保 险监督 管理委员 会为 贯彻落 实《 和 国 最终达 到缓 和社 会 矛盾 ， 建 和 谐社 会 的 目的 。因 务院关于落实科学发展观加强环境保护 的决定》 构 、 此美 国 、 国 、 典 、 国等工 业 国都 先 后 构 建 了环 《 德 瑞 法 国务院关于保险业改革发展的若干意见》 《 、国务院 境责任保险制度并逐步加以完善与健全。 关 于印发节 能 减排 综 合性 工 作 方 案 的通 知 》 的精 神 我 国是世 界 上环 境 污染 最 为 严 重 的 国 家之 一 ， 而联 合 发 布 了 《 于 环 境 污 染 责 任 保 险 的指 导 意 关 近年来 ， 国相 继发生 了一系列 重 大环境 污 染事 件 。 见》 正 式确立 了我 国建立 环境 污染 责任保 险制 度 的 全 ， 这 与我 国 目前 高 开采 、 高消 耗 、 排放 、 利 用 的 经 路 线 图 ： ‘ 高 低 “ 十一 五 ’ 间 ， 步 建立 符 合 我 国国情 的 期 初 济发展模式和我国长期 的粗放型经济增长方式密切 环境 污染 责任保 险制度 ……到 ２ １ ， ０５年 环境 污染 责
我 国环 境 责 任 保 险 相 关 问题 之 探 索 分 析
何 宁
（ 云南 大学 法学 院 ， 云南 昆 明 ６０９ ） ５０ １ ［ 要］ 环境 污染及其损 害 已成 为人 类无法 回避 的共 同 问题 ， 摘 环境责任 保险也 已被 国 际社会 证 明是一 种 有效的环境 风险 管理的 市场机 制 ， 因此我 国建立环境 责任保 险制度 势在 必行 。 虽然有过试 点 实践 ， 是 但 尚欠成熟。文 章从 环境 责任保 险承保机 构模式 、 保 范围和保 险赔偿金 来源等 几 个方 面 ， 承 以理 论分析和 实 证分析 的方式探 讨 学界 没有达成共 识 的一些 问题 ， 来探 索适合 我 国国情 的相 关理 论方 法 ， 并提 出相关建 设
中国保险业保险资金运用情况研究分析
中国保险业保险资金运用情况研究分析中国保险业是金融行业的重要组成部分，其主要功能是为社会提供风险保障和资金调度服务。
保险资金是保险公司从投保人那里收取的保费，并根据合同的约定，用于支付保险赔付、偿还保险责任、投资运营等。
保险资金的有效运用对于保险业的发展和保险资金保值增值至关重要。
本文将从保险资金的运用目标、投资规模和投资运营方式等方面进行研究分析。
首先，保险资金的运用目标。
保险资金的运用目标主要包括保值增值、流动性保障和资产配置。
保值增值是保险资金最基本的运用目标，保险公司要通过合理的投资运作，使资金保值并取得一定的增值收益。
流动性保障是指在投资过程中必须充分考虑到资金的流动性需求，保证不因长期固定投资而导致资金短缺。
资产配置是指根据保险公司的整体投资策略，将保险资金投向不同资产类别和不同风险水平的投资品种，以实现风险分散和收益最大化。
其次，保险资金的投资规模。
保险资金的规模是保险业运作的重要指标之一，也是衡量保险业发展水平和风险承受能力的重要指标。
根据我国保险监管部门的要求，保险公司应按照一定比例将投资于股票、债券、银行存款、货币市场工具等不同资产类别的保险资金进行配置。
目前，保险业的资产规模逐年增长，保费收入和资产规模均位居全球前列。
随着我国人口老龄化程度的加深和保险市场的不断扩大，保险资金的规模将进一步增长。
再次，保险资金的投资运营方式。
保险资金的投资运营方式主要包括直接投资和间接投资两种形式。
直接投资是指保险公司直接购买标的资产，如买入股票、债券、不动产等。
间接投资是指保险公司通过购买规模庞大的基金份额或向专业机构委托投资，实现资金运作和风险管理。
根据保险监管部门的要求，保险公司的资产配置需要遵守一定的比例约束和风险控制要求，保证保险资金安全和稳健运作。
综上所述，保险资金的运用情况对于保险业的健康发展和保险资金的保值增值具有重要意义。
保险公司应根据市场环境、风险偏好和投资目标，科学合理地配置保险资金，提高投资运作水平和风险管理能力，以实现保险资金的保值增值。
我国中小型财产保险公司市场环境的PEST分析
２ ． ２ 现 今宏 观经 济形 势 对 中小 型 财产 保险 发展 的影 响
１ ． ２ 保险行业 政治 法律 法规 对 中小 型财产 保 险公 司
的 影 响
３ 中小型财产保 险发展 的社会环境分析
（ １ ） 中国人 口基 数大 ， 市场 广 阔。 目前 ， 中国大 陆
． １ 中 小 型 财 产 保 险 行 业 的 社 会 环 境 保 险 行 业 政 治 法 律 法规 在 一 方 面会 决 定 保 险 的定 ３
中图分类号 ： Ｆ ２ ７ 文 献 标 识码 ： Ａ 文章 编 号 ： １ ６ ７ ２ — ３ １ ９ ８ （ ２ ０ １ ５ ） ２ ４ ０ ０ ８ ７ — ０ ２
１ 我 国 中小 型 财 产 保 险行 业政 治 法 律 环 境
１ ． １ 财产 保险行业主要政策法规
２ 中小 型 财 产 保 险发 展 经 济 环 境 分 析
额， 各类 保险公 司不断 的创新更 多保险 选种 ， 提供 一系 列优质服务 ， 使 得 更 多 的企业 ， 居 民享 受 到更 好 地 服 富。
和人 民群众生产 生 活需 求相 适应 的现 代保 险业 ， 这 给 务， 在提高幸福度 的同时也 创造 着 源源不 断 的社会 财 中小型保 险行业 的发展 带来了一个 良好 的机遇 。
２ ． １ 宏 观经济形势分析
（ １ ） 近几年来 ， 中国保险监督 管理委 员会对保 险行 （ １ ） 从改 革开 放 以来 ， 中 国经济 持续不 断 的增 长 ， 业 的监管和相关 法规 在不 断完 善 ， 使 得 中 国保 险 市场 居 民收入逐渐 提 高 ， 良好 的经济 发展 趋势使 得 人们对 得 到较快发展 。但我 国中小 型财产保 险行业 由于起步 财产保 险的需求 （ 包括多样的保 险选种 ， 更合 理价优 的
中国保险市场发展的经济环境分析
中国保险市场发展的经济环境分析保险产品虽然是一种比较特殊的商品，但与其他任何商品一样，其供求关系必然受所处的经济大环境的影响。
中国保险市场的经济环境问题，特别是经济金融发展前提下的保险市场的供给和需求变动问题是一个关系到经济发展与保险发展是否能够良性互动的重大问题，值得深入研究。
因此，笔者在本章中将从保险需求与保险供给两个方面对中国保险市场发展的经济环境进行探讨。
第一节中国经济金融发展与保险需求经济增长和金融发展是保险业发展的基础和源泉。
近年来中国经济增长迅速，金融市场稳步发展，在促进中国保险市场快速发展的同时，也扩大了对保险市场的有效需求。
因此，探寻中国经济金融发展对保险市场需求的影响，并结合未来中国经济金融的走势对中国的保险市场需求进行合理估计，对中国保险业的长远和健康发展具有重要的指导意义。
一经济金融发展与保险发展的研究综述宏观经济和金融的发展会扩大对保险业的市场需求，进而促进保险业的发展，这一观点不仅早已在理论上达成共识，而且也被很多学者的实证研究所验证。
Skipper（1999）[1]对有关经济增长与寿险和非寿险需求关系的文献作了归纳，提出经济增长是保险需求最重要的因素。
林宝清（1996）[2]、孙祁祥（1997）[3]、肖文和谢文武（2000）[4]、栾存存（2004）[5]，Sigma（2005）等的实证研究都表明了经济金融的发展对保险业的发展具有显著的推动作用。
在考察经济金融发展水平对保险业的需求和发展的影响机制时，已有的文献主要关注两个方面：一是保险是一种消费行为；二是居民的风险态度会对保险业发展产生影响。
保险行为具有一般交易行为平等、自愿的属性，并能为被保险人提供有偿的保险服务，因此，保险行为可以看成是一种比较特殊的消费行为。
在一般的实证研究中往往将保险是一种消费行为的观点当成一个默认的前提。
在对保险和消费之间关系的分析中，保险是作为一种特殊的消费来对待的，保险决策也被作为一种消费决策来进行分析。
我国保险业监管中存在的问题与对策
我国保险业监管中存在的问题与对策保险业是国家金融体系中不可或缺的一部分，其在促进经济发展、提高社会福利和防范金融风险等方面具有重要作用。
但是，在我国保险业发展过程中，监管方面存在一些问题，如监管体系不完善、监管部门职责不清等，对保险业的健康发展产生了不良影响。
本文将对我国保险业监管中存在的问题进行分析，并提出相应的解决对策，以促进保险业的发展。
一、保险业监管存在的问题1.监管体系不完善我国保险业监管体系目前仍然存在一些不足之处。
首先，保险监管部门之间在监管职责和法律依据的界定方面存在困难，导致监管效果不理想。
其次，保险监管部门之间协作不畅，影响了监管工作的延续性和稳定性。
2.监管部门职责不清我国保险业监管部门的职责界定不够明确，在监管中常常存在互相牵扯和协调不良等问题，导致监管不够严格、有效。
例如，中国保险监督管理委员会（以下简称“保监会”）和人民银行监管资管产品的界定不够清晰，导致部分金融机构滥用保险资金进行投资，引发风险。
3.监管手段不足我国保险业监管手段不够灵活，监管部门在监管中经常存在监管工具不够丰富、现代化的问题，导致监管效果不佳。
例如，在2015年保险业暴跌事件中，保监会未能及时采取适当的风险防范措施，导致市场信心受到极大的打击。
4.监管资源不足目前，我国保险业监管部门面临着人力、物力等方面的不足，导致监管效果不佳。
例如，在保险销售方面，监管部门的人力资源不足，无法对保险公司的销售行为进行有效的监管，会导致不合理销售行为的发生。
二、保险业监管的对策1.完善监管体系为了提高监管效果，保险业监管部门可以在监管体系方面进行改革，强化监管职能，促进监管部门间的协作。
建议建立监管委员会，并统一规划和分配监管职责、加强跨部门协同和信息共享。
长期来看，建立统一的金融监管机构可能是最有利于实现监管的方式。
2.明确监管部门职责为了使监管部门间更加有效地开展监管工作，应明确各监管部门的职责，避免错位监管和重叠监管。
2023年中国财产保险行业现状概析
2023年中国财产保险行业现状概析内容概况：2022年，我国财产保险保费收入为1.37万亿元，比2021年增长了17.5%，呈现出稳健的增长态势。
这一增长主要得益于中国经济的稳定增长和人民生活水平的提高，以及保险意识的增强。
赔付情况而言，2022年我国财产保险赔付0.78万亿元，较2021年增长9%左右。
关键词：财产保险一、财产保险产业发展概述财产保险（PropertyInsurance）是指投保人根据合同约定，向保险人交付保险费，保险人按保险合同的约定对所承保的财产及其有关利益因自然灾害或意外事故造成的损失承担赔偿责任的保险。
财产保险有广义与狭义之分。
广义财产保险是指以财产及其有关的经济利益和损害赔偿责任为保险标的的保险；狭义财产保险则是指以物质财产为保险标的的保险。
在保险实务中，后者一般称为财产损失保险。
二、财产保险行业政策背景中国政府对财产保险行业的发展给予了高度的关注和支持。
近年来，政府出台了一系列法规和政策，以促进财产保险市场的健康发展。
例如，政府对农业保险、责任保险等特定领域的支持政策，以及对保险业的税收优惠政策等，都为财产保险市场的发展提供了良好的政策环境。
2023年上半年，有关监管部门积极推动车险综改实施，同时进一步完善部分非车险种承保端相关制度，在补齐监管短板、保护消费者合法权益、强化保险保障功能的同时，促进行业持续健康发展。
三、财产保险行业产业链我国财产保险行业产业链主要包括相关软硬件服务企业，保险公司、保险代理人、保险经纪人、再保险公司、政府部门和投保人等。
其中，保险公司是核心，负责设计保险产品、承保风险、理赔等。
保险代理人和保险经纪人负责销售保险产品，提供保险咨询和服务。
再保险公司则负责分保和理赔，减轻保险公司的风险压力。
政府部门负责监管和规范市场行为，保障消费者权益。
投保人主要为汽车和非机动车消费者和资产持有者，通过购买财产保险产品，转移自身财产风险。
汽车保险在财产保险中占有重要地位。
我国环境责任保险制度研究
文 章编 号 ：０９０ ９ （０ ００．５ ．２ １０ ．５２２ １）１ １０ ０
近 几 年来 ， 国重大 环境 污 染事 故频 繁发 生 ， 我 比较 引人注 目
将其赔 偿 责任分 摊给成 千上 万 的投保 人 ， 免 了作为 投保 人 的企 避
的恶性 环境 污 染案 例如 ： 重庆 天 然气井 喷 事件 死亡 ２３人 ： 江 业因 意外 的污染 事故 而遭 受有可 能导 致破 产 的巨额 赔偿 ， ６ 沱 保证 了 污 染造成 的直接 经济 损失达 ５ 元人 民 币， 亿 当地 生态环 境 ５ 内 年 无 法恢复 。 中国环境 污染 的不完 全经济 损失 大约相 当于 当年 Ｇ ＤＰ 的 ２１ ． ％一７ ％。 ． ７ 环境 污 染事 故发 生后 ， 其危 害 大且 持续 时间 长 ， 侵权 企 业 往往 很 难完 全 阻止损 害 后 果 的扩 散 。 由于环 境 侵权 采
事 人 的请 求下 ， 理 由事故 引起 的纠 纷 。 处 司法手 段就 是 由司法 机 人 。 样通 过对 污 染风 险的 分散 和转 嫁 ， 这 最后 真正 需要 政 府承 担 关 裁 决有 关纠 纷 。 一般来 讲 ， 企业 能够 为 当地 提供大 量 的财政 税 环境污 染负担 的企业将 大大减 少， 这必 然会减 轻政府 的环境压 力 。
万吨 ， 工业 粉尘 排放 量 ９ ４８ 吨 ； ０． 万 固体废 物 产生 量 Ｉ ． ２０亿吨 。
甚 至足 以导 致某 些企 业的破 产 ： 另～方 面 ， 于受 害者而 言 ， 对 最为
环境 污染往 往直 接影 响广 大人 民的生 命健康 ， 在一些 重大 环 境污
关键 的补 偿 方式 就是 获得足 够 的经济 补偿 ， 而环境 污染 事故 导致 染事 故发 生后 ， 害 人遭受 的生 命 、 康 、 受 健 财产和 精神 损 失非 常 巨 的 巨大经 济损 失 和环 境侵 权 人相 对 弱小 的经 济 实力 并不 能 实现 大 。 上环 境侵 害具 有广 泛性 、 加 多元性 、 续性 和 复杂 性等 特 点 ， 持 受 害 者所 期望 得 到 的足 额补 偿 的愿望 。环 境 责 任保 险制 度 正是
中国保险业发展现状与前景分析
中国保险业发展现状与前景分析近年来，中国保险业经历了快速的发展，2019年保险业保费收入已超过4万亿元，成为全球第二大保险市场。
随着中国经济的快速发展和人民生活水平的提高，保险业的重要性在中国经济中得到了进一步的凸显，同时也存在诸多的机遇和挑战。
本文将对中国保险业的发展现状与前景进行分析。
一、保险业发展现状1. 保险市场规模持续增长中国保险业的快速发展源于市场的巨大需求，随着人民生活水平的提高和风险意识的增强，中国保险市场规模持续扩大。
根据中国保险行业协会数据统计，截至2019年底，中国保险业保费收入规模已达到4.5万亿，同比增长16.6%。
其中，寿险保费收入为2.9万亿，同比增长14.8%；财产险保费收入为1.6万亿，同比增长20.3%；再保险保费收入为1806亿元，同比增长7.6%。
保险行业巨大的市场规模吸引了越来越多的资本涌入，保险公司也积极推进创新、转型升级等策略，提高市场份额。
2. 保险业务结构转型升级过去，中国保险业的经营方式多以销售佣金为主导，以销售保障性保险产品为主要业务，产品结构单一。
然而，近年来，中国保险业务结构发生了明显的转型，新型业务领域不断涌现，传统业务领域也在不断升级变革。
中国保险公司开始大力推广普及型、复合型、分红型等创新产品，为消费者提供定制化的保险产品服务，并通过科技手段提高保险服务的普及和满意度，不断提高保险行业的创新能力和核心竞争力。
3. 保险市场游戏规则更加公平作为一门特定的金融服务行业，保险市场经营环境的优化是保障业务稳健发展的关键。
近年来，中国不断加强保险监管，提升保险市场的公平性和透明度。
从2012年实施的《保险公司股权管理办法》、2014年发布的《保险公司风险治理指引》、到2015年发布的《保险业风险管理指引》等，中国保险监管在严密规定保险业治理标准的同时，不断增强市场的公平竞争力，提高了行业的整体风险管控能力和监管水平。
二、保险业发展前景展望1. 保险市场将保持高速增长中国保险业未来的发展前景依旧非常乐观，总体趋势是保持高速增长。
中国保险业效率的实证研究：考虑环境因素的影响
的条件 下 ， 险 市 场 格局 和 业 务 结 构将 被 打 破 。在 保 全面开 放 的格 局 下 谋发 展 ， 果 不 能 迅 速将 发 展 思 如 路转到 提高保 险 机构 的效 率 上 来 ， 后果 不 仅 是 中 其
一
、
引 言
出发点 都是 根据 已知 的一 组 投 入 产 出 观察 值 ， 义 定 并构造 出所 有 可 能 投 入 产 出组 合 的 最 佳 效 率 前 沿
随着 加入 ＷＴ Ｏ过 渡期 的结束 ， 国经 济发 展 的 中
外部环 境发 生 了重 要 变化 ， 在保 险业 竞 争 日益 激 烈
第２ ６卷 第 ６期 ２０ Ｏ ９年 ６月
统 计 研 究
Ｓ ａ ｉｔ ａ ｔ ｔ ｉ ｌＲｅ ｅ ｒ ｈ ｓｃ ｓａ ｃ
Ｖ０ ． ６。 Ｎｏ ６ １２ ．
Ｊ ｎ．２ ０ ｕ ０９
中 国保 险业 效 率 的实 证 研 究 ： 考虑 环 境 因素 的影 响
黄 薇
内容 提 要 ： 文 首 次 把 环 境 等 外 生 因素 纳 入 中 国保 险业 效 率 研 究 的框 架 中 ， 过 构 建 多 阶段 Ｄ Ａ模 型 ， 新 测 本 通 Ｅ 重 算 了 中 国保 险机 构 １９ ２０ 共 ２４个 样 本 数 据 的 技 术 效 率 、 技 术 效 率 以及 规 模 效 率 。 研 究 发 现 ， 部 环 境 ９９— ０６年 ８ 纯 外 等 因素 对 效 率 估 计 产 生 了重 要 影 响 ， 国保 险业 整 体 效 率 水 平 较 调 整 前 出 现 了 明 显 下 降 ， 且 效 率 损 失 主 要 来 源 中 而 于纯 技 术 无 效 ， 明 中 国保 险业 整体 效率 改进 应重 点 加 强 技 术 创 新 和 管 理 创 新 ， 面 提 高 管 理 水 平 。 随着 保 险 业 说 全 市 场 化 进 程 的不 断 深 入 ， 国有 保 险机 构 因依 靠 相 对 有 利 的外 部 环 境 使 其效 率水 平 被 严 重 高估 。
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中国保险监管环境研究保险监管环境是一个全新的题目。
这是本文的主要价值之一。
从古至今,人们对环境与形势的研判高度重视,往往把它作为决策的重要参考依据。
《晏子春秋·杂下之十》记载：“婴闻之：橘生淮南则为橘,生于淮北则为枳,叶徒相似,其实味不同。
所以然者何?水土异也。
”此句以橘的生长环境为喻,形容环境变了,事物的性质也必然发生变化。
明沈德符《万历野获编》记载：“刘欲毕试以完大典,俱审时度势,切中事理。
"其中“审时度势”,就是指观察分析时势,估计情况的变化。
保险监管与监管环境之间存在着内在的必然的紧密关系。
这一关系既不是简单的决定与被决定、影响与被影响的关系,也不是简单的适应或者反作用的关系,而是相互影响、共同进化的关系。
环境影响保险监管,保险监管可以调适环境。
保险监管环境具有非均衡性,这是本文研究的逻辑起点,也是保险监管对环境进行调适的前提与基础,二者在不断运动、变化中寻找均衡。
认识到这一规律对于实现科学的保险监管极为有益。
这种非均衡性归结为监管环境本身的运动,并决定于监管环境本身的不确定性,包括动态性、复杂性。
由于环境本身的动态性与复杂性使监管外部环境、内部环境以及内外环境之间的非均衡性,并最终造成保险监管的动态变化与调整。
同时,非均衡性决定了监管调适的方向、速度、空间以及方法。
就调适的类型来看,可分为适应性调适与控制性调适,就调适的模式来看,有激进式模式与渐变式模式。
保险监管与监管环境二者的关系可以从我国过去的保险监管实践中得到实证。
从外部环境对保险监管的影响看,中国保险业对外开放历程,正是我国保险监管对外部环境变化的不断适应与调整的过程。
我国于1992年开始保险市场的试点开放,2001年我国加入WTO又促进了国家的对外开放,保险业作为入世谈判的重点与焦点,处于对外开放的关键位置。
从总体上看,中国保险业坚持积极稳妥的开放策略,较好地处理了开放与发展、开放与防范风险的关系。
通过对外部监管环境变化的积极应对,有效提升了我国保险的竞争力,促进了保险监管制度的改革与完善,实现了合作共赢与优势互补。
在一定程度上讲,是国家的对外开放倒逼保险业改革,并促进保险业提升竞争力。
尽管开放的积极作用尚待进一步理顺与发挥,但中国保险业着实从改革与调整中得到了实惠。
从内部环境对保险监管的影响看,2008年保险会出台的70号文规范财产保险市场秩序,就是我国保险监管对内部监管环境的主动调整的过程。
出台该文规范财险市场的背景是,当时财险市场一片混乱,各种不规范、甚至是违规违法行为充斥于市场,如随意压低价格、套取费用、违规支付高额手续费等,致使市场环境恶劣,一些大型财险公司的高管甚至悲观地认为,中国的财产保险业已没有发展前途与希望了。
针对这种环境,保监会果断出手,下重拳规范财险市场秩序,明确了七项措施来规范市场,自2008年9月至12月,短短数月内责令各公司撤换高管21人,停业整顿16家,罚款近600万元。
保监会针对财产险市场的一系列整治行动,其实质上就是对当时环境的优化与治理。
通过整治,财险市场上的种种违法违规行为得到了较好治理,环境的大大改善也带来了产险市场的发展春天,各财险公司的盈利环境大大改善,于2009年实现了历史性的扭亏为盈,于2010年实现盈利大规模增长。
如今,监管环境呈现出越来越复杂的趋势。
这其中各种复杂的原因。
从国际形势来看,随着全球化与经济一体化的加速,金融危机对我国金融保险业带来了严峻挑战,全球化与经济一体化还加剧了风险在全球的传递,外部环境的变化必然对保险监管产生重大影响。
从我国经济与社会发展所处的背景来看,目前我国处于社会矛盾多发期与变动期,经济体制改革不到位,政治体制改革滞后,社会管理水平较低,这均加大保险监管环境的复杂性。
此外,随着我国新型城镇化建设的推进与人口老龄化进程的加深,必将使监管环境更加复杂。
从我国保险业所处的发展阶段来看,我国保险业仍处于发展的初级阶段,面临着发展方式转型的阵痛,发展业务与合规经营的矛盾必然较为突出,这也加大了环境的复杂性。
本文以构建我国保险监管环境体系为目标,以保险监管环境的非均衡性为基础,以研究监管环境与保险监管的关系为主线,集中论述了监管环境的因子及其影响、监管环境—监管的模型关系、环境因子的影响权重、监管环境的调适及优化对策等,具有很强的理论意义与现实意义。
本文研究的理论意义在于,它是首次就我国保险监管环境体系进行的系统思考,并得出了许多创新性观点,这是本文研究的重要意义所在。
目前关于保险监管的研究成果颇多,但都集中在如监管制度、监管效率等方面,涉及到监管环境的成果基本为零。
本文研究的现实意义在于,它通过系统研究保险监管环境,使人们更加清楚地认识到保险监管环境的模型、因子及环境与保险监管的关系、监管环境的调适以及优化对策,并用我国保险监管实践就环境对监管的影响进行了实证分析。
本文构建的监管环境体系,有利于监管部门在制订政策时能充分考虑到环境的需求,在何时期更关注何种因素,从而使监管政策的制订更有针对性与系统性,并为实现科学监管提供决策依据。
具体而言,其意义有：1.本文提出了监管环境的非均衡特性,这是本文研究的逻辑起点,也是保险监管对环境进行调适的前提与基础。
认识到这一规律有利于理解监管的动态调整。
从外部环境、内部环境以及内外部环境之间对这种非均衡性进行了分析后,进一步指出了其作用机理。
并指出,正是由于保险监管环境的非均衡性,才决定了监管是一个动态的调整过程。
2.本文系统论述了监管环境各主要因子以及监管环境与保险监管的关系,为实现科学监管提供更加详实的环境依据。
通过系统地分析,本文指出在监管环境与监管之间确实存在着内在的必然联系,两者之间的关系既不是简单的决定或作用的关系,也不是简单的反作用的关系,而是互相影响与共同进化的关系。
认识到这一点,将有利于监管部门更好地认识与把握环境的客观规律,对于不利的环境进行调适。
3.本文提出了内外部环境因子在不同时期对监管影响权重不同的观点,有利于增进监管决策的科学性、准确性。
本文创造性地选取快速扩张期与科学成长期就环境对监管的影响权重进行分析,得出了在科学成长期外部环境对监管的影响权重更大,而在快速扩张期内部环境对监管的影响更大的结论。
这一观点的现实意义是,在现阶段,应科学、动态协调相关资源在外部监管环境的改善上。
本文的研究思路是,运用系统论与方法论,以构建中国保险监管环境系统为目标,以监管环境的非均衡性为基础,以论述监管环境与监管之间的关系为主线,首先在界定相关概念的基础上,提出了监管环境的非均衡特性,并将保险监管环境分为外部环境和内部环境两个方面,分别分析了内外部环境及共各因子对于保险监管的影响,指出了内外部环境对于保险监管影响的主要路径；随后,运用层次分析法实证分析了监管环境与保险监管关系,得出在科学成长期,外部环境因子对监管的影响权重更大的结论；紧接着,分析了保险监管对环境的调适,包括监管环境调适的类型,有适应性调适、控制性调适,调适的模式有激进式模式、渐变式模式,并以社会管理创新为例说明了调适的利弊；然后,分别从国外监管环境变化对监管环境进行比较分析,最终提出了我国保险监管环境的具体优化对策。
各章主要内容为：引言部分阐述了选题背景与意义,说明了文献综述,分析了本文的研究思路及主要的研究方法,并指出了创新点及不足。
正文共分为六章：第一章,保险监管环境及其相关理论。
首先,本章对相关概念进行界定,包括广义的保险监管环境、狭义的保险监管环境与保险发展环境之间的区别与联系；监管的现实环境与潜在环境；保险监管与监管环境。
构建了监管环境-监管的模型关系,将监管环境分为外部环境(包括国际环境与国家环境)与内部环境(包括硬环境与软环境),并细分了其下各因子。
其次,指出了监管环境的非均衡性,这是监管动态调整的根本原因。
在对均衡与非均衡的定义进行明确的基础上,指出了保险监管环境非均衡性形成的三种原因及其作用机理,并分析了保险监管环境非均衡性的理论与现实意义。
最后,分析了环境与组织关系的理论。
包括环境决定论、环境适应论、相互影响论与共同进化论。
并对这四个理论进行了简要评述。
第二章,保险监管的外部环境。
本章首先一一分析了外部环境中国际环境的各主要因子对于保险监管的影响,其次分析了外部环境中国家环境的各主要因子对于保险监管的影响。
接着,本章分析了外部环境对保险监管产生影响的主要路径,包括政策影响路径、风险传递路径和社会文化变迁路径。
最后,以中国保险业的对外开放为例,实证分析了外部环境对监管的影响以及二者的共同进化。
第三章,保险监管的内部环境。
本章接着上一章就内部环境对保险监管的影响进行分析。
首先分析了内部环境中硬环境的各主要因子对于保险监管的影响。
其次,分析了软环境的各主要因子对于保险监管的影响。
紧接着,分析了内部环境对保险监管产生影响的主要路径,包括消费者路径、保险企业经营路径和行业边界路径。
最后,本章以保监会70号文规范财产险市场秩序为例,实证分析了内部环境对监管的影响及二者的共同进化。
第四章,各环境因子的影响权重。
本章构建了保险监管环境适应性评价模型,并用层次分析法(AHP)就我国保险监管外部、内部环境因子对监管的影响进行测算与评价。
创造性地选取保险业的快速扩张期与科学成长期进行对比分析,得出各阶段影响保险监管的诸因子排名并对其进行现实解释。
结果显示,从总体上看,在快速扩张期,内部环境对我国保险监管的影响权重更大；而在科学成长期,这一结论则相反。
需说明：快速扩张期与科学成长期并没有严格的时间划分,截取这二个阶段主要是为考察监管环境的内部与外部因子在这二个时段对于监管的影响权重。
我国保险业处于从快速扩张期向科学成长期转变的阶段。
第五章,保险监管环境的调适。
本章主要讨论了保险监管环境变化的理论背景、监管环境调适的类型、调适的模式等,并以社会管理创新为例,分析了调适的利弊。
首先,监管环境变化的背景实际上是在经济自由主义与国家干预主义两大经济学流派的长期演变中发展的。
其中,经济自由主义为宽松的监管环境提供了理论基础,而国家干预主义为严格的监管环境提供了理论基础。
其次,本章分析了保险监管对监管环境调适的类型,包括适应性调适、控制性调适。
随后,进一步分析了主要的调适模式,包括激进式模式与渐变式模式,影响监管机构选择调适模式的因素包括监管环境的复杂程度、监管环境的变化速度、监管环境影响及调适的紧迫程度。
最后,分析了调适本身就是以外力对环境的干预过程,可能会带来利弊两方面的影响。
并以社会管理创新对监管环境的影响进行了具体分析。
有利影响主要表现在社会管理政策建立及劳动者收入提高方面、传统文化及居民消费观念转变、保险业参与社会管理方面、保险资金投资运用效率提高方面,不利方面包括提升保险创新能力、保险监管能力、保险公司经营管理水平以及防范化解风险能力方面。