浅析银行在开户过程中遇到的风险与对策

浅析银行在开户过程中遇到的风险与对策

文稿归稿存档编号：[KKUY-KKIO69-OTM243-OLUI129-G00I-FDQS58-

浅析银行在开户过程中遇到的风险与对策

银行作为一种经营特殊商品的中介，必然是风险高发之地，开户业务更是风险的源头。有的冒名开户想洗钱，有的冒名开户想行骗。有的雇农民充当法人，开对公账户用于洗钱，有的骗公众冠以惠民合作协议的理由，让公众配合进行开立个入账户，每年付给公众业务推广收益。这就需要银行员工有一双火眼金睛，能识别出来哪些是人，哪些是妖。

随着人民银行反洗钱工作的深入，大额资金当日来当日走己引起各银行的反洗钱部门的监控，为了逃避监管，洗钱的犯罪分子就打起了分散成小额资金的注意，账户数量要多，就必然要求有众多的可控制账户。可是，众多的可控制账户怎么弄现在银行开户都要求实名制，假身份证银行里进行联网核查立马露馅。现在的犯罪分子也很与时俱进的，身份证一律用真的，但是持身份证来开户的人却不是身份证上的本人，用捡到的或买到的身份证，找长相近似的人去开户。因为常年工作在银行一线网点，经历过许多冒名开户人员，单个冒名开户的被发现后被银行拒绝开户者有之，多人冒名开户被发现后被员工报警，最后被抓者有之。还有的被发现后表现的很是淡定沉着，有的就很惊慌失措。现在好多银行都上有身份证远程审核，发现可疑人员会上灰名单，再想用这张身份证开户无论是再换哪个网点都非常难了。因为能联网查到灰名单。

随着银行防范技能的升级，犯罪分子的骗术也在升级。冒名开户几无可能，那就实名开户。这就有了以下惠民合作协议的骗局。这种骗局的出台让银行人员都不得不佩服犯罪分子的智商！大家都知道现在的热

词就是“互联网产品”，犯罪分子一定是善于研究人心的，他们也想搭乘这辆快车，达到自己控制账户，用于洗钱或转到地下钱庄，从而达到资金出境的目的。犯罪分子与公众签约惠民合作协议，声称为推广使用互联网产品业务，甲方每年付乙方给业务推广收益，乙方需配合甲方提供相关资料，并办理一张0余额的储蓄卡。乙方办理的储蓄卡在合作期间不能挂失，不能注销，不能使用，不得有任何损害甲方利益的行为。乙方如有违反以上规定。应主动把收益退还甲方。对甲方造成损失，甲方有权要求乙方赔偿并保留追究乙方相关法律责任的权利。为逃避银行监管，先收取客户身份证统一办理手机卡后，让客户到各个银行进行开卡及开通手机银行等业务，办理完毕，要求客户上交银行卡密码及手机卡。事后客户心里害怕有风险，来银行咨询，银行才知道骗局己升级到令人瞠目之势。银行已向客户说明账户管理办法，存款人不得出租出借本人?y行账户，建议客户销户。与犯罪分子签订的协议不符合法律法规，是无效协议。这是客户自己曝光的，那没有曝光的还有多少银行能做的就是加大宣传力度，不要被犯罪分子的小恩小惠蒙蔽了心智，任何时候，出租出借本入账户都是犯法的。帮着犯罪分子骗银行到最后是骗自己。天上不会自己掉馅饼。

对私开户问题不少，对公冒名开户的问题也容乐观。犯罪分子为了达到洗钱的目的，一旦被发现又能金蝉脱壳，只能采取冒名开户了。实施手段就是从农村花钱雇个大妈或大叔充当法人，异地注册成立公司，现在工商局注册这块只要去注册就给办理。然后拿着营业执照和冒名法人的身份证，让代办公司去银行办理开户，或者让冒名法人本人持证件

和营业执照去银行开户。各家银行均发现异地农民法人开户账户涉嫌洗钱者。有的银行尽职调查做的不深入的就被骗开户了。然后出现一系列的后遗症：法人电话空号或停机，联系人电话空号或停机，对账联系不上，注册经营地根本没有经营者。查账户明细大量资金分散转出几乎不留余额。涉嫌洗钱。银行只得关闭账户的非柜面交易渠道，调高客户风险等级，开展尽职调查。

还有一种是让别人当名义法人，自己才是真实的出资人，控制者。为了躲避当法人的风险：如果企业破产并负有个人责任，法人代表会受到将来再办企业时的诸多限制，如果企业触犯了法律，法人代表的人身会受到限制，例如拒不执行法院判决会被拘留，法人个人账户会被查封等。如果银行员工和法人聊会经营状况，名义法人会很茫然。有时候名义法人竟然不知道注册经营地在哪里。

银行既要注重经营，又要注意防范风险。银行不经营就没有利润，不抓风险范就等于没有航线的巨轮，会有触礁翻船的风险。两个指标都要抓，两手都要硬。开户是风险之源，银行人员要靠职业的敏感性，靠敏锐的洞察力，靠风险部门培训的知识仔细鉴别，把风险消灭在萌芽状态，看好银行的大门，把风险尽可能的拒之门外。

面对犯罪分子骗术的升级，银行要道高一尺，魔高一丈。堵截冒名开户，尽到自己的企业公民责任，造福百姓，稳定国家金融基石。对外：加强对公众宣传力度，健全宣传手段，严禁任何人任何理由出租出借个入账户，接受别人好处费，担任名义法人。对内：加强员工风险意

识培养，讲解最新风险案例，充分理解“了解客户”原则，做好尽职调查。把好开户关。