万能险的定义

合集下载

万能险

本和费用就可以了。

而且，万能保险现金价值的计算有一个最低的保证利率，保证了最低的收益率。

保费万能保险之所以被称为“万能”，在于客户在投保以后可以根据人生不同阶段的保障需求和财力状况，调整保额、保费及缴费期，确定保障与投资的最佳比例，让有限的资金发挥最大的作用。

万能保险是风险与保障并存，介于分红险与投连险间的一种投资型寿险。

在这种“万能保险”保险方式下，消费者缴纳的保险费分为两部分，一部分是用来保险的，一部分是用来投资的，投资部分的钱可以由消费者自主选择是否转换为保险的，这种转换可能表现为改变缴费方式、缴费期间、保险金额等的调整。

在国外，一般说来投资部分的风险是由消费者自己承担的；在国内的万能险，一般给定一个最低保证收益率，消费者自己可以将最低保证收益率和银行活期存款利率做个权衡比较。

万能保险，是保险公司提供的一种更好的服务方式，绝对不是汉语词汇中的“无所不能”的意思。

所谓保险，就是通过缴纳保险费，将潜在风险发生后的结果转移给保险公司承担，风险本身是无法转移的。

而随着对保险的接触，会增强人们的风险意识，从这个意义上可能降低了风险发生的可能。

种类万能险的保障额度设计一般有三种：保险费＋投资账户价值、保险费与账户价值×系数后取值大者、保险费或账户价值之一×系数。

由于保障额度的设计不同就形成了不同类型的产品：1.重保障型保险金额高，前期扣费高，投资账户资金少，前期退保损失大。

如中英人寿的《金菠萝B款》，保额为保费的50倍，同时首期扣费高达65％，适合无其他风险保障但有一定投资风险承受意识和能力的中青年人，但要确保长期持有。

2.重投资型保险金额低，首期扣费少，投资账户资金较多，退保损失小。

如ING 太平洋安泰的《财富人生》，保额最高可达500万，首期扣费仅5%，但因为采用自然费率，年轻人的风险保费很低，既可以做高保障，也可以起到代替储蓄的保值作用。

再如新华人寿的《得意理财》，保额为保单价值的110％，首期扣费仅为7.5％。

万能险介绍

对万能险理解的几个误区
• 万能险既能理财，又有保障，不用买其他保险了实际上附加保障的险种很少，只有身故险或重大疾病，而医疗险、住院津贴是没有的。万能寿险的保障功能还是有限的。
对万能险理解的几个误区
• 保额想调就调实际上前提条件是，帐户有足够的余额交纳保费。万能险附加的保障一般是自然费率，年龄越大保费越贵。
例：如：60岁，男，重大疾病2万，年交保费2015元。为了确保帐户有余额，保险公司一般限制60岁以后的保额。
对万能险理解的几个误区
• 保费不想交就不交实际上前提条件是，帐户有足够的余额支付各项费用：保险费、保单管理费用、部分领取费。帐户最低余额：500元。否则保单撤消合同。
对万能险理解的几个误区
• 资金想提取就提取实际提取会对帐户有很大的影响，影响帐户余额，理财的初衷达不到，还有可能因余额不足而导致保单失效甚至撤销。
对万能险理解的几个误区
• 利率高，比银行存款划算实际上资金进入帐户前是要扣除初始费用的，在持续交费的情况下，7-10年可以回本。时间越长，回报越高。注重的是长期性，最好不要短期提取。不适合老年人购买。
万能寿险的优点
• 保额可调：只有帐户的余额足够缴保费 • 交费可变：帐户有足够的余额，可以缓交甚至不交 • 持续交费有奖励：持续交4-5年，奖励5-6年 • 有保底利率：通常是2% • 可随时部分领取：生效五年内要收手续费。 • 帐户透明：客户每个月可以查询到当月的结算利率。
初始费用：基础保费扣除50%-60% 追加保费1%-5% 保单管理费：每月5元或帐户余额的0.3‰ 部分领取手续费：五年内每笔20元或领取额度的一定比例。
万能帐户的运作用
个人帐户价值（复利增值）

万能险基础知识

万能险基础知识一、什么是万能险？万能险，全称为万能人寿保险，是一种综合型寿险产品。

与传统的定期寿险相比，万能险具有更灵活的保险期限和保险金额，可根据个人需求进行调整。

万能险主要分为两部分：保险部分和投资部分。

保险部分是指保险公司承担的风险部分，而投资部分则是指保费中用于投资的部分。

二、万能险的特点1. 灵活性：万能险可以根据投保人的需要调整保险期限和保险金额，灵活适应个人的变化需求。

2. 投资回报：万能险的投资部分可以获得投资收益，保单价值可以随着投资的增长而增加。

3. 风险分散：万能险的投资部分可以分散投资于多种资产，降低了投资风险。

4. 生存保障：万能险在保险期限届满时，可以获得保单价值作为生存保障，对投保人起到一定的经济支持作用。

5. 税收优惠：万能险在满足一定条件下，可以享受税收优惠政策，减轻个人负担。

三、万能险的运作机制1. 保费支付：投保人根据自己的需求和经济状况，选择适合的保险期限和保险金额，并按照约定的方式支付保费。

2. 保单账户：保险公司将投保人支付的保费分为保险部分和投资部分，投资部分进入保单账户。

3. 投资运作：保险公司会将保单账户中的资金用于投资，以获取投资收益。

投资收益会根据约定的利率进行结算。

4. 保单价值：保单账户中的资金和投资收益累计起来，形成保单价值，投保人可以根据需要进行部分或全部提取。

5. 保险风险：保险公司承担保险风险，即在投保人出现意外身故或保险期限届满时，向投保人支付保险金额。

四、万能险的优势和劣势1. 优势：万能险具有较高的灵活性和投资回报，可以根据个人需要进行调整，同时还能获得投资收益，提供一定的生存保障。

2. 劣势：万能险的投资风险较高，投资收益不稳定，可能存在亏损的风险。

此外，万能险的费用较高，可能会影响到保单价值的增长。

五、如何选择万能险？1. 确定保险需求：投保人需要根据自身的经济状况和风险承受能力，确定所需的保险期限和保险金额。

2. 比较不同产品：投保人可以通过比较不同保险公司的产品，了解不同产品的费用、投资收益和保单价值增长情况，选择适合自己的产品。

《万能险基础知识》课件

注意事项
保险购买后需及时缴纳保险费，出险时要主动报案并提供必要的材料。
保单的维护和管理
1 整理档案
保单、投保单、理赔记录等资料及时进行整理和管理。
2 保险顾问
保险顾问可以提供有关保单的维护和管理方面的意见和建议。
3 保单更新
保单到期、变更个人信息等需要及时更新保险公司相关信息。
保险代理人的角色和职责
解除合同
因投保人或被保险人申请解除合同或保险公司未履行义务等原因导致合同解除。
退保
在合同约定期限内申请退保，返还保单账户价值和未满期保费。
续保
在合同到期前进行续保，确保保单持续有效。
失效风险
因保费逾期、账户价值降低等原因导致保单的失效。
万能险的适用人群和注意事项
适用人群
年轻人、中年人、家庭主妇等有一定资金需求和前瞻性投资意识的人群。
保险代理人是保险公司的销售渠道和服务提供者，其角色包括寻找潜在客户、介绍保险产品、收集客户需求、解答疑问和提供售后服务等。
万能险与其他投资的比较
季度存款
基金
• 相对较低风险和较低收益。
• 受市场影响较大，投资风险高但收益也较高。
股票
• 可能获得高投资回报，同时承担更高风险。
保单的终止方式和影响
保费组成
保险费、管理费、风险费和保单账户管理费等。
保费退还
保险合同解除或被保险人死亡后，保险公司按照合同约定进行保费返还。
保单的投资策略和选择原则
1
投资目标
根据个人风险偏好和投资目标，确定保单的投资策略。
2
投资方式
可以通过保险公司提供的基金产品、银行理财产品等渠道实现投资。
3
投资策略

什么是万能保险？

1.什么是万能保险？万能保险的概念最早由国外传入，指的是可以任意支付保险费以及任意调整死亡保险金给付金额的人寿保险。

也就是说，除了支付某一个最低金额的第一期保险费以后，投保人可以在任何时间支付任何金额的保险费，并且任意提高或降低死亡给付金额，只要保单积存的现金价值足够支付以后各期的成本和费用就可以了。

而且，万能保险现金价值的计算有一个最低的保证利率，保证了最低的收益率。

万能寿险之所以被称为“万能”，在于客户在投保以后可以根据人生不同阶段的保障需求和财力状况，调整保额、保费及缴费期，确定保障与投资的最佳比例，让有限的资金发挥最大的作用。

万能险是风险与保障并存，介于分红险与投连险间的一种投资型寿险。

所缴保费分成两部分，一部分用于保险保障，另一部分用于投资账户。

保障和投资额度的设置主动权在投保人，可根据不同需求进行调节；账户资金由保险公司代为投资理财，投资利益上不封顶、下设最低保障利率。

万能险能在哪？万能险存取灵活方便，收益稳定，而且息涨随涨，息降有保底。

其特色主要表现在：有保底年收益，每月公布收益情况。

万能险通常按月公布收益率并进行结算，其收益水平在保底的基础上会随当时存款利率水平的上涨而上涨，实现“息涨随涨”。

另外，万能险有保单管理费，一般公司会收5元/月，比较高的公司收20元/月，但也有公司不收取该费用，这样可以让客户有限的资金获得更大的收益。

万能险相比分红险在收益结算上更具优势。

从收益结算方式上看，分红险的红利是按年度分配的，而万能险收益一般按日复利的方式计算收益，并每月进行一次结算，客户随时可以通过电话等方式查询自己的账户价值。

保险期间长短不一，资产增值稳定：从持有期限上看，分红险期限相对固定，大部分产品为五年期产品，中途不能进行追加。

大部分万能险的期限则是不固定的，客户可以终身持有，中途也可以根据实际需要进行追加投资，这是真正意义上的万能险独有的特色。

另外，有些保险公司会对长期持有的客户进行一定的奖励。

关于万能险

2
万能险的特点：
1）万能寿险是一种交费灵活、基本保额可变的保险产品； 2）万能寿险运作透明度较高，初始费用、保障成本、利息等项的数额均明确列出； 3）万能寿险对保单价值的利息设有一定的保底，保底利率在2—2.5%之间。
3
万能险具备一定的投资性：
投资型产品的利益来源：
死差益
费差益
利差益
10
万能险百家谈：
一般情况下不要买万能险除非你已经有重疾、健康医疗、意外、养老的保单了。万能险是近些年从国外引进的，成本过高，且不是适合所有人的。一般不推荐万能险，万能险忽悠的成分高。
11
如实看待万能险：
其实万能险也不是那么可怕,只是目前在中国来说 ,万能险发展的还不成熟,还有许多要改进的地方而已,特别是在代理人销售这方面
8
万能险最基本的功能仍然是保障
投保的最基本的、首要的目的是为了获取保障，买个相对放心，更有效地实现自己的人生保障需求。万能险的保额可以调整，但要有的放矢，不要为了调整而调整。但是高保额需要高的费用，保障的费用占比过高，客户的收益、回报肯定会有影响。
9
关于万能领取：
1、部分领取要收取哪些费用？若客户在一个保单年度中多次申请部分领取现金价值，目前的收费标准是：前两次不收取手续费，以后每次收取20元手续费，并从给付的现金价值中扣除。公司可以调整这一收费标准，但每次收费最高不超过50元。 2、部分领取的现金价值是否需要归还？无需归还，但是会引起保单价值的等额减少。 3、部分领取现金价值是否会影响保障？可能一，基本保额及保单价值都会按部分领取现金价值等额减少，身故保障额度会发生变化；可能二，虽然基本保额不受影响，但保单价值会等额减少，身故保障也会发生相应变化。

如何正确的理解万能险

如何正确的理解万能险？曾几何时，大家都意识到“你不理财，财不理你”的重要性。

社会生活节奏的加快，也提成了大家对理财的重视，保险作为一种稳健的投资方式，更受到大家的广泛关注。

在保险理财中，万能险无疑是大家最受欢迎的险种。

那么什么是万能险？怎么运用它更好的理财？首先我们需要知道什么是万能险。

万能险是包含投资和保障两大功能的人身险产品。

投保人将保费交到保险公司后，会分别进入两个账户：一部分进入风险保障账户，用于保障；另一部分进入投资账户，用于投资。

其中，万能险的保障额度和投资额度的设置主动权在投保人手中，可根据不同时期的需求进行调节；投资账户的资金由保险公司代为投资，投资利益上不封顶，下设最低保障利率。

万能险的优势究竟在什么地方？缴费灵活。

投保人可以任意选择、变更交费期，可在未来收入发生变化时缓缴或停缴保费，也可过三五年或更长时间后再继续补缴保费，还可一次或多次追加保费。

保额可调整。

投保人可以在一定范围内自主选择或随时变更“基本保额”，从而满足对保障、投资的不同需求。

保单账户价值领取方便，投保人可随时领取保单价值金额。

万能险劣势又是什么？实际收益或有折扣。

万能险都有保底收益，但高于保底收益的部分是不确定的。

投资收益会并非“立竿见影”。

消费者购买万能险时，要仔细阅读保险条款中关于费用的部分，知晓前期账户收益部分会被一些费用抵销，产品需持有一段时间才能真正产生收益。

存在退保风险。

由于买万能险需要扣除初始费用、风险管理费等诸多的费用，前几年保单个人账户价值会非常低，所有如果退保损失非常巨大，大概在10年左右才可能达到回本。

万能险虽然是个不错的保险理财，但是并不是所有人都适合买万能险，那么究竟哪些人适合买万能险？有稳定持续的收入；有一笔富裕资金且长期内没有其他投资意向；有一定的投资和风险承受意识，但又没有时间和精力进行其他投资；对万能险的收益回报有中长期准备。

所谓中长期至少应在5年以上。

万能险比较适宜的人群有固定房租收益者、私营企业主、政府公务员、遗产继承者、有富裕资金等中高收入人群。

万能保险ppt课件

比较项目
保费缴纳保单利率
万能保险
可以不固定有保证利值（个人帐户价值）
投资连结保险
可以不固定无保证利率
不固定,有可能为零
投资收益
非常稳健，有最低保底利率作保证。
没有最低保证的报酬率，如果投资结果不理想，账
户价值可能降为零
部分领取保险保障
可免费领取较大弹性
依固定预定利率计算
投资收益部分领取
1）有最低保证的回报率， 2）收益稳健，上不封顶，收益主要来源于银行协议存款和债券,
可灵活取用，也可灵活存钱
1）除保证利益外，还可按分红业务盈余的一定比例分配红利，上不封顶
2）波动可能较大，理论上可能为零，
否,只能固定返还
保险保障
较大弹性
缺乏弹性
与中国保险新贵——投连险的比较优势
可(但需要赎回费用) 较大弹性
保费
❖万能保险之所以被称为“万能”，在于客户在投保以后可以根据人生不同阶段的保障需求和财力状况，调整保额、保费及缴费期，确定保障与投资的最佳比例，让有限的资金发挥最大的作用。
种类
❖ 万能险的保障额度设计一般有三种：①保险费+投资账户价值；②保险费与账户价值×系数后取值大者；③保险费或账户价值之一×系数。由于保障额度的设计不同就形成了不同类型的产品：
▪ 简介 ▪ 历史 ▪ 特点 ▪ 与其它险种区别 ▪ 保费 ▪ 种类 ▪ 适合人群
简介
万能险，英文称universal life insurance，意为全能的、变幻的寿险产品，指的是可以任意支付保险费、以及任意调整死亡保险金
给付金额的人寿保险，是非传统寿险的一种，包含保险保障功能并至少在一个投资账户拥有一定资产价值的人身保险产品。万能寿险，提供了一个人一生仅用一张寿险保单解决保障问题的可能性。弹性的保费缴纳和可调整的保障，使它十分适合进行人生终身保障的规划。

万能险

万能险是怎么缴费的？
• 万能险缴费终身、扣费同样也是终身的、每年的扣费额度都是随年龄上涨，涨幅迅速！主险只有身故才可获得保险金！ • 同时万能险有保底利率，平安保底利率为 1.75%，其他保险公司都为2.5%！
什么人可以买？
• 1、不适合50岁左右或者以上人士购买 • 2、以合同为主，保底利率不可低于银行利率 • 3、公司有着长期稳健的收益，不可投资收益或高或低 • 4、年保费要符合自己的财务能力，控制在年收入的10-15% • 5、万能险的可控性极差成本费用极高，所以建议缴费年龄为10年以上 • 6、最佳购买人群以宽裕的财务能力者、年纪较轻者、需求保守的收益者为主，俗称“有钱人”！
• 由于万能险前期缴纳的费用比重比较大，甚至是趸缴，因此很适合那些收入不稳定的人。但50岁以上的老年人并不宜购买万能险。原因在于万能险是一个只有长期投资才能见效益的险种，短期投资很难见到收益。所以，50岁以上的老年人尽量不要购买万能险，甚至也不鼓励40岁以上的人购买万能险，60岁以上的人更加不提倡了。因为这类人买其他品种的保险反而更合适。
万能险
什么叫万能险
• 万能险，是指由投保人可以自行决定投保额度和交费方式的保险.他的特点就是把保险费分成了投资部分和保障部分.扣除用于保障的钱,剩下的就可以用于投资.而且万能险有个最低的收益率以保证投资的收益.只要保单的投资部分够用以支付保障部分的钱,那么就不会使保单失效. • 万能险最早出现在美国,这样的保险可以使投保的额度和时间非常的灵活.但也有一个问题,就是保险费如果扣完的保单就会失效.所以保险公司通常会给在保单失效前给客户提示信.
万能险起什么作用
• 一般来说，万能险产品都有保障收益。万能险设有投资和保障两个账户，保户缴纳的保费一部分进入保障账户、一部分进入投资账户，至于保险账户和投资账户的额度分配，则完全取决于投保人。投保人可以根据不同时期的保障需求和财力状况对二者进行调节，确定保障与投资的最佳比例，让有限的资金发挥最大的作用。 • 万能险并不是说它保的方式万能,而是指交费的灵活度和保险额度的灵活

万能险课件

万能险是一种高于传统寿险的险种
万能保险
4页
02
万能保险的定义
万能保险是指保险公司为每一保单设立个人账户，单独确定个人账户的结算利率、风险保障费和各项费用支出，定期结算个人账户价值,保险利益直接不个人账户价值相关的人寿保险产品。
万能保险
5页
03
万能保险的发展
北美----1979年在美国首度亮相，变额万能保险占个人寿险市场三成以上。欧洲----80年代迅速发展成为寿险市场主力产品，占寿险产品的50％，充分显示出这种产品旺盛的生命力。亚洲----以新加坡、香港为例，从1992年到1996年的4年时间内，香港此类保险产品的平均增长率达到51 ％，新加坡则高达90％。中国----2000年8月同业相继推出万能保险，销售情况火爆，幵在丌断发展。
额外保险费期交保费初始费用
个人账户
身故保障金
保单管理费风险保障费
部分领取
万能保险
11页
03
万能险的保障功能
万能保险
12页
万能保险A型 —死亡给付
单位：元
死亡给付基本保额个人账户价值
个人账户价值基本保额
35
40
45
50
55
60
65
年龄
万能保险
13页
单位：元
万能保险A型 —风险保额
8.中期买收益
9.长期买养老
中期开始保单就有了收益了，回本后，相当于丌花钱买保障。
到了后期，您的保单价值已经相当可观了，它带给您的是有品质的养老和财富生活。
万能保险
21页
1. 知道交多少钱
“您每年交6000元，相当于每个月500元，交10年就可以了。就当是攒钱了。”

万能险

1.定义：“万能保险”即万能险，是翻译过来的一个词汇。

万能保险的概念最早由国外传入，万能保险是指的是可以任意支付保险费、以及任意调整死亡保险金给付金额的人寿保险。

万能保险之所以被称为“万能”，在于客户在投保以后可以根据人生不同阶段的保障需求和财力状况，调整保额、保费及缴费期，确定保障与投资的最佳比例，让有限的资金发挥最大的作用。

2.主要特征：（1）保障功能灵活、多样平常所说的万能，往往并非单指万能寿险，通常是指保险方案，即由万能寿险附加其它险种而设计出来的保障方案，因为不同的险种组合和设计又可以产生不同的保障及附加功能，达到实现保障功能的多元化的目的，万能寿险即使不附加其它险种，因为它保额的可调整性、缴费灵活及其它特点也使得它的功能具有多样性。

以往传统险往往功能相对死板，而万能险附加重大疾病保险、意外险等，可以让投资收益、身故保障、重大疾病保障于一身，一张保单多重保障，既能提供人身保障，又能兼顾理财，大大地方便了客户。

客户可以根据人生不同阶段调整附加险的保障额度或调整保费而实现不同人生阶段不同的保障需求或理财需求。

比如我们可以利用万能险设计出平常所说的终身寿险/定期寿险/终身重疾险/定期重疾险/少儿基金险/养老险等保障方案。

换个角度来讲,既可以用万能方案设计出纯消费型的保障,也可以设计出具备储蓄功能的保障,而且设计起来非常灵活和方便。

主动权掌握在客户手里，因为保费的缴交和安排是由客户掌控的。

（2）避免因现金流紧张导致保单负担一些人在买保险时,出于对未来收入的不确定会倾向于降低保额,就是比实际需要和目前承受能力少买些。

在买万能时这种顾虑就不必要了。

万能险不同于传统型期交保险,一旦约定了交费方式就不能改变。

万能险保单持有人在缴纳一定量的保费后,可以根据自己的意愿和状况选择任何时候缴纳任何等于或高于期交保费的保费。

只要保单的个人帐户价值足以支付保单的相关费用,客户甚至可以选择暂时不缴纳保费,保单也不会失效，后面补交保费也可以。

什么是万能保险

什么是万能保险万能险，全称是万能型储蓄类寿险产品。

指的是可以任意支付保险费、以及任意调整死亡保险金给付金额的人寿保险。

也就是说，除了支付某一个最低金额的第一期保险费以后，投保人可以在任何时间支付任何金额的保险费，并且任意提高或者降低死亡给付金额，只要保单积存的现金价值足够支付以后各期的成本和费用就可以了。

收益稳健灵活调整投资额作为一款万能“寿险”，万能险具备人寿保险的基本功能，提供相应的人生保障、保险利益具有排他性、保险利益免交所得税等。

虽然不是一个实现暴利的工具，却能在兼顾投资收益及相关保障的同时，以法律的手段稳稳地保证投保人的资产。

与其他投资型保险产品相同的一点是，万能险具备了保障和投资理财的功能，有所区别的是，像分红险和投连险往往会根据其收益的高低承担相应的风险和不确定性，而万能险由于设有单独的投资账户，同时具有保底利率的功能，因此其收益更具有稳定性，适合稳健投资风格的投保人。

这也恰恰符合万能险风险与保障并存的特点。

目前保监会规定的保底利率最高不得超过2.5%。

需要提醒的是，保底的只是投资账户中的资金，并非全部保费。

万能险主要提供储蓄投资和保险保障两方面的功能。

投保人所交保费也被分成两部分，一部分用于保险保障，另一部分用于储蓄投资。

其中，保险保障额度和储蓄投资额度的设置主动权在客户，客户可根据不同时期的需求对二者进行调节。

多数保险公司定期会公布投资账户的收益率，供投保人参考。

投保人可以根据收益率的走势选择多缴纳保费或是暂时减缴、停缴保费，以获取最终更高的收益率。

这也是万能险较其他具有投资功能的保险产品的优势所在。

长期投资趁早投保好处多由于万能险初始费用的存在，且该费用在投保第一年最高，其后依次递减。

所以，万能险适合长期投资。

如果投保时间不到3年，那么投资账户中的资金可能只有所缴保费的60%左右，本金越少，获得投保人预期收益的难度就越大。

其次，万能险并不适合即将或已经进入退休期的朋友，因为相对其他保险，万能险的保费较高。

万能保险名词解释

万能保险名词解释
万能保险指的是一种寿险产品，它允许保险人在保险合同中投资账户价值，以获得更高的投资收益。

与传统的定期寿险不同，万能保险具有更高的灵活性和投资选择性。

万能保险的基本原理是将保险费分为两部分：一部分用于支付保险费，另一部分则用于投资。

保险公司会提供一些特定的投资选项，例如固定收益投资、权益投资等，保险人可以根据自己的风险承受能力和投资目标选择适合自己的投资选项。

投资账户的价值会随着投资市场的变化而波动，如果投资表现良好，那么保险人可以获得更高的投资收益。

但与此同时，如果投资表现不佳，投资账户的价值可能会下降，保险人可能会面临额外的风险和费用。

万能保险的优点是具有灵活性和可定制性，保险人可以根据自己的需求和偏好选择适合自己的保险产品。

此外，万能保险还可以作为退休储蓄的一种选择，因为它可以提供一定程度的投资收益和保险保障。

然而，万能保险也存在一些缺点和风险。

首先，由于投资账户的价值存在波动，保险人可能需要承担额外的风险和费用。

其次，保险人需要对投资选项进行深入分析和评估，以确保选择的投资选项符合自己的投资目标和风险承受能力。

最后，万能保险的费用往往比传统的定期寿险更高，这可能会影响保险人的实际投资回报率。

总的来说，万能保险是一种具有灵活性和可定制性的寿险产品，它可以为保险人提供一定程度的投资收益和保险保障。

保险人需要对投资选项进行深入分析和评估，以确保选择的投资选项符合自己的投资目标和风险承受能力。

万能险

保多久——保险期间保险期间保多久 • 终身
保多少——保险金额保险金额保多少 • 最低保险金额：最低保险金额： - 期交保险费小于期交保险费小于6000元时，最低基本保险金额不得低元时，元时于期交保险费的20倍于期交保险费的倍； - 期交保险费大于期交保险费大于6000元（含6000元）时，最低基本保元元险金额不得低于期交保险费的5倍且不得低于12万元万元。险金额不得低于期交保险费的5倍，且不得低于12万元。 • 最高保险金额：最高保险金额： - 最高基本保险金额与期交保险费倍数关系如下表所示：最高基本保险金额与期交保险费倍数关系如下表所示：
备注：带有“ ”处表示与智盈人生产品有区别的内容。备注：带有“*”处表示与智盈人生产品有区别的内容。
谁能保——投保条件投保条件谁能保 • 投保年龄：投保年龄： - 18～60周岁～周岁 • 以下人群不得作为投保人：以下人群不得作为投保人： - 无固定职业者 - 年收入低于6万元者年收入低于万元者 • 以下人群不得作为被保险人：以下人群不得作为被保险人：
剖析万能险
1
什么是万能险？什么是万能险？
万能险是指投保人可以任意时间支付任意金额的保险费，万能险是指投保人可以任意时间支付任意金额的保险费，任意时间支付任意金额的保险费还可以任意调整死亡保险金给付金额的人寿保险。任意调整死亡保险金给付金额的人寿保险还可以任意调整死亡保险金给付金额的人寿保险。也就是说，万能险除了支付某一个最低金额的首期保险费后，投万能险除了支付某一个最低金额的首期保险费后最低金额的首期保险费保人可以在任何时间支付任何金额的保险费，保人可以在任何时间支付任何金额的保险费，并且任意提高或者降低死亡给付金额，只要保单积存的账户价值足够高或者降低死亡给付金额，支付以后各期的成本和费用就可以了。而且，支付以后各期的成本和费用就可以了。而且，万能保险账户价值的计算有一个最低的保证利率最低的保证利率，户价值的计算有一个最低的保证利率，保证了最低的收益率。所收的保费在扣除费用后被放入投保人的个人账户每个月都会扣除一定的费用（如保单管理费，风险保费）每个月都会扣除一定的费用（如保单管理费，风险保费）当账户价值中的金额不够扣除费用时，当账户价值中的金额不够扣除费用时，保险合同会被解除有死亡保险利益，有死亡保险利益，且死亡保险金与账户价值不是同一概念的

万能险到底多万能

保险颇受国人非议，如果在保险上再加入投资，可能更让人琢磨不定。

如果在保险前面再加上“万能”的定语，你是否又会满心质疑，万能险到底是怎么回事，怎么个万能法呢？万能险小词典万能险指的是可以任意支付保险费、以及任意调整死亡保险金给付金额的人寿保险。

而且，万能保险现金价值的计算有一个最低的保证利率，保证了最低的收益率。

简单地说，就是缴费自由、保额自由调整的寿险产品。

保障和投资谁重要据了解，目前在保险保障方面，市面上的万能险产品通常只提供身故保障，最多加上全残责任，但对身故保险金的理赔额度的规定一般还可分为两种。

一种是身故保险金的理赔金额为身故当时保单价值的一定比例与其时基本保险金额两者中较大者；另一种是身故保险金的理赔金额为身故当时保单价值与其时基本保险金额之和。

这样一来，从挑选产品开始，消费者其实就要在“重保障”还是“重投资”间作了选择。

总体来说，消费者可以根据自己的身体状况，在两类产品之间做出选择。

身体情况一般或职业风险较大的市民，可考虑偏重保障的万能险；而身体健康较好且职业风险不大的消费者，则可以考虑“重投资”型的万能险，每年保障成本较低，可以“利滚利”长期积累更多的现金价值。

结算当中藏“猫腻”尽管与同属投资型险种的投资连接保险相比，万能险的收益波动性不大，但是，从目前的情况来看，各家保险公司的万能险产品的结算利率的差异却是相当悬殊。

从各保险公司公布的近几期万能险结算利率来看，中英人寿多款万能险产品2007年12月的当月结算利率均为5.6%，2008年1月和2月分别为 5.65%、6.1%，3月份降至6.0 %；平安个人万能保险2007年12月份的结算年利率为5%，今年则一路从约5.2 5%升至3月份的约5.5%。

万能险利弊

万能险利弊万能险，指的是可以任意支付保险费、以及任意调整死亡保险金给付金额的人寿保险。

而且，万能保险现金价值的计算有一个最低的保证利率，保证了最低的收益率。

万能险的保障额度设计一般有三种：保险费＋投资账户价值、保险费与账户价值×系数后取值大者、保险费或账户价值之一×系数。

由于保障额度的设计不同就形成了不同类型的产品：重保障型：保险金额高，前期扣费高，投资账户资金少，前期退保损失大。

重投资型：保险金额低，首期扣费少，投资账户资金较多，退保损失小。

如新华人寿的《得意理财》，保额为保单价值的110％，首期扣费仅为7.5％。

适合通过其他保险产品保障风险的理财保守型人士。

目前市场上销售的个人产品形态最为复杂，功能较多。

客户在投保时要注意合同中有一些保险公司保留调整权利的条款，如对保证收益有的设定有时间限制，有的是以当时一年期定期储蓄利息为准，有的对账户管理费保留有调整权。

另外要强调，追求高额投资回报不应是购买万能寿险的主要理由或动机。

因为国家出于对社会安定的考虑，对保险资金运用的安全性有严格的要求，决定了购买万能寿险的投资收益的有限性，即不可能产生暴利。

上海保监局关于购买万能险的警示不绝于耳：不能将万能保险产品视作银行储蓄的替代品，消费者所缴的保费并非全部用于投资增值。

挟“保底收益＋保险保障”的概念，万能险风生水起，一跃成为国内保险市场的新宠。

冲着“收益率高于储蓄利率”的诱惑，很多市民毫不犹豫地购买了万能险。

但是，真正了解这个产品特点的市民又有多少？上海保监局经调查发现，部分消费者由于保险基础知识的缺乏和风险意识的淡薄，存在着盲目购买万能险的非理性行为。

万能险特点

保单账户最低保证价值。（七）持续缴费奖金
若投保人在万能险合同生效日起连续每年均按时足额缴纳当期应交保费，保险公司将分配当期应交保费的一定比例作为持续奖金直接用于增加保单账户价值。从第四保单年度起，一般为期交保费的2%。（八）部分领取
部分领取的手续费直接从领取的金额中扣除，保单账户价值按领取金额等额减少。对于部分领取以后保险金额的变化，不同的保险产品有不同的规定。如：某保险公司万能型终身寿险A款规定：保单账户价值按部分领取金额等额减少，保险金额也按领取金额等额减少。B款：部分领取金额等额减少，保险金额保持不变。
三、保费缓缴期与宽限期
指投保人逾期未缴保费，当其保单账户价值足以支付所需风险保费和保单管理费时，投保人可以暂缓交付保费，保险公司将从其保单中扣除所需的风险保险费和保单管理费，保险合同继续有效。
存在保费缓缴期，万能保险的宽限期有如下两种方式：
8-7
* 缓缴期先于宽限期；保险合同中止于宽限期结束时。
额外保险费：高于期交保费的部分。 *期交保费方式：年交、半年交、季交和月交。 *为了促使投保人能够连续缴付保费，维持保单的效力，积累保单的账户的价值，有的保险公司采取目标缴费额。
7-7
二、追加保费
追加保费是指投保人缴付的期交保费之外的保费。经保险公司同意，可随时缴付追加保费。
有的保险公司会规定追加保费缴付的最低限额和一些基本条件；如约定每一保单年度缴纳的期交保费不低于5000元，以前各期和当期应缴的期交保费均已缴付，每次缴付的追加保费不得低于1000元，且为100元的整数倍。
男
27
185
28
184
29
179
30
173
31
164
32

万能险法律规定(3篇)

第1篇第一章总则第一条为了规范保险市场秩序，保护投保人、被保险人和受益人的合法权益，维护保险业的健康发展，根据《中华人民共和国保险法》和其他有关法律法规，制定本规定。

第二条本规定所称万能险，是指以死亡、生存或者身体伤害为给付保险金条件的人寿保险产品，其保险费由投保人按约定分期缴纳，保险金额根据保险合同的约定和保险费的实际缴纳情况确定。

第三条万能险的设立、销售、管理等活动，应当遵循公平、公正、公开的原则，保障投保人、被保险人和受益人的合法权益。

第四条中国银保监会及其派出机构依法对万能险进行监督管理。

第二章产品设立第五条保险公司设立万能险产品，应当符合以下条件：（一）符合国家产业政策和保险市场需求；（二）产品设计科学合理，能够满足投保人的保险需求；（三）保险责任明确，保险费率和保险金额的计算方法公开透明；（四）风险控制措施完善，能够有效防范和化解风险；（五）符合中国银保监会规定的其他条件。

第六条保险公司设立万能险产品，应当向中国银保监会提出申请，并提交以下材料：（一）万能险产品申请表；（二）产品说明书；（三）产品精算报告；（四）风险评估报告；（五）中国银保监会要求的其他材料。

第七条中国银保监会收到保险公司设立万能险产品的申请后，应当依法进行审查。

审查合格的，予以批准；审查不合格的，不予批准，并书面通知申请人。

第八条保险公司设立万能险产品，应当自批准之日起6个月内开始销售。

第三章销售管理第九条保险公司销售万能险产品，应当遵守以下规定：（一）销售前，应当向投保人充分说明保险产品的性质、保险责任、保险费率、保险金额、保险期间、退保条件等事项；（二）不得夸大保险产品的收益或者隐瞒保险产品的风险；（三）不得采取不正当竞争手段销售保险产品；（四）不得利用保险代理人或者其他中介机构进行不正当销售；（五）符合中国银保监会规定的其他条件。

第十条保险公司销售万能险产品，应当使用中国银保监会规定的保险条款和保险费率。

第十一条保险公司销售万能险产品，应当建立健全销售管理机制，对销售人员进行培训，确保销售人员具备相应的专业知识和职业道德。