中国民营银行发展路径比较研究
关于中国民营银行发展现状及其存在问题的研究报告
中央财经大学毕业论文关于中国民营银行发展现状及其存在问题的研究论文作者：专业：学号：班级：指导教师:二О一七年月日关于中国民营银行发展现状及其存在问题的研究摘要我国成立最早的民营银行当属1996年1月由全国工商联发起组建中国民生银行,这是我国首家主要由非国有企业入股的全国性股份制商业银行。
然而后来随着外资银行的大举进入，在较长的一段时间内，我国金融市场外资银行比中资银行有着明显的竞争优势!现今学术界对民营银行的定义大致可分为产权结构论、资产结构论和治理结构论三种。
发展民营银行不但利于加强中资银行的发展力量，也是我国当前金融体制深入改革的重要的前进方向!现阶段，目前我国的民营银行的发展还处于探索阶段，发展“民营银行”并且知道如何发展，在现在已经成为了一个很重要的问题了，在民营经济大发展以及整个金融体制改革的背景下，深入探究我国民营银行的发展之路，即研究如何使我国银行领域出现更多、更强的“民营银行”具有重要的现实意义。
民营银行不仅需要发展，而且还需要成长进步，而现阶段国内很多民营银行还存在很多问题，本文从民营银行出发了解其之前的发展过程以及现在状况，努力解决现状，找到一个适合的中国的民营银行的发展之路，实现其更好更快发展的目标。
关键词：民营银行；现状；发展；问题AbstractFounded the first private Banks in China is in January 1996 bythe national federation of industry and commerce set up China minsheng bank, this is the first major by the non-state-owned enterprises in national shareholding commercial bank. Later, with the sweeping into of foreign Banks, however, in a long time, foreign Banks in the financial market than the Chinese Banks have some obvious competitive advantage! Academic circles to the definition of private Banks can be roughly divided into the theory of property right structure, asset structure and the governance structure of three. Develop private Banks is not only conducive to expand the development of the Chinese bank strength, and is also the important direction of China's current financial system further reform. At present, the development of the private bank of our country is still in the exploratory stage, the development of \"private bank\" and know how to develop, now has become a very important question, the private economy development and under the background of the whole financial system reform, further study of the development of private Banks in our country, studying how to make the bank appear more and stronger in the field of \"private bank\" has important practical significance. Private Banks need to develop, need to grow, but at present many domestic private Banks still exist many problems,this article embarks from the private Banks understand its development process and present condition, before trying to solve the status quo, to find a suitable way to the development of China's private bank,to achieve its better and faster development goal.Key words：China's private bank；current situation；development；problem目录1我国民营银行的理论概述及其必要性..... 错误!未定义书签。
我国私人银行业务发展模式的分析
我国私人银行业务发展模式的分析私人银行业务是指为高净值客户提供量身定制的综合金融服务的一种高端金融服务模式。
自20世纪80年代起，随着我国市场经济的发展，私人银行业务逐渐走入人们的视野，进而得到了迅速的发展。
本文将从我国私人银行业务发展模式的现状，主要的经营模式和未来发展方向来进行详细的分析和探讨。
目前，我国私人银行业务的基础已经奠定，并进入了高速发展期。
选址、人员、专业技术、产品、服务等方面，企业已经初步形成规模，并率先结合国内外最新金融理念，开发出了适合国内高至财富的交易法律规则、股权置换、信托产品等专业产品，推广起来也卓有成效。
我国私人银行业务发展模式分为两种模式：一种是基于商业银行的私人银行模式，一种是独立的私人银行模式。
基于商业银行的私人银行模式是商业银行发展私人银行业务的一种方式。
银行依托原有的业务优势、品牌效应、客户资源和分行网点优势来开展私人银行业务。
因此，这种模式的运营成本相对较低，业务推广难度相对较小，但往往受到银行的用人锁定、体系约束等因素的影响。
而独立的私人银行则采用了自主创新的模式，独立运营，享用庞大的前台和后台资源。
独立私人银行的模式相比银行模式更灵活、容易拓展，因为它不用共享银行客户资源，可以比较自由地发展创新性的金融产品和服务。
与此同时，它的资源消耗和实力要求也相对较高。
二、主要经营模式1. 资产管理资产管理是私人银行业务的核心经营模式。
通过理财服务，将客户的账户结构调整和投资结构规划，实现资产增值。
提供资产管理服务不仅可以为企业带来稳定的收益，更可以加强对客户的不断服务，尤其在私人银行业务中，资产管理扮演着重要的角色。
2. 离岸业务随着我国财富的快速积累，很多高净值客户开始考虑将他们的财富转移到境外进行更好的管理和配置。
因此，私人银行业务的离岸管理模式逐渐受到客户的青睐。
离岸业务的特点是，以税收、法律优势作为服务切入点，通过离岸基金等金融产品，满足客户对投资的需求。
我国民营银行的发展及其对策研究--前海微众银行和浙江网商银行为例
我国民营银行的发展及其对策研究--前海微众银行和浙江网商银行为例【摘要】在我国金融业改革过程中，民营银行已经成为了一种新的业态。
与传统的国有银行不同，民营银行在运营模式、服务对象和风险控制等方面具有独特的优势。
本文以前海微众银行和浙江网商银行为例，探讨民营银行在我国金融市场的发展状况以及其中存在的问题，并提出了相应的对策建议。
【关键词】民营银行；前海微众银行；浙江网商银行；金融市场；对策研究【Abstract】In the process of financial reform in China, private banks have become a new format. Different from traditional state-owned banks, private banks have unique advantages in operation mode, service objects and risk control. Using examples of WeBank and Zhejiang E-Commerce Bank, thisarticle discusses the development of private banks inChina's financial market, the problems that exist, and puts forward corresponding countermeasures.【Keywords】Private Banks; WeBank; Zhejiang E-Commerce Bank; Financial Market; Countermeasure Research【正文】一、我国民营银行的发展状况我国的金融业自改革开放以来得到了飞速发展。
特别是近年来，随着互联网技术的发展，以互联网金融为代表的新型金融业态迅速崛起，成为了金融业的一个重要组成部分。
民营银行的发展路径选择
（ 莱芜职业技 术学院， 山东 莱 芜 ２ ７ １ １ ０ ０ ）
［ 摘 要］ 民 营银 行 具 有 明 确 的 产 权 、 信 息成 本 低 、 经 营机 制 灵 活 等 优 势 ， 能 够促 进 我 国金 融 产 业 化 ． 满足 三 农 发展 的金 融 需
求， 改善 资 源 配置 的格 局 。民 营银 行 的发 展 可 以吸 收 民间 资 本 纽 建 民 营 化 的农 村 股 份 刺 商业 银 行 ． 对现 有 地 方 性 商 业银 行
［ 文献标识码】Ａ
［ 文章编号】１ ６ ７ ３ — ０ １ ９ ４ （ ２ ０ １ ４ ） ０ ６ － － ０ ０ ７ ７ — ０ １
随着市场经济改革的力 Ｉ Ｉ 速 和 民 营经 济 的 发 展 ．民 营 银 行 的 分 工 』 二 ， 与大银行形成协作。 大 银 行 获 得 中小 企业 的信 息 成 本 高 ． 发 展 要 求 越 来 越 迫 切 民 背 银 行 的公 司 治 理 结 构 有 别 于 国 有 银 灵 活 性 不 足 ． 而 民营 银 行 分 散 在 各 地对 中小 企 业 情 况 较 熟 悉 获 取 行． 不 仅在资本金） ｝ ∈ 源 ｌ 实现 民营化 ． 而 且 要 实 现 市 场 化 的 运 作 信 息 的 成 本 较 低 、 运 作 灵 活 。 民 营 银 行 的 出 现将 弥 补 大 银 行 服 务 方 式 发 展 营 银 行 业 仅 有 助 于 规 范 不受 法 律 保 护 的地 下 金 的 遗 漏 ． 为 中小 企 业 开 拓 新 的 融 资 渠道
融 ．启 动 民 问 资本 ． 且 对 于 提 高 金 融 体 系 资 源 配 置 中 的 效 ２ ． ２ 满 足 ｉ农 发 展 的 金 融需 求 ． 补 充 国有 银 行 的不 足 率、 推 进 银 行业 结 构 调整 、 金 融 体 制 改革 和 保 持 社 会径 定 具 有 重 国有 商 业 银行 是 计划 经 济 的产 物 ．在 市场 经 济 的运 行 机 制 要 意 义 中角 色 转 换 滞 后 ． 在原有的信用 机制中 ． 由 于 非 公 有 制 经 济 被 排 １ 民营 银 行 的优 势 除 在 社 会 经 济 制 度 之 外 ．所 以无 法 获 得 国 有 经 济 得 到 的信 用 安 】 ． Ｉ 明 确 的 产 权 制度 排 ，到 目前 为止 ． 金 融 改 革 在 突破 计 划 经 济 时 期 形 成 的 信 用关 系 民 营 银 行 具 有 清 晰 的 产权 结 构 ．这 正是 民 营 银 行 的 核 心 竞 不起作用 ． 国有 商 业 银 行 仍 然 难 以 向 三农 的 发展 提 供 金 融 支 持 和 争力所在 ． 也 是 民营 银 行 生 存 和 发 展 的 制 度 基 础 。 国有 商 业 银 行 服 务 民营 银 行 可 以优 化 现 行 金 融 体 系 下 的 信 用 机制 ． 加 大 对 三 缺 乏 具 体 所 有 者 的监 督 ． 所有权和 经营权难以彻底 分离 ． 而 且 在 农发展的金融服务． 促 进 三 农 的健 康 良性 发 展 短 时 间 内 难 以 通 过 改组 来 改 善 ． 建 立 市 场 化 的 经 营机 制 如 果 将 ２ － ３ 提 高 储 蓄 向投 资 的转 化 效 率 ． 改 善 资源 配 置 格 局 民 营 银 行 定 义 为 由 民 间资 本 控 股 的银 行 ．民 营 银 行 就 有 了 具 体 民营 银 行 的业 务 经 营及 其发 展 完 善 ． 能够 为 民 营 中小 企 业 的所有者 ． 避 免 了政 府 对 银 行 经 营 活 动 的 直 接 干预 ． 使 银 行 的盈 为 中小 企 业 的 发 展 提 供 外 源 融 资 ． 提 利 性 目标 不 受 政 府 的政 策 性 目标 的 干 扰 ．能 够 高 效 地 实 现 股 东 的 发 展 提 供 金 融 服 务 支 持 ． 高 储 蓄 向 投 资转 化 的效 率 建 立 和 发 展 民 营银 行 ． 有 利 于 促进 金 利 益 最 大 化 民 营银 行 由若 干 战 略 出资 人 和 众 多 中小 股 东 共 同 融 资 源 的有 效 配置 ． 改 善 由 国 有 金 融部 门垄 断 性 形 成 的 十 分低 效 组 成 股 份 有 限 公 司 ．从 制 度上 可 以 避 免 政 府 对 其 进 行 制 度 外 的 的 金 融 资 源 配置 格 局 干涉 ． 保 障 民营 银 行 实 行 真 正 意 义 的 市 场化 经 营机 制 １ ． ２ 信息充分 ． 成 本 较 低 民 营银 行 的 自身定 位 减低 了获 取 信 息 的成 本 决 定 金 融 业 发 展 的 根 本 因素 是 信 息 以及 建 立 在 信 息 基 础 上 的 信 用 民 营 企 业 主 要 是 大 量 的地 方 性 中小 企 业 ． 其分布面广泛 ． 经 营 情 况 和 资 金需求状况 千差万 别 ， 其管理成 本高 、 信息离 散度高 、 贷 款 需 求 次数频繁 、 计 划性差 、 贷 款 数 额 少 国有 银 行 在 对 民营 企 业 的 服 务上 ． 存在 很高的信息收集和更新 的成本 ． 缺 乏 规 模 效 益 。 民 营 银 行 在 此 市 场 上 具 有 先 天 的信 息 优 势 ． 掌握客户信息全 面 ． 极 易 沟通 ， 从 而 能充 分 地 利 用 地 方 的信 息 ． 很 容 易 克 服 信 息 不 对 称 以 及 由 于 信 息 不 充 分 而 导 致 的 高 交 易 成 本 这 一 障 碍 ．显 著 地 减 少 逆 向选择和道德风险 ． 便 于 民营 银 行 更 好 地 选 择 贷 款 投 向 ． 形 成 高质量的信贷资产 ． 建 立 稳 定 的银 企 关 系 ． 促 进 银 企 间 的 良性 循
民营银行的SWOT分析整理
民营银行的SWOT分析整理一、含义民营银行就是由民间资本控制与经营的，权、责、利统一的现代金融企业，或者说民营银行是由民有、民治、民责、民益四有构成的统一体。
民有：指银行的产权属于民间投资者；民治：由民间投资者决定公司的治理；民责：指民间投资者对银行的经营成败负全责；民益：指银行经营的利益按谁投资谁受益的原则分配。
二、民营银行与其他商业银行对比的SWOT分析（1）我国民营银行发展的S（优势）分析1.灵活的经营机制优势：与国有银行相比，民营银行规模相对较小，管理成本较低，决策迅速，能更好地适应中小企业生产的特点。
2.信息和成本优势：民营银行交易成本远低于国有银行。
其在此市场上具有先天的信息优势，对客户知根知底，极易沟通，从而能充分地利用地方的信息存量，最容易克服信息不对称和因信息不充分而导致的高交易成本这一金融服务的障碍。
3.产权制度优势:民营银行以民间资本为主体，有具体的所有者，脱离了国有资产对银行管理的负面影响，所有权与经营权相分离，独立面对市场。
4.技术等方面的“后发优势”：在采用先进技术，构筑全国统一和全国联网的电子化网络平台成本较低，相比于国有银行而言，在技术和流程上处于领先地位。
5.其他优势：A.民营银行打破了传统金融的垄断局面。
B.可和其他银行“联姻”。
例如，浦发银行和腾讯、民生银行和阿里巴巴等。
C.通过银行改革，更好的避免钱荒。
（2）我国民营银行发展的W（劣势）分析一、内部劣势1.易发生关联交易和道德风险：民营银行可能成为控股企业自身的取款机，存在道德风险，易引发信用危机。
2.经营风险较大：由于民营银行成立的时间比较短，其内部风险控制机制一般不健全。
3.资本金不足，发展规模受限：民营银行的主要资金来自民间资本，而民间资本的数量通常较小，加之民营银行组建的时间较短、国家的扶持力度较小，故民营银行的资本金比较缺乏，发展容易受到影响。
二、外部劣势1.民营银行存在与发展的配套环境不够宽松，缺乏良好的社会信用环境：在资金来源上，由于我国尚缺少一个保障公众利益，防范信用风险的风险防范体系，因此，民营银行在吸收公众存款上存在一定困难。
浅析中国民营银行的发展现状及前景
浅析中国民营银行的发展现状及前景【摘要】中国民营银行作为新兴力量，在金融领域逐渐崭露头角。
本文从民营银行的定位与特点出发，探讨了其在面临的发展挑战中所展现出来的韧性和创新能力。
通过对发展现状的分析，揭示了民营银行在政府政策支持下不断壮大的态势。
未来，民营银行有望在更多领域获得发展机遇，预计将迎来更加广阔的发展前景。
在强调了民营银行的发展势头良好，并提出了应对策略，展望未来发展的方向。
中国民营银行具有巨大的发展潜力，值得金融行业和投资者密切关注。
【关键词】关键词：民营银行、发展现状、前景展望、定位、特点、发展挑战、政府政策支持、发展现状分析、前景预测、发展势头、应对策略、展望未来1. 引言1.1 民营银行的兴起民营银行的兴起源于改革开放以来中国金融体制的不断完善和开放度的增加。
1980年代以来，随着市场经济的发展，我国的金融体制也在不断改革，逐渐向着多元化、市场化的方向发展。
在这一背景下，为了满足不同市场主体的金融需求，民营银行开始崭露头角。
随着金融科技的发展和监管政策的支持，民营银行在金融市场中的地位逐渐提升，发展势头迅猛。
未来，随着金融市场的进一步开放和市场竞争的加剧，民营银行将有更多的发展空间和机遇，成为中国金融体系中不可或缺的重要组成部分。
1.2 发展现状目前，中国民营银行的发展处于快速增长的阶段。
随着经济结构转型和金融市场改革的不断推进，民营银行在金融领域占据着越来越重要的地位。
根据统计数据显示，截至目前，中国已有数百家民营银行获得了开业批复，并且不断增长。
这些民营银行在服务中小微企业、个体工商户和个人客户方面表现突出，成为金融市场上的一支重要力量。
值得注意的是，民营银行在发展过程中也面临着一些挑战。
作为新兴金融机构，民营银行仍然面临着资金、人才和技术等方面的短板，影响了其经营效率和竞争力。
监管政策不够明确和完善也成为了民营银行发展的制约因素。
政府对于民营银行的监管需要更加规范和透明，以保障其健康、稳健的发展。
我国私人银行业现状及发展对策
我国私人银行业现状及发展对策，不少于1000字我国私人银行业正处于快速发展的阶段，随着高净值客户数量的增加以及财富管理意识的提高，私人银行业越来越受到关注。
不过与发达市场相比，我国私人银行业还存在一定的差距，需要加强自身能力和管理水平，跟上国际市场的步伐。
下面就我国私人银行业的现状进行详细分析，并提出相应的发展对策。
一、我国私人银行业的现状1.发展速度较快：我国私人银行业自2013年以来得到了快速发展，越来越多的银行开始推出私人银行服务，私人银行业务量逐年递增，这也反映出中国的高净值人群逐渐增多。
2.高净值趋势明显：我国的富豪数量稳步增加，高净值人群投资意愿旺盛，相对于国外发达市场，我国的高净值人群相对较年轻，他们对于财富的保值增值需求也更加迫切。
3.业务发展水平不高：目前，我国私人银行从业人员数量相对较少，员工素质还有待提高。
此外，私人银行在人才引进、专业技能培训、财富管理风险控制等方面与国外同行存在一定差距。
造成了业务发展水平不高的情况。
二、我国私人银行业发展对策1.提升服务水平：私人银行业务的核心是服务质量，通过提升服务水平，消除客户痛点，增强客户忠诚度，从而提高业绩。
具体可以采取培养专业人才、扩大产品线、完善业务流程等措施。
2.增强创新力度：随着国家经济的转型提速，私人银行业务也需要不断创新，探索符合市场需要的新型财富管理模式。
例如，推出更多针对客户的全面金融服务，促进信息化、智能化和区块链技术等的应用。
3.加强合规管理：合规是私人银行业发展的重要基础，银行要遵守法律法规的规定，不因开展私人银行业务而影响自身的声誉。
加大合规监管力度，完善业务流程和独立风险管理体系。
4.与金融科技公司合作：随着金融科技的不断发展，与金融科技公司合作是提升私人银行业务能力的重要途径。
这将有助于提高交易速度、精准识别风险、强化客户体验等方面的能力，推动私人银行业的快速发展。
随着全球经济转型步伐逐渐加快，我国私人银行业也将进入更加激烈的竞争环境。
银行支持民营企业发展的调研报告
银行支持民营企业发展的调研报告一、背景分析1、中国民营企业发展现状分析近年来，中国民营企业发展呈现出新的状态：随着经济全球化趋势的加速发展，中国民营企业开放的频度也在提升，几乎覆盖全国各地。
近年来，中国民营企业的发展拉开了新的篇章。
民营企业的注册定位范围广泛，法律法规也在不断完善。
投资性的民营企业也逐步发展壮大，企业管理制度也得到显著改进，科学管理形式和经营现代化发展有了质的飞跃。
近年来中国民营企业的发展，一方面受到政府部门的支持和保护，另一方面也受到银行等金融机构的大力支持。
随着政府的政策推进，民营企业的发展也得到了进一步的推进和鼓励。
而银行支持民营企业发展的重要性也越来越凸显。
2、银行支持民营企业发展的现状中国银行业的发展到目前为止，已经成功实现了对民营企业的大力支持，成功实现了再融资政策、贷款政策、信用支持政策和事中事后监督政策的全面推进。
中国银行业积极通过制定新的法规和政策，完善支持民营企业的金融服务。
银行以低息贷款和金融工具的形式，帮助民营企业稳定发展和促进发展，拓宽融资渠道，改善融资环境，降低民营企业融资成本；同时，银行也积极开展量化、分类管理，进一步完善其对民营企业的支持服务。
三、调研结论与建议1、调研结论（1）银行支持的民营企业发展对于提升中国的经济实力具有重要作用，社会效益也得到显著提升。
（2）面对激烈贸易竞争的背景下，中国民营企业发展需要财务投资方面更多的支持。
（3）银行业对中国民营企业的支持政策已经开始有效地发挥作用，但仍需要在完善监管制度、实施更多友好的政策制度方面做出更多的努力以进一步向民营企业提供更大投资。
2、调研建议（1）银行应该加强对民营企业发展的支持，提升民营企业的财务投资水平，为民营企业提供更完善的金融服务。
（2）银行应该加强对民营企业的监管，加大识别风险和处理风险的力度，确保民营企业的发展安全可持续，促进民营企业健康的发展。
（3）银行应该制定更多有利于民营企业发展的政策，比如支持民营企业减税增补贴、支持民营企业扩大内需消费等方面的政策，提高民营企业竞争力。
论我国民营银行发展路径
关 键 词 ： 营银 行 ； 补 性 优 势 ； 业 化 银 行 ； 区银 行 民 互 专 社 中图分类号 ： ３ ．５ Ｆ８ ０ ３ 文献标 识码 ： Ａ 文 章 编 号 ： Ｏ ７ ６ ２ （０ ２ Ｏ — ０ ５ 一 Ｏ １ ０— ９１２ １）８ ０５ ３ 我 国银 行 体 系 经 历 了 中 国人 民 银 行 既 办 理 金 融 业 务 又承担 金融监 管任务 、 大 国有商业 银行 的“ 四 一 统 天 下 ” 股 份 制 商 业 银 行 兴 起 的 过 程 。 营 银 行 的 到 民 发 展 带 来 的 经 济 贡 献 及 其 体 现 出 来 的现 代 商 业 银 行 的 发 展 方 向 ， 我 国银 行 体 系 变 迁 时 无 法 忽 略 的 事 是
。
德 风 险 问 题 ， 大 企 业 很 容 易 得 到 低 成 本 贷 款 ， 时 使 同
有 利 于 股 票 、 券 等 直 接 融 资 方 式 的 进 行 但 相 对 应 债 的 ， 小 企 业 则 难 以 得 到 低 成 本 融 资 。 发 展 民 营 银 中 行 ， 以与大型 银行在 产业分 工上形成 协作 与补充 ： 可 大 型 银 行 获 得 中小 企 业 的 信 息 成 本 较 高 ， 乏 灵 活 缺 性 ； 民 营 银 行 分 散 在 各 个 地 区 ， 其 所 在 地 的 中 小 而 对 企 业 的情 况 比较 熟 悉 ， 取 信 息 的 成 本 较 低 ， 作 较 获 运 灵 活 。这 样 民 营 银 行 的 出现 可 以 弥 补 大 型银 行 服 务 的 遗 漏 ， 中小 企 业 开 拓 较 好 的 融 资 渠 道 。 也 会 对 为 这 金 融 资 源 的 有 效 配 置 起 到 积 极 的 促 进 作 用 ， 善 我 改 国 由 国 有 金 融 部 门垄 断 性 完 成 的 效 率 较 低 的金 融 资 源分 配格局 。 １３ 可 以促 进 国有 金 融 机 构 进 一 步 的 改 革 与 发 展 ． 民 营 银 行 的 发 展 ， 破 了我 国 原 有 金 融 业 的 垄 打 断 局 面 ， 建 了 多 元 化 的 竞 争 市 场 环 境 ， 对 国 有 银 构 这 行 会 产 生 较 大 的 外 部 压 力 ， 使 国 有 银 行 的 进 一 步 迫 改 革与 发展 。 整个金 融体 系也会 随之发 展 ， 融体 而 金
中国民营银行发展的路径选择
营经济已成为我国国民经济的重要增长点 ， 客观上要求金融机构为个体 改组和 新建 方式没有 区别 ；当比值 小于 １ 时， 择新建 方式设 立。 选 但是 和私营经济提 供良好的金融 服务。国家也要求金融机构加大对个体 、 私 Ｙ （ 当地信 —社发展状况相关性强 ） ｃ （ 。与 胃 与 。与当地政 府态度相关性强 ） 营经济服 务力度 ，但 由于体制等方面原 因，政策效果并 不明显 ， 个体 、 难以准确量化 ，使决策者在选择设立形式时陷入两难境地。 私营经 济的融 资环境并未得到 改善 ， 缺乏金融支持是制约个体、 营经 私 济进一步发展 的突出问题。要想有效改变这一现状 ， 关键 在于我 国金融
１ 发展民营银行 的必要性 ． 中国加入世界 贸易组 织以后 ， 金融业将逐步对外全 面开放 ， 面临的
２１ 立形式的两难选 择 ．设 发展 民营银行 ， 基本途径是新设和改 组。 新设优点在于没有历史遗 低金融风 险 ， 并有效 利— 胃原金融 机构的设备、客户等资源。理论界常用
以下模型对这两种方式进 行成本效益分析 ： （ 。 ，￡） （ ， ｇ） Ｙ＋ — ＋； ／ Ｙ一 ＋２ Ｙ ｃ Ｃ
民营银 行将 对原有金融机构产生冲击 ，以致对地 方政府 利益产 生影响，
２ 规模经济及风险防范 － ３
在信息处理固定成本的分摊方面 ， 大银行为大企业提供贷款是理性经济 可能导致地方政府保护主义 ，设置障碍 ，提高 民营银行 的进入壁垒。 得到低成本融 资。发展 民营银行 ， 可以在比较优势分工原则下 ， 与大银
业要按照生产决定流通 、经济决定金融的规律调整经营战略。
２ 各阶层利益关系的协调 ． ２ 在发展民营银行的理论观点提 出后 ， 各地 区不 同程度上认识到发展
中国民营商业银行发展模式探讨
方 式 虽然 降 低 了制 度变 迁 的时 间 成本 和摩 擦 成 本 ， 但 在 很 大程 度 上难 以满 足 微 观金 融 主体 的需 求 ， 也
不能提高制度变迁的效率。政府作为推动金融制度 变迁 的“ 第一 行 动集 团” 在决 定金 融 制度 变 迁 的形 ， 式、 速度 、 突破 口和路径 时 ， 有促 进 微 观金 融主 体 既 效 益 和整 体 金 融效 率最 大 化 的动 机 ， 更有 维 护 “ 公
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星盔函园 ； 盖 嘲
Ｊｎｆｅｉｉ ｎｉ ｏａＨＩｅ ｃ学 ｕ ｕＵｒ经ｏ 报 ｒ 湖ｏ 院ｃ ｌ ｂｎｓｆ ｏｓ ｏ ｖｔ济 ｍ 北Ｅ ｙ学
中国 民营 商业 银行发展模 式探讨
尸 云 （ 湖北经济学院， 湖北 武汉 ４００ ） ３２５
也不 能是 控股 者 。 第 二 ， 营 商业 银行 实行 市 场 化 经 营 ， 经 营 民 其 原则 服从 所有 者利 益 的要求 。
第三 ， 民营商业 银行是金融企业 ， 必须符合 现 代企业管理制度要求 ， 要拥有市场化的公司治理结
构。
收 稿 日期 ：０６ ０ — ２ ２ ０ — ６ ２
一
、
中国 需要 民营 商业银行
发展 我 国 的民营 商业 银 行 ， 助于 调整 我 国经 有
什么是民营商业银行？民营商业银行就是 由民 间 资本 所控 制 与经 营 、 有合 理 产权 结 构 和实 行 市 拥 场化公 司治理的具有 民有 、 民治 、 民责 、 民益四个特 征的现代金融企业。所谓 民有 ， 就是指银行 的产权 属 于 民 间投 资 者 ； 所谓 民治 ， 是 指 由 民间 投 资 者 就 拥有公司的治理权 ； 所谓民责 ， 就是指 民间投资者 对银行的经营成果 负有全部责任 ； 所谓 民益 ， 就是 指银行经营的利益按谁投资谁受益的原则分配。因 此 ，民营商业银行就是 由民间资本所控制与经营
民营银行研究报告
民营银行研究报告民营银行是在国家政策扶持下兴起的一种新型金融机构，与传统国有银行相比，具有更大的市场灵活性和创新能力。
这里是一份关于民营银行的研究报告。
首先，我们对民营银行的起源和发展进行了梳理。
民营银行的产生主要是由于国有银行在满足中小微企业融资需求方面存在的不足。
随着市场经济的发展，中小微企业成为经济增长的重要动力，因此银行业务也需要针对中小微企业特点进行创新和调整。
民营银行的成立填补了这一市场空白，为中小微企业提供了更加灵活和定制化的融资服务。
其次，我们对民营银行的经营模式进行了分析。
民营银行在机构设置、融资方式、产品定制等方面都与传统国有银行有所不同。
民营银行采取分支机构和网络结构相结合的经营模式，利用信息技术手段提高运营效率。
在资本金方面，民营银行可以吸引社会上的私人资本投入，减少对国家财政的依赖。
此外，民营银行还注重创新金融产品，根据中小微企业的实际需求开发相应的金融工具。
然后，我们对民营银行的风险管理进行了评估。
虽然民营银行在经营模式上更具灵活性和创新能力，但也面临着一定的风险。
特别是在融资渠道和规模扩张方面，民营银行面临一些不确定性和压力。
同时，民营银行的风控能力相对较弱，管理不善可能导致企业风险的快速扩散。
最后，我们对民营银行未来发展的趋势进行了展望。
随着金融体制改革的不断推进，民营银行将得到更加广泛的发展机会。
未来，民营银行将进一步完善自身的风险管理能力，加强内部控制和合规管理，提高运营效率和服务质量。
同时，政府还将加强对民营银行的监管和支持，为其健康发展提供更好的环境。
总之，民营银行的发展是推动金融体制改革和服务实体经济的重要力量。
随着中国经济的持续发展，民营银行有望在中国金融体系中发挥越来越重要的作用。
中国民营银行的发展分析
中国民营银行的发展分析一、引言中国民营银行作为中国金融体系的重要组成部分，在过去几年中取得了快速的发展。
本文将对中国民营银行的发展进行详细分析，包括其背景、发展历程、优势与挑战以及未来发展趋势等方面。
二、背景中国民营银行是指由非国有企业或非金融机构控股或全资拥有的银行。
自2005年中国银监会首次批准设立民营银行以来，该领域迅速发展，成为中国金融改革的重要一环。
三、发展历程1. 初期阶段（2005-2016年）在初期阶段，中国民营银行的设立受到了一定的限制和监管，但仍有部分企业成功获得了民营银行牌照。
这些银行主要依托于地方政府和民营企业的支持，提供小微企业和个体工商户等服务。
2. 加速发展阶段（2017-2020年）2017年以后，中国民营银行的发展进入了加速阶段。
政府出台了一系列政策措施，鼓励和支持民营银行的发展。
同时，一些大型互联网企业也开始涉足金融领域，与民营银行合作共同推动创新发展。
四、优势与挑战1. 优势（1）灵活性与创新能力：相比于传统国有银行，民营银行更具灵活性和创新能力，能够更好地满足市场需求。
（2）服务小微企业：民营银行在服务小微企业方面具有独特优势，能够提供更加个性化和定制化的金融服务。
（3）合作机会：与互联网企业的合作为民营银行带来了更多的合作机会，共同推动金融科技创新。
2. 挑战（1）资金来源：相比于国有银行，民营银行在资金来源方面面临一定的困难，需要加大对外开放和拓宽融资渠道。
（2）信任建设：民营银行需要加强与客户的信任建设，提高品牌影响力和市场竞争力。
（3）监管环境：民营银行需要适应和遵循金融监管政策，加强内部风险管理和合规能力。
五、未来发展趋势1. 加强创新能力：民营银行需要进一步加强创新能力，推动金融科技的应用，提供更加智能化和便捷化的金融服务。
2. 拓宽融资渠道：民营银行应积极拓宽融资渠道，吸引更多的投资者参与，增加资金来源。
3. 加强风险管理：民营银行应加强内部风险管理和合规能力，提高业务风险防控水平。
中国民营银行发展存在的问题及对策
中国民营银行发展存在的问题及对策中国民营银行是指由非国有企业或个人资产等民间资本发起设立的银行机构。
近年来，随着中国经济的快速发展，民营银行得到了政府的大力支持和鼓励，但在发展过程中也面临着一系列问题和挑战。
一、存在的问题1. 扶持力度不够：虽然政府对民营银行的政策扶持力度逐渐增大，但与国有银行相比仍存在一定的差距。
民营银行往往面临融资难、贷款利率高等问题，制约了其业务发展。
2. 风险管理能力弱：由于民营银行发展时间较短，其风险管理经验和能力相对较弱。
在面对复杂的市场环境和金融市场波动时，容易出现风险的暴露和传导。
3. 信用体系不健全：由于信用风险是银行面临的主要风险之一，而中国民营银行信用信息体系不够完善，使得其在风险防范和评估方面存在一定的困难。
4. 服务能力不足：相对国有银行，民营银行在金融科技、金融产品创新和客户服务等方面的能力还有待提升，难以满足客户多样化的需求。
5. 机制和管理不规范：部分民营银行内部治理结构不够完善，机制和管理不规范，存在一定的经营风险。
二、对策建议1. 加大政策支持力度：政府应加大对民营银行的政策扶持力度，降低其融资成本，加强金融监管，创造良好的市场环境，为其稳健健康的发展提供更多的支持。
2. 提高风险管理能力：民营银行应加强风险管理能力的建设，加强内部控制和风险预警机制的建设，增强应对市场风险的能力。
3. 健全信用体系：政府部门应加强信用信息系统的建设，促进信用信息的共享和流通，帮助民营银行更好地评估风险，并降低信用风险。
作为我国金融体系中的重要组成部分，民营银行在促进经济社会发展和满足人民群众金融需求方面发挥着重要作用。
我们应该更加注重对民营银行的支持和引导，帮助其克服面临的问题和困难，促进其稳健健康的发展。
相信在政府的大力支持下，我国的民营银行一定会迎来更加美好的发展前景。
我国民营银行发展路径
2012年4月内蒙古科技与经济A pril2012 第8期总第258期Inner M o ngo lia Science T echnolo gy&Economy N o.8T o tal N o.258论我国民营银行发展路径杨 升(西南财经大学,四川成都 611130) 摘 要:本文通过分析我国民营银行的现状、优势及其存在的外部环境的影响和内部治理的缺陷,提出完善我国民营银行的相应对策。
关键词:民营银行;互补性优势;专业化银行;社区银行 中图分类号:F830.35 文献标识码:A 文章编号:1007—6921(2012)08—0055—03 我国银行体系经历了中国人民银行既办理金融业务又承担金融监管任务、四大国有商业银行的“一统天下”到股份制商业银行兴起的过程。
民营银行的发展带来的经济贡献及其体现出来的现代商业银行的发展方向,是我国银行体系变迁时无法忽略的事实。
1 我国民营银行发展的必要性从我国目前金融业以及全国的经济状况来看,我国金融体制要合理化、多元化,那么,迫切需要对金融体制进行改革,而民营银行的发展更是重中之重。
其必要性主要体现在以下几个方面。
1.1 完善我国金融组织体系以适应市场经济的发展合理化的金融组织体系应该是国有制、股份制、合作制以及民营机制银行等组成的多层次、多元化的有机体系。
市场经济的快速发展,促使了多种所有制经济并存,客观上要求发展民营银行等非国有金融机构,要求金融机构为个体和私营经济提供良好的金融服务。
但由于我国金融体制不完善等方面的原因,个体、私营经济的融资环境并不是那么理想,制约了个体、私营经济的进一步发展。
因而发展民营银行等非国有的金融机构是非常必要的。
1.2 提高了我国银行业的产业互补性优势金融市场中的信息不对称导致的逆向选择和道德风险问题,使大企业很容易得到低成本贷款,同时有利于股票、债券等直接融资方式的进行。
但相对应的,中小企业则难以得到低成本融资。
国内私人银行业务发展探析
国内私人银行业务发展探析摘要:随着国民财富规模的增长，高净值人群不断增加，对私人银行业务的需求潜力巨大。
但是目前我国私人银行业务层次较低，对于客户的挖掘深度业务能力有待提高。
中国银行作为我国最早设立私人银行业务的商业银行，具有客户资源丰富、产品结构多元化等优势，但仍存在产品创新性不足、业务不够灵活等缺点;提出深耕客户分类、寻求差异化定位、强化信息技术水平、优化人才培养等建议。
关键词:私人银行;客户挖掘;产品多元化;信息技术近年来，我国飞速发展的经济带来了国民财富的积累，同时涌现出许多财力雄厚的群体，商业银行传统理财产品配置方式已经不能满足高净值客户的需求。
他们需要更加个性化、私密性、家族管理式的资产管理服务，于是发展私人银行业务必将成为商业银行提高竞争力、推动轻型化转型、转变对存贷业务路径依赖的有效方法［1］。
中国银行作为国内最早开设私人银行业务的国有银行，在客户体量、客户资产、产品类型、管理服务等方面都走在业界前列，对其私人银行业务发展进行研究和改革建议有一定意义。
一、我国私人银行业务发展现状分析私人银行业务源于16世纪的欧美国家，在我国起步比较晚。
2007年3月，中国银行与苏格兰皇家银行合作设立了私人银行部，中国私人银行业务由此正式起步。
私人银行业务是金融机构以高净值客户为对象展开的专业性资产管理服务，我国目前以商业银行为主开展该项业务。
根据中国银监会的规定，私人银行服务主要有五个类型:资产配置服务、财富传承与保障服务、跨境金融服务、法律和税务服务、企业管理咨询服务等［2］。
(一)具有大量潜在客户，私行需求潜力大。
从贝恩公司与招商银行联合发布的《2019中国私人财富报告》获悉，2018年和2019年我国个人可投资资产的情况如下表1:从上表可以看出，我国目前个人持有可投资资产的规模较为可观，高净值人群的人均可投资资产远远超过国内私行客户的门槛标准。
2018年到2019年间，增长率较为平缓，即便如此，现有的财富规模已经给私行业务带来巨大的市场。
民营银行面临的困境和发展之路探索
国产经CHINESE INDUSTRY &ECONOMY中国产经Chinese Industry &Economy摘要：国内民营银行的数量不断增加，民营银行在经营发展过程中承受的行业竞争日益加剧，民营银行与国有银行规模大且广泛的业务模式不相同，民营银行更重视小而精。
民营银行正处于发展中阶段，并且在发展过程中承受的风险压力加剧，民营银行如何在激烈的市场竞争中利用优质的金融服务脱颖而出，是目前需要重点考虑的问题。
民营企业需要深入研究当前面临的困境，积极探索发展之路，弥补发展短板，加快促进民营企业的发展，突破发展困境，全面提升民营银行的发展质量。
本文首先对民营银行的发展特点进行阐述，然后分析了民营银行面临的发展困境，最后结合实际情况探索民营银行的发展之路，目的在于促进民营银行健康持续发展经营，解决眼下的发展困境。
关键词：民营银行；困境；发展之路民营银行在社会经济发展中的的地位逐渐提升，民营银行的出现为国内银行市场注入了新的活力，带动了良性的行业竞争，国有银行也在民营银行的影响下不断推陈出新，同时民营银行紧抓银行市场中的优势，全力推动发展。
民营银行既面临机遇也面临严峻的挑战，民营银行在经营过程中必须采取有效措施应对挑战，缓解经营压力，减少经营管理中的问题和风险，营造良好的发展环境。
一、民营银行发展的特点以及重要作用分析（一）民营银行发展的特点截至2020年国内民营银行的数量已达19家，与传统国有银行以及商业银行相比，民营银行的数量劣势较为突出，但是民营银行能够充分发挥资源配置优势促进所在地区发展。
近几年来国内经济增长速度加快，各类企业和机构的贷款数额规模也不断增加，同时贷款利率也有所调整，民营银行的净利息收入持续增加，民营银行的整体发展态势较好，占据的市场份额以及收益率同步增加。
民营银行在发展阶段一直坚持稳中求胜，制定科学合理的策略推动银行经济效益增长。
国内民营银行的发展普遍是以增量为主，存量为辅，其中增量发展对传统国有银行以及商业银行造成一定的影响，银行之间的良性竞争增加，鼓励各大银行创新发展，民营银行存量发展则可以对旧的金融机构进行改良，促进政企分离，民营银行发展过程中的阻碍减少[1]。
2023年民营银行行业市场调研报告
2023年民营银行行业市场调研报告近年来，随着中国经济社会的快速发展和金融体制改革的推进，民营银行逐渐成为经济新动力，成为开展金融业务的重要力量，并在提高金融服务质量、满足小微企业融资需求等方面发挥了重要作用。
本文将从民营银行的定位、市场需求、竞争形势、面临的问题等角度进行调研分析。
一、民营银行的定位民营银行是指以社会资本为基础创办，以经营金融中介业务为主要业务的银行。
与传统的国有商业银行相比，民营银行的股份结构相对灵活，内部治理与外部监管相对节制，更加市场化、灵活和创新型。
二、市场需求1.为小微企业提供更多金融服务当前，我国小微企业数量众多，但由于创新能力、成长性等多方面原因，它们的融资需求往往不能得到传统银行的满足，民营银行则因其信息优势、小型灵活、资源配置能力强等优势显著，逐渐成为小微企业融资的重要渠道。
因此，市场需求也逐渐扩大。
2. 提高金融服务质量随着人民收入水平的提高、理财产品的推出等因素的影响，人们对金融服务的质量、专业性等方面有了更高的要求。
在这样的背景下，民营银行因其更加市场化、灵活和创新型的特质，已经在提高金融服务质量方面得到了一定的成效。
三、竞争形势尽管民营银行广受欢迎，但它们也要面临着激烈的市场竞争，其中主要存在以下几方面的竞争：1. 与国有银行的竞争。
由于传统国有银行在资本实力、渠道资源等方面占优势，新兴的民营银行需要建立更多的优越性，以迅速发展。
2. 与其他民营银行的竞争。
在民营银行的数量迅速增加的情况下，这些机构之间的竞争愈发激烈。
民营银行需要优化自身产品和服务，提高自身核心竞争力。
四、面临的问题1. 资金成本高相对于国有银行，民营银行资金来源相对较少，融资成本相对较高。
尤其在当前全球经济形势下，资金面压力较大，这使得民营银行的融资成本依然较高。
2. 渠道靠近度不足查看我国末端客户渠道分布图，可以发现目前民营银行还较少参与到城乡一体化的金融服务中。
这个短板需要进一步加强。
探究民营银行发展之路
１ 民营银 行 艰 难 的探 索历 程
改革开 放后 的 民营银行 最 初始 于 “ 方 兴 钱庄 ” 。 随后 ， 自１ ９ ９ ６年 １月 民生银 行成 为首 家真正 民营银 行之后 ， 一 度 陷入 关 闭的状态 ， 但对 民营银行 的重视 程度 一 直在 提 升 。２ ０ ０ ４年 ７月 ， 浙商银行成立 ， 成
第１ ３卷 第 ６期
２ ０１ ３矩
中 国
发
展
Ｖ０ １ ．１ ３ Ｎｏ ． ６
Ｄｅ ｅ． ２０１ ３
ｌ ２月
Ｃｈｉ ｎ ａ Ｄｅ ｖ ｅ ｌ ｏ ｐ ｍｅ ｎｔ
探 究 民营 银 行 发 展 之 路
邱 峰
（ 中 国人 民 银 行镇 江 市 中心 支行 ， 江 苏镇 江 ２ １ ２ ０ ０ ４ ）
要 探索 设立 民间 资本 发起 的 自担 风 险的 民营银行 和
金 融租 赁公 司 、 消 费金融公 司 。 由此 ， 民 问资本设 立 民营银行 的话 题 再 度 被 关 注 ； ６月 ２ ９ 日， 银 监会 主 席 尚福 林在 ２ ０ １ ３陆家 嘴论 坛 上 ， 以及 ７月 ５ 日， 国
也有 民问对推进 民问金 融 合法 化 的呼 吁 。２ ０ ０ ８年 ，
开始 允许 开办小 贷 公 司 ， 使得 民问 资本 再 一 次独 立
出现 在金 融领域 。２ ０ １ ０年 以来 ， 政 策 破 冰信 号 更是 多 次释放 ， 但 尚存 在 许 多 “ 天然屏障” ， 序 幕迟 迟 未 能拉 开 。２ ０ １ ０年 ５月 “ 新３ ６条 ” 提出“ 鼓励 民间 资 本发 起设 立金 融 中介 服 务机 构 ” ； ２ ０ １ ２年 银监 会 提
为继 民生银 行之 后 又一 家 民营银 行 的股份 制 银 行 。 ２ ０ ０ ６年 ３月 ， 在 亚太 地 区小 额 信 贷论 坛 、 ２ ０ ０ ６温 州
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中国民营银行发展路径的比较研究
摘要：建立和发展民营银行是我国金融体制改革的重要内容之一，对于完善我国金融体系具有重要的意义，因此，需要科学地选择民营银行的发展路径。
增量发展路径和存量发展路径，都存在自身的优势和劣势，民营银行的发展路径应是多元化和混合型的。
民营银行发展应以存量改革为主，兼顾增量改革，待进入成长期后，则以增量改革为先导带动存量改革。
关键词：民营银行；发展路径；比较研究
中图分类号：f832.2 文献标识码：a 文章编号：1001-828x（2013）04-0-01
一、民营银行发展路径概述
（一）增量发展路径。
从理论上讲，增量发展民营银行的模式，可以促进银行业的竞争，督促国有银行改善管理，推动国有银行的产权改革。
新组建民营银行有许多优点。
第一，一张白纸，没有负担。
没有那些不合理的制度约束，没有既得利益集团的钳制。
第二，比较容易通过市场来选择经理人员。
第三，没有不良贷款的历史包袱。
（二）存量发展路径。
从世界许多发展中国家的情况看，开放民营银行的风险是很高的。
许多国家，在没有相应的政治、经济和法律配套体系的情况下开放民营金融，都造成了严重的金融混乱。
从我国国情看，上个世纪90年代初盲目发展城市信用社、信托投资公司，结果造成这些机构短期行为严重，经营管理混乱，最后只好
进行撤销、关闭、兼并和重组，国家和地方政府为此付出了巨大代价。
因此，金融改革必须要有一个底线，即在控制风险的前提下改革，这是我国渐进式改革道路成功的精髓所在。
中国银行业的市场化改革，需要由现有银行的市场化和引进民间资本进入两个轮子推动。
（三）混合发展路径。
一些学者认为，构建民营银行不能急于求成，应该采取渐进式的发展战略，有三种模式可供选择：一是对国有银行实行股份制改造，注入民营成分；二是吸引民间资本入股现有的中小银行，逐步实现中小银行民营化；三是在条件成熟时设立完全以民营资本投资入股、按市场机制经营的民营银行。
二、民营银行发展路径的比较研究
（一）增量发展路径评价。
增量发展民营银行有许多优点，如可以增加金融领域的竞争活力，在一定程度上解决国有商业银行贷款管理权限上收、资金外流和中小企业，特别是民营企业融资难的问题。
但是，我们更应看到，新组建民营银行，不仅在市场准入方面有着高昂的代价，还有可能重蹈过去随意办金融而引发惨痛教训的覆辙，更主要的是中小金融机构风险这个我国金融改革应首先考虑的问题依然存在。
1.增量发展民营银行并不能启动银行业的竞争机制。
对于一般企业来说，改革中的增量部分是一种可以自我调节的有机整体。
发展过程中优胜劣汰，适者生存。
生存下来的民营企业都极富生命力，在竞争中占据优势，从而带动国有企业改革。
而银行业则不同，我
国目前银行是进难退更难，退出就意味着巨大的金融风险。
2.增量发展民营银行并不能从根本上减轻国有银行的历史包袱。
对于一般国有企业来说，改革主要的障碍是人员负担。
发展民营企业，不仅增加了就业机会，而且随着非国有经济的迅速发展，国有企业中的职工会主动离开，将减轻国有企业的改革压力。
而银行业改革主要的障碍是沉重的不良资产包袱，它不会因为民营银行的发展而减少。
3.增量发展民营银行将加大整体金融风险。
银行的风险不在银行本身，而在于给广大存款人带来的风险。
银行如果经营管理不善，导致支付问题，将直接影响社会的稳定。
如果是一般企业，死一批，再发展一批，有利于市场的优胜劣汰，保持生命活力。
但对银行业来说，完全的市场竞争法则，是行不通的。
一家银行倒闭，有可能引发整个银行业的信誉风险和金融危机。
4.增量发展民营银行的经营成本高昂。
从成本核算的角度看，以重新募集资本的形式成立商业银行，按照《商业银行法》的规定，其资本金必须达到十亿元人民币。
这个数额，对于经济发达的东部地区来说，或许不是问题，但在经济落后的中西部，就成为其市场准入的一大难题。
另外成立一家银行，还需要相应的人员、网点、机具设备等，这是一笔昂贵的费用。
再者，其营业网络的建设、规章制度的建立和完善及机构运转的磨合更需时日，这些都提高了新设立的民营银行的经营管理成本。
由此可见，新成立民营商业银行不具普遍性。
（二）存量发展路径评价。
采用存量发展路径，从改造现有城市商业银行、城信社入手，具有可操作性最强、成本较低、能有效避免可能出现大的金融风险等优点。
国有企业改革攻坚的成功经验表明，相当部分中小国有企业通过转让实现了民营化。
我国资本市场上，一些退市的亏损上市公司利用“壳资源”的优势最终完成重组上市，顺利实现扭亏为盈。
对国有银行的存量改造，可以借鉴国有企业民营化的经验。
但存量发展路径也有缺陷：
1.所有者缺位的问题。
从总体来看，民间资本的积极参与明显成为主流。
但民企参股农村商业银行所能掌控的股权比较少。
为防止一股独大，使农商行成为某一家或几家企业的小金库，农商行对企业参股比例做了严格的限制。
但由此又带来另外一个问题。
由于单个企业所占股份比较少，没有一个相对控股的股东，使得股东普遍对农商行发展缺乏关注。
所有者缺位，虽然改制成商业银行，但和过去信用社时一样，一切仍旧是行长说了算，缺乏内控机制，积聚了潜在的经营风险。
2.存量改造延续的是一种“搭配销售”的策略。
这种策略对于劣质产品生产者是一种占优策略，但对于优质产品生产者和消费者不公平，只不过是强制消费者以更高的价格满足其效用。
而产权的“搭配销售”则可能使总体效用锐减为零。
三、结语
从上述分析可以看出，无论是增量发展路径还是存量发展路径，都存在自身的优势和劣势。
关键在于哪种方式的成本和风险最小、
收益和效率最高。
民营银行的发展路径选择应遵循自下而上、自小而大、符合经济发展自身规律要求的原则，其发展战略应侧重以小求大、以点求面、以稳求进。
其发展必须考虑我国经济的现实发展阶段，必须考虑我国金融监管当局的监管能力和监管水平，循序渐进、依次推进，过度、过快开放都将对金融体系和实体经济造成巨大的损害。
当前的民营经济大部分从事的是竞争性产业，在发展初期，管理不够规范；容易产生政策与制度疏漏，加之民营资本的逐利和扩张动机强烈，极易出现生产假冒伪劣产品的现象，从而大大损害民营企业的声誉与形象。
而银行在放贷时，借款人的信誉往往是最主要的一个因素。
如果民营企业的声誉不提高，民营银行市场定位选择便很可能偏离民营企业，而民营银行的市场定位必然影响其发展路径的选择。
因此，民营银行的发展路径应是多元化和混合型的，混合发展路径的优势自然就凸显出来了。
民营银行试点以存量改革为主，兼顾增量改革，民营银行进入成长期后，则以增量改革为先导带动存量改革的渐进式改革是民营银行发展的现实选择。
参考文献：
[1]姜应祥.中小金融机构的风险成因及解决对策[j].中国金融，2001.
[2]周浩明.民营银行的比较优势及发展路径探析[j].江西社会科学，2002.
[3]詹花秀.我国民营银行的定位及发展取向[j].探索，2003.
[4]张日新.我国民营银行市场准入的时机选择与框架设计闭.金
融论坛，2002.。