贷款审查审批大纲
小额贷款公司贷款审查报告
关于XXXXXX申请500万元贷款的审查报告一、贷款方案经过公司业务部XXX和XXXX的贷前调查，拟发放XXXXXX 共500万元贷款，其中向XXXXXX发放200万元，XX（由XX 及业主推荐的借款人）发放300万元，期限为六个月，以XXXXXX四名校领导个人担保，借款用途为补充学校危旧房改造（集资建房）项目土地出让金，利率经双方协商按照前三个月综合年利率10%，后三个月年利率18%，按月结息，到期一次性归还。
二、贷款资格审查XXXXXX成立于1979年，由XXXXXX有限公司举办，单位开办资金1559.1万元，全部来源财政拨款。
三。
贷款业务可行性审查本次申请借款用于缴纳学校危旧房改造项目第二期土地出让金。
（一）项目基本情况审查项目名称：XX壮族自治区XXXX教职工小区危旧房改造项目建设单位：XXXXXX勘察单位：xxxx设计单位：xxxx施工单位：xxxxxxxx监理单位：xxxxxxxx建筑面积：43836.68㎡项目负责人：XXXXX开工时间：2012年5月8日竣工时间：2015年7月6日目前地面以上项目已经竣工交付，并有业主入住，目前正在进行地下停车场的配套建设。
本项目总造价原计划为7700万元主体工程，500万元土地出让金，属于集资建房项目，前期大部门建设资金已由认购的购房者自筹（集资房款平均3000元/㎡）。
后续建设中因及其成本增加和土地出让金增至1500万元，工程总造价大幅度增至1.2亿元（承建商提供，以最终决算为准），增加造价的费用部分将按面积分摊到每一名购房者身上。
（二）贷款额度及期限审查根据XX市国土资源局《关于催缴拖欠地价款的通知》，XXXXXX2015年5月27日前应支付第二期土地出让金471万，2016年5月27日前应支付第三期出让价款785.9万元。
借款人提出借款500万元，专款专用于缴纳第二期出让金。
目前由于最终决算报告还未出来的关系，无法确定最终造价，借款期限六个月，能够覆盖到决算报告出来并逐户分摊工程造价，收取剩余未缴房款的周期。
贷款审查和审批
GTZ China, Name
2013-8-5
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评价客户贷款目的合理性
贷款目的是贷款审核最重要的支柱之一，客户必须有明确的 贷款需求并且合理。小额贷款的一项原则为：不给任何没有 合理贷款目的的申请提供支持。
贷款目的是小额贷款分析中重要部分。客户申请贷款是建立 在可以通过增加的资金获利的预期上，因此如果客户无法或 不愿意提供其详细的“预期”，那么，信贷员及审贷会就必 须考虑为什么。实际工作中，仅以流动资金，周转需要，或 者投资作为贷款需求是不够的。审贷会不应该接受贷款目的 为“资金周转”或“扩大经营”之类含糊不清的贷款目的。
租金
水电费 交通费 固定支出 招待费
其他税收
其他费用 总额 营业利润 家庭支出 其他 其他支出 其他收入 每月净收入
GTZ China, Name
8200 16800
8200 21800
8200 19300
2000
2000
2000
14800
19800
17300
2013-8-5 Seite 19
抽查计算错误
GTZ China, Name
2013-8-5
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2.营业执照的经营地址 一般营业执照的经营地址应与其实际的经营地址一致，特 别是经营年限较短的客户，若刚办理好营业执照就更换经 营场所，这一行为非常可疑。在审查过程中，应先核对客 户营业执照的地址是否与其租赁合同的地址相符；其次， 应注意检查信贷员提供的调查报告中关于经营场所的描述 是否与其营业执照及租赁合同一致。 例如，某客户的营业执照的注册名称为“XX市佳佳饮用水 经营部”，经营地址为“华联商厦15层”，而调查报告中 实际的调查地点却为西区国道101号某水厂，则应进一步核 实该客户的实际经营场所究竟是哪个，营业执照的经营场 所与其实际经营场所为何不一致，信贷员是否对其进行了 实地调查等，并且，对于信贷员所述的情况应结合影像资 料加以判断。
贷款审查审批概述
贷款审查审批概述通常所说的审批贷款，实际上包含了两个步骤，即“贷款审查”和“贷款审批”两个环节。
它们在小额信贷风险管理过程中起着不同的作用。
十多年前，许多银行都是把两个环节合并成一个步骤，形成“一笔式”审批。
都是信贷业务部门将调查材料和意见报给行长审批同意后即放款，这样的审批方式往往存在着极大的风险。
因为在前期调查时难免会有纰漏，若以可能存在缺陷的贷前调查材料为依据来决定贷款的发放，会增大不良贷款的风险。
加之行长的审批也会因时间因素、精力因素和主观因素影响到贷款审批的客观性。
目前，贷款服务行业已意识到这个问题，基本做法是：信用审查部门对授信业务部门上报的申请，分析研究提出审查意见后，报有权批准人审批。
一、贷款审查审批的含义贷款审查是指贷款审查部门（岗位）对贷前调查报告、贷款资料以及借款人主体、借款用途、金额、借款人的还款意愿、还款能力进行审查，评估判断贷款风险的过程。
贷款审批是指有权签批人在审阅有关资料和审查人的审查意见后，根据审查要点进行审查，并对贷款进行签批，决定贷与不贷，贷多贷少以及贷款方式、期限和利率等。
贷款的审查与审批是小额信贷至关重要的环节，决定着一笔贷款业务能不能够继续进行，也直接影响着一笔贷款的贷后管理和经济利益。
二、小额贷款机构的审贷模式小额贷款机构由于人力、物力方面因素的限制，无法像商业银行一样实行审贷的严格分离，设立专门的审查委员会。
除此之外，严格的审贷分离也存在诸多弊端，如信息分析不能有效地进行沟通交流，有些贷款的审查、审批与实际情况相脱节，从而可能会导致对一些贷款的误判。
因此，小额信贷机构应在参照商业银行的审贷机制下，根据小额信贷的特点和自己的实际情况，制定出切实可行的审贷模式。
对于小额贷款机构来说，贷款审查的目的就是判断贷款是否符合放款条件，贷款能否安全收回，因此，在实践中，一些小额信贷机构的贷款是否发放主要取决于调查员的意见，因为调查员掌握着第一手的调查资料，对于借款人情况的了解最为直观准确。
贷款审查审批
第四节 贷款审批要素
• 7、贷款利率 • 应符合中国人民银行关于贷款利率的有关
规定以及银行内部信贷业务利率的相关规 定 • 利率水平应与借款人及信贷业务的风险状 况相匹配，体现收益覆盖风险的原则 • 应考虑所在地同类信贷业务的市场价格水 平
第四节 贷款审批要素
• 2、贷款用途 • （4）必要时可结合分析借款人财务结构，
判断借款人是否存在短借长用等不合理的 贷款占用 • （5）了解借款人是否存在建设资金未落 实的在建或拟建的固定资产建设项目或其 他投资需求，防止贷款资金被挪用
第四节 贷款审批要素
• 3、授信品种 • （1）应与授信用途相匹配，即授信品种
与问责机制
第二节 审贷分离
• 三、操作规程 • 1、一般形式 • 岗位分离 • 部门（机构）分离 • 地区（区域）分离
第二节 审贷分离
• 2、岗位职责 • 信贷业务岗： • 拓展、营销、受理 • 调查评价 • 撰写调查报告 • 办理担保及发放手续 • 贷后跟踪及催收 • 授信资料保管
第二节 审贷分离
该项目或为该项目融资而专门组建的企事 业法人，包括主要从事该项目建设、经营 或融资的既有企事业法人。 • 个人贷款的授信对象是符合规定条件 的自然人。
第四节 贷款审批要素
• 2、贷款用途 • （1） 贷款用途应该明确、合理、真实 • （2）应分析授信申报方案所提出的贷款
用途是否明确、具体，除了在允许范围内 用于债务置换等特定用途的贷款，对于直 接用于生产经营的贷款，贷款项下所经营 业务应在法规允许的借款人的经营范围内， 相关交易协议或合同要落实 • （3）如交易对手为借款人的关系人，更 应认真甄别交易的真实性，防止借款人虚
贷款专项审查方案
贷款专项审查方案1. 背景介绍贷款是银行和金融机构常用的一种融资方式，但为了保障贷款的安全性和合规性，需要进行专项审查。
本方案旨在提供一个规范的贷款专项审查流程，以确保贷款的合规性和风险控制。
2. 审查内容贷款专项审查应包括以下内容：- 借款人信息：对借款人的身份、信用历史和还款能力进行审查，以确保借款人资质合法可靠。
- 贷款合同审查：对贷款合同的条款、利率和担保方式进行审查，确保合同的合法性和公平性。
- 贷款用途审核：审查借款人的贷款用途，确认用途合法合规，符合贷款政策和约束性要求。
- 风险评估和控制：对贷款项目的风险进行评估和控制，包括个人信用风险、市场风险和流动性风险等。
3. 审查流程贷款专项审查的流程如下：1. 提交审批申请：借款人提出贷款申请，并提交相关材料。
2. 初步审查：进行初步审查，核实材料的真实性和完整性。
3. 风险评估：对贷款项目进行风险评估，包括借款人信用评级、还款能力评估等。
4. 合规审查：对贷款合同、借款人信息等进行合规审查，确保合同的合法性和公平性。
5. 贷款用途审核：审查贷款用途是否符合要求，包括提供相应的证明文件。
6. 风险控制：制定相应的风险控制策略，确保贷款项目的风险可控。
7. 审批决策：基于审查结果和风险评估，进行审批决策。
8. 监督和跟踪：贷款发放后，对贷款项目进行监督和跟踪，确保贷款的正常还款。
4. 审查要求在进行贷款专项审查时，需要遵守以下要求：- 审查人员应具备专业知识和丰富的审查经验，能够熟悉贷款政策和法律法规。
- 按照合规要求进行审查，确保审查过程公正、透明和合法。
- 审查过程中应保护借款人的合法权益，对借款人的个人信息进行保密。
- 审查结果应记录并归档，以备将来参考和审查。
5. 风险提示贷款专项审查过程中可能存在一定的风险，包括但不限于借款人信息不真实、贷款用途变更等。
审查人员应密切关注潜在风险，并采取相应措施进行风险控制。
以上为贷款专项审查方案的简要介绍，希望能为贷款审查提供参考和指导，以确保贷款的安全性和合规性。
企业贷款调查大纲
企业实地调查大纲
1、了解企业经营历史、企业股东构成情况、股东对企业未来发
展的思路。
2、了解业务产品结构：询问有多少产品，哪几样为主打产品。
3、了解产品销售情况：询问每样产品的销售情况、销售价格和
主要销售对象。
4、了解进货渠道：询问每样产品的进货频率、进货量、进货价
格、是否有签订合同。
5、了解财政补贴情况：询问是否有政府财政补贴，核对政府补
贴文件。
6、了解企业开支情况：每月水电费、工资付出情况、报税情况
等。
7、查看在建工程是否正常开工及建设进度。
8、查看生产线是否运行正常：、生产线生产情况、设备老化情况、员工操作情况。
9、核实经营/损益数据：进货合同、销售合同、水电费发票、工
资清单、报税单、财务报表等。
10、清点应收/预付账款金额：了解主要的欠款单位和人员，各
欠多少金额、欠款单位最近一次交易往来情况、收回可能性。
11、确定应付/预收等债务金额：查看已付款但尚未到货的付款
凭据。
12、盘点存货/固定资产：查看存货的数量和生产日期、核实固
定资产价值。
13、查看现金/银行存款。
重庆分行个人房贷审批大纲定义及授信政策
当借款申请人无法提供可信收入证明文件或者收入证明文件欠完整的情况下，如果可以提供完整的资产证明（资产定义以及净资产的计算如下文所述）表明其属于高资产净值人士，则审批师可以认定借款申请人的还款能力证明文件属于A2类，A2类适用的抵押率的调整情况与完整收入证明文件（A1）相同。
高资产净值人士是指（以下条件须同时满足）：
不接受
“不接受”的定义：
审批大纲中凡标明“不接受”项的，分行无权限终审。确有需要的，可按例外机制报总行审批。
例外机制
借款申请人
借款申请人：分为受薪人士和自雇人士。
1、受薪人士（S）：在所任职公司没有股份，属于合同制聘用的职员；或其他被用人单位雇佣的、以工资（薪金）作为主要收入来源的人士。
2、自雇人士（Z）：自行成立法人机构或其他经济组织，或在上述机构内持有超过10%股份，或其个人收入的主要来源为上述机构的经营收入者；以个体经营收入作为主要还款来源的其他各类人员，含自由职业者；及其它特殊情况。
3、申请人提供由大型外企、国有企业、上市公司及大中型企业开具的加盖公章或人事部门印章的收入证明；
4、申请人提供房屋租赁合同和相应的房租纳税单据或连续三个月的账户交易流水或房管部门备案证明；
5、申请人提供打印出来并经确认可信的本人本市公积金缴存记录，按照所载工资收入金额认定，或者月缴存金额的10倍作为收入证明。
银行存款：包括定期存单或活期账户余额。活期存款须考虑日均余额。
国债：我行认定价值以面额的100%为准。
理财产品；对于我行发行的，我行认定价值以合同金额的100%为准；对于他行发行的（仅限于保本型）理财产品，我行认定价值以合同金额的80%为准。
基金市值证明：我行认定价值以距今2周以内基金账户市值证明的70%为准，同时应充分考虑证券市场大幅波动的情况。
贷款审查审批及贷后管理大纲
贷款审查审批及贷后管理大纲第一篇贷款审查审批引言组织框架—三级审批审批模式及人员素质1、区域审批制度2、组合审批模式3、流程4、审查审批人员素质要求第一篇信贷决策信贷投向决策基本原则微观决策要素•1、金融生态环境：•2、区域法治环境判断•3、地方政府诚信分析。
信贷决策中的行业风险分析1、行业风险产生现实因素2、行业风险分析基本方3、行业风险预警信号4、案例—波特五力分析法、专家决策制度第二篇授信审批基本思路基本原则授信管理授信方案的合理性主要授信模型信用审查审查客户诚信行为审查银企关系及银行信用记录情况贷款定价要素审查信贷要素组合管理•风险敞口•收益预估•定价祗补•组合配置•综合权衡一般贷款审批重点信贷审批中的综合评价非财务因素分析的作用信贷决策中的纯财务因素评价审批中重点关注要点第二篇贷后管理1、分类管理2、贷后管理的关键点•1）预期风险管理：•资金使用情况•合同履行情况•经营变化情况•财务变化情况•2）是否存在非预期事件（自然灾害、诉讼、媒体负面报道、事故与赔偿等）3、贷后管理流程（1）首次检查1）目的2）要求：时间要求、操作要求（2）日常检查•1）客户检查•2）信贷业务风险检查•3）担保检查•4）重点检查•5）客户信用使用及客户信用情况•6）重大事项情况报告•7）贷款用途监管•8）现金流归行管理•9）经营状况监控•10）财务状况监控（3）到期前后检查1、到期前提示2、到期后管理：•1）到期后客户不能按期偿还贷款，符合贷款展期和还旧借新条件的，可按本行期限管理指导意见规定办理还旧借新和展期。
•2）不符合条件的应列入逾期催收管理，客户经理应填制逾期催收通知书，分别发送到客户和担保人进行催收第三篇不良贷款处置一、不良贷款处置总体要求1、疏堵并举，控新降旧2、政府支持，借力清收二、不良资产形成原因1、宏观经济环境2、银行自身的原因3、信用与法律环境三、不良贷款演变过程1、安全区2、大傻瓜区3、过渡区4、车马费区5、泰坦尼克区四、处置不良资产非市场化模式1、利用集中清收盘活资产2、内部分账经营3、作为坏账核销五、途径及利弊分析1、常规清收2、依法收贷3、处置抵质押物4、减免息5、以物抵债及抵债资产处置6、中小企业与涉农债务减免7、混合性债务重组六、小额及农贷不良贷款处置方法与技巧1、TIME原则2、SKILL原则3、PRESS原则4、三类人不同的清收办法（1）第一类、还款意愿良好，还款能力出现问题（2）第二类、无还款意愿或还款意愿恶化，有还款能力（3）第三类、无还款意愿，还款能力弱化或完全丧失还款能力七、大额公司类不良贷款盘活1、债务重组自主型、行政型和司法型债务重组2、遵循原则3、必要条件4、重组方案5、相关的步骤6、案例7、注意问题八、不良处置法律运用1、配偶如何承担债务2、借款人死亡如何偿债3、抵押物被别人查封如何处理-案例4、强制执行公证与抵押权-案例5、物权担保的法律问题6、丧失诉讼时效如何处理-案例7、债务人和担保人拒签催收通知书如何处理-案例8、丧失诉讼时效债务人不配合如何处理（1）贷款诈骗罪（2）骗取贷款罪（3）高利转贷罪（4）不当得利•。
个人住房贷款审批大纲-广州第6版(调整版)
0% -15% 不接受 不接受 不接受
不接受
不满足最低要求
征信记录
0%
-10%
个案处理(至少-15%)
良好记录（有最近连续24个月 及以上银行信贷记录） 良好记录（仅有最近连续24个 月以下银行信贷记录）
抵押率调整项（借款人）
5% 0% 0% -5% -10% 不接受
5% 0% 0% -10% -20% 不接受
-20% 不接受
个案处理(至少-25%) 不接受
贷款金额
超过“最大贷款额”*50% 超过“最大贷款额”*80%
最大抵押率 首套住房按揭（面积<90M2） 首套住房按揭（面积≧90M2） 第2套住房按揭
-5% -10%
-10% -15%
-10% -20%
80% 70% 50% 45% 80% 70% 1500万 10万 20万
0%
-5%
-10%
-5%
-5%
-5%
在本地常住的国内人士 非本地常住的国内人士 在本地常住的港澳台人士 非在本地常住的港澳台人士 在本地常住的外籍人士
非在本地常住的外籍人士 从事本行业时间
0% -5% 0% -5% -20%
个案处理(至少-25%)
0% -10% 个案处理(至少-20%） 个案处理(至少-25%） 个案处理(至少-30%)
75% 65% 50% 45% 75% 60% 1000万 10万 20万
60% 60% 45% 40% 60% 50% 500万 10万 30万
分行限值
第3套（含）以上住房按揭 住房抵押贷款 独栋别墅贷款 最大贷款额 最小贷款额（按揭贷款） 最小贷款额（抵押贷款）
客户经理认定： 收入类型： 申请成数： 从业所限： 就业性质： DTI： 。
信贷审查审批要点大纲
信贷审查审批要点大纲信贷审查审批业务风险分析与管控要点授课目的：通过一天的课程，帮助学员如何辨别客户贷款需求的真实性，掌握客户财务资料的分析方法以及第二还款来源变现的可行性分析要点。
达到加强对信贷风险的管控的目的。
授课对象：农商行风险部门风险经理授课时间：一天一、信贷风险分析1、什么是信贷风险2、信贷风险的形成原因三方面的原因形成：（1）、经济运行的周期性；（2）、对于公司经营有影响的特殊事件的发生；（3）、银行自身风险意识不强、风险管理能力减弱。
3、信贷业务操作行为方面的问题（1）、贷时审查风险把控不到位如何把握识别客户贷款真实用途的技巧（2）、存续期管理不到位4、如何有效进行信贷风险分析（1）、提倡主动排查、分析（识别）、揭示信贷风险（2）、分析信贷风险就是分析客户还款能力风险（3）、财务分析是发现客户风险的基本方法（4）. 财务分析的核心——如何发现粉饰财务报表的技巧如何分析现金流关注应收应付款非正常变动（5）. 其他一些有效的信贷风险分析方法5、什么是最有效的风险管控发展优质客户是最有效的风险管控什么是优质信贷客户？核心要求是还款能力好，“六好”是还款能力的实际体现二、信贷业务岗位管控职责信贷工作两件事——找到优质客户，找出风险客户客户经理两项工作职责——调查客户真实情况，报告客户变化情况（做好存续期管理，尽职免责）——调查真实情况、报告变化情况三、信贷风险部门事后化解与补救1抵押物价值不能覆盖债权额2协调法院快速取得生效法律文书,积极参与另案查封被执行人的财产分配3生效判决的被执行人为夫妻一方,实际为夫妻共同债务,可执行其配偶财产4.撤销权的行使5代位权的行使6.抵销权的行使7担保物权的行使四、典型案例讲解(紧密结合第三项内容,围绕贷前、贷中、贷后流程进行讲解1、“多种担保方式并存”引发的操作风险案例2、“汽车合格证质押”贷款案例3、“以贷还贷”引发的操作风险案例4、“以新贷偿还旧贷涉及从债务人”引发的风险案例5、“催收通知书保管不当”引发风险案例6、“表见代理”案例7、“最高额抵押”典型案例8、“一房先卖后抵”引发的典型案例9、”应收账款质押“典型案例五、以上案例,结合垒大户、担保、展期、借新还旧欠息及各类常见法律瑕疵进行讲解。
贷中审查和审批
贷中审查和审批一、贷款的法律审查贷款法律审查是指银行对拟签订的借款合同和担保合同的合法性、合规性进行的书面审查以及在借款合同和担保合同履行过程中对有关法律问题进行检查。
贷款法律审查应达到以下要求：借款合同及担保合同主体合格、内容合法、手续完备。
贷款法律审查中应注意以下内容：（一）借款人企业法人营业执照、税务登记证明、法人代码证、贷款卡（证）等法律文件审查上述法律文件是否在有效期限内办理年检手续；是否发生内容、名称变更；是否已吊销、注销、声明作废等。
（二）借款人法定代表人的真实性要审查其身份证原件，核实该法定代表人与营业执照上所载明的法定代表人是否相符；该法定代表人证明书所规定的有效日期能否保证其签署的与本贷款有关的一切文件具有法律效力。
（三）法人及法定代表人委托授权的真实合法性要审查法人及法定代表人印章使用是否合法；经办人是否超越职权使用法人公章及法定代表人印章；法人及法定代表人授权委托是否真实，授权内容、期限、事项是否清楚，授权是否有法律依据；审查法定代表人、经办人身份证号码，核对法人及法定代表人盖章与预留印鉴是否相符；审查有关合同、文件、授权书，是否有法定代表人、经办人签字，合伙组织是否有各合伙人签字盖章，并审查其身份证。
个人借款是否有个人签字盖章并审查其身份证。
（四）企业产权是否明晰审查借款人是否存在“一套人马、多块牌子”且产权不清，管理混乱的情况。
重点审查借款人的财产是否产权清晰，是否存在产权界定不清的情形。
（五）借款人注册资本是否足额到位及其真实性要审查借款人由谁出资，所占份额为多少，资本金是否到位，权利义务是否明确。
贷款偿还责任是由企业法人独立承担、合伙人连带承担、家庭承担还是个人承担。
（六）借款人经营范围、方式是否与贷款用途相符（七）借款人资产、负债的真实性审查借款人资产的真实性，包括全部账面资产与实际资产是否一致；包括净资产情况；固定资产情况，对固定资产中房产、地产应核对产权证书；其他财产情况，要审查其有关原始凭证等。
银行按揭贷款审查审批书
有效投票人数： 人
其中：同 意 票
不同意 票
审议意见：
同意按揭贷款金额万元，期限个月，贷款利率执行，用途，还款方式，风险分类初分意见。
贷审委主任签字：
年 月 日
发起行委派管控员意见
审议意见：
同意按揭贷款金额万元，期限个月，贷款利率执行，用途，还款方式，风险分类初分意见。
发起行委派风险管控员签字：
年 月 日
审批意见：
同意按揭贷款金额万元，期限个月，贷款利率执行，用途，还款方式，风险分类初分意见。
审批人签字：
年 月 日
申请人姓名
住址
身份证号码
销售面积 （平方米）
单价（元）
总售价 （万元）
首付款（万元）
首付比例（%）
担保方式
保证人（抵押物）
调查意见
同意按揭贷款金额万元，期限个月，贷款利率执行， 用途，还款方式，风险分类初分意见。
调查经办人签字： 年 月 日
同意按揭贷款金额万元，期限个月，贷款利率执行， 用途，还款方式，风险分类初分意见。
审主责任人签字：年 月 日
个人住房按揭贷款调查、审查、审批书单位：万元、%
注：调查意见栏中1、调查经办人签字由主办客户经理签字；2、调查经办人签字由信贷调查员或客户经理B岗签字；3、调查主责任人签字由支行行长、业务部门负责人、分管副行长等依据各家部门设置、职责分工合理确定。
个人住房按揭贷款调查、审查、审批书
调查经办人签字： 年 月 日
同意按揭贷款金额万元，期限个月，贷款利率执行， 用途，还款方式，风险分类初分意见。
调查主责任人签字： 年 月 日
审查
意见
同意按揭贷款金额万元，期限个月，贷款利率执行，用途，还款方式，风险分类初分意见。
汽车抵押按揭分期贷款风控电审大纲
汽车抵押按揭分期贷款风控电审大纲目录第一部分：风险点 (2)（一）GPS： (2)1客户不解抵押 (2)2客户因疾病、突发事件等因素导致死亡或无自理民事行为能力 (2)3客户出交通事故，车辆损坏严重，不能正常还款 (2)4车辆盗抢（客户告知） (2)5车辆自燃（客户告知） (3)6车辆被债主押（含善意三方） (3)7车辆被泡水（自然灾害，人为因素） (3)8客户被判刑，客户被国家机关限制人生自由 (3)9客户经营失败，逃逸 (3)10客户失踪或被绑架 (3)11换全车锁 (4)12GPS被拆除 (4)13客户刻意逾期，无力偿还 (4)14遇到客户后台是黑社会 (4)15碰到中介包装 (4)16保险变更不配合，保险不买，不肯追加盗抢险 (4)17车辆被国家机关扣押（车辆贩毒，贩卖人口，肇事逃逸） (4)（二）质押： (5)1客户失踪（死亡，重病，等。
） (5)2车辆被保权 (5)3车辆被查封 (5)4客户无还款能力 (5)5客户不配合处置车辆 (5)6克隆车，假证件 (5)7中介包装 (5)8如贷款车客户不配合解除抵押 (5)第二部分：合同中还需加入的条款： (5)第三部分：待解决的问题： (6)第四部分：风险控制统一标准 (7)一：哪些客户不做 (7)二：风控标准（风控部门需要做到的事） (8)第五部分：如何缩短放款进程&需要改进的地方 (10)第六部分：如何查看征信、流水 (10)一：征信 (10)二：流水 (11)第一部分：风险点（一）GPS：1客户不解抵押解决方法：和客户协商（①卖车价大于贷款额②若不配合，同样能处理车，但不还差价部分③告知法律诉讼）能找到客户的情况下2客户因疾病、突发事件等因素导致死亡或无自理民事行为能力解决方法：1)联系家属，处理车辆2)家属提供死亡证明3)家属得到本人授权处理车辆（重病）若客户死亡，其车辆解抵押时所需资料为：原车主身份证、登记证书、行驶证和死亡证明（切记提前提醒家属，勿注销客户身份证）贷款客户意外死亡车辆处理方案客户意外死亡情况下车辆处置方案分为两种：一、客户刚刚死亡还未开死亡证明、身份证还未来得及注销，此时车辆可以按正常过户流程办理。
贷款审批方案
贷款审批方案一、审批目的与背景贷款审批方案的目的是为了确保贷款申请的合理性和风险可控性，并根据客户的真实情况和贷款需求，为其提供合适的贷款方案。
审批背景是基于客户对财务资金的需求，向银行或金融机构提出贷款申请。
二、审批流程1. 申请资料准备贷款申请人需要准备如下资料：- 个人/公司身份证明文件- 贷款申请书- 近期个人或企业的资产负债表- 近期个人或企业的现金流量表- 近期个人或企业的纳税申报表- 相关担保材料（如有）2. 初审与风险评估初审主要对申请人所提交的资料进行审核，确保申请材料的完整性和真实性。
同时，还需要对申请人的还款能力、信用状况、企业运营情况等进行风险评估。
3. 审批决策基于初审和风险评估的结果，审批部门将进行审批决策。
审批决策主要包括以下几个方面：- 贷款金额：根据客户的需求和还款能力，确定贷款的金额范围。
- 贷款期限：根据贷款用途、还款能力和风险评估结果确定贷款的期限。
- 利率及还款方式：根据市场情况、客户种类和还款能力，确定贷款利率，并确定还款方式（等额本金、等额本息等）。
- 担保方式：根据客户的风险状况，确定是否需要提供担保以及担保方式。
4. 合同签订审批通过后，银行或金融机构将与客户签订贷款合同。
合同中将明确贷款的具体内容，包括贷款金额、利率、还款方式、担保要求等。
5. 放款与贷后管理合同签订后，银行或金融机构将根据合同约定，将贷款金额划入客户指定的账户。
贷后管理将包括贷款利息的收取、还款的监督以及对客户经营状况的跟踪等。
三、审批准则和要求1. 客户资信状况审批将考虑客户的资信状况，包括个人信用记录和企业信用记录。
良好的信用状况将有助于提高审批通过概率。
2. 还款能力客户的还款能力是审批的重要指标之一。
审批将根据客户的收入情况、现金流量状况和债务负担等综合考虑客户的还款能力。
3. 贷款用途客户所申请的贷款用途也将纳入审批考虑范围。
贷款用途的合理性与可行性将影响审批的结果。
个人贷款审核方案范文
个人贷款审核方案范文1. 引言本文档旨在提供一个个人贷款审核方案的范文，以帮助相关部门制定和规范贷款审核工作流程。
个人贷款审核是银行及其他金融机构的核心业务之一，对于提高贷款业务的效率和准确性具有重要意义。
2. 背景贷款审核是银行及其他金融机构在向个人提供贷款时所需的重要环节。
贷款审核的目的是确保借款人有能力按时还款，并减少违约风险。
因此，建立一个科学合理的贷款审核方案，对于保证金融机构的资产安全和顺利开展贷款业务具有至关重要的作用。
3. 目标本个人贷款审核方案的目标如下： - 提高个人贷款审核的效率和准确性； - 确保借款人的还款能力和信用状况； - 降低违约风险，保护金融机构的资产安全。
4. 贷款审核流程本贷款审核方案的流程如下：1.申请资料准备阶段–借款人准备申请表格和相关贷款资料；–借款人提交申请表格和相关贷款资料给金融机构。
2.资料初步审核阶段–金融机构负责人指定专人进行初步审核；–初步审核人员核对申请表格和相关贷款资料的完整性和真实性；–若有不符合要求的情况，通知借款人补充完善。
3.征信与资信评估阶段–金融机构向征信机构查询借款人的信用记录；–金融机构对借款人的资产状况和还款能力进行评估；–根据征信报告和资信评估结果，决定是否继续审核。
4.审核决策阶段–金融机构负责人根据上述审核结果，决定是否批准贷款申请；–若批准，确定贷款额度和还款期限；–若不同意，向借款人说明理由，并提供相关建议。
5.贷款合同签署阶段–若审核决策为批准，金融机构与借款人签署贷款合同；–贷款合同中明确贷款金额、利率、还款期限等相关信息；–借款人和金融机构代表签署贷款合同。
6.放款阶段–根据贷款合同的约定，金融机构将贷款金额划入借款人账户；–借款人开始按照约定的还款计划进行还款。
5. 贷款审核人员岗位职责本贷款审核方案涉及的主要岗位职责如下：•初步审核人员：核对申请表格和相关贷款资料的完整性和真实性，通知借款人补充完善。
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4、案例—波特五力分析法、专家决策制度
第二篇授信审批
基本思路
基本原则
授信管理
授信方案的合理性
主要授信模型
信用审查
审查客户诚信行为
审查银企关系及银行信用记录情况
贷款定价要素审查
信贷要素组合管理
•风险敞口
•收益预估
•定价祗补
•组合配置
•综合权衡
一般贷款审批重点
信贷审批中的综合评价
非财务因素分析的作用
信贷决策中的纯财务因素评价
审批中重点关注要点
贷款审查审批大纲
引言
组织框架—三级审批
审批模式及人员素质
1、区域审批制度
2、组合审批模式
3、流程
4、审查审批人员素质要求
第一篇信贷决策
信贷投向决策
基本态环境：
•2、区域法治环境判断
•3、地方政府诚信分析。
信贷决策中的行业风险分析
1、行业风险产生现实因素
2、行业风险分析基本方