第七章 机动车辆保险费率

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三、基本险和附加险保费的计算方法
1. 车辆损失险的保费计算
（1）按照投保人类别、车辆用途、座位数/吨 位数、车辆使用年限、新车购置价所属档次查 找基础保费和费率。
保费=基础保费+(实际新车购置价－新车购置 价所属档次的起点)×费率
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以家庭自用汽车为例，表中横栏第一行为新车 购置价档次，共分5个档次：5万元以下、5 万～10万元，10万～15万元、15万～20万元、
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精算在商业保险公司中的作用： （1）在产品开发方面 （2）在财务管理方面
✓ 费用管理 ✓ 准备金评估 ✓ 利源分析 ✓ 承保风险的评估和控制 ✓ 参与资产负债管理
（3）其他方面
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精算师在保险行业的作用：
精算师在保险行业中起着举足轻重的作用。无 论是公司的产品设计与定价，还是准备金的提 取，以及再保险的安排，精算师都力图保证公 司的稳健经营。
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2.从人费率模式
目前，大多数国家采用的机动车辆保险的费率
模式均属于从人费率模式。
各国采用的从人费率模式考虑的风险因子各不 相同，主要有驾驶员的年龄、性别、驾驶年限、 心理素质和安全行驶记录等。
我国正在积极探索，逐步将从车费率的模式过 渡到从人费率的模式。
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不计免赔特约险＋车上责任险＋全车盗抢险)
车上责任险按核定5个座位足额投保，每个座位保10万元
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1. 最低保障方案 保费＝1037元 2.基本保障方案
保费=［1265＋（120000－100000）×0.989％］ ＋1037＝2499.8元。
3.经济保障方案
保费=2499.8×（1＋20％）＋108+120000×0.778 ％＝4041.36元 。
3.费率模式的演变
保险业发展中费率模式的演变：
自由竞争、 无序的市场
严格的费 率制度
间接管理 模式
我国过去采用严格的机动车辆保险条款费率管 理制度。
2002年保监会对费率管理制度提出了改革，部 分保险公司同时使用两套机动车辆保险条款。
目前我国现行的机动车辆保险是由10余家保险 公司自主制定的机动车辆保险产品组合。
20万～30万元。每个档次对应的基础保费是该 档次的最低保费(档次起点对应的保费)，费率
是实际新车购置价与档次起点的差额部分的费 率。
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例1：假定某投保车辆的车龄为4～5年、新车 购置价为20万元，则其所属的新车购置价档次 为20万～30万元档(档次分段含起点不含终点)， 在费率表上查得对应的基础保费为2166元，而 实际新车购置价恰好为档次的起点(20万元)， 则该车辆的保费就是2166元。
各国的机动车辆保险的费率模式基本上也可以 分为两类，从车费率模式和从人费率模式。
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1.从车费率模式
我国采用的汽车保险的费率模式就属于从车费 率模式。
影响费率的主要变量为车辆的使用性质、车辆 生产地和车辆的种类：
▪ 根据车辆的使用性质划分：营业性车辆与非营业性 车辆。
▪ 根据车辆的生产地划分：进口车辆与国产车辆。 ▪ 根据车辆的种类划分：车辆种类与吨位。
赔付率类包括以上各种分类的保费和赔款的比
例。
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二、保险精算
所谓精算，就是依据经济学的基本原理，运用 现代的各种科学有效方法，对各种经济活动中
未来的风险进行分析、评估和管理，是现代保
险、金融、投资实现稳健经营的基础。
精算师是运用精算方法和技术解决经济问题的 专业人士。
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4.最佳保障方案
保费=4041.36+500000×0.440％＝6241.36元
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4. 风险修正 (1)单车投保，保费可根据《单车风险修正系数
表》进行调整；
保费＝标准保费 ×（1－风险修正系数) (2)车队投保，保费可根据《车队费率浮动系数
表》进行调整；
保费＝单车保费×费率浮动系数
高标准，并出版各种类型的行业行为准则；
（4）提升精算职业的认知度及地位； （5）为立法及相关职能而行使的监督职能。
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各国精算简介
英国：1762年，世界上第一家人寿保险公司 Endwerd R Mores 设立了精算机构，正式拉开 了精算科学的序幕。英国目前正在工作的精算 师约有5400人。
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修正项目
修正办法
提供详细信息 汽车安全性能
平均年行驶里程 行驶区域（仅适用于 36座以上营运客车）
投保时按要求提供真实详尽的保单信息，费率优 惠3%。
1．有安全气囊或者ABS的车辆，车上人员责任险 优惠3%； 2．有固定车位/车库的，或者安装汽车防盗系统 （含卫星定位系统）的，全车盗抢险优惠5%。
附加费率是各保险公司根据自身的经营水平、 税赋和预期利润水平决定的。
机动车辆保险平均保险金额损失率
一定时期保险赔款总和 一定时期保险金额总和
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从机动车辆保险业务合理定价的角度来看，需 要对各类损失情况做进一步的分析。
对特定类型的风险事故的损失率进行分析，如 具体分析盗抢险或者碰撞风险的损失率；
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例2：假定另一投保车辆的车龄为4～5年、新 车购置价为25万元，则其所属的新车购置价档 次同样为20万～30万元档；在费率表上查得对 应的基础保费为2166元，费率为1. 038%；
保费=2166＋(25万元－20万元)×1. 038%＝ 2685元。
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（2）如果投保人选择不足额投保，即保额小 于新车购置价，保费应作相应调整，计算公式 为：
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（3） 车上货物责任险 按照责任限额，分营业用、非营业用查找费率。 车上货物责任险的最低责任限额为人民币 20000元。 保费=基础保费+(责任限额－20000)×费率
（4）玻璃单独破碎险 按客车、货车、座位数、投保进口/国产玻璃
保费=新车购置价×费率
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（5 保费=适用本条款的所有险种应收保费之和(不 含无赔款优待以及风险修正)×20%
无交通违章记录 上一年无交通违章记录，费率优惠5%。
直接业务/网上投 1.在营业网点投保，费率优惠6%；
保
2.通过互联网投保，费率优惠4%。
完整的维护保养 提供过去两年完整的汽车保养维护记录，费率优惠5%。 记录
指定驾驶人
1．指定一名驾驶员，主险保险费优惠3%； 2．指定两名驾驶员，主险保险费优惠2%。
（6）火灾、自燃、爆炸损失险 实行0.6%的固定费率。 保费=保险金额×费率 如果单保自燃险，固定费率为0.4%。 保费=保险金额×费率
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（7 按新车购置价所属档次直接查找保费。
新车购置价（元） 10万元以下 10～20万元 20～50万元 50万元以上
保费（元）
150
250
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第二节 机动车辆保险费率
一、保险费率的概念
保险费是指被保险人参加保险时，根据其投保 时所订的保险费率，向保险人交付的费用。
保险费由保险金额、保险费率和保险期限构成。 保险费的数额同
保险金额的大小 保险费率的高低 保险期限的长短 成正比。
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保险金额：简称保额，保险合同双方当事人约定 的保险人于保险事故发生后应赔偿(给付)保险金 的限额，它是保险人据以计算保险费的基础。
保费＝(0.05＋0.95×保额/新车购置价)×足额 投保时的标准保费
（3）36座以上营业客车新车购置价低于20万 元的，按照20～36座营业客车对应档次的保险 费计收。
（4）挂车保险费按同吨位货车对应档次保险 费的50%
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2. 第三者责任险的保费计算 （1）按照投保人类别、车辆用途、座位数/吨 位数、车辆使用年限、责任限额直接查找保费；
第七章 机动车辆保险费率
第一节 保险价格理论 第二节 机动车辆保险费率
第一节 保险价格理论
一、保险价格理论的基本概念
保险商品的理论价格是指以保险商品的内在因 素为基础而形成的价格。
保险商品的理论价格由纯费率和附加费率两部 分组成，亦称为毛费率。
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纯费率（亦称技术费率）的确定，通常是在以 往一定期限内的平均保险金额损失率的基础上 再加上一定数量的风险附加率。
（2）挂车保险费按2吨以下货车计收(责任限 额统一为5万元)。
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3. 附加险的保费计算 （1）全车盗抢险
按照投保人类别、车辆用途、座位数、车辆使 用年限查找基础保费和费率； 保费=基础保费+保额×费率 （2）车上人员责任险 按照投保人类别、车辆用途、座位数、投保方
保费=单座责任限额×投保座位数×费率
美国：代表整个精算业的组织是美国精算学会 （AAA），有约14000名会员。
中国：精算教育兴起晚，很多精算理论和方法 还不成熟和完善，与国外的差距仍然很大，所 能从事的工作也只是很少的一部分。
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三、保险费率制定的基本原则
公平合理原则 保证偿付原则 相对稳定原则 促进防损原则
在英国，由于委任精算师要对公司出具一系列 的精算报告，他们实际上被赋予了保险监管的 部分职责。
精算师应用数学、统计学、复利的原理来拟定 保险计划、退休金等庞大的基金计划。
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精算师团体的主要职能在于：
（1）为了公众的利益，不断提升与精算科学 及其应用相关的知识和研究；
（2）由专业精算师监督其成员的行为； （3）提升职业教育、培训、知识技能方面的
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（8）停驶损失险
实行10%的固定费率。
保费=约定的最高赔偿天数×约定的最高日责 任限额×费率
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（9）无过失责任险 无过失责任险的最高责任限额为50000元人民 币。基础保费为50元，费率为0.5%。 保费=基础保费+责任限额×费率
（10）救助特约条款 只有购买了车辆损失险之后才能购买本附加险。 实行固定保费，无需计算，保费为150元人民 币。
保险费率：依照保险金额计算保险费的比例，计 算保险费率的保险金额单位一般以每千元为单位， 即每千元保险金额应交多少保险费，通常以‰ 来表示。
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二、保险费率的模式
保险人在经营机动车辆保险的过程中将风险因 子分为两类，一类是与汽车有关的风险因子， 包括汽车的种类、使用情况和行驶的区域；另 一类是与驾驶员相关的风险因子，包括驾驶员 的性别、年龄、婚姻状况、职业等。
（11）提车险 按新车购置价所属档次直接查找保费。
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例题：价值12万元的家庭自用5座的新车，投 保以下保险种类，试分别计算保费。
1. 最低保障方案(第三者责任险，10万) 2.基本保障方案(车辆损失险＋第三者责任险) 3.经济保障方案(车辆损失险＋第三者责任险＋
不计免赔特约险＋全车盗抢险) 4.最佳保障方案 (车辆损失险＋第三者责任险＋
对于特定类型的被保险人进行分析，如私人和 单位、运输公司和非运输公司的损失率；
对于特定的保险标的进行分析，如轿车和货车、 国产车和进口车的损失率。
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进行这种细化分析的目的是使保险费率与具体
的风险因素形成合理的对价关系，使费率或者
保险费与风险因素形成科学的函数关系。
另一方面，保险人通过对于损失的情况进行统 计和细化分析，对于其在经营的过程中具有直 接现实的意义。
(3)单车风险修正与车队费率浮动不能同时使用； (4)单车风险修正或车队费率浮动仅适用于保险
期限为1年以上的保险单。
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单车风险修正系数表
修正项目
修正办法
多险种同时投保
1．同时投保车辆损失险和第三者责任险，第三者责 任险优惠10%； 2．投保车辆损失险或第三者责任险，并同时投保一 个附加险，附加险优惠4%； 3．投保车辆损失险或第三者责任险，并同时投保一 个以上附加险，附加险优惠6%。
1．30000公里≤平均年行驶里程<50000公里，费 率上浮5%； 2．平均年行驶里程≥50000公里，费率上浮5～ 10%。
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根据保险理论，保险价格是建立在对以往损失 统计基础上的。保险统计分析的对象主要有保 费类、赔款类和赔付率类。
保费类主要包括总保费、基本险保费、车辆损
失险保费、第三者责任险保费、附加险保费等。
赔款类包括总赔款、基本险赔款、车辆损失险
赔款、第三者责任险赔款、附加险赔款、各种 类型车辆的赔款、不同事故原因的赔款等。