储蓄的基本种类

储蓄的基本种类
一、定期储蓄
定期储蓄是储户在存款时约定存期，一次或在存期内按期分次存入本金，整笔或分期、分次支取本金和利息的储蓄。

这种储蓄一般金额较大、存期较长、利率较高、存款余额相对稳定，它有利于银行在较长时期内合理使用这些资金。

定期储蓄按其不同的存取方式，可分为整存整取、零存整取、保值储蓄、存本取息、整存零取、积零成整等六种。

（一）整存整取定期储蓄
这种储蓄是10元起存、多存不限、一次存入、约定存期，由银行发给存单，到期凭存单一次支取本金、利息。

它是定期储蓄中一种最基本、最主要的形式。

这种储蓄目前有3个月、6个月、9个月、1年、2年、3年、5年、8年等八种存期。

存期越长，利率越高。

储户可根据自己的需要和银行的规定约定存期。

存单采用记名方式，可办理挂失手续。

储户如遇急用可凭存款人证件到原存款银行凭存单办理部分或全部提前支取，按提前支取有关规定计算利息。

（二）零存整取定期储蓄
零存整取定期储蓄是约定存期、固定金额、按月存储，到期一次提取本金、利息的一种储蓄。

这种储蓄积累性强、计划性高，适合于现阶段大多数群众的需要。

按其存取方式和支付利息的不同，可分为计息零存整取、计息零存整取集体户、有奖有息零存整取集体户三种。

（1）计息零存整取定期储蓄。

I元起存、多存不限，期限分为1年、3年、5年三种。

存款金额由储户自定、每月存一次，存款到期凭存折一次支取本金利息。

中途如有漏存月份，一般可在次月补存，如未补存者，到期支付按实存金额和实际存期计算利息。

如有急用，可凭储户本人证件提前支取。

（2）计息零存整取集体户储蓄。

计息零存整取集体户储蓄是银行依靠社会力量代办的一科储蓄。

单位接受银行委托，指定储蓄代办员承办本单位职工的零存整取储蓄。

参加这种储蓄的职工向所在单位代办员约定每月存储金额，代办员根据预约名单及金额按月收储或从工资表中扣除。

银行收到代办员交来的名单及现金，核对无误后开出存单（集体户）。

续存时，代办员需将存单交银行填写。

到期后，代办员凭存单一次支付本金和利息。

（3）有奖有息零存整取集体户储蓄。

这种储蓄存储方式与计息零存整取集体储蓄相同，利率也相同，只是利息支付的方式不同，是一种把部分利息作为奖金支付给中奖者的储蓄。

奖金分为若干档次，定期开奖，储户凭对奖号码单对奖。

到期支取时，中奖者获奖金及部分利息，未中奖者获部分利息，故称“有奖有息”。

（三）保值储蓄
保值储蓄是银行为了保护储户利益，避免或减少因物价上涨率超过储蓄利率而带来存款的币值损失。

这种储蓄是对三年以上存期的整存整取定期储蓄、华侨（人民币）定期储蓄、存本取息定期储蓄，随着物价上涨幅度给予相应的利息补贴，使三年以上定期存款的实际利息收入不低于或高于同期物价的上涨幅度。

保值的办法是除按银行现行利率支付的利息外，再按保值贴补率（物价上涨幅度与现行利率的差额）计付保值息。

凡是未到原定期限而提前支取的不
能享受保值补贴，只按实际存取的利率计息。

保值储蓄到期不取，又未办理转存手续，逾期部分不再计算保值贴补息。

保值储蓄贴补率是以国家统计局统计的社会商品零售和服务项目价格总指数的增长幅度为依据计算的，若物价指数高于银行三年定期存款利率时，就要补贴；若物价指数低于三年定期存款利率时，便不予补贴，只按同档存款利率计算。

（四）存本取息定期储蓄
存本取息定期储蓄是一次存入本金，分次支取利息到期支取本金的一种定期储蓄。

这种储蓄适合有整笔款项收入，不动用本金只按期支付利息以安排生活的储户存储。

存储期限有1年、3年、5年三种，可1月或几个月取息一次，到期一次支取本金。

每期利息，储户如到期未来领取，以后随时可取，但不计复息。

存本取息定期储蓄不办理部分提前支取。

提前支取全部本金时，银行应先从本金中扣回已经分期支付的利息。

（五）整存零取定期储蓄
整存零取定期储蓄是一次存入整数，以后分期平均支取本金的一种储蓄。

适合在一定时期内有整笔较大款项收入，需要分期陆续支取使用的储户存储。

这种储蓄的存期、利率与存本取息定期储蓄相同。

储户按约定的期限分次平均支取本金，利息在到期结清时计付。

这种储蓄未到约定支取期，储户要求部分提前支取，可以提前支取一次或二次，但须在以后月份停取一次或二次，其余支取日按原定不变。

如储户要求提前支取全部余额，利息按实存金额和实存时间计付。

过期取款时，银行先按到期日算出应得本金和利息，再按存款金额计算过期利息。

（六）积零成整定期储蓄
一种固定时间、固定金额、按月存储，到期本金和利息凑成一个整数的定期性储蓄。

银行事先根据不同存期的到期本息合计出整数，算出每月应存储的固定金额。

开户时由储户选定存期和到期本息总额，每月按应存金额存储，到期一次支取。

中途如有漏存，可以逐月补存，以存足应存次数为到期，漏存未补者，在到期时按实存金额和实际存期计算利息。

二、活期储蓄
活期储蓄是随时可以存取，存款金额和期限都不受限制的一种储蓄，是最基本的储蓄种类之一。

它主要适应城乡居民在个人生活待用款和单位、居民的互助储金会的存储。

活期储蓄由于灵活方便、手续简单、适应性强，参加这补储蓄的户多面广。

银行利用存户的此存彼取、先存后取的时间差，使活期储蓄能够保持一个相对稳定的余额，从而形一笔大额的资金积累、成为银行信贷资金的主要来源之一。

活期储蓄按其不同形式可分为活期存折储蓄、活期存单储蓄、活期支票储蓄、活期异地通存通取储蓄。

（一）活期存折储蓄
活期存折储蓄是一种随时可以存取、金额不限、每年计付一次利息的储蓄。

开户时1元起存，多存不限，由银行发给存折，以后凭存折办理存取。

自每年7月1日至次年6月30日止为一计息年度，每年结算利息一次，并入本金起息。

未到结息期销户者，利息算至销户的前一天止。

（二）活期存单储蓄
活期存单储蓄是一次存入，一次结清，金额和存期都不固定的一种储蓄。

这种储蓄适合那些金额较大的临时性存款，银行发给存单作为存款凭证，取款时储户凭存单一次性支付本金、利息。

（三）活期支票储蓄
活期支票储蓄是一种以个人信用为保证的储蓄。

由储户提交开户申清书，经银行审核同意后加盖预留印鉴开立活期支票储蓄帐户，并发给活期储蓄支票证明卡、活期储蓄支票和现全存款单。

开户起存金额由各分行自行规定，以后续存金额不限。

存款时可存现金，亦可转帐；取款时，凭储户签发支票支取现金或办理转帐。

支票规定一定的有效期和签发的最低额，签发空头支票须按规定处以罚金，信用不佳者银行可停止其使用支票帐户。

这种储蓄是为了适应一部分收入较高、收付次数较为频繁的储户而开办的。

三、定活两便储蓄
定活两便储蓄是储户在存款时不确定存期，取款时随时支取，利息按实际存期的同档整存整取定期储蓄利率九折计算，具有定期和活期两种性质的储蓄。

它的最大特点是既具有活期之便，又具有定期之利。

这种储蓄根据存款金额固定与否又分力定额和不定额两种。

（一）定额两便储蓄
定额两便储蓄是固定金额不固定存期的一种储蓄，面额一般分为50元、100元、200元三种，整笔存入、整笔取出。

存单采用不记名形式，不办理挂失，不办理异地托收，不准代替货币流通。

（二）不定额两便储蓄
不定额两便储蓄是存款金额不固定，存期也不固定的一种储蓄。

10元起存，多存不限，整笔存入，整笔取出。

存单采用记名方式，可办理挂失和异地
托收。

四、有奖储蓄
有奖储蓄是按全部有奖储蓄存款应得的利息，以奖金或奖品的形式付给中奖储户的一种储蓄方式。

它对调动广大群众参加储蓄的兴趣性和积极性有一定的促进作用。

有奖储蓄与其他各种储蓄的主要区别在于把利息改为奖金支付。

这科储蓄按奖金支付形式分为有奖无息和有奖有息两类。

目前开办的有奖储蓄品种主要是：定额定期有奖储蓄、定额定期有奖有息、储蓄、定额定期实物有奖储蓄、有奖贴花零存整取定期储蓄、活期有奖储蓄、循环有奖储蓄。

（一）定额定期有奖储蓄
定额定期有奖储蓄是固定金额，固定存期，一次存入，到期还本，利息全部以奖金形式付给中奖储户的一种储蓄。

这种储蓄存单面额有10元、20元、50元、100元不等，存期一般为1年或2年，以对月对日为到期日。

存单不记名，不挂失，不办理异地托收，不计逾期利息。

定额定期有奖储蓄一般以一万元到十万元之间为一个开奖组，每一组分别设立头奖、二奖、三奖、四奖、末奖等档次，有的增设特奖。

一般特奖或头奖设一个，其他等级设奖较多，档次越低，中奖人数越多，中奖金额也就越小。

开奖通常为一次，为提高储户兴趣也有一年二次，一年四次的（如四季有奖储蓄）。

开奖时聘请公证处和储户代表参加，采取摇奖办法当众开奖。

中奖的储户持存单在规定的期限内到原存储蓄所领取奖金。

（二）定领定期有奖有息储蓄
定额定期有奖有息储蓄是固定金额、固定存期、一次存入、到期还本，将部分利息作为奖金付给中奖储户的一种储蓄。

它与定额定期有奖储蓄在存款金
额，存储期限，奖级设置，开奖方法等方面基本相似。

不同之处主要是以利息的一部分支付奖全，另一部分按每张存单支付一定数额的利息。

（三）定领定期实物有奖储蓄
定额定期实物有奖储蓄是固定金额、固定存期、一次存入、到期还本，以全部利息折成实物支付给中奖储户的一种储蓄。

这种储蓄存款的金额、存期、奖级设置以及开奖方式均与定额定期有奖储蓄相似，只是以实物形式按中奖档次奖给储户。

有的还规定中奖者如不要实物（如房屋）时，可按中奖实物折成现金付给储户；还有的采用现金与购物票证相结合的形式，这些实物（票证）一般都是市场上的紧俏商品。

（四）有奖贴花零存整取定期储蓄
有奖贴花储蓄是固定存额、月月存储（贴花）次月开奖、定期一年，以零存整取定期储蓄的利息用奖金形式付给中奖储户的一种储蓄。

这种储一蓄存款金额一般定为5元、10元、20元三种，不记名、不挂失。

中奖后储户可凭原存折连同所贴中奖凭证向原存储蓄所领取奖金。

如中途漏存则不得补存，但可以续存。

凡贴满12次不同月份的贴花存折至次月15日为到期，可一次支取本金，不计利息。

如储户中途因故停存不再续存者，须待开户满一年后才能兑付本金。

因存款利息己作奖金提前分配，故不能提价支取。

（五）活期有奖储蓄
活期有奖储蓄是将现有活期存款的利息以奖金形式付给中奖储户的一种储蓄。

这种储蓄随用随取，灵活方便，奖期短，对奖机会多，存款不取可连续参加对奖，支取时不论中奖与否都不再计息。

（六）循环有奖储蓄
循环有奖储蓄实质上也是一种定额定期有奖储蓄。

只是在存款到期后储户如需继续存储可不去银行办理结清转存手续，而继续参加对奖，周而复始循环对奖。

这种储蓄存期1年，中途不得提前支取，利息全部用来支付奖金。

一般每年开奖六次，每2月一次。

该储蓄因存储方便，开奖次数多，可循环对奖，较受群众欢迎。

五、华侨（人民币）定期储蓄
华侨（人民币）定期储蓄是为了鼓励侨胞、侨眷参加储蓄支援祖国社会主义建设而举办的一种利率较为优惠的储蓄种类。

目前只办理整存整取定期一种，并折合人民币存储。

华侨、港澳同胞和有外籍亲属的中国公民由国外或港澳地区汇入或携入的外币、外汇（包括黄金、白银）售给银行兑换所得的人民币可存华侨（人民币）储蓄。

开户时储户需提供有效期内的“侨汇证明书”或“外汇兑换证明”办理存储手续，约定存期和取款方式，银行发给存单。

存期分1年、3年、5年三种，利率比一般储蓄利率高。

存款到期，凭存单和约定的取款方式支取，只能支取人民币，不能支取外汇或汇往国外及港澳地区。

储户如需续存，利息也可加入本金一并存储。