信用社(银行)“农信快贷通”小额贷款管理办法

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第一章总则

第一条为提高农村信用社的信贷服务水平，规范操作行为，简化办贷流程，更好地发挥农村信用社支持地方经济发展的作用，根据国家有关法律法规、《,,农村信用社信贷管理基本制度》、《,,农村信用社客户信用等级评定办法》等规章制度，制定本办法。

第二条本办法所称“农信快贷通”小额贷款(以下简称“小额贷款”)是指农村信用社向单一借款人发放的金额较小的贷款，主要满足农户农业种植、养殖或者其他与农村经济发展有关的生产经营活动资金需求，以及城乡个体商户经营者生产经营资金需求。

第三条小额贷款遵循“先评级、后授信、再用信”的步骤，坚持“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用、阳光操作”的原则。

第二章贷款产品、条件、用途及额度

第四条小额贷款业务根据客户对象的不同分为农户小额贷款和商户小额贷款。

第五条根据贷款方式的不同分为小额信用贷款和担保贷款。其中，担保贷款分为保证贷款、抵押贷款和质押贷款。本办法规定小额贷款原则上以小额信用贷款为主，可根据担保方式的不同，提高授信额度。采用保证方式的以联保贷款为主，即农户

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联保小额贷款和商户联保小额贷款，农户联保小额贷款由3至5户农户组成联保小组，商户联保小额贷款由3户个体商户(微小企业主)组成联保小组，小组成员相互承担连带保证责任。

第六条农村信用社小额贷款借款人条件:

1.在农村信用社服务辖区内居住一年以上，有固定住所，身体健康，具有完全民事行为能力;

2.遵纪守法，资信良好，无违法乱纪记录及不良信用记录;

3.有合法、可靠的经济来源，具备清偿贷款本息的能力;

4.农村信用社要求的其他条件。

第七条农户申请小额贷款需提供以下资料:

1.客户书面申请书;

2.客户近期一寸同版照片2张;

3.身份证复印件，结婚证复印件，户口簿复印件;

4.抵(质)押贷款需提供抵(质)押物的权属证明(房地产证件等)原件;

5.保证担保贷款需提供保证人资料和担保承诺书。

第八条商户申请小额贷款需提供以下资料:

1.客户书面申请书;

2.客户近期一寸同版照片2张;

3.身份证复印件，结婚证复印件，户口簿复印件

4.当地工商部门核发的有效商户营业执照复印件。

5.税务部门核发的税务登记证复印件。

6.经营场所证明复印件、房产证、租赁协议复印件。

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7.抵(质)押贷款提供抵(质)押物的权属证明(房地产证件等)原件。

8.保证担保贷款需提供保证人资料和担保承诺书。

第九条小额贷款原则上用于客户从事生产经营所必要的融资需求，具体用途包括农、林、牧、渔等农业生产经营活动，以及工业、商业、建筑业、运输业、服务业等非农业生产经营活动。

(一)农户小额贷款具体用途包括:

1.种植业、养殖业等农业生产贷款;

2.购买小型农机具等农业生产设备贷款;

3.围绕农业生产的产前、产中、产后服务等贷款;

4.加工、手工、商业等个体经营户贷款;

5.其他农业生产经营贷款。

农户小额贷款用于非农业用途时，必须具备相关部门下发的生产许可证。

(二)商户小额贷款资金可用于制造业、服务业、贸易和农业等领域，但必须符合国家和地方相关法规，具体包括投资项目、服务业项目、营运资金、购买用于进行贸易、生产或提供服务的机器设备等。

第十条结合地方经济发展状况和社会信用环境，依据客户信用等级，合理确定客户授信额度，原则上最高授信不超过30万元。

第三章业务流程

第十一条县级行社农户业务部(个贷部)负责小额贷款客

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户评级授信的组织实施。具体职责:

1.负责组织建立资信评定小组;

2.督促指导建立客户经济信用档案

3.督促指导对客户评级授信;

4.集中对客户评级授信进行审批，签订授信合同和颁发贷款卡;

5.组织对贷款卡进行年审。

资信评定小组由当地农信社班子成员和信贷业务人员、行政村(社区)村委会成员、党员代表和居民代表成员组成，成员10-15人，其中行政村(社区)党员代表和居民代表不少于5人。资信评定小组职责:

1.组织召开动员会，做好宣传发动;

2.收集农户(社区居民)信息资料;

3.对申请客户进行前期筛选，提出初评意见;

4.对客户信用等级和授信情况进行公示，并处理客户异议;

5.积极配合做好其他工作。

第十二条建立档案。县级行社农户业务部(个贷部)结合信用工程创建活动，组织当地农信社联合行政村村委会(社区居委会)成立资信评定小组，收集农户(社区居民)信息资料，对辖区客户进行基本情况、财产与收入以及信用状况的深入调查，客户经理根据资信评定小组推荐，对申请客户建立经济档案。

第十三条评级授信。资信评定小组根据客户资料，按照规定标准对客户进行信用评级，提出初评意见和拟评定信用等级。客户信用评级实行百分制，按得分高低，个人信用等级分为AAA、

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AA、A、B、C五个级别。

AAA级标准:得分为90分以上，信用履约状况好，个人品质好，技术水平高，产品市场前景好、销路广，家庭综合实力强、收入稳定，持续生产(经营)能力强。

AA级标准:得分为80分—89分，信用履约状况好，个人品质好，技术水平较高，产品市场前景较好、有销路，家庭综合实力较强、收入稳定，持续生产(经营)能力较强。

A级标准:得分为70分—79分，信用履约状况好，个人品质好，技术水平一般，产品有市场，家庭综合实力一般、收入存在不稳定因素，具备一定的持续生产(经营)能力。

B级标准:得分为60分—69分，个人品质一般，技术水平一般，产品市场已经饱和，持续生产(经营)能力较差，家庭收入低，违约风险较大。

C级标准:得分为59分以下，无清偿债务的能力，银行债务已经逾期超过90天或已产生损失。

测评得分在90分以上的为AAA级，80分-89分为AA级，70分-79分为A级，60分-69分为B级，59分以下为C级。

对评为A级以上的，根据评级结果和担保方式，资信评定小组提出初步授信金额，县级行社农户业务部(个贷部)对拟评定信用等级和授信额度进行审核。试点期间，原则上信用评级授信的农户或居民户数控制在自然村或社区居民总户数的30%以内;试点成熟后控制在50%以内。

第十四条张榜公示。县级行社农户业务部(个贷部)审核

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通过后，资信评定小组将客户信用评级和授信情况在行政村(社区)张榜公示3-5天，明确监督电话，接受广大群众监督。如有异议，由资信评定小组报县级行社农户业务部(个贷部)进行复审。

第十五条统一颁证。公示结束后，县级行社农户业务部(个贷部)按照集中分片授信的方式进行授信审批，并与符合条件的授信客户签订最高额个人授信合同，有保证人的，同保证人签订最高额保证合同，保证期间不得超过3年;有抵(质)押物的，同抵(质)押人签订最高额抵(质)押合同，抵(质)押期间不得超过3年。同时，向授信客户发放贷款卡。