理财规划的生命周期理论和家庭模型
不同生命周期、不同家庭模型下的理财规划
划 4、投资规划 5、税收规划
6、子女教育规
6、储蓄和投资
划
7、退休养老规
7、建立退休基金 划
1、子女教育规
1、购买房屋、汽车 划
2、风险管理规
家庭与事业 成长期
2、子女教育费用 3、增加收入
划 3、投资规划 4、退休养老规
4、风险保障
划
中年家庭
5、储蓄和投资 6、养老金储备
5、现金规划 6、税收规划
1、提高投资收益的 1、退休养老规
稳定性
划
2、ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ老金储备
2、投资规划
退休前期
3、财产传承
3、税收规划
4、现金规划
退休前期 退休期 老年家庭
1、保障财务安全 2、遗嘱 3、建立信托 4、准备善后费用
5、财产传承规 划
1、财产传承规 划 2、现金规划 3、投资规划
不同生命周期、不同家庭模型下的理财规划
生命周期 家庭模型
理财需求分析
理财规划
1、租赁房屋
1、现金规划
2、消费支出规
单身期
2、满足日常支出 3、偿还教育贷款
划 3、投资规划
45、储小蓄额投资积累经
验
1、消费支出规
1、购买房屋
划
青年家庭
2、子女出生和教育 2、现金规划
3、风险管理规
家庭与事业 形成期
3、建立应急基金 4、增加收入 5、风险保障
基于生命周期的个人理财规划
基于生命周期的个人理财规划你不理财，财不理你。
在今天居民收入快速增加、拥有财富大幅增长以及物价的稳步上涨，还有各种风险和不确定性急剧放大的情况下，研究理财理论，学习理财知识，增长理财技能，为自己和家庭做好理财规划，防范可能出现的各种风险，就显得格外重要和有意义！个人理财于20世纪90年代中期在我国出现，直到21世纪初才正式兴起，并成为今天的热门话题。
个人理财规划是贯穿个人家庭生命活动全过程的各类事项，主要包括生涯规划设定、结婚成家、子女生育教育、证券投资、买房买车、税收筹划、金融保险、退休保险、遗产传承等。
一、生命周期理论个人/家庭理财中，生命周期是个重要的概念。
家庭从结婚形成、发展壮大、子女养育教育到最终的解体、消亡等，都由不同的阶段组成，每个阶段都有自己特殊的财务特性和需求安排。
理财是人们的整个一生都在进行的活动，伴随着人生的每个阶段，而不同的生命阶段会有不同的需求。
就家庭的与金融的联系而言，人们从就职、结婚到购房、儿女的培养教育及老年退休后的生活安排，理财产品需求和目标是不同的。
美国经济学家莫迪利安尼是生命周期理论的创始人。
生命周期理论假定一个典型的理性消费者，以整个生命周期为单位计划自己和家庭的消费和储蓄行为，实现家庭拥有资源的最佳配置。
莫迪利安尼提出了生命周期消费理论强调了消费与个人生命周期阶段的关系，认为人们会在更长的时间范围内计划他们的生活消费开支，以达到他们在整个生命周期内消费的最佳配置，实现一生消费效用最大化。
各个家庭的消费要取决于他们在整个生命周期内所获得的收入与财产，也就是说消费取决于家庭所处生命周期阶段。
假定人的一生分为三个阶段：年青时期、中年时期和老年时期。
前两个阶段是工作时期，后面的一个事非工作时期。
一般来说，年轻人家庭收入偏低，消费可能会超过收入。
但是他们有稳定的工作，他们的未来收入会增加。
因此，人们在年轻的时候往往会把收入中的很大一部分用于消费，甚至贷款消费与购买房屋、汽车等耐用品。
理财规划的生命周期理论和家庭模型
生命周期理论和家庭模型生命周期理论（1）单身期。
指从参加工作至结婚的这段时期，一般2-8年，年龄一般为22-30岁之间。
策略：积极寻找高薪职位并努力工作，广开财源，尽量每月有结余，进行小额投资，一方面尽可能多的获得财富，另一方面也为今后的理财积累经验。
（2）家庭与事业形成期。
指从结婚到新生儿诞生的这段时期，一般为1-3年。
策略：此时家庭的最大支出一般为购房支出，对此应进行仔细规划，是月供负担在自已的经济承受范围之内。
另外应开始考虑高等教育的费用准备，一减轻子女未来接受高等教育是的资金压力。
（3）家庭与事业成长期。
指子女出生到子女完成大学教育的这段时间。
一般为18-22年。
策略：应设法提高家庭资产中投资资产的比重，逐年积累净资产。
（4）退休前期。
指子女参加工作到个人退休之前，一般为10-15年。
策略：最重要的应该是准备退休金，并在资产组合中适当降低风险高的金融资产的比重，获取更加稳健的收益。
（5）退休期。
指退休后的这段时期。
策略：资产配置上要进一步降低风险，在这一时期最主要的目标是安度晚年，享受夕阳红，并开始有计划的安排身后事。
理财家庭模型根据家庭收入主导者的生命周期而定，家庭收入主导者的生理年龄在35周岁以下的家庭为青年家庭，家庭收入主导者的生理年龄在55周岁以上为老年家庭，介于这两个界限直接的为中年家庭。
家庭类型与理财策略（1）青年家庭，理财规划的核心策略是进攻型。
（2）中年家庭，理财规划的核心策略是攻守兼备型。
（3）老年家庭，理财规划的核心策略是防守型。
不同生命周期、不同家庭模型下的理财规划爱人者，人恒爱之；敬人者，人恒敬之；宽以济猛，猛以济宽，政是以和。
将军额上能跑马，宰相肚里能撑船。
最高贵的复仇是宽容。
有时宽容引起的道德震动比惩罚更强烈。
君子贤而能容罢，知而能容愚，博而能容浅，粹而能容杂。
宽容就是忘却，人人都有痛苦，都有伤疤，动辄去揭，便添新创，旧痕新伤难愈合，忘记昨日的是非，忘记别人先前对自己的指责和谩骂，时间是良好的止痛剂，学会忘却，生活才有阳光，才有欢乐。
第一章家庭理财规划绪言篇
整体规划 提早规划 现金保障优先 风险管理优于追求效益 消费投资与收入匹配 家庭类型与理财策略匹配
理财视角中的人生
人的一生，…，追求整个生命阶段效用 最大化的过程。P4
理财目的，就在于追求更加丰富多彩的 人生；个人理财的终极命题，就是如何 有效地安排个人有限的财务资源，实现 其一生生命满足感的最大化。P5
理财规划目标—总目标
总目标：实现财务安全和追求财务自由。
➢财务安全的标志：
– 稳定、充足的收入 – 个人有发展潜力 – 有充足的现金 – 有适当的住房 – 购买了适当的财产和人身保险 – 有适当、稳定的投资 – 有社会保障 – 有额外的养老保障计划
➢财务自由 投资收入涵盖（总）支出。
财务安全和财务自由的图示
最小的孩子在6岁以下的家庭。消费者往往需要购买住房和大 满巢期（I） 量的生活必需品，常常感到购买力不足，对新产品感兴趣并且
倾向于购买有广告的产品。
最小的孩子在6岁以上的家庭。消费者一般经济状况较好但消 满巢期（II） 费慎重，已经形成比较稳定的购买习惯，极少受广告的影响，
倾向于购买大规格包装的产品。
指子女独立生活，家长退休的家庭。处于这一 空巢期（II） 阶段的消费者收入大幅度减少，消费更趋谨慎，
倾向于购买有益健康的产品。
鳏寡就业期
尚有收入，但是经济状况不好，消费量减少， 集中于生活必需品的消费。
鳏寡退休期 收入很少，消费量很小，主要需要医疗产品。
家庭生命周期与收支状况
定义：从结婚到最小的子女出生 特征：家庭成员数量随子女出生增加 年龄：25－35岁居多 家庭 收入：双薪为主，追求高收入增长率 形成 支出：随家庭成员增加而上升 期 储蓄：随家庭成员增加而下降，家庭支出压力大 （筑巢） 居住：与父母同住（三代同堂）或自住 资产：资产有限，可承受较高的投资风险 负债：由于购房、购车等需求，一般负债较高 净资产：增加幅度不大
理财规划
2006.1《保险研究》麦肯锡《关于中国寿险业的最新研究报告》
二、理财规划的目标
理财规划的目标主要包括两个层次： 实现财务安全 追求财务自由
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二、理财规划的目标
具体目标包括： 1.必要的资产流动性 2.合理的消费支出 3.实现教育期望 4.完备的风险保障 5.合理的纳税安排 6.积累财富 7.安享晚年 8.有效的财产分配与传承
股票、债券、保 险、金融衍生工 具、黄金、外汇、 不动产、艺术品 等
提高家庭的生活 水平和质量
合理安排投资 组合与规避风险， 加速个人/家庭资 产的成长
中国富人们的理财呈哑铃状
一部分富人选 择把50%的财 富以现金或存 款形式持有， 或者使用现金 替代性产品。 另外一个极端 的富人们就是 选择把50%的 财富用于高风 险类投资，参 加非常投机的 投资。
《理财规划》
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内容介绍
本课程内容包括理财规划基础、理财规划 工作流程以及理财规划专业知识。 个人理财规划的具体内容包括现金规划、 消费支出规划、教育规划、风险管理与保 险规划、税收筹划、投资规划、退休养老 规划、财产分配与传承规划等八个方面。
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主要内容
第一章 第二章 第三章 第四章 第五章 第六章 第七章
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三、理财规划的原则
1.通观全盘，整体规划原则 2.客户家庭类型不同核心策略不同原则 3.建立现金保障原则 4.风险管理优先于追求收益原则 5.消费、投资与收入相匹配原则 6.开源与节流并举原则 7.未雨绸缪，早做规划原则
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四、金融理财基本概念
（一）家庭理财与投资 1、家庭理财 ⑴ 家庭理财概念 所谓家庭理财是指在保障充足，满足正常 生活所需的前提下，进行正确财务规划的 金融投资，购买适合自己家庭的各种理财 产品，最大限度的实现家庭资产的保值和 增值。
家庭财富生命周期理论
家庭财富生命周期理论家庭财富生命周期理论（FamilyWealthLifeCycleTheory）是一种能够更好地了解和分析家庭财富的理论，它可以帮助家庭管理人们更好地理解家庭财富的发展脉络，同时也提供了家庭财富管理的一些建议和技巧。
家庭财富生命周期理论的观点是，家庭财富的由来以及家庭财富的发展经历了不同的‘周期’。
在这几个周期里，家庭财富会经历收入和拥有财产的增加，然后在收入和拥有财产出现影响时，家庭财富又会出现不同的问题。
首先，家庭财富生命周期理论指出，家庭财富发展的第一个阶段是“积累阶段”，主要是把家庭收入累积起来，并在收入足够多的情况下建立起财产。
家庭可以在此阶段通过投资资产或积累更多的财产来进行财富积累。
家庭财富积累的第二个阶段是“维护阶段”，在这一阶段，家庭财富已经有了基础，家庭有足够的储蓄和财富积累量来满足日常支出和长远财富规划的需要。
家庭需要在这一阶段管理财产，以确保财富的长远稳定增长。
第三个阶段是“分割阶段”，即家庭的财富拥有者们死亡后，家庭财富被分割并传递给下一代。
在这一阶段，家庭财富多数收入者和拥有者都会进入“退休”状态，因此家庭财富管理的重点变成了如何确保家庭财富能够在多个世代间传承下来。
第四阶段是“重建阶段”。
家庭财富管理者需要利用收入、财产，以及家庭财富增加和转移的新机会，重建家庭财富，以便能够进入下一阶段的发展。
总的来说，家庭财富生命周期理论的观点是：家庭财富的发展经历了四个不同的阶段：积累阶段、维持阶段、分割阶段和重建阶段。
每个阶段都有其自身特定的特征和挑战，特别是家庭财富管理者需要根据不同阶段的特征，通过调整家庭财富管理策略，提高家庭财富维护和发展的效率，最终实现家庭财富长期稳定增长。
从家庭财富生命周期理论的角度来看，家庭财富管理者需要从不同层面分析家庭财富的发展脉络，以确定哪些策略最有利于长期稳定的发展。
具体而言，它们需要考虑如何制定正确的投资战略，如何利用财富传承的机会，以及如何在不影响家庭财富的前提下，制定有助于家庭财富稳定增长的其他重要策略。
家庭理财研究基于生命周期理论视角
家庭理财研究基于生命周期理论视角一、本文概述家庭理财作为现代家庭经济生活的重要组成部分，其合理性和科学性直接关系到家庭成员的生活质量和未来的经济安全。
生命周期理论为家庭理财提供了重要的理论支撑，它强调个人或家庭在不同的生命周期阶段应有不同的财务规划和投资策略。
本文旨在从生命周期理论的视角出发，深入探讨家庭理财的相关问题，以期为家庭在制定理财策略时提供更为科学、合理的指导。
本文首先将对生命周期理论进行简要介绍，阐述其在家庭理财中的应用价值和意义。
随后，结合中国家庭的实际情况，分析不同生命周期阶段家庭面临的财务挑战和需求，以及相应的理财重点和目标。
在此基础上，文章将深入探讨家庭在不同生命周期阶段的理财策略，包括资产配置、风险管理、子女教育规划、养老规划等方面的内容。
文章还将对家庭理财中可能遇到的误区和风险进行剖析，并给出相应的防范和应对措施。
本文将对家庭理财的未来发展趋势进行展望，探讨新技术、新政策对家庭理财的影响和挑战。
通过本文的研究，我们希望能够为广大家庭提供更为全面、深入的理财指导，帮助他们在不同生命周期阶段实现财富的保值增值，提高生活品质和经济安全感。
二、生命周期理论与家庭理财的关联性分析生命周期理论是由经济学家弗朗科·莫迪利亚尼提出的，它强调个人的消费行为会随着年龄的增长和收入的变化而有所调整。
这一理论在家庭理财中同样具有指导意义，因为它帮助家庭成员理解如何在不同的生命周期阶段进行合理的资产配置和风险管理。
在生命周期理论的视角下，家庭理财的目标是实现家庭财富的最大化，并在不同生命周期阶段保持稳定的消费水平。
这要求家庭成员在理财时不仅要考虑当前的收入和支出，还要考虑未来的收入预期和生活变化。
例如，在年轻阶段，家庭成员可能更注重资产的增值和投资回报，而在中老年阶段，则可能更关注资产的保值和养老保障。
生命周期理论还强调家庭成员在理财过程中应注意风险管理和资产配置。
在不同的生命周期阶段，家庭成员的风险承受能力和投资偏好会有所不同。
家庭生命周期及其理财需求分析
家庭生命周期及其理财需求分析人的生命是有限的，可以区分为依赖、成熟、退休三个阶段。
而个人是属于家庭的，所以在理财领域，个人的生命周期与家庭的生命周期是紧密相连的，那么家庭的生命周期是家庭的形成期、成长期、成熟期、衰老期的整个过程。
家庭形成期：其特征主要是从结婚到子女婴儿期这个阶段，家庭收入以薪水为主，支出随子女诞生后而增加，家庭收入较稳定而支出增加，储蓄低水平增长，因而家庭逐步积累财产，但是由于各种局限，财产积聚数额比较有限，而且喜欢追求高风险高收益投资，负债方面主要是房贷。
家庭成长期：其特征主要是从子女幼儿期到子女经济独立这个阶段，家庭收入大多仍旧以薪水为主，同时做一些投资来弥补支出。
支出随着时间的增加而趋于稳定，子女教育费用负担较重家庭收入增加而支出逐渐变化不大，这样储蓄就出现了稳步增长，从而家庭积累的财产呈U型逐年增加，开始注重投资风险管理。
并以最大可能实现资产增值，负债方面仍旧主要以房贷为主，当然，有的家庭也会有汽车贷。
家庭成熟期：其特征主要是从子女经济独立到夫妻双方退休这个阶段，家庭收入以薪水为主，家庭支出随着子女经济独立而减少。
家庭收入处于巅峰阶段，支出相对较低，同时也是储蓄增长的最佳时期，因而家庭资产一般达到了巅峰，另外投资盈利能力也逐渐加强，投资组合水平逐渐提升，从而投资风险降低，同时由于家庭资产上升，所以房贷余额逐年减少。
退休前一般会结清所有大额的负债家庭衰老期：其特征主要是从夫妻双方退休到一方过世这个阶段，这时家庭主要以中低风险的银行理财产品，或债券等固定收益理财收入及转移性收入为主，已经进入到个人生命周期的退休期，医疗费用支出增加，同时，这个阶段的家庭支出一般会大于收入，储蓄逐步减少。
也因此家庭一般会变现投资资产，用来支付所需的各类家庭开支。
投资以固定收益类为主，不过这个阶段，家庭一般无大额的长期负债。
理财师可以根据家庭生命周期的不同特征及财务状况，了解了处于不同家庭生命周期阶段的客户的职业生涯特点，家庭收支情况，资产负债状况，以及主要财务问题和理财需求，进而明晰相应的理财目标。
家庭理财的生命周期
家庭理财的生命周期家庭生命周期，可分为四个阶段，而每个阶段又可以从四个方面体现，时间段、收入、支出及状态。
不同家庭生命周期适合的理财工具和方式都不一样，下面礼德财富小编就为大家简单介绍一下。
第一阶段，家庭形成期时间段为起点是结婚，终点是生子，年龄在25岁至35岁之间。
这个阶段的人事业处在成长期，追求收入成长，家庭收入逐渐增加。
支出体现在由于年轻，喜爱浪漫会有些花销，正常的家计支出、礼尚往来，还有一部分人为了学业考虑深造，也是一笔不小的支出费用，此外多数人都会房贷月供需要考虑，还要为下一阶段孩子出生做准备。
“月光族”及“卡奴”是这个阶段比较常见的现象。
这个阶段理财比较适合的方式是货币基金和定投。
因为这个阶段结余有限，所以需要采取这两周兼顾了安全、收益、流动性和门槛低的投资方式。
另外，这个阶段风险承受能力强，可以适当拿出部分资金去投资股票类资产，但是如果资金对这一块不了解一定要咨询专业人士，而且可以选择投资基金的方式来降低风险。
第二阶段，家庭成长期时间段为起点是生子，终点是子女独立，年龄在30岁至55岁之间。
目前正处于事业的成熟期，个体收入大幅增加，家庭财富得到累积，还有可能得到遗产继承。
但支出也很多，如父母赡养费用、正常的家计支出、礼尚往来、子女教育费用，还要为自己的健康作出支出准备，有一定经济基础后还要考虑换房换车等。
状态是责任重、压力大、收大于支、略有盈余。
这个阶段可以考虑债券、基金、银行理财及偏股类资产，定投基金，还要给家庭支柱买好保障类的保险产品。
还有可以开始定投为退休做准备。
有实力的可以考虑信托、阳光私募这类产品。
第三阶段，家庭成熟期时间段起点是子女独立，终点是退休，年龄在50岁至65岁之间。
这个阶段正是事业鼎盛期，个体收入达到顶峰，家庭财富有很大的累积。
支出体现在父母赡养费用、家计正常的支出及礼尚往来，还有就是为子女考虑购房费用。
状态是收大于支、生活压力减轻、理财需求强烈。
这个阶段需要采取较为稳健型理财方式，可以考虑信托、债券、银行理财等稳健型产品，少量配置股票类资产，还有可以为养老做定投储备。
个人理财第二章 个人理财规划基础理论
家庭事业 形成期
家庭事业 成长期
青年、中年和老年期
退休期
退休前期
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人生不同生命阶段的收入与经济压力
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家庭生命周期各阶段特征及财务状况
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（一）单 身 期
▪ 规划重点： ▪ 这个时期是未来家庭资金的积累期，主要目标
是储蓄，重点是提高自身，投资自己，培养未 来的获得能力。个人要努力寻找高薪工作、积 极努力地工作并通过投资等手段广开财源，尽 可能多得获得财富，注重资产的积累，为未来 的生活和投资做好准备。这个时期的个人可以 选择一些储蓄类的投资工具比如定期存款、基 金定投等。
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（五）退 休 期
▪ 规划重点： ▪ 步入到退休其时，客户的家庭责任减轻，享受幸福
的晚年生活同时，需要注意平衡两个目标，一是财 产安全，二是遗产的传承。由于此前的财务规划与 管理已经可以令晚年无忧，但也要保证财产的安全， 要降低资产配置中的风险，转向对平稳收益的产品 投资。同时，将资产有序的、和谐的传承下去。所 以，“散财代替聚财，用钱代替赚钱”应成为新的 财务规划指导原则。
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（四）退 休 前 期
▪ 规划重点： ▪ 此时，家庭已经进入到巅峰时期，负债减少，资
产增加，开始享受幸福的生活。这一时期除了关心 享受生活、重视消遣外，理财重点有两方面，一是 继续扩大投资，但此时要谨慎高风险的投资方式， 避免因为风险投资失败而葬送一生积累的财富。二 是加强在养老方面的规划，由于距离退休为期不远， 这个时期最迫切需要考虑的是为日后长期的退休生 活作好安排。要根据目前家庭的实际状况及时的调 整资产配置的状况。
▪ 生命周期理论认为典型的理性消费者，以整个 生命周期为单位计划自己和家庭的消费和储蓄 行为，实现家庭拥有资源的最佳配置。
家庭生命周期与家庭理财选择
家庭生命周期与家庭理财选择随着我国经济持续高速发展，城镇居民的生活水平也不断提高，逐渐由“温饱型”发展为“小康型”、“富裕型”，居民手中积累了一定的资金。
随着经济体制改革、社会保障制度改革、教育制度改革、住房制度改革的深化发展，原来由政府和企业提供的就业、住房、医疗、养老、子女教育等保障，相继转变为由居民自己承担全部或部分的风险和费用。
另外，随着我国金融市场的不断发展，特别是证券、保险、银行私人信贷等业务的不断完善和成熟，为居民提供了越来越多的理财渠道，在这种状况下，“投资理财”就成为居民生活的重要组成部分。
另外，生活中存在的种种风险，也需要家庭通过合理的规划和理财投资，更好地预防、规避、分散、控制、转移和补偿，尽可能地避免和减少风险造成的损失。
对于普通的家庭来说，小小的风险可能会让一个和美的家庭破裂。
因此，每一个家庭都应力求通过科学的理财，提高生活质量，尽享快乐幸福的人生。
家庭理财包括家庭生命周期中每一个阶段的资产负债分析、现金流量预算与管理、个人风险管理与保险规划、投资目标确立与实现、教育与退休规划以及个人税收规划等各个方面，是针对客户一生的每个阶段的规划。
在不同阶段，家庭具有不同的财务状况、资金需求和风险承受力，家庭的财务生命周期、家庭生命周期和个人成长生命周期是制定个人理财规划的基础。
家庭理财针对不同人生阶段和不同家庭的财务目标，依据家庭的具体财务状况和未来的变化，制定和实施家庭财务管理的具体方案，从而实现人生各阶段的不同家庭目标。
根据家庭阶段和财务状况，可以确定财务生命周期，划分财务生命阶段。
家庭的财务生命周期可以划分为积累阶段、巩固阶段和消耗阶段，在不同财务生命阶段，家庭具有不同的收入和风险承受能力，理财目标也不尽相同。
不同财务生命阶段的家庭理财情况财务生命周期收入和风险承受能力理财目标积累阶段相对稳定的收入来源,支出往往超出收入，投资风险较高和收益较大的产品储蓄、建立备用基金、租房、本人教育投资、等等巩固阶段收入超过支出,减少债务、积累巩固资产,积累向巩固阶段转化,承受中等风险子女教育、购买保险、置换房产、分散风险、等等消耗进入退休养老、休闲旅阶段退休,收入减少,动用储蓄和社会保障,选择低风险投资,少量高风险投资弥补通货膨胀游、医疗保障、养老金调整、等等个人理财不仅分析家庭的财务生命周期，还要考虑家庭生命周期，因为理财策划是根据整个家庭做出的。
基于生命周期的个人财富管理和家庭金融规划
基于生命周期的个人财富管理和家庭金融规划随着社会经济的发展，金融投资成为人们日常生活中不可或缺的一部分。
对于个人而言，财富管理和家庭金融规划显得尤为重要。
基于生命周期的个人财富管理与家庭金融规划成为更为科学的管理方式，对于实现个人财务自由和家庭财富积累具有重要意义。
一、什么是基于生命周期的个人财富管理？通常而言，人们的财富积累与个人成长发展阶段息息相关。
基于生命周期的个人财富管理模式即是依据个人的年龄、职业、家庭状况等情况，制定相应的财富管理方案。
具体而言，从20岁开始，每个人都需要逐渐积累起自己的财富，逐渐实现财务稳定和自由。
35岁左右，往往是人们开始家庭规划、房产投资等必要准备阶段。
随着年龄的增长，财富管理的需求和方向也会发生变化。
基于生命周期的个人财富管理模式，帮助个人根据自身情况制定最为合理的财富管理方案，始终保持财务稳健。
二、家庭金融规划的重要性家庭金融规划，旨在制定家庭财务计划，为家庭积累资产、增加收入、降低消费开支、规避风险、提高家庭财务状况等目标服务。
一份恰当的家庭金融规划，能够为家庭成员带来很多益处：1. 提前规划能够减少家庭的财务压力，让所有家庭成员感受到稳定、安全的财务状况，提高生活幸福感。
2. 通过财务规划，家庭成员能够更好地理解家庭资产和财务状况，形成共同的财务价值观和理念，有助于家庭的和谐和睦。
3. 完善的家庭金融规划同样有助于解决各种非正常的家庭财务情况，如突然医疗支出、孩子教育支出等，家庭成员拥有应对风险的能力，提高信心与幸福感。
三、基于生命周期的个人财富管理和家庭金融规划的实践方法1. 制定目标。
规定个人财富管理和家庭金融规划的明确目标，以便能够预算、掌握和管理资金。
2. 多样化投资。
通过有效的投资选择，实现资产增值与保值的目标。
3. 预算和理财。
设定定期预算和长期理财规划，理性控制家庭开支，实现各阶段的财务规划。
4. 风险管理。
家庭成员应该制定完善的风险管理计划，防范人生各种不确定的风险因素。
生命周期理论与个人理财规划两篇.doc
生命周期理论与个人理财规划两篇第1条生命周期理论与个人理财规划生命周期理论与个人理财规划(1)生命周期的概念是指个人为了实现消费在整个生命周期中的最优配置，长期规划消费和储蓄行为。
生命周期理论是由意大利人弗朗哥·莫迪里阿尼等人创立的。
弗朗哥·莫迪利阿尼的理论认为人类的生命是有限的，可以分为三个阶段:依赖、成熟和退休。
一个人一生财富的积累就像一个驼峰的形状。
当他年轻的时候，他很少赚钱，然后开始成长和积累。
在他退休(中年)之前，他的财富积累达到顶峰，然后开始减少。
其基本思想是，一个人要综合考虑眼前收入、未来收入、可预测支出、工作时间、退休时间等因素来决定当前的消费和储蓄，从而在一生中保持相对均衡的消费水平，避免消费水平大幅波动。
(2)针对个人生命周期各阶段金融活动的个人理财规划是基于个人不同生命周期的特点，针对家庭、生活、退休所需的财务条件，综合运用银行产品、证券、保险产品等金融工具进行理财活动和理财安排。
根据年龄，个人的生命周期可分为六个阶段(1)探索期为15-24岁，而金融活动的探索期在学生时代；(2)成立期为25-34年，是个人理财在单一创业时代的形成期；(3)财务管理任务在35-44岁的稳定期和在成家立业的年龄，三大准备；(4)维护期为45-54年，是可持续发展时代面临的三大考验；(5) 55-60岁在高原时期，现代人妥善管理其财富；(6)在退休年龄达到60岁后，养老年龄将稳定地投资以保留自己的财产。
1、理财规划师可以帮助客户根据他们的个人生命周期计划选择适合他们的保险、信托、信用理财套餐。
2、财务司库可以帮助客户根据其个人生命周期流动性、盈利能力和盈利能力需求给出资产配置建议。
3、分析个人生命周期各阶段的财务管理策略(3)家庭生命周期各阶段的财务管理活动根据生命周期理论，家庭生命周期分为四个阶段(1)家庭形成期(夫妻25-35岁)建立家庭要有孩子；(2)成长家庭的子女(丈夫和妻子为30-55岁)长大后上学；(3)儿童的独立性和事业在家庭成熟时达到顶峰(夫妇50-60岁)；(4)在家庭老龄化期间退休(60岁以上的夫妇)，直到家庭消失。
生命周期理论及其在家庭理财中的应用 2010
生命周期理论及其在家庭理财中的应用2010-01-26 13:22:00| 分类：理财规划与投资| 标签：|字号大中小订阅.生命周期理论作为指导个人理财的核心理论之一，它从个人(或家庭)生命周期整体出发考虑理财，掌握各个周期的特点，让人们结合实际情况设计理财方案，选择适当产品，以在整个人生过程中合理分配财富，实现人生效用的最大化。
该理论建立跨期最优化理论基础上，核心内容是在个人或家庭一生当中有限的经济资源约束下，求解基于终生消费(包括闲暇和遗赠)效用最大化的消费/投资策略问题。
（一）生命周期理论主要内容生命周期理论是由经济学家莫迪利亚尼、布伦博格与安多共同创建的。
该理论从个人的生命周期消费计划出发，最终建立了消费和储蓄的宏观经济理论。
生命周期理论的主要观点可以归纳为：消费者的一生可以分为三个阶段：少年、壮年、老年；在少年和老年阶段，消费大于收入，而在壮年阶段则收入大于消费；多数人偏好一生均衡消费，壮年阶段多余的收入通常用于偿还少年时期的债务或储蓄起来用于养老。
消费者的消费决策不仅考虑当前收入，也考虑未来收入，即消费是取决于现期工作收入和总资产的函数，一个家庭的生活水平和消费支出同它的财产水平之间保持稳定的比率，当各种社会经济等因素使得家庭财产状况发生变化时，其生活水平和消费支出就会受到影响，故生命周期理论也被称为持久财产理论。
（二）生命周期理论在个人理财中的应用1．家庭生命周期用家庭生命周期的概念可以更方便地诊断一个家庭的理财需求。
一般地，我们可以依据家庭生命周期将人群分成以下几个层次：青年，单身：这类人群追求的投资产品往往风险大、收益高，如股票、期货等；青年夫妇，无子女：这类人群追求的投资产品往往也是高回报的；夫妇俩人，有子女：这类人群的投资产品会相对保守，但也有很高的收益要求，往往会是股票、债券等；单身，有子女：这类人群的投资会趋于保守，一般是债券等保守性投资产品；老年夫妇，子女独立或接近独立；老年，单身；夫妇俩人，退休；单身，退休。
理财规划实务(第2版)岗前准备 生命周期理财
准备善后费用
遗产安排
建立退休基金
资产保值增值
稳健型投资
第8页
Part 2 02.家庭生命周期资产配置建议
项目 夫妻年龄 保险安排
核心资产 货币配置 信贷运用
家庭形成期 25~35岁
家庭成长期 35~50岁
家庭成熟期 50~60岁
家庭衰老期 60岁以上
以子女教育年金储 以养老保险和递延 投保长期看
全独立，资产逐渐增大，负
理财目标
提高自身素质的同时为 未来积累财富
加重。可以适当的投资， 选择安全稳健的投资工具
于稳定，是家庭的主 要消费期，合理安排
债逐渐减轻，个人的事业、 经济状况达到了顶峰。扩大
身体、精神第一，财富 第二
如债券、低风险基金等 家庭建设支出、子女
投资，进行养老规划
教育支出和生活费等
上述理论认为人的生命是有限的，可以区分为依赖、成熟和退休三个阶段。 一个人一生的财富累积状况就像驼峰的形状，在年轻时很少，赚钱之后开始成长累积， 到退休之前（中年时期），其财富累积达到高峰，随后开始降低。见下图：
第5页
Part 1 02.生命周期理论
生命周期收入与消费曲线图
第6页
2
应用家庭生命周期理论
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Part 3 案例总结
1.判断所处的家庭生命周期阶段
赵先生家庭处于家庭成长期，在支出方面子女养育与教育负担将逐渐增加，但同时随着收入的提高 也应增加储蓄额，来应对此时多数家庭会有的购房计划与购车计划。
2.分析该阶段理财重点及目标
在理财活动上，赵先生所处阶段的可累积的资产不高，通常以存款及基金定投为主。
提高寿险保额 备高等教育学费 年金储备退休金
论述个人理财及理财规划的生命周期理论
论述个人理财及理财规划的生命周期理论理财规划师论文精选范文8篇之第八篇：论述个人理财及理财规划的生命周期理论摘要：近些年来，随着我国经济的飞速发展，人民生活水平的日益提高，我国各大金融机构相继开始大力发展理财业务。
由此，"理财"这一热词逐渐被人们所熟识。
然而，关于什么是个人理财及理财，众说纷纭。
有些人把理财和投资混为一谈，认为所谓的理财往往是追逐高回报的投资或投机。
大多数人并未认识到理财及理财规划对其生活的重要性。
基于此，笔者认为有必要对个人理财及理财规划进行一番论述，希望对人们的日常理财业务有所启发。
关键词：个人理财规划；生命周期理论；财务目标；理财观念；一、引言根据国家职业资格培训教材的定义，理财规划指个人或专业人士及机构根据生命周期理论，依据个人财务及非财务状况，运用规范的、科学的方法并遵守一定和特定的程序制定的切合实际、可操作的某一方面或一系列相互协调的规划方案，最终实现个人终身的财务安全和财务自由的活动。
在生命周期的不同阶段都有不同的特征、需求和目标。
在老一辈中国人的传统观念中，理财就是精打细算，开源节流。
俗话说的，一分钱掰成两半花。
似乎用最少的代价得到最多利益就是好的理财。
每个阶段的理财目标不同所进行的理财规划也有所不同。
首先生命周期理论强调一个人应综合考虑其当期、将来的收支，以及可预期的工作、退休时间等诸多因素，并决定目前的消费和储蓄，以保证其消费水平处于预期的平稳状态，而不至于出现大幅波动。
由于生命周期理论分从家庭和个人生命周期两个角度来理解，本文以家庭生命周期分析为主，一般可分为：形成期、成长期、成熟期以及衰老期四个阶段。
二、生命周期内理财规划的主要内容在生命周期内人们的理财规划的主要内容：1.现金规划。
2.消费支出规划。
3.教育规划。
4.风险管理与保险规划。
5.税收规划。
6.投资规划。
7.养老退休规划。
8.财产分配与传承规划。
三、不同生命周期理财规划的主要策略（一）形成期的主要策略在家庭生命周期的形成期是指从结婚到子女婴儿期这一时间阶段。
生命周期与个人理财规划资料
）【例题】个人理财规划的理论基础是（
风险管理理论 A.精品文档．
A.家庭形成期资产不多但流动性需求大，应以存款为主
B.家庭成长期的信贷运用多以房屋、汽车贷款为主
C.家庭成熟期的信贷安排以购置房产为主
家庭衰老期的核心资产配置应以股票为主 D.B
『正确答案』
年轻可承受风险较高的投资『答案解析』A
C接近退休，信贷安排以还清贷款为主
D为耗用老本的阶段，核心资产应以债券为主
收益性和获利性需求给予金融理财师应根据客户家庭生命周期的流动性、（2）
资产配置建议，总体原则：①子女小时和客户年老时，注重流动性好的存款和货币基金的比重要高；
②家庭形成期至家庭衰老期，随客户年龄增加，投资风险比重应逐步降低；
③家庭衰老期的收益性需求最大，投资组合中债券比重应该最高。
精品文档．
精品文档
精品文档．
量入为出，存自备款 B. 提升专业，提高收入 C.
收入增加，筹退休金 D.
C
『正确答案』
岁，为就学和职场新人阶段，在此期间投资自己，15-24『答案解析』探索期为提高未来收入是主要理财活动。
项是稳定期的理财活动 A
是建立期的理财活动B
是维持期的理财活动 D
精品文档．。
生命周期理论与个人理财规划两篇.doc
生命周期理论与个人理财规划两篇第1条生命周期理论与个人理财规划生命周期理论与个人理财规划(1)生命周期的概念是指个人为了实现消费在整个生命周期中的最优配置，长期规划消费和储蓄行为。
生命周期理论是由意大利人弗朗哥·莫迪里阿尼等人创立的。
弗朗哥·莫迪利阿尼的理论认为人类的生命是有限的，可以分为三个阶段:依赖、成熟和退休。
一个人一生财富的积累就像一个驼峰的形状。
当他年轻的时候，他很少赚钱，然后开始成长和积累。
在他退休(中年)之前，他的财富积累达到顶峰，然后开始减少。
其基本思想是，一个人要综合考虑眼前收入、未来收入、可预测支出、工作时间、退休时间等因素来决定当前的消费和储蓄，从而在一生中保持相对均衡的消费水平，避免消费水平大幅波动。
(2)针对个人生命周期各阶段金融活动的个人理财规划是基于个人不同生命周期的特点，针对家庭、生活、退休所需的财务条件，综合运用银行产品、证券、保险产品等金融工具进行理财活动和理财安排。
根据年龄，个人的生命周期可分为六个阶段(1)探索期为15-24岁，而金融活动的探索期在学生时代；(2)成立期为25-34年，是个人理财在单一创业时代的形成期；(3)财务管理任务在35-44岁的稳定期和在成家立业的年龄，三大准备；(4)维护期为45-54年，是可持续发展时代面临的三大考验；(5) 55-60岁在高原时期，现代人妥善管理其财富；(6)在退休年龄达到60岁后，养老年龄将稳定地投资以保留自己的财产。
1、理财规划师可以帮助客户根据他们的个人生命周期计划选择适合他们的保险、信托、信用理财套餐。
2、财务司库可以帮助客户根据其个人生命周期流动性、盈利能力和盈利能力需求给出资产配置建议。
3、分析个人生命周期各阶段的财务管理策略(3)家庭生命周期各阶段的财务管理活动根据生命周期理论，家庭生命周期分为四个阶段(1)家庭形成期(夫妻25-35岁)建立家庭要有孩子；(2)成长家庭的子女(丈夫和妻子为30-55岁)长大后上学；(3)儿童的独立性和事业在家庭成熟时达到顶峰(夫妇50-60岁)；(4)在家庭老龄化期间退休(60岁以上的夫妇)，直到家庭消失。
理财规划师第02讲讲义
生命周期理论、家庭模型、风险承受能力、理财策略二、重要知识点—4个人理财规划，是针对整个人生而不是某个阶段的规划，在不同的生命阶段，有不同的财务状况、资金需求，决定着选择不同的理财工具的种类、数量、理财目标，因而针对不同的个人或家庭不同的资产配置。
划分生命周期目的在于划分客户所处的生命阶段，分析其不同的财务状况、理财目标，从而有效地规划设计。
生命周期理论是整个理财规划的基础。
〔一〕生命周期理论6个时期、5个时期人的一生从出生到死亡，经历6个时期：婴(幼)儿、童年、少年、青年、中年、老年婴(幼)儿、童年、少年：没有独立的经济来源、通常不承担经济责任，不是理财的重点。
理财规划重点考虑3个时期：青年时期、中年时期、老年时期细分为五个时期：单身期、家庭事业形成期、家庭事业成长期、退休前期、退休期处于不同生命周期阶段的客户，面临着不同的理财目标、收入状况、风险承受能力。
理财规划师：针对不同的客户、不同的阶段，设计有针对性的理财策略市场细分、市场定位1、单身期：参加工作至结婚一般2—8年、年龄22—30岁特征：刚刚工作、收入低、花销大、资金原始积累期人生目标：努力工作、寻找高新职位、增加收入理财：广开财源、注意结余、小额投资、获得财富、积累理财经验风险承受能力：大需求分析：租房、日常开支、偿还教育贷款、储蓄、小额投资积累经验理财重点：侧重于现金规划、消费支出规划、投资规划理财策略：适当的积极投资。
考题：二级2009-11多86A、现金规划B、消费支出规划C、教育规划D、财产分配规划E、投资规划答案：ABE考题：三级2010-5判116116、单身期是指从工作到结婚的这段时期，一般2-8年，这个时期能够承担较大风险，可以适当进行积极投资。
答案：VA2、家庭事业形成期：结婚至新生儿诞生一般1—3年特征：组建了家庭、伴随子女出生、经济负担加重双薪家庭收入有了一定的增加、生活开始走向稳定、财力上升之势最大支出：购房支出理财：月供在承受X围之内，开始考虑子女高等教育准备〔结余、风险管理、消费〕需求分析：买房、子女出生养育、建立应急基金、增加收入、风险保障、储蓄和投资、建立退休基金理财规划内容：现金规划、消费支出规划、风险管理与保险规划、投资规划、税收筹划、子女教育规划、退休养老规划风险承受能力：比较大理财策略：进攻型〔积极投资〕3、家庭事业成长期：子女出生至大学毕业一般18—22年特征：家庭成员不再增加、但年龄都在增长经济收入增加、花销也随之增加、生活基本稳定最大支出：子女高等教育费用买房买车、子女出生养育、建立应急基金、增加收入、风险保障、储蓄和投资、养老金储备理财规划内容：子女教育规划、风险管理与保险规划、投资规划、退休养老规划、现金规划、税收筹划理财重点：提高投资资产的比重、逐年累积净资产风险承受能力：中等理财策略：攻守兼备型考题：二级2009-11单2727、在生命周期理论中，〔〕的家庭成员不再增加、但整个家庭成员的年龄都在增长，经济收入增加、花销也随之增加，生活已经基本稳定。
生命周期怎样做理财规划
⽣命周期怎样做理财规划 所谓“你不理财，财不理你”，但什么才是真正合理的理财呢?其实操作并不复杂，我们可以运⽤⼈的⽣命周期理论的特点与需求，来制定相应的理财规划⽅案。
下⾯店铺来告诉⼤家⽣命周期怎样做理财规划。
从开始独⽴承担责任起，⼈的⽣命周期⼤致可以分为五个时期，单⾝期、家庭与事业形成期、家庭与事业成长期、退休前期，退休期。
每个时期都有不同的⽣活⽬标，也要采取不同的理财⽅式。
配合⽣命周期，还有个通⽤的80法则。
就是⽤80减去现在的年龄，得到的数字，就是我们可以投资⽐较激进⾦融产品的⽐例。
以下，我根据不同的⽣命周期，给⼀般风险偏好者⼀些理财规划建议。
命周期理财规划1.单⾝期：从参加⼯作到结婚 ⼀般为2-8年，这个阶段⼯资收⼊⽐较低⽽且花销不算⼩。
此时理财的⽬的不在于短期获得多少，⽽在于积累收⼊及投资经验，为未来的⽣活打下基础。
这个时期理财的主要⼿段是努⼒找寻⾼收⼊的⼯作并积极努⼒地⼯作来积累初期的财富。
同时可以抽出部分收⼊进⾏⾼风险投资，如股票等。
理财规划建议：单⾝期⾦融资产⽐例为股票或股票型基⾦60%，混合型30%，债券型基⾦5%，黄⾦5%。
命周期理财规划2.家庭与事业形成期：结婚到⼦⼥出⽣前，即“⼆⼈世界” ⼀般为2-5年，这个时期是主要消费期，⽀出较⼤，消费压⼒和负担都逐渐加重。
但同时，随着事业进⼊稳定阶段，经济收⼊逐渐增加，⽣活趋向稳定，此时家庭已经积累了⼀定的资本。
处于该阶段的⼈们在投资⽅⾯可以稍偏向积极的风格，但需要兼顾到安全稳健的原则，确保家庭的消费⽀出。
同时，配备必要的保险，以规避不确定的风险给家庭带来的影响。
理财规划建议：家庭形成期⾦融资产⽐例为股票或股票型基⾦40%，混合型40%，债券型基⾦10%，黄⾦10%。
命周期理财规划3.家庭与事业成熟期：从⼦⼥出⽣到完成⾼等教育 ⼀般为18-24年。
这个阶段家庭的收⼊⽀出都趋向稳定，但由于房贷、⼦⼥教育、赡养⽗母等负担在这个时期也是最繁重的。
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生命周期理论和家庭模型
生命周期理论
（1）单身期。
指从参加工作至结婚的这段时期，一般2-8年，年龄一般为22-30岁之间。
策略：积极寻找高薪职位并努力工作，广开财源，尽量每月有结余，进行小额投资，一方面尽可能多的获得财富，另一方面也为今后的理财积累经验。
（2）家庭与事业形成期。
指从结婚到新生儿诞生的这段时期，一般为1-3年。
策略：此时家庭的最大支出一般为购房支出，对此应进行仔细规划，是月供负担在自已的经济承受范围之内。
另外应开始考虑高等教育的费用准备，一减轻子女未来接受高等教
育是的资金压力。
（3）家庭
与事业成长期。
指子女出生到子女完成大学教育的这段时间。
一般为18-22年。
策略：应设法提高家庭资产中投资资产的比重，逐年积累净资产。
（4）退休前期。
指子女参加工作到个人退休之前，一般为10-15年。
策略：最重要的应该是准备退休金，并在资产组合中适当降低风险高的金融资产的比重，
获取更加稳健的收益。
（5）退休期。
指退休后的这段时期。
策略：资产配置上要进一步降低风险，在这一时期最主要的目标是安度晚年，享受夕阳红，并开始有计划的安排身后事。
理财家庭模型
根据家庭收入主导者的生命周期而定，家庭收入主导者的生理年龄在
35周岁以下的家庭为青年家庭，家庭收入主导者的生理年龄在55周岁以上为老年家庭，介于
这两个界限直
接的为中年家庭。
家庭类型与理财策略
（1）青年家庭，理财规划的核心策略是进攻型。
（2）中年家庭，理财规划的核心策略是攻守兼备型。
（3）老年家庭，理财规划的核心策略是防守型。
不同生命周期、不同家庭模型下的理财规划
爱人者，人恒爱之；敬人者，人恒敬之；宽以济猛，猛以济宽，政是以和。
将军额上能跑马，宰相肚里能撑船。
最高贵的复仇是宽容。
有时宽容引起的道德震动比惩罚更强烈。
君子贤而能容罢，知而能容愚，博而能容浅，粹而能容杂。
宽容就是忘却，人人都有痛苦，都有伤疤，动辄去揭，便添新创，旧痕新伤难愈合，忘记昨日的是非，忘记别人先前对自己的指责和谩骂，时间是良好的止痛剂，学会忘却，生活才有阳光，才有欢乐。
不要轻易放弃感情，谁都会心疼；不要冲动下做决定，会后悔一生。
也许只一句分手，就再也不见；也许只一次主动，就能挽回遗憾。
世界上没有不争吵的感情，只有不肯包容的心灵；生活中没有不会生气的人，只有不知原谅的心。
感情不是游戏，谁也伤不起；人心不是钢铁，谁也疼不起。
好缘分，凭的就是真心真意；真感情，要的就是不离不弃。
爱你的人，舍不得伤你；伤你的人，并不爱你。
你在别人心里重不重要，自己可以感觉到。
所谓华丽的转身，都有旁人看不懂的情深。
人在旅途，肯陪你一程的人很多，能陪你一生的人却很少。
谁在默默的等待，谁又从未走远，谁能为你一直都在？
这世上，别指望人人都对你好，对你好的人一辈子也不会遇到几个。
人心只有一颗，能放在心上的人毕竟不多；感情就那么一块，心里一直装着你其实是难得。
动了真情，情才会最难割；付出真心，心才会最难舍。
你在谁面前最蠢，就是最爱谁。
其实恋爱就这么简单，会让你智商下降，完全变了性格，越来越不果断。
所以啊，不管你有多聪明，多有手段，多富有攻击性，真的爱上人时，就一点也用不上。
这件事情告诉我们。
谁在你面前很聪明，很有手段，谁就真的不爱你呀。
遇到你之前，我以为爱是惊天动地，爱是轰轰烈烈抵死缠绵；我以为爱是荡气回肠，爱是热血沸腾幸福满满。
我以为爱是窒息疯狂，爱是炙热的火炭。
婚姻生活牵手走过酸甜苦辣温馨与艰难，我开始懂得爱是经得起平淡。
爱人者，人恒爱之；敬人者，人恒敬之；宽以济猛，猛以济宽，政是以和。
将军额上能跑马，宰相肚里能撑船。
最高贵的复仇是宽容。
有时宽容引起的道德震动比惩罚更强烈。
君子贤而能容罢，知而能容愚，博而能容浅，粹而能容杂。
宽容就是忘却，人人都有痛苦，都有伤疤，动辄去揭，便添新创，旧痕新伤难愈合，忘记昨日的是非，忘记别人先前对自己的指责和谩骂，时间是良好的止痛剂，学会忘却，生活才有阳光，才有欢乐。
不要轻易放弃感情，谁都会心疼；不要冲动下做决定，会后悔一生。
也许只一句分手，就再也不见；也许只一次主动，就能挽回遗憾。
世界上没有不争吵的感情，只有不肯包容的心灵；生活中没有不会生气的人，只有不知原谅的心。
感情不是游戏，谁也伤不起；人心不是钢铁，谁也疼不起。
好缘分，凭的就是真心真意；真感情，要的就是不离不弃。
爱你的人，舍不得伤你；伤你的人，并不爱你。
你在别人心里重不重要，自己可以感觉到。
所谓华丽的转身，都有旁人看不懂的情深。
人在旅途，肯陪你一程的人很多，能陪你一生的人却很少。
谁在默默的等待，谁又从未走远，谁能为你一直都在？
这世上，别指望人人都对你好，对你好的人一辈子也不会遇到几个。
人心只有一颗，能放在心上的人毕竟不多；感情就那么一块，心里一直装着你其实是难得。
动了真情，情才会最难割；付出真心，心才会最难舍。
你在谁面前最蠢，就是最爱谁。
其实恋爱就这么简单，会让你智商下降，完全变了性格，越来越不果断。
所以啊，不管你有多聪明，多有手段，多富有攻击性，真的爱上人时，就一点也用不上。
这件事情告诉我们。
谁在你面前很聪明，很有手段，谁就真的不爱你呀。
遇到你之前，我以为爱是惊天动地，爱是轰轰烈烈抵死缠绵；我以为爱是荡气回肠，爱是热血沸腾幸福满满。
我以为爱是窒息疯狂，爱是炙热的火炭。
婚姻生活牵手走过酸甜苦辣温馨与艰难，我开始懂得爱是经得起平淡。